TODO LO QUE DEBES SABER SOBRE LAS AFORES Y EL SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO (SAR)

1.- SABES QU ES UNA AFORE?

Afore es una Administradora de Fondos para el Retiro. Las Afore son empresas financieras debidamente autorizadas por la SHCP, y supervisadas por la CONSAR, que se encargan de administrar e invertir los ahorros para el retiro de los trabajadores.

2.- QUIN PUEDE HACER USO DE UNA AFORE?

A partir de agosto de 2005, cualquier trabajador, ya sea servidor pblico federal, estatal o municipal, independiente o por cuenta propia.

3.- CMO FUNCIONAN LAS AFORES?

Las Afores no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores y tienen el objetivo de ofrecer al trabajador una pensin en el momento de su retiro.

4.- QU ES UNA PENSIN?

Los sistemas de pensiones tienen como objetivo proteger los ingresos del trabajador y su familia ante diferentes contingencias y situaciones naturales que ocurren en la vida: Cesanta en Muerte edad Vejez avanzada prematura

Accidentes y enfermedades que conducen a la invalidez o algn tipo de incapacidad. La pensin es el resultado de un esfuerzo de ahorro de toda la vida laboral de los trabajadores. Contar con una pensin, ofrece tranquilidad y seguridad de poder contar con un apoyo econmico que permita vivir con dignidad al trabajador. Con mayor razn, no dejes que otros tomen decisiones sobre tu pensin, porque slo te corresponde a ti informarte y tomar mejores decisiones.

5.- QU ES LA CUENTA INDIVIDUAL?

Es la cuenta personal y nica de cada trabajador, administrada por la Afore. En sta, durante la vida laboral del trabajador, se acumulan las cuotas y aportaciones que realizan: 1. 2. 3. El propio trabajador El El patrn gobierno

A su vez, la cuenta individual que administra la AFORE est conformada de cuatro grandes subcuentas:

Retiro, Cesanta y Vejez (RCV) Aportaciones Voluntarias Vivienda Aportaciones Complementaria

6.- QU ES LA SUBCUENTA DE RETIRO, CESANTA Y VEJEZ (RCV)?

En esta subcuenta se depositan las cuotas y aportaciones tripartitas, es decir: las que realiza el patrn, el gobierno federal y el trabajador. Las aportaciones se realizan en la siguiente proporcin: El 2% del salario base de cotizacin por concepto de Retiro y el 3.15% para Cesanta en Edad Avanzada y Vejez. Las aportaciones se realizan de manera bimestral. El 0.225% del salario base de cotizacin por Cesanta en Edad Avanzada y Vejez GOBIERNO de manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del salario mnimo general para el D.F., por cada da cotizado, por concepto de cuota social. TRABAJADOR El 1.125% sobre el salario base de cotizacin de manera bimestral.

PATRN

7.- QU ES LA SUBCUENTA DE APORTACIONES VOLUNTARIAS?

Es aquella en la que se depositan los recursos que el trabajador o patrn ahorran voluntariamente, para aumentar los ahorros del trabajador a la hora de su pensin. El trabajador puede realizarlo de forma personal, a travs de su patrn o va Internet.

PERSONAL: El trabajador tiene que acudir a cualquier sucursal de su Afore y realizar el depsito en ventanilla. A TRAVS DEL PATRN: El trabajador debe solicitar por nmina la cantidad que desee ahorrar autorizando por escrito el monto a descontar. VA INTERNET: El trabajador tiene que informarse con su Afore si ofrece este servicio, ya que algunas Afores permiten realizar las aportaciones por esta va.

8.- QU ES LA SUBCUENTA DE VIVIENDA?

Es aquella subcuenta en la que nicamente el patrn realiza (deposita) aportaciones que equivalen al 5% sobre el salario base de cotizacin (bimestral). Estos recursos son canalizados al INFONAVIT a

travs del al Fondo Nacional de la Vivienda y la Afore slo lleva el registro de dichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta.

