LEY DE SEGUROS

LEY N 1883
(25 DE JUNIO DE 1998)
La Ley de Seguros N 1883, vigente desde junio de 1998, es el instrumento que
regula y norma la actividad aseguradora y reaseguradora en Bolivia y determina
cules son los derechos y deeres de las entidades aseguradoras, estaleciendo
los !rinci!ios de "equidad# y #seguridad jur$dica#% &ntre otras cosas, esta Ley
estalece el margen de solvencia !ara el clculo del !atrimonio' niveles m$nimos
de ca!ital !ara aseguradores, reaseguradores e intermediarios' determina
reservas t(cnicas' estalece nuevas normas !ara inversiones' y determina la
e)istencia de dos ti!os de com!a*$as+ de Seguros ,enerales y de Seguros de
-ersonas%
La !rotecci.n de la Su!erintendencia a los intereses de los asegurados, se re/leja
en esta Ley, que se*ala que todo asegurado tiene derecho a una in/ormaci.n
clara, vera0 y su/iciente sore los !roductos y servicios o/ertados !or los
aseguradores%
DEFINICIONES
&l art$culo 1 estalece algunas de/iniciones con carcter enunciativo y no
limitativo% &ntre ellas estn+
Actividad A!"#$ad%$a
2om!rende la otorgaci.n de coerturas y la asunci.n de riesgos de !ersonas
naturales o jur$dicas, incluyendo las !ro!ias entidades aseguradoras y de todo
otro servicio que im!lique curir riesgos y el !re!ago de servicios de $ndole
similar al seguro%
Accid!&t!
3cto o hecho que deriva de una causa violenta, s4ita, e)terna e involuntaria,
que !roduce da*os en las !ersonas o en las cosas%
A"!&t! d! S!"#$%
&s la !ersona natural vinculada a una entidad aseguradora, mediante un
contrato, que se dedica a la intermediaci.n y a la gesti.n comercial de contratos
de seguros%
Ca'ita( d! Ri!"%
&s la suma de los montos asegurados directamente en vida) mas los montos de
reaseguros ace!tados !or este mismo conce!to, menos las reservas matemticas
res!ectivas%

C%$$!d%$ d! S!"#$%
&s la !ersona jur$dica que reali0a la actividad comercial de intermediar en
seguros !rivados sin mantener v$nculo contractual con ninguna entidad
aseguradora%

C%$$!d%$ d! R!a!"#$%
&s la !ersona jur$dica que act4a como intermediario en la contrataci.n de
coerturas de reaseguros sin mantener v$nculo contractual con ninguna entidad
aseguradora o reaseguradora%
E&tidad A!"#$ad%$a
&s la Sociedad 3n.nima de giro e)clusivo en la administraci.n de seguros,
autori0ada !or la Su!erintendencia% 2om!rende las entidades aseguradoras
directas, las reaseguradoras y las entidades de !re!ago%

E&tidad R!a!"#$ad%$a
&s la entidad que ace!ta de otra entidad aseguradora riesgos o un conjunto de
ellos, asumiendo res!onsailidad ante la cedente !or los mismos%
*a$"!& d! S%(v!&cia
&s el !atrimonio de la &ntidad 3seguradora calculado !ara los seguros de largo
!la0o en relaci.n a las reservas matemticas y ca!itales en riesgo y !ara los
seguros de corto !la0o, en relaci.n al volumen anual de !rimas o de la coertura
de siniestros%
+,(i-a d! S!"#$%
5ocumento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se estalecen las
normas que de manera general y !articular, regulan las relaciones contractuales
entre el asegurado y asegurador, de acuerdo a lo determinado en el 2.digo de
2omercio%
R!a!"#$%
6nstrumento t(cnico /inanciero del que se vale una entidad aseguradora !ara
diversi/icar los riesgos de su cartera de ienes asegurados, mediante la cesi.n de
!arte o la totalidad de ellos a otra u otras entidades aseguradoras o
reaseguradoras, a trav(s de un contrato regulado !or los 3rts% 1711 y 1718 del
2.digo de 2omercio%
S!"#$%
&s el contrato !or el cual el asegurador se oliga a indemni0ar un da*o o a
cum!lir la !restaci.n convenida, al !roducirse la eventualidad !revista, y el
asegurado o tomador a !agar la !rima%
S!"#$% d! Accid!&t!
&s el que !rotege a las !ersonas naturales contra los riesgos que a/ectan su
integridad /$sica, emergentes de hechos /ortuitos, s4itos y violentos y que no
com!renden los !rovenientes de en/ermedades%
S!"#$% d! Ca#ci,&
&s aquel !or el que el asegurador se oliga, en caso de incum!limiento !or el
tomador del seguro 9a/ian0ado: de sus oligaciones legales o contractuales a
indemni0ar al asegurado a t$tulo de resarcimiento o !enalidad, los da*os
!atrimoniales su/ridos dentro de los l$mites estalecidos en la Ley o en el
contrato% ;odo !ago hecho !or el asegurador dee serle reemolsado !or el
tomador del seguro a cuyo e/ecto dicho asegurador deer otener las garant$as
su/icientes%

S!"#$% d! C$.dit%
&s aquel !or el que, el asegurador se oliga a !agar al acreedor una
indemni0aci.n !or las !(rdidas netas de/initivas que su/ra como consecuencia de
la insolvencia del deudor 9a/ian0ado: cuyas caracter$sticas se de/inen en los 3rts%
1178 al 1178 del 2.digo de 2omercio% ;odo !ago hecho !or el asegurador dee
serle reemolsado !or el tomador del seguro a cuyo e/ecto dicho asegurador
deer otener las garant$as su/icientes%
S!"#$% d! +!$%&a
Son aquellos que tienen !or ojeto asegurado a la !ersona natural, haci(ndose
de!ender el !ago de la !restaci.n convenida de su e)istencia, su salud o su
integridad% 3 los e/ectos de la !resente Ley, se entienden !or tales los seguros
de vida, las rentas vitalicias, los de accidentes y los de salud%
S!"#$% d! Sa(#d
Son aquellos que curen los servicios m(dicos, quir4rgicos, /armac(uticos y de
internaci.n en centros de salud%
S!"#$% d! /ida
Son aquellos que am!aran los riesgos que a/ectan la e)istencia de las !ersonas
naturales%
S!"#$% G!&!$a(!
