De Mileurista A Millonario

Luis Fidel Nieto Hernndez
De mileurista a millonario
De mileurista
a
Millonario
AUTOR: LUIS FIDEL NIETO HERNANDEZ.
Primera edicin de esta coleccin: Octubre 2009

(c)Luis Fidel Nieto Hernndez, 2009
(c)de la presente edicin
Editado por Bubok

Impreso en Espaa
Diseo de Cubierta: Luis Fidel Nieto Hernndez
Autor: Luis Fidel Nieto Hernndez
ISBN: 978-84-613-6084-0
http://demileuristaamillonario.blogspot.com
http://www.bubok.com/libros/16600/DEMILEURISTA-A-MILLONARIO
A CRISTINA, DAVID, PAPA Y MAMA
NDICE
Captulo 1: Introduccin.....................................................10
Captulo 2: Historias alentadoras........................................17
Captulo 3: Mitos sobre la riqueza y la pobreza.................24
Captulo 4: Libertad financiera y riqueza...........................33
Captulo 5: Quin eres en el mundo del dinero? salario
hora y precio de la hora libre..............................................36
Captulo 6: Sueos y objetivos...........................................46
Captulo 7: Empezar de cero. Eliminando deudas..............52
Captulo 8: Capitalizacin compuesta................................59
Captulo 9: Mover el dinero................................................64
Captulo 10: El lastre de los impuestos...............................71
Captulo 11: Hacerse empresario........................................82
Captulo 12: Inversiones. Apalancamiento.........................87
Captulo 13: Bancos............................................................96
Captulo 14: Tu futuro esta ah fuera................................102
Captulo 15: Empezar es lo mas difcil.............................104
Captulo 16: Peligros y dificultades en tu camino a la
libertad financiera..............................................................107
Captulo 17: Bolsa, futuros, opciones y otras hierbas......114
Captulo 18: LA ESTRATEGIA.......................................123
EPLOGO................................................................
..........124
Citas.........................................................................
..........126
BIBLIOGRAFA...............................................................127
AGRADECIMIENTOS....................................................129
Primera parte:
por qu quieres ser
millonario?
Captulo 1: Introduccin
Tanto si piensan que pueden hacerlo,
como si piensan que no, estn en lo cierto
Henry Ford,
(a sus ingenieros que le aseguraban
que no era posible hacer el motor V8)
Enhorabuena, estas en el camino correcto. El haber

decidido abrir, hojear o leer este libro al completo te
acerca a lograr un noble y deseable objetivo: hacerte
millonario, o como me gusta mas expresar,
conseguir la libertad financiera.
A la mayora de las personas, conseguir cambiar
drsticamente su fortuna, les suele parecer
imposible y son habituales frases como para hacer
dinero hay que ser rico antes o dinero llama a
dinero .
Millones de personas todos los das prueban fortuna
en loteras y sorteos, deseando abandonar la
pobreza y mejorar algo su prosperidad.
Aunque el dinero no de la felicidad , todo el mundo
parece empeado en conseguir ms .
10
Existe desde principios de este siglo (bueno, quizs

existi siempre) esa persona trabajadora, adulto
joven cuyo sueldo no supera o esta en torno a los
1000 euros, que tras llevar varios aos de vida
laboral se da cuenta de que sus expectativas de
mejora no son tantas como alguna vez pens, y que
su titulo universitario, si lo tiene, no significa nada en
estos tiempos de saturacin de licenciados en el
mercado laboral.
Emplearon algunos de los mejores aos de su vida
en formarse, exmenes durante todo el ao,
madrugones y agobios en junio y diciembre teniendo
que recuperar asignaturas en Septiembre , sin
ganar nada de dinero, salvo por la paga semanal
que les dieron sus padres. Esa vida no estaba mal,
las nicas preocupaciones eran aprobar exmenes,
ligar y divertirse, el porvenir tendra que ser mejor
forzosamente.
Termino la facultad, quizs algn ao despus del
que tenia que ser, no fue fcil, encontr a su media
naranja, con la que estuvo media carrera juntos y
llego el momento de buscar trabajo.
Comenz con un contrato de aprendizaje, o de
becario, cobrando poco o nada en alguna oficina o
departamento
de
alguna
empresa,
quizs
multinacional incluso que tena que ver algo con lo
que haba estudiado , mas o menos.
En otros casos menos afortunados, encontrar un
trabajo de socilogo, arquelogo, o historiador, la
11
bsqueda de ese empleo finaliza pronto al darse

cuenta que hay que trabajar de lo que sea, donde
sea y por supuesto en otro sector.
La pareja se va a vivir juntos por primera vez,
emancipndose, algunos se arrejuntaran y otros se
casarn, y al juntar los gastos comienzan a darse
cuenta que llegar a fin de mes es muy difcil y
ahorrar, imposible.
El alquiler del piso, la letra del coche, la cesta de la
compra, gastos y mas gastos que esquilman
rpidamente esos dos sueldos. Por supuesto en
verano, hay que veranear, pues lo hace todo el
mundo, en algn destino lejano, y eso se llevara por
delante la paga extra, cuando la hay. NOS LO
MERECEMOS, es quizs la frase mas repetida, tras
un duro ao de trabajo, haciendo horas extras no
pagadas en la empresa privada.
No obstante esta vida, no es mala. Se sigue saliendo
por las noches como antes pero ahora hay
independencia. El dinero da para algunos caprichos.
Y llega el momento de hacer la inversin de tu vida,
comprarte una casa pero eso es algo que no te
puedes permitir con el sueldo que tenis.
Y si alguno recibi ayuda para la compra de un piso,
ahora se encuentra empeando uno de los sueldos
de la pareja de forma ntegra en pagar una hipoteca
variable que algn da puede dar un susto como los
tipos de inters suban.
12
Y es entonces cuando un da, reflexionando el

mileurista se da cuenta de que lo han engaado, no
sabe quien, quizs ha sido el mismo.
Pareca que estudiar una carrera era el seguro para
llevar una vida de clase media sin problemas y dos
sueldos de mil euros no llegan para pagarnos la vida
que queramos o sobamos para nosotros.
Haba llegado al nivel mas alto de estudios, a lo
mejor incluso hizo la tesis doctoral, pero todo ese
esfuerzo no haba tenido la recompensa econmica
deseada.
Ahora tenia un jefe, echaba horas interminables en
la oficina, vea a su pareja a partir de las 20:00
horas. que es lo que haba fallado?
Qu curioso era, se deca que todos los compaeros
de facultad haban seguido un camino parecido.
algunos ganaban mas pero la economa no daba
para fuegos artificiales.
Curiosamente haba un compaero de colegio, aquel
que haba repetido curso una vez y casi dos que no
paso la selectividad y que desde los 18 empez a
trabajar mientras vea como sus compaeros del
instituto seguan su camino universitario.
El trabajo no le fue mal, y monto una empresita en la
que ganaba varias veces mas que el mileurista. Ya
tena su piso medio pagado.
Es justo que el que tenia menos formacin tuviera
mas xito que el licenciado? Es justo que tras
cinco aos de esfuerzo en la universidad y varios
13
currando en la oficina hasta las 20:00 solamente te

paguen 1000 euros?
La respuesta a estas preguntas es que el xito
econmico no es un PREMIO al esfuerzo, al trabajo
o a la formacin obtenida, El xito econmico es una
CONSECUENCIA de buenas practicas econmicas.
He escrito este libro porque el secreto de la
prosperidad permanece oculto para mucha gente a
la que le hara falta. Cualquiera puede pasar de
mileurista a millonario. Cuando digo cualquiera es
cualquiera.
Poner mis conocimientos sobre el dinero y la
riqueza es mi mejor modo de ser filntropo, de
ayudar a otras personas con menor prosperidad .
As que espero que disfrutes de estos modestos
conocimientos, son sencillos, no hace falta ser sabio,
ni tener una carrera universitaria, ni siquiera haber
terminado el bachillerato o la ESO. As que ponte
cmodo y disfruta.
Un buen master sobre prosperidad econmica se
podra dar no en cinco aos como las carreras, ni
siquiera en uno o dos aos como los caros masters
que te introducen en el sorprendente mundo laboral
de las jornadas laborales interminables, un buen
master de libertad financiera o prosperidad
econmica se podra dar en un mes intensivo.
El conocimiento es sencillo, fcilmente entendible. Y
lo tienes entre tus manos.
14
Hay ciento de ejemplos de hombres y mujeres

hechos a si mismos por qu no puedes ser t
como ellos? crees que hay mucho que te distancia
de ellos? No, en absoluto,: cientos de trabajadores
han llegado al mercado laboral, muchos con un titulo
universitario bajo el brazo que no garantiza nada,
ganando en torno a 1000 euros de sueldo neto cada
mes. Muchas de las grandes fortunas no tienen un
titulo prestigioso, han logrado su xito con
perseverancia y algunos trucos, que espero poderte
mostrar.
Y si t , que has abierto este libro y sueas con
obtener fortuna y riqueza, con tener un milln de
euros liquido en el banco, estoy convencido que
puedes llegar a cumplir tu sueo. Yo te
proporcionare los conocimientos y las herramientas,
tu tendrs que poner la herramienta bsica: LA
PERSEVERANCIA.
El camino no ser sencillo, ni tampoco corto, pero
seguro que merecer la pena y que nos podremos
divertir por el camino.
A travs de los captulos analizaremos que
buscamos, dnde nos encontramos ahora (nuestra
situacin financiera), como lograrlo y
por que
buscarlo. En definitiva qu, dnde, cmo y por qu.
Pues el Cuando resulta evidente, y es AHORA.
Insisto, tu puedes...No importa quien seas, lo que
hayas estudiado, de dnde vengas. DATE UNA
OPORTUNIDAD. Si sigues los consejos de este
libro, lo conseguirs.
15
Suerte en tu camino a la independencia financiera.

16
Captulo 2: Historias alentadoras

Aunque estoy de acuerdo parcialmente con la cita de
dinero llama dinero, esto no significa que si no tienes
mucho dinero no puedas hacer mas, pero para
llamar al dinero primero has de tener algo. Se puede
pasar de pobre a millonario. Te lo puedo demostrar,
primero porque hay muchos ejemplos.
Steve Jobs
Steve naci el 24 de Julios de 1955 en San
Francisco de una madre soltera que decidi
entregarlo en adopcin cuando naciera, a una pareja
de universitarios. Esta familia de formacin
universitaria decidi en el ultimo momento que no
quera a Steve porque deseaba adoptar a una nia y
no a un nio, por lo que Steve fue dado en adopcin
a una familia de clase trabajadora, con la condicin
de que le dieran una educacin universitaria cuando
terminara el instituto.
Los padres adoptivos de Steve trabajaron duro para
ahorrar el dinero suficiente para darle la educacin
universitaria con la que se haban comprometido con
la madre gentica de Steve. En los EEUU pagar una
universidad no es como ir a una facultad espaola
que te puede costar 600 euros al ao y ya esta.
17
Estamos hablando de 10.000 euros al ao y de ah

para arriba.
Cuando Steve llevaba seis meses en la universidad
decidi dejarlo pues estaba viendo que el esfuerzo
econmico de sus padres para seguir en la
universidad era muy alto y l no estaba
aprovechando lo suficiente, aunque sigui yendo de
oyente a clases de Caligrafa entre otras.
Cuando tenia 20 aos funda una empresita junto a
su tocayo y amigo Steve Wozniac que era
matemtico e informtico y comienzan a trabajar en
el garaje de sus padres en el proyecto de crear un
ordenador personal. La empresita se termino
llamando Apple.
Diez aos mas tarde Apple daba trabajo a 4000
personas y Steve Jobs a los 27 aos era la persona
joven mas rica del mundo
Paradjicamente aos mas tarde los accionistas
consiguieron expulsarle del puesto de presidente y
de la empresa. Pero eso y su vuelta triunfal y los
xitos del ipod y del iphone son ya otra historia
Esta es una de las historias de pobres que se
convierten en ricos. Si solo fuera la nica podran
valer las excusas acerca de si era muy listo o tuvo
suerte o algn don divino (Recuerda que no tena
dinero, ni educacin universitaria, solo ganas de
perseverar y capacidad para encajar los reveses de
la vida, adems de ser expulsado de la misma
18
empresa que el creo, venci un cncer de pncreas,

uno de los cnceres con mayor letalidad que existe.)
Existen muchsimas historias de xito, muchas mas
s.
Chris Gardner
Cristopher naci en Milwaukee en los Estados
Unidos y tuvo una infancia difcil, su madre se caso
con un hombre que pegaba frecuentemente a sus
hermanos, a su madre y a l mismo. Su madre entr
en la crcel acusada de cobrar el seguro social y
trabajar a la vez, delatada por el padrastro de
Christopher por lo que este tuvo que ingresar en un
orfanato hasta que su madre sali de la crcel.
Nuevamente la madre entr de nuevo en la crcel y
l estuvo bajo la custodia de sus tos.
Al terminar la escuela, entr en el ejercito, y
comenz a trabajar de ayudante de laboratorio.
Estuvo plantendose estudiar alguna carrera
medica, pero al final no lo hizo, motivo por el cual su
mujer lo dej. Se fue a vivir con Jackie, estudiante
de odontologa a la que dejo embarazada. Comenz
a trabajar de representante de ventas de una
compaa medica.
El trabajo le iba mas mal que bien y las deudas le
iban agobiando cada da mas. La madre de su hijo
los abandono, a el y a su hijo de pocos aos de
edad.
19
El cuenta que un da quedo impresionado por la

visin de un hombre bien trajeado bajndose de un
ferrari y el no dudo en acercarse a preguntarle cual
era su profesin.
Le dijo que era corredor de bolsa.
A partir de ese momento decidi a que iba a
dedicarse a partir de entonces: en un corredor de
bolsa, pues l se haba propuesto triunfar haca ya
mucho tiempo y haba descubierto cul era el
camino
Dejo su trabajo y pidi al hombre del Ferrari que le
dijera como hacerlo y entr a trabajar como aprendiz
de corredor de bolsa.
Lo mas dramtico viene ahora: aunque l cobraba
mientras estudiaba y se formaba en estudios
financieros, su sueldo era muy modesto y se lo
gastaba todo en paales, guardera del nio y otros
gastos bsicos.
El alojamiento era un lujo que no se poda permitir.
As que el dorma en parques, bancos de la calle con
su hijo, pero cuando iba a la oficina por las maanas
entraba impecable con uno de sus dos nicos trajes
(uno azul y otro gris).
Nadie en la compaa de bolsa saba la situacin
econmica de Chris.
Gardner cuenta en sus memorias que fue ayudado
por muchas personas que se enternecan cuando lo
vean con el nio haciendo cola en los comedores de
beneficencia.
20
Finalmente, fue contratado por la compaa que lo

form y rpidamente mejoro su situacin econmica.
Mont su primera empresa, que vendi por muchos
millones aos mas tarde. Actualmente tiene una
nueva empresa y el dinero dejo de ser un problema
para l.
Sobre esta ltima historia hay una bonita pelcula
protagonizada por Will Smith: en busca de la
felicidad, la cual te recomiendo para que te inspires.
El saber el final de la historia no le quita inters a la
pelcula y te animar a lograr tus objetivos.
Amancio Ortega
Amancio naci en un pueblecito de Len y llego a la
Corua con un ao de edad con sus padres. A los
trece aos de edad comenz a trabajar de chico de
los recados en una tienda de camisas de la ciudad
gallega, llamada Gala
La familia de Amancio era muy pobre, tanto que
Amancio cuenta que una vez cuando era muy
pequeo acompao a su madre al tendero para
comprar algo de comida y se quedo abochornado
cuando oy que el dependiente le deca:
-Lo siento, Seora, pero ya no le puedo fiar msEsta frase marco al pequeo Amancio y en su fuero
interno se prometi esforzarse y trabajar para que a
21
su familia no le faltara el pan y de esa forma no tener