9.- CULES SON LAS FUNCIONES DE UNA AFORE?

Entre las funciones que realiza una AFORE se encuentran las siguientes:

Abrir, administrar y operar las cuentas individuales Proporcionar material informativo sobre el sistema (SAR) Invertir los recursos en alternativas de ahorro seguras, procurando obtener el mayor rendimiento posible Contar con una Unidad Especializada de Atencin al Pblico para atender quejas y reclamaciones Efectuar los traspasos de recursos SAR 92-97 a tu cuenta individual Efectuar el envo de al menos 2 estados de cuenta al ao Proporcionarte por lo menos 2 estados de cuenta al ao Tramitar retiros parciales por desempleo o matrimonio Tramitar retiros totales Llevar el registro de los recursos correspondientes a la subcuenta de vivienda

10.- QU ES LA CUENTA CONCENTRADORA?

La cuenta concentradora es donde se depositan los recursos de aquellos trabajadores que no eligieron Afore durante los primeros dos meses de su vida laboral. Despus de dos meses, la CONSAR los asigna a una de las Afores que ofrezcan mayor rendimiento.

11.- POR QU ME BENEFICIA REGISTRARME DESDE EL PRINCIPIO EN UNA AFORE?

Porque si no te registras, no podrs corroborar que tus datos personales estn correctos, y, por otra parte, no recibirs estados de cuenta (porque la Afore no tendr tu domicilio) y no podrs verificar tu saldo en tu cuenta individual.

12.- EN QU DEBO FIJARME A LA HORA DE ELEGIR AFORE?

Para elegir Afore debes tomar en consideracin tres factores:

Comisiones: Es el cobro que realizan las Afores por administrar la cuenta individual. Cada una de las Afores cobra distintas comisiones y es importante que sepas que existen diferencias importantes entre lo que cobra una y otra Afore. Rendimientos: Son las ganancias que se obtienen por el manejo de los recursos. Es importante destacar que las Afores han ofrecido rendimientos muy atractivos y entre una Afore y otra hay diferencias dependiendo en que invierten. Servicios: Cada Afore puede ofrecerte servicios adicionales a los que est obligada, por ejemplo enviarte estados de cuenta, opciones de consultar tu saldo, contar con ms sucursales, entre otros.
Con las modificaciones a las Ley del SAR ahora se compara a las Afores con base en el Rendimiento Neto.

13.- QU ES EL RENDIMIENTO NETO?

Es el rendimiento que ofrece la Afore menos la Comisin que cobra por administrar los recursos.

14.- CMO ME REGISTRO EN UNA AFORE?

Si ya elegiste bien la AFORE que administrar tu cuenta individual, nicamente debers acudir a las oficinas de la Administradora o bien solicitar por telfono los servicios de un agente promotor de la AFORE para iniciar los trmites correspondientes. sta te deber proporcionar un formato donde aparecen todas las comisiones que cobran y los rendimientos que dan las AFORES para que sepas quin te conviene ms. Si no lo firmas, la solicitud de registro no ser vlida. Adems, debers presentar anexo al contrato de administracin de fondos para el retiro:

Original y copia simple de una identificacin con fotografa. Original y copia simple del Acta de nacimiento o constancia de CURP. El NSS (nmero de seguro social) a 11 posiciones, mismo que podrs corroborar en cualquier documento emitido por el Seguro Social.

15.- POR QU LA AFORE ME COBRA UNA COMISIN?

Porque administran las cuentas individuales de los trabajadores, es decir llevan el registro puntual de las aportaciones que ingresan a tu cuenta individual. Porque se encargan de procurar la obtencin de una adecuada rentabilidad (rendimiento) y seguridad en la inversin de tus ahorros. Porque al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la cuenta individual a la institucin de seguros que el trabajador o sus beneficiarios elijan para contratar la pensin. Por que entregan los recursos de la cuenta individual en casa de retiros parciales. Por que ofrecen asesora constante Porque OBLIGATORIAMENTE debern enviarte dos estados de cuenta al ao.

