CARATULA

TEMA LA BANCARIZACION

DEDICATORIA Quiero dedicarle este trabajo a: A Dios que me ha dado la vida y fortaleza proyecto para de terminar este investigacin,

A mis Padres por estar ah cuando m!s los necesit"# en especial a mi madre por su ayuda y constante cooperacin$

AGRADECIMIENTO Agradezco a mi familia y amistades las cuales me ayudaron con su apoyo incondicional a ampliar mis conocimientos y estar mas cerca de mis metas profesionales$ %racias a los intercambios y e&posiciones de ideas con mis compa'eros y amigos de estudios durante el proceso de la maestr a$ (o quisiera dejar a mi profesoras consejeras, quien me inspiro a continuar en mis momentos fr!giles$

INTRODUCCION La bancarizacin no solo supone ventajas para los bancos al aumentar sus cifras de negocio, sino que existe un amplio consenso en que contribuye al desarrollo econmico de los pases, mejorando la asignacin de recursos !ambi"n parece fuera de toda duda

que el acceso a los servicios financieros mejora la calidad de vida y las oportunidades de las personas $ste artculo pretende, en primer lugar, aproximar una respuesta a la pregunta% &por qu" personas fsicas y empresas que estaran bancarizadas en pases desarrollados no lo est'n en Latinoam"rica( )ueda, por ello, fuera del alcance de este artculo el acceso de los pobres a los servicios financieros *microfinanzas+, as como el de poblaciones dispersas geogr'ficamente ,na vez acotado el 'mbito, -ay que reconocer que la respuesta no es f'cil, ya que solo es posible acercarse a ella por la va indirecta de identificar los obst'culos que impiden la bancarizacin .ara ello, se dividir'n en institucionales y t"cnicos Los obst'culos institucionales se pueden resumir en una insuficiente defensa de los derec-os de propiedad, as como en la falta de mecanismos que incentiven la competencia .or ello, se considera necesario avanzar en la mejora de la seguridad jurdica y, al menos, reflexionar sobre las normas o situaciones de -ec-o que limitan la competencia Los obst'culos t"cnicos se presentan tanto por el lado de la demanda como por el de la oferta /s, desde el punto de vista de la demanda, se puede mencionar el alto precio de los servicios *significativamente superior al de los pases desarrollados+, el exceso de requisitos formales exigidos para llegar a ser usuario bancario y la limitada dimensin de la red *sucursales y cajeros+ en la regin 0esde la oferta, se destaca, por su importancia, la dificultad para valorar el riesgo de cr"dito en el segmento de las .12$3 INDICE DEDICATORIA AGRADECIMIENTO INTRODUCCION CAPITULO I 1) FORMULACION DEL PROBLEMA 2. JUSTIFICACION DEL ESTUDIO 3. OBJETIVOS 3.1. OBJETIVO GENERAL 3.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS 4

4. ANTECEDENTES DE LA INVESTICACION CAPITULO II 2. MARCO TEORICO CONCEPTUAL 2.1. MARCO HISTORICO 2.2. MARCO TEORICO 2.2.1. BANCARIZACION 2.2.2. CONFIANZA DEL SISTEMA FINANCIERO 2.2.3. OBSTACULOS QUE DIFICULTAN LA BANCARIZACION 2.2.4. QUE HACER PARA BANCARIZAR 2.2. . IMPORTANCIA ! ALCANCE DE LA BANCARIZACI"N 2.2.#. VARIABLES 2.2.#.1. INDEPENDIENTE 2.2.#.2. DEPENDIENTE 2.2.$. HIPOTESIS CAPITULO III 3.% PLANTEAMINETO METODOL"GICO DE LA INVESTIGACI"N 3.1 D&'()* + T&,* -( I./('0&123&4. 3.2 M50*-*6 T53.&32' ( I.'0789(.0*' -( I./('0&123&4. 3.2.1 M50*-* 3.2.2 T53.&32' 3.2.3 I.'0789(.0*' 3.3 C29,* -( V(7&:&323&4. 3.3.1 ;9<&0* -( L*32=&>23&4. 3.3.2 U.&/(7'* + M8('072 3.3.2.1 U.&/(7'* 3.3.1.2 M8('072 CONCLUCIONES BIBLIOGRAFIA CAPITULO I 2) FORMULACION DEL PROBLEMA Las diferencias en las cifras de bancarizacin son mayores que las que se justificaran si solo tenemos en consideracin las diferencias de renta /s, la principal causa que se apunta es la falta de confianza en los sistemas financieros locales derivada de sus recurrentes crisis /dicionalmente, la existencia de obst'culos tanto institucionales como t"cnicos -acen difcil el cambio -acia una bancarizacin en lnea 5

