Seguros en Colombia

DERECHO DE SEGUROS. NOTAS DE CLASES. UNIVERSIDAD PONTIFICIA BOLIVARIANA.
FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS POLTICAS.

PROFESOR: MATEO PELEZ GARCA.
CLASES SOBRE DERECHO DE SEGUROS

CAPTULO I
BREVE RESEA HISTRICA
1.
BREVE RESEA HISTRICA SOBRE LA EVOLUCIN DEL SEGURO:
La profesora de la Universidad de Cdiz, Blanca Romero Matute, seala en su obra "EL REASEGURO" que las
primeras referencias conocidas del seguro y del reaseguro se encuentran localizadas en el transporte
1
martimo y en tal sentido el seguro martimo es el origen de todos los seguros actualmente conocidos .
En tal sentido y de acuerdo con la misma autora, la aparicin del seguro martimo se sita en Italia a finales
del siglo XIII y principios del XIV, figura mediante la cual los mercaderes buscaban protegerse de las
cuantiosas prdidas que se podan generar en el transporte martimo, de manera que se aseguraban unos a
otros "... sin que al parecer hubiese ninguno dedicado exclusivamente a las operaciones de seguro, no
aceptando, probablemente, responsabilidades mayores, que las sumas que fuesen capaces de pagar en caso
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de siniestro..." , razn por la cual y dada la magnitud de los riesgos martimos, se haca necesario el cobro de
cuantiosas primas por cada seguro, tal como lo explica la autora citada, pues "... un solo viaje poda
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ocasionar la ruina de estos comerciantes individuales..." .
El hecho de que los comerciantes de la poca limitaran la cuanta de los riesgos que asuman a las sumas por
las cuales ellos podan responder en forma individual, gener la insuficiencia de este mtodo, lo que a su vez
tuvo dos consecuencias: el nacimiento del coaseguro y del reaseguro, siendo ms frecuente aquel que ste,
en un principio. Por el primero varios mercaderes-aseguradores se agrupaban "... para hacer frente a los
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riesgos del comercio martimo..." y en el segundo, desde el punto de vista histrico, los aseguradores
pactaban un nuevo contrato para transferir total o parcialmente las consecuencias de sus errores. No
obstante y de acuerdo con la autora que se viene citando el reaseguro se utilizaba especialmente cuando el
asegurador original senta temor o arrepentimiento de haber por haber realizado un negocio que resultaba
demasiado arriesgado.
Por otra parte, el tratadista nacional Hernan Fabio Lpez Blanco, hace referencia a que desde antes se
puede encontrar los orgenes de instituciones que cumplan con la finalidad de protegerse contra las
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prdidas derivadas de imprevistos .
En tal sentido se refiere el profesor Lpez Blanco, citando a su vez al profesor Antgono Donati, a la
existencia en Grecia de asociaciones con el fin de prestar asistencia en los gastos funerarios. Tambin se
refieren a la figura de los collegia militum existentes en Roma, por virtud de la cual se buscaba ayudar a los
1
ROMERO MATUTE, BLANCA, El reaseguro, tomo I, Pontificia Universidad Javeriana, Fundacin Cultural Javeriana, 1
edicin 2001, pgs 23 y 24. Bogot-Colombia. Obra galardonada, premio bienal del CILA-AIDA "J. EFRN OSSA G.
2
ROMERO MATUTE, BLANCA, ob citada, pg. 25.
3
ROMERO MATUTE, BLANCA, ob citada, pg. 25.
4
ROMERO MATUTE, BLANCA, ob citada, pgs. 27.
5
LPEZ BLANCO HERNN FABIO, Comentarios al contrato de seguro, Colombia, Editoria Dupre Editores, Bogot, 1999,
tercera edicin, pg. 1.
1

militares transferidos de guarniciones. Tambin el profesor Meilij Gustavo, citado por aquel, hace referencia
a la figura del collegia funeraticia por virtud de la cual se ayudaba al gasto del sepelio y con una suma a la
viuda y hurfanos del difunto.
No obstante es claro, y as lo seala el profesor Lpez Blanco que dichas asociaciones no pueden
considerarse como un contrato de seguro pues no exista la transferencia de un riesgo de una persona a otra
a cambio de una contraprestacin, teniendo, tales figuras el carcter de una mutualidad, acercndose ms a
los movimientos cooperativos.
De acuerdo con el autor que se viene citando en nuestro pas el derecho de seguro encuentra sus primeras
regulaciones en la legislacin espaola, la cual estuvo vigente hasta despus de la independencia.
Posteriormente fue el Cdigo Comercial del Estado de Panam, la norma que regul el contrato de seguro
en Colombia, al ser adoptado como nico para la Repblica de Colombia y que rigi hasta 1972, fecha de
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entrada en vigencia del actual Cdigo de Comercio, decreto 410 de 1971, el cual regula la materia .
CAPTULO II
REFERENCIA SOBRE LA REGULACIN NORMATIVA DEL CONTRATO DE SEGURO Y DE LA ACTIVIDAD
ASEGURADORA EN EL DERECHO COLOMBIANO:
2.
REFERENCIA SOBRE LA REGULACIN NORMATIVA DEL CONTRATO DE SEGURO Y DE LA ACTIVIDAD
ASEGURADORA EN EL DERECHO COLOMBIANO:
En materia de seguros, encontramos dos grandes grupos normativos. De una parte, las normas que regulan
el contrato de seguro como tal y, de otra, las normas que regulan la actividad aseguradora.
2.1.
Las primeras normas estn contenidas, fundamentalmente, en el Cdigo de Comercio, esto es, en el
decreto 410 de 1971, el cual entr en vigencia el da primero de enero de 1972, de conformidad con el
artculo 2038 del mismo estatuto.
En dicho cdigo se regula, por una parte, el denominado seguro terrestre, a travs de las normas contenidas
en el ttulo quinto del libro cuarto (de los contratos y obligaciones mercantiles) y, por otra, se regula el
seguro martimo, en el ttulo trece de la primera parte del libro quinto (de la navegacin) el cual es aplicable,
a la navegacin martima y tambin al contrato de seguro areo, en cuanto las normas de aquel sean
pertinentes.
Las normas relativas al contrato de seguro terrestre, han sido objeto de algunas modificaciones o
complementaciones, a saber:
LPEZ BLANCO HERNN FABIO, ob., y ed., citadas, pg 3.

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2.1.1. A travs de la ley 45 de 1990, por medio de la cual se expidieron normas en materia de
intermediacin financiera, se regul la actividad aseguradora y se concedieron unas facultades y se dictaron
otras disposiciones.
En tal sentido, las modificaciones de dicha ley, a las normas del contrato de seguro, se centraron,
bsicamente, en lo siguiente:
Se modific el artculo 1053 del Cdigo de Comercio. Este artculo desde su redaccin inicial ha
sealado los casos en los cuales la pliza presta mrito ejecutivo.
La modificacin, contenida en el artculo 80 de la ley indicada, no afect los dos primeros numerales, sino el
tercero, el cual sealaba que la pliza prestaba mrito ejecutivo, entre otros supuestos, transcurridos
sesenta das contados a partir de aquel en que el asegurado o el beneficiario o quien lo representara,
entregara al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que segn la pliza fueran
indispensables, sin que dicha reclamacin fuese objetada.
La norma actual, en su numeral tercero, seala que el mrito ejecutivo surge, ...transcurrido un mes
contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al
asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente
pliza, sean indispensables para acreditar los requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea
objetada de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada, el demandante deber
manifestar tal circunstancia en la demanda.
En consecuencia, se modific el plazo para efectuar la objecin, se exigi que la objecin fuera seria y
fundada y, se incluy el requisito de que el demandante manifieste expresamente en la demanda que la
reclamacin no fue objetada, cuando este sea el supuesto, claro est.
Se modific el artculo 1066, artculo relativo al trmino para el pago de la prima. La norma original
sealaba que la prima se deba pagar, salvo disposicin legal o contractual en contrario, a ms tardar dentro
de los 10 das siguientes a la fecha de la entrega de la pliza.
El artculo 81, estableci que, salvo disposicin legal o contractual en contrario, el tomador deber pagar la
prima a ms tardar dentro del mes siguiente contado a partir de la fecha de la entrega de la pliza o, si fuere
el caso, de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella.
El artculo 82 de la ley citada, trasform el artculo 1068. La norma original sealaba que en caso de
mora en el pago de la prima, el contrato se terminara a partir de la fecha del envo de la respectiva
comunicacin por el asegurador al tomador, teniendo derecho el asegurador a exigir el pago de la prima
devengada y los gastos causados con ocasin de la formalizacin del contrato, tomndose para el efecto el
sistema de tarifa de seguros a corto plazo. De manera que, realmente, el asegurador poda o bien terminar
el contrato, enviando la comunicacin respectiva o bien, continuar con el contrato, no enviando la
mencionada comunicacin y cobrando la prima total.

La modificacin consisti en establecer que la mora en el pago de la prima de la pliza o de los certificados o
anexos que se expidan con fundamento en ella, producir la terminacin automtica del contrato y dar
derecho al asegurador para exigir el pago de la prima devengada y de los gastos causados con ocasin de la
expedicin del contrato.
De manera que la terminacin ya no es potestativa de la aseguradora sino que es una consecuencia jurdica
inexorable, ante la mora del tomador.
Es de anotar que la nueva norma, exige que lo dispuesto en el inciso primero de la misma, se consigne por
parte del asegurador en la cartula de la pliza, en caracteres destacados, sealndose adems, que lo
dispuesto en el mencionado artculo no podr ser modificado por las partes, razn por la cual la actual
disposicin es imperativa, no pudiendo ser modificada por las partes.
Es oportuno sealar que la ley 80 de 1993, a travs del numeral 19 del artculo 25 y, posteriormente, el
artculo 7 de la ley 1150 de 2007, sealan que las garantas ofrecidas en la contratacin estatal, cuando
aquellas consistan en plizas de seguros, no expirarn por falta de pago de la prima o por revocatoria
unilateral.
Se modific el artculo 1127 del Cdigo de Comercio, a travs del artculo 84 de la disposicin que
se viene estudiando, en cuanto a la naturaleza del seguro de responsabilidad civil.
En tal sentido, vari la redaccin del artculo, el cual sealaba originalmente que el seguro impona a cargo
del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que sufriera el asegurado, para
indicar, que El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los
perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra
de acuerdo con la ley.
La variacin de la redaccin indicada ha dado lugar a una fuerte polmica sobre el tipo de perjuicios que
cubre el seguro de responsabilidad civil, lo cual no es objeto de anlisis en este apartado, razn por la cual
no ahondaremos en ello. No obstante, anticipamos que nuestra posicin es que se cubren tanto los
perjuicios patrimoniales o materiales como los extrapatrimoniales o inmateriales de la vctima, salvo que la
aseguradora excluya la cobertura de algunos de ellos expresamente.
Se seal, adems, que el propsito del seguro de responsabilidad civil es el resarcimiento de la
vctima, la cual fue convertida en beneficiaria de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se
le reconozcan al asegurado.
Se preciso adems, que es asegurable la responsabilidad contractual y la extracontractual, al igual que la
culpa grave.
Se modific el artculo 1128, a travs del 85 de la ley 45 de 1990, estableciendo que el aseguradora
asumira los costos del procesos que el tercero damnificado o sus causahabientes promuevan en su contra
o la del asegurado, lo cual est a tono con el hecho de consagrarse la accin directa de la vctima en contra
del asegurador, en el seguro de responsabilidad civil.
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Se modific el artculo 1131. En el anterior artculo se sealaba que en el seguro de responsabilidad

se entendera ocurrido el siniestro en el momento en que acaeciera el hecho externo imputable al
asegurado, pero la responsabilidad del asegurador slo podra hacerse efectiva cuando el damnificado o sus
causahabientes demandaran judicial o extrajudicialmente la indemnizacin.
El nuevo artculo, coincide con el anterior, en cuanto seala que en el seguro de responsabilidad se
entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado.
No obstante, diferencia claramente dos momentos, esto es, aquel en que empieza a correr la prescripcin
de la accin de la vctima frente a la aseguradora en virtud de la accin directa, es decir, desde el momento
en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado y el momento en que empieza a correr la
prescripcin de la accin del asegurado frente al asegurador, esto es, desde cuando la vctima le formula la
peticin judicial o extrajudicial.
Seala lo siguiente el artculo en su redaccin actual:
En el seguro de responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho
externo imputable al asegurado, fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la vctima.
Frente al asegurado ello ocurrir desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial".
El artculo 87 de la ley que se viene comentando, modific el artculo 1133 del Cdigo de Comercio.
El anterior artculo sealaba que el seguro de responsabilidad civil no sera un seguro a favor de terceros, y
el damnificado carecera en tal virtud de accin directa contra el asegurador. El artculo actual, en una
radical modificacin, establece precisamente que en dicho seguro, los damnificados tienen accin directa
contra el asegurador, pudiendo la vctima en ejercicio de la accin directa demostrar, en un solo proceso, la
responsabilidad del asegurado y demandar la indemnizacin del asegurador.
2.1.2. El decreto extraordinario 01 de 1990, modific algunas normas relativas al seguro de transporte
terrestre.
El artculo 43 del decreto en cuestin, modific el artculo 1117, con el fin de incorporar en dicho
artculo la norma correspondiente a los tipos de certificados de seguro, para indicar que podran ser
nominativos, a la orden o al portador, disposicin que inicialmente se encontraba contemplada en el
artculo 1124 del mismo cdigo. El hecho de que el certificado de seguro nominativo, puede cederse sin el
consentimiento del asegurador, salvo que se estipule lo contrario, estableciendo as una regla contraria a la
cesin de las plizas nominativas en los otros tipos de seguros, las cuales s requieren la aquiescencia previa
del asegurador. Pero fundamentalmente lo que la reforma busc precisar es que el certificado de seguro
puede emitirse an despus de que ha transcurrido el riesgo o ocurrido o podido ocurrir el siniestro, lo cual
es perfectamente a tono con el seguro automtico de transporte.
El artculo 44 modific el artculo 1118 con el fin de establecer que la responsabilidad del
asegurador principia desde el momento en que el transportador recibe o ha debido hacerse cargo de las

mercancas objeto del seguro, pues antes se sealaba que dicha responsabilidad iniciaba desde el momento
en que las mercanca quedaban a disposicin del trasportador.
El artculo 45 modific el artculo 1122 con el fin de adicionar un segundo inciso, por medio del cual
En los seguros relativos al transporte terrestre, si ste lo realiza un tercero, salvo pacto en contrario, la
indemnizacin por concepto de dao emergente a cargo del asegurador tendr como lmite mximo el valor
declarado por el remitente segn el inciso tercero del artculo 1010, o en su defecto, el valor determinado
conforme al inciso sexto del artculo 1031 de este cdigo, con lo cual se busc concordar la norma de
seguros con las dos normas sobre transportes, las cuales a su vez tambin fueron modificadas por el decreto
referido, y en especial respecto de la forma de determinar la indemnizacin y su monto, a cargo del
trasportador, por la prdida de la mercanca.
Se modific el artculo 1124 del mismo cdigo, el cual en su redaccin original sealaba los tipos de
certificados de seguro, para disponer a travs de una muy importante norma, que el seguro de transporte
puede ser contratado no slo por el propietario de la mercanca, sino por todos aquellos que tengan
responsabilidad en su conservacin, tales como el comisionista o la empresa de transporte, de manera que
en la pliza se exprese si el inters asegurado es la mercanca o la responsabilidad por el transporte de la
mercanca. Con base en esta norma se concluye que el seguro de transporte puede tener una naturaleza
dual, esto es, puede ser un seguro de daos de carcter real propiamente dicho, que ampara netamente al
dueo de las mercancas o puede ser un seguro de daos de carcter patrimonial, en la modalidad de
responsabilidad civil, que ampara al trasportador.
2.1.3. La ley 35 de 1993, por la cual se dictaron normas generales y se sealaron en ellas los objetivos y
criterios a los cuales deba sujetarse el Gobierno Nacional para regular las actividades financiera, burstil y
aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversin de recursos captados
del pblico y se dictaron otras disposiciones en materia financiera y aseguradora, introdujo algunas
disposiciones relativas al contrato de seguro, as:
El artculo 21 de la mencionada norma, permiti que El plazo para el pago de la indemnizacin por
el asegurador podr extenderse, mediante convenio expreso entre las partes, hasta un trmino no mayor a
sesenta (60) das hbiles, nicamente cuando se trate de seguros de daos en los cuales el asegurado sea
persona jurdica y la suma asegurada en la respectiva pliza sea superior al equivalente a 15.000 salarios
mnimos legales mensuales vigentes al momento de su suscripcin. En este caso, las partes tambin podrn
convenir la tasa de inters de mora en el pago del siniestro.
El artculo 22 dispuso que El trmino para la revocatoria del contrato de seguro por parte del
asegurador podr reducirse previa autorizacin que, por razones de inters general, imparta para algn
ramo especfico la Superintendencia Bancaria, hoy Superintendencia Financiera de Colombia.
El artculo 23, permiti el aseguramiento del riesgo putativo o aparente respecto de los riesgos de
la actividad financiera, as: Riesgos de la actividad financiera. En los seguros que tengan por objeto el
amparo de los riesgos propios de la actividad financiera, se podrn asegurar, mediante convenio expreso, los
hechos pretritos cuya ocurrencia es desconocida por tomador y asegurador.

Es de anotar que estas tres disposiciones, fueron incorporadas al decreto 663 de 1993, mediante el artculo
185.
2.1.4. As mismo, en el estatuto orgnico se incorporan las normas relativas al seguro obligatorio de
accidentes de trnsito tendiente a cubrir los daos corporales que se causen a las personas en accidentes de
trnsito, seguro que, como se sabe, es de obligatoria suscripcin para todo vehculo automotor que transite
por el territorio nacional.
2.1.5. La ley 389 de 1997, estableci varias modificaciones al contrato de seguro y adicion algunas
disposiciones a la regulacin del contrato.
El artculo 1 modific el artculo 1036 del Cdigo, estableciendo que el contrato sera consensual y
no solemne.
El artculo 2 modific el pargrafo del artculo 1047 del Cdigo de Comercio, indicando que en los
casos en que no aparezca expresamente acordadas, se tendrn como condiciones del contrato aquellas de la
pliza o anexo que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria (hoy Financiera
agregamos nosotros) para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo.
Anteriormente, se tenan como condiciones generales del contrato, las aprobadas por la entonces
Superintendencia Bancaria, al respectivo asegurador en relacin con el seguro pactado.
El artculo 3 modific el 1046 del Cdigo de Comercio, indicando que "El contrato de seguro se
probar por escrito o por confesin. Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a
entregar en su original, al tomador, dentro de los quince das siguientes a la fecha de su celebracin el
documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina pliza, el que deber redactarse en
castellano y firmarse por el asegurador. Disponiendo adems, que la entonces Superintendencia Bancaria,
hoy financiera, sealara los ramos y la clase de contratos que se redacten en idioma extranjero. Se preciso
tambin que el asegurador est tambin obligado a librar a peticin y a costa del tomador, del asegurado o
del beneficiario, duplicados o copias de la pliza.
En todo caso, es importante anotar que las tres modificaciones indicadas slo entraron en vigencia seis
meses despus de la promulgacin de la norma. La norma se promulg el 24 de julio de 1997, por lo cual
entr a regir el 25 de enero de 1998.
Por otra parte, el artculo 4 permiti el aseguramiento del riesgo putativo o aparente, en los
seguros de manejo y riesgos financieros, por una parte y en el de responsabilidad civil, por otra, a travs de
la admisin de las clusulas claims made. Es de anotar que respecto del primer seguro, la ley 35 de 1993, ya
haba permitido ese aseguramiento.
2.1.6. La ley 491 de 1999, creo el seguro ecolgico, el cual tiene por objeto amparar los perjuicios
econmicos cuantificables producidos a una persona determinada como parte o a consecuencia de daos al
ambiente y a los recursos naturales.