Si deseas contar con mayor informacin, la CONSAR pone a tu disposicin la calculadora de proyeccin de saldos en la pgina de Internet de la CONSAR www.consar.gob.mx Ah podrs hacer varios ejercicios para saber qu AFORE te conviene ms.

16.- CMO ME CAMBIO DE AFORE?

Debe haber transcurrido un ao de permanencia en la Afore en la que ests actualmente, o antes del ao, siempre y cuando la Afore a la que se quiere cambiar tenga un mayor rendimiento neto. Puedes solicitarlo directamente en las oficinas de la AFORE a la que desees traspasar tus recursos o solicitarlo en alguno de los telfonos 01-800 de las Afores y ellos te enviarn un agente promotor a tu centro de trabajo o domicilio o por Internet a travs de la pgina : www.e-sar.com.mx. El agente promotor debe identificarse con su nmero de agente promotor y entregarte copia de su credencial que lo acredita como tal. Debers llenar la solicitud de traspaso que te proporcione el agente promotor, una identificacin oficial con fotografa, comprobante de domicilio actualizado y en su caso copia de la CURP. La nueva AFORE deber proporcionarte un documento de Rendimiento Neto para Traspasos vigente que debe corresponder a la Siefore Bsica de tu grupo de edad. Debers firmarlo para que proceda el traspaso.

Si tu solicitud fue aceptada, la nueva Afore deber enviarte a tu domicilio la constancia de traspaso en un plazo de 26 das hbiles. Si tu solicitud no fue aceptada, la nueva AFORE deber enviarte a tu domicilio un documento explicando las causas del rechazo. En todo momento puedes solicitar directamente en la AFORE un estado de cuenta.

17.- CUNDO ME PUEDO PENSIONAR?

Hay varias opciones si eres trabajador inscrito en el IMSS: Si te inscribiste antes del 1 de julio de 1997, puedes pensionarte ya sea bajo el rgimen de la Ley del Seguro Social del 73, o bien, por la Ley del 97; Si es bajo la Ley del 73 la principal diferencia es que debes haber cotizado 500 semanas, tener mnimo 60 aos (cesanta en edad avanzada) o tener 65 aos, para el caso de vejez. Si es la del 97 se retiran todos los recursos que se acumularon en la Afore. Si te inscribiste despus del 1 de julio de 1997, debes cumplir con alguno de los requisitos:

Contar con un mnimo de 1,250 semanas cotizadas Tener 60 65 aos de edad

18.- CMO RETIRO LOS RECURSOS DE MI CUENTA?

Para saber en que casos te encuentras primero revisa tu resolucin de pensin (que la puedes obtener en el IMSS) y dependiendo de la opcin en que te encuentres, podrs disponer de los recursos de la siguiente forma:

Si obtuviste una pensin por la Ley del Seguro Social de 1973: Podrs disponer de los recursos de Retiro y Vivienda 92, en una sola exhibicin y el 2% del saldo acumulado en la subcuenta de Retiro, Cesanta y Vejez (RCV). Todo lo acumulado en el Nuevo Sistema de Pensiones, incluyendo lo de la vivienda, ser entregado al IMSS para que te sigan pagando tu pensin. Cuando hayas adquirido una pensin en funcin de un plan de pensiones establecido por tu patrn o derivado de contratacin colectiva, podrs disponer del total de los recursos de tu cuenta individual. Si no se encuentra registrado el plan de pensiones, no podrs disponer de tus recursos hasta que tu patrn lo registre. Si obtuviste una pensin por la Ley del Seguro Social 1997: Podrs disponer de los recursos de Retiro y Vivienda 92 en una sola exhibicin y el saldo de RCV y Vivienda 97 ser utilizado para contratar una pensin ya sea a travs de una Aseguradora o con la misma AFORE. Si obtuviste del IMSS una negativa de pensin: Podrs disponer del total de tus recursos por RCV y Vivienda 97 en una sola exhibicin. Para disponer de los recursos de Retiro y Vivienda 92 debers tener 65 aos de edad cumplidos
En todos los casos, se deber anexar a la solicitud de retiro, la resolucin de la pensin, una identificacin oficial con fotografa y un estado de cuenta.

