o Th Phc

Lun vn tt nghip

Mc lc

Li

Trang
Chng I: Nhng vn chung v cht lng tn dng i
vi kinh t ngoi quc doanh 1
1.Tng quan v kinh t ngoi quc doanh1

1.1. Khi

nim

kinh

ngoi

quc

doanh1
1.2. c im ca khu vc kinh t ngoi quc doanh
nc ta hin nay.2
1.3. Vai tr ca kinh t ngoi quc doanh i vi nn
kinh t nc ta3
2. Tn dng ngn hng i vi kinh t ngoi quc doanh5

2.1.

Tn

dng

ngn

hng5
2.1.1.

Khi

nim5
2.1.2.Nguyn

tc

ca

tn

dng

ngn

hng6
2.2.

Phn

loi

tn

dng

ngn

hng6
3. Cht lng tn dng ngn hng7

3.1.

Cht

lng

tn

dng

ngn

hng.7
3.2. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn
hng..8
3.2.1.

pha

ngn

hng...8
Trang1

o Th Phc
khch

Lun vn tt nghip

3.2.2.

pha

hng..9
3.2.3.Cc

nhn

khc10
Chng II: Hot ng tn dng i vi thnh phn kinh t
ngoi quc doanh ti NHTM C phn chu Hi Phng
.11 1. Khi
qut v nHTM c phn chu hi phng11

1.1.

Gii

thiu

chung..11
1.2.

cu

chc.11
1.3. Kt qu hot ng kinh doanh ca NHTM C phn
chu

Hi

Phng

trong

thi

gian

qua.13
2. Thc trng hot ng tn dng ngoi quc doanh ti NHTM C phn
chu Hi Phng ..17

2.1.V

cu

tn

dng17
2.2.

cht

lng

tn

dng19
2.3. nh gi cht lng hot ng tn dng ngoi quc
doanh

NHTM

phn

chu

Hi

Phng.22
2.3.1.

Nhng

kt

qu

c22
2.3.2.

Hn

ch

nguyn

nhn..24

Trang2

o Th Phc
Chng III: Mt s gii php nng cao cht lng tn dng
Lun vn tt nghip

ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng

..27
1. nh hng hot ng tn dng ngoi quc doanh ca NHTM C phn
chu Hi Phng27
2. Mt s kin ngh nng cao cht lng tn dng i vi khu vc kinh t
ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng28

2.1. Kin ngh vi chi nhnh NHTM C phn chu Hi

Phng 28
2.1.1.

Nng

cao

cht

lng

thm

nh

n.29
2.1.2. Tng cng cng tc kim tra, kim sot trc, trong v sau
khi cho vay29
2.1.3. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch ri
ro..30
2.1.4. Coi trng cng tc o to v bi dng cn b nhn
vin..30
2.2.

Kin

ngh

vi

Ngn

hng

Nh

n-

c31
2.3.

Kin

ngh

vi

khch

hng31
Kt lun

li m u

Trang3

o Th Phc
Vic thc hin thng mi Vit M v nhng cam kt khi

Lun vn tt nghip

gia nhp t chc thng mi quc t WTO buc cc thnh phn

kinh t nc ta phi chp nhn cnh tranh bnh ng theo lut
chi chung do cng ng quc t quy nh. Doanh nghip
ngoi quc doanh ca ta ch yu l cc doanh nghip va v
nh, c vai tr c bit quan trng to vic lm, to thu nhp,
gp phn n nh i sng x hi.
Tuy nhin, ngoi nhng iu kin kinh t x hi nh th trng, thit b cng ngh, nh xng, trnh qun l, trnh
tay ngh m bo pht trin nhanh, mnh v c hiu
qu i vi cc n v ngoi quc doanh trong qu trnh hi
nhp th mt iu khng th khng nhc n l iu kin
v vn. Mi hot ng kinh doanh u cn vn ti chnh,
trong khi cc n v ny li rt hn hp v gp nhiu kh
khn. Trong khi , cc ngn hng thng mi cn e ngi khi
cho thnh phn kinh t ngoi quc doanh vay, nguyn nhn
chnh l do cht lng tn dng i vi thnh phn kinh t ny
cn cha cao. iu ny nh hng t nhiu n s pht trin
kinh t.
Bi vy, sau khi thc tp ti NHTM C phn chu Hi
Phng v nhn thc r nhng kh khn m Ngn hng ang
phi i mt trong hot ng tn dng, ti Gii php
nng cao cht lng tn dng i vi thnh phn kinh t
ngoi quc doanh c chn nghin cu v pht trin
thnh lun vn tt nghip.
Do nhn thc cn hn ch v thi gian hc hi cn cha
nhiu, bi vit khng th trnh khi nhng thiu st. Em rt
mong nhn c nhiu kin ng gp ca cc thy c gio
nhm hon thin hn v bi vit ny.
Trang4

o Th Phc
Em xin chn thnh cm n thy gio Nguyn Ngc Minh ,

Lun vn tt nghip

Ban lnh o cng cn b nhn vin cng tc ti NHTM C phn

chu Hi Phng gip v hng dn em hon thnh lun
vn ny.

Chng I
Nhng vn chung v cht lng tn dng i vi kinh t
ngoi quc doanh
1.Tng quan v kinh t ngoi quc doanh

1.1. Khi nim v kinh t ngoi quc doanh

Kinh t ngoi quc doanh l loi hnh kinh t kh phong ph,
bao gm mi loi hnh kinh doanh c th, t hp, hp tc x ,
cng ty TNHH, cng ty C phn hot ng trn tt c cc
lnh vc cng nghip, nng nghip, tiu th cng nghip v
dch v. Vi lnh vc tham gia rng ri nh vy, kinh t ngoi
quc doanh to mt phn khng nh GDP, thc y tc
tng trng kinh t t nc, thu ht lao ng x hi, tn dng,
khai thc tim nng ca t nc Nhn thc r tm quan trng
ca khu vc kinh t ny, nm 1986, ti i hi ng ton quc
ln th VI, ng ta khng nh ng li pht trin kinh t
theo hng: kinh t hng ha nhiu thnh phn vn ng theo
c ch th trng, c s qun l ca nh nc theo nh hng
XHCN. S khng nh ny khin cho kinh t quc doanh
khng cn v tr c tn nh trc na, thay vo l ch s
hu t nhn c tha nhn, kinh t ngoi quc doanh c tn
ti v pht trin bnh ng vi kinh t Nh nc.
Trang5

o Th Phc
Cc doanh nghip ngoi quc doanh l cc n v kinh doanh
Lun vn tt nghip

c tnh cht t hu (khng k cc n v u t nc ngoi).

Xt v loi hnh doanh nghip bao gm: Doanh nghip t
nhn, cng ty TNHH, cng ty c phn v cc n v theo
hnh thc hp tc x (HTX).
Trong nhng nm gn y quan im pht trin kinh t nc
ta bng con ng cng nghip ho - hin i ho l s nghip
ca ton dn i hi s khc nhau ca cc thnh phn kinh t.
S lng cc doanh nghip ngoi quc doanh tng ln nhanh
chng v tham gia ngy cng tch cc vo th trng, lm tng
s si ng trong nn kinh t.

1.2. c im ca khu vc kinh t ngoi quc doanh

nc ta hin nay.
Trong nn kinh t th trng mi thnh phn kinh t u t
ch trong hot ng sn xut kinh doanh ca mnh. Chnh
sch kinh t m to c hi cho kinh t ngoi quc doanh
pht huy ht kh nng tim tng trong nn kinh t. Trong nn
kinh t th trng mi thnh phn kinh t u c quyn bnh
ng, chnh iu ny to nn sc mnh v nhng th
mnh ring cho thnh phn kinh t ngoi quc doanh.
Thnh phn kinh t ngoi quc doanh nc ta c nhng c
im sau:
- Ch ng trong hot ng sn xut kinh doanh v d
thch ng:
Ngi qun l thng l ch s hu hoc l ngi c vn ln nht
nn h c quyn a ra cc quyt nh. Cng do quy m hot
ng nh nn h c t

do hnh ng, h c kh nng t

quyt, nn h c th chp ly nhng c hi kinh doanh thun

Trang6

o Th Phc
li. V vy, cc doanh nghip ngoi quc doanh c s thch ng
Lun vn tt nghip

nhanh vi s thay i ca th trng. Vic thm nhp vo th

trng hng ho trong giai on ny, s em li cho doanh
nghip thnh cng v khi sn phm b th trng t chi th
doanh nghip d dng rt lui v la chn mt hng kinh
doanh khc trong phm vi c php sao cho c li nht ph hp
vi kh nng ca mnh. V vy y l mt th mnh
doanh nghip ngoi quc doanh tham gia th trng vi cc
doanh nghip Nh nc.
- C cu qun l linh hot:
Cc doanh nghip ngoi quc doanh thng thch hp vi
nhng c cu t chc n gin. S lng nhn vin t v cc
nhn vin ny thng phi m nhn cng vic theo kiu a
nng. Phn ln cc ch doanh nghip va phi m nhn vai
tr qun tr (iu hnh v ch huy nhn vin) va phi m
nhim vai tr lnh o (tm kim v quyt nh c hi u
t). Mt khc, vn ca thnh phn kinh t ny l do nhng ch
th kinh doanh tnh nguyn ng gp, do cc c ng ng
gp hay do lin doanh lin kt bng tin hoc ti sn. V
th h c ton quyn quyt nh ngnh ngh kinh doanh ph
hp vi kh nng, trnh nhu cu ca th trng i vi loi
hng ho m h s kinh doanh. Mc d quy m hot ng kh
b nh, song li l mt li th cho cc doanh nghip ngoi
quc doanh tng vng quay vn, nng cao hiu qu s dng
vn.
-