2. JUSTIFICACION DEL ESTUDIO La 6ancarizacin no es otra cosa que la manifestacin de la potestad tributaria con la que act7a el $stado, empleando como ve-culo una ley, a efectos que s cumplan las disposiciones que ella establezca, por consiguiente siendo una ley la que impone ciertas exigencias de relevancia fiscal la misma se torna en una obligaron tributaria en virtud de la cual se impone una carga fiscal 3. OBJETIVOS 3.1. OBJETIVO GENERAL 0eterminar los conceptos b'sicos de bancarizacin

3.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS 8bst'culos que dificultan la bancarizacin La bancarizacin y el sistema financiero 9dentificar la 9mportancia de la 6ancarizacin

4. ANTECEDENTES DE LA INVESTICACION La evaluacin de los antecedentes -istricos de la bancaria desde su origen en las diferentes etapas, la "poca precapitalista, en la antig:edad, edad media y moderna, donde -oy da la banca se -a convertido en instituciones que sirven de intermediarios, empleando los m's modernos m"todos y t"cnicas de mercado y tecnologa electrnica, actuando como conducto positivo en la relacin entre prestamistas y prestatarios y aun m's desempe;an papeles m's activos por la responsabilidad y los ciertos riesgos que asumen influyendo sobre la actividad econmica general 0e manera muy detallada los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones principales la custodia del dinero y el cambio, donde el depositante que <

deseaba efectuar un pago por una transaccin acuda a la custodia, redima algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago Los mecanismos importantes para el desarrollo de las instituciones bancarias que establecieron estos las cuantas corrientes, cuantas de a-orros, depsitos a plazo fijo, donde todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo / diferencia de la antig:edad la acu;acin representa un avance importante en el desarrollo del dinero, aqu se registraban algunas desventajas como la posibilidad de que el dinero fuera robado en el transporte o almacenamiento, el costro de transporte etc 0onde naci el 8rfebre como resultado del peligro de robo, naci la practica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres, acostumbrados a trabajar con metales, esto le daba el derec-o natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata a los depositantes $n la actualidad los bancos representan tres grandes funciones, como intermediarios del cr"dito, la administracin de capitales y la intermediacin de pagos
$l trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos primitivos Los metales m's acu;ados eran apreciados para propsitos religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y alto valor para usos monetarios y no monetarios Los lingotes *barras de oro o plata no acu;adas+, no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago Los pesos y aparatos de prueba para garantizar la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin del peso y la calidad introdujeron un costo implcito de transaccin 3in embargo la acu;acin de monedas representaba una solucin para los problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero *este -ec-o tambi"n marco el ingreso delgobierno en asuntos monetarios y este papel -a continuado para bien o para mal+ $l sello real era impreso sobre un trozo de metal certificaba un determinado peso o pureza del metal

CAPITULO II 2. MARCO TEORICO CONCEPTUAL 2.3. MARCO HISTORICO

La actividad de la banca en la "poca precapitalista se manifest primeramente en todos aquellos lugares donde -aba en circulacin una pluralidad de clases de dinero La peque;a extensin de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de dinero despu"s que comenz a usarse como dinero, ya que exista en circulacin una pluralidad de clases de dinero y estas eran las operaciones realizadas por los cambistas $n la antig:edad y principalmente en >recia, encontramos como negocio bancario tpico la aceptacin de rdenes de pago y como medio de pago a distancia, la carta de cr"dito a favor del viajero, adem's, otros medios de pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al c-equeactual 8tro de los fines m's antiguos de los bancos fue la custodia del dinero *operacin de depsito+ Los templos antiguos en 6abilonia, $gipto, >recia y ?oma funcionaron al principio como caja de depsito $sta era su primordial misin como bancos, en cuanto a cajas de depsitos de los templos eran bienes sagrados y quien pona la @

mano sobre ellos cometa un sacrilegio 2's luego el templo que era el lugar oficial de custodia del dinero empez a otorgar prestamos particulares y empr"stitos p7blicos 3in embargo, los bancos de la antig:edad, solo excepcionalmente