2.1.7. El pargrafo del artculo 111 de la ley 510 de 1999, estableci que en caso de que el asegurador no
pague el siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an
extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077, deber pagar intereses
de mora, igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia Bancaria, hoy Financiera,
aumentado en la mitad.
2.1.8. Por lo dems, los contratos de seguro de manejo y de cumplimiento, tienen su origen en la ley 225
de 1938, la cual se considera que permanece vigente y, adems se encuentra tambin regulado por el
artculo 203 del decreto 663 de 1993, esto es, por el estatuto orgnico del sector financiero y asegurador.
2.2.
Ahora bien, las normas que regulan la actividad aseguradora como tal, estn contenidas,
fundamentalmente en la ley 45 de 1990 y en el decreto 663 de 1993, por medio del cual se actualiz el
estatuto orgnico del sistema financiero y se modific su titulacin y numeracin.
Dentro de las normas sealadas se deben resaltar los siguientes aspectos:
Dispone el artculo 30 de la ley 45 de 1990, que slo las personas previamente autorizadas por la
Superintendencia Bancaria, hoy Financiera, se encuentran facultadas para ocuparse de negocios de seguros
en Colombia. En virtud del mencionado artculo se prohbe a toda persona natural o jurdica distinta de ellas
el ejercicio de la actividad aseguradora.
Es de especial importancia precisar que los contratos y operaciones celebrados en contravencin a lo
dispuesto en el artculo 30 mencionado, no producirn efecto legal, sin perjuicio del derecho del contratante
o asegurado de solicitar el reintegro de lo que haya pagado; de las responsabilidades en que incurra la
persona o entidad de que se trate frente al contratante, al beneficiario o sus causahabientes, y de las
sanciones a que se haga acreedora por el ejercicio ilegal de una actividad propia de las personas vigiladas
por la Superintendencia Financiera de Colombia.
Esta disposicin es recogida en el artculo 108 del decreto 663 de 1993, numeral 3.
Los artculos 31 y 32 de la ley 45 de 1990 y el artculo 39 del decreto 663 de 1999, establecieron la
prohibicin de celebrar en el territorio nacional operaciones de seguros con entidades extranjeras no
autorizadas para desarrollar la actividad aseguradora en Colombia o hacerlo con agentes o representantes
que trabajen para las mismas.
No obstante, es importante anotar que la reforma financiera contenida en la ley 1328 de 2009, a travs del
artculo 61 modific el contenido del artculo 39 del decreto 663 de 1993, indicando que, salvo lo previsto en
los pargrafos del mencionado artculo, queda prohibido celebrar en el territorio nacional operaciones de
seguros con entidades extranjeras no autorizadas para desarrollar la actividad aseguradora en Colombia o
hacerlo con agentes o representantes que trabajen para las mismas.
De acuerdo con los mencionados pargrafos, se tienen dos grandes situaciones:

(i)
Las compaas de seguros del exterior podrn ofrecer en el territorio colombiano o a sus
residentes, nica y exclusivamente, seguros asociados al transporte martimo internacional, la aviacin
comercial internacional y el lanzamiento y transporte espacial (incluyendo satlites), que amparen los
riesgos vinculados a las mercancas objeto de transporte, el vehculo que transporte las mercancas y la
responsabilidad civil que pueda derivarse de los mismos, as como seguros que amparen mercancas en
trnsito internacional.
Se dispone en la reforma que la Superintendencia Financiera de Colombia podr establecer la obligatoriedad
del registro de las compaas de seguros del exterior que pretendan ofrecer estos seguros en el territorio
nacional o a sus residentes.
Ahora bien, las compaas de seguros del exterior no podrn ofrecer, promocionar o hacer publicidad de sus
servicios en el territorio colombiano o a sus residentes, salvo para efectos de los servicios antes
mencionados.
(ii)
Se permite a las personas naturales o jurdicas, residente en el pas, adquirir en el exterior cualquier
tipo de seguro, con excepcin de los siguientes:
a) Los seguros relacionados con el sistema de seguridad social, tales como los seguros previsionales de
invalidez y muerte, las rentas vitalicias o los seguros de riesgos profesionales;
b) Los seguros obligatorios;
c) Los seguros en los cuales el tomador, asegurado o beneficiario debe demostrar previamente a la
adquisicin del respectivo seguro que cuenta con un seguro obligatorio o que se encuentra al da en sus
obligaciones para con la seguridad social, y
d) Los seguros en los cuales el tomador, asegurado o beneficiario sea una entidad del Estado. No obstante,
el Gobierno Nacional podr establecer, por va general, los eventos y las condiciones en las cuales las
entidades estatales podrn contratar seguros con compaas de seguros del exterior.
En todo caso es importante anotar que esta modificacin slo entrar a regir, a partir del 15 de julio de
2013.
Entre otras normas de importancia, el artculo 34 de la ley 45 de 1990, establece que las personas
que se propongan organizar una compaa o cooperativa de seguros debern obtener, previamente, el
certificado de autorizacin de la Superintendencia Bancaria, hoy Financiera, como requisito indispensable
para ejercer actividades.
Certificado que se conceder siempre que se cumplan las exigencias contenidas en la ley 45 de 1990, en el
decreto 663 de 1993 y en la circular bsica jurdica, esto es, la circular externa 007 de 1996 de la entonces
Superintendencia Bancaria.

La actividad aseguradora, de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 36 de la ley en comento,

nicamente puede ser ejercida por empresas que adopten la forma de sociedades annimas o por los tipos
de sociedades cooperativas admitidos legalmente.
En cuanto al objeto social de las compaas y cooperativas de seguros ser la realizacin de operaciones de
seguro, bajo las modalidades y los ramos facultados expresamente, aparte de aquellas previstas en la ley
con carcter especial.
As mismo, podrn efectuar operaciones de reaseguro, en los trminos que establezca la Superintendencia
Financiera.
Las sociedades cuyo objeto prevea la prctica de operaciones de seguros individuales sobre la vida debern
tener exclusivamente dicho objeto, sin que su actividad pueda extenderse a otra clase de operaciones de
seguros, salvo las que tengan carcter complementario.
El objeto social de las reaseguradoras consistir exclusivamente en el desarrollo de operaciones de
reaseguro.
En la denominacin social de las entidades aseguradoras se incluirn las palabras "seguros", "reaseguros",
"aseguradora", "reaseguradora", de acuerdo con su objeto social, quedando reservadas las mismas para
tales entes con carcter exclusivo.
Una de las reformas ms importantes de la ley 45 de 1990, fue la consistente en eliminar el rgimen previo
de utilizacin de plizas y tarifas, pues a travs del artculo 43 dispuso que los modelos de las plizas y las
tarifas no requeriran autorizacin previa de la Superintendencia Financiera. No obstante, dichos modelos
deben ponerse a disposicin de dicho organismo antes de su utilizacin.
El artculo 44 seala que las plizas debern ajustarse a las siguientes exigencias:
1o. Su contenido debe ceirse a las normas que regulan el contrato de seguro, a la presente Ley y a las
dems disposiciones imperativas que resulten aplicables, so pena de ineficacia de la estipulacin respectiva.
2o. Deben redactarse en tal forma que sean de fcil comprensin para el asegurado. Por tanto, los
caracteres tipogrficos deben ser fcilmente legibles, y 3o. Los amparos bsicos y las exclusiones deben
figurar, en caracteres destacados, en la primera pgina de la pliza.
En cuanto a las tarifas las mismas cumplirn las siguientes reglas:
1o. Deben observar los principios tcnicos de equidad y suficiencia;
2o. Deben ser el producto de la utilizacin de informacin estadstica que cumplan exigencias de
homogeneidad y representatividad, y
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3o. Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia tcnica y financiera, en aquellos
riesgos que por su naturaleza no resulte viable el cumplimiento de las exigencias contenidas en el numeral
anterior.
Dispone el artculo 46 de la mencionada ley, que la ausencia de cualquiera de los anteriores requisitos ser
causal para que por parte de la Superintendencia Financiera se prohba la utilizacin de la pliza o tarifa
correspondiente hasta tanto se acredite el cumplimiento del requisito respectivo, o, incluso, pueda
suspenderse el certificado de autorizacin de la entidad, cuando tales deficiencias resulten sistemticas,
aparte de las sanciones legales procedentes.
Ahora bien, la autorizacin previa de la Superintendencia Financiera a las plizas y tarifas, ser necesaria
cuando se trate de la autorizacin inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la
explotacin de un nuevo ramo.
Las normas que se acaban de sealar sobre plizas y tarifas estn contenidas, fundamentalmente, en los
artculo 100 y 184 del decreto 663 de 1993.
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CAPTULO III
EL CONTRATO DE SEGURO EN EL CDIGO DE COMERCIO
CARACTERSTICAS DEL CONTRATO
3.
-
EL CONTRATO DE SEGURO EN EL CDIGO DE COMERCIO. CARACTERSTICAS DEL CONTRATO:

Concepto del contrato de seguro.
Consensualidad. Formacin del consentimiento.
Prueba del contrato de seguro.
Bilateral.
Oneroso.
Aleatorio.
De ejecucin sucesiva.
Principal.
Intuitu personae.
De buena fe.
De adhesin.
3.1. CONCEPTO DEL CONTRATO DE SEGURO:

La legislacin colombiana, ms que definir el contrato de seguro, ha optado por describir o sealar las notas
que lo caracterizan como tal. En tal sentido el artculo 1036 del Cdigo de Comercio, modificado por el
artculo 1 de la ley 389 de 1997 indic que El seguro es un contrato consensual, bilateral, onerosos,
aleatorio y de ejecucin sucesiva.
Obviamente el seguro como contrato no se reduce slo a esos elementos, puesto que el desarrollo que de la
Institucin hace el Cdigo de Comercio se pueden resaltar otros, los cuales como tal tampoco son una
innovacin de nuestro legislador sino que corresponden al desarrollo que universalmente ha tenido esta
figura.
En tal sentido el profesor J. EFRN OSSA G., sealaba en su obra TEORA GENERAL DEL SEGURO EL
CONTRATO, haciendo referencia a la nocin del contrato, que el seguro es un contrato solemne (hoy
7
consensual) , ... bilateral, oneroso y aleatorio (art. 1036), en que intervienen como partes el asegurador,
persona jurdica que asume los riesgos (art. 1037, ord 1) y el tomador que, obrando por cuenta propia o por
cuenta de tercero, traslada los riesgos (art.1037, ord 2 y 1039), cuyos elementos esenciales son (art.1045) el
inters asegurable (arts. 1083 y 1137), el riesgo asegurable (art.1054), la prima, cuyo pago impone (sic) a
cargo del tomador (art. 1066) y la obligacin condicional del asegurador que se transforma en real con el
siniestro (art. 1072) y cuya solucin debe aquel efectuar dentro del plazo legal (art. 1080). Y que, si versa
sobre un seguro de daos no puede constituir para el titular el inters asegurable (asegurado) fuente de
Tngase presente que en Colombia el contrato de seguro es consensual desde la entrada en vigencia del artculo 1 de la
ley 389 de 1997, el 24 de enero de 1998.
12

enriquecimiento (art.1088), en tanto que, si concebido para cubrir riesgos personales, el valor del inters
8
asegurado ha de consultar tan slo el arbitrio de las partes ".
Algunos autores han definido el contrato de seguro. En tal sentido Jose Hemard define el seguro como "...
una operacin por la cual una parte, el asegurado, se hace prometer, mediante una remuneracin, la prima,
para l o para un tercero, en caso de realizacin de un riesgo, una prestacin por otra parte, el asegurador,
9
que, tomando a su cargo un conjunto de riesgos, los compensa conforme a las leyes de la estadstica..." .
Por otra parte Vivante, citado por Lpez Blanco, lo define como un "Contrato por el cual una empresa,
constituida para el ejercicio de estos negocios, asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada
10
anticipadamente" .
3.2. CONSENSUALIDAD. FORMACIN DEL CONSENTIMIENTO.
El Cdigo de Comercio colombiano consagr originalmente el contrato de seguro, como solemne (art. 1036),
al igual que lo haca nuestro anterior Cdigo de Comercio terrestre. No obstante la ley 389 de 1997, que
como tal entr en vigencia el 24 de julio de 1997, modific el carcter solemne del contrato de seguro. En tal
sentido el artculo 1 de la ley que se comenta, que por disposicin de la misma norma slo entr en vigencia
seis meses despus de su promulgacin, esto es, el 25 de enero de 1998, indic que dicho contrato tendra a
partir del momento mencionado carcter consensual, lo que gener todo un cambio en la concepcin
nacional sobre el particular.
El artculo modificado establece lo siguiente:
"El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva".
Como es sabido, tanto las convenciones como los contratos, requieren para su formacin el acuerdo o
concurso de las voluntades individuales de quienes intervienen en la celebracin sobre los elementos
11
esenciales de cada convencin o contrato, lo cual es denominado consentimiento .
No obstante en materia de seguros, el consentimiento no suele darse en forma inmediata y por lo general
no es objeto de la oferta verbal de que trata el artculo 850 del Cdigo de Comercio, recorriendo un camino
que incluye muchas veces una oferta escrita y varias contraofertas hasta llegar a la aceptacin y por ende a
la formacin del consentimiento.
Si bien no se busca hacer aqu un estudio de la oferta y de su aceptacin desde el punto de vista de la teora
general del derecho privado, si es importante tener presente que esta es la propuesta que una persona
8
OSSA G. J. EFRN, Teora general del seguro. El contrato", Editorial Temis. Bogot-Colombia, 1991. Segunda edicin,
actualizada. Pg. 2.
9
Citado por Picard y Besson y a su vez estos por Efrn Ossa en: OSSA G. J. EFRN, Teora general del seguro. El
contrato", Editorial Temis. Bogot-Colombia, 1991. Segunda edicin, actualizada., pg. 2.
10
11
OSPINA FERNNDEZ, GUILLERMO y OSPINA ACOSTA, EDUARDO, Teora general del contrato y de los dems actos
o negocios jurdicos, Editorial Temis, Bogot-Colombia, 1994. Cuarta edicin actualizada, pg. 146.
13

llamada oferente le hace a otra, llamada destinatario, de celebracin de un contrato en determinadas

condiciones, dentro de la cual se deben incluir los elementos esenciales del contrato ofrecido.
Ahora bien, un primer tema que se discute a nivel de seguros en el derecho nacional e internacional es de
quin proviene la oferta, si del asegurador o del tomador. En tal sentido consideramos que puede provenir
de uno u otro y en este sentido se pronuncia la doctrina en general, no obstante lo corriente es que la oferta
la haga el asegurador, pues al fin y al cabo uno de los elementos esenciales del contrato es la prima y slo el
asegurador cuenta con la tcnica actuarial que permite su definicin.
No obstante es posible que el asegurador efecte una primera oferta contentiva, claro est, de la prima, y a
su vez el tomador realice una nueva oferta, conservando la prima inicialmente fijada pero variando algn
otro aspecto del negocio propuesto y esta a su vez sea aceptada por el asegurador.
Ahora bien, el tema de fondo, en relacin con la variacin del carcter solemne a consensual es que a partir
de la entrada en vigencia de la ley 389 de 1997, una vez aceptada la oferta por el destinatario, sea el
asegurador o el tomador, dentro del trmino contractual o legal, segn se trate, se entender perfeccionado
el contrato. Antes el contrato de seguro slo se perfeccionaba con la expedicin de la pliza. Ahora, desde la
aceptacin de la oferta nace para el asegurador la obligacin de asumir los riesgos, pero bajo el supuesto del
artculo 1057 del mismo estatuto, esto es, que salvo estipulacin o norma legal en contrario, los riesgos
principiarn a correr por cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del da en que se perfeccione el
contrato.
Otros dos puntos en relacin con la consensualidad del contrato de seguro, son los de las prrrogas y las
modificaciones al contrato. En tal sentido, unas y otras hoy en da y lejos de cualquier discusin que se
hubiera podido sostener en el pasado pueden realizarse en forma verbal siempre y cuando exista el
intercambio de las voluntades de las partes.
3.2.1.
PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO:
Si bien acabamos de sealar que el contrato de seguro es consensual, la ley 389 de 1997, modific tambin
el artculo 1046 del Cdigo de Comercio estableciendo una limitacin probatoria: El contrato de seguro se
probar por escrito o por confesin.
En tal sentido el nuevo texto establece que:
"El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin.
Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador,
dentro de los quince das siguientes a la fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato de
seguro, el cual se denominar pliza, el que deber redactarse en castellano y firmarse por el asegurador.
La Superintendencia Bancaria sealar los ramos y la clase de contratos que se redacten en idioma
extranjero.
14

Pargrafo. El asegurador est tambin obligado a librar a peticin y a costa del tomador, asegurado o del
beneficiario duplicados o copias de la pliza".
12
La primera discusin que aqu se plantea es, como lo seala el profesor Andrs E. Ordez Ordez ,
determinar qu debe entenderse cuando se afirma que se debe probar por escrito.
En tal sentido se pregunta si basta un documento que simplemente d razn de la existencia del contrato,
as sea por una simple referencia, o si es necesario que el documento contenga la identidad de las partes y
los elementos esenciales del contrato.
Los autores que hasta ahora han analizado el punto, consideran que el escrito por el cual se debe probar el
13
contrato debe contener la identidad de las partes y los elementos esenciales del contrato . Opinin la cual
compartimos, puesto que, como lo seala el autor que se viene citando, lo que la ley exige es un escrito y no
un principio de prueba por escrito.
No obstante es importante tener presente que el escrito que prueba el contrato es cualquier escrito que
contenga la identidad de las partes y los elementos esenciales del contrato, pero no es necesario que sea la
pliza, esto es el documento que expide la aseguradora con posterioridad a la celebracin del contrato,
documento que antes era la solemnidad necesaria para la existencia y validez del contrato y ahora tiene un
efecto probatorio.
Por otra parte, el documento escrito slo se puede suplir con la confesin, bien sea del asegurador o del
asegurado, cuando sea contra ste que se ejerzan las acciones derivadas del contrato de seguro.
Lo hasta ahora dicho es igualmente aplicable respecto de las modificaciones al contrato de seguro, esto es,
deben ser probadas por escrito y no basta un principio de prueba por escrito o por confesin, al menos en
cuanto la modificacin verse sobre los elementos esenciales del contrato.
As, por ejemplo, el profesor Hernn Fabio Lpez Blanco, expresa que Si tenemos en cuenta que el anexo
forma parte de la pliza y en ltimas, implica una modificacin al contrato de seguro, creemos que opera la
limitacin probatoria en cita pues el propsito del legislador fue el de otorgar una relativa seguridad
probatoria para la prueba de un contrato de seguro ajustado consensualmente, lo que igualmente es
14
predicable de las convenciones que lo modifican
-
Divergencias entre el texto de la pliza y los acuerdos de las partes:
Otro tema adicional, se refiere a aquella situacin en la cual exista una divergencia entre el acuerdo expreso
de las voluntades de las partes y el contenido de la pliza que la aseguradora entregue al asegurado en
cumplimiento de su deber legal. No nos cabe duda, de que los acuerdos de las partes deben primar sobre el
12
ORDEZ ORDEZ, ANDRS E., El contrato de seguro, Ley 389 de 1997, y otros estudios. Universidad Externado de
Colombia, Bogot, D.C., julio de 1998. Primera edicin.
13
En tal sentido Andrs E. Ordez Ordez y Hernan Fabio Lpez Blanco en las obras citadas pginas 13 y siguientes y
37 y siguientes, respectivamente.
14
15

texto de la pliza. Obviamente, este tema comporta una dificultad probatoria, pero consideramos incluso
que habindose probado la existencia del contrato existira libertad probatoria para establecer la voluntad
real de las partes, pues por lo dems, existe una clara regla de interpretacin de los contratos, segn la cual,
conocida claramente la intencin de los contratantes, deber estarse a ella ms que a lo literal de las
palabras, conforme al artculo 1618 del Cdigo Civil.
-
La prueba de aspectos que no comportan los elementos esenciales del contrato:
Por otra parte, partiendo de la base de que se requiere un escrito que contenga el acuerdo de voluntades de
las partes sobre los elementos esenciales del contrato para probar el mismo, se puede entender que
aquellos elementos no esenciales pueden probarse por otros medios, as:
- En tal sentido, en lo que se refiere a la fecha y hora de la iniciacin de la vigencia del seguro, una vez
demostrada la existencia del contrato, cabe acudir a la norma supletiva de la voluntad contenida en el
artculo 1057 del Cdigo, en virtud de la cual, "En defecto de estipulacin o de norma legal, los riesgos
principiarn a correr por cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del da en que se perfeccione el
contrato". Ahora si el tomador o asegurador quieren probar una vigencia diferente, podrn probarlo con
cualquier medio de prueba y no se tendrn que limitar a la prueba por escrito o confesin.
- Respecto de las condiciones del contrato, se puede acudir, en principio, al pargrafo del artculo 1047,
modificado por el artculo segundo de la ley 389 de 1997, el cual establece que "En los casos en que no
aparezca expresamente acordadas, se tendrn como condiciones del contrato aquellas de la pliza o anexo
que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria para el mismo ramo, amparo,
modalidad del contrato y tipo de riesgo.".
No obstante estos elementos tambin podrn probarse por uno cualquiera de los medios de prueba
previstos en nuestra ley procesal civil y no slo por escrito o confesin.
- Por otra parte es importante resaltar que las cargas probatorias del artculo 1077 siguen vigentes y para
nada se afectan con la entrada en vigencia de la ley 389 de 1997. En tal sentido al asegurado le corresponde
probar la ocurrencia del siniestro y su cuanta y al asegurador los hechos y circunstancias excluyente de su
responsabilidad.
- Respecto de la calidad en la que actan las partes existe tambin una norma supletiva a la que se puede
acudir, esto es, la contenida en el artculo 1040 en el sentido de que el seguro corresponde a quien lo ha
contratado toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta de tercero. No obstante es vlido para el
tomador probar que no acto por cuenta propia, as la pliza no lo diga, valindose para ello de cualquier
medio probatorio.
- Por ltimo, en relacin con las garantas, las cuales se encuentran definidas en el artculo 1061 del
Cdigo de Comercio, como la promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no determinada
cosa, o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia de determinada
situacin de hecho, se debe tener presente que el artculo citado establece que deben constar en la pliza,
disposicin que no ha sido modificada por la ley 389 de 1997 ni expresa ni tcitamente.
16

