MODEL GELAGAT KERJA BERINOVASI DALAM

PERBANKAN ISLAM DI MALAYSIA

HAMDY BIN ABDULLAH
PENYELIA :
PROF MADYA DR AHMAD MUNIR BIN MOHD SALLEH
PROF DR MOHD SHALADDIN BIN MUDA
DR KHATIJAH BINTI OMAR

PERNYATAAN MASALAH
INOVASI PRODUK PERBANKAN ISLAM
Perbankan Islam di Malaysia menghadapi kekurangan produk inovatif yang dapat
memenuhi keperluan dan kehendak semua pihak berkepentingan (KFH Research Ltd, 2011,
24). Keperluan inovasi yang bertanggungjawab adalah kritikal dalam menawarkan
produk yang benar-benar memartabatkan prinsip ekonomi Islam (Ernst & Young, 2013, 19)
(berada dalam inovasi tahap satu). (M/S 10)
Dr. Zamir Iqbal dari Bank Dunia berkata bank-bank Islam tidak berani menawarkan
produk perbankan inovatif yang mematuhi serta mengandungi roh Islam yang
sebenar (Utusan Malaysia, 6 Julai 2012). Isu utama dihadapi adalah disebabkan
kekurangan penyelidikan yang menganalisis secara kritis dalam menghasilkan produk
inovatif yang praktikal. Produk perbankan Islam dilihat duplikasi kepada produk
konvensional. (M/S 10)
Kebanyakan bank Islam mengalami keuntungan lebih rendah dengan purata sebanyak
19 peratus berbanding bank konvensional disebabkan oleh perbelanjaan yang lebih tinggi
dalam membuat penawaran produk berlandaskan Syariah (Ernst & Young, 2013, 50). Bank
Islam di Malaysia didapati kurang cekap dalam mengawal kos operasi berbanding
dengan bank-bank konvensional (Farhana, M. Shabri & Rossazana, 2013). (M/S 12)

Gambar 1 Evolusi Inovasi Perbankan Konvensional

di Asia Pasifik

Sumber: The Asian Banker and Infosys-Technologies Ltd (2010)

(M/S 11-12)

Sumber:
Bank Negara
Malaysia, 2014
Sehingga 31
Mac 2014

Konsep Mudarabah dan Musyarakah bertujuan untuk menggalakkan semangat

keusahawanan dalam ekonomi Islam melalui perkongsian risiko. Produk perbankan
yang menitikberatkan perkongsian risiko sangat sedikit diberi perhatian.

Perbandingan Contoh Pengiraan Baki Bayaran Balik

antara Tiga Produk

(M/S 13)

Pinjaman
Konvesional

Bai Bithaman Ajil

Musyarakah
Mutanaqisah

RM1,544.03

RM1,544.03

RM1,544.03

Jumlah Pembayaran Bulanan

bagi 20 Tahun

RM370,567.20

RM370,567.20

RM323,134.60

Jumlah faedah/keuntungan
kepada bank

RM210,567.20

RM210,567.20

RM163,134.60

RM 116,838.55

RM 185,283.60

RM 99,340.88

Pembayaran Bulanan

Baki selepas 10 tahun

Andaian:Harga Hartanah
= RM 200,000
Deposit Pelanggan Bayar
= RM 40,000
Tanggungan Bank
= RM 160,000
Tempoh Pinjamanan/Pembiayaan
= 20 tahun
Kadar Keuntungan Tahunan
= 10 peratus

Produk ideal ini

dipandang sepi oleh
kebanyakan bank Islam
Sumber: Smolo dan Hassan (2011)