BANCOS COMERCIALES

BANCOS COMERCIALES

Presentado por:
JOHN ALEXANDER BUITRAGO
NICOLS MORENO
RICARDO ROJAS
FERNANDO VARGAS
JUAN DAVID VLEZ

Profesor:
ANDRS MAURICIO MORA CUARTAS

UNIVERSIDAD EAFIT
ESCUELA DE ECONOMA Y FINANZAS
INTRODUCCIN A LAS FINANZAS
COLOMBIA
2015

BANCOS COMERCIALES

TABLA DE CONTENIDO

1. Introduccin
2. Marco Terico
2.1. Significado / Definicin
2.1.2. Tipos de Bancos comerciales
2.2. Historia: Origen de los Bancos comerciales en Colombia
2.1.3. Etapas para la creacin de un banco comercial en Colombia
2.3. Caractersticas
2.4. Cul es su rol?
2.5. Caractersticas
2.6. Tipos de prstamos y servicios que realiza
3. Conclusin
4. Bibliografa

1. Introduccin

BANCOS COMERCIALES

El presente trabajo tiene como finalidad exponer desde diferentes aspectos el tema
Bancos Comerciales, para ello se ha definido un marco terico de la siguiente manera:
Primero, para abordar el tema es necesario comprender su significado, para ello se ha
incluido una corto definicin. Posteriormente se expondr su clasificacin desde dos
perspectivas, primero desde su propiedad, ubicndolo como de carcter privado,
segundo desde sus funciones, el cual incluye bancos de emisin, de inversin y los
bancos comerciales estndar, adems se expondr una lista de algunos bancos
comerciales colombianos para dar entrada a la historia de estos en Colombia, donde se
evidencia los continuos cambio que debieron sufrir para llegar finalmente, o al menos
en su mayora a lo que conocemos hoy.
Luego se expondr: las 3 etapas que deben superar los bancos comerciales para ser
reconocidos legalmente, ms adelante se nombrarn algunas caractersticas, siendo las
tasas de inters una de ellas y finalmente los principales servicios y prstamos que
realizan estas importantes instituciones financieras.
2. Marco Terico
2.1 Significado / Definicin
Un banco comercial es una empresa comercial que realiza operaciones financieras con
el dinero procedente de accionistas y clientes. Facilita el intercambio de dinero entre
personas y entidades para el buen funcionamiento de la economa y la agilidad
financiera. Los bancos nacen originalmente como cuestiones de intercambio monetario
entre familias que posteriormente se generalizaron y extendieron a ms personas
involucrando mayores sumas de dinero y paralelo a esto fue necesario una mayor
organizacin y dejar de lado la informalidad.
Los antiguos griegos fueron de los primero en implementar el concepto de banco en
donde no slo llevaban a cabo acciones de recaudo y crdito adems acuaban
monedas y recaudaban impuestos.
2.1.2. Tipos de Bancos comerciales
Desde la perspectiva de propiedad se distinguen tres tipos de bancos: pblicos,
privados y mixtos. Los bancos pblicos son aquellos en los que el capital es aportado
por el Estado. En los bancos privados el capital es propiedad de accionistas
particulares. Los bancos mixtos cuentan con capital aportado tanto por el Estado como
por agentes privados. Los bancos comerciales forman parte de la banca privada.
Por otro lado, se pueden clasificar a travs de funciones en 3: -Bancos de emisin:
entidad encargada de dirigir y supervisar el funcionamiento del sistema financiero de un
pas, de igual manera emiten papel moneda y monedas. -Bancos de inversin: son
aquellos que nicamente ofrecen a la gente productos de inversin tanto a particulares
como a empresas, sus principales funciones son participacin en operaciones de fusin
y adquisicin de empresas, captacin de capital y compra-venta de valores en

BANCOS COMERCIALES

diferentes mercados. -Bancos comerciales estndar: son aquellos cuya actividad se

enfoca hacia la captacin de depsitos, prestacin de servicios de cobro y pago,
financiamiento y crdito.
A continuacin algunos de los bancos comerciales ms destacados de Colombia:
-

BBVA Banco Ganadero

Banco de Bogot
Bancolombia
Banco Santander Colombia
Bancafe
Banco Popular
Megabanco
Banco de occidente
Banco Agrario de Colombia
Banco de la republica
Banco de Comercio Exterior de Colombia