3.2.2.
LA PLIZA DE SEGURO:
Desde el punto de vista conceptual, la pliza de seguro no tiene, hoy da, la misma importancia que tena en
el pasado, pues, como bien se indic, antes de la reforma contenida en la ley 389 de 1997, el contrato era
solemne y la solemnidad no era cualquiera, slo la pliza, entendida como el documento expedido por el
asegurador. Hoy es un documento que tiene una finalidad probatoria, ms no la caracterstica de ser la
solemnidad del contrato. Es ms, como bien lo indicamos anteriormente, el contrato de seguro se puede
probar con cualquier escrito que contenga la identidad de las partes y el acuerdo de voluntades de las partes
sobre los elementos esenciales del contrato, pero no es necesario que sea la pliza.
Ahora bien, desde el punto de vista prctico, la pliza s sigue siendo un documento supremamente
importante en la prctica aseguradora, pues no existe un solo contrato de seguro que, en ltimas no se
recoja en una pliza.
En primer lugar, es importante reiterar que la ley 45 de 1990, elimin el rgimen previo de utilizacin de
plizas y tarifas, pues a travs del artculo 43 dispuso que los modelos de las plizas y las tarifas no
requeriran autorizacin previa de la Superintendencia Financiera. No obstante, dichos modelos deben
ponerse a disposicin de dicho organismo antes de su utilizacin.
El artculo 44 seala que las plizas debern ajustarse a las siguientes exigencias:
1o. Su contenido debe ceirse a las normas que regulan el contrato de seguro, a la presente Ley y a las
dems disposiciones imperativas que resulten aplicables, so pena de ineficacia de la estipulacin respectiva.
2o. Deben redactarse en tal forma que sean de fcil comprensin para el asegurado. Por tanto, los
caracteres tipogrficos deben ser fcilmente legibles, y 3o. Los amparos bsicos y las exclusiones deben
figurar, en caracteres destacados, en la primera pgina de la pliza.
Dispone el artculo 46 de la mencionada ley, que la ausencia de cualquiera de los anteriores requisitos ser
causal para que por parte de la Superintendencia Financiera se prohba la utilizacin de la pliza o tarifa
correspondiente hasta tanto se acredite el cumplimiento del requisito respectivo, o, incluso, pueda
suspenderse el certificado de autorizacin de la entidad, cuando tales deficiencias resulten sistemticas,
aparte de las sanciones legales procedentes.
No obstante, la autorizacin previa de la Superintendencia Financiera a las plizas y tarifas, ser necesaria
cuando se trate de la autorizacin inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la
explotacin de un nuevo ramo.
Las normas que se acaban de sealar sobre plizas y tarifas estn contenidas, fundamentalmente, en los
artculo 100 y 184 del decreto 663 de 1993.
17

Por lo dems, es importante precisar que hacen parte de la pliza, la solicitud de seguro firmada por el
tomador, y los anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la pliza.
A su vez, la circular bsica jurdica de la entonces Superintendencia Bancaria de Colombia, hoy Financiera,
contenida en la circular externa 07 de 1996, y actualizada a travs de la circular externa 052 de 2002,
dispone lo siguiente sobre las plizas, en el ttulo VI, captulo II, as:
1.2.1.
Requisitos generales de las plizas de seguros
Para el adecuado cumplimiento de lo sealado en el artculo 184 numeral 2 EOSF las entidades
aseguradoras deben redactar las condiciones del contrato de forma que sean claramente legibles y que los
tomadores y asegurados puedan comprender e identificar las definiciones de los riesgos amparados y las
obligaciones emanadas del negocio celebrado. Para ello, las plizas deben incluir, cuando menos, la
siguiente informacin:
1.2.1.1. En la cartula
a.
Las condiciones particulares previstas en el artculo 1047 del Cdigo de Comercio (en adelante C.Co).
b. En caracteres destacados o resaltados (es decir que se distingan del resto del texto de la impresin) el
contenido del inciso primero del artculo 1068 C.Co. Para el caso de los seguros de vida, el contenido del
artculo 1152 del mismo ordenamiento legal.
1.2.1.2. A partir de la primera pgina de la pliza (amparos y exclusiones)
Los amparos bsicos y todas las exclusiones que se estipulen deben consignarse en forma continua a partir
de la primera pgina de la pliza. Estas deben figurar en caracteres destacados o resaltados, segn los
mismos lineamientos atrs sealados y en trminos claros y concisos que proporcionen al tomador la
informacin precisa sobre el verdadero alcance de la cobertura contratada. No se pueden consignar en las
pginas interiores o en clusulas posteriores exclusiones adicionales en forma distinta a la prevista en este
numeral.
1.2.1.3. Otras condiciones de la pliza
Adems de las condiciones ya sealadas, se deben tener en cuenta los siguientes parmetros:
a. De conformidad con el numeral 1o. del artculo 184 EOSF, el texto no debe incluir alusin alguna que
indique que la pliza ha sido aprobada por la SBC.
b. No se deben estipular sanciones distintas a las sealadas en el artculo 1058 C.Co como consecuencia de
la inexactitud o reticencia en la declaracin del estado del riesgo.
c. No se debe calificar la reclamacin como una obligacin del asegurado en desarrollo del contrato, ni
sealar trminos especficos para su formulacin, toda vez que sta corresponde a la facultad que puede
18

ejercer el asegurado o beneficiario de hacer efectivo su derecho para lo cual solo encuentra limitacin en el
tiempo, en los trminos de prescripcin sealados por el artculo 1081 C.Co. Lo anterior, sin perjuicio de que
la entidad contemple en la pliza la necesidad de efectuar la reclamacin como un mecanismo para que el
asegurado ejercite su derecho.
d. En relacin con la clusula compromisoria que se estipula en algunas plizas, la misma debe regirse por
lo dispuesto en el Decreto 1818 de 1998.
e. Con respecto al trmino para efectuar el pago de la indemnizacin, ste debe fijarse en un mes contado
a partir de la presentacin de la reclamacin y no en treinta das, de conformidad con lo establecido en los
artculos 21 de la Ley 35 de 1993 y 1080 C.Co.
f. Conforme con los trminos del artculo 1075 C.Co, el aviso de siniestro no requiere formalidad escrita.
En consecuencia, al exigir dicha formalidad para las notificaciones que se efectan en desarrollo del contrato
es preciso consignar claramente la salvedad de que trata la norma precitada.
g. Respecto del seguro de responsabilidad civil, el artculo 1133 C.Co expres las condiciones necesarias
para acceder al pago de la indemnizacin, no siendo viable la inclusin de requisitos adicionales.
h. En la estructuracin de los amparos de responsabilidad civil debe tenerse en cuenta lo establecido en el
artculo 1127 C.Co el cual indica que se trata de un seguro a favor de terceros y erige en beneficiario del
mismo a la vctima.
i. En los anexos es requisito indispensable la incorporacin de la identificacin precisa de la pliza a la cual
acceden, al tenor del artculo 1049 C.Co....
El texto de las plizas y documentos deben enviarse impresas en su respectiva proforma y en medio
magntico. Ambas versiones deben remitirse de manera identificada, de acuerdo con los siguientes cdigos:
Campo
Descripcin
Formato
1
Fecha a partir
de la cual se
utiliza
8 dgitos
dd/mm/aaaa
2
3
Tipo
y Tipo
de
nmero de la documento
Entidad
4 dgitos
1 caracter
4
Ramo al
accede
2 dgitos
5
cual Identificacin interna
de la proforma
16 caracteres
Campo 1: Indicacin de la fecha a partir de la cual se utiliza el documento respectivo (Da/Mes/Ao).

Tratndose de plizas enviadas para efectos de la autorizacin de un ramo, se entender que la fecha a
partir de la cual se utiliza el documento corresponde a la del acto administrativo mediante el cual se imparte
la respectiva autorizacin.
19

Campo 2: Cdigo con el cual se identifica el tipo de entidad vigilada por la SBC, dependiendo de si se trata de
compaas de seguros generales 13, de vida 14, o cooperativa 15 y el individual asignado a la entidad en la
SBC.
Campo 3:
P
Si corresponde a una pliza
A
Si corresponde a un amparo adicional o anexo
C
Si corresponde a una clusula
Campo 4: Corresponde al cdigo del ramo de acuerdo con lo previsto en el numeral 1.1. del presente
captulo. Las clusulas o anexos que se utilicen en varios ramos deben codificarse con el nmero 0.
Campo 5: identificacin de acuerdo con la codificacin propia de la aseguradora.
As las cosas, en las plizas, encontramos dos tipos de condiciones, las particulares y las generales.
Las primeras son las que le dan especificidad al contrato, y a ellas se refiere el artculo 1047 y son las
contenidas, como se desprende las normas acabadas de citar, en la llamada cartula de la pliza, la cual slo
tiene que ser firmada por el asegurador y no por el tomador.
Dichas condiciones son:
1. La razn o denominacin social del asegurador;
2. El nombre del tomador;
3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos del tomador;
4. La calidad en que acte el tomador del seguro;
5. La identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro;
6. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de
determinar unas y otras;
7. La suma asegurada o el modo de precisarla;
8. La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago;
9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo;
10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y
11. Las dems condiciones particulares que acuerden los contratantes.
Las condiciones generales, son aquellas que se depositan en la Superintendencia Financiera, y que
contienen, entre otros, los amparos y las exclusiones del seguro, los cuales, debe estar redactados en
caracteres destacados o resaltados.
3.2.3.
CLASIFICACIN DE LAS PLIZAS:
Son varios los criterios de clasificacin de las plizas, siendo de resaltar los siguientes: el que dice relacin a
la forma como se puede ceder la posicin contractual del tomador asegurado; un segundo criterio es el
relativo a la manera de determinar o precisar el inters y/o el riesgo asegurable y un tercer criterio hace
20

especifica referencia a los riesgos que asume, es decir, si slo se asumen aquellos riesgos especficamente
sealados en las plizas o si se asumen todos los riesgos a los que est expuesto el inters asegurable de
que se trate.
3.2.3.1. CRITERIO RELATIVO A LA FORMA COMO SE PUEDE CEDER LA POSICIN CONTRACTUAL DEL
TOMADOR ASEGURADO: PLIZAS NOMINATIVAS, A LA ORDEN Y AL PORTADOR.
Este criterio de clasificacin, como lo sealamos obedece a la () manera como ellas se pueden negociar
15
por parte del asegurado () , tal como lo seala el profesor Andrs Ordoez. La clasificacin indicada est
contenida en el artculo 1051 del estatuto mercantil, respecto de las dos primeras y en el 1117 respecto de
la tercera.
a)
La pliza generalmente es nominativa, es decir, expedida a nombre de una persona determinada,

quien es el asegurado o el titular del inters asegurable.
La cesin de dichas plizas nunca producir efectos contra el asegurador sin su aquiescencia previa, salvo en
el seguro de transporte. (Artculos 1051 y 1117). Es adems la regla general en materia de seguros.
Se debe tener presente que en los casos de las plizas nominativas, la transferencia por acto entre vivos del
inters asegurado o de la cosa a que est vinculado el seguro, producir automticamente la extincin del
contrato de seguro, a menos que sobrevenga un inters asegurable en cabeza del asegurado. En esa ocasin
subsistir el seguro en la medida necesaria para proteger tal inters y siempre que el asegurado informe al
asegurador dentro de los 10 das siguientes a la transferencia. (artculo 1107).
Es importante anotar que la subsistencia del seguro, en los trminos indicados en el prrafo anterior,
proteger el inters del asegurado enajenante del inters o bien del sujeto al que est vinculado el seguro,
ms no el inters del adquirente del mismo.
Para que esto suceda, esto es, para proteger el inters del adquirente del inters o del bien al cual est
vinculado el seguro, debe adems de perfeccionarse la enajenacin del bien de que se trate, procederse por
el enajenante a la cesin de la pliza al adquirente con la aquiescencia previa del asegurador.
En todo caso es oportuno resaltar que de acuerdo con el artculo 1107, en su ltimo inciso, el
consentimiento expreso del asegurador, genrica o especficamente acordado dejar sin efectos la extincin
del contrato.
16
El profesor Andrs Ordoez ha sealado que la forma en que se cede la pliza nominativa constituye una
excepcin a la regla general establecida en materia mercantil para la cesin de los contratos mercantiles de
ejecucin sucesiva, como lo es el contrato de seguro, pues, como bien se sabe, los contratos de tal
15
Ordez Ordez, Andrs E. Lecciones de derecho de seguros No.1. Cuestiones generales y Caracteres del contrato
.Universidad Externado de Colombia, 2001. Primera Ed. junio de 2001. Bogot, DC., Colombia. Pgina 78.
16
Ordez Ordez, Andrs E., Ob y Ed.., citada. Pgina 79.
21

naturaleza, de conformidad con el artculo 887 del estatuto mercantil se pueden ceder sin necesidad de
aceptacin expresa del contratante cedido.
Ahora bien, es preciso indicar que en el caso del seguro de transporte respecto de la pliza automtica, el
certificado o certificados de seguro pueden ser nominativos, a la orden o al portador e incluso la cesin del
certificado nominativo (que no es propiamente el contrato de seguro o la pliza como tal), puede efectuarse
an sin el consentimiento del asegurador, a menos que se establezca lo contrario en la pliza, tal como lo
dispone el artculo 1117 del Cdigo de Comercio, modificado por el artculo 43 del decreto 01 de 1990.
b) La pliza puede ser tambin a la orden, que es aquella expedida a nombre de determinada persona
con la expresin a la orden, o con la indicacin de que se puede ceder por endoso, y en tal caso,
una vez enajenada la cosa asegurada, la cesin de dicha pliza se har por endoso y entrega de la
pliza al adquirente, sin que sea necesaria aquiescencia previa del asegurador. Efectuado el endoso
y entrega respectiva, el adquirente contrae la calidad de asegurado.
Ello no quiere decir que la pliza sea un ttulo valor.
17
Por lo dems, al igual que en el caso anterior, el endoso debe ir acompaado con la enajenacin de los
bienes o del inters asegurados al tiempo, pues de lo contrario, adems de dar aplicacin al artculo 1107, se
estara frente a una ausencia de inters asegurable, elemento esencial del contrato.
c)
Por ltimo, la pliza o certificado de seguro puede expedirse al portador, aplicable slo a los
18
seguros de transporte y que es la expedida simplemente, como su nombre lo indica, al portador
de la pliza y sin que se especifique un beneficiario en particular. La cesin de esta pliza se har
mediante la simple entrega de la misma.
Al asegurado sobreviviente, respecto de cualquiera de las plizas y formas de cesin o endoso antedichas, le
son oponibles por parte del asegurador todas las excepciones oponibles al asegurado inicial tal como lo
disponen los artculos 1051 y 1108.
Por lo dems se debe sealar que conforme al artculo 1106 del Cdigo de Comercio, la transmisin por
causa de muerte del inters asegurado, o de la cosa a que est vinculado el seguro dejar subsistente el
contrato a nombre del adquirente a cuyo carg estar el cumplimiento de las obligaciones pendientes en el
momento de la muerte del asegurado. Debiendo en todo caso el adjudicatario comunicar a la aseguradora la
adquisicin respectiva, dentro de los quince das siguientes a la fecha de la sentencia aprobatoria de la
particin. En caso de incumplir con esta carga de avisar el contrato se terminar automticamente.
3.2.3.2. CRITERIO RELATIVO A LA FORMA O MANERA DE DETERMINAR O PRECISAR EL INTERS Y/O EL

RIESGO ASEGURABLE: PLIZA ESPECFICA Y PLIZAS DE ABONO: FLOTANTE Y AUTOMTICA.
17
18
Ossa G., J. Efrn, Obra y Ed. citada. Pgina 295.

Ossa G., J. Efrn, Obra y Ed. citada. Pgina 295.
22

De acuerdo con este criterio de clasificacin, encontramos, de una parte las plizas especficas, que son la
regla general, por virtud de las cuales se celebra un contrato de seguro, en el que se define en forma
absolutamente precisa el inters asegurable que se va a proteger y se cuantifican desde un principio, pero
no slo ello. Se define tambin en forma precisa la cosa o personas sobre las cuales recae dicho inters y se
precisan tambin el o los riesgos asegurables de los cuales se va a amparar el inters asegurable, riesgos
asegurables que, en este tipo de seguros especficos, se proyectan constantemente sobre el inters durante
toda la vigencia tcnica del seguro.
En la pliza de abono, igualmente se celebra un solo contrato de seguro, no varios, el cual se recoge en una
pliza marco o matriz, en la cual se describen las condiciones generales del seguro, esto es, se precisa el tipo
de inters asegurable que se va a proteger y se especifican la clase de riesgos de los cuales se va a proteger
dicho inters, pero o bien, las cosas o personas sobre las cuales recae ese inters y/o el valor de las mismas
se van precisando y concretando posteriormente o bien, el riesgo no se proyecta constantemente sobre las
cosas o personas respecto de las cuales recae el inters.
As por ejemplo, en el transporte se ve claramente la utilidad de la pliza de abono, en la modalidad de
automtica. El transportador o generador de la carga, segn corresponda, cuenta con dos opciones: La
primera sera tomar un seguro especfico por cada transporte, lo cual hara sumamente engorrosa su
situacin, pues se tendra que acordar un contrato por cada transporte, lo cual conlleva una gran dificultad,
mxime cuando el contrato de seguro era solemne, pues tendra que emitirse la pliza antes de cada
transporte. La segunda, es tomar una pliza de abono, en la modalidad de automtica, en la cual celebra un
solo contrato de seguro, para una vigencia determinada, por ejemplo, un ao, y en ese contrato se
especifica de una vez el tipo de inters que se va a proteger, esto es, o su responsabilidad civil en el caso del
transportador, o el derecho de dominio del dueo de las mercancas, bien sea el remitente o el destinatario
o ambos, y el tipo de riesgos de los cuales se va a proteger el inters de que se trate, pero la especificacin
de las cosas o las personas sobre las cuales en concreto recae el inters y el riesgo, se va realizando respecto
de cada despacho o transporte, a travs de declaraciones posteriores, contenidas en los certificados de
seguros, anexos a la pliza u otros medios sancionados por la costumbre.
As no se celebra un contrato por cada despacho, sino un solo contrato que cubre todos los despachos de
una vigencia determinada. Es importante anotar que, adems, en el seguro automtico de transporte, el
riesgo no se proyecta constantemente sobre las cosas o personas pues slo se proyectar en la medida en
que se realice un transporte.
Respecto de la pliza flotante, ella es igualmente una pliza de abono, con el mismo funcionamiento
descrito anteriormente, pero con la diferencia de que el riesgo s se proyecta constantemente sobre el
inters, pero las cosas sobre las cuales recae ese inters son las que varan e, igualmente, se van precisando
durante la vigencia del contrato a travs de las declaraciones posteriores recogidas en los certificados de
seguros, anexos a la pliza u otros medios sancionados por la costumbre. Esta pliza flotante, se presenta
especialmente respecto del amparo de las mercancas de un establecimiento de comercio, productos
producidos por una empresa. As, por ejemplo, el vestuario destinado para la venta en un establecimiento
de comercio, vara mes a mes, pero el riesgo se mantiene gravitando constantemente, es decir, siempre
existir el riesgo de hurto, de incendio, entre otros.
23