eran empresas privadas $stos tenan que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del estado Los bancos de depsito rara vez se vieron en la $uropa 2edieval antes del siglo A999 6ancos de esta especie -aban -abido ya en ?oma, pero no -aypruebas de la supuesta continuidad entre dic-os bancos y los primitivos medievales Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que -icieron su aparicin en el a;o 1144, se dedicaron principalmente al tr'fico, pero aceptaban tambi"n depsitos abrieron cuentas corrientes mantenan cuentas corrientes+ $n el siglo A999 las ciudades septentrionales de 9talia, como 3iena y Clorencia, llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de 9talia lograron suplantar parcialmente a los cambistas judos Don el transcurso del tiempo los cambistas desempe;aron Bo -ay prueba sin embargo de que *!al vez en Crancia e 9nglaterra ciertos se;ores

otras funciones bancarias, aceptando depsitos y prestando tanto su propio dinero como los fondos confiados a su guarda Los cambistas medievales fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los t"rminos significan algo diferente $n tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos $l negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comienzos del siglo AE999 existan ya importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los pases de $uropa, tales como 9nglaterra, /lemania, Crancia, Folanda, 0inamarca, etc La nacionalizacin de la banca se debi a razones fiscales

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Las operaciones de cambio se -aban convertido en una actividad muy lucrativa y adem's por razones polticas se consideraba ventajoso controlar el mayor n7mero posibles de depsitos particulares 2.4. MARCO TEORICO 2.4.1. BANCARIZACION

La 6ancarizacin no es otra cosa que la manifestacin de la potestad tributaria con la que act7a el $stado, empleando como ve-iculo una ley, a efectos que s cumplan las disposiciones que ella establezca, por consiguiente siendo una ley la que impone ciertas exigencias de relevancia fiscal la misma se torna en una obligaron tributaria en virtud de la cual se impone una carga fiscal V(.02?2' .ermite el impulso del formalizacin de la economa va canalizacin a trav"s del sistema financiero de gran parte de las transacciones realizadas en la economa .ermite la creacin de una base de actos disponibles que sirva de apoyo a fiscalizaciones futuras sirviendo como fuente de informacin 0esincentiva la realizacin de operaciones marginales y simuladas .ermite elevar la presin tributaria y as el financiamiento del gasto publico La 6ancarizacin permite realizar cruces entre contribuyentes,

ampliando la base tributaria La administracin tributaria obtiene informacin de los ingresos y egresos no declarados en los actuales contribuyentes y facilita la deteccin de acciones evasivas .ermite detectar operaciones de origen ilcito, como lavado de dinero y corrupcin D('/(.02?2' Bo permite la libre movilidad de capitales, pues eleva los costos de transaccin 3e dan complicaciones en la gestin y la din'mica del sistema financiero

P7*,8('02'

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Donceder un beneficio de regularizacin para los contribuyentes que efectuaron pagos sin utilizar medios de pago, lo cual le permitir' sustentar gasto o costo y la utilizacin del cr"dito fiscal ?evisar el extremo de que el contribuyente comprador deba perder cr"dito fiscal del 9>E y costo o gasto del 9mpuesto a la ?enta D20* A-&3&*.2= Las normas de 6ancarizacin exigen que todo pago de sumas de dinero a partir de 3H 3,4GG ,30 1,GGG deba ser realizado utilizando determinados medios de pago $stos medios de pagos pueden ser depsitos en cuentas, giros transferencias de fondos, c-eques no negociables entre otros La primera duda que surge es qu" entendemos por IbancarizacinJ 8btenemos una respuesta clara en la definicin dada por 2orales y 1';ez Los autores definen IbancarizacinJ como el establecimiento de relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un conjunto de servicios financieros disponibles, y establecen tres dimensiones de la misma% K .rofundidad% 0imensin asociada a la importancia relativa agregada del

sistema financiero sobre la economa Los indicadores m's comunes de profundidad son total de depsitos y cr"ditos sobre .96 K Dobertura% 0imensin asociada a la distribucin de los servicios financieros entre los distintos grupos de usuarios $n este 'mbito, los indicadores m's comunes son medidas tales como% n7mero de medios de pago sobre la poblacin, o n7mero de cajeros y sucursales por cada 1GG GGG -abitantes, entre otros K 9ntensidad de uso% 0imensin vinculada a la cantidad de transacciones

bancarias realizadas por una poblacin de referencia PROFUNDIDAD C82-7* 1

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C8<(70872 C82-7* 2

INTENSIDAD DE USO

2.4.2.