Chi ph gin tip thp:

c im ca mt doanh nghip ngoi quc doanh l mt

ngi ch v s nhn vin lm vic khng thng xuyn, gip cho
chi ph thp. Chi ph gin tip thp to li th cnh tranh v gi
ca cc sn phm cui cng. Ch doanh nghip c tinh thn
Trang7

o Th Phc
trch nhim cao v li ch ca h gn lin vi s thnh bi ca
Lun vn tt nghip

doanh nghip. Cng chnh v vy, h i hi nhn vin lm

vic nghim tc v hiu qu, gim thiu s lng ph ngun lc
vn thng gp cc doanh nghip quc doanh. Do vy khi
lung vn h tr cho tng doanh nghip s khng ln, hiu
qu v s dng vn cao v thi gian thu hi vn nhanh.
Tuy nhin, thnh phn kinh t ngoi quc doanh cng c
khng t nhng hn ch ca n.
. Kh nng ti chnh cn nh b: Trong giai on u, phn
ln cc doanh nghip ngoi quc doanh u gp phi vn
thiu vn. Cc t chc ti chnh thng e ngi khi ti tr cho cc
doanh nghip ngoi quc doanh ny v h cha c qu trnh
kinh doanh, cha c uy tn v cha th to lp c kh nng tr
n. Do vy, cc doanh nghip ngoi quc doanh phn ln da
vo ngun vn chnh t bn b, thu ht vn qua hnh thc mua
bn chuVic m rng doanh nghip lun b hn hp v
ngun vn.
. Trnh cng ngh sn xut cn mc thp: Trnh
cng ngh l yu t quyt nh n nng sut, cht lng v
kh nng cnh tranh ca sn phm trn th trng. Hin ti cc
doanh nghip ngoi quc doanh c cng ngh hin i khng
nhiu, ch c mt s cng ty lin doanh, cng ty c vn u t
nc ngoi c trang b my mc v dy truyn tin tin, cn li
s dng cc cng c th cng , thiu ng b.
. Mi trng sn xut kinh doanh cha n nh: Nn kinh t k
hoch ho tp trung lm cho nn kinh t nc ta tr tr,
khng to ng lc thc y cc thnh phn kinh t ni chung
v nn kinh t ngoi quc doanh ni ring, pht trin.

Trang8

o Th Phc
1.3.Vai tr ca kinh t ngoi quc doanh i vi nn

Lun vn tt nghip

kinh t nc ta.
Trong c ch mi, khu vc kinh t ngoi quc doanh dc
phc hi dn, to iu kin cho cc thnh phn kinh t c kh
nng cnh tranh bnh ng trn th trng. Vi tinh thn t ch,
nng ng, sng to, kinh t ngoi quc doanh sm thch
nghi vi nhng bin i thng xuyn ca th trng, ng gp
khng nh cho nn kinh t v ngy cng khng nh vai tr
khng th thiu c ca mnh trong nn kinh t.
Th nht, kinh t ngoi quc doanh pht trin to iu kin
thu ht lao ng, to thm nhiu cng n vic lm gp phn
gim t l tht nghip trong x hi.
Nh chng ta bit, khu vc kinh t ngoi quc doanh vi
quy m vn u t khng nhiu c th d dng thnh lp bi
mt s c nhn, gia nh hay mt s t chc, cng vi vic s
dng k thut sn xut cn tng ng nhiu lao ng v y
l ni cung cp vic nhanh nht, gip to vic lm vi s vn
thp hn nhiu so vi doanh nghip c quy m ln.
Trong nhng nm gn y, cng vi s lao ng c gii
quyt vic lm bng vn u t ca ngn sch Nh nc, c
kh nhiu lao ng c thm vic lm do cc n v t nhn b
vn vo kinh doanh. Hng nm c khong mt triu lao ng
c vic lm c to ra ch yu nh khu vc kinh t ny.
Th hai, kinh t ngoi quc doanh to ra s cnh tranh lnh
mnh, l ng lc pht trin ca nn kinh t.
Trc y hu ht cc lnh vc kinh t, cc ngnh ngh sn
xut kinh doanh u do khu vc kinh t quc doanh m
nhn. S pht trin ca kinh t ngoi quc doanh tc ng
mnh m n doanh nghip Nh nc, buc cc doanh nghip
ny phi i mi cng ngh, i mi phng thc kinh doanh
Trang9

o Th Phc
tn ti v ng vng trong c ch th trng. Nh vy, s
Lun vn tt nghip

pht trin ca khu vc kinh t ngoi quc doanh gp phn

quan trng hnh thnh v xc lp v tr ca ch th sn xut
kinh doanh theo yu cu ca c ch th trng, y nhanh vic
hnh thnh nn kinh t nhiu thnh phn, thc y ci cch
doanh nghip nh nc, ci t c ch qun l theo hng th trng, m ca hp tc vi bn ngoi, nng cao nng lc cnh
tranh.
Th ba, kinh t ngoi quc doanh pht trin gp phn tng
thu ngn sch Nh nc.
Sn xut kinh doanh pht trin l tin to ra ngun thu
ngn sch Nh nc. Do vy, tng ngun thu cho ngn sch,
bin php quan trng nht l khng ngng pht trin kinh t v
i sng x hi. Khu vc kinh t ngoi quc doanh tn ti v
pht trin l phn ng gp to ln cho ngn sch Nh nc( khong 30%) thng qua thu v cc khon khc. Khu vc
kinh t ngoi quc doanh c vai tr iu ho thu nhp cng
nh ng gp vo ngn sch Nh nc.
Th t, khu vc kinh t ngoi quc doanh ng gp cho nn
kinh t mt khi lng hng ho ln, dch v phc v tiu dng
trong nc v xut khu.
Bng vic sn xut hng ho, khu vc kinh t ngoi quc
doanh gp phn to ln vo vic to ra s phong ph v
chng loi hng ho, nng cao cht lng sn phm, tng bc ci
thin nng cao i sng nhn dn. Do , c hi la chn
hng ho v dch v ca ngi dn tng ln v cc doanh
nghip phi ra sc cnh tranh c th tiu th sn phm ca
mnh nhanh nht. thng li trong cnh tranh, cc doanh
nghip ngoi quc doanh lun tm cch nng cao cht lng
sn phm, gim chi ph t gim gi thnh.
Trang10

o Th Phc
Th nm, kinh t ngoi quc doanh l th trng ngn

Lun vn tt nghip

hng huy ng vn, gp phn n nh lu thng tin t.

Trong nn kinh t th trng, kinh t ngoi quc doanh ngy
cng pht trin c bit l khu vc kinh t t nhn v c th.
Kinh t ngoi quc doanh pht trin nhanh chng c v quy
m ln cht lng. Tnh n thng 12 nm 2002, c nc c
khong 36000 doanh nghip ngoi quc doanh. Cc nh sn
xut u m ti khon tin gi ti h thng ngn hng thng
mi. y c th coi l ngun vn r v di do cho vic huy
ng vn ca ngn hng thng mi nu h bit t chc tt
cng tc thanh ton, to ra nhiu dch v hn v thay i
phong cch lm vic vi khch hng.
2.Tn dng ngn hng i vi kinh t ngoi quc doanh

2.1. Tn dng ngn hng

2.1.1.Khi nim.
Tn dng ngn hng l quan h bng tin t gia mt
bn l ngn hng- mt t chc chuyn kinh doanh trong lnh
vc tin t, vi mt bn l cc ch th cn li ca nn kinh t,
song ngn hng va l ngi i vay va l ngi cho vay. Nh
vy, ni n tn dng ngn hng l cp n c i vay
v cho vay. Tuy nhin trn thc t, do tnh cht phc tp ca
hot ng ngn hng, nn hot ng i vay hay ni cch khc
l hot ng nhn tin gi c gi l hot ng huy ng vn
do b phn Ngun vn thc hin. Cn hot ng cho vay c
m nhn bi b phn Tn dng. T ngi ta a ra mt
khi nim khc v tn dng ngn hng l: Tn dng ngn
hng l quan h vay mn bng tin t, trong ngn hng l
ngi cho vay, cn ngi i vay l cc t chc, c nhn trong x
hi, trn nguyn tc ngi i vay s hon tr vn ln li vo mt
thi im xc nh trong tng lai nh hai bn tho thun.
Trang11

