Universidad de San Carlos de Guatemala Facultad de ciencias jurdicas y sociales Escuela de estudios de postgrado Maestra en derecho mercantil y competitividad

Curso: Derecho de seguros Profesor: Billy Ren Mndez Dardon

Introduccin Entrega y lectura del programa Asignacin de lectura obligatoria Asignacin de trabajos de investigacin.

Lectura obligatoria
Captulo X y XI del Cdigo de Comercio de Guatemala, Decreto 2-70 del Congreso. Decreto 25-2010, Ley de la Actividad Aseguradora y sus reglamentos. Tomo I y II del libro El derecho de seguros y otros negocios vinculados, del Dr. Emilio H. Bull, Editorial Abaco de Rodolfo de Palma, Buenos Aires, Argentina.

Trabajos de comprobacin de lectura: 1. Analizar 10 artculos. Tres del contrato, y uno de cada ramo del seguro. Comentar su interpretacin. Mximo 3 hojas tamao carta a doble espacio. Fecha de entrega, segunda clase. 3 puntos. 2. Hacer un anlisis comparativo sobre la actual Ley de la Actividad Aseguradora y la Ley de Seguros anterior (Decreto-Ley 473). Identificar las diferencias de impacto legal, financiero y administrativo. Se sugiere un cuadro de matrices. Fecha de entrega, tercera clase. 5 puntos. 3. Hacer un resumen analtico de los dos tomos del libro del Dr. Emilio H. Bull, referido, mximo 15 hojas a doble espacio. Fecha de entrega penltima clase 10 puntos.

Trabajos de investigacin
1. De acuerdo con el anlisis comparativo que realiz de la Ley de la Actividad Aseguradora, prepare un perfil de la constitucin de una aseguradora en Guatemala, enfatizando los aspectos legales, financieros y administrativos que fueron modificados. Mximo 15 hojas a doble espacio. Fecha de entrega, cuarta clase. 10 puntos. De acuerdo con la Ley de la Actividad Aseguradora, Decreto 25-2010, la fianza fue sustituida por el seguro de caucin y las afianzadoras se convirtieron en aseguradoras. Prepare un estudio de investigacin que contenga puntualmente: a) Cuales son las diferencias legales, financieras y de funcionamiento de estos dos contratos. b) De acuerdo con dicha ley, las anteriores afianzadoras estn trabajando como aseguradoras?. Si su respuesta es negativa o positiva, diga porqu. c) Cuales son las clases de seguro de caucin que pueden otorgar o emitir las aseguradoras en Guatemala. d) Cual es la diferencia entre un contrato de fianza y un contrato de seguro. Mximo 20 hojas a doble espacio. 15 puntos. Fecha de entrega: 29/08/2012

2.

Primas netas percibidas por las aseguradoras en Guatemala 2009, 2010 y 2011 (Cifras en miles de quetzales)
No. 1 Seguros GyT, S,A, 2 Seguros El Roble, S.A. 3 Aseguradora General, S.A. 4 Seguros Universales, S.A. 5 Seguros de Occidente, S.A. 6 Chartis Seguros Guatemala, S.A. (1) 7 Compaa de Seguros Panamericana, S.A. 8 Seguros Agromercantil, S.A. 9 MAFRE, S.A. (2) 10 Aseguradora Rural, S.A. 11 Depto. De Seguros y Previsin del CHN 12 MAFRE, S.A. -Colectivos Empresariales- (3) 13 Aseguradora La Ceiba, S.A. 14 Columna, Compaa de Seguros, S.A. 15 Seguros Alianza, S.A. 16 Aseguradora Guatemalteca, S.A. 17 Aseguradora de los Trabajadores, S.A. Total: Aseguradora 2009 885.9 725.8 514.3 225.2 143.5 149.2 151.6 144.5 130.3 153.7 141.3 79.8 79.9 69.9 (-) 2.2 33.9 13.3 3,664.50 (-) 2010 901.2 848.6 527.5 264.2 144.7 124.7 166.1 157.2 157.1 161.4 130.5 82.0 87.9 73.2 1.4 38.4 30.9 3,915.60 2011 1,154.4 1,033.4 588.0 267.9 182.6 132.0 212.7 171.8 304.1 196.0 165.1 0.0 90.0 81.2 0.2 48.5 40.0 4,667.9

Afianzadoras que por la nueva ley de la actividad aseguradora, se convirtieron en aseguradoras (11) Afianzadora del CHN Afianzadora Guatemalteca, S.A. Afianzadora G&T, S.A. Chartis Fianzas Guatemala, S.A. Fianzas Universales, S.A. Fianzas de Occidente, S.A. Fianzas El Roble, S.A. Afianzadora General, S.A. Corporacin de Fianzas, Confianza, S.A. Afianzadora Solidaria, S.A. Afianzadora de la Nacin, S.A.

