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Nmero: 2/B/2009 Data: 26-05-2009 Entidade visada: Ministro de Estado e das Finanas Assunto: Seguro de responsabilidade civil automvel.

Sinistro automvel. Perda total do veculo. Obrigao de indemnizao. Direitos dos consumidores. Proc. R - 2851/06 (A6)

Recomendao n. 2/B/2009
[art. 20., n. 1, alnea b), da Lei n. 9/91, de 9 de Abril] 1. Reporto-me, na presente iniciativa, ao regime de regularizao de sinistros no mbito do seguro de responsabilidade civil automvel, actualmente previsto no Decreto-Lei n. 291/2007, de 21 de Agosto1 diploma que aprova o regime do sistema do seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel e transpe parcialmente para a ordem jurdica interna a Directiva n. 2005/14/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 11 de Maio, que altera as Directivas n.os 72/166/CEE, 84/5/CEE, 88/357/CEE e 90/232/CEE, do Conselho, e a Directiva n. 2000/26/CE, relativas ao seguro de responsabilidade civil resultante da circulao de veculos automveis (5. Directiva sobre o Seguro Automvel) , tendo especificamente em considerao as situaes em que se verifique a perda total do veculo em consequncia de acidente de viao. 2. Recorde-se, a ttulo prvio, que a regulamentao da matria atinente regularizao dos sinistros no mbito do seguro de responsabilidade civil automvel, tal como operada pelo Decreto-Lei n. 83/2006, de 3 de Maio, entretanto revogado, teve como propsito, nomeadamente, o reforo da proteco dos interesses econmicos dos consumidores a que se referem os artigos 3. e 9. da Lei de Defesa do Consumidor, segundo frmula preambular constante do referido Decreto-Lei2. Com interesse para a matria objecto da presente iniciativa, refere-se no mesmo prembulo que, em idntico sentido do reforo da defesa dos interesses econmicos dos consumidores, definiu-se, de forma clara e objectiva, o que deve
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Rectificado pela Declarao de Rectificao n. 96/2007, publicada no Dirio da Repblica, 1. srie, n. O diploma em apreo transps parcialmente para a ordem jurdica nacional a Directiva n. 2005/14/CE,

202, de 19 de Outubro de 2007, e alterado pelo Decreto-Lei n. 153/2008, de 6 de Agosto.


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do Parlamento Europeu e do Conselho, de 11 de Maio, e fixou as regras e os procedimentos a observar pelas empresas de seguros com vista a garantir a assuno da sua responsabilidade em caso de sinistro no mbito do seguro automvel.

ser considerado como perda total do veculo em consequncia de um sinistro automvel, bem como os elementos de clculo da respectiva indemnizao, matria ento includa no art. 20.-I, um dos preceitos aditados, por fora do citado diploma de 2006, ao Decreto-Lei n. 522/85, de 31 de Dezembro, este ltimo contendo a disciplina jurdica relativa ao seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel, entretanto tambm revogado. Nestes termos, disps o legislador no sentido de que se entende que um veculo interveniente num acidente se considera em situao de perda total, na qual a obrigao de indemnizao cumprida em dinheiro e no atravs da reparao do veculo, quando se verifique uma das seguintes hipteses: a) Tenha ocorrido o seu desaparecimento ou a sua destruio total; b) Se constate que a reparao materialmente impossvel ou tecnicamente no aconselhvel, por terem sido gravemente afectadas as suas condies de segurana; c) Se constate que o valor estimado para a reparao dos danos sofridos, adicionado do valor do salvado, ultrapassa 100% do valor venal do veculo imediatamente antes do sinistro (n. 1 do art. 20.-I, acima mencionado). Para tais efeitos, ficou ainda estabelecido na lei que [o] valor venal do veculo antes do sinistro calculado com base no valor de venda no mercado no momento anterior ao acidente ou com base nas tabelas de desvalorizao comummente utilizadas, se superior (art. 20.-I, n. 2), bem como que [o] valor da indemnizao por perda total determinado com base no valor venal do veculo, calculado nos termos do nmero anterior, deduzido do valor do respectivo salvado, caso este permanea na posse do seu proprietrio (art. 20.-I, n. 3). Previu-se, outrossim, no n. 4 do mesmo preceito, uma majorao percentual para os veculos com mais de cinco anos (2% por cada ano de antiguidade acima de cinco anos, com o limite de 20%), fixando-se, a final, a obrigao, para as seguradoras, da prestao de um conjunto de informaes, no mbito da regularizao de um sinistro com base no conceito de perda total. 3. A transposio para o ordenamento jurdico nacional da j citada Directiva n. 2005/14/CE operada posteriormente pelo Decreto-Lei n. 291/2007 constitui ensejo para proceder actualizao e substituio codificadora do diploma relativo ao sistema de proteco dos lesados por acidentes de viao baseado n[o] seguro [de responsabilidade civil automvel], em conformidade com formulao preambular respectiva, neste contexto tendo sido introduzidas alteraes ao regime da perda total, cujo cerne consta, no direito vigente, do disposto no art. 41. do mesmo acto legislativo e cujos termos aqui ficam na ntegra transcritos:

Artigo 41. Perda total 1 Entende-se que um veculo interveniente num acidente se considera em situao de perda total, na qual a obrigao de indemnizao cumprida em dinheiro e no atravs da reparao do veculo, quando se verifique uma das seguintes hipteses: a) Tenha ocorrido o seu desaparecimento ou a sua destruio total; b) Se constate que a reparao materialmente impossvel ou tecnicamente no aconselhvel, por terem sido gravemente afectadas as suas condies de segurana; c) Se constate que o valor estimado para a reparao dos danos sofridos, adicionado do valor do salvado, ultrapassa 100 % ou 120 % do valor venal do veculo consoante se trate respectivamente de um veculo com menos ou mais de dois anos. 2 O valor venal do veculo antes do sinistro corresponde ao seu valor de substituio no momento anterior ao acidente. 3 O valor da indemnizao por perda total corresponde ao valor venal do veculo antes do sinistro calculado nos termos do nmero anterior, deduzido do valor do respectivo salvado caso este permanea na posse do seu proprietrio, de forma a reconstituir a situao que existiria se no se tivesse verificado o evento que obriga indemnizao. 4 Ao propor o pagamento de uma indemnizao com base no conceito de perda total, a empresa de seguros est obrigada a prestar, cumulativamente, as seguintes informaes ao lesado: a) A identificao da entidade que efectuou a quantificao do valor estimado da reparao e a apreciao da sua exequibilidade; b) O valor venal do veculo no momento anterior ao acidente; c) A estimativa do valor do respectivo salvado e a identificao de quem se compromete a adquiri-lo com base nessa avaliao. 5 Nos casos de perda total do veculo a matrcula cancelada nos termos do artigo 119. do Cdigo da Estrada.

4. certo ser possvel observar, na mais recente evoluo do regime indemnizatrio em caso de perda total, um reforo da tutela dos lesados por acidente de viao, tendo, designadamente, em linha de conta a prtica das seguradoras at entrada em vigor do Decreto-Lei n. 83/2006 assente numa concretizao da excessiva onerosidade da reparao natural (art. 566., n. 1, in fine, do Cdigo Civil) com base nas situaes em que o valor de reparao fosse superior a 70% do valor venal do veculo data do sinistro3, e a subsequente elevao, por fora do referido Decreto-Lei, para 100% do valor venal do veculo, como limiar de um valor de reparao susceptvel de determinar a perda total de um veculo sinistrado4. No final desta evoluo e por fora do Decreto-Lei n. 291/2007, o patamar para uma indemnizao em dinheiro situa-se, actualmente, em 100% do valor venal do veculo, no caso de veculos com menos de dois anos, e em 120% desse mesmo valor, para os veculos com mais de dois anos. Regista-se, outrossim, que o valor venal do veculo aferido pelo seu valor de substituio, assim como que o legislador apontou explicitamente, no quadro da indemnizao por perda total, para a reconstituio da situao que existiria se no se tivesse verificado o evento que obriga indemnizao. 5. Sem embargo, no deve, paralelamente, obnubilar-se a jurisprudncia dos nossos tribunais, a qual, pondo em relevo apresentar-se a reconstituio ou reposio natural como o princpio geral em matria de obrigao de indemnizao por danos, sendo a excepo a indemnizao em dinheiro, sustenta que a excessiva onerosidade da reconstituio natural, prevista no art. 566., n. 1, in fine, do Cdigo Civil, a que j aludimos, tem de ser aferida no apenas em funo do valor venal ou de mercado do veculo, mas tambm confrontada com o valor de uso que dele retira o seu proprietrio, sendo que a um insignificante valor comercial do veculo pode corresponder a satisfao em elevado grau das necessidades do seu dono nesse sentido, podem consultar-se, a ttulo meramente exemplificativo, os Acrdos do Supremo Tribunal de Justia proferidos nos Processos n.os 02B4016, 03A4468, 05B4176, 07B1849 e 06B4219, respectivamente em 27 de Fevereiro e 3 de Julho de 2003, 12 de Janeiro de 2006, 5 de Julho e 4 de Dezembro de 20075.
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Por analogia, como sabido, ao conceito de salvado, tal como definido, primeiramente, no art. 16.