Son aquellos que am!aran los riesgos que directa o indirectamente a/ecten a los
ienes o al !atrimonio de las !ersonas naturales o jur$dicas% Se entiende !or
tales, todos aquellos que no sean seguros de !ersonas o de /ian0as%

S!"#$% +$!vii%&a(!
3 los e/ectos de la !resente Ley, se entiende !or tales al seguro de rentas
vitalicias, seguro de invalide0 y muerte !or riesgo com4n y !ro/esional,
estalecidos !or la Ley 1<3= de =9 de noviemre de 1998 9Seguro Social
>ligatorio:%
S!"#$% O0(i"at%$i%
5esde el 1? de enero =771 se halla vigente el Seguro >ligatorio de 3ccidentes
de ;rnsito S>3;, cuya coertura indis!utale otorga =%377 derechos es!eciales
de giro 95&,:, equivalentes a mas de @us% 3%777, destinados a gastos m(dicos,
gastos /unerarios, o com!ensaciones !or /allecimiento o inca!acidad%
&l S>3;, !revisto en la Ley de Seguros, no se a!lic. de inmediato deido a la
necesidad de lograr acuerdos con las !artes involucradas, como el sector de
trans!ortistas, y el se*alamiento de !rimas /ijas o lires con los aseguradores% Se
decidi. la liertad de tasas, y la oligatoriedad es e/ectiva desde el 1 de enero
=771%
1!2t% d! (% c%&t$at% (c%&dici%&ad% d! (a ',(i-a)
La Ley estalece que las !.li0as deen redactarse en es!a*ol, claras y /cilmente
legiles% Se someten a la jurisdicci.n oliviana% ;odos los negocios !ueden ser
suscritos en d.lares%
&)iste la renovaci.n automtica aunque la costumre del mercado es enviar al
asegurado una invitaci.n escrita !ara la renovaci.n 11 o 37 d$as antes de la
e)!iraci.n% &l asegurador dee dar aviso de rescisi.n 11 d$as antes, !ero el
asegurado !uede rescindir sin !revio aviso%
La Ley se*ala que si la rescisi.n es solicitada !or el asegurador, la !rima !or el
tiem!o no corrido se devolver a !ro rata, e)ce!to cuando !or lo menos el 81A
de la !rima anual haya sido !agada en siniestros% Si la cancelaci.n es solicitada
!or el asegurado, tiene derecho a devoluci.n de !rimas de acuerdo a tari/as de
corto !la0o%
I3'#!t% 4 $!ca$"%
Las !.li0as !agan el 13A de 6m!uesto al Balor 3gregado 96B3:, y el 3A de
6m!uesto a las ;ransacciones 96;:% -ero estos im!uestos no se a!lican a las
!rimas de seguros de vida%
;ami(n e)iste un a!orte !ara el sostenimiento de la Su!erintendencia de
-ensiones, Balores y Seguros, del =A sore las !rimas sin im!uestos de todos los
ramos, e)ce!to el S>3;, los seguros !revisionales, y los seguros de vida, a cuyas
!rimas se a!lica el 1A% Los seguros !revisionales com!renden los de rentas
vitalicias, y los de invalide0 y muerte !or riesgo com4n y !ro/esional%
;odos los o!eradores estn sujetos al !ago del 6m!uesto a las Ctilidades de
&m!resas 96C&:, que grava con el =1A a los resultados% -or la Ley 8D3 las
em!resas !ueden com!ensar el 6; del siguiente a*o, con el im!uesto a las
utilidades de la gesti.n actual%
Las remesas de !rimas !or cesiones a reaseguradores e)tranjeros !agan el =,1A%
CON1ROL DEL ES1ADO
A#t%$idad #'!$vi%$a
La autoridad su!ervisora es la Su!erintendencia de -ensiones, Balores y Seguros E
S-BS E, estalecida en el art$culo 31 de la Ley de -ro!iedad y 2r(dito -o!ular del
11 de julio de 1998, /usionando las anteriores su!erintendencias que ten$an
res!onsailidades inde!endientes !ara varios sectores del mercado de servicios
/inancieros%
Etad% Fi&a&ci!$% ! I&5%$3aci,& 1.c&ica
Las com!a*$as deen !resentar sus &stados Financieros 9Balance ,eneral y
&stado de Gesultados: con auditor$a e)terna al cierre de cada gesti.n anual E 31
de diciemre E, !ero adems deen !resentar mensualmente un Balance de
2om!roaci.n de Sumas y Saldos, as$ como in/ormaci.n t(cnica y estad$stica de
cada mes, en /echas /ijas y determinadas% Los modernos sistemas com!utari0ados
!ermiten cum!lir con tales e)igencias, y contar con in/ormaci.n !ronta del
mercado%
R!6#iit% 'a$a !ta0(!c!$ #&a c%3'a78a
Los art$culos 8, 17 y 11 de la Ley de Seguros se*alan los requisitos !ara el
estalecimiento de una com!a*$a de seguros o de reaseguros, ya sea !or
nacionales como !or e)tranjeros% No e)isten di/erencias de ninguna naturale0a%
La Gesoluci.n 3dministrativa 78DH99 estalece que !ara otener a!roaci.n !ara
constituir una com!a*$a deen !resentarse a la Su!erintendencia un estudio de
/actiilidad t(cnico econ.mico o !lan de negocios, un !royecto de escritura de
constituci.n de sociedad an.nima y estatutos, e in/ormaci.n individual sore los
accionistas, entre otros, deiendo a!roarse o recha0ar la solicitud en no ms de
37 d$as% Si se a!ruea, deer tramitarse la autori0aci.n de /uncionamiento
demostrando haerse !agado el total del ca!ital, y cum!lir con la
documentaci.n legal y t(cnica indicada 9inscri!ci.n en el Gegistro de 2omercio,
otenci.n del GC2, !ulicaci.n de constituci.n y estatutos, registro de !.li0as,
manuales o!erativos, !oderes, se*alamiento de domicilio adecuado a las
actividades, n.mina de accionistas y otros:% La su!erintendencia dee autori0ar o
denegar en no ms de otros 37 d$as% &sta autori0aci.n de /uncionamiento caduca