CONFIANZA DEL SISTEMA FINANCIERO

/unque no -ay muc-os estudios y encuestas de car'cter p7blico acerca de la percepcin de la poblacin sobre el sistema financiero, de los que -ay se puede extraer la conclusin de que existe una gran desconfianza del p7blico -acia el sistema financieroL pero la desconfianza es un concepto escurridizo, que ser' necesario aproximar por la va de los elementos que la generan

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,na idea de cmo se traslada la falta de confianza a la bancarizacin nos la aporta el trabajo difundido por la /sociacin 6ancaria, pas que, de alguna forma, magnifica las reacciones, pero cuya situacin sera extensible al resto Bo -ay que olvidar que la crisis brasile;a de finales de los a;os oc-enta -izo retroceder la bancarizacin 14 a;os, al igual que sucedi en 2"xico con la crisis de 1@@# $n "l se define la bancarizacin como el porcentaje de personas que tienen una o m's cuentas bancarias sobre el total de la poblacin de 1= a;os o m's $n el estudio se presentan los resultados de diez a;os de observacin, que se dividen en cuatro perodos denominados% Drisis bancaria *octubre de 1@@3 a noviembre de 1@@4+, donde se cae de un 5GM en la bancarizacin a un #1,@ML ?ecuperacin *noviembre de 1@@4 a enero de 1@@@+, donde, desde los mnimos del perodo anterior, se alcanza al final el 44,5ML Cuga de divisas con estabilidad bancaria, perodo donde se observa inestabilidad pero sin una tendencia a la baja, situ'ndose la bancarizacin al final en el 52,2M, y, por 7ltimo, Drisis de entorno *diciembre de 2GG1 a febrero de 2GG3+, donde se produce una brusca cada, desde el 52,2M al 3#,2M $n el trabajoN de 0atan'lisis se reflejan con claridad las cadas en la bancarizacin en funcin de la percepcin mejor o peor del entorno 8tros an'lisis parecidos y las propias encuestas sobre cu'les son las instituciones m's valoradas en los diferentes pases marcan la falta de confianza como el principal obst'culo para la bancarizacin 8bviamente, las sucesivas crisis de los propios sistemas financieros en los 7ltimos a;os siguen siendo un factor determinante en la generacin de desconfianza Bo -ay que olvidar que los depositantes pasaron por experiencias traum'ticas como la congelacin de depsitos, la limitacin de los tipos de inter"s, los cambios compulsivos de depsitos en moneda extranjera a depsitos en moneda nacional utilizando tipos de cambio arbitrarios, etc 3i nos fijamos en los indicadores de profundidad *cr"ditoH.96 y depsitosH.96+ para los pases que -an sufrido crisis, observamos que el tiempo mnimo 1#

necesario para recuperar la situacin previa a la crisis es, en el mejor de los casos, de cinco a;os / pesar de que existe alg7n intento de ImedirJ la confianza con un indicador cuantitativo, como el Ondice de Donfianza en el 3istema Cinanciero *9D3C+, que elabora cada mes el Dentro de $studios de la Bueva $conoma, de la ,niversidad de 6elgrano, en /rgentina *importe de depsitos a plazo fijo del sector privadoHbase monetaria+, los resultados est'n lejos de ser satisfactorios

2.4.3.