19.- CMO PUEDO CONOCER SI ME ENCUENTRO BAJO EL RGIMEN DE LEY DEL SEGURO SOCIAL DE 1973, BAJO EL RGIMEN DE PLAN DE PENSIONES ESTABLECIDO POR TU PATRN O DERIVADO DE CONTRATACIN COLECTIVA, BAJO EL RGIMEN DE LEY DEL SEGURO SOCIAL 1997 U OTRO?

Debers acudir al IMSS a la subdelegacin administrativa que te corresponda para que ellos te expliquen bajo que esquema de pensiones te encuentras.

20.- PUEDO DISPONER EN FORMA PARCIAL DE LOS RECURSOS DE MI CUENTA INDIVIDUAL?

Solamente podrs hacerlo en el caso de que te encuentres desempleado o bien por matrimonio:

Por desempleo, podrs retirar el 10% de los recursos acumulados en la Subcuenta de Retiro, Cesanta en edad avanzada y Vejez (RCV) a partir del da 46 en que quedaste sin empleo. ste retiro slo podrs ejercerlo una vez cada cinco aos. Para tramitarlo debers acudir al IMSS y solicitar la constancia de baja; posteriormente acudir a la AFORE para que concluyas el trmite y te sean descontadas unas semanas de cotizacin. Por matrimonio, tendrs derecho a retirar 30 das de salario mnimo vigente en el DF, siempre y cuando tengas acreditadas un mnimo de 150 semanas de cotizacin en la subcuenta de RCV a la fecha de celebracin del matrimonio. Para ello, debers solicitar al IMSS la resolucin de ayuda para gastos de matrimonio y posteriormente acudir ante la Afore para solicitar el retiro y te sean descontadas unas semanas de cotizacin.

21.- CUNDO DEBO RECIBIR MIS ESTADOS DE CUENTA?

Por ley, las Afores debern enviarte mnimo dos veces al ao, a tu domicilio, el estado de cuenta. En caso de que no recibas los estados de cuenta de tu AFORE, o tus datos personales no coincidan, notifica dicha irregularidad a tu Afore. Asimismo, debers verificar cada vez que recibas tu estado de cuenta que tus datos personales sean correctos, que tu Nmero de Seguridad Social sea con el que tu patrn te tiene registrado en el IMSS, la fecha de corte y los importes correspondientes.

22.- CMO UTILIZO LOS RECURSOS DE LA VIVIENDA?

Los recursos depositados en la subcuenta de vivienda son aportaciones que realiza tu patrn (5% del Salario base de cotizacin, de manera bimestral) que te servirn para solicitar un crdito para Vivienda o para elevar el monto de tu pensin. Si deseas solicitar un crdito hipotecario, debers realizar el trmite ante el Infonavit. Si se te otorga, tu cuenta deber aparecer en ceros, ya que los recursos en la subcuenta de vivienda, servirn para pagar tu crdito. Si no obtienes el crdito de vvienda, o nunca lo usas, los recursos que aparecen en la subcuenta de Vivienda, al final de tu vida laboral, servirn de complemento para tu pensin. Si tienes un crdito y an hay recursos en la subcuenta de vivienda debers notificarlo al INFONAVIT para que transfieran stos al adeudo correspondiente.

23.- TENGO MS DE UN NMERO DE SEGURIDAD SOCIAL (NSS) CMO UNIFICO MIS CUENTAS DEL SAR?
Si tienes dos o ms Nmeros de Seguridad Social (NSS) debers acudir al IMSS a solicitar la certificacin de tu NSS. Posteriormente, acude a tu AFORE e inicia los trmites de unificacin. Dicho

trmite durar aproximadamente 4 meses. Una vez que quede concluido el trmite verifica que los saldos hayan sido transferidos correctamente.