Por lo dems, se reitera que el certificado de seguro, el anexo o cualquiera otro medio sancionado por la
costumbre, se puede y de hecho se expide con posterioridad al riesgo e incluso al siniestro, pero debiendo el
tomador declarar la informacin al asegurador sobre los movimientos respectivos, en la periodicidad
pactada, para que a su vez el asegurador expida el certificado.
Respecto de la naturaleza jurdica del certificado de seguro es conocida en el derecho de seguros nacional la
profunda discusin que se suscitara en el pasado por la posicin que sostuvo el Consejo de Estado en el
sentido de considerar al certificado de seguro como el contrato mismo y, por ende, exigir su expedicin con
anterioridad al siniestro para que operara la cobertura. En sentencia del 8 de noviembre de 1979, se
expresaba por la Corporacin, lo siguiente:
en tratndose de plizas flotantes permite el artculo 1050 del memorada Cdigo que en ellas se
describan las condiciones generales del seguro dejando la identificacin o valoracin de los intereses del
contrato, lo mismo que otros datos necesarios para su individualizacin, para ser definidos en declaraciones
posteriores. Estas se harn constar mediante anexos a la pliza, certificado de seguro o por otros medios
sancionados por la costumbre. Caso en el cual el contrato de seguro se perfecciona, concreta e
individualiza, mediante la expedicin del respectivo anexo o certificado () No hay duda, pues, de que si al
momento de perfeccionarse el contrato de seguro, el riesgo se ha realizado, dicho contrato no produce
19
efecto alguno, conforme al artculo 1045() .
Posteriormente el Consejo de Estado afirm:
es evidente, como lo sostiene el seor apoderado de la parte actora, que la pliza automtica de
transporte llena una imperiosa necesidad del comercio internacional; la de amparar los despachos de
mercancas, sin que para el efecto entre el asegurador y el asegurado haya que celebrar un contrato de
seguro para cada despacho en particular: pero esto no quiere significar que las mercancas transportadas
con el cubrimiento de esa pliza no requieran una plena identificacin, tan pronto vayan a ser movilizadas,
con referencia o imputacin expresa a la misma () Como es obvio, la concrecin del objeto genrico
indicado en la pliza se hace con posterioridad a la celebracin del contrato de seguro. Pero, esta
circunstancia no quiere significar que esa especificidad sobre o pueda cumplirse en cualquier tiempo, an
luego de la ocurrencia del siniestro Estima la Sala, con referencia a la ley comercial, que el contrato de
seguros se perfecciona con la suscripcin de la respectiva pliza y que sta viene a ser la prueba en los
seguros ordinarios, tal como lo da a entender inequvocamente el artculo 1046 del Cdigo de Comercio.
Pero frente a los seguros automticos o flotantes la ley exige un requisito adicional, cual es la suscripcin de
un certificado o documento posterior en el que se determinen los bienes que quedan cubiertos con los
20
riesgos sealados en la pliza () .
19
CONSEJO DE ESTADO. Seccin tercera. Sentencia del 8 de noviembre de 1979. Seguros Patria S.A., contra Empresa
Colombiana de Puertos Colpuertos. Expediente: 1975. Consejero ponente: Jorge Dangond Florez.
20
CONSEJO DE ESTADO. Seccin tercera. Sentencia del 23 de febrero de 1982. Compaa de Seguros la Fnix de
Colombia S.A., contra Nacin Colombiana: Direccin general de Aduanas. Expediente 2891 Consejero ponente: Carlos
Betancur Jaramillo.
24

La posicin anterior fue reiterada en diferentes sentencias, entre ellas las del 6 de mayo de 1982,
expediente 2880, con ponencia del Consejero Jorge Valencia Arango, y 20 de febrero de 1986, expediente
3374, con ponencia del Consejero Julio Cesar Uribe Acosta.
No obstante, en esta ltima sentencia el profesor Antonio J. De Irisarri, salv su voto, con lo cual se
fundamentaran las bases de un posterior cambio de jurisprudencia.
En dicho salvamento el Consejero citado indicaba, entre otros argumentos, los siguientes:
(...) la pliza automtica o de abono de seguro de transporte de mercancas no se perfecciona, como lo
sostiene la opinin mayoritaria, con la expedicin del certificado de seguro. Segn lo ensea el artculo 1036
del Cdigo de Comercio el contrato se perfecciona antes; desde el momento en que el asegurador suscribe
la pliza. El certificado de seguro cumple, de acuerdo con la ley (Cdigo de Comercio Artculo 1050) una
funcin bien distinta: tiene un mero alcance probatorio, ms no del contrato de seguro, sino del despacho
de la mercanca y cumple, a la vez, un papel eficaz para liquidar, con arreglo a las estipulaciones generales
de la pliza, el valor asegurable y asegurado de los intereses as como el valor de las primas a cargo del
asegurado y que el asegurador devenga, desde el momento mismo en que los riesgos comienzan a correr
por su cuenta (...). (Resaltado hace parte del texto).
Ms adelante, indicaba el profesor Antonio J. De Irisarri, citando al profesor Jaime Bustamante Ferrer:
(...) de manera que la pliza automtica, lo mismo que la pliza flotante, perfecciona el contrato de seguro
el cual tiene vigencia desde su expedicin. En cambio, las declaraciones, certificados, avisos, no son
contratos individuales de seguro sino elementos adicionales del contrato inicial que sirven para
determinar las circunstancias que las normas indicadas permiten que sean determinables posteriormente
(...).
En resumen, las plizas automticas se llaman precisamente as, porque el asegurador, dentro de las
condiciones generales establecidas, ampara los riesgos convenidos desde que principian a correr, aunque los
21
avisos le lleguen posteriormente y el certificado se expida an despus de realizado el riesgo (...) .
22
Posteriormente, en sentencia del 18 de julio de 1986 , se reiteraron ambas posiciones, esto es, tanto la del
Consejo de Estado, con ponencia del profesor Carlos Betancur Jaramillo, como la del salvamento de voto,
nuevamente expresado por el profesor Antonio J. De Irisarri Restrepo.
Mas adelante, el Consejo de Estado en sala plena opt mediante sentencia por la tesis sostenida por el
Consejero disidente, al expresar que:
21
Salvamento de Voto del Consejero Antonio J. de Irisarri. Sentencia CONSEJO DE ESTADO. Seccin tercera. Sentencia
del 27 de febrero de 1986. Compaa Seguros Antorcha S.A., contra Nacin Ministerio de Hacienda. Direccin General de
Aduanas. Expediente: 3374. Consejero ponente: Julio Cesar Uribe Acosta.
22
CONSEJO DE ESTADO. Seccin tercera. Sentencia del 18 de julio de 1986. Seguros Patria S.A. COLPATRIA y otros,
contra Empresa Puertos de Colombia Colpuertos. Expediente: 4081. Consejero ponente: Carlos Betancur Jaramillo.
25

(...) estima la Sala que el contrato de seguro se perfecciona y prueba, como lo establecen los artculos 1036
y 1046 del Cdigo de Comercio, por medio de la pliza, aun tratndose de la automtica, sin necesidad de
que en este caso se haya expedido el certificado de seguro (...)
No dice la ley, haciendo una excepcin a la regla general que tratndose de plizas automticas, el contrato
slo se perfecciona con la expedicin de los certificados de seguro (...)
(...) Para la Sala el contrato est contenido esencialmente en la pliza automtica; con la suscripcin de ella
se perfecciona (...)
(...) No prescribe la ley que tales declaraciones posteriores a la pliza ni los documentos en que estn
23
contenidas sean elementos necesarios para el perfeccionamiento del contrato (...) .
Posicin esta ltima que termin siendo aceptada por la Seccin Tercera del Consejo de Estado, en
sentencia del 11 de agosto de 1988, en la cual se indic que (...) se remite en este aspecto la Sala a la
sentencia de Junio 17 de 1988, de la Sala Plena de lo Contencioso Administrativo, en la cual se consider que
el contrato de seguro se perfecciona desde el momento de la vigencia de la pliza de transporte,
independientemente de si el certificado de seguro expedido en virtud de la pliza es anterior, o posterior al
24
siniestro(...) .
25
Incluso, como bien lo indica el profesor Jos Pablo Navas , para evitar cambios en la jurisprudencia futura
sobre el particular fue necesaria la expedicin del decreto 01 de 1990, que en el pargrafo del artculoiculo
45 estableci que el certificado de seguro se poda emitir incluso despus de ocurrido el siniestro o de
transcurrido el riesgo.
3.2.3.3. CRITERIO RELATIVO A LOS RIESGOS ASUMIDOS POR EL ASEGURADOR: PLIZA DE RIESGOS
NOMBRADOS Y PLIZA TODO RIESGO.
En la pliza de riesgos nombrados, el asegurador slo asume los riesgos especficamente sealados en la
pliza, no otros. Esto tiene su fundamento en los artculos 1047 numeral 9 y 1056, por virtud de los cuales el
asegurador no est obligado a asumir todos los riesgos que recaen sobre el inters asegurable, sino slo
aquellos que expresamente est dispuesto a asumir. Es por lo dems, la regla general.
23
CONSEJO DE ESTADO. Sala Plena. Sentencia del 17 de junio de 1988. Aseguradora Colseguros contra Empresa
Puertos de Colombia Colpuertos. Expediente: No. R-056. Consejero ponente: Doctor lvaro Lecompte Luna.
24
CONSEJO DE ESTADO. Seccin Tercera. Sentencia del 11 de agosto de 1989. Compaa Suramericana de Seguros
S.A. y otros, contra Empresa Puertos de Colombia Colpuertos. Expediente: 3419. Consejero ponente: Doctor Antonio Jos
De Irisarri Restrepo.
25
NAVAS JOS PABLO, "Seguro de Transporte. En "Evolucin y perspectivas del contrato de seguro en Colombia" (19712001). Memorias del cuadragsimo aniversario de Acoldese y del trigsimo aniversario del Cdigo de Comercio. Septiembre
2001. Bogot, DC., Colombia.
26

La pliza todo riesgo, dice relacin a que el asegurador asumira todos los riesgos que recaen sobre el
inters asegurable. Por definicin legal, en Colombia, slo el seguro de transporte terrestre es seguro todo
riesgo, conforme al artculo 1120 del Cdigo, pero incluso, en ese caso es viable que el asegurador excluya
algunos riesgos del amparo.
3.3. BILATERAL:
As lo dispone expresamente el artculo 1036 del Cdigo de Comercio. Los contratos, como es sabido, son
bilaterales cuando las partes contratantes se obligan recprocamente y unilaterales cuando una sola de las
partes se obliga para con otra que no contrae obligacin alguna. (Art. 1496 C.C.).
El contrato bilateral tiene como nota caracterstica la reciprocidad de las obligaciones que de l se derivan.
De manera que las partes que en l intervienen tienen a la vez el papel de acreedora y deudora de la otra u
otras. Tambin es importante tener presente que la expresin contrato sinalagmtico suele emplearse para
26
referirse al contrato bilateral .
La referencia al contrato bilateral o sinalagmtico es importante en la teora general de las obligaciones,
entre otros aspectos, por la interdependencia de las obligaciones entre s, de manera que si una de las
partes no cumple con su obligacin la otra parte queda exonerada de la suya o si ya la cumpli puede pedir
27
la restitucin . En ese sentido se explican las dos instituciones que desde el derecho privado se consagran
para amparar la bilateralidad del contrato:
- La excepcin del contrato no cumplido consagrada en el artculo 1609, de manera que ninguno de los
contratantes est en mora dejando de cumplir pactado, mientras el otro no lo cumpla o no se allane a
cumplirlo en la forma y tiempo debidos y,
- La accin resolutoria del contrato, que tiene por finalidad volver a las partes a la misma situacin que
tenan antes de celebrar el contrato, en cuanto ello sea posible, consagrada en los artculos 1546 del Cdigo
Civil y en el 870 del Cdigo de Comercio.
Ahora bien, dentro del derecho de seguros cules seran las obligaciones recprocas de las partes:
Para el tomador, la principal es la de pagar la prima, consagrada en el artculo 1066 del Cdigo de Comercio,
lo cual debe hacer dentro del mes siguiente a la fecha de entrega de la pliza, o de los anexos o certificados
que se expidan con fundamento en ella, salvo disposicin legal o contractual en contrario. Esta es la nica
obligacin que el asegurador puede hacer judicialmente exigible (1068 C. de Co.) en los seguros de daos y
en los de personas, salvo en el seguro de vida en que el pago es facultativo (arts. 1151 y 1152 C.C.).
Otra serie de deberes que le son impuesto al tomador por el Cdigo de Comercio, como son mantener el
estado del riesgo, (Art. 1060 del C, de Co.), observar estrictamente las garantas (1061), colaborarle al
asegurador con el ejercicio de la subrogacin (1098), entre otros, ms que obligaciones son cargas de
26
27
OSPINA FERNNDEZ, GUILLERMO y OSPINA ACOSTA, EDUARDO, ob y ed, citada pg. 59.
27

informacin o de conducta, cuya inobservancia puede generar o la terminacin del contrato por ministerio
de la ley, o la prdida a la prestacin asegurada, o la deduccin o descuento en el valor de la indemnizacin
de los perjuicios que se le causen al asegurador por el incumplimiento del tomador de los deberes o cargas
28
impuestos por la ley .
A su vez las obligaciones del asegurador son asumir el riesgo y pagar o cubrir el siniestro, en caso de que
ste ocurra. Sobre este aspecto se discute doctrinalmente si el seguro es contrato unilateral o bilateral, en la
medida en que, argumentan los que lo consideran unilateral, la obligacin del asegurador de pagar el
siniestro cuando este ocurra, no surgira, al momento de la celebracin del contrato. Slo surgira una
obligacin la del tomador de pagar la prima. No obstante, lo cierto es que la obligacin del asegurador es la
29
de asumir el riesgo, lo cual est presente durante toda la vigencia del contrato , en consecuencia, las
obligaciones recprocas seran la de pagar la prima, para el tomador y la de asumir el riesgo, para el
asegurador y cubrir el valor del siniestro en caso de que este ocurra.
-
Consecuencias de la bilateralidad en el contrato de seguros:
Cuando el incumplimiento es imputable al tomador-asegurado por el no pago de la prima, el efecto que se

genera, por disposicin expresa del artculo 1068 del Cdigo de Comercio, sera la terminacin automtica
del contrato, con efectos futuros, esto es, a partir de la mora, ms no ser posible pedir la resolucin del
contrato, con efectos desde su celebracin, pues el artculo sealado es norma especial e imperativa
(siempre que se cumpla el supuesto en ella sealado), la cual impone la terminacin del contrato, en forma
automtica, sin necesidad de manifestacin del asegurador, ni de providencia judicial en tal sentido, de
manera que si el siniestro ocurre dentro del plazo sealado por la ley o por el contrato para el pago de la
prima, deber ser pagado por el asegurador as posteriormente el tomador incurra en mora en el pago de la
prima. No obstante, estar a salvo para el asegurador el derecho a exigir la prima devengada y de los gastos
causados con ocasin de la expedicin del contrato. Obviamente si el siniestro se presenta cuando el
tomador est en mora, ya el contrato se termin y por ende el asegurador no estar obligado a pagar el
siniestro y en caso de ser demandado podr oponer como excepcin la terminacin automtica del contrato
de seguro.
Tambin se ha considerado tradicionalmente por la doctrina que la no posibilidad de pedir la resolucin del
contrato se fundamenta en que este es de ejecucin sucesiva y no de ejecucin instantnea, como se ver
ms adelante.
Respecto del incumplimiento del tomador-asegurado en relacin con otros deberes a l impuestos por el
Cdigo de Comercio, los cuales sern estudiados posteriormente, ya se dijo que generan o la terminacin
del contrato por ministerio de la ley, o la prdida a la prestacin asegurada, o la deduccin o descuento en
el valor de la indemnizacin de los perjuicios que se le causen al asegurador por el incumplimiento del
tomador de los deberes o cargas impuestos por la ley.
28
OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pgs. 35.

BUSTAMANTE FERRER JAIME y URIBE OSORIO ANA INES, Principios jurdico del seguro. Colombo Editores. Segunda
edicin. Bogot, D.C., 1994. Pg. 16. Tambin OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pgs. 35 y ss.
29
28

Ahora, si por parte del asegurador se incumple con el pago de la prestacin asegurada en caso de siniestro,
la opcin del tomador ser exigir el pago de dicha prestacin e intereses de mora consistentes en el inters
bancario corriente aumentado en la mitad, o en vez de tales intereses los perjuicios causados por la mora,
de acuerdo con lo establecido en el artculo 1080 del Cdigo de Comercio.
3.4. ONEROSO:
Es oneroso por disposicin del artculo 1036, esto es, tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes
gravndose cada uno a beneficio del otro (Art. 1497 del C.C.), siendo la prima el gravamen a cargo del
tomador y la obligacin de pagar la prestacin asegurada, en caso de siniestro, la carga para el asegurador.
3.5. ALEATORIO:
Siendo contrato oneroso es aleatorio en la medida en que las prestaciones de las partes no se miran como
equivalentes pues llevan una contingencia incierta de ganancia o prdida. Ahora bien, de dicha caracterstica
se podra resaltar que no sera aplicable al contrato de seguro la teora de la imprevisin consagrada por el
Cdigo de Comercio en el artculo 868 y siguientes.
No obstante es importante hacer referencia a la discusin que mundialmente existe en relacin con el
carcter aleatorio o conmutativo del contrato de seguro.
En tal sentido se ha dicho por algunos que el contrato de seguro no es aleatorio pues descansa en una
organizacin tcnica basada en la ley de los grandes nmeros y por ende la empresa aseguradora no est
sujeta a la contingencia de prdida. No obstante esto es confundir el contrato con la actividad aseguradora,
pues si bien es cierto que la actividad aseguradora no est sujeta a la contingencia de ganancia o prdida, no
30
quiere ello decir que el contrato, individualmente considerado tampoco lo est .
3.6. DE EJECUCIN SUCESIVA:
Caracterstica que tambin es sealada por el artculo 1036 del Cdigo de Comercio. Son de ejecucin
sucesiva aquellos contratos cuyo cumplimiento supone la ejecucin de prestaciones sucesivas durante un
31
tiempo ms o menos largo , as el asegurador "mantiene permanentemente el amparo y est en continua
32
expectativa de que se cumpla la contingencia que lo obliga a indemnizar... ", a su vez el tomador-asegurado
tiene la obligacin de pagar la prima, la cual puede pagar en cuotas, pero especialmente tiene la obligacin
de mantener el estado del riesgo, cumplir con las garantas, dar avisos sobre cambios en el riesgo, durante la
vigencia del seguro, entre otros.
30
OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pgs. 39. Ver tambin LPEZ BLANCO HERNN FABIO, ob., y ed., citadas, pg 37
y ss.
31
32
edicin. Bogot, D.C., 1994. Pg. 25.
29

El hecho de ser de ejecucin sucesiva ha generado que la mayora de los autores atribuyan a esta condicin
la imposibilidad de resolver el contrato, en caso de incumplimiento, con efectos retroactivos a la celebracin
33
del mismo . No obstante algunos autores han criticado, desde la teora general de las obligaciones, que la
caracterstica de ser de ejecucin sucesiva sea lo que permita determinar que un contrato no puede
resolverse con efectos retroactivos (ex tunc), pues sealan ejemplos de contratos de tal naturaleza que s
pueden resolverse con efectos retroactivos (por ejemplo, un contrato de compraventa cuyo precio deba
34
pagarse por instalamentos o cuotas, es de ejecucin sucesiva y s se puede resolverse) .
En esa medida sealan que si bien la clasificacin de los contratos en de ejecucin sucesiva e instantnea es
vlida desde el punto de vista terico, no tiene los efectos prcticos que la doctrina le atribuye y que la
imposibilidad de deshacer los efectos ya generados est dada por la "naturaleza de las prestaciones que son
objeto del contrato, y por la posibilidad o imposibilidad de reversarlas despus de cumplidas, pero con
35
prescindencia del lugar que al contrato se le asigne en dicha clasificacin .
3.7. PRINCIPAL:
En cuanto subsiste por si mismo sin necesidad de otra convencin (1499 C.C.). Esta no es una caracterstica
dada por el Cdigo de Comercio expresamente, pero en trminos generales el contrato de seguro es
principal y autnomo pues jurdicamente subsiste por si mismo.
No obstante, excepcionalmente puede ser accesorio en la medida en que tiene por objeto asegurar el
cumplimiento de una obligacin principal, sin la cual no puede subsistir. En tal sentido el seguro de
cumplimiento cuyo objeto es garantizar la ejecucin de un contrato al cual accede, ms no es contrato
accesorio el seguro de fidelidad (seguro de manejo) que est destinado a cubrir el riesgo de apropiacin
indebida de dineros o bienes confiados a una persona a ttulo no traslaticio de dominio, pues en esta ltima
36
el riesgo asegurado no es el incumplimiento de un contrato sino de un deber legal . Tambin es accesorio,
como lo seala el profesor Efrn Ossa el seguro de crdito, destinado a proteger al acreedor contra el riesgo
de insolvencia del deudor, pues supone una operacin de mutuo. As mismo es accesorio el contrato de
reaseguro.
3.8. INTUITU PERSONAE:
Por regla general el seguro es un contrato efectuado en consideracin a la persona en el cual se mira ms a
la condicin "personal" del asegurado que a la sustancia o calidades de la cosa asegurada, por lo cual el
seguro es ordinariamente nominativo, es decir, otorgado a nombre de una persona determinada.
El carcter personal del seguro parecieran confirmarlo los artculo 1106 y 1107 del Cdigo de Comercio. No
obstante a su vez el artculo 1051 constituye excepcin a la regla cuando establece que la pliza puede ser a
la orden y se puede transferir por endoso.
33
OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pg. 41.