Lun vn tt nghip

o Th Phc

2.1.2 Nguyn tc ca tn dng ngn hng.

Tn dng ngn hng c tin hnh vi nguyn tc sau:
a. Ngyn tc c mc ch: Phc v cho mt hot ng sn
xut kinh doanh nht nh, hoc i tng c th nh mua
sm nguyn vt liu thit b my mc. Ngn hng ch chp
nhn cho vay khi xc nh r mc ch ca ngi xin vay.
b. Nguyn tc hon trc gc v li: Khc vi quan h mua bn
thng thng khc, quan h tn dng ch trao i quyn s
dng gi tr khon vay ch khng trao i gi tr khon vay.
Ngi cho vay giao gi tr khon vay di dng hng ho hay tin
t cho ngi kia s dng trong mt thi gian nht nh. Sau khi
khai thc s dng khon vay trong thi gian cam kt, ngi i
vay phi hon tr ton b gi tr khon vay cng thm khon li
tc hp l km theo nh cam kt giao c vi ngi cho vay.
y l c trng thuc v vn ng ca tn dng v l du
n phn bit phm tr tn dng ngn hng vi tn dng
khc. Sau khi kt thc mt vng tun hon tn dng tr v
trng thi tin t, vn tn dng c ngi i vay hon tr Ngn
hng ng thi hn km theo phn li nh tho thun.
c. Nguyn tc c m bo:Mi khon vay phi c mt lng gi
trti sn m bo. Vic m bo khon vay nhm phng
nga nhng ri ro khi ngi vay gp trc tr khng tr c n.
i vi nhng doanh nghip c uy tn, c kh nng ti chnh v
sn xut kinh doanh n nh lun tr n sng phng th c
th dng tn chp.
2.2. Phn loi tn dng ngn hng.
C nhiu loi tn dng khc nhau tu theo phng thc phn
chia, nh phn chia theo i tng quan h tn dng, phn chia
theo k hn, mc ch s dng vn vay, theo hnh thc bo
m
Trang12

Lun vn tt nghip

o Th Phc

. Phn loi theo i tng quan h tn dng:

-Tn dng i vi kinh t quc doanh: l loi tn dng lin
quan n cc ch th l thnh phn kinh t quc doanh.
-Tn dng i vi kinh t t ngoi quc doanh: l loi tn dng
m ch th i vay l thnh phn kinh t ngoi quc doanh,
bao gm cc doanh nghip t nhn, cng ty TNHH, cng ty c
phn, hp tc x v cc h kinh doanh c th, dn c.
. Phn loi theo mc ch s dng:
-Tn dng i vi bt ng sn: L loi tn dng lin quan n
vic mua bn v xy dng nh , t ai
-Tn dng cng nghip v thng mi: L loi tn dng ngn hn
hoc di hn b sung vn ngn hn hoc trung di hn
cho cc doanh nghip trong lmh vc cng nghip thng mi
v dch v.
-Tn dng nng nghip: L loi tn dng trang tri cc chi
ph sn xut nh phn bn, thuc tr su, ging cy trng,
thc n gia sc, lao ng nhin liu
. Phn loi theo thi hn:
-Tn dng ngn hn: Tn dng c thi hn di 12 thng v c
s dng b p nhng thiu ht vn lu ng ca cc
doanh nghip v cc nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn.
i vi NHTM tn dng c nhn chim t trng cao.
-Tn dng trung hn: Thi hn ca tn dng trung hn thng l
khng c nh. Trc thi hn m NHNN a ra i vi tn dng
trung hn l 1-3 nm. Tuy nhin n nay, p ng nhu cu
cay ca doanh nghip, cc NHTM a thi hn ny ln 5 nm.
-Tn dng di hn: L loi tn dng m thi hn n di hn i
vi dng trung hn. Loi tn dng ny c cung cp p ng
nhu cu di hn nh xy dng nh , cc phng tin vn ti c
Trang13

o Th Phc
quy m ln, xy dng cc x nghip, nh my ln, c s h
Lun vn tt nghip

tng.
3. Cht lng tn dng ngn hng.

3.1.Cht lng tn dng ngn hng .

C th ni, cht lng ca mt sn phm hay mt dch v
u c biu hin mc tho mn nhu cu ca ngi tiu
dng v li ch v mt ti chnh cho ngi cung cp. Theo cch
, trong hot ngtn dng ngn hng, cht lng tn dng
c th hin s tho mn nh cu vay vn ca khch hng, ph
hp vi s pht trin kinh t - x hi ca t nc, ng thi m
bo s tn ti v pht trin ca ngn hng.
Vi mi bn tham gia vo hot ng tn dng th cht lng
tn dng li c hiu mt cch khc nhau.
i vi NHTM : Cht lng tn dng th hin phm vi, mc
, gii hn tn dng phi ph hp kh nng thc lc ca bn
thn Ngn hng v m bo c tnh cnh tranh trn th trng vi nguyn tc hon tr ng hn v c li.
i vi khch hng: Do nhu cu vay vn tn dng ca khch
hng l u t cho cc hot ng sn xut kinh doanh nn
cht lng tn dng c nh gi theo tnh cht ph hp vi mc
ch s dng ca khch hng vi mc li sut v k hn hp l,
th tc vay n gin, thun li nhng vn m bo nguyn tc
tn dng.
i vi nn kinh t: Cht lng tn dng c nh gi qua mc
phc v sn xut v lu thng hng ho, gp phn gii quyt
vic lm, khai thc cc kh nng trong nn kinh t, gii quyt
tt mi quan h gia tng trng tn dng v tng trng kinh
t.
Hiu ng v bn cht ca cht lng tn dng, phn tch v
nh gi ng nhng tn ti v cht lng s gip cho ngn
Trang14

o Th Phc
hng tm c bin php qun l thch hp c th ng
Lun vn tt nghip

vng trong nn kinh t th trng.

3.2. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn
hng
a ra nhng gii php hu hiu nhm nng cao cht lng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh, cn
phi quan tm ti cc nhn t nh hng n n, chng ta s
ln lt xem xt cc nhn t v pha ngn hng, khch hng v
cc nhn t khc.
3.2.1. V pha ngn hng.
. Cht lng cn b: Con ngi lun l yu t quyt nh n
s thnh bi trong mi hot ng kinh doanh ni chung v hot
ng ngn hng ni ring. Ngn hng cn phi c i ng
cn b tn dng gii, am hiu v th trng u t vn. Trong b
tr s dng, ngi cn b cn phi sng lc k, thng xuyn bi
dng nghip v v kin thc cn thit, c o c v s lim
khit, bi l ngi cn b tn dng thiu trch nhim hay c
tnh vi phm c th gy tn tht rt ln cho ngn hng.
. Cng tc t chc b my hot ng ca ngn hng: Cng
tc sp xp cn b, cc phng ban mt cch khoa hc, linh hot
v c th ho nhm m bo thc hin cc nguyn tc tn
dng. S phi hp cht ch, nhp nhng gia cc phng ban,
cc b phn thit lp quan h vi cc c quan php lut, ti
chnh qun l c hiu qu cc khon tn dng.
. Chnh sch tn dng: Chnh sch tn dng phn nh nh
hng c bn cho hot ng tn dng, n c ngha quyt
nh thnh cng hay tht bi ca ngn hng. nng cao
cht lng tn dng, ngn hng cn phi c chnh sch ph hp
vi ng li pht trn kinh t, ng thi kt hp c li ch
ca ngi gi tin, ca ngn hng v ngi vay tin.
Trang15

o Th Phc
. Kim sot ni b: y l hot ng mang tnh thng xuyn

Lun vn tt nghip

v cn thit i vi mi hot ng ca ngn hng. Kim sot

ni b l bin php mang tnh cht ngn nga, hn ch nhng
sai st ca cn b tn dng, gip cho hot ng tn dng kp
thi sa cha, to iu kin thun li nng cao cht lng tn
dng.
. Thng tin tn dng: Hot ng tn dng mun t c hiu
qu, an ton cn phi c h thng thng tin hu hiu phc v
cho cng tc ny. Mun nng cao cht lng tn dng, ngn
hng cn xy dng c h thng thng tin y v linh
hot, nh cung cp cc thng tin chnh xc, kp thi v
khch hng, tng kh nng phng nga ri ro tn dng.

3.2.2. V pha khch hng.

. Uy tn, o c ca ngi vay: y l yu t rt quan trng
ca quy trnh thm nh, tnh cch ca ngi vay v l ch
tiu nh gi s sn sng tr n v thc hin ngha v cam
kt hp ng. Do , ngn hng cn phn tch s liu v
tnh

hnh sn xut kinh doanh trong sut qu trnh hot

ng ca khch hng quyt nh u t chnh xc.

. Nng lc kinh nghim qun l kinh doanh ca khch hng:
y chnh l tin cn thit to ra kh nng kinh doanh ca
khch hng, l c s khch hng thc hin cam kt hon
tr n ng hn cho ngn hng. Trnh ca ngi qun l cn
b hn ch th doanh nghip d b thua l, dn n kh nng
tr n km, nh hng xu n cht lng tn dng ca ngn
hng.
3.2.3. Cc nhn t khc
Trang16

o Th Phc
. Mi trng kinh t: tnh n nh v kinh t m trc ht l

Lun vn tt nghip

n nh v ti chnh quc gia, vn lm pht l nhng

iu m nhng doanh nghip rt quan tm v n lin quan
trc tip kt qu kinh doanh ca doanh nghip.
. Mi trng php l: Hot ng ca ngn hng phi tun th
theo quy nh ca nh nc, lut t chc tn dng, lut dn s
v cc quy nh khc. Nu quy nh php lut khng r rng,
khng ng b v c nhiu k h rt kh khn cho ngn hng
trong mi hot ng.
. Thm ho thin nhin: Cc yu t do thin nhin gy ra l
lt, ho hon, ng t, dch bnhc th gy ra nhng
thit hi khng lng trc c cho c ngi v ngn hng.