OBSTACULOS QUE DIFICULTAN LA BANCARIZACION

Bo es muy arriesgado afirmar que el gran d"ficit en Latinoam"rica *matizable por pases+ es la Ibaja calidadJ de las instituciones, no solo de las polticas sino tambi"n de las que configuran las bases de la economa de mercado .arece, pues, que el elemento clave generador de confianza es un buen dise;o de las instituciones, y entre ellas, la que m's afecta a la bancarizacin es probablemente el derec-o de propiedad $sto significara, en t"rminos generales, mejorar la seguridad jurdica tanto para depositantes como para los propios bancos a la -ora de ejecutar sus derec-os $s necesario reflexionar, por ejemplo, sobre regulaciones que pretenden proteger a un peque;o colectivo de deudores que tienen problemas para cumplir sus compromisos *la inembargabilidad de la vivienda 7nica en algunos pases+ y que, en realidad, lo que consiguen es excluir del acceso al cr"dito a amplsimos colectivos de personas $sta reflexin se debe -acer extensiva a las legislaciones de quiebras y suspensiones de pagos y al funcionamiento de los sistemas judiciales en temas mercantiles .articularmente se debe incidir en los procedimientos judiciales de recuperacin de activos *acortamiento de plazos, n7mero de procedimientos y costes+ $n el mismo sentido operan las normas o situaciones de -ec-o que limitan la competencia,tales como% normas sobre cr"dito direccionado o privilegiado *6rasil y Eenezuela+, normas sobre tipos de inter"s y comisiones m'ximas, barreras de entrada a determinados mercados propiciadas por una banca p7blica ineficiente, etc 14

8tro elemento que obstaculiza la bancarizacin, particularmente importante, es el impuesto que grava las transacciones financieras *se paga por cada cargo o abono+, establecido en muc-os pases */rgentina, 6olivia, 6rasil, Dolombia y .er7+ $ste impuesto siempre se presenta como una medida de emergencia transitoria, pero una vez establecido no se suele eliminar /unque a corto plazo puede aumentar la recaudacin, a largo plazo se convierte en una seria traba al proceso de intermediacin financiera, pues desva a la informalidad a amplios sectores comerciales, lo que, a su vez, incide en la recaudacin de otros impuestos m's racionales ,na vez enumerados los elementos institucionales que m's obstaculizan la bancarizacin, es necesario considerar los aspectos t"cnicos m's importantes que limitan el acceso a los servicios financieros dentro del sistema .ara abordarlos se analizar'n desde un doble punto de vista% el del usuario *puedo pero no quiero+ y el del banco *auque quieras, no puedo+ /s, desde el punto de vista del usuario de servicios bancarios, el precio aparece como un factor importante Los precios de los servicios financieros son considerablemente m's altos que sus equivalentes en los pases desarrollados /nte esta situacin, existe una gran tendencia a buscar la solucin f'cil y equivocada de limitar por ley el precio de los servicios financieros 0eber' ser la competencia y el aumento de volumen lo que permita rebajar el precioL como ejemplo distorsionador tenemos las leyes de usura que cuantifican los tipos de inter"s m'ximos 8tro elemento que puede considerar el usuario son los requisitos formales exigidos, pongamos por caso, simplemente para abrir una cuentaL 6rasil puede servir de ejemplo *aunque aqu se c-oca con la prevencin del blanqueo de capitales+ !ambi"n aparecen elementos relacionados con la estructura, como puede ser el reducido n7mero de sucursales bancarias, pues provoca largas esperas para la realizacin de transacciones y -ace que el servicio se perciba como de baja calidad $l aumento del n7mero de cajeros, la atencin telefnica y

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otros canales alternativos est'n sirviendo de paliativo de la situacin, aunque no la -an resuelto Eeamos a-ora el otro punto de vista, el de los bancos, desde el que se trata de explicar el porqu" de la falta de atencin a clientes que s demandan cr"dito /s, las grandes corporaciones de la regin no tienen ning7n problema Bo sucede lo mismo con las .12$3, las cuales, por el contrario, consideran la falta de financiacin como un elemento crtico para su desarrollo $s en este segmento donde se presentan los principales retos Los bancos tienen grandes dificultades para evaluar estas empresas, pues presentan generalmente una informacin contable defectuosa y ni siquiera tienen una cuenta operativa que permita una aproximacin de su capacidad de pago /nte esta situacin, la banca opta por financiar a sectores de menos riesgo 2.4.4. QUE HACER PARA BANCARIZAR

Bo parece condicin suficiente, aunque s necesaria, la eliminacin de las trabas enumeradas desde el punto de vista institucional para ir profundizando en la cultura pro mercado !ampoco -ay que olvidar que el requisito indispensable es el mantenimiento de polticas econmicas tendentes a la estabilidad macroeconmica $sto supone% mantener la disciplina fiscal, que implique un super'vit en las cuentas p7blicas que permita reducir la deuda, provocando croPding inL procurar el equilibrio externo y controlar la inflacin Lo anteriormente expuesto es generador de confianza, pero es necesario Ialgo m'sJ, y es en este Ialgo m'sJ donde la actuacin de los bancos es determinante 3e puede resumir en una 7nica idea, que se debe transmitir a la poblacin objetivamente bancarizableL dic-a idea consiste en que los beneficios que se obtienen al bancarizarse son superiores a los costes Don el 'nimo no de sugerir sino de describir, se comentan a continuacin polticas comerciales que -an tenido "xito en distintos pases emergentes 3olo son ejemplos de vas para conseguir bancarizar a una poblacin objetivo