que escuchar esa frase nunca mas.
Trabajando de chico de los recados fue aprendiendo
y ascendi en las responsabilidades de la tienda.
A los 17 aos deja su trabajo en la camisera y pasa
a trabajar de dependiente en la maja un comercio
importante de La Corua.
Diez aos despus funda su primera empresa junto
a sus hermanos, Pepita y Antonio y Rosala de Mera,
su mujer.
As, crearon un taller que producira ropa que
venderan a La maja y a otros clientes
Aunque ganaron dinero no tardaron en comprobar
que si queran mejorar los beneficios, deban
independizarse de la tienda donde empezaron. Eso
hicieron, creando varias empresas textiles hasta
crear Zara.
Aprovechando sus mltiples contactos con el sector
mayorista del textil cataln, crearon un nuevo
modelo de negocio que actualmente se estudia en
las mejores universidades del mundo a las que
Amancio, paradjicamente, no pudo acceder.
El llamado modelo Zara, crea, fabrica, distribuye y
vende toda su ropa, eliminando al intermediario y
consiguiendo un producto de calidad, innovador y
barato, acercando la moda a las clases medias.
Amancio en los aos noventa saco a bolsa Inditex y
sta se expandi por todo el mundo.
22
quien iba a suponer que el chico de los recados de

una tienda de camisas llegara a ser el Espaol mas
prospero y una de las diez personas mas ricas del
mundo?
23
Captulo 3: Mitos sobre la riqueza

y la pobreza
De verdad deseas ser rico?qu piensas sobre la
riqueza? Aunque parezca evidente que todos
queremos ser ricos, es habitual presentar prejuicios
hacia los ricos y la riqueza que lejos de ayudarnos
en nuestro objetivo, nos dificultar alcanzarlo.
Mito numero 1:
Los ricos cada vez son mas ricos y los pobres
son cada vez son mas pobres
Hay una frase muy repetida, pero inexacta que la
gente repite sin cesar, los ricos cada vez son mas
ricos y los pobres cada vez son mas pobres. No
entrare en detalle sobre lo de los pobres que
tampoco es cierto, pero si quiero que valoremos eso
de que los ricos cada vez son mas ricos.
Si eso fuera as, los mas ricos del mundo en los
aos 30, tendran que seguir siendo los mas ricos
actualmente. O al menos sus herederos y sus
familias.
La sorpresa nos la llevamos al observar la lista
Forbes, que es el ranking de las personas mas ricas,
-la cual hay que mirar no con desprecio sino con
inters y curiosidad para conocer como estos
24
hombres y mujeres lo hicieron- la mayora de los que

estn ahora en la lista Forbes eran pobres. Con lo
cual stos, que no eran ricos, se convirtieron en
ricos.
Por otro lado, hay ricos que se vuelven pobres. De
hecho hay muchas historias de personas que les
toca la lotera y al cabo de 20 aos han dilapidado
todo y vuelven a ser pobres.
Este mito introduce la creencia del fatalismo: hay ya
un destino para cada uno, los ricos, sern mas ricos
y los pobres mas pobres. y no se puede hacer nada.
Medtalo. De verdad crees que no puedes cambiar
tu destino?
Ejemplos hay muchos: Poli Daz, Whitney Houston,
el recientemente fallecido Michael Jackson, que iba
a comenzar un enorme gira por Europa para hacer
frente a las deudas. Ellos tuvieron riqueza y la
perdieron.
"los ricos no siempre se vuelven mas ricos"
La conclusin a la que se llega tras rebatir este mito
es que: cualquiera puede llegar a mejorar por si
mismo.
Mito numero 2:
"Nadie se hace rico de forma honrada"
Este mito proviene de la envidia y de la inaccin.
25
La envidia por aquello

que no tenemos, nos
molesta, por lo que el ser humano idea una causa
tranquilizadora para nuestro ego.
Del tipo: esa persona es mas rica que yo, si es mas
rica que yo, es mejor que yo en ese algo (la riqueza),
pero si ser rico proviene de un mtodo fraudulento,
ya no es moral, por lo que prefiero seguir siendo
moral, y no ser un cochino rico amoral .
Este razonamiento subconsciente aplaca nuestras
ganas de luchar por lo que queremos y en definitiva ,
enfra nuestra pasin por ir tras el objetivo.
Es algo parecido a lo que piensa la zorra en la
famosa fbula de la zorra y las uvas, que como
todos saben, despus de intentar varias veces
atrapar un racimo de uvas que colgaban de una
parra, en vez de asumir su fracaso, idea una excusa
para autoengaarse y pensar que no merece la pena
atraparlas pues no estn maduras)
As que esta excusa hay que desterrarla, no hay que
criticar tanto y hay que informarse de las cosas
antes de hablar sin saber. Algunos ricos se han
enriquecido con practicas fraudulentas o poco ticas.
otros han medrado por si mismo con esfuerzo e
inteligencia. No debemos tener prejuicios bobos
sobre los ricos. No es til, nos produce
complacencia con nuestra situacin actual.
Se puede prosperar sin tener que hacer nada ilegal,
ni tener que hacer mal a nadie. Depende de
nosotros el como lleguemos a nuestra meta. Nunca
ser igual de gratificante el conseguir la libertad
26
financiera habiendo ayudado a los dems que si lo

hemos hecho pisoteando a otros.
Mito numero 3:
"La riqueza no da la felicidad"
"eso de que la riqueza no da la felicidad son voces que hacen
correr los ricos para que los pobres no les envidien demasiado"
Jacinto Benavente
Esta frase de Jacinto Benavente es dura y muy

polticamente incorrecta en los tiempos que corren.
y si fuera cierto que los mas ricos son mas felices?
no seria el mundo todava mas injusto?
Hay estudios sobre la felicidad, la cual es un
concepto diferente segn a quien se pregunte, que
concluyen que los pases mas ricos tienen mayor
ndice de satisfaccin y s, por que no decirlo , de
felicidad.
Lo que parece claro es que la pobreza y me refiero
aqu a las personas que les cuesta llegar a fin de
mes sin darse ningn capricho, es causa de
depresiones insatisfaccin y discusiones con las
personas con las que se convive.
quiere decir esto que el dinero solo nos traer la
felicidad? -Por supuesto que no-, pero la libertad
financiera (el vivir de las rentas sin tener que
27
trabajar), nos abre un sinfn de posibilidades en

nuestra vida: viajes, reflexin, pasar tiempo con
nuestros hijos y padres, alterar la rutina, practicar
deportes, aprender idiomas, visitar y vivir en el
extranjero, escribir un libro, y todo lo que tu
imaginacin te sugiera.
Cuando alguien compra un billete de lotera o hace
una quiniela, suele comenzar a fantasear con lo que
har si le toca. Esto es bueno, pues al comprar una
quiniela realmente lo que estamos haciendo es
comprar ilusin. Pero el negocio lo hace el que
vende el billete de lotera o la quiniela, no nosotros.
Ese fuerte deseo de poseer ms es innato en
nosotros, pues no hay mas que ver que una de las
primeras palabras que aprende a decir un nio es
"MIO"
Gracias a que las cosas son de alguien, tuyas o
mas, en definitiva gracias a la "propiedad privada",
el mundo ha progresado y ese deseo de poseer es
exclusivo del ser humano. Querer ser rico,
admitmoslo, es un rasgo muy humano.
Deca Woody Allen irnicamente que " la riqueza no
da la felicidad pero proporciona un sentimiento tan
parecido que se necesita un especialista muy
cualificado para diferenciarlas"
De todas formas la felicidad no es exclusiva de los
ricos. La felicidad es seguir manteniendo la ilusin.
28
Por crear, por ver crecer felizmente a nuestra familia,

por conseguir nuevas metas.
Pienso que perseguir el noble fin de enriquecerse de
forma licita es un modo de mantenerse felizmente
vivo y bien.
Buscar la riqueza en definitiva en una de las metas
mas importantes que podamos proponernos pues es
la llave para muchas cosas que ahora te cuesta
mucho hacer, poseer o aprender.
Mito nmero 4:
"La riqueza es un juego de suma cero. Lo que
gana uno lo pierde el otro
Un juego de suma cero es aquel en e la ganancia o
prdida de un participante se equilibra con exactitud
con las prdidas o ganancias de los otros
participantes. Si yo gano 100, es porque otro u otros
pierden 100 en total.
El ajedrez y el poker son juegos de suma cero, La
economa afortunadamente no lo es, pues siempre
que se hace un negocio, una transaccin comercial,
en definitiva cada vez que se compra algo al menos
dos personas salen beneficiadas: el vendedor, pues
obtiene dinero que valora mas que el bien del que se
desprende, y tambin el comprador que obtiene un
bien que valora mas que el dinero que entrega por
su compra.
29
De modo que decir que la riqueza total siempre

permanecer inalterable a lo largo del tiempo es
errneo. Este error contribuye a permanecer
inactivo. Los ricos son mal vistos mas en unas
culturas que en otras en funcin de como de
interiorizado este error. Pues enriquecerse
significara estar quitndole a otra persona riqueza.
Salgamos del error.
Si la riqueza ni se crea ni se destruye, si fuese un
juego de suma cero, hace treinta aos tendra que
haber existido la misma riqueza repartida mas o
menos equitativamente entre otras manos.
Pudiera ser , pero remontndonos hacia atrs dudo
que en la prehistoria o sin ir mas lejos en la edad
media, cuando la poblacin mundial estara en torno
a los doscientos millones de habitantes, la gente
fuera mucho mas rica que nosotros, que somos mas
a "repartir". Mas bien todos tenemos una imagen de
gran pobreza y aunque podramos pensar que esa
riqueza la atesoraban algunos privilegiados: reyes,
nobleza y clero, dudo que el mas mileurista de
nosotros se cambiara por la vida de uno de estos
reyes sin luz ni agua corriente en sus castillos. Y no
llegar a cumplir ni 40 aos.
Murindose de apendicitis, de reuma, de peste...sin
televisin, tardando meses en trasladarse por el pas
cuando nosotros podemos dar la vuelta al mundo en
horas.
No, sin duda antes el mundo era mas pobre.
30
Admitmoslo, reconozcmoslo: vivimos en una

poca donde las posibilidades de pasar del
estamento pobre o humilde al de rico son mas altas
de lo que nunca lo han sido en todo la historia.
O acaso
un esclavo romano tenia muchas
posibilidades de prosperar a noble en la antigua
Roma. O quizs un campesino del renacimiento
tenia muchas posibilidades de enriquecerse, sin
saber leer ni escribir.
Es ahora, en el siglo donde vives, donde mas
oportunidades se presentan y quedarse sentado en
el sof delante de la televisin protestando acerca
de lo mal que anda el mundo, no es el mejor modo
de aprovecharse de esas oportunidades.
Los estadounidenses Stanley y Danko dedicaron
veinte aos a estudiar los hbitos de los millonarios
estadounidenses y lo plasmaron en el estudio-libro
titulado el millonario de la puerta de al lado
En esta investigacin que hicieron mediante
encuestas de familias americanas descubrieron
datos muy interesantes sobre la riqueza de las
familias, entre otros datos que el ochenta por ciento
de las familias ricas de los Estados Unidos lograron
serlo en una sola generacin, esto significa que
ellos crearon esta riqueza.
Sin duda alguna desaprovechar esta oportunidad
que nos brinda la historia de la tierra, es un
sacrilegio a la diosa fortuna.
31
En resumen: la riqueza puede disminuir

tambin aumentar.
pero
La riqueza aumenta con el comercio y disminuye con

las guerras o con las confiscaciones estatales o
impuestos. Aprovecha que tienes una oportunidad
para mejorar, utilzala.
Que no te puedas decir que no lo intentaste...
32
Captulo 4: Libertad financiera y

riqueza
Quin es un rico? Es aquel que tiene mucha
riqueza
La definicin de rico es ambigua, porque la cantidad
de riqueza necesaria para ser considerado rico
financieramente hablando (no, no estamos aqu
hablando de rico en amor, besos, tiempo libre u otra
cosa) es relativa.
Por eso para algunos ser rico sera tener medio
milln de euros y para otros sera tener cien
millones.
Menos ambiguo es el termino libertad financiera, que
es lo que poseen aquellas personas que no
necesitan tener que trabajar para llevar un tren de
vida normal, pues su riqueza le proporcionar
ingresos que le pagan la comida, la bebida, la ropa,
la vivienda y el ocio.
Para entenderlo mejor, si nosotros vivimos
normalmente con un sueldo de dos mil euros
mensuales que obtenemos de nuestro trabajo y de
repente ingresamos por vas diferentes al trabajo
otros dos mil euros cada mes de forma
prcticamente segura, automticamente tendramos
la LIBERTAD FINANCIERA
33
Actualmente para ser considerado rico deberamos

tener al menos un milln de euros en dinero en el
banco o en activos financieros diferentes de la
vivienda habitual.
No vale decir que somos ricos simplemente porque
el vecino haya vendido un piso igual al nuestro por
un milln de euros.
Del mismo modo, tener una segunda vivienda
valorada en un milln de euros pero que esta
hipotecada por medio milln no contara como un
milln sino como medio, pues medio piso es aun del
banco. Paciencia.
Ahora viene lo bueno. Puedo demostrar que
actualmente con un milln de euros de riqueza se
puede vivir de las rentas razonablemente bien, hasta
que nos vayamos del mundo, dejando al final una
herencia similar o quizs mayor.
As que el titulo de este libro podra haber sido de
mileurista a rico, pero la inexactitud del termino rico
no esta clara, como ya hemos visto antes.
Por si te lo habas preguntado antes, el resultado
propuesto en el titulo no esta garantizado, as que si
no logras conseguir ser millonario, no te voy a
devolver el dinero.
En este libro encontrars cmo hacerlo. Ahora ,
tendrs tu que emplearte a fondo.
El objetivo no es conseguir que seas rico (que es
algo ambiguo y nunca sabramos cuando has
34
llegado ntidamente a la meta) sino lograr la libertad

financiera, llegando a reunir un milln los cuales
pondremos a trabajar para ti.
Por eso tenemos que conseguir tu libertad financiera
llegando a ser millonario, pues al conseguir un
milln de euros se puede uno mantener en la cresta
de la ola, sin trabajar toda su vida.
Esto es algo que detallare al final, pero que es mas
fcil de conseguir tras lograr el primer milln de
euros.
En definitiva
mantenerlo
es
mas
difcil
35
conseguirlo
que
Captulo 5: Quin eres en el

mundo del dinero? salario hora y
precio de la hora libre
Lo primero que debes hacer es analizarte y ver
donde te encuentras. Robert Kiyosaki autor del libro
padre rico, padre pobre clasifica a las personas
segn su forma de ingresar dinero. Solo existen
cuatro formas que son las siguientes
Empleado: trabajas para otro y es el empresario el
que te paga por tu trabajo.
Autnomo: t te pagas a ti mismo por tu trabajo.
Empresario o dueo de negocio: Tu pagas a otros
para que trabajen por ti.
Inversor: tu dinero trabaja para ti, se reproduce para
darte ms.
LAS CUATRO FORMAS DE GANAR DINERO
Empleado
Estoy casi seguro que eres o al menos has sido
empleado alguna vez. La gente considera que ser
empleado tiene ventajas, pues nada mas te tienes
que preocupar de hacer el trabajo que se te manda.
No obstante estas a merced de un jefe, y si te
despiden del trabajo o tu contrato basura acaba, tu
sueldo desaparece (subsidios al desempleo aparte).
36
Tristemente en el 2009 se esta viviendo una crisis

financiera mundial muy severa, hay mucho paro y
adems mucha gente no consigue reincorporarse al
trabajo y a algunos se les acaba la prestacin al
desempleo.
Depender solo del sueldo de otro empleador es lo
mas habitual y lo menos seguro que existe para
hacer riqueza. Adems es el grupo que paga mas
impuestos.
El estado grava ms a los empleados que a ninguno
otro de los grupos, quizs porque es el mas
numeroso y el que menos se preocupa de su
dinero...por eso, cuando los polticos proponen subir
los impuestos a los ricos, no hablan de los ricos de
verdad sino de los asalariados que ganan mas. que
distan bastante de ser ricos, y que ni siquiera son
financieramente libres.
Una cosa muy til para conocer cuanto ganamos es
calcular cuanto ganamos a la hora. Dividimos el
sueldo semanal o mensual entre el numero de horas
trabajado en la semana o el mes.
Pues no basta saber cuanto cobramos, tenemos que
saber cuanto cobramos por unidad de tiempo.
Por ejemplo: Si me pagan mil euros netos al mes y
trabajo cuarenta horas semanales. En total hay
cuatro semanas al mes. Por lo tanto mi salario hora
es de 6,25 euros a la hora.
37
Despus tendrs que ponerle precio a tu tiempo

libre. El tiempo libre siempre tiene un precio mayor
que el de tu hora de trabajo.
Salario/hora = Sueldo ganado/horas trabajadas