si la entidad no inicia o!eraciones en los 1=7 d$as siguientes%
SUSCRI+CI9N DE SEGUROS Y REASEGUROS
S!"#$%
&l art$culo 3 de la Ley de Seguros estalece que las !ersonas naturales o jur$dicas
que contraten seguros, domiciliadas en Bolivia, se encuentran oligadas a tomar
seguros en el !a$s con entidades aseguradoras constitu$das y autori0adas !ara
o!erar en el !a$s% La su!erintendencia tiene atriuciones !ara im!oner multas y
sanciones en caso de in/racci.n a las dis!osiciones de la Ley y sus reglamentos%
R!a!"#$%
Los reaseguradores e)tranjeros que res!aldan los negocios suscritos en Bolivia no
tienen oligaci.n de e/ectuar de!.sitos de garant$a, !ero deen registrarse en la
su!erintendencia, salvo que las o!eraciones se realicen a trav(s de corredores de
reaseguro, en cuyo caso el registro les corres!onde a (stos, seg4n lo dis!uesto
!or la Gesoluci.n 3dministrativa 73=H98 y la circular S-BS 78H99%
SIS1E*A LEGAL
&l sector asegurador se regula esencialmente !or la Ley de Seguros de 1998, sus
reglamentos, y el 2.digo de 2omercio% &stas leyes sostienen los !rinci!ios
/undamentales del seguro%
*!ca&i3% a(t!$&ativ% d! %(#ci,& d! c%&5(ict%
&l art$culo 39 de la Ley de Seguros oliga a las !artes del contrato de seguro a
resolver sus controversias de hecho !or la v$a del !eritaje, y las de derecho E
sore la naturale0a y alcances del contrato E !or aritraje, en 4nica e ina!elale
instancia%
&l aritraje se reali0a de acuerdo a la Ley N 1<<7 de 2onciliaci.n y 3ritraje%
3ritros cali/icados se hallan registrados en el 2entro de 2onciliaci.n y 3ritaje
de la 2mara de 2omercio, en la que se e/ect4an !ermanentemente eventos de
ca!acitaci.n en el tema% La mayor$a tiene conocimientos es!eciali0ados en
determinadas reas como ingenier$a, econom$a, leyes o seguros%
D!$!"#(aci,& 4 %'!$aci,&
5es!u(s de la desregulaci.n de la tari/a de seguros de automotores en 1991, las
tasas de !rimas son asolutamente lires en el mercado oliviano% &l art$culo 13
de la Ley de Seguros en/ati0a en el hecho de que los aseguradores !ueden
determinar sus !ro!ias tari/as liremente, en tanto se ase en !rudentes
clculos t(cnicos%
No e)isten com!a*$as de !ro!iedad o administraci.n del &stado% Los
inversionistas -rivados, ya sean nacionales o e)tranjeros, no a/rontan !rolemas
de regulaci.n !ara estalecer com!a*$as% &l reaseguro se coloca liremente% Las
cesiones oligatorias no estn contem!ladas en el mercado oliviano%
CO*+A:;AS ASEGURADORAS
&n la actualidad e)isten < com!a*$as de seguros generales y 8 com!a*$as de
seguros de !ersonas o!erando en Bolivia, todas sociedades an.nimas%
Cna determinaci.n de la Ley de seguros estalece que, con e/ecto a julio de
1999, los aseguradores no !ueden continuar suscriiendo !.li0as de vida y ramos
generales en la misma com!a*$a, deiendo estalecerse entidades se!aradas%
2um!liendo el requerimiento, en esa (!oca, seis com!a*$as de vida /ueron
estalecidas y, con e/ecto desde enero del =777, todos los seguros de !ersonas
/ueron trans/eridos a las nuevas com!a*$as las mismas que, en la mayor$a de los
casos, son desmemraciones de las de seguros generales% Los riesgos de
accidentes !ersonales y salud !ueden ser suscritos tanto !or com!a*$as de
generales como de vida%
R!6#!$i3i!&t% d! ca'ita(
;odos los aseguradores y reaseguradores deen contar con un ca!ital m$nimo
!agado de 5&, <17%777% Los 5&, son los derechos es!eciales de giro, unidad
monetaria utili0ada en transacciones de negocios que, en ase a inde)aciones
!eri.dicas, ajustan el valor del oliviano a la in/laci.n%
*<$"!&! d! S%(v!&cia
&l art$culo 33 de la Ley de Seguros esti!ula que los aseguradores de ramos
generales y de seguros de corto !la0o deen acreditar un adecuado margen de
solvencia asado indistintamente en el que resulte ser mayor entre el clculo de
!rimas o de siniestros o el ca!ital !agado m$nimo% La ase de !rimas est sujeta
a un m)imo del 37A, y la ase de siniestros a no ms del D9A%
Las /.rmulas de clculo estn indicadas en la Gesoluci.n 3dministrativa N%
718H98 de la S-BS%

R!6#!$i3i!&t% d! R!!$va
La Ley en su art$culo 37 estalece las reservas t(cnicas con que deen contar las
com!a*$as de seguros generales% 5ichas reservas deen constituirse res!ecto de
las !rimas no devengadas, reclamos !endientes y !rimas !or corar% Los m(todos
de clculo estn indicados en las resoluciones administrativas 731H98, 731H99,
718H99 y la circular S-BS 6S 7=9 del 1 de mayo de 1999% &n el caso de las !rimas
no devengadas las nuevas regulaciones reem!la0an el sistema del D7A con el
m(todo de los =Davos%
Las normas relativas a las inversiones que res!aldan las reservas estn se*aladas
en los art$culos 3D y 31 de la ley de Seguros% &ntre otras restricciones e)iste un
l$mite del 17A !ara las inversiones en entidades e)tranjeras%

+(a-% d! 'a"% d! '$i3a
La Ley de Seguros se*ala que legalmente la !rima es deida desde el momento
en que se celera el contrato de seguro, !ero no !uede ser reclamada hasta que
la !.li0a o nota de coertura haya sido entregada al asegurado%