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Bo obstante, a pesar de la dificultad que entra;a sugerir polticas comerciales, s parece que la potenciacin de sinergias con grandes redes de distribucin comercial puede ser una estrategia de "xito La relacin se podra basar en la obtencin de descuentos por uso de tarjeta bancaria en las redes de las empresas de distribucinL tambi"n se podran utilizar las cajas de los establecimientos de esas mismas redes como cajeros bancarios que permitan tanto la disposicin de efectivo como el ingreso en la cuenta bancaria, los tradicionales premios en las compras con tarjeta, etc Las tarjetas de d"bito, originalmente vinculadas a nminas y distribuidas por la propia empresa, pueden ser un primer ensayo Bo deben -acerse bancarizaciones compulsivas La idea que debe marcar el proceso es la de que no -ay atajos 3olo es sostenible, en t"rminos de relacin estable, una bancarizacin basada en la libre voluntad de las personas Las medidas ensayadas de domiciliaciones obligatorias de nminas, o transacciones a partir de determinados importes a trav"s del sistema financiero, solo generan m's desconfianza !ambi"n se -a de evitar la aplicacin mim"tica de polticas de "xito en otros pases 2uc-o se -a -ablado de la exportacin del modelo espa;ol a Latinoam"rica, pero quiz's sea un ejercicio de voluntarismo E"ase un ejemplo% uno de los IproductosJ que se consideran exportables es el pago de los servicios *gas, agua, electricidad+ mediante un cargo en el depsito bancario *como en $spa;a+ Bo parece f'cil debido a que existe desconfianza, palabra recurrente, en la efectividad de las reclamaciones de los importes pagados si existe discrepancia entre el usuario y el suministrador 8bviamente, para que sea posible, debe -aber un compromiso de devolucin inmediata por los bancos de las cantidades cargadas y de las compa;as admitiendo a su vez el cargo del banco 2.4. . IMPORTANCIA ! ALCANCE DE LA BANCARIZACI"N

$l inter"s por el an'lisis del fenmeno de la bancarizacin responde no slo al propsito de conocer el nivel de contribucin global de la actividad financiera en la economa, sino sobre todo a determinar si la distribucin de los puntos de atencin y de los servicios financieros instalados en las diferentes localidades y 1=

poblaciones del pas, responden a las condiciones necesarias que permitan alcanzar un mayor impacto de la actividad del sistema financiero en sectores de bajos ingresos, principalmente del 'rea rural !anto la Donstitucin .oltica del $stado, como el .lan Bacional de 0esarrollo, establecen la necesidad de priorizar la demanda de servicios financieros de los sectores de la micro y peque;a empresa, artesana, comercio, servicios, organizaciones comunitarias y cooperativas de produccin $stos objetivos se enmarcan en el entendimiento profundo de la necesidad que tiene toda economa de profundizar el grado de alcance de los servicios financieros existentes, con el fin de alcanzar a la mayor cantidad de -abitantes posible, proporcionando las condiciones para que los recursos financieros fluyan adecuadamente, fomentando la inversin y el crecimiento econmico $sto nos lleva indefectiblemente a considerar la bancarizacin como un factor clave del crecimiento y desarrollo econmicos $se "nfasis dado a conceptos como bancarizacin, grado de profundizacin y grado de acceso a los servicios financieros en los diferentes pases, incluyendo a 6olivia, surge como una necesidad crucial en el marco de los nuevos cambios de visin sobre el desarrollo de los sistemas financieros La estabilidad econmica logro de una mayor experimentada en los 7ltimos a;os en el pas, -a permitido un mayor desarrollo de los sistemas financieros de la regin, con el otros adem's de los existentes La 6ancarizacin se refiere principalmente a dos aspectos% el nivel de profundizacin financiera y el nivel de acceso a los servicios financieros provistos por los sistemas bancarios de la regin $stos conceptos pueden medirse, entre otros, a trav"s de ratios, como .untos de /tencin CinancieraH .oblacin, Dr"ditosH.96, 0epsitosH.96 y Localidades con acceso a servicios financierosH!otal localidades Bo obstante, debe considerarse que dic-os ratios no necesariamente ofrecen un panorama completo del nivel de bancarizacin de un pas, siendo importante incorporar elementos como el nivel de satisfaccin del p7blico, calidad del servicio prestado, etc , a la -ora de evaluar si un pas est' dando el debido "nfasis al desarrollo de su sistema financiero 1@ bancarizacin y profundizacin de instrumentos financieros e incluso creado