Cunto vale nuestro tiempo?
Normalmente cuanto mas dinero gana un asalariado,
menos tiempo libre tiene , por lo que hay que aplicar
la gran formula del precio de hora libre para saber si
nos va a compensar trabajar en un nuevo trabajo,
hacer horas extras o incluso pluriemplearnos, pues
hay que tener presente que no solo cuenta el dinero
ingresado sino cunto tiempo empleamos en
ganarlo.
Cmo se calcula ? Primero calculamos nuestro
salario hora, y despus lo vamos a multiplicar por el
factor L de tiempo libre.
Este factor L sale de la relacin entre nuestro tiempo
ocupado y nuestro tiempo libre.
Salario hora
salario hora = sueldo mensual
horas trabajadas
38
Factor L
L=(hora ocupada/ hora libre)
2
Por eso si nuestro salario hora es de 12 /hora y

entramos a trabajar a las 7 de la maana y
acabamos de trabajar a las 15 horas, disponemos de
4 horas por la tarde libres descartando comida,
cena, transporte y descanso nocturno. por lo tanto
L= 20/4 = 2.5
2
As que ya podemos aplicar la formula que consiste
en multiplicar el salario hora por el factor L
PRECIO HORA LIBRE

PHL=Salario hora x L
Precio de hora libre= 12x2,5 = 29

Eso es lo que vale tu hora de tiempo libre, trabajar
por menos de eso no seria inteligente.
39
Este es otro ejemplo: si nuestro salario fuese de 25

a la hora con el mismo tiempo libre el resultado seria
de 25x2.5 =62.5
A mi mismo, me ha pasado hace ya mucho tiempo
que quise ganarme un sueldo extra, as que empece
a trabajar por las tardes, haciendo horas extra,
trabajando para otra empresa.
Conforme pasaba los das me daba cuenta que no
estaba satisfecho, que algo fallaba, as que emplee
la formula, no solo descubr que no llegaba a mis
expectativas de ganancia sino que adems estaba
trabajando por un salario hora inferior al de mi
trabajo matutino. Inmediatamente me desped, con
buenas palabras, explicndoles cortsmente que no
me estaba mereciendo la pena ni por tiempo
sacrificado ni por dinero ganado.
No olvides que el tiempo es tu bien mas preciado.
Aunque esta formula no dejara contentos a todos y
sern discutidas por muchos, no hay que negar que
deben ser orientativas a la hora de decidir si
trabajamos mas duro o no. Si por ejemplo estamos
ahogados de deudas, y ya hemos reducido nuestros
gastos fijos y hemos cortado todos los gastos
superfluos, antes que caer en bancarrota puede ser
preferible trabajar por menos dinero del que nos
aconseja la formula.
40
Pero orientarse por la formula, es til para no gastar

nuestro bien mas preciado y efmero: el tiempo. Que
no te lo compren barato, por favor!
Esta formula se puede aplicar tambin el salario
hora del autnomo.
Autnomo
Podras convertirte en autnomo. Para eso has de
ser especialista en algo que unos clientes
demanden:
pintores,
abogados,
fontaneros,
mdicos, etc.
Ahora solo dependes de ti. Bien. Hay autnomos y
empleados que ganan mucho dinero, pero tienen un
limite en sus ganancias. cul es ese limite? Ese
limite es el tiempo, un bien escaso, que por muy rico
que seas, va desapareciendo segundo a segundo.
Solo se puede trabajar un mximo de 24 horas al da
y 365 das al ao. Trabajar mas tiempo es por
definicin imposible.
El autnomo tiene una ventaja sobre el empleado,
que puede elegir cuntos impuestos paga, pues
algunos de los gastos de su negocio los puede
descontar (desgravar) de los impuestos que tendr
que pagar. Una desventaja es que si deja de trabajar
o trabaja menos, los ingresos disminuirn o
desaparecern (si deja de pedalear, se cae de la
bicicleta) por eso son muy dependientes del trabajo.
41
Normalmente estn atados a su trabajo, siempre les

falta tiempo para todo y estn siempre estresados.
Se vive peor y se envejece mas rpido.
Pero, existe alguien que pueda trabajar ms de 24
horas diarias o 7 das semanales?
Si, lo hay: el empresario cmo puede ser esto?
Empresario
Un empresario puede tener a 4 personas trabajando
8 horas diarias cada una. Si sumamos las horas que
trabajan en total esos trabajadores tenemos un total
de 32 horas en las que el negocio esta trabajando
por y para el empresario.
El empresario, puede decidir un da no pasarse por
el negocio, no dedicarle tantas horas, porque
pretende descansar o darse unas vacaciones en
temporada baja.
Recuerdo la envidia sana que senta cuando Jimmy,
un empresario exitoso me contaba que l iba a
esquiar cuando la gente volva de la estacin de
esqu el domingo por la tarde. Se alojaba en el hotel
a precios mas baratos que si lo hiciera en el fin de
semana, y tenia todas las pistas el lunes por la
maana para l, sin colas ni esperas.
l se iba tranquilo pues saba que tena su
restaurante bajo el control de su gerente. El
empleado tiene que trabajar segn el horario
establecido y este no suele ser muy negociable y el
42
fin de semana es cuando viaja con colas en la

estacin y con atascos en la autopista.
Esto tiene que ser el objetivo. Por cierto estos son
los que menos impuestos pagan. Tienen asesores
que les minimizan los impuestos y por supuesto
gastan antes de pagar impuestos, como hace el
autnomo.
Inversor
Por ultimo, mi forma favorita de ganar dinero: la
inversin. La inversin consiste en poner el dinero a
trabajar. Una cantidad de dinero bien colocada se
multiplica sola continuamente, tanto si duermes la
siesta como si estas de vacaciones.
Si ser dueo de negocio o inversor es lo que mas
dinero produce y de la forma mas cmoda por qu
la gente no se dedica con mas ahnco a aprender a
producir dinero de estas dos ultimas formas.
Bien, ser empresario tiene riesgos y no es fcil
emprender un negocio exitoso. Aproximadamente un
80 % de los negocios que se abren cerraran antes
de 5 aos.
Adems de que tu empresa vaya bien, requiere
responsabilidad, crear puestos de trabajo puede
proporcionar muchos quebraderos de cabeza.
Ser inversor es ms bonito: pongo dinero en un sitio
y me devuelven mas, aunque, claro, tambin se
43
puede perder, sobre todo en las inversiones mas

arriesgadas y que prometen mas beneficios.
Por eso para ser un buen inversor, hay que estudiar
sobre inversiones, tarea a la que invito a formarse
cuanto antes. cmo ?
Compra peridicos de economa: expansin , el
economista o mejor aun consltalos en Internet.
Escucha radio intereconoma , compra o saca
libros de la biblioteca municipal sobre bolsa,
inversin y emppate bien de todo lo que te
enseen. Pues por poco que aprendas, el
conocimiento y las ideas no ocupan lugar y no te van
a costar mas dinero.
Curiosamente en la escuela no se ensea nada de
esto: ni a invertir, ni a crear un negocio. Para colmo
he escuchado que te ensean, eso si, como pedir un
prstamo... que educacin es esta que ensea a
endeudarse y no a rentabilizar nuestro dinero?
Realmente es escandaloso, que no te enseen nada
de economa ni finanzas en la escuela.
Hay quien ve una mano negra en esto. son los

gobiernos los primeros interesado en no tener una
poblacin prospera, una sociedad de propietarios, de
ricos? Puede ser, pero mientras quien disee planes
de estudio no hagan un esfuerzo para que nuestros
hijos tengan un mayor control sobre su vida
44
financiera, seguiremos teniendo legiones de incultos

financieramente hablando.
45
Captulo 6: Sueos y objetivos

No hace falta decir por qu el dinero es tan
necesario para la vida, pues cualquiera observa que
la vida del que lo tiene en abundancia, es
claramente ms fcil, ms optimista, proporciona
una tranquilidad que no tienen aquellos que tienen la
obligacin de levantarse todos los das para pagar
sus deudas.
Incluso me atrevera a decir que ellos llegan a ser
mas buenas personas y cuando se van han dejado
el mundo mejor de cmo lo encontraron.
Recuerdo una conversacin con un millonario, el
tenia varios restaurantes que funcionaban muy bien
y varios bienes races en una de las ciudades mas
caras del mundo, en definitiva era bien rico y aunque
fueran mal los restaurantes , no iba a arruinarse a
estas alturas.
El me contaba que llegaba un punto en el que no
tena preocupaciones, dorma bien en definitiva. Este
hombre dispona de lo que yo creo que es la clave
de su buen talante y tranquilidad: la libertad
financiera.
Sabes que es no tener miedo al despido? no
tener que tolerar mal trato en un trabajo?ir a una
entrevista de trabajo con total tranquilidad?no
46
depender de los bancos?no trabajar para pagar

deudas?
Aunque dicen que la esperanza es lo ultimo que se
pierde y la seguridad lo ultimo que se consigue, esto
parece ser lo mas cercano a seguridad que hay.
Sueo con la posibilidad de levantarte por la maana
sin despertador y preguntarme:- y hoy que hago?-Vmonos de escapada cuatro das- y hacerlo.
Sueo con la posibilidad de tener poder para ayudar
a gente mas necesitada a conseguir sus sueos.
Seria todo esto suficiente. Creo que si. Solo por este
premio final, merece la pena el intento, pero los ricos
tienen el poder de ayudar a mucha gente y mucho .
No hay un rico que no ayude a la sociedad de algn
modo a la sociedad, aunque no lo pretenda
(excepcin hecha de aquellos que se han
enriquecido robando en el literal sentido de la
palabra ) Y creo que tu no serias la excepcin.
Una vez conseguida la seguridad, unas relaciones
sociales satisfactorias, buscamos la autoestima y
despus la AUTORREALIZACION
Debes soar que te gustara hacer por los dems,
por tu comunidad, por tu barrio por tu familia cuando
tengas ese dinero que deseas. Quizs crear una
fundacin? Una escuela de millonarios en un barrio
modesto?
47
Ve a por ello.
Tan importante como el "cmo" conseguir ser rico y
prospero es el porqu , as que tener sueos nos
servir de faro cuando mas dificultades encontremos
en el camino. por que al renunciar a una parte de tu
sueldo para ahorro e inversin, seguro que nos
doler y este dolor ser mas llevadero si
visualizamos siempre porque perseguimos el
objetivo de obtener la libertad financiera.
Si nos dejamos deslumbrar por las "las cosas
materiales que tienen los dems", nos podemos dar
por vencidos y tirar la toalla antes de tiempo. As que
no perdamos de vista esa luz, el premio gordo,
aquello por lo que estamos esforzndonos.
El ser humano, entre otras cosas, se diferencia de
los animales en que es capaz de posponer un
beneficio inmediato por otro
beneficio
que
obtendremos con posterioridad. Seamos mas
humanos y menos animales en este sentido.
Los objetivos soados han de ser de varios tipos.
Sueos a corto plazo realistas, que nos hagan
ponernos las pilas desde ya. pueden ser del estilo de
viajar a los Alpes a subir el Mont Blanc; Conseguir
un ingreso anual de 500 euros mediante dividendos
o de otro modo diferente del trabajo asalariado,
Comprar una plaza de garaje para alquiler, etc.
48
Adems debemos conseguir aprender a soar a lo

grande. que es soar a lo grande? la mayora de
las personas es incapaz de hacerlo, pues estn tan
atados a la idea de que es imposible cambiar su
destino de mileurista que su mente les prohibe
imaginar ni tan siquiera un poco. Y si no haz la
prueba. Pregunta a tus amigos, a tu familia o al que
tienes al lado que es lo que haran si de verdad el
dinero no fuese un problema. Seguro que los deseos
no sern nada del otro mundo: cambiar de piso, un
viajecito y cosas as sin precisar mucho mas.
Por eso hay que relajarse, concentrarse y pedir la
luna, hacer una tormenta de ideas sin que entremos
a valorarlas. Has la prueba, yo aqu te pongo
algunas:
1. Vuelta al mundo en hoteles de lujo durante
medio ao.
2. Fundar un peridico
3. Presentarte a presidente del gobierno con tu
propio partido poltico
4. Crear una fundacin para ayudar a
determinadas personas necesitadas.
5. Escribir el guin de una pelcula y rodarla sin
subvenciones ni nada.
6. Aprender a navegar en windsurf y competir en
una regata.
7. Organizar un concierto privado de tu grupo
favorito para ti y para tus amigos.
49
Haz tu propia lista ahora:

1.___________________
2.___________________
3.___________________
4.___________________
5.___________________
6.___________________
Mi consejo sincero es que si tu deseo es conseguir

la libertad financiera, ser rico, millonario de euros.
Debes llegar a ser empresario e inversor, y para eso
debes formarte y acabar de leer este libro.
50
2 Parte:
MANOS A LA OBRA
51
Captulo 7: Empezar de cero.

Eliminando deudas.
Un amigo mo, licenciado en econmicas y
empresariales, con amplios conocimientos de
contabilidad, se rea hace tiempo de mi al decir que
yo llevaba una hoja Excel de calculo sobre la
contabilidad familiar.
El lo consideraba excesivo y exagerado:-pero si eso
no hace falta. Total, para dos duros de ahorro...
Aunque nuestros ingresos sean pequeos, mi mujer
y yo somos una pequea empresa y no entiendo por
que no habra que gestionarla con el mismo cuidado
con el que un especialista en contabilidad gestiona
la de otro no?
A fin de cuentas, del buen rumbo que lleve tu
empresa personal depender tu bienestar futuro y el
de los tuyos.
Adems, la palabra economa proviene del griego y
significa administracin de la casa
Cmo se lleva la propia contabilidad?
Abre una hoja de clculo tipo Excel y escribe en la
primera fila los meses del ao en curso,
seguidamente ve escribiendo de forma desglosada y
ordenada todos los gastos en la primera columna
que tienes. No importa que se te olvide algn gasto.
Cuando se te ocurra algn gasto mas, lo aades a la
columna de gastos.
52
GASTOS
Sep. 09
Oct. 09
Nov. 09
Dic. 09
Mvil
345
52
4.696
60
hipoteca
526
526
526
526
TOTAL
A partir de ahora debes ir rellenando todos los

gastos fijos que puedas mes a mes.
Sep. 09
Oct. 09
Nov. 09
Dic. 09
TOTAL
luz
gas
agua
seguro vida
internet
mvil
gasolina
seguro coche
hipoteca
total
Cuando haya transcurrido un ao, puedes hacer las

medias de lo gastado mensual. Observaras que hay
meses ms duros: el mes donde se paga el seguro
del coche, etc.
A continuacin introduce los gastos variables,
quedar as:
53
Sep. 09
Oct. 09
Nov. 09
supermercados
comidas
ocio
regalos
Ropa
total
54
Dic. 09
TOTAL
Haz lo mismo con los ingresos:

Sueldo, ventas, alquileres, dividendos, negocio
Sep. 09
Oct. 09
Nov. 09
Dic. 09
TOTAL
Sueldo
alquiler garaje
dividendos acciones
intereses
Royalties
negocio
Total
Luego al final restas los gastos a los ingresos .