do Decreto-Lei n. 2/98, de 3 de Janeiro, e, posteriormente, no art. 13. do Decreto-Lei n. 44/2005, de 23 de Fevereiro.


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Acresce a j referida majorao prevista para os veculos com maior antiguidade, com base no disposto Texto integral disponvel no stio www.dgsi.pt .

no n. 4 do art. 20.-I.
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A este respeito, permito-me chamar colao o entendimento expresso no Acrdo do Supremo Tribunal de Justia, de 12 de Janeiro de 2006 (Proc. 05B4176), que passo a citar ( III.2.): A responsabilidade civil uma modalidade da obrigao de indemnizar, ou seja, de eliminar o dano ou prejuzo reparvel, que pode ser patrimonial ou no patrimonial, conforme seja ou no atinente a interesses avaliveis em dinheiro. A lei prescreve que a indemnizao fixada em dinheiro quando a restituio natural no seja possvel, no repare integralmente os danos ou seja excessivamente onerosa para o devedor (artigo 566., n. 1, do Cdigo Civil). Resulta do referido normativo que a indemnizao em dinheiro subsidiria, porque o fim da lei o de prover remoo do dano real custa do responsvel, por ser este o meio mais eficaz de garantir o interesse da integridade das pessoas, dos bens e dos direitos. Neste sentido, em contnuo se esclarece no mesmo Acrdo, o seguinte: Com efeito, consistindo o dano real em estragos produzidos em coisas, como aconteceu no caso vertente [em que ocorrera um acidente de viao], a reconstituio natural consistir na sua reparao ou substituio por conta de quem deve indemnizar. A reconstituio natural impossvel, por exemplo, no caso de destruio ou desaparecimento de coisa no fungvel, e insuficiente se no cobre todos os danos e inadequada se excessivamente onerosa para o devedor, ou seja, quando houver manifesta desproporo entre o interesse do lesado e o custo para o lesante que ela envolve. Para se aferir da excessiva onerosidade da reparao in natura importa colocar em confronto o valor necessrio satisfao do interesse do credor lesado e, por outro, o inerente custo financeiro, e o referido excesso pressupe que a reconstituio natural traga algum benefcio acrescido ao lesado e se revele inqua ou contrria aos princpios da boa f. Para logo se concluir o que abaixo se transcreve:
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A reparao s excessivamente onerosa na medida em que represente um sacrifcio manifestamente desproporcionado para o responsvel quando confrontado com o interesse do lesado na integridade do seu patrimnio. Em linha convergente quanto excessiva onerosidade da reconstituio natural, pode ler-se, expressivamente, em outro Acrdo do Supremo Tribunal de Justia, proferido em 4 de Dezembro de 2007 (Proc. 06B4219) o seguinte: Esta excessividade h-de aferir-se, naturalmente, pela diferena entre dois plos: um deles o preo da reparao (...) mas o outro no o valor venal do veculo (...). Porque passe a expresso, que alis nos agrada uma coisa ter o valor, outra coisa ter a coisa. Uma coisa ter 1 200,00 euros, outra coisa ter um Renault Clio de 1992 ainda que valendo apenas essa quantia mas que nosso, que satisfaz os nossos interesses e as nossas necessidades (...). E com 1 200,00 euros compraria o autor um veculo ligeiro do mesmo tipo, adequado a satisfazer as mesmas necessidades e interesses (...)?! No facto que a r, sequer, alegue. A r coloca-se apenas na posio de quem quisesse vender o veculo e por isso diz que o prejuzo do autor apenas de 1000,00 euros porque podendo vender o Renault Clio por 1 200,00 antes do acidente agora s tem salvados a valerem 200,00. (...) E acrescentam os Senhores Juzes Conselheiros no mesmo Acrdo: O valor a ter em conta no , ento, o valor venal do veculo mas aquele a que chamaremos o valor patrimonial, o valor que o veculo representa dentro do patrimnio do lesado. Oferecendo apenas, no seu articulado, o valor venal, a r no oferece, na verdade, o outro plo a partir do qual o tribunal pudesse chegar onerosidade excessiva que pressuposto da excepo da indemnizao em dinheiro, como resulta do disposto no n. 1 do art. 566.. Porque esta n. 2 do mesmo artigo tem como medida a diferena entre a situao patrimonial do lesado, na data mais recente que puder ser atendida pelo tribunal, e a que teria nessa data se no existissem danos.