Chng II
Hot ng tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi
quc doanh ti nHTM c phn chu hi phng
1.Khi qut v NHTM C phn chu Hi Phng.
1.1. Gii thiu chung.

Trang17

o Th Phc
Ngn hng Thng mi c phn Chu l mt ngn

Lun vn tt nghip

hng thng mi c phn Vit Nam ng k hot ng ti nc

Cng ho x hi Ch ngha Vit Nam. Chi nhnh NHTM C
phn chu Hi Phng c thnh lp theo quyt nh s
0032/NH-GP ngy 15/12 /1995 ca thnh ph Hi Phng. y l
mt chi nhnh ph thuc, c tr s ti

69 in Bin Ph Hi

Phng. Hot ng chnh ca ngn hng l huy ng vn

ngn, trung v di hn theo cc hnh thc tin gi tit kim,
tin gi thanh ton, chng ch tin gi; tip nhn vn u thc
u t v pht trin; nhn vn t cc t chc tn dng khc;
cho vay ngn, trung v di hn; chit khu thng phiu, cng
tri v cc giy t c gi; u t vo cc t chc kinh t; lm
dch v thanh ton gia cc khch hng; kinh doanh ngoi t,
vng bc v thanh ton quc t; huy ng vn t nc ngoi; v
cung cp cc dch v ngn hng khc.
Ngay t nhng nm u hot ng ca mnh, NHTM C
phn chu Hi Phng phn u duy tr l ngn hng bn l
hng u ti Vit Nam vi mng li knh phn phi a dng v
rng khp, vi danh mc sn phm phong ph vi phng
chm:lun hng n s hon ho phc v khch hng
thng qua i ng nhn vin gii ngh, nng ng, lun hng
v khch hng v trn c s ti a ho ngun lc ca mnh.
1.2. C cu t chc.
Tnh n ht nm 2004 Chi nhnh c 65 nhn vin v cn
b qun l, c cu t chc ca NHTM C phn chu Hi
Phng nh sau:
S t chc chi nhnh hi phng ngn hng chu

Trang18

o Th Phc

Lun vn tt nghip

Ban gim c

ph KH c
Phng
nhn

Phng KH doanh
nghip

B phn
Giao dch
- ngn
qu
B phn
dch
v khch
B phn
tn dng
c nhn

B phn giao
dch
B phn dch v
KH

Phng Hnh
chnh K ton
B phn
K ton
B phn
hnh
chnh

BP tn dng
B phn
Php l CT&X l
n

Phng
giao dch
I

Chi nhnh
Qun toan

Phng
giao dch
II

o Nhim v ca tng b phn.

. Phng khch hng c nhn: C chc nng hon thin v
pht trin cc sn phm v dch v cho khch hng c nhn
theo nh hng chin lc ca Ngn hng Chu gm: cc sn
phm huy ng vn, thanh ton, cho vay tiu dng v sn xut
kinh doanh c nhn, pht hnh v thanh ton th ngn hng,
Trang19

o Th Phc
chuyn tin c nhn trong v ngoi nc, cc sn phm lin kt
Lun vn tt nghip

(bo him, t vn).

. Phng khch hng doanh nghip: i tng phc v l cc
doanh nghip. Sn phm phc v cho khch hng doanh
nghip bao gm: m ti khon v thanh ton, cho vay phc v
sn xut kinh doanh, thc hin cc dch v thanh ton quc t,
bo lnh trong ncPhng khch hng doanh nghip v khch
hng c nhn c nhim v tng t nh nhau l phc v khch
hng cc sn phm v dch v. im khc nhau l phn loi
khch hng, hoc l c nhn hoc l cng ty.
. B phn ngn qu: C chc nng qun l tp trung vic
kinh doanh bng ng Vit Nam, cc loi ngoi t v vng,
nhm m bo thanh khon
. Phng hnh chnh k ton:
- B phn k ton: Thc hin cc nghip v thanh ton
cho khch hng, hch ton cc nghip v cho vay,
nhn gipht sinh trong ngy. K ton hch ton cc
khon chi ph, thu nhp pht sinh trong qu trnh
hot ng v hch ton cc khon iu chuyn vn
ca ngn hng.
- B phn hnh chnh: Chu trch nhim t chc cn
b, theo di nhn s, thi ua. Ngoi ra b phn ny
cn thc hin cc hot ng v: mua sm, sa cha
my mc thit b
1.3. Kt qu hot ng kinh doanh ca NHTM C phn
chu Hi Phng trong thi gian qua.
Trong nm 2004 l nm m cc hot ng ca Chi nhnh
u t kt qu tt, cc ch tiu u hon thnh vt mc k
hoch v tng trng kh cao so vi nm trc. Kt qu khng
nh hot ng kinh doanh ca Chi nhnh ang c nhng bc
Trang20

o Th Phc
tin vng chc. Tuy nhin, khi xem xt tnh hnh hot ng
Lun vn tt nghip

kinh doanh ca

ngn hng ta phi xem xt n trong mt

khong thi gian nht nh c th c c ci nhn tng

qut v hot ng ca Ngn hng.
o Hot ng huy ng vn.
Huy ng vn l cng vic u tin, lm nn tng cho
nhng hot ng tip theo ca qu trnh kinh doanh ngn
hng. Ngn hng c rt nhiu bin php tch cc v nng
ng nh a dng ho cc hnh thc huy ng vn, i mi
phong cch lm vic, thi phc v nng cao uy tn i vi
khch hng, nh vy ngun vn tng khng ngng c v bn t
v ngoi t. Ngun vn ny mang tnh n nh, to iu kin
cho Ngn hng vay v u t. Chng ta c th thy iu ny
qua bng sau:
Bng 1: Tnh hnh huy ng vn ca NH nm
2002-2004
n v: T ng

Ch tiu

2002

Tng mc huy 162,9

2003
2003/20
233

02
43%

2004
2004/20
245

03
5,1%

ng vn
-

Tin

gi

t 44,1

76,5 73,5%

79,4 3,8%

chc kinh t
- Tin gi tit 108,5

142, 31,5%

154,

kim dn c

- Pht hnh giy 10,3

t c gi

34%
13,8

8,5%
-21,7%

10,8
Trang21

o Th Phc
( Ngun: Phng khch

Lun vn tt nghip

hng c nhn)
Nm 2004, Ngn hng huy ng c tng s vn l 245
t ng tng 5,1% so vi nm 2003. Ta c th nhn thy ngun
vn huy ng ti thnh ph tng mnh, p ng c mt phn
ngun vn cho vay v u t cho khch hng, ng thi
chuyn vn v Hi s gp phn iu ho vn ton h thng
v tham gia th trng vn.
Ngun vn tng trng l do Ngn hng p dng nhu
hnh thc huy ng vn, mc li sut ph hp, thi phc v
tn tnh v chu o; nhng iu ly c cm tnh
ca khch hng. Nh vy, vn huy ng c ngy cng tng.
o Hot ng s dng vn.
Thc hin k hoch pht trin nghip v cho vay nhng
khch hng c sc cnh tranh ln, tng cng kim tra gim st
khch hng, ch ng thm nhp vo th trng cho vay doanh
nghip va v nh, cn b cng nhn vin. Nm 2004 tng d
n t 418,1 t ng.
Bng 2: Tnh hnh s dng vn ca NHTM C phn
chu chi nhnh HP
n v: T ng
2002
Ch tiu

2003

2004

tin

trn

tin

trng tin

trn

(%)

g
(%)

(%)
Trang22

o Th Phc

Lun vn tt nghip

Tng d n

285, 100

299

,4

100

418, 100
1

1. Phn theo thi gian

- D n ngn hn

67, 24

- D n trung, di hn

76

2. Phn theo quan h 217,

s hu

- D n quc doanh
-

ngoi

85, 28,7
8

71,3

213,
63,6

quc 180,

doanh

40

60

259,
60

36,4

158,

44,3

40

55,7

179,

185,

104,

119,

232,

7
( Ngun: phng Khch

hng doanh nghip)