OSPINA FERNNDEZ, GUILLERMO y OSPINA ACOSTA, EDUARDO, ob y ed, citada pgs. 76 y 77.
OSPINA FERNNDEZ, GUILLERMO y OSPINA ACOSTA, EDUARDO, ob y ed, citada pgs. 75, 78 y 79.
34
35
36

30

3.9. DE BUENA FE:

Sobre este punto se debe anotar que todos los contratos son de buena fe, no obstante los autores hacen
referencia a la ubrrima buena fe, por la especial trascendencia que la ley comercial sobre seguros le da a la
materia.
En tal sentido los artculos 1058, 1059, 1060, y otros traen especiales efectos en relacin con el
comportamiento del tomador-asegurado.
3.10.
DE ADHESIN:
Por regla general el contrato de seguro es de adhesin en la medida en que uno de los contratantes se
37
adhiere a las condiciones contractuales impuestas por el otro .
No obstante no siempre el contrato de seguro es de adhesin y podr ser de libre discusin, por ejemplo, en
los contratos celebrados con grandes empresas industriales, comerciales, financieras o de servicios que
dado los cuantiosos seguros que contratan estn en capacidad, muchas veces, de entrar a negociar las
condiciones contractuales con las compaas de seguros.
Ahora bien, el hecho de que sea un contrato de adhesin, no implica que no se apliquen a este contrato las
normas sobre interpretacin de los contratos establecidas en el Cdigo Civil, sin perjuicio de que las
clusulas ambiguas se interpreten a favor del adherente.
37
31

CAPTULO IV
CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS
4.
CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS:
- Seguros terrestres y martimos.

- Seguros terrestres: Seguros de daos y seguros de personas.
- Seguros de daos: Seguros reales y seguros patrimoniales.
- Seguros personales: Seguros de vida, seguros de accidentes personales y seguros de hospitalizacin y
ciruga.
4.1.
SEGUROS TERRESTRES Y MARTIMOS:
Esta divisin est incorporada en nuestro Cdigo de Comercio de manera que en el libro cuarto, ttulo
quinto se regula el contrato de seguro terrestre y en el libro quinto, primera parte, ttulo trece se regula el
seguro martimo.
En tal sentido, es importante comparar las diferencias ms relevantes entre ambos seguros, diferencias en
38
las cuales coincide, en general, nuestra doctrina , as:
4.1.1. En cuanto al objeto, los seguros terrestres comprenden tanto los riesgos que amenazan la vida e
integridad de las personas naturales, su salud, su capacidad de trabajo, como los que ponen en peligro su
patrimonio o el de las personas jurdicas.
Por su parte, son objeto del seguro martimo los riesgos inherentes a la navegacin martima, pudiendo
extenderse a la proteccin de los riegos terrestres, fluviales o areos accesorios a una expedicin martima.
(1703). Las normas del seguro martimo, tambin son aplicables al seguro areo, en cuanto las normas de
aquel sean pertinentes, de conformidad con lo establecido en el artculo 1903 del Cdigo de Comercio. Los
riesgos fluviales, se regirn por las normas del seguro terrestre.
4.1.2. Por otra parte, en cuanto a la asegurabilidad de los riegos, en los seguros terrestres no constituye
riesgo ni puede ser objeto del contrato de seguro "la incertidumbre subjetiva respecto de determinado
hecho que haya tenido o no cumplimiento" a la luz de lo establecido en el artculo 1054 del Cdigo de
Comercio.
38
OSSA GMEZ. J. EFRN, Teora General del Seguro. EL CONTRATO. Ensayo de interpretacin del ttulo V, libro
cuarto, del Cdigo de Comercio de Colombia y de las reformas de la ley 45 de 1990. Segunda edicin, actualizada. Editorial
Temis. Bogot. Colombia. 1991. Pgina 53 y siguientes. ORDEZ ORDEZ, ANDRS E., Lecciones de derecho de
seguro. No. 1. Cuestiones generales y caracteres del contrato. Captulo primero y segundo. Universidad Externado de
Colombia, Bogot, D.C., junio de 2001. Primera edicin
32

No obstante este principio hoy da sufre entre nosotros excepcin en determinados seguros, a raz de la ley
389 de 1997 la cual permiti, a travs de su artculo cuarto, asegurar el riesgo putativo en los seguros de
manejo y riesgo financiero y en los seguros de responsabilidad civil, pues en el primero es posible
circunscribir la cobertura al descubrimiento de prdidas durante la vigencia y en el segundo (responsabilidad
civil) a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compaa durante la vigencia, as
se trate, en uno u otro caso, de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciacin.
Sin embargo la regla general sigue siendo la de que en los seguros terrestres no es posible el seguro sobre el
riesgo putativo, al paso que en los seguros martimos es vlido el seguro sobre dicho riesgo, esto es, "el que
slo existe en la conciencia del tomador o del asegurado y del asegurador, bien sea porque ya ha ocurrido el
siniestro o bien porque ya se haya registrado el feliz arribo de la nave en el momento de celebrarse el
contrato" (art. 1706).
4.1.3. En los seguros terrestres, en general, el lucro cesante en los seguros de daos de carcter real, no
es indemnizable, en caso de no existir acuerdo expreso, tal como lo dispone el artculo 1088, mientras que
en el seguro martimo, el valor asegurable de las mercancas, est constituido por el costo de ellas en el
lugar de destino, ms un porcentaje razonable por concepto de lucro cesante (1709, No. 3).
4.1.4. En cuanto a la vigencia del seguro, en los terrestres su expiracin es fatal, es decir, se termina el da
y hora indicado en el seguro, salvo que se haya pactado su renovacin o prrroga (art. 1047 No. 6), mientas
que en el seguro martimo sobre naves la vigencia del mismo se entiende prorrogada hasta el momento en
que la nave haya quedado fondeada o atracada en el puerto de destino, si la expiracin del seguro se
produce en el curso del viaje, tal como lo dispone el artculo 1712.
4.1.5. Otra de las diferencias se presenta respecto del tratamiento del llamado seguro por valor estimado,
tambin conocido con las denominaciones de valor admitido, valor acordado, valor tasado o pliza valuada.
En tal sentido, por este tipo de seguro, las partes llegan a un acuerdo expreso sobre el verdadero valor real
del inters asegurado. En los seguros terrestre, de carcter real, slo es un valor presunto que genera la
inversin de la carga de la prueba de manera que sera el asegurador quien tendra que demostrar que el
valor acordado excede notablemente del valor real del inters objeto de contrato (sobreseguro notable),
ms no puede probar que el valor acordado es inferior al valor real de dicho inters (infraseguro).
Por su parte en el seguro martimo el valor admitido o estimado por las partes como valor real del inters
asegurable no puede ser controvertido por las partes, salvo en caso de dolo o para el efecto de determinar si
39
se est en presencia de una prdida total constructiva. (Art. 1713) .
4.1.6. En los seguros terrestres el abandono de las cosas aseguradas con ocasin de un siniestro le est
prohibida al asegurado o al beneficiario, as como el abandono total o parcial de los objetos averiados, a
favor del asegurado. Ambos son improcedentes salvo acuerdo en contrario (Ver artculo 1112). Por el
contrario en materia de seguro martimo se puede dar el abandono en los casos de prdida total
constructiva o asimilada. (Ver artculos 1737 y siguientes).
39
Sobre el concepto de prdida total constructiva ver el artculo 1736 del Cdigo de Comercio.
33

4.1.7. Por ltimo, a los seguros terrestres, salvo el de transporte (1126), no le son aplicables las normas
40
del seguro martimo, mientas que a ste s le son aplicables las del terrestre salvo norma expresa (1765) .
4.2.
SEGUROS TERRESTRES: SEGUROS DE DAOS Y SEGUROS DE PERSONAS.
Como el subttulo lo indica, los seguros individuales o terrestres, que consagra el ttulo quinto del libro
cuarto de nuestro Cdigo de Comercio, se dividen, a su turno, en seguros de daos y seguros de personas
(Art.1082).
Los criterios que se han seguido para la clasificacin de los seguros en los dos grupos antes mencionados,
son fundamentalmente los siguientes:
- Se dice que el seguro de daos se refiere a los riesgos que atentan contra el patrimonio de las personas
o contra los bienes que componen ese patrimonio. Los seguros de personas se refieren a los riesgos que
atentan contra la integridad fsica de las personas, esto es, contra su vida, su salud o su integridad
41
personal .
- Otro criterio de clasificacin est dado por el contenido del inters asegurable. En tal sentido, en los
seguros de daos el inters asegurable se concreta siempre en relaciones econmicas apreciables en dinero,
en cambio en el seguro de personas el inters asegurable tiene por regla general, un contenido de carcter
extrapatrimonial o afectivo y no econmico.
No obstante en algunos seguros de personas, por excepcin, el inters asegurable s tiene contenido
econmico y por esa razn se podran clasificar mas bien como seguros de daos, as est de por medio la
vida o integridad de una persona. No obstante se debe dejar claro que nuestra legislacin los clasifica como
seguros de personas.
4.2.1.
SEGUROS DE DAOS:
Estos seguros tambin son denominados seguros de bienes, seguros de cosas o seguros de intereses, pero
sea cualquiera la denominacin que adopten implican proteccin contra un perjuicio que afecta el
42
patrimonio de los asegurados .
Se encuentran regulados en forma especial en el captulo segundo del ttulo quinto del libro cuarto del
Cdigo de Comercio.
Sus notas caractersticas, de acuerdo con el tratamiento que al tema le da el profesor Efrn Ossa, con base
en nuestra legislacin nacional, son las siguientes:
40
41
Sobre esta clasificacin vase OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pgs. 53 y 54.
ORDEZ ORDEZ, ANDRS E., Lecciones de derecho de seguro. No. 1. Cuestiones generales y caracteres del
contrato. Captulo primero y segundo. Universidad Externado de Colombia, Bogot, D.C., junio de 2001. Primera edicin.
Pgina 26.
42
34

- El inters asegurable, que si bien est presente tanto en los seguros de daos, como en los de personas,
tiene un tratamiento diferente en unos y otros, pues en el primero es entendido en su sentido econmico
en cuanto sea susceptible de estimacin en dinero. As se expresa el artculo 1083 del Cdigo de Comercio.
En los seguros de personas el inters asegurable est, por regla general, ligado a una situacin afectiva (ver
artculo 1137 del Cdigo), aunque algunos seguros de personas, por excepcin, tienen un contenido
econmico antes que afectivo, como ya lo indicamos.
- El principio de la indemnizacin est presente en los seguros de daos. As lo establece el artculo 1088
del Cdigo. De manera que el seguro de daos no puede constituir para el asegurado fuente de
enriquecimiento. Como consecuencia de lo anterior, la indemnizacin, esto es la prestacin a cargo del
asegurador y a favor de asegurado no podr exceder en ningn caso del valor real del inters asegurado en
el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o su
43
beneficiario. (Art.1089) . Adems de lo anterior la prestacin a cargo del asegurador no puede exceder de
44
la suma asegurada, de conformidad con el artculo 1079 del Cdigo .
En trminos generales la doctrina nacional rechaza el principio de la indemnizacin en los seguros de
45
personas, mantenindose as en la denominada tesis dualista . As por ejemplo, Efrn Ossa considera que
estos seguros nada tienen que ver con este principio. No obstante, el mismo autor seala excepciones,
46
como lo son los seguros de gastos mdicos, quirrgicos, clnicos o farmacuticos. A su vez Jaime
Bustamante Ferrer seala que si bien en trminos generales no opera el principio de la indemnizacin en los
seguros de personas, existen excepciones como son los seguros de vida vinculados a los montos de las
deudas y los seguros de enfermedad (hospitalizacin y ciruga) que no pueden exceder el costo real de los
47
servicios .
Por su parte Hernn Fabio Lpez Blanco toma partido por la teora de la unidad preconizada por Donati, en
el sentido de que todos los seguros, tanto de daos como de personas tienen carcter indemnizatorio,
aceptando sin embargo que el Cdigo de Comercio tom partido por la tesis que acepta la funcin
48
indemnizatoria en el seguro de daos pero no en el de personas .
En consonancia con el principio de la indemnizacin en los seguros de daos, se establece un estricto
rgimen en materia de coexistencia de seguros, en virtud del cual en caso de siniestro la indemnizacin, o
43
44
edicin. Bogot, D.C., 1994. Pg. 227.
45
ORDEZ ORDEZ, ANDRS E., Lecciones de derecho de seguro. No. 1. Cuestiones generales y caracteres del
contrato. Captulo primero y segundo. Universidad Externado de Colombia, Bogot, D.C., junio de 2001. Primera edicin.
Pgina 30 y siguientes.
46
47
BUSTAMANTE FERRER JAIME y URIBE OSORIO ANA INES, Principios jurdico del seguro. Ed citada. Pg. 226.
48
LPEZ BLANCO HERNN FABIO, ob., y ed., citadas, pgs 50 y 51.

35

mejor la prestacin a cargo de los aseguradores debe ser compartida por estos en proporcin a la cuanta de
sus respectivos contratos. As lo dispone el artculo 1092 del Cdigo de Comercio. Se impone adems, dentro
del rgimen de la coexistencia de seguros, la carga para el tomador asegurado de informar a las
aseguradoras sobre la existencia de los diferentes seguros e, incluso se sanciona con la nulidad la mala fe en
la contratacin de los diferentes seguros o con la terminacin del seguro en caso de omisin en el deber de
informar la coexistencia cumulativa de los seguros, esto es, cuando el valor sumado de los mismos excede
del valor real del inters asegurables.
Tambin es consecuencia del principio de la indemnizacin, de acuerdo con la generalidad de los autores de
seguros (no as para los autores de responsabilidad civil), el derecho del asegurador a la subrogacin en los
derechos del asegurado contra la persona responsable del siniestro (1096), la cual no es compatible con los
seguros de personas (1139), salvo en los amparos que tengan un carcter de dao patrimonial, a los que se
les aplican las normas sobre seguros de daos, a la luz del artculo 1140 del Cdigo. Ejemplo de estos ltimos
seran, se reitera, los seguros de hospitalizacin y ciruga.
Los seguros de daos se clasifican a su vez en seguros reales y seguros patrimoniales, conforme al artculo
1082 del estatuto comercial.
4.2.1.1. SEGUROS REALES:
Son descritos por el profesor Efrn Ossa como aquellos que versan sobre cosas muebles o inmuebles,
determinadas o determinables, amenazadas en su integridad fsica o en la integridad jurdica de los derechos
49
radicados en ellas .
En estos seguros la suma asegurada tiene el lmite del valor econmico del inters jurdico vinculado al bien
o cosa sobre el cual recae el inters asegurable respectivo. Dicha suma no puede "ser objeto de una fijacin
arbitraria por parte de quienes intervienen en la celebracin del contrato... porque el inters asegurable es
50
siempre susceptible de estimacin previa en dinero" . (Ver art. 1087).
De lo anterior se desprende la aplicacin del sobreseguro y del infraseguro en los seguros reales.
En tal sentido el sobreseguro, esto es, el exceso del seguro sobre el valor real del inters asegurado que se
presente antes del siniestro, producir la nulidad del contrato cuando de parte del asegurado haya habido
intencin manifiesta de defraudar al asegurador al momento de celebrar el contrato. En caso de que no
haya existido esa voluntad de parte del asegurado, puede promoverse la reduccin del exceso del seguro,
por cualquiera de las partes, mediante la devolucin o rebaja de la prima correspondiente al importe del
exceso y del perodo no transcurrido del seguro. Dicha reduccin o devolucin de la prima no puede
efectuarse despus de ocurrido un siniestro total. (Art. 1091).
49
50

36

Ahora bien, el sobreseguro al momento del siniestro dar lugar a la regulacin de la indemnizacin en
funcin del valor real del inters asegurado. (1089).
En relacin con el infraseguro, esto es, la insuficiencia del seguro sobre el valor real del inters asegurado, es
aplicable la regla proporcional para el pago del siniestro cuando este es de carcter parcial, salvo acuerdo en
51
contrario .
Los seguros reales admiten la utilizacin del valor presunto o valor estimado por virtud del cual el asegurado
no tiene que probar la cuanta de la prdida. (Art. 1089).
En los seguros reales es posible pactar el seguro de valor a nuevo, por virtud del cual se conviene entre
asegurador y tomador, en caso de siniestro, el pago de la indemnizacin por el valor de reposicin o
reemplazo del bien asegurado sujeto, en todo caso, al lmite de la suma asegurada. (1090).
Son seguros reales el de incendio, hurto y en algunos casos el de transporte, entre otros.
4.2.1.1.1.
SEGUROS PATRIMONIALES:
Son entendidos como aquellos que buscan proteger la integridad del patrimonio econmico contra el
detrimento eventual que pueda afectarlo desfavorablemente y que tanto puede originarse en una
52
disminucin del activo como en un aumento del pasivo . As son definidos por el profesor Efrn Ossa. No
obstante por el desarrollo que se les da a los mismos nos parece, en principio, que mas encuentran su
funcionamiento en un aumento del pasivo que en una disminucin del activo, porque por lo general, la
disminucin del activo est protegida a travs de seguros de daos de carcter real.
Si bien los seguros reales tambin tienen por objeto proteger el patrimonio, esos s mas claramente de una
disminucin del activo, tienen por objeto (los seguros reales), como lo explica el autor citado, un inters
concreto radicado en una cosa determinada o determinable y susceptible de estimacin previa.
Es ms, las notas que caracterizan este seguro, son ms bien predicables, como lo seala el profesor que se
viene citando, de los seguros de responsabilidad civil extracontractual y de los seguros de responsabilidad
civil contractual por la muerte o lesin de una persona, pues los seguros de responsabilidad civil contractual
por la conservacin de una cosa, goza ms de las caractersticas de un seguro de daos de carcter real, al
menos en cuanto al valor de la cosa.
Se sealan las siguientes caractersticas de esta clase de seguros, referido especialmente al seguro de
responsabilidad civil:
El inters asegurable no es susceptible de estimacin previa en dinero y slo se calcula subjetivamente.
En consecuencia la suma asegurada se deja al arbitrio de las partes, de conformidad con lo establecido en el
artculo 1087 del C. de Co, el cual establece que en los casos en que no pueda hacerse la estimacin previa
51
52
Ver artculo 1102.