CONTRATO DE SEGURO
Aspectos legales Art.874/918 del Decreto 2-70 del Congreso de la Repblica (Cdigo de Comercio). Definicin de Contrato de seguro A partir del 1 de enero de 2005, las aseguradoras registradas en la IFRS, debern aplicar el siguiente concepto de contrato de seguro:

Contrato de seguro
El contrato bajo el que una parte (el asegurador), acepta un riesgo de seguro significativo de otra parte (el tomador), bajo el acuerdo de compensar al tomador u otro beneficiario, si un evento futuro incierto especificado (el evento asegurado), afecta adversamente al tomador u otro beneficiario.

Caractersticas del contrato de seguro

Consensual Bilateral Aleatorio Oneroso De adhesin En la buena Fe De previsin De indemnizacin

Caractersticas especiales del contrato de seguro

Aleatorio: Dependiente de algn suceso fortuito. Que depende de la probabilidad de ocurrencia del riesgo cubierto. De buena fe: Actuar con honestidad. Indemnizatorio: Indemnizar al asegurado o beneficiario.

En la buena fe
Es el principio bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a actuar entre s con las mxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto de los trminos y recogidos en su acuerdo, ni limitando o exagerando los efectos que naturalmente se derivaran del modo en que los contratantes hayan expresado su voluntad y contrado obligaciones.

La buena fe
La buena fe tiene una especialsima condicin en el contrato del seguro en cuanto al asegurado, este principio le obliga a describir total y claramente la naturaleza del riesgo que pretenda asegurar, a fin de que el asegurador tenga una completa informacin que le permita decidir sobre su denegacin o aceptacin y en este ltimo caso, puede aplicar

En cuanto al asegurador, la buena fe le exige facilitar al asegurado una informacin exacta de los trminos en que se formaliza el contrato, ya que muy difcilmente puede aquel conocer o interpretar correctamente las condiciones de la pliza que se le presenten en el momento de su aceptacin y firma. As mismo el asegurador debe redactar con claridad, el clausulado de las plizas de forma que el asegurado pueda conocer por sus propios medios, el alcance de las condiciones a que se compromete.

Conclusiones del contrato de seguro

Sus caractersticas Su finalidad Clases de contratos de seguro: 1. De personas 2. De Daos 3. Patrimoniales o de responsabilidad civil Leyes aplicables: Captulo X del Cdigo de Comercio de Guatemala y Cdigo Civil en lo que le fuere aplicable.

Reaseguro Efectos en la actividad aseguradora, por los siniestros catastrficos, causados por el hombre y la naturaleza.

Siniestros causados por personas

La destruccin de las Torres Gemelas en New York el 11 de septiembre de 2001

Siniestros causados por la naturaleza

Terremotos Huracanes Tormentas tropicales Inundaciones Tsunamis Otros (ver videos)

Contrato de reaseguro
Art. 1020/1023 del Cdigo de Comercio Por el contrato de reaseguro, el asegurador traslada a otro asegurador o reasegurador, parte o la totalidad de su propio riesgo. Clases de contratos de reaseguro: No proporcionales (cuota-parte) Proporcionales Obligatorio Facultativo Exceso de prdida Catastrficos Fronting Pool de reaseguro

Trabajo de comprobacin de lectura

Hacer un resumen de los primeros cinco captulos del libro Manual de reaseguro, Editorial Mapfre, S.A., Madrid, 1976. Escribir, qu es el reaseguro y cual es su objetivo. El material se encuentra en la biblioteca de la Escuela de estudios de postgrado de la Facultad de ciencias jurdicas y sociales de la USAC. Mximo tres hojas tamao carta doble espacio. 2 puntos. Fecha de entrega: tercera clase.