Trong nm khng pht sinh n qu hn, vn tn dng c u
t an ton v hiu qu. Cho vay tip tc tng trng kh nhanh
trong nm 2004, d n n cui nm 2004 t 418,1 t ng
tng 58.3% so vi nm 2003, trong d n trung di hn tng
60% v ngn hn tng 40%. D n ngoi quc doanh chim
55,7%, tp trung ch yu vo cng ty lin doanh, sn phm c
kh nng trn th trng trong nc v th gii. Bn cnh l cn
b cng nhn vin, doanh nghip dn doanh, h gia nh c
nhu cu vay kinh doanh, cho vay tiu dng vi iu kin tht s
m bo kh nng tr n ngn hng.
o Kt qu hot ng kinh doanh
Vi nhng c gng vt bc, nm 2002 ngn hng t li nhun
3.802 triu ng. V n nm 2004 con s ny l 6.523
triu ng tng 1.406 triu ng so vi nm 2003. Nguyn
nhn l hot ng ca NHTM C phn chu Hi Phng ngy
Trang23

o Th Phc
cng m rng, uy tn ngy cng cao, duy tr c khch hng
Lun vn tt nghip

truyn thng v khai thc m rng nhm khch hng mi c

bit l cc doanh nghip c vn u t nc ngoi.
Bng 3: Kt qu kinh doanh ca NHTM C phn chu
Hi Phng

n v: Triu ng
Nm 2002

Nm 2003

Nm 2004

Tng thu nhp

27.882

41.004

53.875

Tng chi ph

24.080

35.887

47.352

3.802

5.117

6.523

Ch tiu

Li nhun

( Ngun: Phng
K ton )
o Hot ng kinh doanh, dch v khc.
T nm 2002-2004 NHTM C phn chu Hi Phng tch
cc m rng cc nghip v kinh doanh, khc nh: kinh doanh
ngoi t, dch v thanh ton, chuyn tin. Thu nhp t hot
ng ny ngy cng chim t trng tng i cao trong tng
thu nhp ca NHTM C phn chu Hi Phng .
Bng 4: V kinh doanh ngoi t.
n
v : T ng

Trang24

o Th Phc

Lun vn tt nghip

Ch tiu

2002

2003

2004

41,4

71,7

178,3

t( VN)

2,7

3,5

4,4

- Doanh s dch v thanh ton

4,75

4,9

4,9

Doanh

mua

bn

ngoi

th v sc

- Doanh s chi tr kiu hi

(Ngun: Phng Khch hng
Doanh nghip)
Nm 2004 v hat ng kinh doanh ngoi t tng rt cao so
vi hai nm trc 2002 v 2003. c vy l do thnh ph Hi
Phng c mt li th l cng ln cho nn thanh ton xut nhp
khu trong nc v ngoi nc phi qua ngn hng nn gp
phn khng nh cho hot ng ny.
2. Thc trng hot ng tn dng ngoi quc doanh ti
NHTM C phn chu Hi Phng.
NHTM C phn chu Hi Phng l ngn hng c th
mnh trong hot ng huy ng vn. S lng vn ca Ngn
hng ngy cng tng theo thi gian. Tuy nhin kt qu kinh
doanh ca Ngn hng cn ph thuc vo kt qu ca hot
ng tn dng.
Trong nhng nm gn y, NHTM C phn chu Hi
Phng ch trng nhiu hn n cho vay trung v di hn,
quan tm hn n khu vc kinh t ngoi quc doanh. y
chnh l du hiu ng mng cho c thnh phn kinh t ngoi
quc doanh ln Ngn hng.
nh gi hiu qucho vay i vi thnh phn kinh t
ngoi quc doanh, chng ta hy xem xt s liu di y:
2.1. V c cu tn dng.
Trang25

o Th Phc

Lun vn tt nghip

Qua bng 5 ta thy:

- V doanh s cho vay ngn hn v trung di hn: im ni
bt l doanh s cho vay t nm 2002-2003 tng mnh. Nm
2003 so vi nm 2002 tng 34 t. Nm 2004 tng ln 32,6 t
so vi nm 2003. Trong : doanh s cho vay ngn hn c
tc tng cao hn, nm 2003 l tng ln 74,8 t so vi
nm 2002 tng ng vi 58% n 84%, nm 2004 so vi
2003 l 19 t. Cho vay i vi trung di hn nm 2003 so vi
2002 gim t 74,9 t xung cn 34,1 t tng ng vi 42%
xung 16%, nhng n nm 2004 s cho vay c tng

47,7 t tng ng vi 16% ln 19,4%.

Bng 5: Hot ng tn dng

n v: T ng

Ch tiu

2002

2003

2004

Doan

Doanh

Doanh

h s

trng

trng

trng

(%)

(%)

1.Doanh

s 178,7

cho vay.

103,8

58

178,6

84

197,6

80,6

- Ngn hn

74,9

42

34,1

16

47,7

19,4

- Trung di hn

97,3

2.

Doanh

thu n

212,7

(%)
245,3

199,0

126,6

75,2

77,3

167,2

83,9

103,5

81,8

21,1

21,7

31,8

16,1

23,1

18,2

- Ngn hn

285,7

- Trung di hn

205,4

71,9

211,3

70,6

248,6

59,5

80,3

28,1

88,1

29,4

169,5

40,5

3. D n

299,4

418,1

- Ngn hn
- Trung di hn
Trang26

Lun vn tt nghip

o Th Phc
(Ngun: phng

khch hng c nhn)

- V doanh s thu n i vi hot ng ny: Ta thy cng tc thu
n i vi ngn hn v trung di hn qua 3 nm c tng. Doanh
s thu n ngn hn c bin ng ln c th l: doanh s thu n
nm 2003 so vi nm 2002 tng 92 t (t 77,3% n 83,9%),
nm 2004 li gim xung cn 103,5 t ( t 83,9% xung 81,8%).
Thu n trung di hn chim t l nh, iu ny d hiu do d n
trung di hn cng nh. Nm 2003 l 21,7 t tng hn so vi
nm 2002 l 10,7 t, n nm 2004 gim xung cn 23,1 t.
- V tng trng d n: Tng d n tng mnh nm 2003 so vi nm
2002 tng 13,7 t, nm 2004 so vi nm 2003 tng ln 118,7 t.
Trong , d n ngn hn chim t cao so vi tng d n, c
bit l nm 2004 tng ln 248,6 t cao hn so vi nm 2003.
Cn d n trung di hn chim t l nh nm 2004 l 169,5 t
ch chim 40,5% so vi tng d n.
2.2. V cht lng tn dng.
Ta s nghin cu bng s liu d n i vi cc thnh phn
kinh t ca NHTM C phn chu Hi Phng .
Bng 6: Tnh hnh d n ca cc thnh phn kinh t

n v: T ng

Trang27

o Th Phc

Lun vn tt nghip

2002

(
Ch tiu

N
g
u

n
:

2003

Doan

Doanh

Doan

h s

trng

trng

h s

trng

(%)
1.

Doanh

cho vay

178,
7

- DN Nh nc

70,8

- DN ngoi QD

107,

2.

Doanh

thu n

2004

(%)
212,7

(%)
245,

39,6

98,2

46,2

56,6

60,4

114,5

53,8

138,8

43,4

199,0

106,5

39,7

79,4

40

126,

64,1

97,

60,3

119,6

60

36,9

- DN Nh nc

- DN ngoi QD

38,

63,3

105,7

35,3

45,4

49,1

36,7

193,7

64,7

418,

50,9

3. D n

299,4

81,2

- DN Nh nc

58,

- DN ngoi QD

205,3

285,

212,8

7
180,
9
104,
8
Phng khch hng c nhn)
Phn tch bng s liu trn ta thy:
- Doanh s cho vay: t nm 2002-2004 tng mnh,
tng doanh s cho vay nm 2003 so vi nm 2002 tng 34 t,
nm 2004 so vi nm 2004 tng 32,6 t. Trong doanh s cho
vay DN Nh nc qua cc nm c tng, nm 2003 so vi nm 2002
l 7,4 t (39,6% n 46,2%), nm 2004 so vi nm 2003 tng
ln l 40,6 t ( t 46,2% ln 56,6%). Cho vay i vi DN ngoi
quc doanhdoanh s cho vay chim t cao so vi DN Nh nc,
Trang28

o Th Phc
nm 2003 so vi 2002 tng t 107,9 t n 114,5 t, v n
Lun vn tt nghip

nm 2004 doanh s cho vay li gim xung cn 106,5 t. iu

ny chng t Ngn hng m rng i vi khu vc ngoi quc
doanh tang thm ngun li nhun cho ngn hng.
- Doanh s thu n: Nhn vo bng s liu trn ta thy thu n
i vi thnh phn kinh t ny tng. i vi DN Nh nc tng
40,7 t, nm 2004 so vi nm 2003 tng ln 1,8 t. Cn i vi
DN ngoi quc doanh chim t l cao so vi DN Nh nc c
bit nm 2003 thu n c 119,6 t. V doanh s cho vay i vi
DN ngoi quc doanh ln cho nn t l thu n cng ln, doa
cho thy vng quay vn tn dng nhanh.
- D n: Tng d n nm 2003 so vi nm 2002 tng 13,7 t,
nm 2004 so vi nm 2003 tng 118,7 t. Trong DN Nh nc
nm 2004 so vi nm 2003 tng 99,6 t, DN ngoi quc doanh
chim t l cao so vi DN Nh nc, nm 2004 so vi nm 2003
19,1 t. Qua vic phn tch ny, ta thy c cu kinh t ngoi
quc doanh l ch yu nn c cu tn dng s thng xuyn
bin ng.
Hin nay NHTM C phn chu Hi Phng v ang
tm mi bin php nng cao cht lng tn dng c bit
l tn dng trung v di hn i vi khu vc kinh t ngoi quc
doanh. Mc tiu ra l an ton v vn, tn trng php lut, li
nhun hp l, cng tc s dng vn khng ngng c nng cao
c v s lng v cht lng. Ta bit rng trong qu trnh cho vay,
Ngn hng va phi m bo li ch ca khch hng. iu ny
rt kh thc hin i hi, trc khi cho vay phi tm hiu th trng, nm bt thng tin v khch hng vay l g? S dng vn
nh th no? l c s Ngn hng c th thu hi vn v
li ng hn, cn cc t chc kinh t pht trin mt cch bn
vng. y l vn quan trng m cc ngn hng cn quan
Trang29

o Th Phc
tm nng cao cht lng tn dng. Cht lng tn dng c
Lun vn tt nghip

th hin r nht qua con s n qu hn ca Ngn hng.