3e acepta actualmente que una mayor bancarizacin financiera, vinculada especialmente con un mayor nivel de profundizacin financiera, est' relacionada con un mayor crecimiento econmico ,na mayor profundizacin de los servicios financieros y del acceso al cr"dito en sectores de bajos ingresos genera oportunidades para desarrollar actividades econmicas y puede contribuir a disminucin la pobreza y a mejorar la distribucin del ingreso $n armona con lo indicado anteriormente, la gran importancia que tiene un nivel adecuado de bancarizacin puede percibirse mejor cuando se toma en cuenta que existe un alto grado de correlacin entre la tasa de crecimiento del .96 nominal y la tasa de crecimiento de los depsitos y la cartera de cr"ditos $sto implica que si se quiere lograr un elevado nivel de crecimiento econmico en los prximos a;os, que generar mayor empleo, es necesario encarar un proceso que tienda a ampliar el nivel de bancarizacin existente, puesto que de ello depende que los recursos sean transferidos a la inversin para incrementar la capacidad productiva de nuestro pas $n /m"rica Latina existen pocas fuentes de datos que permitan evaluar ampliamente el nivel de bancarizacin existente en la regin La calidad de la informacin generada puede ser baja y de cobertura insuficiente y en general no es uniforme entre pases 0ada la insuficiente informacin, existen escasos estudios al respecto, los cuales se;alan b'sicamente cuatro categoras de obst'culos a la bancarizacin en Latinoam"rica% *1+ factores de naturaleza social y econmica, que comprenden bajos indicadores de desarrollo social y de cultura financiera, *2+ barreras institucionales, relacionadas principalmente con la inseguridad jurdica, *3+ pr'cticas financieras de los bancos y otras instituciones que obstaculizan el acceso a los servicios financieros a los grupos de bajos ingresos y *#+ trabas regulatorias / mayo de 2G1G, el sistema financiero registra 2 #<4 .untos de /tencin Cinanciera distribuidos a nivel nacional, de los cuales el <G 3M corresponden a bancos, 1@ 5M a fondos, 3 GM a mutuales de a-orro y pr"stamo y 5 <M a cooperativas de a-orro y cr"dito

2G

0istribuido por 'reas geogr'ficas, el 54M de las agencias y sucursales se encuentran en las capitales de departamento y el 34M se encuentran en 'reas provinciales 0e acuerdo con informacin proveniente del 9B$, se determin que en 6olivia existen m's de 1# GGG localidades, de las cuales un 2M cuentan con 2,GGG o m's -abitantes, de "stas 7ltimas, menos de la mitad cuentan con alg7n ./C 2.2.#. VARIABLES 2.2.#.1. INDEPENDIENTE Q 6/BD/?9R/D98B 2.2.#.2. DEPENDIENTE Q 393!$2/ C9B/BD9$?8 2.2.$. HIPOTESIS La presente investigacin es de gran importancia ya que mediante el conocimiento del desarrollo investigativo es posible conocer la importancia y riesgo que posee la bancarizacin dentro de un sistema financiero y econmico

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CAPITULO III 3.% PLANTEAMINETO METODOL"GICO DE LA INVESTIGACI"N 3.2 D&'()* + T&,* -( I./('0&123&4. a 3eg7n el tiempo de ocurrencia de los -ec-os y registro de la informacin% $s prospectivo, por que los -ec-os se registran a medida que ocurren b 3eg7n el periodo y secuencia del estudio $s transversal, por que el estudio se realiz durante un periodo especfico, en los meses de Sulio y /gosto del 2G11 respectivamente c 3eg7n el an'lisis y alcance de los resultados $s descriptivo, pues est' dirigido a determinada presencia o ausencia de -ec-os 3.2 M50*-*6 T53.&32' ( I.'0789(.0*' -( I./('0&123&4. 3.2.2 M50*-* $s el m"todo cientfico, pues para poder obtener resultados, se tuvo que seguir una serie de pasos, desde el inicio -asta el final de la investigacin 3.2.2 T53.&32' La t"cnica de investigacin que se empleo para la investigacin, fue la encuesta