Sep09
ingresos
1500
gastos
1200
Oct09
TOTAL
Te aseguro hacer esta tabla es una de las cosas

ms importante para lograr la libertad financiera. Si
no ves como ests ahora. Cmo pretendes que vas
a llegar a alguna meta? cmo vas a llegar a tu
meta del milln de euros?
Yo me he pasado las horas analizando mi hoja Excel
de ingresos-gastos. Se aprende muchsimo y te das
cuentas que si no haces esto es como ir a ciegas.
Ves los errores que cometes gastando de mas en
determinadas cosas innecesarias.
55
Da igual que solo tengas la asignacin de tus padres

y gastes poco a la semana. Has de comenzar tu
hoja de ingresos-gastos ya.
Adems se debe aadir un estado de tus cuentas
bancarias a principio de mes.
Quedara as:
Banco 1
Sep.
09
589
Banco 2
2654
Acciones
3258
Fondo
Inversiones
2584
Fondo
pensiones
6924
Cash
250
Oct. 09
Nov. 09
Dic. 09
TOTAL
TOTAL
Bien, ahora la gran pregunta: ahorras o tu barco se

va a pique irremediablemente?
Si ahorras, bien. Si no lo haces, ahorrar debe ser tu
siguiente objetivo. Para poder invertir o poner en
marcha tu negocio, debes ir eliminando o reduciendo
lo que te quita dinero del bolsillo y aumentando tus
ingresos, a ser posible de todas las formas posibles.
56
Si para ello has de rebajar tu nivel de vida actual, no

vaciles, o puede que sigas en el mismo punto de
partida financiero dentro de 10 aos. Y el tiempo
corre en nuestra contra.
cmo eliminar deudas?
Primero no unifiques deuda como anuncian en los
bancos y financieras que han aparecido ltimamente
por todas las ciudades. Es una trampa a medio
plazo, si no cambias tu nivel de vida y continuas
gastando como antes. pues con menos deuda
mensual incurrirs en nueva deuda si no eres
disciplinado.
Recomiendo aqu el libro El cuadrante del flujo del
dinero de R. Kiyosaki, donde se explica un mtodo
sencillo para acabar con las deudas de las tarjetas.
Rompe todas las tarjetas de crdito menos una o
dos. Paga siempre a debito, nunca a crdito. Salda
tus deudas de la tarjeta que deba menos dinero
todos los meses, aportando dinero(siempre el mismo
por ejemplo cincuenta euros) y cuando llegues a
pagarla, suma la cantidad de dinero que aportabas a
lo que te quitaba esa tarjeta y el total lo vas
sustrayendo de la siguiente tarjeta. Cuando acabes
con esta segunda tarjeta, encontraras que el ahorro
es mayor y ataca la siguiente deuda en tamao (ya
sea la letra del coche, otra tarjeta, el prstamo de la
obra de la cocina o la hipoteca, la gran bestia negra)
57
Hablando de coches: por favor, se honesto y fri, no

te compres esa mala inversin a no ser que no sea
absolutamente necesario. Ah, los coches hay que
pagarlos al contado.. Y si el presupuesto solo da
para uno de segunda mano pues ya esta...pero ya
hablaremos mas adelante del coche y de otros
peligros del camino hacia la libertad financiera
La hipoteca desgrava (actualmente en Espaa unos
9000 euros) Esto es una engaifa, ve disminuyendo
tu hipoteca. Cuando lo consigas. No le debers nada
al banco. Suena bien, verdad?
Atencin, antes de invertir dinero con esperanza de
recibir un beneficio del 7 %, hay que acabar con las
deudas de un 7 % o mas. Esto ultimo es la mejor
inversin que puedes hacer, lo contrario no tiene
sentido. Las deudas se comern tu ahorro y te harn
deber ms.
Warren Buffet, la segunda persona mas rica del
mundo ha ido toda su vida en viejos coches, pues el
dinero de un coche caro invertido en sus manos , se
multiplica de tal forma gracias a lo que sabe como
inversor. Por lo tanto invierte muy poco en automvil
(sabe que es una desinversin)
58
Captulo 8: Capitalizacin
compuesta
"1000 dlares un 8 % anual se convertirn en 43 cuatrillones de
dlares en 400 aos. Aunque los primeros 100 aos sern los
mas duros."
Sydney Homer
"La capitalizacin compuesta es la mayor fuerza del universo."
Albert. Einstein
Cuando los holandeses llegaron a nueva Inglaterra,

a lo que actualmente es la ciudad de Nueva York,
hicieron un acuerdo con los indgenas. Cambiaron la
actual isla de Manhattan por baratijas valoradas en
veinte dlares, tanto Indgenas como holandeses
pensaron que hicieron un buen acuerdo.
Quin hizo mejor negocio?
Los holandeses hicieron un magnifico negocio que
duda cabe, pero los indios lo podran haber hecho
mejor aun mejor que los flamencos si hubiesen
metido ese dinero al 7% de inters anual.
Actualmente aprovechando la reinversin de esos
intereses, los descendientes de aquellos nativos,
podran recomprar la isla con toda NYC junto con
59
todos los edificios que hay edificados y parte del

estado de Nueva York.
Solo siguiendo las enseanzas de este capitulo
podemos
ser
millonarios
fcilmente,
pero
necesitamos tiempo, el factor mgico de la
capitalizacin compuesta.
Paciencia, este sistema es ideal para gente joven
y da igual el dinero que ganes Lo importante es que
todos los meses apartes desde el 5 al 10 % o mas
de lo que ganes para tu inversin.
Dnde lo invertimos?
Contando con una inflacin media del 3% (seamos
optimistas) tendremos que buscar una rentabilidad
alta del 10 %. Dnde esta esto?
La rentabilidad histrica media de los principales
ndices de bolsas de valores de los pases
desarrollados es un 9-12% anual.
Si invertimos por ejemplo en un fondo que replique
el Ibex 35 o el Eurostoxx 50 habr meses en los que
la bolsa est alta y con nuestro 5-10% podamos
comprar menos participaciones del fondo que
cuando la bolsa caiga y con ella el Ibex. A nosotros
nos dar igual, pues compraremos mas
participaciones del fondo (es ms, estaremos
deseando que esto ocurra)
60
Si tienes mas de 50 aos tambin vale, pero ten en

cuenta que la gracia de este sistema es el tiempo.
la capitalizacin compuesta puede ser un magnifico
vehculo de ahorro sin mas, aunque no lleguemos al
milln de euros. Tambin puedes ir haciendo
capitalizacin compuesta para tus hijos.
61
Ej.: 300 euros mes al 10% anual durante 30 aos se

convierten en un milln y medio de euros que, a
partir de entonces generaran unos ingresos pasivos
del 10 anual, que podemos consumir tranquilamente
.y la inflacin? Bien, restmosla. Vale, pues el
poder adquisitivo ser de unos 6000 euros
mensuales al cambio.
Qu tal suena? bien, verdad? PUES EMPIEZA YA

Cmo? Qu tienes deudas y no ahorras nada?
eso has de solucionarlo. Tu flujo de caja ha de ser
positivo. Vuelve al capitulo de acabar con las
deudas.
Tras este capitulo, ya puedes negar sin temor a
equivocarte que solo los ricos pueden ser ricos y que
62
los pobres siempre sern pobres. Aunque esto sea

muy evidente, lo escribo porque hay cientos de
personas que lo creen a pie juntillas y esa creencia
los lastra como ya dijimos antes.
63
Captulo 9: Mover el dinero.

El dinero ganado puede tener bsicamente dos
destinos: gastarlo o ahorrarlo. En este capitulo esta
el secreto que nos desvela el modo de dirigirnos a la
libertad financiera.
Si lo gastamos lo podemos hacer en diversos
artculos.
GASTOS
AHORRO
ARTICULOS
CONSUMO
AHORRO SIMPLE
PASIVOS
AHORRO CON
INTERES
Estos artculos se dividen en dos: artculos de

consumo y en pasivos.
Los artculos de consumo los consumimos y nos
cuesta nicamente lo que pagamos por ello, en este
grupo esta incluido la comida, el vestido, la entrada
a un partido de ftbol, etc. Estos artculos solo nos
cuestan dinero al principio, compramos, los
disfrutamos y ya no tenemos que volver a pagar por
ellos.
64
Algunos artculos de consumo son indispensables

como la comida o la electricidad de la casa.
Otros son mas prescindibles como el ocio, viajes, un
juguete, etc.
En cambio los pasivos son esos artculos de
consumo por los que pagamos al principio
y
peridicamente por ellos o por su mantenimiento. En
este grupo tendramos a nuestra amiga la hipoteca,
fiel compaera que esta con nosotros buena parte
de nuestra vida y, si no, el pago del alquiler, los
prestamos al consumo por gasto de tarjetas de
crdito , prstamos, y mantenimiento del coche
(seguros, gasolina, garajes, talleres y revisiones)
LOS PASIVOS ES LA PRINCIPAL CAUSA DE QUE
TENGAMOS QUE TRABAJAR CONTINUAMENTE
PARA PAGARLOS.
Los pasivos nos crean un pago fijo al mes que
tenemos que pagar hagamos uso o no de esos
productos (coche, casa, el producto por el que
pedimos el prstamo)
Ese gasto fijo es el que nos obliga a trabajar para
ganar dinero y pagar nuestra deuda los aos que
sean.
Por eso, las personas sin pasivos disponen de una
gran libertad.
Un ejemplo son estos jvenes extranjeros que se
toman un ao sabtico antes de comenzar la
universidad, pagndose ese ao con dinero
65
ahorrado. Gracias a que no tienen deudas pueden

colgarse la mochila al hombro y salir a conocer el
mundo sin preocupaciones.
El adulto que compro la casa, no le queda otra
alternativa que pagar la hipoteca. Si te has subido a
la bicicleta has de pedalear y si dejas de hacerlo, te
caes.
La mayor parte de los curritos, se gasta la mayor
parte de su dinero en pasivos y en continuar
pagndolos durante muchos aos y en cuanto
termina de pagar uno, suele correr a adquirir un
pasivo nuevo.
Por lo tanto,
DISMINUIR LOS PASIVOS ES UNO DE LOS
SECRETOS PARA CONSEGUIR LA LIBERTAD
FINANCIERA
Si nos centramos en quitarnos la hipoteca y despus
no se nos antoja una nueva, nos habremos quitado
un peso de encima. Si adems no tenemos coche en
la medida de lo posible (no siempre se puede no
tener coche) nos habremos quitado otra pesada
carga, a veces mas cara que el simple pago de la
hipoteca.
Otro pasivo muy oneroso es el pago mensual de la
tarjeta de crdito, pues sus intereses se elevan a
mas del 20% de inters anual. Un autentico robo.
66
La tarjeta de crdito es un arma de autodestruccin

masiva de aquel que la posee y la utiliza con poca
cabeza.
En general la tarjeta de crdito solo debera usarse
para pagar en el extranjero. Nunca se debe financiar
el pago de nada a mas de un 8%. las tarjetas
financian a un 20%
Por otro lado tenemos el ahorro. Todo el dinero que
no gastemos va a la columna del ahorro. El dinero
ahorrado que no se invierte, va a ir perdiendo valor
progresivamente, pues las monedas tienden a
perder valor progresivamente por culpa de la
inflacin.
La inflacin esta generada por la manipulacin que
los gobiernos hacen de la moneda.
Ejemplo: Si con un euro podemos pagar un kilo de
fruta y el coste de la vida sube en un ao un 3%, al
cabo de un ao con el mismo euro que no gastamos,
podremos comprar 997 gramos de fruta.
La moneda va perdiendo valor, bien es verdad que
algunas pierden valor mas rpidamente que otras. El
ejemplo mas reciente que tenemos es Zimbabwe
donde la inflacin llego a alcanzar el 1000% anual.
La gente llegaba con carretillas de billetes de
millones de dlares zimbabwenses a comprar al
supermercado.
Volviendo al tema del ahorro, el dinero hay que
invertirlo para que se multiplique y crezca. Esto lo
67
podemos hacer comprando cosas que nos

produzcan mas dinero, que pueden ser de muchos
tipos: acciones, inmuebles alquilados, royalties por
derechos de autor, etc. A esto lo llamamos Activos.
Un activo es lo contrario que un pasivo, es algo que
peridicamente me produce dinero aunque yo no
haga nada.
El ejemplo mas sencillo, si tengo acciones de
telefnica a quince euros y estas acciones dan un
euro y medio por accin al ao. Pues todos los aos
me darn un euro y medio por accin. Si tenia cien
acciones por valor de mi quinientos euros, telefnica
me pagara ciento cincuenta euros todos los aos. A
menos que suspenda el pago del dividendo, algo
que no suele suceder.
AUMENTAR EL NUMERO Y LA CALIDAD DE LOS
ACTIVOS ES EL SEGUNDO TRUCO PARA
CONSEGUIR LA LIBERTAD FINANCIERA
Resumiendo, para obtener la libertad financiera lo
nico que hay que hacer es ahorrar e ir comprando
activos
e
ir
disminuyendo
los
pasivos.
Disciplinadamente sin desfallecer, es tan sencillo
como eso.
Se podra resumir estas dos perlas de sabidura del
siguiente modo
AUMENTA LOS ACTIVOS Y ELIMINA TUS
PASIVOS UNA Y OTRA VEZ HASTA CONSEGUIR
LA LIBERTAD FINANCIERA
68
Es as de sencillo, de verdad, no hay mas misterio.

