Microbancos rurales

Servicios financieros para los pobres rurales de Mxico

La necesidad de servicios financieros en zonas rurales

La poblacin rural mexicana se caracteriza por su dispersin geogrfica, agravada por la falta de comunicaciones, y, en la mayora de los casos, por su pobreza y marginalidad. Servicios financieros adaptados a las condiciones y necesidades de las familias rurales (ahorro, crdito, medios de pago, cambios de cheques, seguros) pueden tener un gran impacto en trminos de generacin de oportunidades y reduccin de su vulnerabilidad frente al riesgo econmico. Los Microbancos rurales representan una innovacin institucional que busca prestar de manera sostenible servicios financieros en zonas que por su aislamiento y grado de marginacin no son atendidas por el sistema bancario clsico.

Qu son los Microbancos ? Modelo de intermediacin financiera incluyente

El Microbanco es una institucin de intermediacin financiera que busca proporcionar servicios financieros a la poblacin rural pobre de Mxico, con una orientacin especial hacia comunidades indgenas marginadas. El objetivo del Microbanco es acercar los servicios financieros a una poblacin que tradicionalmente ha sido excluida de ellos, por razones geogrficas (aislamiento de las zonas rurales) pero tambin sociales (discriminacin en contra de los pobres, los indgenas, las mujeres, los jvenes, etc.).

Organismo local perenne

El Microbanco es una forma de banca comunitaria rural. Se trata de un organismo local que opera movilizando recursos financieros, capital humano y capital social en el mbito microregional y comunitario. Se apoya en los ahorros y la participacin al capital accionario de sus socios-clientes para otorgar prstamos en beneficio de opciones econmicas locales. Se apoya tambin en operadores (promotores, cajeras, gerentes) originarios de la zona de atencin, y en la participacin comunitaria. Esto permite que la poblacin local se identifique y responsabilice por la construccion del Microbanco, generando condiciones

Ubicacin de los Microbancos : zonas indgenas rurales de alta y muy alta marginacin
Los Microbancos actuales operan en las siguientes regiones : Sierra Norte de Puebla, Sierra Mazateca, Mixteca, Sierra Sur y Mixe del Estado de Oaxaca, Regin Sur-Oriente de Morelos, Balsas de Guerrero. En un futuro prximo, se piensa ampliar las zonas de atencin incluyendo a los Altos de Chiapas y a las Huastecas.

favorables para su permanencia en el largo plazo.

Productos financieros adaptados y accesibles

Los servicios financieros de los Microbancos reconocen la diversidad de necesidades de una poblacin en cambio constante. Los productos financieros estn diseados para permitir que cualquier persona, independientemente de su posicin social o su nivel econmico, pueda abrir una cuenta de ahorros, recibir un pequeo prstamo, cambiar un cheque, contratar un seguro de gastos funerarios, pagar un servicio (recibos de luz), o recibir una remesa de dinero.

solicitante, no en base a actividades etiquetadas. Oportuno : trmite sencillo y rpido. Crdito por montos pequeos y de corto plazo : los montos y plazos se definen en cada caso en base a las caractersticas locales. Gradualidad en montos y plazos como premio al pago puntual de los crditos anteriores. Garantas solidarias : permiten el acceso al crdito a prestatarios que no cuentan con garantas materiales. El crdito es individual pero es respaldado por un grupo solidario de 5 a 7 personas que se autoeligieron en funcin de la confianza que se tienen mutuamente.

Prioridad al ahorro
El ahorro libre, no condicionado al crdito, es el producto financiero privilegiado, por contribuir a la solidez institucional del Microbanco, y porque responde a una demanda desatendida en zonas rurales pobres : tener un lugar seguro donde depositar su dinero, y sobre todo poder tener acceso a sus ahorros de manera rpida y oportuna. Para incluir al mayor nmero de ahorradores pobres, el monto mnimo para abrir una cuenta de ahorro corriente es de $50 pesos, 10 a 20 veces menos de lo que pide un banco comercial. Los productos de ahorro tambin incluyen depsitos a plazo fijo y cuentas colectivas (comunidades, grupos de trabajo, etc.).

Otros servicios
Adems del ahorro y crdito y segn su nivel de consolidacin, los Microbancos ofrecen otros servicios financieros como : seguro de gastos funerarios, pago de cheques de maestros y cheques Procampo, pago de servicios (luz elctrica), crditos para vivienda, crditos grupales a la comercializacin, y proximamente transferencia de remesas.

Sostenibilidad
Los Microbancos no persiguen fines de lucro pero s la sostenibilidad a largo plazo. La sostenibilidad de los Microbancos es un objetivo esencial que reconoce el carcter permanente de la demanda de servicios financieros por parte de la poblacin rural y, por ende, la necesidad de construir instituciones perennes. El diseo institucional de los Microbancos (estructura organizativa, metodologas de intermediacin financiera) est enfocado precisamente a asegurar las condiciones de la viabilidad, 2

Crdito
El crdito obedece a los siguientes principios : Libre disponibilidad : el crdito se otorga en base a la evaluacin de la capacidad de pago de cada

entendida como la combinacin de 3 dimensiones interconectadas : viabilidad financiera, viabilidad socio-econmica, viabilidad jurdico-institucional.