3.2.3 I.'0789(.0*'

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$n la encuesta, se emple un cuestionario de 5 preguntas, cuyas respuestas son cerradas 3.3 C29,* -( V(7&:&323&4. 3.3.1 ;9<&0* -( L*32=&>23&4. La siguiente investigacin se realiz, en la >erencia ?egional de la .roduccin de /requipa 3.3.2 U.&/(7'* + M8('072 3.3.2.1 U.&/(7'* $l universo es finito, para lo cual se tomo en cuenta a los trabajadores de la >erencia ?egional de la .roduccin de /requipa 3.3.1.3 M8('072 La muestra consta de =G personas con un margen de error de 1 4G M y un nivel de confianza de @4M, la cual es de tipo probabilstica, intencional o por conveniencia, ya que se aplicaron las encuestas al azar

CONCLUCIONES

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$n estos 7ltimos meses -emos escuc-ado -ablar muc-as veces de bancarizacin, a raz de la propuesta de ley que regulara en nuestro pas la obligatoriedad de depositar las remuneraciones en una cuenta en el sistema financiero /nte ello, debemos -acernos las siguientes preguntas% &$s eso bancarizacin( &.or qu" es importante bancarizar( &La imposicin de una ley es suficiente para lograr la bancarizacin( 3e entiende por bancarizacin el grado de uso del sistema financiero en las transacciones entre los diversos agentes econmicosL es decir, no slo la apertura de cuentas de a-orro o depsitos, sino el uso de toda la gran gama de servicios que ofrece el sistema financiero 3i bien tradicionalmente este concepto -a sido medido como el ratio de depsitos totales del sistema en relacin al .69, -oy se suman a su an'lisis ratios varios que responden a la amplitud de su definicin, como el porcentaje de cr"ditos en relacin al .69, n7mero de tarjetas de d"bito y cr"dito por cada 1GG,GGG -abitantes, n7mero de cajerosH/!2 y sucursales de entidades financieras para igual n7mero de -abitantes, etc 3on muc-os los beneficios derivados de la bancarizacin .ara los clientes, fomenta el a-orro, da acceso al cr"dito, reduce los costos de seguridad en las transacciones, incrementa la cultura bancaria, permite un mejor manejo de las finanzas, entre otros .ara las entidades del sistema financiero, la bancarizacin le provee informacin crucial de sus clientes para el desarrollo de nuevos productos, le permite un mejor entendimiento de los riesgos de los mismos, reduce sus costos operativos por volumen, promueve la expansin de negocios, entre otros 1 para el conjunto de la economa la bancarizacin promueve la formalizacin, contribuye a transacciones m's eficientes y seguras, evitando la evasin, reduce costos, fomenta una adecuada canalizacin de recursos -acia inversiones productivas, entre otros 0e ello, la importancia para los pases de alcanzar mayores niveles elevados de bancarizacin, pues ello contribuye sin duda a su crecimiento econmico 3in embargo, estos beneficios se logran a trav"s del uso de los servicios financieros por los agentes econmicos de manera sostenida .ara ello, se requiere del desarrollo de productos financieros que satisfagan las necesidades y expectativas de los diferentes agentes econmicos y segmentos de la poblacinL y que estos servicios est"n accesibles, econmica, geogr'fica y operativamente .ero la bancarizacin requiere, 2#

especialmente, del desarrollo de una relacin de confianza entre clientes e instituciones financieras, que permita el desarrollo de una relacin de largo plazo que fortalezca la economa $lla slo se puede derivar del conocimiento mutuo de los derec-os y deberes de ambos, en un clima de transparencia y respeto que debe ser garantizado por un marco normativo claro y por una supervisin efectiva que vele por el cumplimiento de esas normas .or 7ltimo, las normas no ser'n suficientes para lograr el objetivo de bancarizacin, a menos que vengan acompa;adas de estrategias de difusin de los beneficios que generan y de los deberes de clientes e instituciones financieras partes $llo promover' el clima de confianza que ser' la base de una real profundizacin financiera

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