Bng 7: Tnh hnh n qu hn ca DN ngoi quc doanh

n vi: T
ng
Ch tiu
Tng d n
1. Tng d n
2. D n qu hn ca DN
NQD
T trng trn tng d n

2002

2003

2004

285,7

299,4

418,1

281,2

298,2

1,5

1,2

0,53%

0,4
%

417,2
0,9
0,2
%

%
( Ngun: Phng Khch
hng c nhn)
S liu bng trn cho ta thy tnh hnh n qu hn ti
NHTM C phn chu Hi Phng qua cc nm l rt thp,
khng c n qu hn ca cc doanh nghip Nh nc, ngy cng
gim c v s lng v t trng. Nm 2002 tng d n qu hn
ch c 1,5 t chim 0,53% trn tng d n. V n nm 2004
d n qu hn xung ch cn 0,9 t chim 0,2 %. Nhn chung
trong nhng nm qua, bn cnh vic tng trng d n ni chung,
c bit l d n i vi nn kinh t ngoi quc doanh, NHTM
Trang30

o Th Phc
C phn chu Hi Phng rt ch trng vic nng cao cht lLun vn tt nghip

ng tn dng bng cc bin php hn ch n qu hn.

Theo bng s 7 ta thy, n qu hn ch xy ra khu vc
kinh t ngoi quc doanh, nhng rt thp nm 2002 l 1,5 t
chim 0,53% v n nm 2004 gim xung cn 0,9 t
chim 0,2 %. Theo cn b tn dng ca Ngn hng nh gi
th phn ln n qu hn c kh nng thu hi. y l du hiu
ng mng ca Chi nhnh trong vic gim ri ro tn dng ni
chung, v tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc
doanh ni ring. Nh vy, c th nh gi tnh hot ng ca
Chi nhnh l lnh mnh, hu ht cc n v vay vn u l
nhng n v lm n c hiu qu, kim sot rt cht ch
trong vn cho vay.

+ Phn tch n qu hn theo thi gian:

Theo s liu bng s 8 ta thy nm 2002 mi pht sinh di
06 thng nhiu chim 60%, cc khon n qu hn trn 12 thng
chim t trng rt thp. n nm 2004 th khon n qu hn
trn 12 thng khng cn. iu ny chng t s qun l rt
cht ch t trn xung v vic cho vay v x l n ca Ngn
hng. y l yu t rt quan trng trong h thng ngn hng
v t l hon vn, Ngn hng chu lun duy tr t l n qu
hn trong ba nm qua lun di 1%.
Bng 8: N qu hn phn theo thi gian
n
v: T ng

Trang31

o Th Phc

Lun vn tt nghip

Ch tiu
2002
S
%
tin
- KT ngoi quc
1,5

2003
S
%

tin
100 1,2

2004
S
%

tin
100
0,9

100

doanh

0,9

60

0,7

58,

0,5

56

+Q.hn di 6 thng

0,4

27

0,3

0,4

44

+Q.hn 6 -> 12

0,2

13

0,2

25

thng
+Q.hn

17
trn

12

thng
( Ngun ;
Phng k ton)
Nhn chung tnh hnh hoat ng ca Chi nhnh l rt quy
m v cht ch v tn dng do Ngn hng cha c trng
hp no c tn tht v vn.
2.3. nh gi cht lng hot ng tn dng ngoi quc
doanh NHTM C phn chu Hi Phng .
2.3.1. Nhng kt qu t c.
Vi s n lc ca mnh, chi nhnh NHTM C phn
chu Hi Phng hon thnh tt nhim v v t c nhng
kt qu ng khch l trong hot ng tn dng i vi khu
vc kinh t ngoi quc doanh. l:
- Nm 2004, tng ngun vn huy ng ca Ngn hng l
245 t ng, tng 51,3% so vi nm 2003. tng ngun vn
n nh v vng chc NHTM C phn chu Hi Phng
thu ht mi ngun vn nhn ri ca cc tng lp dn c, cc t
chc kinh t, x hiiu ny to thun li gip Ngn hng c
th u t cc d n trung v di hn ln.
- D n cho vay nm sau cao hn nm trc, m rng c khch
hng c quan h tn dng, to iu kin thun li cho cc loi
Trang32

o Th Phc
khch hng n vay vn Ngn hng; gn hot ng tn dng
Lun vn tt nghip

khng nhng gip cc doanh nghip, c nhn m rng sn

xut v kinh doanh.
- Bng vic cp tn dng cho khu vc kinh t ngoi quc
doanh, NHTM C phn chu Hi Phng gin tip to cng n
vic lm cho ngi lao ng, gp phn lm gim t l tht
nghip trong x hi. Mc d, cc doanh nghip c quan h tn
dng vi Chi nhnh cha nhhiu, nhng l nhng doanh
nghip lm n c hiu qu, m bo thanh ton n ng hn
to thun li cho cng tc tn dng ca Ngn hng.
- N qu hn i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh nm
2004 gim xung cn 0,9 t chim 0,2 % so vi tng d n.
Cc nhn vin ca Ngn hng c gng ht mnh gip
cho Ngn hng khng cn n qu hn trong nhng nm tip
theo.
Hot ng tn dng lun l th mnh ca NHTM C phn
chu Hi Phng trong nhng nm qua, vi mc tng trng d n
cao v t l n xu thp. y l lnh vc hot ng lun mang
li hiu qu cao v s c NHTM C phn chu Hi Phng
ch trng.
Ngn hng t c nhng kt qu ni trn l do mt s
nguyn nhn sau:
- Trong quan h tn dng vi khch hng thuc khu vc kinh
t ngoi quc doanh, NHTM C phn chu Hi Phng
gii quyt cho vay nhanh chng, kp thi nhng vn m bo
y nguyn tc tn dng, c bit ch n tnh an
ton v hiu qu tn dng.
- i vi khch hng c quan h tn dng tt vi Chi nhnh th
khi vay vi khi lung ln, Chi nhnh p dng ch u i
Trang33

o Th Phc
tng sc cnh tranh, nhm thu ht khch hng n vi Ngn
Lun vn tt nghip

hng.
- Ngoi ra, Ngn hng lun c nhiu bin php tip cn
vi khu vc kinh t ngoi quc doanh lm n c hiu qu, nhm
thu ht ti a ngun vn p ng ngy cng cao nhu cu
ca khch hng.
- Ngn hng lun ch trng n cng tc thm nh cc d
n xin vay, lm tt cng tc kim tra trc, trong v sau khi cho
vay, t phn loi khch hng nhm c chnh sch ph hp,
p ng hiu qu kinh doanh. Mt khc thng qua hi ngh
khch hng v trao i bin php em li hiu qu cho Ngn
hng v khch hng.
- Mt nguyn nhn na khng th b qua l cng tc t chc
v o to i ng cn b ngn hng. i ng cn b ca
ngn hng l nhng nhn vin tr, nng ng sng to, c
chuyn mn nghip v vng vng, nhit tnh vi cng vic,
khng ngng hc hi kinh nghim, cp nht thch hp vi vic
trin khai cc sn phm mi, nht l cc sn phm lin quan
n ngn hng in t.
- Hot ng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh
ca Ngn hng cng thun li hn nh khu vc ny cng ang
t thay i theo chiu hng tch cc. Nhng kh khn do c
ch chnh sch ang c tho g dn khi cc lut nh ang
tng bc hon thin v ph hp hn vi thc t. Chnh ph cng
c nhiu chnh sch nhm ci thin mi trng kinh doanh.
2.3.2. Hn ch v nguyn nhn.
Qua tm hiu v nghin cu phn tch thc trng cht lng tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh ti
NHTM C phn chu Hi Phng , bn cnh nhng thnh tu
Trang34

o Th Phc
m Ngn hng t c cn c mt s hn ch trong cng
Lun vn tt nghip

tc cho vay i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh nh sau:

Doanh s cho vay v d n i vi khu vc kinh t ngoi
quc doanh cn chim t l thp, s vn cho vay ch yu tp
trung cho vay ngn hn, m s n qu hn ca Chi nhnh tp
trung vo. Thc t hin nay cc doanh nghip ngoi quc
doanh c nhu cu vay vn rt ln, trong vn trung di hn
ci tin thit b cng ngh, u t vo nhng d n
sn xut kinh doanh di hn trong khi nhiu ngn hng
khc gp nhiu kh khn, khng thu ht c nhiu khch
hng.
Nhng hn ch trn l do nhng nguyn nhn sau:
o Nguyn nhn khch quan:
Mc pht trin kinh t cn thp ca a phng:
Nhiu chnh sch v c ch qun l kinh t v m cn
ang trong qu trnh sa i, hon thin ho v cha n
nh, cc doanh nghip chuyn hng kinh doanh khng theo
kp vi s thay i kinh t v m ca nh nc.
V pha NHTM C phn chu , s cnh tranh gay gt
gia cc ngn hng trong nn kinh t th trng, lm sao thu
ht c nhiu khch hng l mt trong nguyn nhn thuc mi
trng kinh t. Hn na, mc d c nhiu tim nng nhng nn
kinh t thnh ph Hi Phng cha cao, hot ng kinh doanh
trn th trng cn mang tnh thi c, bt n nh.
T s cha ng b ca lut php v thc thi php lut:
Nhn t php lut c v tr ht sc quan trng lin quan
n vic m bo cht lng hot ng ca ngn hng, tc l
n to ra mi trng v hnh lang php l cho hot ng ngn
hng. Nhn t php lut y bao gm tnh ng b v
tnh h thng php lut, tnh y ca cc vn bn di lut,
Trang35

o Th Phc
ng thi gn lin vi vic chp hnh php lut v trnh
Lun vn tt nghip

dn tr ca cc thnh vin trong cng ng.