37

en dinero del inters asegurable, el valor del seguro ser estipulado libremente por los contratantes. As
mismo no son aplicables los conceptos de sobreseguro e infraseguro. Tampoco es aplicable la terminacin
del contrato por coexistencia de seguros que se establece en el artculo 1093 que s es aplicable a los
seguros reales.
La subrogacin del asegurador en los derechos del asegurado slo tiene cabida en forma excepcional en los
supuestos previstos por el artculo 1099, puesto que, precisamente se est asegurando la responsabilidad
civil de ese asegurado directa o indirecta.
4.2.2.
SEGUROS DE PERSONAS:
Los seguros de personas son definidos por Isaac Halperin, citado por el profesor Efrn Ossa como aquellos
que "garantizan el pago de un capital o una renta cuando se produce un hecho que afecta la existencia,
salud o vigor del asegurado; generalmente terminan en un pago de dinero, pero las prestaciones estn
53
subordinadas a hechos atinentes directamente a la persona del asegurado" .
Las notas que lo caracterizan son las siguientes:
Requieren de un inters asegurable. As lo dispone el artculo 1137 del Cdigo de Comercio. No obstante se
seala por el profesor Efrn Ossa que ese inters asegurable puede ser meramente afectivo o al menos
preponderantemente afectivo. Es importante anotar que algunas legislaciones prescinden de tal concepto
como presupuesto de la validez del contrato. Tambin se exige, por el artculo citado, respecto de los
seguros individuales sobre la vida de un tercero, bien sea un seguro de vida o un seguro de accidentes
personales, el consentimiento escrito del asegurado, con indicacin del valor del seguro y del nombre del
beneficiario. (Art. 1137, inc. 2).
Tal como arriba se indic la doctrina nacional mayoritaria rechaza el principio de la indemnizacin en los
seguros de personas.
Son consecuencias de ese rechazo al carcter indemnizatorio del seguro de personas, el hecho de que la
suma asegurada pueda ser convenida contractualmente por las partes (1138), el efecto diferente de la
coexistencia de seguros en estos que en los de daos, en la medida en que es posible acumular las
prestaciones de los diferentes seguros. Tambin la inaplicacin del sobreseguro y del infraseguro.
Adems de la imposibilidad para el asegurador de subrogarse en los derechos del asegurado, siendo posible
para ste acumular las diferentes compensaciones o indemnizaciones, esto es, la derivada del seguro de
personas y la derivada de la indemnizacin de perjuicios por parte de los civilmente responsables.
No obstante se reitera que a los seguros de personas que tienen amparos patrimoniales se les aplican las
normas de los seguros de daos y en tales seguros s tienen cabida las anteriores figuras. (Art.1140).
53

38

- Los seguros de personas, doctrinariamente, se clasifican en seguros de vida, seguros de accidentes

personales y seguros de hospitalizacin y ciruga, siendo importante anotar es que la ley no clasifica los
seguros de personas, como s lo hace en los seguros de daos.
4.2.2.1. SEGUROS DE VIDA:
El seguro de vida no fue definido por el Cdigo de Comercio, pero s tiene una regulacin especfica en dicho
Cdigo, en la seccin segunda, del captulo tercero del ttulo quinto del Cdigo de Comercio, artculos 1151 y
siguientes.
No obstante, con base en la doctrina en general, podemos entenderlo o definirlo como un negocio jurdico
en virtud del cual el asegurador, a cambio del pago de una prima, nica o peridica, se obliga a pagar un
capital o una renta, al tomador, asegurado o beneficiario, segn corresponda, en caso de muerte de la
persona asegurada o de su sobrevivencia a una poca determinada en el contrato.
En los seguros de vida el concepto de riesgo asegurable se relaciona con la duracin de la vida humana. As
el riesgo es creciente si lo que condiciona el pago del seguro es la muerte del asegurado (seguro de muerte)
para proteccin de los beneficiarios del asegurado en caso de su fallecimiento, pues las probabilidades de
muerte aumentan con el mero transcurso del tiempo y el riesgo ser decreciente si lo que condiciona el pago
del seguro es la sobrevivencia del asegurado a la poca convenida en el seguro (seguro de supervivencia)
54
para procurarse un capital para l.
El pago de la prima es facultativo, no siendo judicialmente exigible (1151), lo que no ocurre en los otros
seguros de personas y menos en los de daos. Los seguros de vida no son revocables por voluntad unilateral
del asegurador de acuerdo con el artculo 1159.
Estos seguros, se clasifican en tres grandes grupos, as:
-
Seguros de muerte o para el caso de muerte,

Seguros de vida o para el caso de vida y,
Seguros mixtos o seguros dotales
4.2.2.2. Seguros para el caso de muerte:

Este seguro cuenta a su vez, con una importante subclasificacin, as:
-
Seguro de vida entera:
En esta modalidad de seguro, el valor asegurado se paga a la muerte del asegurado, cualquiera sea la fecha
de su ocurrencia, esto es, cubre al asegurado de por vida.
54
OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pg. 66. Tambin MEJA MARTNEZ CARMENZA, "El seguro sobre la vida" en
Evolucin y perspectivas del contrato de seguro en Colombia (1971-2001). Memorias del cuadragsimo aniversario de
Alcodese y del trigsimo aniversario del Cdigo de Comercio.
39

El pago de la prima a su vez, puede pactarse en una de dos modalidades: Prima nica, esto es, en un solo
deseembolso, lo que la hace de muy poca utilizacin por lo onerosa para el tomador o asegurado, por una
parte y la prima peridica, por otra, que como es fcil entender implica un pago por cuotas de mayor
utilizacin. Esta prima peridica a su vez se puede clasificar en el pago de primas temporales, esto es, por un
determinado nmero de aos, finalizado los cuales exoneran al tomador del pago de la prima pero
obviamente manteniendo el derecho al pago de la suma asegurada al momento de su muerte a favor de los
beneficiarios del seguro, cuando quiera que ella se presente o en el pago de primas vitalicias, por virtud del
cual se tendr que pagar la prima por toda la vida del asegurado.
Es importante reiterar que en este tipo de seguro de vida entera, el asegurador se obliga desde la
celebracin del contrato a pagar la suma asegurada a los beneficiarios, una vez ocurra la muerte del
55
asegurado, la cual, necesariamente habr de llegar, razn por la cual la doctrina , con acierto en nuestro
sentir, ha indicado que en este caso no se est en presencia de una condicin como detonante del siniestro
sino de un plazo o un trmino, pues en este tipo de seguro la incertidumbre en cuanto a si ocurrir o no el
hecho que configura el siniestro, desaparece. Se sabe que ha de llegar.
Desde la celebracin del contrato el asegurador adquiere la obligacin de pagar la suma asegurada, por lo
que desaparece el incertus an, y slo existir la incertidumbre sobre cuando ha de suceder incertus
quando, pero ella adems de perder relevancia, no implica que estemos frente a una condicin sino frente
a un plazo, a la luz de lo establecido en el artculo 1139 del Cdigo Civil, inciso segundo.
-
Seguros temporales:
En este seguro, por el contrario, el asegurador se obliga a pagar un capital o una renta, bajo la condicin de
que el asegurado fallezca durante el periodo estipulado por las partes, el cual puede ser de un ao, dos, tres,
cinco, diez o el que se convenga y que puede ser, adems, renovado por las partes.
En este tipo de seguro s estamos en presencia de una condicin.
4.2.2.3. Seguros de vida o para el caso de vida o seguro de vida propiamente dicho:
Este es el segundo gran grupo de los seguros de vida y, en ellos, el riesgo es la sobrevivencia del asegurado a
un trmino estipulado por las partes, por ejemplo, sobrevivir a los sesenta y cinco aos o sobrevivir veinte
aos despus de la fecha de celebracin del contrato.
En este seguro, se reitera, la supervivencia del asegurado es la condicin para el pago del seguro, de manera
que si el asegurado fallece antes de la fecha pactada en el contrato, el asegurador se libera de su obligacin
de pagar la suma asegurada.
55
JARAMILLO JARAMILLO CARLOS IGNACIO, "Aspectos medulares del seguro sobre la vida en el derecho colombiano:
Visin comparada" pginas 212 a 215, en XVII Encuentro Nacional de Asociacin Colombiana de Derecho de Seguros
Alcodese.
40

Ahora bien, se puede pactar la devolucin de las primas devengadas, si el asegurado fallece antes del
trmino fijado en el contrato, caso en el cual se le denomina como seguro de capital diferido con
56
reembolso o la no devolucin de las mismas, esto es, seguro de capital diferido sin reembolso
4.2.2.4. Seguros mixtos:
Los seguros mixtos o dotales, combinan el seguro de muerte y el seguro de vida propiamente dicho, por lo
que superan las dificultades que cada uno de los seguros anteriores puede presentar individualmente
analizado. De manera que si el asegurado fallece antes de la poca fijada en el contrato, los beneficiarios
tendrn derecho al pago de la suma asegurada, con lo cual se est dando una proteccin a los mismos y si,
por el contrario, el asegurado sobrevive a la poca fijada en el contrato, recibir el pago de un capital o una
renta, con lo que el seguro habr cumplido una indudable labor de capitalizacin o ahorro para el
asegurado.
4.2.3.
Seguros de accidentes personales:
Esto seguros comprenden especficamente los riesgos de muerte o incapacidad por causas accidentales y el
riesgo es constante puesto que no aumenta ni disminuye con el paso del tiempo.
4.2.4.
Seguros de hospitalizacin y ciruga:
Son seguros que se rigen por las normas de los seguros de daos y buscan proteger al asegurado o a sus
dependientes contra los riesgos que amenacen la salud de los mismos.
56
JARAMILLO JARAMILLO CARLOS IGNACIO, obra y edicin citada. Pgina 217.

41

CAPTULO V
ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO DE SEGURO
EL INTERS ASEGURABLE
5.
EL INTERS ASEGURABLE
El inters asegurable es uno de los elementos esenciales del contrato de seguro, a la luz del artculo 1045 del
Cdigo de Comercio.
Tradicionalmente se ha definido el inters asegurable como la relacin econmica, amenazada en su
integridad por uno o varios riesgos, en que una persona se halla consigo misma o con otra persona, o con
57
otras cosas o derechos tomados en sentido general o particular .
La Corte Suprema de Justicia, ha dicho al respecto que grosso modo, es una relacin relatio- de carcter
econmico que liga -o vincula- a una persona con una cosa, con una universalidad, consigo misma, etc, in
58
potentia amenazadas .
Como bien lo ha sealado la doctrina, la exigencia del inters asegurable busca evitar que el seguro se
convierta en una apuesta, donde el asegurado, al darse el siniestro ganara para s el pago que del mismo
hara la aseguradora, por una parte y en una fuente de delitos, en la que el tomador o asegurado, no tendra
problema en provocar el siniestro, para, precisamente ganar el valor antes indicado, por otra.
Ahora bien, para nosotros, la mencionada definicin encaja de manera perfecta para los seguros de daos,
que estn regidos por el principio indemnizatorio, as como para aquellos seguros de personas que tienen
amparos de carcter patrimonial e, incluso, para los seguros de personas sobre la vida o integridad de un
tercero, cuya muerta o incapacidad pueda aparejarle al titular del inters asegurable un perjuicio
econmico, as este no sea susceptible de evaluacin cierta, de que trata el numeral 3 del artculo 1137 del
Cdigo de Comercio. Por el contrario, no encaja, a nuestro juicio respecto de los seguros de personas en
general que no estn regidos por el principio indemnizatorio.
En tal sentido, desarrollaremos, en primer lugar, el concepto del inters asegurable en el seguro de daos y
posteriormente, en el seguro de personas.
5.1. EL INTERS ASEGURABLE EN LOS SEGUROS DE DAOS. CONCEPTO:
De acuerdo con la definicin anterior, se ha sealado por la doctrina que son tres los elementos en que se
sustenta el inters asegurable: El sujeto, el objeto y la relacin econmica. En tal sentido, el sujeto es la
57
OSSA G. J. EFRN, Obra y edicin citada. Pgina 73.

Corte Suprema de Justicia, Sala de Casacin Civil. Sentencia del 30 de septiembre de 2002. Magistrado ponente: Doctor
Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo. Proceso ordinario de Seguros de Noe Gucovschi Miller contra Intermoving Limitada y
Seguros La Andina S.A.
58
42

persona natural o jurdica amenazada en la integridad de su patrimonio, el objeto, que es un bien sobre el
que recae la amenaza del riego y la relacin econmica entre uno y otro que puede resultar afectada por la
59
realizacin del riesgo.
En Colombia, se ha sealado en el Cdigo de Comercio que tiene inters asegurable, en los seguros de daos
toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un
riesgo. Es asegurable todo inters que, adems de lcito, sea susceptible de estimacin en dinero (Artculo
1083).
As las cosas, el inters asegurable en los seguros de daos, se proyecta sobre la relacin econmica que
vincula al sujeto con el objeto sobre el cual recae dicha relacin.
Ahora bien, la relacin es absolutamente amplia en su concepcin, puesto que no se limita a una relacin de
dominio sobre el objeto, sino a relaciones de diversa ndole, como podran ser, adems de la de dominio, las
sustentadas en derechos reales (usufructo, hipoteca, prenda, anticresis,) relaciones surgidas a partir de
situaciones protegidas por el derecho sobre objetos especficos, como la posesin, y, adicional a lo anterior,
el objeto sobre el cual recae dicha relacin no tiene que ser slo un bien o bienes especficos, sino que
puede ser el patrimonio como un todo, el cual puede resultar afectado directa o indirectamente con la
realizacin de un riesgo, y dentro de lo cual se podran enmarcar, la responsabilidad civil por daos a
terceros, bien con la propia conducta del asegurado o con los objetos por los cuales este tenga que
responder, o por el dao generado sobre bienes respecto de los cuales se tenga la mera tenencia, como lo
pueden ser la del depositario o el arrendatario, entre otras y que impliquen la responsabilidad civil del
asegurado, pero tambin se puede afectar ese patrimonio, por ejemplo, por un lucro cesante.
5.1.1.
DISCUSIN SOBRE SI EL INTERS ASEGURABLE ES EL OBJETO O LA CAUSA DEL CONTRATO:
Especialmente a nivel del derecho comparado se discute si el inters asegurable es el objeto del contrato de
seguro.
En tal sentido, Ruben S. Stiglitz, es partidario de la teora que considera al inters asegurable como la causa
del contrato, sealando que La causa del contrato de seguro consiste en el inters econmico lcito de que
un siniestro no ocurra (art. 60, L.S.). Como se advierte este concepto atrapa en su formulacin a la persona
interesada y lo relaciona con el objeto o asiento de su inters. De donde el inters consiste en la relacin
60
entre un sujeto y un bien susceptible de valuacin econmica
Por su parte, Efren Ossa, entre nosotros seala que el inters asegurable es el objeto del contrato.
5.1.2.
DISTINCIN ENTRE EL INTERS ASEGURABLE Y EL OBJETO SOBRE EL CUAL RECAE:
59

STIGLITZ. RUBN S. Derecho de seguros. I. Abeledo-Perrot. Segunda edicin actualizada. Abeledo-Perrot. Buenos
Aires. 1998. Pag. 250.
60
43

Sea de ello lo que fuere, es importante diferenciar el inters asegurable del objeto sobre el cual recae ese
inters, para precisar que en los seguros de daos de carcter real, el inters recae sobre uno o ms bienes
especficos que se encuentran amenazados por el siniestro y, en los seguros patrimoniales el objeto ser el
patrimonio como un todo, bien por una disminucin del activo (aunque en esto casos lo normal es que se
ampare a travs de un seguro de carcter real) o por un aumento del pasivo.
5.1.3.
ELEMENTOS DEL INTERS ASEGURABLE:
En Colombia, slo se requieren dos requisitos para que el inters sea asegurable en los seguros de daos,
esto es, que sea lcito y que sea susceptible de estimacin en dinero.
-
Respeto de la licitud, cabe decir de l lo mismo que de la licitud de los actos jurdico en general, esto es,
no debe ser contrario a la ley, al orden pblico, ni a las buenas costumbres.
En cuanto al carcter econmico, se debe precisar que la relacin que une al sujeto con el objeto sobre
el cual recae el inters debe tener, como antes se seal un contenido econmico. No pueden ser
asegurables, en los seguros de daos, las relaciones de otra ndole si no tienen un sustento econmico,
como relaciones meramente afectivas.
5.1.4.
CONCURRENCIA DE INTERESES. ARTCULO 1084:
Seala el artculo 1084, que sobre una misma cosa podrn concurrir distintos intereses, todos los cuales
son asegurables, simultnea o sucesivamente, hasta por el valor de cada uno de ellos. Pero la indemnizacin,
en caso de producirse el hecho que la origine, no podr exceder del valor total de la cosa en el momento del
siniestro. Su distribucin entre los interesados se har teniendo en cuenta el principio consignado en el
artculo 1089.
Dado que frente a un mismo bien podemos encontrar diversos intereses asegurables, es la razn por la cual
se permite la concurrencia de intereses asegurables, figura dispuesta en el artculo 1084. Norma que slo se
ha entendido aplicable a los seguros de daos de carcter real, pero no para los de carcter patrimonial,
salvo si estos ltimos recaen sobre la conservacin de una cosa especifica.
Por ejemplo, cuando una determinada persona est en la obligacin legal o contractual de conservar y
restituir un bien especfico, es claro que aqu el inters asegurable consiste en la responsabilidad civil en que
esa persona pueda incurrir en cuanto a la prdida o deterioro de dicho bien. Ej. El inmueble que arrendaron
para vivir, es un bien especifico sobre el cual puede haber concurrencia de intereses asegurables, siendo un
caso de seguro de daos de carcter patrimonial sobre un bien especfico.
Esa concurrencia de intereses, puede ser asegurada por diferentes seguros o por un solo seguro en el que se
especifique los tipos de intereses que se van a proteger y la calidad en la que se acta, por ejemplo, si es un
seguro por cuenta ajena, donde el tomador es el arrendatario y los beneficiarios son l mismo (asegurando
su propia responsabilidad civil) y el propietario del bien inmueble.
44

Pero, lo que la norma quiere es que esa concurrencia de intereses y de seguros, no vulnere el principio
indemnizatorio.
5.1.5.
VALOR ECONMICO DEL INTERS ASEGURABLE EN LOS SEGUROS DE DAOS:
El inters asegurable debe tener un valor econmico, esto es, la medida econmica del dao eventual de
61
que puede ser objeto el patrimonio del asegurado
En unos casos dicho valor puede ser objeto de estimacin cierta al momento de celebra el contrato o en
otros casos no lo es.
61

45

CAPTULO VI
ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO DE SEGURO
EL RIESGO ASEGURABLE
6.
EL RIESGO ASEGURABLE:
6.1. CONCEPTO DE RIESGO ASEGURABLE:

De acuerdo con el artculo 1054 del Cdigo de Comercio se denomina riego "el suceso incierto que no
depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario y cuya realizacin de
origen a la obligacin del asegurador...".
De esta definicin de riesgo fcil es concluir que escapa al concepto contenido en nuestra legislacin el
hecho que depende exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario.
As mismo la norma en comento, de acuerdo con el mismo concepto de riesgo que involucra establece que
los hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente imposibles, no constituyen riesgos. Tampoco constituye
riesgo, por regla general, la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido
cumplimiento o no.
En tal sentido el concepto de riesgo involucra los siguientes elementos:
-
El suceso debe ser, por regla general, incierto;

El suceso no debe depender, exclusivamente, de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario.
6.1.1.
El suceso debe ser, por regla general, incierto:
El suceso que constituye el riesgo debe ser incierto desde el punto de vista objetivo y por ende futuro pues
los hechos pasados no son inciertos.
Por virtud de lo anterior el profesor Efrn Ossa, destaca que el suceso se enmarca entre dos lmites que son
62
63
la imposibilidad y la certeza . No constituye riesgo el hecho fsicamente imposible , tal por ejemplo,
asegurarse contra el riesgo de que se desplome el firmamento, segn ejemplo propuesto por el profesor
64
Hernn Fabio Lpez Blanco ; ni tampoco constituye riesgo el evento cierto, esto es, el que ha de suceder
fatalmente.
62