&n la !rctica los aseguradores solicitan un de!.sito inicial, dejando el saldo a
!agar en cuotas iguales durante los siguientes cinco meses% &l no !ago de !rimas
no invalida el contrato, !ero sus!ende sus e/ectos% La rescisi.n requiere de
/ormalidades, como el aviso certi/icado con ocho d$as de antici!aci.n de !arte
del asegurador%
Las !rimas de trans!orte y /ian0as deen !agarse al contado%
REASEGURO
R!6#!$i3i!&t% d! ca'ita(
Los requerimientos de ca!ital !ara los reaseguradores son los mismos que !ara
los aseguradores directos, es decir un ca!ital m$nimo !agado de 5&, <17%777%E
Los 5&, 9derechos es!eciales de giro: son la unidad monetaria utili0ada en
transacciones de negocios que a trav(s de su !eri.dica inde)aci.n ajusta el valor
del oliviano a la in/laci.n%
Los reaseguradores deen estar registrados en la Su!erintendencia y deen
contar con una clasi/icaci.n de !or lo menos BBBI de una clasi/icadora
internacional%
*<$"!&! d! %(v!&cia
No hay di/erencia en el margen de solvencia de aseguradores y reaseguradores'
el art$culo 33 de la Ley de Seguros esti!ula que los aseguradores y
reaseguradores de seguros de corto !la0o deen contar con un adecuado margen
de solvencia que dee ser el mayor indistintamente sore ase de !rimas o
siniestros o el ca!ital m$nimo% La ase !rimas est sujeta a un m)imo del 37A y
la ase siniestros a no ms del D9A%
R!6#!$i3i!&t% d! $!!$va
;ami(n en esto los requerimientos !ara los reaseguradores son los mismos que
!ara los aseguradores directos% La Ley en su art$culo 37 se*ala las reservas
t(cnicas que una com!a*$a de seguros dee estalecer% &stas son las de !rimas
no devengadas, reclamos !endientes y !rimas !or corar% Los m(todos de clculo
se hallan indicados en las Gesoluciones 3dministrativas 731H98, 731H99, 718H99 y
la circular S-BS 6S 7=9 del 1 de mayo de 1999% &n el caso de las !rimas no
devengadas las nuevas regulaciones reem!la0an el sistema del D7A !or el m(todo
de los =Davos%
Las normas relativas a las inversiones de estas reservas estn indicadas en los
art$culos 3D y 31 de la Ley%
CANALES DE DIS1RI=UCI9N
Los canales tradicionales de distriuci.n son+ mercado directo, ancaseguros,
/uer0a directa de ventas y agentes%
A"!&t!
Seg4n el art$culo =7 de la ley de Seguros, !odr desem!e*arse como agente de
seguros, cualquier !ersona natural no im!edida !ara ejercer el comercio, quien
gestionar haitualmente colocaciones de seguros !ara la entidad aseguradora
con quien tenga relaci.n contractual, ha camio de una comisi.n%
La entidad aseguradora ser res!onsale !or los actos de sus agentes en el marco
de las /acultades otorgadas en los contratos que suscrian con ellos%
Los agentes de seguros estn !rohiidos de asumir riesgos !or cuenta !ro!ia o
corar !rimas de seguros, salvo autori0aci.n e)!resa de la entidad aseguradora
con quien est contratada%
C%$$!d%$! d! S!"#$%
Los corredores y ajustadores de seguros se hallan agru!ados en la 3sociaci.n
Boliviana de Servicios 3u)iliares !ara Seguros E 3B&S3S E%
5e acuerdo con el art$culo =9 de la Ley de Seguros deen mantener un ca!ital
m$nimo !agado no menor a @us% =1%777%E y desde julio de 1999 deen contar con
una !.li0a vigente de errores y omisiones con un l$mite de indemni0aci.n de @us%
1%777%777%E La !.li0a dee estar de!ositada en la su!erintendencia% Los
corredores controlan justo la mitad de los seguros de ramos generales y han
hecho uenos !rogresos desde que se introdujeron en el mercado en la d(cada
de 19<7%
C%$$!d%$! d! R!a!"#$%
5e acuerdo a la ley de seguros los corredores deen estalecerse en /orma
se!arada !ara manejar seguros o reaseguros% &l ca!ital m$nimo !agado !ara los
corredores de reaseguro es de @us% 17%777%E Los corredores de reaseguro deen
contar con una !.li0a de errores y omisiones !or @us% =%777%777%E, a di/erencia
de los corredores de seguros directos a quienes se les e)ige @us% 1%777%777%E
*ODALIDADES DE SEGURO
Las modalidades de seguro, seg4n el art$culo 8 de esta ley, son tres+ los Seguros
de -ersonas, los Seguros ,enerales y los Seguros de Fian0as% La o!eraci.n de los
Seguros de -ersonas es e)cluyente con res!ecto a los Seguros ,enerales y de
Fian0as% Las &ntidades 3seguradoras con la modalidad de seguros generales
!odrn administrar seguros de salud, y accidentes%
Los Seguros -revisionales sern administrados e)clusivamente !or entidades
aseguradoras que administren Seguros de !ersonas%
Los Seguros de Fian0as !odrn ser administrados !or entidades que administren
Seguros ,enerales, o !or entidades creadas con ese 4nico ojeto% Los seguros de
/ian0as estarn sujetos a una reglamentaci.n es!ecial en cuanto a su mecanismo
o!erativo%
Los seguros de /ian0a se dividen en seguro de cauci.n y seguro de cr(dito%
CON1RA1O DE SEGUROS
D!5i&ici,&> &l contrato de seguro (a$t? 9@9 C? C%3!$ci%), -or el contrato de
seguro el asegurador se oliga a indemni0ar un da*o o a cum!lir la !restaci.n
convenida al !roducirse la eventualidad !revista y el asegurado o tomador, a