Conclusin del contrato de reaseguro

La conclusin es que ninguna compaa de seguros en el mundo, puede emitir contratos de seguro, si no tiene suscritos uno o varios contratos de reaseguro. Estos contratos de reaseguro, se negocian cada ao, tomando en consideracin las condiciones del mercado y los resultados de la siniestralidad.

Contenido de un contrato (pliza) de seguro

Cartula de la pliza (3er prrafo Art.673 del C. de C. Condiciones generales Condiciones particulares (descripcin del inters asegurable). Anexos (usualmente aprobados por la SIB) Endosos (pueden o no ser aprobados por SIB) Riesgos cubiertos y riesgos no cubiertos. Exclusiones (todo lo que no est excluido, est cubierto). Deducibles Clusulas especiales

Seguro de personas
Seguro de vida Individual Colectivo Seguro de accidentes personales Individual Colectivo Seguro de vida y gastos mdicos Individual Colectivo

Seguro de vida
Individual Con valores de rescate (ahorro) vida universal o universal life Temporales, anual o a plazo fijo (solo cubre la muerte del asegurado) Colectivo Es un seguro temporal anual renovable

Seguro de vida universal (universal life)

Caractersticas de este seguro: 1. Su transparencia Se puede consultar en cualquier tiempo su estado de cuenta (primas pagadas, ahorro acumulado, etc.). 2. Su flexibilidad El asegurado puede modificar en cualquier momento: La suma asegurada La frecuencia en el pago de las primas El plazo de aos de pago de prima El monto de la prima El plazo de cobertura La edad de retiro La renta para el retiro Los beneficios adicionales

Seguro de vida temporal anual renovable o a plazo fijo

Cubre solo la muerte del asegurado ( no tiene valores de rescate o ahorro) Puede tener el beneficio de doble o triple indemnizacin por muerte accidental Tambin puede tener el beneficio de exoneracin de pago de primas en caso de ITP (incapacidad total y permanente). El costo de este seguro es bajo Al concluir el plazo contratado del seguro y el asegurado sigue con vida, no se devuelve ningn valor.

Seguro colectivo de vida

1. Ventajas para el asegurado: Prima uniforme para todos los asegurados (promedio de todas las edades). Costo bajo porque solo se cubre el fallecimiento del asegurado (seguro temporal). Puede incluir otros beneficios, como doble o triple indemnizacin por muerte accidental. Exoneracin de primas por ITP Si es prima participativa, descuento en planilla del porcentaje de su participacin. Puede y debe designar a sus beneficiarios.

Seguro colectivo de vida

2. Ventajas para el contratante
El costo del seguro es bajo y en el pago de la prima puede o no participar el empleado. Es un estimulo a la produccin y rendimiento. Puede funcionar como cobertura de pasivo laboral. Para que funcione como pasivo laboral, es indispensable que se cumpla lo siguiente: a) Que la prima total la pague el patrono (no participativa) b) Que se incluya en la pliza una clausula que indique que ese seguro cubre el pasivo laboral a que se refiere el artculo 85 del cdigo de trabajo.

 Este seguro cubre nicamente muerte o lesiones por accidente, del asegurado. Riesgos cubiertos: 1. Muerte accidental 2. Renta por incapacidad temporal 3. Gastos Mdicos 4. Hospitalizacin Si el pago de la indemnizacin al beneficiario, es por muerte accidental, no paga timbres fiscales, pero si es por gastos mdicos y hospitalizacin (beneficiario/asegurado), s paga timbres

Seguro de accidentes personales (AP)

Trabajo de investigacin
Analizar el reglamento para la contratacin del seguro obligatorio del transporte extraurbano de personas. Acuerdo gubernativo 265-2001, del 17 de julio/2001,modificado por el acuerdo gubernativo 392-2001 del 26 de sept./2001. Identificar las ventajas y desventajas legales y financieras. Su cumplimiento o no y las conclusiones y recomendaciones. Evaluacin: 5 puntos Fecha de entrega: 8 de agosto/12.