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Essa, a situao patrimonial, que seria o segundo plo a considerar: quanto teria a R seguradora de entregar ao Autor (...) para que ele, Autor, pudesse repor o seu patrimnio no estado que se encontrava antes do acidente? No que pusesse o seu patrimnio venda se assim se pode dizer e parece a r querer impor - mas que o reintegrasse no status quo ante. (...) Se acaso a r entendia o contrrio competir-lhe-ia no se encostar ao preo de venda do veculo, passe o evidente plebesmo, mas alegar e provar que o autor podia adquirir no mercado, por um determinado preo (mais baixo do que a reparao) um outro veculo que lhe satisfizesse de modo idntico as suas necessidades ... danificadas. 6. Neste enquadramento, a considerao quer da explicitao, no art. 41., n. 3, in fine, do Decreto-Lei n. 291/2007, do princpio geral em matria de obrigao de indemnizao, tal como estabelecido na lei civil (art. 562. do Cdigo Civil) e o qual tem em vista o dano real ou concreto , quer da jurisprudncia acima invocada que pe em relevo o valor de uso que o lesado extrai de veculo sinistrado ou, na expresso do ltimo Acrdo citado, o valor patrimonial, enquanto o valor que o veculo representa dentro do patrimnio do lesado , aconselha o reforo da proteco dos lesados no quadro do regime da perda total, o qual se me afigura desejvel na fase ainda extrajudicial do processo de regularizao de sinistros com base naquele conceito, no propsito de dar legalmente guarida ao legtimo interesse do lesado na entrega de um veculo idntico ou similar, que lhe proporcione igual utilidade e satisfao das suas necessidades, em detrimento do recebimento do correspondente valor em dinheiro. Tanto mais quanto certo ter-me sido possvel apurar, com base nos esclarecimentos que sobre a temtica das perdas totais a Associao Portuguesa de Seguradores entendeu, por sua prpria iniciativa, compartilhar com este rgo do Estado (em momento anterior, ainda, revogao do Decreto-Lei n. 83/2006), que na perspectiva da mesma Associao, ao justificar os critrios fixados ento na lei para a operacionalizao do conceito de perda total, no faz sentido reparar um veculo quando possvel encontrar veculos semelhantes (...) por um valor inferior ao custo da reparao. Ora, conhecendo, seguramente, com particular profundidade o mercado de automveis usados, no creio ser especialmente rduo ou imprvio para as seguradoras, identificar uma
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viatura idntica ou similar sinistrada, no quadro de uma proposta de indemnizao com base no conceito de perda total. Pelo que, em face do que antecede, recomendo a Vossa Excelncia, ao abrigo do disposto no art. 20., n. 1, alnea b), da Lei n. 9/91, de 9 de Abril, a adopo de soluo normativa que disponha no sentido de a empresa de seguros, ao propor a regularizao de um sinistro com base no conceito de perda total, no se limite a indicar o valor da indemnizao por perda total, indicando, outrossim, a disponibilidade no mercado de veculo automvel com caractersticas similares s do veculo sinistrado e que franqueie ao lesado uma utilizao comparvel que este proporcionava. Na expectativa do que o que acima fica exposto venha a merecer o acolhimento que creio justificar-se, muito agradeo a Vossa Excelncia que oportunamente me transmita o que houver por conveniente a respeito do teor da presente Recomendao. O Provedor de Justia, H. Nascimento Rodrigues

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