!agar la !rimera% &n el contrato de seguro el asegurador ser, necesariamente,
una em!resa autori0ada al e/ecto%
3 !artir de este conce!to !odemos estalecer cuales son los sujetos que
intervienen en el contrato de seguro que son+ el asegurador, el asegurado J
tomador y el ene/iciario% ;ami(n se usca hacer una correcta clasi/icaci.n de
los contratos de seguros y no solo limitarnos a los que se*ala el 2.digo de
2omercio, adems se aorda temas im!ortantes como el reaseguro, el coaseguro,
el seguro m4lti!le, el in/raseguro y el soreseguro%
Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una
!.li0a, que es el instrumento !roatorio !or e)celencia del contrato celerado
entre el asegurado y el asegurador, en (l se re/lejan las normas que de /orma
general, !articular o es!ecial regulan la relaci.n contractual convenida%
1? CARAC1ERIS1ICAS>
&l contrato de seguro !resenta las siguientes caracter$sticas !rinci!ales+
a% E #& c%&t$at% c%&!&#a(?A Se !er/ecciona !or el mero consentimiento
de las !artes y !roduce sus e/ectos desde que se ha reali0ado la
convenci.n
% E #& c%&t$at% 0i(at!$a(?A -uesto que origina derechos y oligaciones
rec$!rocas entre asegurador y asegurado
c% E #& c%&t$at% a(!at%$i%?ASe re/iere a la indemni0aci.n de una !erdida o
de un da*o !roducido !or un acontecimiento o un hacho incierto, !ues no
se sae si se va a !roducir y en el caso contrario J como ocurre con la
muerte J no se sae cuando ello ha de acontecer%
;ami(n e)isten otras caracter$sticas como+
&s un acto de comercio
&s un contrato solemne
&s un contrato eneroso
&s un contrato de adhesi.n
2? ELE*EN1OS >
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes+
&l inter(s asegurale
&l riesgo asegurale
La !rima
La oligaci.n del asegurador de indemni0ar
E( i&t!$. a!"#$a0(!> K-or inter(s asegurale se entiende la relaci.n juridica de
valor econ.mico sore un ien% 2uando esta relaci.n se halla amena0ada !or un
riesgo, es un inter(s aseguraleK% &l inter(s asegurale no es solo un sim!le
requisito que im!onen los aseguradores, sino una necesidad !ara velar !or la
naturale0a de la instituci.n aseguradora ya que sin inter(s asegurale no hay
seguro% &n e/ecto si tomamos en cuenta esta !remisa, tendr$amos que la
e)istencia de contratos sin inter(s asegurale, !roducir$a necesariamente un
aumento en la siniestrailidad y esto motivar$a una elevaci.n de las !rimas y el
verdadero asegurado tendr$a que !agar un !recio su!erior al que realmente
corres!onder$a a su riesgo, !erjudicndose as$ no s.lo (l, sino tami(n la
econom$a del !a$s, que tendr$a que so!ortar una carga econ.mica su!erior a la
deida%
E( $i!"% a!"#$a0(!> (a$t? 98B) 983 C?C%3!$ci%) Giesgo es la !osiilidad o el
suceso incierto ca!a0 de !roducir una !(rdida o da*o econ.mico y que en caso
de ocurrir y estar asegurado, hace e)igile la oligaci.n del asegurador% Los
hechos ciertos o /$sicamente im!osiles no constituyen riesgos y no son ojeto de
contrato de seguro% &l riesgo de muerte es un riesgo asegurale res!ecto al
tiem!o en que !ueda ocurrir% I3'%$ta&t!> 3 la hora de revisar un contrato de
seguros su riesgo asegurado, es im!ortante su!ervisar La declaraci.n
-recontractual del riesgo, 3nali0ar las 2lusulas de 6nclusi.n y de &)clusi.n del
riesgo% 2on estos elementos se tiene que ser -G&26S> y adems, no tienen que
&L6L6N3G &L G6&S,> 3S&,CG35>, !ara que as$ se haga una 6ndividuali0aci.n del
Giesgo e/ectivo%
&l riesgo !resenta ciertas caracter$sticas que son las siguientes +
&s incierto y aleatorio
-osile
2oncreto
Licito
5e contenido econ.mico
La '$i3a> La !rima es otro de los elementos indis!ensales del contrato de
seguro, constituye la suma que dee !agar el asegurado a e/ecto de que el
asegurador asuma la oligaci.n de resarcir las !(rdidas y da*os que ocasione el
siniestro, en caso de que se !rodu0ca% &ste monto se /ija !ro!orcionalmente,
tomando en cuenta la duraci.n del seguro, el grado de !roailidad de que el
siniestro ocurra y la indemni0aci.n !actada%
&)isten distintos ti!os de !rimas+
+$i3a &at#$a(> &n los seguros de vida es la !rima que de!ende del
c.m!uto matemtico del riesgo% -or esta ra0.n, a mayor riesgo, mayor
ser la !rima natural, y viceversa%
+$i3a '#$a> &s la !rima de riesgo de los otros ramos de seguros%
+$i3a c%3!$cia(> &sta es la !rima que !aga e/ectivamente el asegurado y
se com!one de dos !artes+ la !rima natural o !ura !or un lado y los gastos
de e)!lotaci.n y la ganancia del asegurador !or el otro%
+$i3a &iv!(ada> La a!licaci.n sim!le de la !rima natural !ara el clculo
de la !rima comercial har$a !rohiitivo el seguro de vida, a !artir de una
determinada edad% &n este caso la !rima comercial aumentar$a de
continuo y llegar$a un momento en que el asegurado desistir$a del contrato
dado el alto !recio que deer$a aonar !or su seguro% -or ello ha sido
necesario nivelar las !rimas a /in de que la !rima comercial sea la misma,
en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato%
+$i3a C&ica> es lo que dee aonar el asegurado cuando ello se hace en