BUSTAMANTE FERRER JAIME y URIBE OSORIO ANA INES, ob citada pag. 106.
64
63
46

Ahora bien, el artculo 1045 que se comenta permite asegurarse contra el riesgo de muerte, que si bien es
un hecho cierto, en cuanto fatalmente suceder (no existe incertus an), es claro que es un hecho incierto en
65
cuanto al momento de su ocurrencia (incertus quando) .
66
En relacin con la incertidumbre, el mismo artculo 1054 establece que sta debe ser objetiva , al indicar en
su parte final que tampoco "... constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho
que haya tenido o no cumplimiento", con lo que se busca descartar como objeto del concepto de riesgo en
materia de seguros la incertidumbre subjetiva o putativa como elemento esencial del contrato de seguros.
En tal sentido, si la incertidumbre slo existe en la conciencia del tomador y del asegurador respecto de un
hecho que ya tuvo cumplimiento o que ya no podr tener cumplimiento, no puede ser riesgo contra el cual
67
asegurarse en el seguro terrestre .
No obstante hoy en da si es posible, en forma excepcional, el aseguramiento de riesgos subjetivos. Con
ocasin de la ley 389 de 1997, se permiti, a travs de su artculo cuarto, la asegurabilidad del riesgo
putativo en los seguros de manejo y riesgo financiero y en los seguros de responsabilidad civil, pues en los
primeros es posible circunscribir la cobertura al descubrimiento de prdidas durante la vigencia y en el
segundo (responsabilidad civil) a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la
compaa durante la vigencia, as se trate, en uno u otro caso, de hechos ocurridos con anterioridad a la
iniciacin del seguro.
En esa medida se abre la posibilidad en Colombia de utilizar los sistemas de descubrimiento, en materia de
manejo y riesgos financieros y de reclamacin respecto del seguro de responsabilidad civil. Obviamente
estos sistemas estn sujetos a la voluntad de las partes.
As mismo, son importantes los siguientes comentarios respecto de los sistemas de descubrimiento y
reclamacin:
-
El primero relativo al sistema de descubrimiento que ya se consagraba en Colombia con ocasin de la

expedicin de la ley 35 de 1993. En su artculo 23 se estableci la posibilidad de aplicar la teora del
descubrimiento respecto de aquellos seguros que tuvieran por objeto el amparo de los riesgos propios
de la actividad financiera, siempre y cuando existiera acuerdo expreso y en relacin con hechos
68
desconocidos por tomador y asegurador .
Esta exigencia relativa a que los hechos deben ser desconocidos por el tomador y asegurador en relacin
con los seguros sobre riesgos financieros es igualmente aplicable a stos y a los de manejo con ocasin de la
ley 389 de 1997, pues fcil es concluir que no tiene sentido asegurar hechos ya conocidos por el tomador, en
la medida en que, precisamente, lo que se busca asegurar es el riesgo del descubrimiento.
65
Traemos a colacin las expresiones incertus an "incertidumbre sobre si suceder" e incertus quando "incertidumbre sobre
cundo suceder" (la muerte por ejemplo) pues son de frecuente utilizacin por los autores de derecho nacional y
comparado.
66
67
68
47

Es importante anotar que las plizas que la ley denomina como de riesgos financieros dicen relacin a las
plizas que se denominan o bien pliza global bancaria o pliza de infidelidad y riesgos financieros
-
Un segundo comentario dice relacin al seguro de responsabilidad civil. Consideramos que nada obsta
el aseguramiento de hechos ocurridos antes de la vigencia del contrato y conocidos por el tomador,
siempre y cuando as lo pacten expresamente las partes. Lo anterior lo afirmamos toda vez que es difcil
(no queriendo decir con ello que no existe) pensar en un evento que genere la responsabilidad civil del
tomador y respecto del cual este no tenga conocimiento. Lo normal es que el tomador sea consciente
de los eventos que pueden generar su responsabilidad civil.
No obstante lo anterior, el tomador, de conformidad con el artculo 1058 del Cdigo de Comercio, deber
declarar aquellos hechos respecto de los cuales tenga conocimiento al momento de celebrar el contrato que
puedan generar su responsabilidad civil, pudindose generar las sanciones establecidas en el artculo
indicado en caso de guardar silencio respecto de los hechos conocidos y no declarados.
Se debe precisar, en todo caso, que si la reclamacin, judicial o extrajudicial, se present con anterioridad a
la celebracin del contrato no es dable su aseguramiento pues la modalidad de la reclamacin est sujeta,
precisamente a dicha condicin, esto es, que la reclamacin se presente durante la vigencia.
-
El tercer y ltimo comentario se refiere a la consagracin, por parte de la ley 389 de 1997, de un
sistema mixto respecto de los seguros de responsabilidad civil.
En tal sentido el artculo cuarto de la ley en su segundo inciso estableci la posibilidad de definir como
cubiertos los hechos que acaezcan durante la vigencia del seguro de responsabilidad (sistema clsico de
ocurrencia) siempre que la reclamacin (sistema de la reclamacin) del damnificado al asegurado o al
asegurador se efecte dentro del trmino estipulado en el contrato, el cual no ser inferior a dos aos.
As las cosas, en aquellos contratos que se sometan a este sistema mixto, el hecho que puede dar lugar a la
responsabilidad civil del asegurado deber ocurrir dentro de la vigencia del seguro, pero la reclamacin de la
vctima (quien es el beneficiario del seguro de acuerdo con el artculo 1127 modificado por el artculo 84 de
la ley 45 de 1990) deber ser presentada dentro del trmino estipulado en el contrato el cual no podr ser
inferior a dos aos, esto es, deber ser de dos ao o ms.
En la prctica aseguradora se viene presentando, al menos en el ramo de responsabilidad civil mdica, la
tendencia a utilizar el sistema mixto con un plazo de dos aos, ni ms ni menos, para que el seguro tenga
cobertura, lo que, sin duda, dificulta la posicin del tomador-asegurado, puesto que muchas reclamaciones
se presentan con posterioridad a dos aos. En ese orden de ideas el tomador asegurado no tendr cobertura
por el seguro vindose obligado a asumir con su propio patrimonio el pago de la indemnizacin que se le
imponga.
Por otra parte, pero igualmente relacionado con la incertidumbre subjetiva, sabido es que en el seguro
martimo es legalmente admitida en cuanto el artculo 1706 dispone que "Ser vlido el seguro martimo
sobre el riesgo putativo, esto es, el que slo existe en la conciencia del tomador o del asegurado y del
48

asegurador, bien sea porque ya haya ocurrido el siniestro o bien porque ya se haya registrado el feliz arribo
de la nave en el momento de celebrarse el contrato...".
Ahora bien, la discusin se presenta en relacin con la posibilidad de admitir el riesgo putativo en el seguro
de transporte terrestre. En tal sentido Efrn Ossa, afirma que dicha aplicacin no es posible, esto es, el
riesgo putativo no es aplicable en esta clase de seguros. Argumenta para ello que sobre el texto del artculo
1126, est llamado a prevalecer el principio general de la inasegurabilidad del riesgo putativo en los seguros
terrestres (1054), incluido el seguro que se comenta, pues en la medida en que es un principio general no se
tena porque reproducir en la seccin especial. Indica, adems que el riesgo putativo en el seguro martimo
obedece a una razn histrica y prctica que no existe en el de transporte terrestre. Por ltimo indica que se
est en presencia de dos grandes ramas: la inasegurabilidad del riesgo putativo en los seguros terrestres y el
69
aseguramiento del mismo en los seguros martimos .
No obstante en sentido contrario el mismo profesor Ossa cita al doctor Antonio Meja Jaramillo. Tambin es
partidario del aseguramiento del riesgo putativo en el seguro de transporte terrestre, tesis la cual
70
compartimos por la redaccin precisa del artculo 1126, el profesor Jaime Bustamante Ferrer . El profesor
71
Lpez Blanco no hace referencia alguna al tema .
6.1.2.
El suceso no debe depender, exclusivamente, de la voluntad del tomador, asegurado o

beneficiario:
El Cdigo de Comercio actual cambi radicalmente la concepcin que el anterior traa sobre el riesgo. En el
anterior el concepto se circunscriba al caso fortuito (hecho irresistible e imprevisible, segn el artculo 64
del Cdigo Civil, modificado por la ley 95 de 1968), esto es, un evento totalmente extrao al tomador,
asegurado o beneficiario con el cual ste no tena ningn vnculo o nexo de causalidad.
Ahora, el concepto de riesgo est vinculado con un suceso incierto, pero no necesariamente extrao al
tomador, asegurado o beneficiario, pues basta que no dependa exclusivamente de ste para que cumpla
con dicha caracterstica. As mismo y complementando el concepto anterior con la asegurabilidad respecto
de los actos en que el tomador, asegurado o beneficiario participe con culpa leve o levsima, nos reafirma la
idea que el riesgo no es hecho fortuito.
As las cosas, si bien puede ser considerado como riesgo el hecho fortuito, claro est, tambin se permite el
hecho cometido con culpa leve o levsima respecto de todos los seguros. As mismo en el seguro de
responsabilidad civil se permite, con ocasin de la reforma contenida en el artculo 84 de la ley 45 de 1990
(modificadora del artculo 1127) el aseguramiento de la culpa grave.
Todo lo anterior ratifica el hecho de que en nuestra legislacin se ha desterrado el carcter fortuito como
elemento inherente al riesgo. En tal sentido se expresa, con sobrada razn, el profesor Jaime Bustamante
72
Ferrer .
69

71
LPEZ BLANCO HERNN FABIO, ob., y ed., citadas, pg. 66 y siguientes.
72
BUSTAMANTE FERRER JAIME y URIBE OSORIO ANA INES, ob citada pag. 106 y 107.
70
49

Ahora bien, el profesor Hernn Fabio Lpez Blanco, en concepto a nuestro parecer totalmente errado, sigue
considerando como condicin determinante del riesgo "... que su realizacin sea fortuita, es decir, que no
73
dependa directamente de la voluntad de la persona que soporta los efectos del evento..." , no obstante, a
rengln seguido admite la posibilidad de que el evento sea provocado por culpa del asegurado. Pensar de
esa manera es confundir el carcter incierto del evento con el hecho de que sea fortuito.
Lo primero (la incertidumbre) no quiere decir que tenga que ser fortuito, puesto que un evento respecto de
cuya realizacin es causa o, al menos concurre, la culpa leve o levsima del asegurado (o incluso su culpa
grave en el de responsabilidad civil) a no dudarlo no es un evento fortuito, esto es, extrao totalmente al
tomador, asegurado o beneficiario.
En un sentido similar al anotado como equivocado, se refiere el profesor Ossa al indicar que "... A la luz de la
doctrina moderna y de las leyes que la desarrollan, la intervencin de la voluntad humana en la gestacin de
un hecho -con tal que sea futuro e incierto- no lo despoja necesariamente de su fortuidad, ni destruye por
74
tanto, su naturaleza de riesgo asegurable..." . As las cosas la crtica realizada en el prrafo anterior es
igualmente aplicable a lo afirmado por el gran profesor de seguros.
No obstante, justo es afirmar que del desarrollo que se hace del tema por el doctor Ossa se arriba a la
conclusin que aqu expresamos en cuanto no slo los hechos fortuitos son asegurables, sino tambin los
hechos culposos y los hechos intencionales en cuanto no dependa exclusivamente de la voluntad del
75
tomador asegurado o beneficiario .
En consecuencia la ley exige que el suceso sea incierto, ms no que sea fortuito, sin que con ello se quiera
decir que los eventos fortuitos no pueden ser asegurados, sino, simplemente que no slo los eventos
fortuitos son asegurables.
6.1.2.1. As las cosas, son sucesos asegurables, en cuanto no depende exclusivamente del tomador,
asegurado o beneficiario los siguientes:
La causa extraa (fuerza mayor o caso fortuito, el hecho exclusivo de un tercero o el hecho exclusivo de la
vctima); los hechos culposos y los hechos intencionales.
6.1.2.2. La causa extraa:
Hemos querido utilizar esta expresin y no la de caso fortuito o eventos tpicamente fortuitos a que hace
referencia el profesor Ossa en la medida que el concepto de causa extraa nos permite englobar todos
aquellos asuntos que son totalmente ajenos al tomador, asegurado o beneficario y respecto de los cuales
ninguna relacin de causalidad existe entre la conducta de stos y el evento considerado como riesgo
(siniestro al momento de su realizacin).
73
74
75
LPEZ BLANCO HERNN FABIO, ob., y ed., citadas, pg. 66.

OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pgs. 97 y 98.
50

6.1.2.3. Hechos culposos:

Como antes se indic son asegurables los hechos generados por el tomador, asegurado o beneficiario que
tengan el carcter de culpsos, siempre que el componente subjetivo se vincule con la culpa levsima o la
culpa leve. No es asegurable, como antes se indic, la culpa grave, salvo en el seguro de responsabilidad civil
contractual o extracontractual, de acuerdo con la modificacin introducida por el artculo 82 de la ley 45 de
1990.
No obstante siempre se debe tener presente que no se considera riesgo y por ende no es asegurable el
suceso que dependa exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario. De manera que
si bien son asegurables la culpa leve y la levsima (y la culpa grave en materia de seguro de responsabilidad
civil), no podra ser asegurado o no tendra cobertura aquel hecho que dependa exclusivamente del
tomador asegurador o beneficiario.
6.1.2.4. Hechos intencionales:
Seala el profesor Efrn Ossa como asegurables los hechos intencionales, en tanto no dependan
exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario. Se considera que tales actos siguen
siendo inciertos, en los cuales la voluntad de las personas antes mencionadas, si bien interviene no es causa
76
exclusiva, sino coadyuvante en su realizacin futura e indica, el profesor citado, como ejemplos de lo
anterior el matrimonio y la natalidad, pues si bien ambos hechos conllevan la voluntad del tomador o
asegurado, no pueden concebirse sin la voluntad, o bien del otro contrayente, o bien de la pareja y de la
naturaleza en el segundo evento.
6.1.2.5. Efectos relativos a que el siniestro dependa exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado
o beneficiario:
El profesor Efrn Ossa seala algunas particularidades a este respecto que consideramos tiles traer a
colacin. Lo que se busca determinar bajo el ttulo sealado es si siempre que el evento dependa de alguna
de las personas sealadas el evento no tendr cobertura por el seguro o, si por el contrario, podr tener una
cobertura respecto de las dems.
En tal sentido, un primer planteamiento que realiza el profesor citado es el relativo a los seguros de
personas. As, de una interpretacin del artculo 1150 en relacin con lo establecido en el artculo 1142, se
debe tener presente que el beneficiario que haya causado la muerte del asegurado o atentado gravemente
contra su vida, en forma intencional e injustificada pierde el derecho a reclamar el valor del seguro.
Lo anterior no implica que otros beneficiarios designados por el asegurado o, en su defecto, aquellos que
seala la ley, (1142) no puedan reclamar la prestacin asegurada. En tal sentido se decanta la afirmacin
contenida en el artculo 1054.
76

51

Un segundo punto, sobre este aspecto, nos lleva a pensar, de la mano del profesor Ossa que si el siniestro es
provocado o depende exclusivamente de la voluntad del asegurado, se pierda todo derecho a la prestacin
asegurada, adems de ser un riesgo inasegurable el que as se conciba, esto es, como dependiente de la
voluntad exclusiva del titular del inters asegurable, en los seguros de daos, o de la persona sobre cuya
vida e integridad recaen los riesgos.
7.
Un tercer punto que se sealaba por el profesor de seguros es el relativo a la solucin que se debe
77
dar cuando el siniestro es imputable a la voluntad exclusiva del tomador . El tema no debe ofrecer ninguna
discusin en relacin con el seguro por cuenta propia en que el tomador es a su vez asegurado. Tampoco
tiene porque haber discusin en el seguro por cuenta ajena, en cuanto al inters asegurable del tomador en
dicho seguro (Art. 1042) y slo respecto de tal inters.
El tema se presenta a discusin en relacin con el hecho causado exclusivamente por el tomador del seguro
por cuenta de tercero y respecto del inters del tercero, o en los seguros de personas respecto del derecho
del beneficiario.
Pierde el asegurado o el beneficiario, segn se trate, el derecho a la prestacin asegurada por el acto
exclusivo del tomador? Si bien el profesor Ossa pareciera querer decir que en tales casos no se debera
perder el derecho, lo cierto es que considera que la prdida de la prestacin asegurada es la solucin
aplicable en dicho caso en la medida en que el tomador es la contraparte del asegurador en el contrato de
78
seguro .
Una vez configurados los dos elementos anteriores, estaremos en presencia del concepto de riesgo. No
obstante para que ste tenga trascendencia a la luz del contrato de seguros, es claro que la realizacin del
riesgo, esto es, el siniestro, (Art. 1072, C. de Co.), debe dar lugar a la obligacin del asegurador. (Art. 1054).
En este orden de ideas, se debe entender que el siniestro debe tener cobertura contractual con el fin de que
sea amparado por la aseguradora, debindose tomar atenta nota, a este respecto, de las exclusiones que se
hayan pactado entre asegurador y tomador, no estando todos los eventos amparados por el contrato de
seguro ni pudindose considerar, necesariamente, que el contrato se celebra con el fin de amparar
absolutamente todos los riesgos que puedan amenazar el inters asegurado.
6.3. Riesgos inasegurables:
Los riesgos o actos inasegurables son los indicados en el artculo 1055 del Cdigo de Comercio, de acuerdo
con el cual tienen ese carcter el dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador,
asegurado o beneficiario. Tampoco son asegurables las sanciones de carcter penal y policivo.
6.3.1.
El dolo y la culpa grave:
77
78

52

En tal sentido, y sin ser necesario hacer una referencia a los conceptos de dolo y de culpa grave en el
derecho nacional, es del caso anotar que se busca con esta prohibicin evitar que el tomador, asegurado o
beneficiario pueda derivar provecho de un seguro cuando acta observando una de las dos conducta
indicadas.
Tanto si su conducta se realiza con dolo o si se realiza con culpa grave. No obstante lo anterior, es
importante anotar que a raz de la reforma establecida por el artculo 85 de la ley 45 de 1990 al 1127 del
Cdigo de Comercio, es permitido el aseguramiento de la culpa grave pero slo en relacin con el seguro de
responsabilidad civil, sea este de carcter contractual como extraconctractual, no obstante la psima
redaccin del segundo inciso de la reforma indicada.
Sin perjuicio de la mala redaccin hay unanimidad en la doctrina y en la jurisprudencia en relacin con esta
posibilidad de asegurar la culpa grave.
Es justo precisar que la inasegurabilidad hace referencia, nica y exclusivamente a la culpa grave y al dolo
del tomador, asegurado o beneficiario, mas no al de sus dependientes y en general al de las personas que lo
hacen responsable a la luz de las normas legales.
En tal sentido, cualquier seguro debe amparar el riesgo cubierto cuando la conducta dolosa o gravemente
culposa depende, nica y exclusivamente, del dependiente y no del tomador, asegurado o beneficiario. Es
importante anotar aqu que ello no quiere decir que se est amparando la responsabilidad o el inters
asegurable del dependiente, asegurado o beneficiario. No. Lo que se est amparando es la responsabilidad o
el inters asegurable del tomador, asegurado o beneficiario no obstante que el riesgo provenga de un acto
doloso o gravemente culposo de una de aquellas personas.
Obviamente que en el contrato de seguro se puede convenir la no asegurabilidad del inters asegurable del
asegurado, tomador, o beneficiario cuando el riesgo que afecta ese inters, dependa del dolo o la culpa
grave del dependiente.
Se indica que la asegurabilidad del inters asegurable del tomador, asegurado o beneficiario, s se da aun en
casos de conductas dolosas o gravemente culposas de los dependiente, con fundamento en dos
79
argumentos , los cuales compartimos:
-
El primero es la redaccin misma del artculo 1055 en cuanto establece que no son asegurables la
conducta dolosa o gravemente culposa de tomador, asegurado o beneficiario, es decir, slo se refiere a
estas personas y no a sus dependiente o a las personas por las cuales es responsable.
En segundo lugar, se acude al artculo 1099. Este artculo establece, como regla general, que el
asegurador no se puede subrogar contra las personas que generan, de acuerdo con las normas sobre la
materia, la responsabilidad del tomador, asegurado o beneficiario.
79