Por eso personas sin ninguna formacin acadmica
consiguen ser ricas o financieramente libres mucho
antes que personas formadas, porque la evidencia y
la obviedad de estas mximas las tienen
completamente interiorizadas y guan su actitud.
cada vez que les llega dinero a su cuenta movilizan
una parte para ahorro (Activos) o disminuyen sus
deudas (pasivos)
El objetivo es el siguiente.
Cuando el dinero que generan tus activos es
superior al de tus gastos fijos entras en el selecto
club de los que han obtenido la libertad financiera.
Ejemplo : si pagar tu nivel de vida asciende a 1500
euros al mes y logras conseguir que tus activos
generen esos 1500 euros o mas, no sers
estrictamente rico pero podras dejar de trabajar y
vivir de las rentas que te proporcionan tus activos o
dedicarte a trabajar en aquello que mas te gustase,
aunque no diera mucho dinero.
CUANDO EL DINERO QUE GENERAN TUS
ACTIVOS ES MAYOR O IGUAL QUE TUS GASTOS
FIJOS ERES LIBRE FINANCIERAMENTE.
69
Este debe ser tu objetivo ahora, conseguir la libertad

financiera, pero para eso tendrs que esforzarte en
aumentar tus activos y disminuir hasta hacer
desaparecer tus pasivos y repetir esto una y otra
vez.
70
Captulo 10: El lastre de los

impuestos
"Solo hay dos cosas ciertas en la vida, la muerte y los impuestos
"
Benjamn Franklin
Para lograr nuestro objetivo de obtener la libertad

financiera,
debemos
conseguir
dinero
que
pondremos a trabajar, pero para maximizar nuestra
obtencin de dinero tendremos que enfrentarnos a
un gran obstculo que nos pone el gobierno: los
impuestos.
Considerados prcticamente por todo el mundo
como necesarios, para sufragar al estado, parece
evidente que cada vez la presin fiscal es mayor y
se reparte entre diversos impuestos a cual mas
singular.
Enumerare todos los impuestos y aun as se me
escapara alguno y explicare como minimizar de
forma legal el pago de los impuestos si ello es
posible. Evadir los impuestos es contrario a la ley y
por lo tanto ilegal.
Antes de ello los impuestos merecen un reflexin
tranquila o mejor, varias que nos hagan ver que son
excesivos y que el minimizarlos es adems de
71
saludable para nuestras finanzas, un reto para

nuestra inteligencia.
Intentar reducir los impuestos a pagar es un medio
de realizarnos como individuos libres frente al estado
y es de justicia pagar lo menos posible que nos deje
la ley, porque dedicar casi la mitad del ao a pagar
impuestos es un claro abuso por parte del estado.
Si adems observamos todos los das como los
polticos gastan y gastan alegremente todo ese
dinero sustrado de los sufridos contribuyentes, pues
las ganas de intentar pagar menos impuestos nos
aumentan y nos justifican.
Si luego queremos con el dinero ahorrado en
impuestos hacer filantropa y dedicarlos a ayudar a
los pobres, dndoselo a una ONG, financiando una
estatua para la plaza del pueblo o fichando a un crac
del ftbol para donarlo a nuestro equipo, pues me
parece muy bien. El dinero es tuyo.
Al menos subjetivamente le daremos un mejor
destino a ese dinero preservado.
La presin fiscal en los pases desarrollados es muy
alta. Del orden del 50% o ms del fruto de nuestro
esfuerzo va a parar al recaudador de impuestos que
lo destinara a diversos fines, algunos con los que
estaremos de acuerdo y otros con lo que estaremos
en desacuerdo.
Con nuestro dinero los pacifistas pagaran el ejercito,
los catlicos pagaran abortos, los socialistas
72
pagaran la FAES del PP y los del PP la fundacin

Pablo Iglesias del PSOE, los andaluces pagaran
polticas lingsticas catalanas y los catalanes fiestas
en Madrid, etc.
Todos o muchos pensaran que reciben mas de lo
que aportan pero evidentemente no todos pueden
salir ganando.
Deca Frederic Bastiat que el estado es esa ficcin
por la que todo el mundo pretende vivir a costa de
todo el mundo. Lo dijo en el siglo XIX, pero no
parece que la gente le haya hecho mucho caso.
Todos creen que ellos son los beneficiados por el
estado y que otros son los perjudicados, La gran
mayora esta muy equivocada.
Para explicar la presin fiscal nada mejor que
evaluar a un mileurista que gane justo 1000 euros
mensuales sin pagas extras.
Si preguntramos cuanto paga en impuestos,
probablemente habra gente que dira que paga un
20%, otros un 30% pero la realidad es que casi paga
la mitad de lo que gana en impuestos. Trabaja casi
la mitad del ao para el y casi la otra mitad para el
estado.
El mileurista trabaja para una empresa y el
empresario paga por l al mes 1528 euros.
73
361 euros en la parte de seguridad social que paga

la empresa, 74 de la parte de la seguridad social que
paga el trabajador, 100 en IRPF.
Le quedaran al mileurista 1000 euros netos, de los
cuales no ahorrara ni 50 euros y se los gastara todo
entre comida, ocio, tabaco, gasolina, luz, agua, etc.
que lleva un IVA aproximadamente de media del
14%, que sern unos 124 euros en total, con lo cual
de los 1800 que realmente pagan al mileurista, al
final le quedan 867 euros.
Obviamente el mileurista no es un rico, pero paga un
43% de lo que gana en impuestos. Al ao paga 7925
euros en impuestos.
Consecuentemente un dosmileurista paga el 50%
(unos 21.026 euros anuales)....un tresmileurista
paga otro 50 %, en total unos 31.000 euros anuales
(mas de 5 millones de pesetas)
Analizo los impuestos y os los muestro crudamente
porque la indignacin que se produce en "el
contribuyente" al retirar la anestesia fiscal, es
saludable para que comience a buscar vas legales
para pagar menos impuestos.
Por eso cuando los polticos hablan de quitar mas a
los ricos, no se refieren a los ricos de verdad , se
refieren a a los los que ganan un salario de mas de
2500 euros mensuales, que distan bastante de ser
ricos, por cierto.
74
Cuales son los impuestos que pagamos y como

reducirlos?
Cotizaciones Sociales: pagada "en parte por el
trabajador " y en parte por la empresa, pero
evidentemente a la empresa le dara igual tener que
pagar 50 y 50 o 20 /80. la gracia de este sistema es
que permanece oculto para los trabajadores lo que
cuesta pagar las cotizaciones sociales. La empresa
paga directamente a la seguridad social la parte del
trabajador y la parte de la empresa. El contribuyente
no huele ni un euro de ese dinero.
Formas de eludir este impuesto: nicamente
mediante economa sumergida realizando "chapuzas
a domicilio" pero no es legal. El terico
inconveniente es que no cotizamos y "no tendremos
derecho a una pensin contributiva cuando nos
jubilemos si llega a haberla cuando nos jubilemos,
pues es posible que dentro de poco tiempo el
sistema quiebre totalmente.
Y si no quiebra el sistema lo que nos quedara por
pensin ser nfimo.
La sanidad al ser universal, es cubierta paguemos o
no a la seguridad social pues el simple hecho de
estar empadronados ya nos cubre.
Perdida del derecho a paro. Este es quiz el
inconveniente mayor, pero para eso se puede
ahorrar para tener un colchn que nos ayude en
esos momentos.
75
Rentas del trabajo

Este es el castigo que nos impone el estado por
trabajar. Si trabaja y gana debe dar una parte al
estado.
El
que
gana
mas
no
pagara
proporcionalmente mas,
sino mucho mas. Con lo cual cuanto mas duro
trabaje para ganar mas, menos porcentaje le
quedara y mas porcentaje se llevara el estado
Aunque los impuestos cambian, el sistema actual
consiste en unos mdulos de cobro. por ejemplo.
Segn la Ley del Impuesto sobre la Renta de las
Personas Fsicas, Ley 35/2006 de 28 de noviembre,
se establecen cuatro tramos.
Hasta 9.000 euros al ao, no se paga este impuesto.

Desde 9.000, hasta 17.360 euros al ao se aplica
una retencin del 24%
76
Si los ingresos superan los 52.360 euros al ao se

aplica una retencin del 43%
El IVA o impuesto al valor aadido
El IVA es un impuesto indirecto, esto significa que
solo te lo aplican si consumes, esta considerado por
algunos el verdadero impuesto para los ricos, pues
de este impuesto es difcil librarse.
Actualmente hay 3 tipos, que varan en funcin de la
naturaleza del articulo. Los tipos son del 4, 7 y 16
por ciento. (Este ultimo subir al 18 por ciento en
breve segn el gobierno).
Es un impuesto difcil de evitar, la nica forma que
existe de no pagarlo es que la venta sea realizada
por alguien que no nos lo quiera cobrar, porque no lo
declare posteriormente.
Este impuesto es el que mas eficazmente grava o
castiga a los ricos que gastan, pues cuanto mas
dinero gasten mas IVA pagan.
Ahora si el rico no gasta, tampoco paga IVA, claro.
77
Impuestos especiales
Alcohol: El impuesto especial del alcohol varia en
funcin de la graduacin del alcohol y puede llegar a
superar los 7 euros por litro de alcohol puro.
Formas de evitar el impuesto: destilar tu mismo el
alcohol es ilegal y no es buena idea comprarlo
adulterado de alguna fabrica de cerveza ilegal. Ser
siempre mejor hacerte abstemio.
Tabaco: mas de lo mismo, muy parecido al alcohol.
Los tipos impositivos llegan a superar el 50% del
precio en funcin de si son cigarros, cigarritos,
cigarrillos o tabaco de liar.
Formas de evitar el impuesto: cultivar tu mismo la
planta del tabaco, pero es laborioso y no muy
aconsejable. si lo intentas lo mas probable es que
termines por dejarlo (el tabaco) que dicho sea de
paso es la mejor forma de evitar este impuesto.
Eres libre para gastarte tu dinero en lo que quieras
pero si realmente quieres la libertad financiera fumar
es un gran escollo que debes sortear abandonando
este vicio.
Ten en cuenta que una cajetilla de tabacos cuesta
como poco 2 euros.
Este dinero a la semana suma 14 euros por 52
semanas que tiene un ao son 728 euros toda una
78
fortuna que podra dar buenos intereses si lo

invirtiramos mas o menos bien.
FUMAR ES UN VICIO DE RICOS, SOLO ELLOS SE
LO PUEDEN PERMITIR
As que es el momento de darte un respiro y dejar de
fumar.
Hidrocarburos y electricidad: la energa esta muy
regulada. el gobierno fija precios, aunque luego
tienen que compensar a las empresas energticas
por otro lado. De hecho en Espaa existe una deuda
del estado con las empresas energticas que crece
progresivamente
La electricidad adems de estar gravada con el 16%
de IVA lleva aproximadamente un 5 % de impuesto
de la electricidad aadido.
Formas de evitar el impuesto: La nica forma de
evitarlo es gastar menos. Bueno, tambin puedes
poner un aerogenerador y cobrar por la energa que
aportas a la red pues esta subvencionada. Tu
rentabilidad puede ser del 10%. anual
El impuesto a los ahorradores: Si ahorras dinero y
obtienes rentas como dividendos, intereses, etc. has
de pagar un porcentaje del beneficio, casi la quinta
parte: el 18%.( En 2010 ser del 19 al 20%)
Formas de evitar este impuesto: ineludible.
Impuestos a los beneficios empresariales
79
El empresario ha de pagar un porcentaje de los

beneficios empresariales.
Formas de evitar este impuesto: este impuesto
tambin hay que pagarlo irremediablemente, aunque
la buena noticia es que el empresario puede restar
sus gastos de sus beneficios antes de pagar
impuestos. As que puedes meter gastos (deducirte)
como luz, agua, telfono, IVA, gasolina, comidas y
viajes de trabajo.
Los empresarios pagan impuestos despus de
gastar, mientras que los empleados pagan los
impuestos antes y despus, con lo que les queda
gastan para su consumo personal.
Las empresa pueden beneficiarse de deducciones y
subvenciones sobre todo si se paga a un buen
asesor fiscal que les sepa asesorar.
Impuesto a la plusvala: todos los beneficios que se
obtengan debern pagar al estado un 18 %. (Va a
subir hasta un mximo de un 20% en 2010)
Impuestos a los dividendos de empresas: los
primeros 1500 de dividendos que se obtengan de
empresas espaolas quedan exentos de pagar
impuestos por plusvala. As que tener acciones
espaolas que den en total 1500 anualmente es
una manera inteligente y altamente recomendable
de ahorrarse algo de impuestos.
Nota final sobre los impuestos: Los impuestos en
general van cambiando por lo que puede ocurrir que
80
cuando el libro se publique, hayan cambiado (sobre

todo subido) algunos de los impuestos.
Al final del libro recomiendo algunas direcciones
para informarse mejor sobre impuestos.
81
Captulo 11: Hacerse empresario

Del mismo modo que desaconsejo entrar en la bolsa
sin haber estudiado nada, como me paso a mi hace
unos aos , desaconsejo emprender un negocio sin
tener una mnima experiencia previa. cmo es
esto?
Cientos de especialistas abren sus negocios
soando con xitos sin saber de marketing ni de
estudios de mercado.
Las franquicias ayudan, pero las buenas son muy
caras y las menos buenas requieren una inversin
alejada de las posibilidades de un mileurista.
Y aunque soy partidario de los prestamos
moderados con el fin de invertir, he de advertir que
sin saber demasiado, el lanzarnos con una fuerte
inversin puede ser peligroso para nuestra
economa.
Si te decides, finalmente por abrir una franquicia o
por otro negocio propio tuyo, te deseo suerte
sinceramente.
Existe afortunadamente un tipo de negocio que
combina las ventajas de la franquicia con la
inversin pequea y segura. Podrs comenzar una
carrera de empresario con un esfuerzo progresivo y
sin jugarte tus ahorros actuales, o aun peor, futuros.
82
El mercadeo en red o marketing multinivel, comenz

a mediados del siglo veinte y actualmente el 20% de
los nuevos millonarios en EEUU lo son gracias a que
empezaron su negocio con este sistema. Los
productos son variados: telefona, cosmtica,
aparatos de cocina, nutricin y salud, etc.
Lo importante aparte de un buen producto, es la
organizacin. En estos negocios adquieres una
licencia para distribuir los productos. La licencia en
Espaa debe ser gratis, por lo que estas empresas
aaden a la licencia algunos productos de muestra
que hay que comprar.
Se puede ganar dinero de varias formas:
Mediante el margen de beneficio que queda
restando el precio de venta al publico de los
productos el costo de minorista (lo que te cuesta
comprar el producto)
Solo
vendiendo
producto,
nos
estaramos
proporcionando autoempleo, pero la clave del
negocio del mercadeo en red esta en la obtencin de
comisiones, regalas y bonos de venta que se
consiguen por lo que venden los distribuidores que
tu patrocinas.
El mercadeo en red te permite patrocinar
distribuidores, a los que enseas a hacer lo mismo
que tu. Cuando ellos venden productos, t obtienes
comisiones.
83
De esta forma podramos tener a 4 personas o mas

trabajando para nosotros (y para ellos tambin por
supuesto). Pero estas cuatro personas tambin
tienen la capacidad de patrocinar a otros. Y estos a
otros cuatro mas cada uno. en total 4 mas 16 mas
64. En total hacen 84 personas. Si estas 84
personas trabajan una hora al da, estarn
trabajando para ti 80 horas al da.
Te aseguro que conozco a gente muy rica que ha
empleado este mtodo. es fcil? rpido?lo
consigue todo el mundo?
El mtodo es sencillo y hay gente sin estudios
ninguno que se ha hecho rica muy rpido. Jorge,
piloto areo, tuvo que dejar de volar por un problema
medico, y comenz un negocio de mercadeo en red
y actualmente ingresa 15000 euros mensuales en
sus mejores meses y 10000 en los peores.
Este tipo de ingreso es un
ingreso pasivo.
Trabajaste una vez para ensear a tu organizacin y
despus puedes echarte a dormir (un poco) y cobrar
regalas y comisiones por lo que trabaja tu
organizacin.
Insisto en que este es otro negocio y que no todos
llegan. Lo que si que puedo decir es que la inversin
para empezar es mas pequea y si despus de todo,
no sale bien, habrs adquirido una experiencia en
abrir un negocio sin demasiadas responsabilidades
pues los distribuidores por debajo tuya son
autnomos de ti cuando ellos aprenden el negocio.
84
No tendrs que despedir a nadie, ni declararte en

suspensin de pagos.
No obstante el millonario y guru financiero R.
Kiyosaki, lo deja bien claro: si yo tuviera que
empezar de nuevo, empezara con una empresa de
mercadeo en red.
Mucha gente plantea objeciones a estas empresas,
pues no las considera serias, pero las valoraciones
por agencias de rating o de calificacin, suelen
ser superiores que otras mas famosas con mayor
riesgo de quiebra.
Algunas tienen una calificacin crediticia AAA que es
una consideracin que se da a las empresas mas
solventes. Otras cotizan en las bolsas mas
importantes.
Hay mucha gente que no quiere saber nada de
marketing multinivel, pero ellos mismo son
consumidores de marketing multinivel. Conoces a
alguien que tenga una Thermomix?
Atento a lo que te digo: El mercadeo en red o
marketing multinivel tiene un brillante futuro. Cuesta
verlo porque es invisible, no se ven anuncios, pero tu
vecina de al lado esta haciendo negocio y tu
pensando que solo ganan dinero quienes ya son
ricos o tienen una gran empresa.
Te animo a que investigues las empresas multinivel y
una vez analizado el producto y los medios para
ganar el dinero, pruebes a comenzar en la empresa
de marketing multinivel que te guste.
85
86
Captulo 12: Inversiones.