una sola o!ortunidad%
+$i3a '!$i,dica> la !rima 4nica se aona con !agos !arciales, con lo
cual se o/rece al asegurado una !osiilidad que !uede decidir la
concentraci.n de estas o!eraciones%
O0(i"aci,& d!( a!"#$ad%$ d! i&d!3&i-a$> &sta oligaci.n constituye otro de los
elementos necesarios del contrato de seguro, ya que sino se indica el contrato no
surte e/ecto, resultando ine/ica0 de !leno derecho% La 3seguradora dee requerir
toda la documentaci.n o evidencia (a$t?1B32), dee e)istir 37 d$as de !la0o !ara
la 3seguradora !ara !ronunciarse 3ce!tando o Gecha0ando la res!onsailidad
surogada del siniestro% &sta oligaci.n de!ende de la reali0aci.n del riesgo
asegurado% &sto no es sino consecuencia del deer del asegurador de asumir el
riesgo asegurale%
;ami(n e)isten otras oligaciones como !or ejem!lo+
>ligaci.n de la entidad asegurado de entregar la !.li0a de seguro original
al aseguradorEtomador, juntamente con todos los ane)os que sean
!ertinentes%
>ligaci.n de reintegrar la !rima no devengada en ciertos casos en que,
deido a la ausencia de inter(s o riesgo asegurale o a la voluntad de alguna
de las !artes, cesa la res!onsailidad de la entidad aseguradora%
3? SUJE1OS>
5entro de esta relaci.n contractual encontramos a los siguientes sujetos+
&l asegurador 9&m!resa de Seguros:
&l tomador
&l ene/iciario
a) E( a!"#$ad%$>
3sume los riesgos com!rendidos en el contrato (a$t?98@) y en virtud de ello se
oliga a indemni0ar al tomador o al ene/iciario del seguro !or la !roducci.n de
un evento !reviamente determinado e incierto, a camio de !erciir una
retriuci.n que es conocida como !rima%
0) E( t%3ad%$>
&s la !ersona que, !or cuenta y a nomre de un tercero, contrata con el
asegurador la coertura de los riesgos% Si no e)!resa la calidad en que act4a, el
seguro corres!onder al que lo ha contratado, si (ste tiene un inter(s
asegurale% (a$t?988)
O0(i"aci%&! d!( a!"#$ad%At%3ad%$> &l asegurado tami(n tiene que cum!lir
diversas oligaciones, en e/ecto adems de hacer e/ectivo el !ago de la !rima,
tiene que cum!lir con otras que resultan del contrato de seguro como las
oligaciones de in/ormaci.n y de conducta% Las !rimeras, se re/ieren a !restar
in/ormes acerca de circunstancias que resultan trascendentales !ara que el
asegurador se /orme un visi.n del estado del riesgo, el tiem!o de la /ormaci.n
del contrato y durante la vigencia saer sore todas las circunstancias que
!uedan agravar el riesgo, tami(n dee rindar toda la in/ormaci.n del siniestro
9si ocurriera:, la transmisi.n del ojeto asegurado, la !luralidad de seguros,
entre otros% &n lo concerniente a las oligaciones de conducta, consisten en los
com!ortamientos activos u omitivos del asegurado, como !or ejem!lo la
oligaci.n de salvar los ojetos asegurados, la de no agravar el riesgo, etc%
&ntre las !rinci!ales oligaciones que dee asumir el aseguradoEtomador
tenemos+
>ligaci.n de !agar la !rima
>ligaci.n de declarar el estado de riesgo
>ligaci.n de garant$a
>ligaci.n de !reservar el estado de riesgo
>ligaci.n de declarar los seguros coe)istentes%
c) E( 0!&!5icia$i%+
&s la !ersona que tiene derecho a !erciir tal indemni0aci.n, ene/icindose en
las condiciones /ijadas en la !.li0a y en el contrato res!ectivo% ;iene acci.n
directa contra el asegurador cuando el asegurado muere y le cede su derecho
automticamente% (a$t? 98@) 1128 )1129)
May que tener en cuenta que si el tomador ora !or cuenta !ro!ia, se le llama
!or lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inter(s
asegurale que se encuentra amena0ado !or el riesgo que traslada a trav(s del
contrato de seguro% &n el caso de que no sea as$, y !or el contrario el tomador
ora !or cuenta ajena 9en ene/icio de !ersona distinta: al tercero que tiene
derecho a reciir la indemni0aci.n en virtud del seguro y que !ro!iamente no
/orma !arte de la relaci.n contractual, se le conoce como ene/iciario, y este no
esta oligado a aonar !rima alguna, ni tam!oco a cum!lir con las oligaciones
emanadas del seguro, las cuales corres!ondern siem!re al tomador%
D? CLASES DE SEGUROS>
&)isten innumerales clases de seguros, atendiendo a la im!ortancia del tema,
una clasi/icaci.n ms e)haustiva sore los seguros ms im!ortantes son+
S!"#$% d! '!$%&a (a$t? 1121)> &ste ti!o de seguros est re/erido
directamente a la !ersona, a las eventualidades que !uedan surgir en
cuanto a su salud, a su vida, a su honor o a su integridad% &jm+
2G&56NF>GL, 6LL6L3N6%
S!"#$% d! accid!&t! (a$t? 11D9)>;iende a !roteger, mediante la
coertura contractual res!ectiva, las lesiones !roducidas !or un accidente
9causado con o sin intenci.n del agente: que deriva de una causa violenta,
s4ita o re!entina, que ocasiona invalide0 9!arcial o total: de carcter
tem!oral o !ermanente, e incluso que causa la muerte% &l riesgo en este
seguro de accidentes se centra en la lesi.n cor!oral, que ha de tener una
determinada causa y unas consecuencias que necesariamente se han de
!roducir !ara que el asegurador este oligado a indemni0ar% &jm+ S>3;