Viabilidad institucional

jurdico-

Los 3 ejes de la viabilidad

Viabilidad financiera
Las proyecciones financieras llevan a contemplar un plazo de entre 3 y 5 aos para lograr el punto de equilibrio. En cuanto a la viabilidad financiera, los retos ms relevantes a los que se enfrenta el Microbanco son los siguientes : lograr buenos niveles de captacin del ahorro y de capitalizacin, para poder operar en forma slida e independiente. lograr niveles de recuperacin de los crditos del 100%, en zonas donde impera una fuerte cultura del no pago como resultado de los antiguos programas de crdito-subsidio operados por el Estado. Esto implica construir una cartera crediticia con cautela y sin precipitacin para poder garantizar su calidad. minimizar los gastos operativos, de por s elevados debido a las condiciones especficas de operacin del Microbanco (clientes dispersos, problemas de comunicacin, manejo de cuentas y crditos por montos pequeos, etc.)

Eficacia de la organizacin interna A nivel de los sistemas contables, administrativos y de informacin A nivel de la gobernancia, es decir de los mecanismos internos de toma de decisiones as como de definicin de polticas y estrategias. Adecuacin y condiciones de insercin dentro del marco legal En el sistema legal mexicano, no existen figuras jurdicas adecuadas para este concepto de intermediacin financiera. Por ahora los Microbancos operan bajo figuras civiles y se orientan a ser incluidos en alguna de las dos figuras jurdicas del Sistema de Ahorro y Crdito Popular (cooperativa o sociedad annima), en base a los lineamientos de la recientemente aprobada Ley de Ahorro y Crdito Popular (abril del 2001). Por ahora los Microbancos viven un procesos de transicin que durar dos aos.

La inversin en capital humano y la integracin en red

La inversin en capital humano y la estructuracin de los Microbancos en redes son elementos claves del diseo institucional orientado a lograr las condiciones de su viabilidad.

Viabilidad socio-econmica
Tiene que ver con las condiciones de insercin del Microbanco en su entorno social y econmico, para lograr un alto nivel de responsabilizacin y de participacin de los socios en su organismo y responder a las necesidades de la zona en trminos de servicios financieros.

Creacin humano :

de la

capital inversin

ms importante
La creacin de capital humano tiene que ver con la formacin de los operadores tcnicos -promotores, cajeras, gerentes-, para garantizar la provisin de servicios

financieros eficientes y de calidad logrando la ms amplia penetracin en los espacios y comunidades rurales. Tiene que ver tambin con la implementacin de mtodos de informacin y capacitacin de los socios y usuarios, acerca de la nueva institucionalidad financiera y de los derechos y obligaciones de las partes, para asegurar la solidez de los procesos de participacin social dentro del Microbanco.

sistemas financieros descentralizados. Este proceso ha contado a lo largo del desarrollo conceptual, experimentacin, pilotaje, diseo de sistemas e instalacin prctica, con diversos apoyos y patrocinadores pblicos y privados: Fundacin Ford, Fundacin Ba'Solay, UNAM-Instituto de Ingeniera, FimerSHCP, BANRURAL, SAGARPA, PATMIR, IRAM, FLD y las propias comunidades interesadas.

Para mayor informacin La integracin en red

La organizacin en red permite a los Microbancos superar las limitaciones asociadas con instituciones pequeas y aisladas sin perder las ventajas comparativas de la insercin comunitaria. La integracin en red financiera permite en primer lugar lograr economas de escala y compartir recursos colectivos en trminos de asistencia tcnica, capacitacin, generacin y anlisis comparativo de los indicadores de desempeo, intercambio de experiencias, etc. Permite en segundo lugar cierta integracin financiera, en particular en cuanto a administracin de liquidez, un elemento central en el funcionamiento de instituciones movilizando depsitos. Se contempla que el manejo de liquidez sea apoyado con el funcionamiento de un fondo especial que permitir a los Microbancos acceso a mejores tasas de inters en el mercado de dinero. AMUCSS: Ometusco 97, Col.HipdromoCondesa, 06170 Mxico, D.F., tels 55.15.42.32 fax 52.72.72.96 E-mail: amucss@laneta.apc.org

Reconocimientos
El esquema institucional y la metodologa de operacin de los Microbancos han sido diseados por el equipo de la Asociacin Mexicana de Uniones de Crdito del Sector Social A.C. (AMUCSS), a partir de un proceso de integracin e adaptacin a las condiciones nacionales y locales de experiencias internacionales en materia de microfinanzas rurales y de creacin de