Trnh hch ton thng k v ch bo co thng k
cha m yu cu t ra, hu ht cc doanh nghip ngoi
quc doanh khng thc hin hch ton thng k theo ch
ca nh nc. Vic kim tra, kim sot ca cc c quan ch
qun cn lng lo, v vy s liu bo co ca cc doanh nghip
ngoi quc doanh khng phn nh ng tnh hnh sn xut
kinh doanh ca doanh nghip, gy kh khn cho ngn hng
trong vic thu thp thng tin, gy ra ri ro trong kinh doanh
ngn hng.
T cc nguyn nhn v ch , th l tn dng Ngn
hng:
C ch tn dng l mt phn nhn t trong hot ng tn
dng ngn hng, n chi phi trc tip ton b qu trnh hot
ng cng nh vic thc hin cc nghip v kinh doanh ca
ngn hng. NHTM C phn chu tip tc i vo chiu su:
lng ho cc ch tiu qun l v qun l ri ro tp trung trn cc
lnh vc: ri ro tn dng, ri ro li sut, ri ro trong hot ng
ngn qu; phn tch v qun l ri ro v vn m bo
cc t l an ton vn theo ng cc quy nh hin hnh.

Cc nguyn nhn t pha khch hng:

i vi ri ro ca Ngn hng thng mi, th nguyn nhn
thuc v khch hng lun l yu t rt ln.
+ Nng lc ti chnh cn hn ch: c im ni bt l
doanh nghip ngoi quc doanh vn t c cn nh b, ch yu
vn vay ngn hng, hn na vn t c ca cc doanh nghip
ngoi quc doanh thp nn vn vay Ngn hng rt hn ch. V
Trang36

o Th Phc
vy, nu Ngn hng khng cho vay th sn xut kinh doanh
Lun vn tt nghip

ca n v s nh hng v ngc li, s khng m bo an ton

vn ca ngn hng, vi phm cc quy nh ca php lut.
+ Vic k khai ti sn v vn bng tin ca doanh nghip
ngoi quc doanh. y l vn lin quan n vic pht tin
vay, phn ln vic nh gi, xc nh gi ti sn ca doanh
nghip ngoi quc doanh do Hi ng nh gi a phng
xc nh ( ngn hng khng c trong thnh phn ny) nn xc
nh vn t c ca doanh nghip nhiu khi khng chnh xc.
+ Nng lc t chc qun l v sn xut kinh doanh ca
thnh phn kinh t ngoi quc doanh cha cao, khng ng
u, phn ln nhng ngi qun l u iu hnh doanh
nghip cha o to mt cch c bn v qun l, k thut v
kinh doanh trong nn kinh t th trng. V vy, hiu qu kinh
doanh khng n nh, kh kim sot v qun l ri ro.
+ Trong sn xut kinh doanh: Cng ngh cn c, lc hu,
cht lng sn phm thp, gi thnh cao. V vy, kh nng cnh
trnh ca sn phm khng cao v d dn n thua l.
o Nguyn nhn ch quan:
- Vn bo m tin vay: Cng nh hu ht cc ngn
hng khc, Chi nhnh coi ti sn th chp l iu kin bt
buc khi quyt dnh cho vay, coi ti sn th chp l vt thay
th cc khon vay n hn khng tr c. Trong khi i vi
cc n v ngoi quc doanh, nhiu khch hng khng
iu kin v ti sn m bo khon vay ca mnh. Mt
khc, theo nguyn tc, ngn hng ch cho vay 70% gi tr ti
sn m bo th chp ,

nhng trn thc t nhiu mn vay

chim nhiu hn.

- Vic quyt nh cho vay v cht lng cc khon vay ph
thuc nhiu vo cng tc thm nh ca cn b tn dng. C
Trang37

o Th Phc
th ni i ng cn b nhn vin Ngn hng l i ng cn
Lun vn tt nghip

b c chuyn mn, trnh cng nh kinh nghim vng vng,

tuy nhin khng th trnh khi vic thm nh d n cn gp
sai st.

Chng III
Mt s gii php nng cao cht lng tn dng ngoi
quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng
1. nh hng hot ng tn dng ngoi quc doanh ca NHTM C
phn chu Hi Phng .

Qua thc tin hot ng kinh doanh trong nhng nm gn

y, c bit l 2004, NHTM C phn chu Hi Phng
rt ra c nhng thnh cng, hn ch v bi hc kinh nghim
cho s pht trin bn vng ca Ngn hng.
ngy cng thc hin tt hn chc nng nhim v ca
mnh trong giai on mi, Chi nhnh NHTM C phn chu
Hi Phng cn phi khng ngng nng cao cht lng tn dng.
Cht lng tn dng chnh l s p ng yu cu ca khch
hng, ph hp vi s pht trin kinh t x hi, m bo s tn ti
v pht trin ca Chi nhnh.
nh hng trong cng tc tn dng ngoi quc doanh NHTM
C phn chu Hi Phng tp trung vo mt s mc tiu sau:
Nm 2004 m ra mt trin vng tt p, nn kinh t Vit
Nam ng trc nhng c hi ln, tip cn c nhiu th trng
nh vy, Vit Nam s phi ct gim 775 dng thu nhp khu
theo khun kh AFTA v Trung Quc ang tr thnh i th
ht sc nng k i hi cc doanh nghip phi phn u hn
na khng mt th phn ngay ti Vit Nam. Mt khc,
vic thc hin hip nh thng mi Vit M v nhng cam
Trang38

o Th Phc
kt ca Vit Nam khi gia nhp t chc thng mi quc t WTO
Lun vn tt nghip

cng t ra cho NHTM C phn chu nhng th thch mi.

V vy NHTM C phn chu Hi Phng xc nh phi tp
trung cao cc ngun lc thch nghi vi tnh hnh,
nhim v t ra.

- Nghin cu nm chc tnh hnh kinh t x hi t nc, a

ra nhng sch lc ph hp cho tng thi k, trnh nhng nh hng xu c tnh chu k ca nn kinh t, a Ngn hng pht
trin lu di.
- Ch vn nghin cu i th cnh tranh, tm ra im
mnh, im yu ca h, t xy dng chin lc cnh tranh
ph hp cho hot ng kinh doanh ca Ngn hng.
- Tip tc m rng cho vay i vi nhng khch hng c d n
kh thi, cc cng trnh trng im nhm gi vng v nng
cao cht lng d n. lm c vic ny i hi cng tc tip
th khng ch thc hin giai on tm kim, m rng khch
hng m phi din ra trong sut qu trnh phc v khch hng,
trong tng nghip v, tng cn b giao dch.
- Quan tm hn na ti cc doanh nghip, tin hnh phn
tch k kh nng pht trin, tng bc khc phc nhng tn ti
ca cht lung tn dng ngoi quc doanh NHTM C phn
chu Hi Phng : gim t l n qu hn, iu chnh c cu li
cho vay v trnh qun l ca h u t vn, bi v
h chnh l tim nng ln cn quan tm khai thc.
- Tip tc thc hin s ch o ca NHTM C phn chu
v vic y mnh x l n tn ng cn li, nhm gim bt
gnh nng v ti chnh, ng thi to vn hu dng cho
Ngn hng.
Trang39

o Th Phc

Lun vn tt nghip

2. Mt s kin ngh nng cao cht lng tn dng i vi khu vc

kinh t ngoi quc doanh NHTM C phn chu Hi Phng

2.1. Kin ngh vi Chi nhnh NHTM C phn chu Hi

Phng
T nhng nh hng trn, c th t ra mt s gii php
nhm nng cao cht lng tn dng i vi khu vc ngoi quc
doanh nh sau:
Theo xu hng chung ca nn kinh t, cng vi qu trnh c
phn ho hng lot cc doanh nghip Nh nc, khi vai tr
ca khu vc kinh t ngoi quc doanh l khng th ph nhn
trong qu trnh pht trin kinh t t nc. Chnh v nhng l
do hot ng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc
doanh cn c s ch o st sao. Sau y l mt s gii php
nhm tng bc nng cao cht lng tn dng i vi khu vc kinh
t ny.
2.1.1. Nng cao cht lng thm nh d n.
Thc hin ng quy trnh thm nh d n, nng cao
cht lng thm nh d n trc khi quyt nh cho vay l mt
vic lm rt cn thit nhm nng cao cht lng tn dng.
lm c iu , vic thm nh d n phi thu thp thng
tin t nhiu ngun khc nhau, i chiu kim tra ngun thng
tin m bo tnh chnh xc ca ngun thng tin thu nhn c,
x l cc thng tin quyt nh c cho vay hay khng.
Trong qu trnh thm nh, cn b Ngn hng phi tin
hnh thm nh khch hng xin vay nhng vn sau:
-

T cch php l: l vic cn c vo cc vn bn, quyt

nh ca c

quan nh n c c thm

quyn cho php thnh lp.