S!"#$% d! !&5!$3!dad?A &s aquel en virtud, en caso de en/ermedad del
asegurado, se le entrega una indemni0aci.n !revista !reviamente en la
!.li0a% &jm+ 2G&56NF>GL
S!"#$% d! vida?A &s aquel en el que el !ago !or el asegurador de la
cantidad esti!ulada en el contrato se hace de!endiendo del /allecimiento
o su!ervivencia del asegurado en una (!oca determinada% Seg4n la Ley
No% 1883 de Seguros, seguro de vida es aquellos que am!aran los riesgos
de las !ersonas naturales% &jm+ 2G&56NF>GL, 6LL6L3N6
S!"#$% c%&t$a $%0%?A aquel en el que el asegurador se com!romete a
indemni0ar al asegurado !or las !erdidas su/ridas a consecuencia de la
desa!arici.n de los ojetos asegurados% &jm+ B3N2> B6S3
S!"#$% d! t$a&'%$t! (a$t? 1B@E)?A3quel !or el que una entidad
aseguradora se com!romete al !ago de determinadas indemni0aciones a
consecuencia de los da*os sorevenidos durante el trans!orte de
mercanc$as%
S!"#$% d! ait!&cia d! viaF! ?A aquel seguro conducente a resolver las
incidencias de diversa naturale0a que le hayan surgido durante un viaje%
S!"#$% d! a#t%3,vi(!?A 3quel que tiene !or ojeto la !restaci.n de
indemni0aciones derivadas de accidentes !roducidos a consecuencia de la
circulaci.n de veh$culos%
S!"#$% c%&t$a i&c!&di%?A 3quel que garanti0a al asegurado la entrega de
la indemni0aci.n en caso de incendio de sus ienes determinados en la
!.li0a o la re!araci.n o resarcimiento de los mismos%
S!"#$% d! %$5a&dad?A3quel que tiene !or ojeto la concesi.n de una
!ensi.n tem!oral a /avor de los hijos menores de 18 a*os en caso de
/allecimiento del !adre o de la madre de los que de!endan
econ.micamente%
C%3'a78a d! !"#$% d!( 3!$cad%
&l actual mercado de la o/erta cuenta con 1D com!a*$as di/erenciadas+ ocho de
generales y /ian0as, y seis de !ersonas, como sigue+
C%3'a78a d! S!"#$%
G!&!$a(! 4 Fia&-a
C%3'a78a d! S!"#$%
d! +!$%&a
1 3lian0a 2$a% de Seg% y Geas% S%3% vinculada
a
1 3lian0a Bida Seg% y Geas%
S%3%
= Bisa Seg% y Geas% S%3% vinculada
a
= La Bitalicia Seg% y Geas% de Bida
S%3%
3 La Boliviana 2iacru0 de Seg% y
Geas% S%3%
vinculada
a
3 Nurich Boliviana Seguros
-ersonales S%3%
D Seguros 6llimani S%3% vinculada
a
D Seguros -rovida S%3%
1 Latina Seguros -atrimoniales S%3% vinculada
a
1 Nacional Bida Seg% de -ersonas
S%3%
8 6nternational Mealth 6nsurance
5anmarO 3HS 9Sucursal Bolivia:
8 Seg% y Geas% 2redin/orm
6nternational S%3%

< Seg% y Geas% Fortale0a S%3%
8 Seg% y Geaseg% =D de Se!tiemre
S%3%

5? LA +OLIGA DE SEGURO
&s el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato% 3unque
no es indis!ensale !ara que e)ista el contrato, la !rctica aseguradora la ha
im!uesto sin e)ce!ciones% -uede emitirse a la orden o al !ortador, salvo en los
seguros de !ersonas, en que dee ser nominativa% &l te)to es, en general,
uni/orme !ara los distintos ti!os de seguros% Las clusulas adicionales y
es!eciales y las modi/icaciones al contenido de la !.li0a se denominan endosos y
se redactan en hoja se!arada, que se adhiere a aquella%
KLa !.li0a es el documento !rinci!al del contrato de seguro, en donde constan los
derechos y oligaciones de las !artesPP es un documento !rivado redactado en
varios /olios% Las condiciones generales estn im!resas, mientras las condiciones
!articulares estn normalmente mecanogra/iadasK%
La !.li0a de seguro dee contener+
a. La in/ormaci.n necesaria !ara identi/icar al asegurado y al asegurador, y
de ser necesario el nomre del ene/iciario%
% Fecha de emisi.n de la !.li0a, !eriodo de vigencia%
c% 5escri!ci.n del seguro, los riesgos cuiertos y las sumas aseguradas%
d. La designaci.n y el estado de los ojetos que son asegurados%
e% La es!eci/icaci.n de la !rima que tiene que !agar el asegurado, as$ como
la /orma y el lugar de !ago%
/% Las causales de resoluci.n del contrato%
g. &l !rocedimiento !ara reclamar la indemni0aci.n en caso de ocurrir el
siniestro%
h% 2lusulas que aclaren o modi/iquen !arte del contenido del contrato de
!.li0a%
i% La de/inici.n de los t(rminos ms im!ortantes em!leados en la !.li0a%
3 su ve0 las !.li0as de seguros contienen ciertas condiciones que son las
siguientes+
C%&dici%&! G!&!$a(!> (a$t? 1BBE) Son iguales !ara todos los contratos de
seguros, ya que son regulados !or el 2.digo de 2omercio, la ley de seguros y
dems reglamentos, el cual son /iscali0ados o monitoreados !or la
Su!erintendencia de -ensiones, valores y seguros%
C%&dici%&! +a$tic#(a$!> (a$t? 1BBE) 1BB@) Son vitales en el contrato de
seguro ya que se esti!ula, el contenido esencial, como las !artes
contratantes, el riesgo asegurado, el inter(s asegurado, etc% -revalecen sore
las condiciones generales !or su carcter es!ec$/ico%
C%&dici%&! E'!cia(!> estas condiciones suelen introducirse en
determinadas clases de !.li0as de acuerdo a su /unci.n es!ec$/ica, a la
naturale0a de los ojetos o a las !ersonas aseguradas% &stas condiciones
tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de clusulas, tami(n
!revalecen sore las clusulas generales%
E? EL REASEGURO