24.- QU DEBO HACER SI TENGO UNA HOMONIMIA EN EL SAR (UN TRABAJADOR QUE COMPARTE EL MISMO NMERO DE SEGURIDAD SOCIAL)?
En caso de que exista otro trabajador que tenga el mismo NSS que t (la nica forma de saberlo es supervisando que tus datos sean los correctos y que el monto de aportaciones que recibes vayan en consonancia con tu salario base de cotizacin) debers acudir al IMSS a solicitar la certificacin de tu NSS. Posteriormente debers acudir a tu AFORE para que inicie la separacin de los recursos. No olvides presentarle a la AFORE todos los comprobantes que acrediten con cuntos patrones has trabajado. La Administradora por su parte identificar tu cuenta para que sobre la misma no puedan utilizar aportaciones con el nmero correcto. los recursos. Asimismo, debers notificarle a tu patrn el nuevo NSS para que en lo subsecuente realice las

25.- CMO PUEDO TRASPASAR LOS RECURSOS DE LAS CUENTAS INDIVIDUALES DEL SAR 92-97 A UNA AFORE?
Si ya elegiste una AFORE, podrs solicitarle el traspaso de los recursos acumulados a tu cuenta individual. Si no has elegido una AFORE, en el momento en que la elijas podrs solicitarle el traspaso de tu cuenta individual. En ambos casos, debers anexar a la solicitud correspondiente copia del comprobante individual SAR03, SAR-04, estado de cuenta o cualquier otro documento emitido por la institucin de crdito que en su momento administr los recursos y deber contener los datos de identificacin de la o las cuentas que vayas a traspasar, as como una identificacin oficial vigente.

26.- ES POSIBLE TRASPASAR MIS RECURSOS DE LA CUENTA INDIVIDUAL DEL ISSSTE A UNA AFORE?
Hay 2 alternativas:

Que la Afore administre e invierta los recursos SAR-ISSSTE en la Afore. Que la Afore nicamente administre la cuenta individual SAR-ISSSTE y los recursos permanezcan invertidos como hasta ahora en una cuenta en Banco de Mxico.

27.- QU PASA SI MI PATRN NO EST HACIENDO LOS PAGOS DEL SAR?

Si consideras que tu patrn ha omitido cumplir con el pago de tus cuotas y aportaciones debers hacerlo del conocimiento del IMSS y del INFONAVIT con el fin de notificar el posible Incumplimiento Patronal, a efecto de que stos, en su carcter de organismos autnomos fiscalizadores, ejerzan sus facultades de fiscalizacin requirindole al patrn de que se trate, los pagos que no realiz. Una vez recuperados los recursos, se canalizarn a la AFORE en la que te encuentres registrado.

28.- QU ES LA CLAVE NICA DE REGISTRO DE POBLACIN (CURP)?

Es un instrumento de registro e identificacin que se asigna a todas las personas que viven en el territorio nacional, as como a los mexicanos que residen en el extranjero. La CURP se integra de la siguiente manera: Con 18 elementos representados por letras y nmeros, que se generan a partir de los datos contenidos en tu acta de nacimiento, y que se refieren a:

El primero y segundo apellidos, as como al nombre de pila. La fecha de nacimiento. El sexo. La entidad federativa de nacimiento.
Los dos ltimos elementos de la CURP evitan la duplicidad de la clave y garantizan su correcta integracin.

29.- QU ES UNA SIEFORE?

Es el instrumento mediante el cual la Afore invierte los recursos de la cuenta individual del trabajador para obtener mayores rendimientos. Las SIEFORES estn supervisadas por la CONSAR. Tu ahorro para el retiro estar depositado en la SIEFORE que te corresponda conforme a tu edad, hoy en da existen cinco SIEFORES.

SIEFORE BSICA 5
SIEFORE BSICA 4 SIEFORE BSICA 3 SIEFORE BSICA 2 SIEFORE BSICA 1

26 aos y menores

Entre 27 y 36 aos Entre 37 y 45 aos Entre 46 y 55 aos 56 aos y mayores