Apalancamiento
Hay que aprender a invertir. Primero con poco
dinero. Pero para invertir, hay que hacerlo con dinero
que sobre, quizs pienses que el da que tengas
dinero que sobre esta muy lejano, pero si no
empiezas con algo nunca aprenders.
La capitalizacin compuesta
es una inversin
mecnica y fcil que debes continuar si as lo has
decidido de forma mecnica y disciplinada.
Cuando empieces, seguirs el ibex 35 e iras poco a
poco entendiendo que es la bolsa. Aconsejo ir
acercndose a ella probando en el papel (sin dinero)
antes de nada y cuando te decidas a invertir con
dinero, debes siempre, siempre, siempre hacerlo con
dinero que te sobre, del cual te podras permitir
prescindir.
Se aconseja adems conseguir unos ahorros que te
permitieran vivir un ao entero sin trabajar, si te
quedases sin trabajo. (subsidio del paro aparte)Otra
parte del dinero debe estar invertido en renta fija o
depsitos de alta remuneracin (siempre estarn
rentando menos que el euribor) si no son altamente
sospechosos. El resto del dinero debe estar invertido
en renta variable. que porcentaje le corresponde a
cada cual? bueno, en funcin del perfil de cada
inversor. pero por regla general cuanto mas joven es
el inversor mas porcentaje puede tener en renta
87
variable y menos en renta fija, ese porcentaje varia

cuando estamos cerca de nuestra jubilacin.
Otro asunto es que cuando valoramos una inversin

hay que analizar tres de sus caractersticas bsicas.
Aspectos de la inversin
rentabilidad
riesgo
liquidez
La rentabilidad es el porcentaje de retorno de la

inversin. Normalmente se mide anualmente. Mira
en el ejemplo diferentes rentabilidades.
Dividendo acciones de telefnica

Bono del estado
Dividendo Frontline limited
Alquiler de plaza garaje(1800/ao).inversin
30000
Fondo de inversin (M)
Inversin en sellos
88
7%
1,5%
30%
6%
10%
9%
Parece que el fondo M es lo que da mas inters de

las opciones mas garantizadas.
Qu es la liquidez?
Es la capacidad de transformar nuestra inversin en
dinero. Cuanto mas inmediata es esta accin mas
liquida es la inversin.
En el ejemplo anterior:
7
segundos
Bono del estado
1 dia
10
segundos
Alquiler
de
plaza 3-4meses
garaje(1800/ao).inversin 30000
1 mes
Inversin en sellos
1 mes
Tenemos ya dos variables, rentabilidad y liquidez.

Ahora nos falta el riesgo. Tomando un riesgo mximo
de 10 y un riesgo mnimo de 1, los riesgos
aproximados serian:
89

Bono del estado
Alquiler de plaza garaje(1800/ao).inversin
30000
Inversin en sellos
6
3
8
4
9
5
El fondo M era el fondo de Madoff. No se poda estar

dando rentabilidades del 10 % sin riesgo. Al final los
depositantes lo perderan todo.
Entonces, hay que ser realista. Si algo dicen que
algo es totalmente seguro y tiene una rentabilidad
superior al euribor ( el inters al que se prestan los
bancos entre ellos) debemos ponernos en guardia,
ATENCION: ESTA INVERSION
SEGURA COMO PARECE
NO
ES
TAN
As que si vas a invertir, invierte poco capital ah y

cuando obtengas un buen retorno, recupralo.
A partir de ahora cuando te ofrezcan o quiera entrar
en una inversin, no solo valores el cuanto vas a
ganar (rentabilidad) analiza la posibilidad de salir de
la inversin rpido (liquidez) y la seguridad (o riesgo
) que presenta.
Los inmuebles eran en teora muy seguros y ya
vemos lo que ha pasado.
Adems tienen el problema de la poca liquidez que
presentan. Conseguir vender un inmueble en 2009,
90
incluso a un precio razonable poda durar muchos

meses desde el momento en que se anunciaba su
venta.
La ventaja es que el inmueble puede alquilarse y
obtener rentabilidades que aunque no sean muy
altas pueden ser amplificadas mediante el
Apalancamiento.
Qu es el apalancamiento?
Es la capacidad de acceder a una mayor inversin
con menos capital del que se necesita.
Ejemplo: supongamos que nos queremos comprar
un piso en la playa, en el ejemplo uno lo pagaremos
con 100.000 euros que hemos heredado; en el
segundo ejemplo no hemos heredado nada pero
tenemos 10.000 euros de una quiniela de 13
resultados acertados, as que como no tenemos
dinero suficiente para pagarlo a tocateja, decidimos
ir a un banco para que nos lo financie.
Para simplificar las cuentas se ha prescindido de
impuestos y gastos de compra venta e incluso de
cuotas de hipoteca.
91
Ejemplo 1:
Precio apartamento ao 1:___________100.000
Revalorizacin apartamento __________5% anual
Precio apartamento ao 2____________105.000
beneficio: 5000
Rentabilidad de la inversin 5%
Ejemplo 2
Precio apartamento ao 1_____________100.000
Entrada que aportamos________________10.000
Prstamo bancario ___________________90.000
Precio apartamento ao 2_____________105.000
Se vende el apartamento por 105000 , devolviendo
el prstamo al banco (90000 euros)
Recuperamos los 10000
mas unos 5000
adicionales.
Eso representa un beneficio del 50 % anual. No esta
nada mal. Parece magia.
92
Hemos obtenido en el ejemplo 2 una rentabilidad del

50% anual mediante una modesta inversin. La
inversin se ha amplificado 10 veces.
Esta es la razn (el apalancamiento) por la que
mucha gente gano mucho dinero con los pisos.
Gracias a los prestamos bancarios se pudieron
APALANCAR y acceder a grandes inversiones con
poco capital. De hecho los que mas dinero hicieron
eran aquellos que daban una seal reservando el
piso y posteriormente como suba tanto el piso sin ni
siquiera haber pasado por el banco, revendan la
seal por el doble o mas. As que se conseguan
rentabilidades del 50, 100, 200 e incluso mas y no
en un ao sino en meses o incluso semanas.
Negocio redondo.
Pero no es la nica inversin apalancada que existe,
como ya supondrs. Hay multitud de instrumentos
financieros
(futuros, opciones, CFD, etc.) que
funcionan apalancados sin necesidad de pedir un
prstamo al banco.
Los mas observadores habris cado en la cuenta,
que si el apalancamiento multiplica el beneficio
tambin multiplicara la perdida. exacto.
93
Ejemplo 3:Compramos el piso al contado.

Precio del piso ao 1_________________100.000
Precio del piso ao 2__________________90.000
Rentabilidad_______________________-10% anual
Si vendemos perdemos 10.000
Ejemplo 4: pagamos el piso, financindonos con el

banco.
Entrada: ___________________________10.000
Prstamo bancario___________________90.000
Al ao el valor del piso disminuye a 90.000 .Si se
vende el piso por 90.000 el beneficio es cero.
Resultado:
Inversin 10.000
Perdida: 10.000
Rentabilidad -100% anual
Si el precio hubiera cado a 80.000 la rentabilidad
habra sido del -200% y seguiramos debiendo al
banco 90.000 euros. resumiendo hemos perdido
94
10.000 y aun debemos otros 10.000 al banco tras

haber vendido el piso.
Nuevamente sta es la razn de la debacle al
pinchar la burbuja inmobiliaria. Por eso la frase de
el ladrillo siempre sube no es cierta. En finanzas e
inversiones como en la medicina, hay que desterrar
los trminos siempre y nunca
As seremos mas precisos al hablar y al invertir.
95
Captulo 13: Bancos
El dinero debe estar de nuestro lado y no del banco.

Me explico, cuando pides un prstamo, contraes un
compromiso de pago al banco mayor que el dinero
que te prestan. El inters ser mayor, en funcin del
riesgo que el banco valore que conlleva prestarte
dinero.
Lo ideal es justo lo contrario, que el banco te tenga
que pagar mas de lo que tu tienes que pagarles a
ellos.
Recomiendo bancos que te proporcionen una
rentabilidad lo mas cercana al tipo de la inflacin.
Los bancos que mas ofrecen suelen ser los bancos
virtuales. No tengas miedo y observa a tu dinero
crecer.
No le guardes rencor a los bancos, ellos tienen que
ganar dinero con sus comisiones y con los intereses.
Pero pienso que debes familiarizarte con la
terminologa del mismo modo que lo hiciste con las
inversiones o con el mundo de las empresas. Hay
que hablar el mismo idioma que se habla en los
bancos. Hay que entender algo de finanzas, creo
que no es motivo de orgullo reconocer que de
dinero yo no entiendo nada , as como no te va
a ir mal financieramente?
De vez en cuando reviso los interese pagados por mi
banco virtual desde que abr la cuenta y me acuerdo
96
de un compaero mo que me deca que lo que yo

ahorraba con eso era una miseria. Quizs, pero
juntando miseria, mes a mes he ahorrado un
considerable capital.
como debemos repartir nuestro dinero?
Debes tener el equivalente a seis meses o un ao de
sueldo en el banco en una cuenta sin comisiones;
este dinero se utilizara nicamente para imprevistos,
pues no queremos tener que desbaratar nuestras
inversiones.
A partir de disponer de ese dinero, debemos ahorrar
para que el dinero trabaje para nosotros.
En lneas generales, la mitad debe estar en renta
fija, que ser nuestro seguro, pues nos dar un
inters cercano al euribor.
La otra mitad debe ir a inversiones sean
burstiles...o de otro tipo. Este dinero es el que tiene
que crecer y sus ganancias han de ser reinvertidas
tanto en renta fija como en variable (bolsa, etc.)
Esta es una estructura de seguridad, se puede hacer
mas segura disminuyendo el porcentaje de variable
en favor de la renta fija o al revs para gente mas
joven que se puede permitir un revs que subsanara
poco a poco con tiempo, que es su mayor riqueza.
97
Reparto del capital

Dinero liquido
Dinero de bolsillo
Renta variable
(acciones y fondos)
Acciones burstiles,
fondos de inversin.
Renta fija
Depsitos, bonos,
letras, etc.
Colchn de seguridad
Sueldo mensual X6
para sobrevivir 6
meses.
No hay que tener miedo a tener el dinero en bancos

virtuales.
Bajo mi punto de vista, son tan seguros
(arriesgados) como los bancos tradicionales y tienen
muchas ventajas que no son solo las bajas
comisiones.
As que sin miedo, pero sin dejar de leer prensa
econmica busquemos el banco o los bancos que
mejor hagan trabajar a nuestro dinero.
Recomiendo tener no obstante algo de dinero en
algn banco tradicional , del que podamos echar
mano si alguna vez necesitamos un prstamo que el
banco on line no nos da, ya que los bancos virtuales
son mas difciles de manejar en ese aspecto.
98
No obstante, has de tener cuidado con lo que firmas

y si te ofrecen algn producto financiero analiza bien
el inters que te ofrecen y el T.A.E. o tasa anual
equivalente.
El inters es con lo que hacen la publicidad por
ejemplo
7% inters el primer mes
y despus un 2,5 los
siguientes 11 meses
T.A.E. 3,5%
Esto ultimo significa que el inters real al ao de

esta inversin descontados las comisiones y los
gastos de gestin son del 3,5%
Analiza tambin la liquidez del producto. Cuando
puedo sacar el dinero y si tengo penalizacin por
sacarlo antes de tiempo.
Ojo con la hipoteca. Es una de las inversiones mas
grandes que hars en tu vida. No tiene sentido que
tardes mas de 2 meses en comprarte un coche
analizando y comparando modelos y que firmes la
hipoteca alegremente con tu banco de toda la vida
sin analizar otros.
En el banco te ofrecern rebajas en el diferencial del
euribor a costa de firmar seguros de vida muy altos.
Como me paso a mi.
99
Me ofrecieron rebajar 0,1% en el diferencial del

euribor si firmaba un seguro de vida.
Al comparar mas tarde, con la hipoteca ya firmada,
las coberturas del seguro de vida, comprob que
este era el doble de caro que el mas caro de los
seguros de vida convencionales que se ofertaban en
las correduras de seguros mas famosas.
Al banco has de exigirle por lo menos lo siguiente, y
son puntos irrenunciables si eres un buen cliente
que no dejas la cuenta en nmeros rojos y lo pagas
todo.
1.Si tienes nomina o pensin domiciliada, no te
deben cobrar ninguna comisin.
2.Si eres accionista del banco, tampoco debes pagar
comisiones.
3.Las transferencias y los ingresos a cuentas del
mismo banco han de ser gratuitas.
4.No te deberan cobrar el correo, si lo hacen
negocia con ellos que dejen de mandrtelo. Ya lo
miraras tu por Internet.
5.Si dejas dinero en un deposito pide que te den el
tipo de inters que mas se acerque al euribor que
puedan.
Amenaza cortsmente con llevarte el dinero a la
competencia si no te ofertan mejores condiciones.
No te dejes embaucar con regalos por aportaciones
a fondos de pensiones.
Exige que los depsitos, el fondo de inversin o de
pensiones den una buena rentabilidad y que sus
comisiones sean bajas o nulas.
Busca y compara, tmatelo como una labor de
investigacin. Aprenders y pagaras menos.
100
Cuanto antes lo hagas, antes pagaras menos.
101
Captulo 14: Tu futuro esta ah

fuera
Debes poner manos a la obra, este objetivo que te
has marcado (ser financieramente libre) no solo es
muy deseable sino que te va hacer dueo de tu vida
y te puede convertir en mejor persona.
Pasos a seguir:
CAMINO A LA RIQUEZA
1.Hacer hoja de calculo sobre tus ingresos / gastos.
2.Escribir tus objetivos a corto, medio y largo plazo
conseguir ahorrar al menos el 5% de tus ingresos.
3.Realizar capitalizacin compuesta con ese 5%
ahorrado, invirtiendo en renta variable (referenciado
a un ndice burstil de alguna bolsa de pases
occidentales (ibex35, Dow Jones, Sp500, Eurostoxx,
etc.)
4.Comenzar un negocio de mercadeo en red.
5.Reinvertir los beneficios en nuevas inversiones y
negocios hasta que tus ingresos pasivos sean
superiores a tus gastos mensuales.
6.Hora de cumplir tus mayores sueos. Los
pequeos se pueden ir cumpliendo por el
102
camino(siempre que no sean muy caros ni nos dejen

unos pasivos muy onerosos).
Y habremos conseguido la libertad financiera.
CAMINO DE LA POBREZA
1.No tener ningn plan financiero
2.No ahorrar
3.Comprar pasivos
4.Vivir por encima de tus posibilidades
5.Comprar tu vivienda habitual y venderla en varias
ocasiones. hacienda estar encantada contigo, los
notarios y registradores tambin.
6.No diversificar las inversiones.
7.Quejarse de lo dura que es la vida y NO HACER
NADA para cambiarlo
103
Captulo 15: Empezar es lo mas