K&s el contrato que un segurador celera con otro !ara !rotegerse de las
consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto e)cedan de su
ca!acidad y conveniencia, trans/iriendo al reasegurador una !arte o la totalidad
de los riesgos en las condiciones que se convengan entre amos% &s una manera
de re!artir los riesgos, conservando la res!onsailidad ante el asegurado% &l
reaseguro !uede contratarse en condiciones iguales o ms o menos /avorales
que las del seguro% Q como caracter$sticas es!eciales tiene las que no e)tingue
las oligaciones del coasegurador, ni con/iere al asegurado acci.n directa contra
el reasegurador% &s, !ues, el reaseguro un contrato inde!endiente del seguro,
con modalidades !ro!ias y su celeraci.n o e)tinci.n no in/luyen sore el de
seguro%
La instituci.n del reaseguro tiene !or misi.n distriuir los riesgos asumidos en el
contrato de seguro a e/ecto de que el asegurador !ueda cum!lir con su
oligaci.n de indemni0ar en caso de acontecer un siniestro o conjunto de
siniestros que im!licar$an, !or lo general, el desemolso de una suma dineraria
alt$sima, la misma que !odr$a e)ceder las !osiilidades econ.micoE/inancieras de
la com!a*$a aseguradora% Si ien el contrato de seguro o!era como !resu!uesto
del reaseguro, este es un contrato aut.nomo !orque tiene una /uente !ro!ia%
&l reaseguro es un contrato que !resenta las siguientes caracter$sticas+
2onsensual
>neroso
5e tracto sucesivo
3leatorio
Bilateral
3ccesorio
Nominado
3t$!ico
@? EL COASEGURO
&l coaseguro es un contrato en el cual e)iste un aseguramiento !revisto y
ordenado sore un mismo inter(s y !or ende sore un mismo riesgo, !ero que es
celerado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume una !orci.n
del total del riesgo% &j% Seguro de da*os de 6ndustrias o &m!resas Lultinacionales
&l coaseguro estila acordarse mediante una !.li0a emitida en ene/icio del
asegurado y /irmada !or todos los coaseguradores, se*alndose las cuotas
corres!ondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad
del seguro% Cno de los coaseguradores, deidamente nomrado !or el conjunto o
mayor$a de ellos, tienen que asumir la administraci.n del contrato, !ara lo cual
se le autori0arn los !oderes del caso% La em!resa aseguradora encargada de la
administraci.n y direcci.n del contrato de coaseguro es conocida como com!a*$a
Kl$derK y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado J tomador
y los coaseguradores, quienes !ara dicha relaci.n contractual se encuentran
integrados en un consorcio%
Di5!$!&cia !&t$! !( !"#$% 3C(ti'(! 4 !( c%a!"#$%> &n !rimer lugar, cae
mencionar que el seguro m4lti!le K tiene lugar cuando un mismo inter(s se
asegura contra los mismos riesgos y aun mismo tiem!o !or di/erentes
aseguradores, sin que la suma asegurada !or cada uno de ellos haya sido
determinada de acuerdo con los dems%%K
&sta situaci.n se da cuando e)isten varios seguros del mismo ti!o sore el mismo
ojeto, de tal manera que si ocurriera la !erdida, deterioro o destrucci.n del
ojeto a consecuencia de un siniestro, cada asegurador !agar$a una
indemni0aci.n, con lo cual se sore!asar$a el valor real del ojeto y ser$a causa
de lucro !ara el asegurado% &s !or ello que a di/erencia del coaseguro, el seguro
m4lti!le contem!la la !osiilidad de que se !ueda asegurar el ojeto !or un
valor su!erior al real, ya que se celeran varios contratos y si ocurre el siniestro
cada asegurador indemni0a al asegurado' a di/erencia del coaseguro en el cual la
res!onsailidad de indemni0ar se divide en /orma !ro!orcional entre cada una de
las em!resas coaseguradoras%
8% EL INFRASEGURO>
-odemos halar de in/raseguro, si tenemos que a suma asegurada es in/erior al
valor del inter(s asegurado, en este su!uesto se estima que el asegurado solo
esta !rotegido en cuanto a los da*os que su/ra el ojeto al acontecer el
siniestro, en un !orcentaje igual al que re!resente la suma asegurada con
relaci.n al valor del inter(s asegurado%
Su e/ecto es hacer a!licale la regla !ro!orcional' es decir que !or la !arte no
cuierta el asegurado so!orta el da*o en la medida del in/raseguro' y cuando el
siniestro es !arcial, el asegurador s.lo dee indemni0ar en !ro!orci.nP% Su
/undamento radica en la !ro!orcionalidad e la indemni0aci.n a las !rimas
!agadas' el asegurador se !erjudicar$a en ene/icio injusto !ara el asegurado, ya
que este a!arecer$a !erciiendo una indemni0aci.n des!ro!orcionada a las
!rimas que e/ectivamente !agoK%
9% EL SO=RESEGURO
&)iste soreseguro cuando la suma asegurada es su!erior al valor del seguro, &l
sore seguro !uede tener lugar de uena /e, sin que haya voluntad !or !arte del
asegurado de corar al asegurador una suma su!erior al da*o que !ueda su/rir si
se !roduce el siniestro% -ero tami(n se !uede actuar con mala /e, eso se da
cuando el asegurado, se*ala como suma asegurada una que el sae que e)cede el
valor del inter(s asegurado, con el ojeto de otener un ene/icio econ.mico,
esta actitud desnaturali0a el contrato de seguro%