Seguro de vida y gastos mdicos (GM)

Beneficios Seguro de vida, solo para el titular de la pliza (temporal) Mximo vitalicio (para cada asegurado en la pliza) Reembolso en Centro Amrica es el 80/20%. Reembolso hasta el 90% o 100% en red de hospitales Reembolso fuera de CA 70/30% Cuarto y alimentos diario. Cuarto intensivo (mximo x das) Deducible (ao calendario) Co-pago (para hospitalizacin). Maternidad CCOI con suma mxima asegurada. Otros beneficios (ambulancia, atencin al recin nacido, seguro dental) PLANES COLECTIVOS. Ventajas y desventajas.

Liquidacin de un reclamo de seguro de vida, por muerte del asegurado.

De la pliza: asegurado Juan Pablo Bien Protegido Clase: Vida Universal con valores de rescate (Universal Life) Beneficios: Seguro por muerte: Q.350,000.00 Muerte accidental: Q.200,000.00 Valor efectivo (ahorro) a la fecha del fallecimiento Q.25,459.00 Primas totalmente pagadas a la fecha del fallecimiento. Causa del fallecimiento: infeccin cutnea por cortadura de cuchillo. Beneficiarios: madre 35%, esposa 50% e hijo de 17 aos 15%.

La indemnizacin del seguro de vida no paga timbres fiscales

Liquidacin del reclamo del seguro de vida por muerte del asegurado Juan Pablo Bien Protegido
La suma a pagar debe ser: 1. Suma principal por muerte por cualquier causa Q. 350,000.00 2. Doble indemnizacin por muerte accidental Q. 200,000.00 3. Valor efectivo o rescate (ahorro ) a la fecha del fallecimiento Q. 25,459.00 Total que debe pagar la aseguradora Q. 575,459.00 Distribuido de la manera siguiente: Madre (35%) Q.201,410.65 Conyugue (50%+15%) Q.374,048.35 Suman: Q.575,459.00

Reclamo por el fallecimiento del asegurado Jos Jons Jacinto Jaspar, seguro temporal anual renovable Prima anual pagada totalmente. El reclamo procede. Sumas aseguradas: Muerte por cualquier causa Q 175,000.00 Muerte accidental Q 150,000.00 El fallecimiento del asegurado, segn el diagnstico del mdico (certificado de defuncin), fue por un infarto al miocardio cuando conduca su vehculo. Beneficiarios: padre el 30%, esposa 30%, hermana 20% y al hijo que tiene 12 aos el 20%. Haga la liquidacin de lo que la aseguradora debe pagar a cada beneficiario.

Liquidacin del reclamo por fallecimiento, seguro TAR

El fallecimiento es por muerte natural y solo se pagar la suma principal. Suma principal por muerte Q 175,000 Liquidacin: Pago al padre (30%) = Q 52,500.00 Pago a la esposa (30%+20%) = Q 87,500.00 Pago a la hermana (20%) = Q 35,000.00 Total a pagar por Aseguradora: Q 175,000.00 Deben firmar un finiquito a la aseguradora.

Reclamo del seguro de accidentes personales (AP)de Juan Mala Suerte

Asegurado: Juan Mala Suerte Prima anual: pagada y la pliza est vigente. Coberturas: Muerte accidental Q 250,000.00 Hospitalizacin: Q 250.00 diarios (mximo 30 das) Gastos mdicos: Q 25,000.00, deducible Q500.00 Reclamo: fallecimiento del asegurado por traumatismo craneal en choque de automvil Gastos incurridos: hospitalizacin 7 das Q 1,750.00; y GM Q 18,750.00 incluyendo IVA. Hacer la liquidacin del reclamo de acuerdo a la cobertura de la pliza.

Liquidacin del reclamo de Juan Mala Suerte seguro de AP

Pago por muerte accidental Q 250,000.00 Factura por hospitalizacin y GM. 7 das a Q 250.00 c/u = Q 1,750.00 Gastos mdicos 18,750.00 Suman los gastos total: 20,500.00 Menos el 12% del IVA 2,196.43 Sub-total: 18,303.57 Menos el deducible 500.00 Sub-total: 17,803.57 Menos el 3% de timbres 534.11 Lquido a pagar: 17,269.46 Mas pago por muerte 250,000.00 Total a pagar por aseguradora: Q 267,269.46