Trang40

o Th Phc
Qua cc bo co thng k ca doanh nghip kt hp vi s

Lun vn tt nghip

thanh tra, gim st ca cn b chuyn mn nh gi tnh

hnh hot ng sn xut kinh doanh, kh nng qun l ti
chnh ca doanh nghip.
-

V vn ti sn th chp: Chi nhnh cn phi xem xt

tnh hiu qu kinh t ca d n. y l yu t d phng khi

sy ra ri ro tn dng v l mt vn cn s quan tm hn
na t pha Ngn hng.
- V thm nh hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh:
y l khu ch cht v quan trng bc nht i vi ngn
hng nhm t hiu qu mong mun cng nh phng trnh ri
ro. Trong khi ans ti sn th chp ang cn nhiu vng
mc, th vic cn c vo tnh hiu qu ca sn xut kinh
doanh ra quyt nh cui cng l iu ht sc cn thit.
V vy, i hi cn b tn dng phi thc s c nng lc, kinh
nghim nh gi xem xt tnh kh thi ca d n trn ton b
phng din k thut, ti chnh, kinh t x hi v tinh thn
trch nhim cao trc khi a ra quyt nh.
2.1.2. Tng cng cng tc kim tra, kim sot trc, trong v sau
khi cho vay.
Nng cao vai tr ca cng tc thanh tra, kim sot l yu
cu ht sc quan trng nhm m bo cht lng cho vay, do
khi ngn hng mun nng cao cht lng tn dng i vi
kinh t ngoi quc doanh th vai tr ca cng tc thanh tra,
kim sot phi c nng ln mc tng xng.
Trong qu trnh kim tra, gim st vn vay, Ngn hng
phi thng xuyn nh gi mc tn nhim ca khch
hng. iu ny rt cn thit v trong sut qu trnh s dng
vn vay, hot ng khch hng c th bc l nhiu vn .
V th, i hi phi gim st thng xuyn, theo di kh nng
Trang41

o Th Phc
xy ra ri ro c bin php i ph kp thi, gim thiu

Lun vn tt nghip

tn tht trong u t tn dng.

Trong thc t, vic gim st vn vay ca Ngn hng li ph
thuc vo kh nng, trnh v iu kin ca tng cn b
tn dng. Nht l trong tnh hnh hin nay, khi m bo co s
liu ca cc doanh nghip ngoi quc doanh thng c tin
cy thp th vic gii quyt thng tin s cn nhiu lng tng.
V vy phi tng cng hot ng gim st vn vay i vi
khch hng trong mi thi im.
2.1.3. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch ri
ro.
Ri ro l vn khng th trnh khi trong bt c mt
ngnh ngh sn xut kinh doanh no. c bit trong kinh
doanh tin t ca cc Ngn hng thng mi, xut pht t c
trng hot ng kinh doanh thc hin trn mt din rt rng, rt
a dng v phong ph, phc tp c lin quan hu ht ti tt c
cc ngnh kinh doanh trong nn kinh t, v vy yu t ri ro
lun rt ln. Thc hin tt cc bin php phng nga v hn ch
ri ro l hot ng ht sc quan trng v cn thit i vi mi
ngn hng thng mi nhm em li hiu qu kinh doanh cao
v cht lng tn dng tt. i vi NHTM C phn chu Hi
Phng trc ht cn thc hin tt cc bin php sau: Nghin cu
v hnh thnh cc m bo tn dng chc chn; nng cao
cht lng thng tin phng ri ro.
2.1.4. Coi trng cng tc o to v bi dng cn b nhn vin
Con ngi l nhn t c tnh cht quyt nh trong mi
hot ng kinh t, x hi ni chung v hot ng cho vay ni
ring. V vy kt qu hot ng cho vay ph thuc rt ln vo
trnh chuyn mn, nghip v, tnh nng ng sng to v
o c ngh nghip ca cn b nhn vin. Do vy, gp
Trang42

o Th Phc
phn nng cao cht lng tn dng th o to v bi dng cn
Lun vn tt nghip

b nhn vin chnh l mt gii php rt quan trng v c gi

tr trong mi giai on pht trin ca Ngn hng. Mun vy,
phi khng ngng nng cao trnh chuyn mn ca cn b
tn dng; c c ch thng pht i vi cn b nhn vin trong
ngn hng
2.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc.
iu hnh linh hot cc quy ch qun l v m: Trong
khun kh cc quy nh v kinh t, ti chnh, tn dng, vn
thc s bnh ng gia cc doanh nghip thuc cc
thnh phn kinh t cn nhiu hn ch. iu c th hin
trong chnh sch tn dng ca ton h thng ngn hng. Cc
quy nh v iu kin cho vay cn phn bit i x nh v
ti sn th chp, mc li sut cho vay. Mc li sut cho vay i
vi khu vc kinh t ngoi quc doanh cn mang tnh p t v
cao hn so vi khu vc kinh t Nh nc. V vy, khuyn
khch kinh t ngoi quc doanh vay vn ngn hng th NHNN
nn xem xt a ra nhng quy nh linh hot v bnh
ng hn.
Ci thin th tc hnh chnh: NHNN phi a ra bin php
n gin ho th tc hnh chnh, gim bt th tuc nht l
th tc cho vay. Hng gii quyt l kt hp nhiu yu t trong
mt yu cu. Nhng vn m cc quy nh php lut hoc
cc nh ch khc nu th khng nn a vo. Vic ban
hnh h thng php lut phi to ra mt hnh lang php l
thng thong, ng b v linh hot p ng c nhng yu
cu ngy cng cao ca kinh t th trng.
gii quyt vn ny, NHNN cn r sot li cc vn bn
ban hnh chnh sa, b sung cho ph hp vi tnh hnh
thc t.
Trang43

o Th Phc

Lun vn tt nghip

2.3. Kin ngh i vi khch hng.

Hot ng cho vay c hiu qu hay khng ph thuc rt ln
vo ngi s dng vn vay, v th khch hng cn quan tm
v tn trng cc ch , th l tn dng NHTM. Mt khc, mt
trong cc nguyn tc c bn ca tn dng l phi c hiu qu,
hiu qa ca tin vay i vi khch hng chnh l kh nng
sinh li, hiu qu ti chnh v x hi ca tin vay m khch thu
c khi s dng. V vy, u tin khch hng phi c trch
nhim cung cp thng tin chnh xc, y v tnh hnh
ti chnh, kt qu kinh doanh ca doanh nghip mnh v
cc thng tin khc v d n gip cho NHTM mt ln na thm
nh li hiu qu ca d n.
Trong qu trnh s dng tin vay, khch hng phi m
bo cc yu cu tn dng ra, nh: s dng ng mc ch,
ng i tng, bo co y tnh hnh s dng vn vay
trong iu kin bnh thng hoc khi c kh khn Ngn
hng c hng gip khch hng x l.

Kt lun

T khi chuyn sang kinh t th trng, thnh phn kinh t

ngoi quc doanh pht trin c v chiu rng ln chiu su,
ng mt vai tr quan trng trong vic thc hin cc mc tiu
kinh t x hi ca t nc.
Mt trong nhng iu kin cc doanh nghip ngoi
quc doanh pht trin mnh l vn, c bit l vn vay ngn
hng. Hot ng cho vay cho vay ti NHTM C phn chu
Hi Phng to iu kin tt v vn cc doanh nghip
c th sn xut kinh doanh. V thc t chng minh khng
Trang44

o Th Phc
t cc doanh nghip ngoi quc doanh s dng vn vay c
Lun vn tt nghip

mc ch, em li li nhun cao, tr n ng hn cho ngn

hng. Tuy nhin, cht lng tn dng i vi thnh phn kinh t
ny vn cha hon ton m bo, cn c nhng tn ti. T
nhng nh gi v cht lng tn dng ti Ngn hng, bi vit
nu ln nhng kh khn, hn ch v nhng nguyn nhn
dn n nhng hn ch ny. T a ra nhng gii php i
vi NHTM C phn chu Hi Phng v nhng kin ngh i
vi nhng c quan c lin quan cng gii quyt, nhm
nng cao cht lng tn dng i vi khu vc kinh t ngoi quc
doanh trong thi gian ti.
Mt ln na em xin chn thnh cm n thy gio Nguyn
Ngc Minh cng ton th cn b nhn vin NHTM C phn
chu Hi Phng nhit tnh gip em hon thnh chuyn
ny.

Trang45