difcil
Si, de hecho hay gente que dice que es imposible.
Espero que una vez llegado a este punto no seas tu
uno de ellos. Una larga marcha comienza con un
paso.
Te vas a encontrar con mucha resistencia a tu
alrededor: tu pareja, tus amigos de toda la vida, tus
padres, compaeros de trabajo, etc.
Me he dado cuenta que no es aconsejable contarles
el plan. Crea envidias, intentaran echarte los planes
por tierra, sin mala intencin desde luego.
Pero lo que ocurre es que les estas diciendo que
apuntas alto, que eres ambicioso y los mecanismos
de defensa de ellos los empujaran a desanimarte y a
que desistas de tus objetivos, dndote mil razones
por la que no conseguirs lo que quieres y otras
tantas razones por la que no debes gastar tu tiempo
en ello.
Debes taparte los odos con cera ( como hicieron los
marineros griegos compaeros de Ulises para evitar
ser embaucados por las sirenas) y no dejarte
convencer por consejos de personas que ni siquiera
lo han intentado. Tu sigue adelante.
Ellos te quieren, pero sus consejos son mediocres y
no debes hacerles caso.
El momento de empezar es ahora.
104
Incluso debes dejar el libro a un lado y antes de

seguir leyendo , contabilizar tu riqueza actual: Sumar
el dinero que hay en tus cuentas bancarias, con el
dinero que tienes en el bolsillo. Valorar tus deudas,
poner a un lado los activos(acciones con dividendo,
bonos, royalties , alquileres) y al otro los pasivos(
hipotecas, prestamos personales, etc.)
Debes analizarte ya y comenzar tu hoja de calculo;
hazlo ya.
Escribe en una hoja de papel tus metas, ponte un
objetivo de valor monetario: 100.000, 500.000, un
milln de euros, dos, tres millones de euros y decide
en cuanto tiempo vas a conseguirlo: para el 2020,
2030 o el 2015.
Marca unos checkpoints o metas volantes anuales
para tener que evaluarte cada ao o cada seis
meses. Estos pequeos exmenes evitaran que te
tumbes a descansar al principio que es cuando con
mas fuerza debes comenzar.
Ejemplos de metas volantes:
...Para el ao que viene tengo que generar un
ingreso pasivo de 200, disminuir la deuda de los
prestamos personales en un tercio o la mitad, o
mejor quedarme sin prestamos, rebajar la letra de la
hipoteca en 50
las metas han de ser ambiciosas, aunque no
disparatadas, pero puestos a elegir es preferible que
sea disparatadamente alta a que se quede corta y
no nos estimule.
Pero empieza a ahora...Ahora es ahora...despus
sigue leyendo
105
....aun estas ah. Haz el ejercicio propuesto arriba y

luego sigues leyendo.
... hazme caso....no te arrepentirs.
106
Captulo 16: Peligros y

dificultades en tu camino a la
libertad financiera
Hay momentos a lo largo del camino a la libertad
financiera que conviene conocer pues el ignorarlos
nos llevaran a cometer errores que aunque
subsanables pueden retrasar nuestra meta de
libertad. Es importantsimo conocerlos para saber
enfrentarlos porque una vez cometido el error es
muy difcil arreglarlo. Vemoslo:
1-El primero de ellos es el cambio de casa, la
vivienda habitual. Se estima que un espaol medio
cambia de casa en 3 ocasiones en su vida.
El principal problema en el cambio de casa es que
los gobiernos aplican muchos y variados impuestos,
as
como
gastos
y
peajes
ineludibles.
Concretamente en Espaa los gastos: Notara+
registro de la propiedad + Impuestos + gestora
suman un 10% de lo que nos cuesta la vivienda,
menudo recargo, eh!
Y no vengas con el argumento de la desgravacin en
la compra de la vivienda habitual, pues teniendo en
cuenta que para una casa de 200000 euros ,
tendremos que pagar unos gastos de 20000 euros
nada mas comprarla. La desgravacin supone en el
mejor de los casos, 1800 euros de desgravacin si la
casa pertenece a dos personas que hacen la
desgravacin individual, por lo tanto amortizaran el
107
dinero de los gastos a los 11 aos, y recuerda que al

principio de la cuota de la hipoteca solo se pagan
intereses y muy poco capital. Aunque esto no
significa que si ya tenemos una hipoteca no
debamos amortizar prematuramente.
El estado tiene un chollo cada vez que se compra un
piso en Espaa, pues le cobra tanto al que compra
como al que vende. Sobre todo ingresaba mucho
durante los aos de inflado de la burbuja
inmobiliaria, pues ahora que se ha pinchado el
mercado esta parado esperando que el precio de la
vivienda descienda.
En Espaa siempre se ha fomentado la compra de
tu casa frente a alquilrsela a un casero. Qu es
mejor comprar o alquilar? depende , hay que hacer
las cuentas.
En el ao dos mil compre una vivienda en la playa
en Huelva de dos dormitorios y un cuarto de bao
con vistas al mar que me costo sesenta mil euros. La
hipoteca ha tenido una cuota media de unos 360
euros, y el alquiler de un piso por la zona estaba en
450-500 euros. qu es mejor aqu comprar o
alquilar? Comprando nos ahorramos mas de 90
euros al mes.
En el ao dos mil ocho la misma vivienda de las
caractersticas citadas antes, vala unos dos cientos
mil euros y el alquiler mensual era de unos 500
euros. La hipoteca de dos cientos mil euros puede
108
ascender perfectamente a unos novecientos euros a

pagar en treinta aos.
y aqu qu es mejor alquilar o comprar?
Cambiar de casa tiene mucho costo. El segundo
gran beneficiado con la compra-venta de pisos son
los bancos que te dan la hipoteca. Normalmente la
cancelacin de la hipoteca se hace a los 5 aos,
para cambiar a un piso mas grande pues
normalmente la situacin financiera de la familia ha
cambiado.
Si uno se fija en lo que ha pagado de hipoteca y en
lo que ha amortizado de la deuda, descubre que solo
ha pagado un montn de intereses. Y ahora toca
comprarse una nueva, con sus nuevos gastos,
(notara + registro + impuestos + gestora) y ha de
volver a hacer una hipoteca con un montn de
intereses.
Por eso lo ideal es evitar cambiar de casa una y otra
vez hasta que no podamos comprar la definitiva de
forma cmoda sin nuevas hipotecas. Si tienes que
cambiar de casa, alquila la tuya y vete tu alquilado a
la que necesites y cuando tengas ahorrado
suficiente capital para comprar la definitiva o al
menos buena parte de ella, cmprala, pero no
desbarates los activos que hallas creado.
2-Amortizaciones excesivas: No es bueno amortizar
demasiado. Aunque queramos acabar con la deuda
pronto, sobre todo si el inters que estamos
pagando es bajo.
109
Ejemplo practico.: hacienda me ha devuelto 1000

euros Dnde lo invierto?
amortizo 1000 euros de hipoteca con un inters del
3,5% a 25 aos que me quedan por delante.
Pongo el dinero en una cuenta de alta remuneracin
al 5%
Invierto en bolsa en un chicharro
Invierto en acciones de Bolsas y Mercados
Espaoles que da un dividendo actualmente del 12%
(los estuvo dando el da 12 de febrero de 2009)
Depende del nivel de riesgo de cada uno, pero es

preferible tener algo que me d un 10 %, durante
aos. Con la bolsa asumimos un riesgo, pero la
rentabilidad es mayor. Sobre todo aconsejo hacerlo
con blue chips (empresas grandes , de gran
capitalizacin)
Esos 1000 euros nos rentaran 120 euros anuales y
seguiremos teniendo los mil euros en caja. Y si,
siempre podemos amortizarlos al final de ao, para
que al siguiente nos beneficiemos de esas
desgravaciones.
3-El coche: El coche es lo que nos pierde es lo
que nos da un falso estatus. Se estima que la mayor
parte de las personas que compran un coche se
compra uno que esta por encima de su estatus.
Vamos a comprarnos uno y en seguida vemos el que
esta al lado que por 4950 euros mas nos lo
podramos comprar y financiado a 5 aos la letra
queda muy pequea.
110
Mi consejo es simple. Es importante tener un

vehculo pero el no tenerlo nos ahorrara mucho
dinero. As que lo primero es ver si es estrictamente
necesario tener uno. Si es imprescindible, uno de
segunda mano ser bastante mas barato que el
recin salido de fabrica que como se suele decir
pierde el primer da el 10% de su valor. El coche lo
compramos para trasladarnos as que tener
personalidad seria no perdernos por el coche del
vecino.
Calculo del gasto de un coche: gasolina, letra del
prstamo,
impuesto
de
circulacin,
taller,
neumticos,
reparaciones,
revisiones,
robos,
garaje
Smalo todo y calcula cuantos viajes realizas.
Si te sale mucho mas barato un taxi o coger el
metro, no te lo pienses. Hazlo. La incomodidad de
no tener un coche a la puerta de tu casa te reportara
muchos euros.
4-Mejoras
de
status:
continuamente
nos
encontraremos con estmulos de nuestros amigos,
compaeros de trabajo, familiares que nos inducirn
a comprar diferentes caprichos: ya sea un nuevo
coche, apuntarnos al club de moda, comprarnos el
ultimo gadget, el ultimo ordenador, bolsos, trajes y
vestidos de marca, etc.
Debemos tener la suficiente personalidad para no
dejarnos llevar por el entorno sin tampoco hacer el
ridculo. No estoy diciendo que no podamos salir con
nuestros amigos a ese restaurante caro. pero si que
111
no porque nos haya gustado mucho bajemos todos

los das a cenar en l.
De todas formas las cuentas han de mandar y si por
caprichos, no vamos a ahorrar nada, esos caprichos
debern ser sacrificados.
Ejemplo: Comer fuera de casa
Men 9 euros x 20 x 11 (veinte das de trabajos
mensuales por once meses de trabajo al ao)
total: 1980 anuales
Te lo puedes realmente permitir? Algunos si, pero si
ganas mil euros anuales mira donde se esta yendo
buena parte de tu dinero. Se que es duro pero no
por querer ignorar la realidad, esta se solucionara o
desaparecer.
Tu mismo.
Otro ejemplo:
Caf con tostada.
3 Euros x 20 x 11 = 550 euros anuales.
De verdad una persona que gane 600 al mes
puede fundirse el sueldo de un mes en desayunar...
Analzalo.
Otro mas:
112
El tabaco. Fumar es un lujo, y no me refiero a fumar

puros sino a fumar cigarrillos normales. El precio de
una cajetilla barata es de aproximadamente 2 euros.
El consumo de un fumador medio es una cajetilla al
da.
2 x 1 x 365 = 730 euros anuales
As que si comes fuera de casa, desayunas en el
trabajo y fumas te estas puliendo 3260 que es la
cuarta parte de lo que ganas en un ao.
LO SIENTO, NO TE LO PUEDES PERMITIR
113
Captulo 17: Bolsa, futuros,

opciones y otras hierbas.
Comprar ttulos, acciones de empresas, tomarse unas
pastillas para dormir durante 20/30 aos y cuando uno
despierta, voil! es millonario
Andr Kostolany
Le preguntaron una vez a el especulador hngaro

Kostolany, si aconsejara a sus hijo iniciarse en la
especulacin burstil, y el les respondi lo siguiente:
NO, Si yo tuviera un hijo, le aconsejara que fuese
msico, al segundo le aconsejara que fuera escritor,
pero el tercero forzosamente tendra que ser
especulador para poder sostener econmicamente a
sus hermanos mayores
Cuando yo compre mis primeras acciones, hace
siete aos, solo haba ledo algn titular en algn
peridico no econmico y estaba tan ansioso de
probar suerte, que invert 25000 pesetas, que
supusieron una inversin al azar, no porque no
subiera, sino porque las comisiones se comieron los
dividendos y la pequea subida en la cotizacin que
tuvo.
No sabia nada y me lance. En aquella poca eso era
un sexto de mi sueldo.
Aprend una cosa: has de analizar las comisiones
que te cobran, pues puede que pierdas dinero
aunque vendas por mas de lo que te costo.
114
Cuando te decidas a invertir has de tener una

estrategia que es mas que preguntarse si vas a ir a
largo o a corto plazo. La primera mxima para la
inversin en general y para la bolsa en particular es
Cunto dinero te puedes permitir perder? (Esta
pregunta es mas importante que cuanto voy a ganar)
Recordemos que el dinero invertido es aquel que no
nos hace falta . No lo necesitamos , te puedes
permitir el lujo de perderlo No se te vaya a ocurrir
probar suerte con un dinero que esta asignado para
otra cosa.
Ahora os voy a presentar diferentes estrategias para
ganar dinero en los mercados financieros. Adems
de explicar los dos diferentes tipos de anlisis de las
empresas e ndices que cotizan en bolsa: anlisis
tcnico y anlisis fundamental.
Anlisis fundamental
El anlisis fundamental: consiste en valorar las
empresas que cotizan en bolsa, analizar sus deudas,
sus beneficios, el sector en el que trabaja,
catstrofes naturales en el pas, poder adquisitivo de
la poblacin, crisis econmica, litigios judiciales,
cambios en la poltica fiscal y as hasta el infinito de
mltiples factores para decidir cual tiene mayor
potencial de revalorizacin.
Evidentemente una empresa constructora tiene a
principios de 2009 mas problemas para tener
buenos resultados y si adems los beneficios son la
cuadragsima parte de su deuda, pues la verdad es
que no parece una empresa interesante para invertir.
Sin embargo una empresa textil diversificada por
todo el mundo que vende ropa de diseo y barata
115
que en vez de deudas tiene dinero ahorrado

(tesorera) debera hacerlo mejor, y digo debera
porque pudiera no hacerlo, pues los factores son
tantos que la lgica aplicada antes no basta pero es
orientadora. Esto se complementara en el apartado
de anlisis tcnico.
Un buen anlisis es complicado pues hay cientos
sino miles de factores que pueden influir. Si eres un
especialista en empresas no te ser difcil, pero
entiendo que estoy hablando con un mileurista con
conocimientos modestos sobre balance de
empresas. Adems las empresas que tienen la
obligacin de publicar sus balances en sus portales
web, pueden maquillar o falsear un poquito sus
resultados.
Como alguien con conocimientos modestos pueden
entrar con cierta garanta en acciones? pues aqu
explico el primer sistema.
1-Magic formula investment extraido
del
pequeo libro que bate al mercado de Joel
Greenblatt
El sistema consiste en comprar acciones de buenas
empresas a precio de ganga. y como se sabe
cuales son estas empresas?, pues es muy fcil,
analizando el P.E.R. (prize earning ratio) y los
beneficios.
Estos dos datos se pueden obtener en peridicos
econmicos o mejor en la web, de hecho hay una
pagina web del libro donde te hacen una cartera con
acciones americanas, para las nacionales te lo
tendrs que currar tu.
116
El nombre de la pagina web es:

http://www.magicformulainvesting.com
El sistema consiste en comprar 3 de estas acciones
cada 3 meses y venderlas al ao. El sistema
funciona, supera la rentabilidad del mercado desde
que se invento y la magia esta en que compramos
acciones de buenas empresas a precio de ganga y
gracias al efecto de la diversificacin podemos
asumir que alguna de estas empresas quiebre y
desaparezca.
En general una buena empresa es aquella que tiene
un retorno sobre la inversin alto, tambin llamado
R.O.I. (return over investment) Cuanto mas gana una
empresa en relacin a lo que invierte mejor es. Una
empresa que obtiene solo un 5% de revalorizacin,
mas valdra que lo vendiera todo e invirtiera en
bonos del estado que dan casi lo mismo y con
menor riesgo.
Una empresa de ganga es aquella que tiene un
precio bajo con respecto a sus beneficios. A ESTO
LO llamamos PER (prize earning ratio) representa el
numero de veces que el beneficio est en el precio.
Si una empresa gana un milln de dlares al ao
pero tiene un valor en bolsa de 1000 millones, la
empresa esta mas cara que si gana 100.000 pero
la empresa vale un milln de euros.
En el primer caso, en 1000 aos recuperaramos la
inversin, en el segundo en 10 aos recuperaramos
la inversin.
117
Por eso, si ordenamos las empresas por orden de

precio (PER BAJO) y por orden de beneficio (ROI
alto) sacaremos las empresas mas baratas y que
mejor lo hacen.
Aunque algunas no cumplan las expectativas, los
beneficios de la mayora cubrirn las perdidas de las
excepciones.
Aunque para algunos sacar un -1% de rentabilidad
no sea asumible, comparndolo con una perdida del
13% del mercado nos muestra que no esta nada
mal. Hay que perder el miedo a perder algo en los
mercados.
2- El sistema de gestin automtica:
Este sistema fue inventado por un matemtico
americano llamado Robert Lichello.
Aunque este sistema es opuesto a algunas leyes
sagradas de la especulacin, considero que es un
sistema bastante seguro y muy efectivo para
periodos de gran volatilidad y mercados laterales.
Consiste en dividir el capital disponible para invertir
en dos partes iguales e invertir la mitad de ella en
una cuenta de alta remuneracin, tipo Ing Direct, etc.
Con la otra mitad lo que haremos ser colocarla en
renta variable ( la accin que nos guste, un fondo de
inversin de renta variable, una cartera de acciones
a nuestra eleccin, etc.).
Yo aconsejo este sistema para los que no tienen ni
idea de bolsa y concretamente recomiendo que
118
inviertan a travs de fondos indexados a ndices tipo