53

Pero en su segundo inciso la norma establece como excepcin a la prohibicin, el hecho de que el
dependiente o los pariente hayan actuado con dolo o culpa grave. En tales casos s se puede subrogar, por lo
cual s est cubierta la responsabilidad del asegurado por los actos dolosos o gravemente culposos de
aquellos. No obstante se reitera que no se est amparando la responsabilidad del dependiente.
En relacin con las personas jurdicas, el tema de la asegurabilidad del dolo y de la culpa grave presenta
alguna dificultad, pues en el ordenamiento jurdico colombiano, desde 1962, se tiene definido
jurisprudencialmente y, aceptado unnimemente por la doctrina, que la responsabilidad civil
extracontractual de las personas jurdicas por el hecho de sus empleados siempre es directa. En esta materia
no se aplica la responsabilidad civil indirecta o por el hecho de un tercero.
En materia contractual la responsabilidad civil, sea de personas jurdicas o de personas naturales, siempre es
directa, bien que el incumplimiento se deba a la conducta del contratante, de un dependiente o de un
tercero en el cual se haga sustituir.
Entonces, cmo se debe salvar el escollo que presenta la situacin indicada, pues si se aplica la
responsabilidad civil directa todos los actos dolosos o gravemente culposos de los empleados, haran
inoperante el seguro, lo cual, precisamente es lo que se busca cubrir, en no pocos casos, con estos.
En tal sentido, se ha indicado que en materia de seguros, respecto de las personas jurdicas se aplica la
teora organicista, de manera que, slo cuando el incumplimiento es imputable al dolo o a la culpa grave de
sus rganos de administracin, es inoperante la cobertura del seguro. Pero cuando el incumplimiento es
imputable a dolo o culpa grave de los empleados o subcontratistas sin representacin legal el seguro debe
dar cobertura.
Creemos que en igual sentido se debe argumentar en el caso de la responsabilidad civil contractual, bien sea
de personas naturales o de personas jurdicas, es decir, slo cuando el incumplimiento es imputable a la
culpa grave o el dolo del deudor contractual persona natural o a los rganos de administracin de la persona
jurdica.
6.3.2.
Los actos meramente potestativos del tomador, asegurado o beneficiairo:
En tal sentido se debe acudir al Cdigo Civil en su artculo 1535 del Cdigo de Comercio que diferencia entre
la condicin meramente o puramente potestativa y la condicin simplemente potestativa, pues
consideramos que el primero de los conceptos es el que busca englobar la norma del Cdigo de Comercio,
como inasegurable y no el segundo.
El primero se define con la expresin si quiero, si me provoca, en cuanto el segundo es un hecho voluntario
de la persona que se obliga pero que s tiene validez. En consecuencia nos apartamos de Efrn Ossa cuando
indica que son actos meramente potestativos los hechos voluntarios del tomador, asegurado o beneficiario,
pues confunde los actos meramente potestativos (no asegurables) con los actos simplemente potestativos.
6.3.3.
Las sanciones penales o de policia:
54

Por expresa disposicin de las normas que se comentan estas sanciones, de carcter estrictamente personal,
son inasegurables. En estas se busca sancionar a la persona y de ninguna manera puede exonerarse de
dichas sanciones a travs de un seguro.
El aseguramiento de todos los riesgos aqu indicados no produce efecto alguno, tal como lo dispone el
artculo 1055 del Cdigo de Comercio.
El profesor Efrn Ossa seala como riesgo no asegurable el contemplado en el artculo 1129 del Cdigo de
80
Comercio . En virtud de tal artculo es nulo, de nulidad absoluta, el seguro de responsabilidad profesional
cuando la profesin y su ejercicio no gocen de la tutela del Estado o, cuando, al momento de celebrarse el
contrato, el asegurado no sea legalmente hbil para ejercer la profesin.
No obstante consideramos que aqu no estamos ante un problema de riesgo sino de inters asegurable
ilcito, teniendo presente que, a la luz del artculo 1083 del Cdigo de Comercio es asegurable todo inters
siempre que sea, adems de estimable en dinero, lcito.
6.4. Actos asegurables mediante acuerdo expreso entre el tomador y la aseguradora:
Algunos riesgos son asegurables pero slo mediante acuerdo expreso entre el tomador y la aseguradora.
Ellos son los siguientes:
6.4.1.
El lucro cesante:
As lo dispone, expresamente, el artculo 1088 del Cdigo de Comercio, al establecer que Respecto del
asegurado, los seguros de daos sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para l
fuente de enriquecimiento. La indemnizacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro
cesante, pero ste deber ser objeto de un acuerdo expreso.
Ahora bien, oportuno es precisar que esta restriccin dice relacin al lucro cesante que sufre el asegurado
por la destruccin, total o parcial, o por la inmovilizacin, por riesgos cubiertos por el seguro, de los bienes
de propiedad del asegurado, esto es, respecto de los seguros de daos de carcter real, ms no es una
restriccin que se refiera al lucro cesante de las vctimas en la responsabilidad civil, contractual o
extracontractual. En estos caso, cuando el asegurado asegura su responsabilidad civil, en dicho seguro se
entiende cubierta la indemnizacin del los perjuicios que sufra la vctima, sea que estos tengan la naturaleza
de perjuicios patrimoniales o extrapatrimoniales, pues lo que se ampara es la responsabilidad civil del
asegurado frente a terceras personas, y todos los pagos que tenga que efectuar el asegurado a terceros,
son, para aquel, un dao emergente, as para la vctima el dao se materialice en un dao emergente, un
lucro cesante, o un perjuicio extrapatrimonial.
6.4.2.
80
Riesgos catastrficos:

55

A estos riesgos se refiere el artculo 1105 del estatuto mercantil, as: Se entendern igualmente excluidas
del contrato de seguro las prdidas o daos que sufran los objetos asegurados, o los dems perjuicios
causados por:
1. Guerra civil o internacional, motines, huelgas, movimientos subversivos o, en general, conmociones
populares de cualquier clase, y
2. Erupciones volcnicas, temblores de tierra o cualesquiera otras convulsiones de la naturaleza.
Son riesgos que no se cubren, sino mediante acuerdo expreso. Lo anterior obedece a que son riesgos que si
bien tienen una baja ocurrencia, sus efectos pueden afectar a un numeroso grupo de intereses en una zona
especfica, con efectos econmicos devastadores, razn por la cual se quiere por el legislador que slo por
acuerdo expreso la aseguradora cubra dichos riesgos.
6.4.3.
Vicio propio:
Conforme al artculo 1104, La avera, merma o prdida de una cosa, provenientes de su vicio propio, no
estarn comprendidas dentro del riesgo asumido por el asegurador.
Entindese por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia
naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie.
En este caso se requiere, tambin, el acuerdo expreso para asegurar dichos riesgos. Debe tenerse presente
que lo que hace asegurable este riesgo es que se pueden tomar medidas para evitar el desenlace fatal de
dicho riesgo. As, por ejemplo, se puede asegurar un cargamento de alimentos, pero en el entendido de que
se toman las medidas para refrigerarlo y evitar que se dae. Fallando las mquinas que refrigeran el
alimento, se presentara el siniestro al daarse el producto alimenticio.
6.4.4.
Culpa grave:
A la cual ya nos referimos al analizar el aseguramiento de la culpa grave en el seguro de responsabilidad

civil.
6.5. Individualizacin del riesgo:
La expresin individualizacin del riesgo es utilizada con el fin de indicar la manera de determinar cules son
los riesgos que el asegurador asume a su cargo en la relacin contractual con el tomador, en la medida en
que no se concibe un seguro en el cual el asegurador asuma en general todas las prdidas que
eventualmente pueda sufrir el asegurado, sea cual fuere la causa de las mismas, el objeto sobre el cual
81
recae, el lugar en que ocurran o el momento en que sobrevengan .
En tal sentido el artculo 1047 del Cdigo de Comercio establece en su numeral noveno que la pliza de
seguro debe expresar adems de las condiciones generales del contrato: "... 9. Los riesgos que el asegurador
toma a su cargo...".
81

56

Adems el artculo 1056 del mismo cdigo dispone que el asegurador puede, a su arbitrio, asumir todos o
algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del
asegurado.
Obviamente se deben tener presentes las restricciones legales, especialmente las referidas en los artculos
1054 y 1055 del mismo cdigo, en relacin con la asuncin de todos o algunos riesgos por el asegurador.
La clasificacin que aqu se sigue, es indicada por el profesor Efrn Ossa quien a su vez la adapta, a nuestro
ordenamiento de la indicada por el profesor Halpern.
6.5.1.
Individualizacin causal del riesgo:
Esto significa que el asegurador asume el riesgo en cuanto se encuentre vinculado a una o varias causas
debidamente individualizadas. En tal sentido se expresa el artculo 1056 arriba citado.
Es pues el asegurador quien determina cules son los riesgos que asume, de manera que aquellos que no se
asuman expresamente por el asegurador no pueden entenderse cubiertos por el contrato. As las cosas se
entienden no amparados, no slo los riesgos excluidos expresamente, si no tambin los no mencionados,
pues la cobertura debe ser expresa, no por ello escrita.
En relacin con la individualizacin causal del riesgo se deben realizar, tambin, las siguientes anotaciones:
82
Se puede acudir al criterio de la universalidad , en cuanto se responde cualquiera sea la causa, como sera,
por ejemplo, un seguro sobre la vida en la modalidad de seguro para el caso de muerte, que se cubre el
valor de la prestacin asegurada con independencia de la causa de la muerte. Tambin sera el caso del
seguro de transporte martimo, en cuanto se cubren todos los riesgos inherentes a la navegacin martima.
83
Por el contrario, puede desecharse el criterio anterior y acudir al de la especialidad , en cuanto se responde
por el siniestro en la medida en que el riesgo estuviera vinculado a determinada causa. As por ejemplo, en
el de incendio se responde por los daos materiales de que sean objeto las cosas aseguradas, por causa de
fuego hostil o rayo. (Art. 1113 C. De Co).
Se reitera aqu la importancia del artculo 1056 del Cdigo de Comercio en cuanto le permite al asegurador
determinar no slo las eventuales causas del siniestro por las cuales responder, sino tambin los efectos de
esas causas, previamente determinadas, de los cuales responder en cuanto incidan sobre el inters, la cosa
asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado.
As, el asegurador podr limitar su obligacin de pagar la prestacin asegurada en cuanto vinculada a una
nica causa, por ejemplo, pero podr estipular tambin que, dada la misma, responder por todos sus
efectos respecto de la cosa asegurada, esto es, de la prdida total y todas sus consecuencias sobre el
patrimonio del asegurado.
82
83

57

Ejemplo de lo anterior sera la determinacin de la Compaa de Seguro de responder slo por el hurto del
vehculo a que est vinculado el seguro, no respondiendo por ejemplo, de la prdida por rayo o fuego hostil,
terremoto, inundacin o, en fin, cualquiera otra causa que genere la prdida del mismo, pero
establecindose, a su vez que, dada la prdida por hurto responder del valor total del dao emergente y
del lucro cesante generado con esa prdida.
6.5.2.
Individualizacin objetiva del riesgo:
Esto significa que el asegurador asume el riesgo en cuanto el inters asegurable se encuentre vinculado a
84
una cosa determinada o en cuanto el riesgo gravite sobre una determinada persona .
A este respecto, en el primer caso, el riesgo estar relacionado con una cosa determinada, bien porque
estemos ante un seguro real en el cual la prdida o dao de la misma genera un detrimento patrimonial del
asegurado, o bien porque esa cosa determinada pueda dar origen a una responsabilidad civil contractual o
extracontractual del asegurado, caso en el cual estaramos frente a un seguro patrimonial.
En el segundo caso, esto es, en cuanto el riesgo est vinculado o gravite sobre una determinada persona,
cuya vida, integridad o salud se encuentren amenazados por el riesgo, estaremos frente a un seguro de
personas.
En tal sentido esta clasificacin encuentra asidero en el artculo 1047, numeral quinto en la medida en que
establece que la pliza debe contener la identificacin precisa de las cosas o personas con respecto a las
cuales se contrata el seguro.
No obstante esta regla sufre varias excepciones a saber:
6.5.2.1. En los seguros sobre los establecimientos de comercio, los cuales pueden ser asegurados con o sin
designacin especfica de las mercancas y otros objetos que contengan, de acuerdo con lo expresado por el
artculo 1085 del Cdigo de Comercio.
6.5.2.2. Igual excepcin se presenta en relacin con los cargamentos terrestres o martimos. Igualmente
pueden ser asegurados, en virtud del mismo artculo, sin designacin especfica de las mercancas.
6.5.2.3. En el caso de los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados
con o sin designacin especfica de los mismos, salvo las joyas, alhajas, cuadros, objetos de arte y similares,
que s deben ser individualizados al momento de celebrar el contrato y al tiempo de la ocurrencia del
siniestro. (Art. 1085).
Sin embargo, en los tres casos anteriores se impone la obligacin de probar la existencia y el valor de los
objetos asegurados al momento del siniestro.
84

58

6.5.2.4. Tambin sufre excepcin el artculo mencionado en los seguros colectivos o de grupo,
especialmente en los seguros de personas, que operan bajo una cierta forma de automaticidad, en la
medida en que la cobertura puede empezar, incluso antes de que la persona sobre cuya vida o integridad se
contrata el seguro, o respecto de cuya responsabilidad el mismo es contratado, sea individualizada frente al
85
asegurador .
6.5.2.5. As mismo se puede romper la regla anotada en el artculo 1047 numeral quinto, en los seguros de
fidelidad de empleados de confianza y manejo, cuando las personas no se individualizan al momento de
celebrarse el contrato o iniciarse la cobertura, sino con posterioridad.
6.5.3.
Individualizacin local del riesgo:
Bajo este criterio propuesto, como los anteriores, por el profesor Efrn Ossa siguiendo a Halpern, se
entiende que el asegurador responde slo en relacin o en funcin del lugar determinado en el contrato.
De acuerdo con este criterio el lugar puede ser esttico o dinmico. En tal sentido es esttico cuando el
riesgo se relaciona con intereses que no se hallan sujetos a cambios permanentes. En tal sentido sern
estticos, no slo los seguros relativos a la propiedad inmueble, si no tambin a aquellos relativos a muebles
no estn destinados a cambios permanentes. En tal sentido los seguros sobre los muebles de una casa o
sobre mquinas de una empresa o una finca.
Por el contrario es dinmico, cuando el riesgo se relaciona con intereses mviles, bien por su naturaleza bien
por su destinacin, como sera el de vehculos, transporte y los seguros de personas.
No obstante se indica por el profesor Ossa que siempre debe haber una individualizacin local del riesgo, de
manera que si el siniestro tiene lugar por fuera de ese mbito espacial el seguro no dar cobertura del
mismo. Tambin podra dar lugar a la nulidad del contrato si se dan los supuestos del artculo 1058 o a la
terminacin del mismo en el evento establecido en el artculo 1060.
En relacin con el seguro de transporte se debe tener presente que la individualizacin local se da en
funcin del trayecto asegurado tal como lo establece el artculo 1117, numeral segundo.
6.5.4.
Individualizacin temporal del riesgo:
Bajo este criterio se entiende que el riesgo slo obliga al asegurador en cuanto se derive de un siniestro que
86
sobrevenga durante un perodo de tiempo determinado o determinable .
As las cosas la pliza debe expresar la vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de
iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras. (Art. 1047, no.6).
85
86

59

Esta norma a su vez debe ser cotejada con el artculo 1073 en cuanto establece que "...Si el siniestro, iniciado
antes y continuado despus de vencido el trmino del seguro, consuma la prdida o deterioro de la cosa
asegurada, el asegurador responde del valor de la indemnizacin en los trminos del contrato.
Pero si inicia antes y contina despus que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta del asegurador,
ste no ser responsable por el siniestro".
Esta disposicin no tiene mayor inconveniente en su aplicacin respecto de los riesgos instantneos, esto es,
aquellos respecto de los cuales, su iniciacin y expiracin se produce en el mismo instante. El problema se
presente respecto de los seguros evolutivos en los cuales el momento de iniciacin, desarrollo y finalizacin
del siniestro es diferente.
Adems es claro, como lo seala el profesor Ossa que esta problemtica slo se presenta cuando el
momento de iniciacin o finalizacin del siniestro evolutivo, coincide con la iniciacin o expiracin del
seguro en su vigencia tcnica, pues de lo contrario ningn problema se presenta.
Es importante referirnos aqu a los seguros de tiempo y a los seguros de viaje o de trayecto.
El primero (seguros de tiempo) se extiende a amparar el objeto o la persona durante un lapso determinado.
En los seguros de daos la vigencia suele ser de un ao pero nada obsta para que sea superior o inferior. En
los seguros de vida, puede ser temporal o vitalicia.
La iniciacin de los seguros de tiempo, a falta de estipulacin contractual en contrario est determinada en
el artculo 1057 del Cdigo de Comercio.
En relacin con la terminacin, si nada se indica en el contrato, no existe norma supletiva de la voluntad. Por
ende, como lo seala el profesor Ossa en esto casos se debe deducir, o bien del modo de determinar esa
87
"terminacin" o bien de la comparacin entre la vigencia y el monto de la prima .
Se debe tambin tener presente, aunque no son el objeto de este curso que, en aquellos seguros martimos
sobre la nave cuando se pactan de tiempo, si la expiracin del seguro es durante el curso del viaje, se
entender prorrogada hasta el momento en que haya quedado fondeada o atracada en el puerto de
destino. (Art. 1712).
En los segundos, es decir, seguros de viaje, durante los cuales el objeto (tambin puede ser la persona) se
asegura durante determinado trayecto sin consideracin al tiempo.
En tal sentido, en el seguro de transporte terrestre, de acuerdo con el artculo 1118, la responsabilidad del
asegurador principia desde el momento en que el transportador recibe o ha debido hacerse cargo de las
mercancas objeto del seguro y concluye con su entrega al destinatario.
87

60

El artculo citado permite que la responsabilidad se extienda, a voluntad de las partes, a cubrir la
permanencia de los bienes asegurados en los lugares iniciales o finales del trayecto asegurado. En el seguro
de transporte martimo la solucin est en el artculo 1711.
Es importante tener presente, como lo anota el profesor Ossa que esta modalidad de seguro de viaje o de
trayecto no slo es aplicable al seguro sobre mercancas, tambin al seguro sobre personas, por ejemplo,
durante el transporte terrestre o areo de personas.
Por ltimo, y en relacin con la subordinacin de la vigencia tcnica del seguro, esto es, el momento a partir
del cual el asegurador empieza a asumir los riesgos, no vemos, sin perjuicio de hacer referencia en el
captulo destinado al pago de la prima, la dificultad de someter dicha vigencia al pago de la misma, esto es,
condicionar dicha vigencia al momento en que se pague la prima. Consideramos que esta es una
estipulacin perfectamente vlida.
61

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DERECHO DE SEGUROS. NOTAS DE CLASES. UNIVERSIDAD PONTIFICIA BOLIVARIANA.

FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS POLTICAS.

CLASES SOBRE DERECHO DE SEGUROS

BREVE RESEA HISTRICA SOBRE LA EVOLUCIN DEL SEGURO:

DERECHO DE SEGUROS. NOTAS DE CLASES. UNIVERSIDAD PONTIFICIA BOLIVARIANA.

LPEZ BLANCO HERNN FABIO, ob., y ed., citadas, pg 3.

DERECHO DE SEGUROS. NOTAS DE CLASES. UNIVERSIDAD PONTIFICIA BOLIVARIANA.

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DERECHO DE SEGUROS. NOTAS DE CLASES. UNIVERSIDAD PONTIFICIA BOLIVARIANA.

Se modific el artculo 1131. En el anterior artculo se sealaba que en el seguro de responsabilidad

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La actividad aseguradora, de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 36 de la ley en comento,

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EL CONTRATO DE SEGURO EN EL CDIGO DE COMERCIO. CARACTERSTICAS DEL CONTRATO:

3.1. CONCEPTO DEL CONTRATO DE SEGURO:

DERECHO DE SEGUROS. NOTAS DE CLASES. UNIVERSIDAD PONTIFICIA BOLIVARIANA.

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llamada oferente le hace a otra, llamada destinatario, de celebracin de un contrato en determinadas

PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO:

DERECHO DE SEGUROS. NOTAS DE CLASES. UNIVERSIDAD PONTIFICIA BOLIVARIANA.

Divergencias entre el texto de la pliza y los acuerdos de las partes:

DERECHO DE SEGUROS. NOTAS DE CLASES. UNIVERSIDAD PONTIFICIA BOLIVARIANA.

La prueba de aspectos que no comportan los elementos esenciales del contrato:

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Requisitos generales de las plizas de seguros

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Campo 1: Indicacin de la fecha a partir de la cual se utiliza el documento respectivo (Da/Mes/Ao).

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CLASIFICACIN DE LAS PLIZAS:

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La pliza generalmente es nominativa, es decir, expedida a nombre de una persona determinada,

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3.2.3.2. CRITERIO RELATIVO A LA FORMA O MANERA DE DETERMINAR O PRECISAR EL INTERS Y/O EL

Ossa G., J. Efrn, Obra y Ed. citada. Pgina 295.

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Consecuencias de la bilateralidad en el contrato de seguros:

Cuando el incumplimiento es imputable al tomador-asegurado por el no pago de la prima, el efecto que se

OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pgs. 35.

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OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pg. 41.

OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pg. 42.

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3.9. DE BUENA FE:

DERECHO DE SEGUROS. NOTAS DE CLASES. UNIVERSIDAD PONTIFICIA BOLIVARIANA.

CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS:

- Seguros terrestres y martimos.

SEGUROS TERRESTRES Y MARTIMOS:

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SEGUROS TERRESTRES: SEGUROS DE DAOS Y SEGUROS DE PERSONAS.

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OSSA G. J. EFRN, ob y ed, citadas pg. 61.