Ibex 35, Sp500, Nasdaq, Dow Jones, etc.
En el ao 2008 en el que el ibex perdi un casi un
40%, con el sistema se hubiera perdido un 20 %.
Si, se que a algunos este concepto de perder es
intolerable, pero si no se arriesga es difcil ganar.
Si usted opta por tener todo su dinero en renta fija
estatal, lo tendr mas asegurado pero perder valor
progresivamente y ni siquiera esta al 100% seguro
pues los estados pueden quebrar. Fjese sino en
Argentina con el corralito. Los argentinos lo
perdieron prcticamente todo.
Pero no nos desanimemos a aprender a invertir,
pues una vez que mejoremos nuestras habilidades
inversoras, esa aptitud nos acompaara all donde
vayamos como emigrantes, ya sea a otro pas o, por
qu no a otro planeta.
Esperemos que salgamos pronto de la crisis.
Los resultado de Lichello son buenos porque utiliza
una formula que compra acciones cuando estn
baratas y las vende cuando estn caras. En un
mercado a largo plazo alcista
ganaremos
protegiendo el capital progresivamente y las cadas
de valor sern oportunidades para comprar.
La gran virtud de este sistema es que es el sistema
el que te dice cuando comprar, cuando vender o
cuando hay que estarse quieto (cualidad no
desdeable en un inversor)
119
Remito al libro: como ganar un milln de euros en

bolsa automticamente para profundizar y conseguir
la formula.
3-Trading basado en anlisis tcnico
A largo plazo, todos muertos
John Maynard Keynes
Podra ocurrir que nos encontrsemos en un

escenario a la japonesa. Qu ocurri en Japn
desde los aos 80? Pues desde entonces, que la
bolsa haba alcanzado mximos, la bolsa ha ido
cayendo y no se ha recuperado aun. Un inversor
nipn que hubiera puesto todos sus ahorros ah,
habra perdido el 50 por ciento de su capital a los 30
aos si hubiera seguido la estrategia de comprar y
mantener (buy & hold).
Con el sistema de R. Lichello habra obtenido una
ganancia del 5%, con el sistema del libro que bate al
mercado , habra probablemente obtenido mejores
resultados,
pero
tampoco
habran
sido
espectaculares, probablemente.
Cul es la leccin que se obtiene de esta
circunstancia? El corto-medio plazo puede ser mas
saludable para nuestra cartera, pues evitara una
debacle como la japonesa.
Esto no es fcil, la verdad. Ahora bien, y si
hubiramos podido ganar con las cadas de la
120
bolsa? pero, se puede ganar cuando la bolsa

cae?
Si, se puede y las ganancias habran sido muy altas
en un escenario de cadas generalizadas.
Hay mecanismos para ganar incluso cuando cae la
bolsa, estos son los mas importantes:
Futuros.
Opciones de compra y venta.
Warrants.
CFD
ETF y ETF inversos.
Atencin! Salvo los ETF todos estos activos
financieros estn apalancados y esto significa que
se puede ganar mucho dinero con baja inversin,
pero tambin se puede perder mucho.
Los traders son inversores que actan comprando y
vendiendo , vendiendo antes y comprando despus,
en definitiva buscando beneficios en el corto plazo.
Su trabajo consiste en conectarse a travs de
Internet a las cotizaciones en tiempo real y comprar
o vender en funcin de normas que les dan sistemas
de inversin. Hay mltiples reglas. Yo he especulado
con futuros y aviso que es muy duro, pues tienes la
visin de que el dinero esta ah y que est para que
tu puedas cogerlo. Pero es fcil equivocarnos y
nuestro ego nos jugara malas pasadas.
Es un juego psicolgico, en el que una minora vive
de esto. El 95 % pierde en 4 o 5 meses todo o parte
de su capital.
121
Todo buen trader trabaja y domina los stops loss de

proteccin que protegen el capital del trader, pues el
capital es su herramienta de trabajo.
Este mundo es apasionante, pues si triunfamos en
el, podramos vivir en cualquier parte del mundo sin
jefe alguno y vivir de conectarnos una o dos horas a
Internet y especular en los mercados.
Animo a los aventureros que quieran explorar este
mundo
Deca en el epgrafe del anlisis fundamental que el
anlisis tcnico es lo contrario en algunos aspectos
al fundamental.
El anlisis tcnico busca comprar alto y vender mas
alto todava.
Los traders no compran algo simplemente porque ya
esta muy barato pues puede abaratarse aun mas
Ellos se apoyan en los grficos del precio y
prescinden del resto de la informacin de la
empresa.
Este libro no se ha escrito para ensearte a ser

trader, pero si para que conozcas todas las opciones
. Esta ultima es la mas avanzada de todas, si te
atrae empieza leyendo algn manual Leones contra
gacelas. Manual completo del especulador de
Crpatos o por supuesto la tribuna del fin de semana
del analista Carlos Doblado en el peridico El
economista.
122
Captulo 18: LA ESTRATEGIA
Estos son los pasos que aconsejo seguir para

conseguir la libertad financiera, funcionan.
Anlisis de situacin.
Diseo de estrategias para lograr los objetivos.
Fijar los objetivos.
Disminuir deudas con altos intereses primero.
Comprar activos.
Seguir disminuyendo deudas de intereses mas
moderados.
Comprar mas activos.
Posponer malas decisiones: vender a los 5 aos tu
casa porque se ha quedado pequea y comprar otra
con un cuarto mas.
Minimizar los pagos a hacienda.
Que el dinero trabaje por ti.
Evaluacin de resultados.
123
EPLOGO
He pretendido con este libro mostrar como una
persona con modestos recursos econmicos puede
lograr enriquecerse y conseguir la libertad financiera
obteniendo 1.000.000 de Euros.
Se que el camino no es fcil y no porque los
mecanismos sean difciles de entender. Lo
paradjico es que son muy fciles de entender.
Cualquier nio los entendera:
Ahorra y con lo que ahorres compra cosas que te
den mas ahorro
Lo complicado esta en tu mente que se puede

cansar, te puede hacer flaquear y dudar de los
sistemas que te propongo y hacerte cambiar de
rumbo en el momento mas inoportuno. Por eso para
este camino has de concentrarte y no perder el
rumbo.
Solo te pido una cosa, cuando consigas la libertad
financiera, haz participe de los conocimientos que
has obtenido a todos aquellos que no han tenido la
suerte de leer este libro o de leer otros parecidos.
124
Yo aqu he sintetizado lo mejor de ellos y he

aportado de mi propia cosecha ideas que te
ayudaran.
El futuro es tuyo, esta ah.
Date la oportunidad de intentarlo y quirete por el
camino, disfruta de tu tiempo que es tu mayor
riqueza. Una riqueza que va disminuyendo poco a
poco, y que desgraciadamente no podemos
aumentar ni encontrar activos que nos la
proporcionen.
As que no malgastes tiempo por dinero y pon el
dinero a trabajar para ti, para que puedas disfrutar
todo lo que puedas de tu tiempo.
Te deseo suerte y perseverancia para lograr tu meta
financiera y las que no lo sean, siempre y cuando
contribuyan a tu propio bienestar y al de los dems.
Sevilla- el Portil, Huelva. 13-8-2009
Luis Fidel
125
Citas
Tanto si piensas que puedes, como si
piensas que no puedes, ests en lo cierto.
Henry Ford.
El fracaso es una gran oportunidad para
empezar otra vez de nuevo con mas fuerza
Henry Ford
Comprar ttulos, acciones de empresas,
tomarse unas pastillas para dormir durante
20/30 aos y cuando uno despierta, voil! es
millonario
Andr Kostolany
No hay que correr nunca tras un tranva y
una accin. !Paciencia! La prxima llega con
toda seguridad
Andr Kostolany
Lo ganado en bolsa es un dinero tomado en
prstamo. Un especulador no debe hacer
cuentas mientras vive y especula. O tiene que
jubilarse inexorablemente y no volver siquiera
a ver la bolsa, pues de otra manera le atraer
como si fuera un imn.
Andr Kostolany
126
BIBLIOGRAFA
1- padre rico padre pobre de Robert Kiyosaki: el libro
que me abrio los ojos al apasionante mundo de la
busqueda de la libertad financiera. Hace una
interesante reflexion sobre lo que el llama la carrera
de la rata (Aunque corra mas rapido el hamster
dentro de la rueda, sigue en el mismo sitio)
2-el pequeo libro que bate al mercado (Joel
Greenblatt):
siguiendo
bases
de
analisis
fundamental, de una forma muy sencilla te introduce
al analisis de las empresas y te da un metodo claro y
conciso para batir el mercado.
3- Conferencia de Steve jobs en la universidad de
Stanford:
http://www.youtube.com/watch?v=ykUyVFkizfQ
4- As es Amancio Ortega el hombre que creo Zara,
de Covadonga OShea
5-Como ganar un millon de euros automaticamente
de Robert Lichello.
En este libro encontraras extensamente explicado el
sistema de inversion junto a muchas reflexiones de
este matematico.
127
6-Fundacin futuro:
http://www.diadelcontribuyente.org
7-Cuantos impuestos pago:
http://www.cuantosimpuestospago.com
128
AGRADECIMIENTOS
A Javi y Marisa por ensearme en Ayamonte su hoja
de balance y de ingresos-gastos que posteriormente
adapte y desarrolle para m.
A Felix por sus orientaciones para la redaccin del
libro y por su animo a que lo publicase.
A Jorge, por la informacin fiscal que me
proporcion. (Todavia estoy asombrado de lo
complejo que pueden llegar a ser los impuestos
especiales).
A Robert, Aitor y Warren. No os conozco
personalmente (bueno, a Aitor s) pero sois mis
mentores financieros, los que me inspiraron para
cambiar el rumbo de mi vida financiera. Todava
recuerdo aquel dia en Riotinto descubriendo la
rueda financiera, leyendo resumenes de los libros
de kiyosaki.
A Raquel y a todos los que hicieron webinversor, fue
una pena que desapareciese esta web.
A la familia Ro de Nueva York, por su increible
hospitalidad y su humildad a pesar de ser ricos de
primera generacion. Sois un ejemplo a seguir.
129
A Jaizki, fundador de Richdadclub y a todos aquellos

que participaron en el richdadclub de habla hispana.
Aquellas tertulias fueron muy estimulantes y en ellas
aprend terminos basicos como Adwords o
apalancamiento financiero.
Os recuerdo a todos (Manolo, Sergio,etc)
A mi madre por infundirme espiritu de lucha por lo
que merece la pena y deseamos.
A mi padre que le debo entre otras muchas cosas la
frase: Cuidado con lo que quieres que algun da
sera tuyo y por supuesto sus valiosos consejos
sobre la redaccin del libro.
A Carlos Doblado, que cuando le hice caso gan
dinero o proteg mi capital (lo ms importante) y
cuando no, perd bastante.
A todos los que me habis pedido consejo o ayuda
pues vuestras preguntas aclararon an ms mis
ideas.
A mi hermano David, ejemplo de perseverancia en
un emprendedor. Deseo que te vaya realmente bien
con tus negocios en internet. A ver cuando
escribimos algo juntos sobre ello.
Y sobre todo a Cristina, que tuvo que aguantarme
das y das oyndome hablar sobre finanzas, bolsa,
futuros, libertad financiera e incluso sobre autora de
ideas. Gracias Beibe.
130
A todos aquellos que ahora no recuerdo y que

siempre me miraron y trataron bien.Quien da algo a
los dems recibe lo dado multiplicado varias veces.
Muchas gracias a todos.
Luis Fidel
131

De Mileurista A Millonario

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Luis Fidel Nieto Hernndez

Luis Fidel Nieto Hernndez

Primera edicin de esta coleccin: Octubre 2009

Editado por Bubok

Luis Fidel Nieto Hernndez

A CRISTINA, DAVID, PAPA Y MAMA

Luis Fidel Nieto Hernndez

Luis Fidel Nieto Hernndez

Enhorabuena, estas en el camino correcto. El haber

Luis Fidel Nieto Hernndez

Existe desde principios de este siglo (bueno, quizs

bsqueda de ese empleo finaliza pronto al darse

Luis Fidel Nieto Hernndez

Y es entonces cuando un da, reflexionando el

currando en la oficina hasta las 20:00 solamente te

Luis Fidel Nieto Hernndez

Hay ciento de ejemplos de hombres y mujeres

Suerte en tu camino a la independencia financiera.

Luis Fidel Nieto Hernndez

Captulo 2: Historias alentadoras

Estamos hablando de 10.000 euros al ao y de ah

Luis Fidel Nieto Hernndez

empresa que el creo, venci un cncer de pncreas,

El cuenta que un da quedo impresionado por la

Luis Fidel Nieto Hernndez

Finalmente, fue contratado por la compaa que lo

su familia no le faltara el pan y de esa forma no tener

Luis Fidel Nieto Hernndez

quien iba a suponer que el chico de los recados de

Captulo 3: Mitos sobre la riqueza

Luis Fidel Nieto Hernndez

hombres y mujeres lo hicieron- la mayora de los que

La envidia por aquello

Luis Fidel Nieto Hernndez

financiera habiendo ayudado a los dems que si lo

Esta frase de Jacinto Benavente es dura y muy

trabajar), nos abre un sinfn de posibilidades en

Luis Fidel Nieto Hernndez

Por crear, por ver crecer felizmente a nuestra familia,

De modo que decir que la riqueza total siempre

Luis Fidel Nieto Hernndez

Admitmoslo, reconozcmoslo: vivimos en una

En resumen: la riqueza puede disminuir

La riqueza aumenta con el comercio y disminuye con

Luis Fidel Nieto Hernndez

Captulo 4: Libertad financiera y

Actualmente para ser considerado rico deberamos

Luis Fidel Nieto Hernndez

llegado ntidamente a la meta) sino lograr la libertad

Captulo 5: Quin eres en el

Luis Fidel Nieto Hernndez

Tristemente en el 2009 se esta viviendo una crisis

Despus tendrs que ponerle precio a tu tiempo

Salario/hora = Sueldo ganado/horas trabajadas

Luis Fidel Nieto Hernndez

Por eso si nuestro salario hora es de 12 /hora y

PRECIO HORA LIBRE

Precio de hora libre= 12x2,5 = 29

Este es otro ejemplo: si nuestro salario fuese de 25

Luis Fidel Nieto Hernndez

Pero orientarse por la formula, es til para no gastar

Normalmente estn atados a su trabajo, siempre les

Luis Fidel Nieto Hernndez