2.2. Historia: Origen de los bancos comerciales en Colombia

Hasta 1869 la Iglesia y los principales comerciantes dominaron el limitado mercado
crediticio existente. Adems, no circulaban billetes de ningn tipo. El circulante estaba
compuesto por monedas de oro, plata, nquel y cobre. El pas tena, pues, un sistema
monetario y crediticio muy poco desarrollado.
Todo eso empez a cambiar en 1870 con la fundacin del primer banco privado
exitoso: el Banco de Bogot. Las condiciones para el surgimiento de la banca
colombiana se gestaron en la dcada de 1860 con tres cambios que crearon las
condiciones para su desarrollo.
1. En 1860, la desamortizacin de los bienes de manos muertas, es decir, la puesta
en el mercado de aquellas propiedades eclesisticas que hasta ese momento
eran inajenables y de los bienes races privados que por estar hipotecados a
entidades religiosas no podan ser comprados ni vendidos. Ello permiti el
desmonte del sistema de crdito hipotecario que controlaba la Iglesia desde la
colonia, los llamados censos.
2. La promulgacin en 1863 de la Constitucin de Rionegro, la cual defendi los
principios de la libertad para la iniciativa econmica privada, incluyendo el
negocio bancario, el cual deba ceirse a un mnimo grado de regulacin.
3. En 1870, el auge de las exportaciones que se inici a mediados del siglo y que
permiti una recuperacin y ampliacin de la economa nacional, la cual se haba
contrado como consecuencia de los desajustes institucionales a que llev la
independencia.
El Banco de Bogot fue promovido por un amplio grupo de empresarios y hacendados
bogotanos. Antes de 1870 se haban creado unos pocos bancos, pero todos tuvieron
una vida efmera y su influencia sobre la vida econmica nacional fue casi nula, Parece

BANCOS COMERCIALES

que el primero de todos fue el Banco Colonial Britnico, fundado en Cartagena en 1839
y sobre cuya existencia fugaz no se conoce casi nada.
Fue gracias al xito del Banco de Bogot que en esa poca se abrieran otros bancos en
ciudades como Bucaramanga, Medelln, Popayn, Barranquilla y Cartagena entre otros.
Fue la poca en la que ms bancos han abierto.
En esa poca los bancos se regan por la Constitucin de 1863, adems de que exista
Banca libre, es decir, cada banco emita sus propios billetes convertibles a moneda
mercanca, lo cual fue exitoso para Colombia entre 1870 y 1886 , para la misma poca
ya existan 34 bancos privados.
Los bancos ms influyentes e importantes en Colombia entre 1870 y 1886 fueron el
Banco de Bogot y el Banco de Colombia habiendo emitido el 46 % de todos los billetes
de los bancos bogotanos. Adems, otros bancos que funcionaron en este perodo
fueron el Banco de Antioquia, fundado en 1872, el Banco de Barranquilla, que inici
operaciones en 1873 y el Banco de Cartagena, de 1881.
Con la creacin del Banco Nacional en 1880, el cual no fue un banco central y no tuvo
un papel de prestamista de ltima instancia, puesto que se limit a ser un banco de
emisin y agente financiero del gobierno, las cosas empezaron a cambiar para la
actividad bancaria en Colombia, puesto que ya los bancos comerciales no gozaban de
todas las libertades que les haba otorgado la Constitucin de 1863. Ahora los bancos
aunque podan emitir dinero tambin deban de aceptar lo emitido por el Banco
Nacional, y una sobre-emisin por parte de este gener una suspensin de
convertibilidad de su oro y a los otros bancos se les obligo a parar la emisin de sus
billetes y adems tuvieron que recogerlos lo ms rpido que pudieron.
La era de la banca libre lleg a su fin en 1886, por el mal manejo del Banco Nacional de
la banca libre. En efecto, dicho banco llev al pas entre 1889 y 1903 a la peor inflacin
de su historia.
La historia de la banca comercial en Colombia ha estado marcada por una serie de
auges, crisis y reformas que han permitido su consolidacin y perfeccionamiento segn
las necesidades enfrentadas por los mercados locales, nacionales, regionales e
internacionales.
2.1.3. Etapas para la creacin de un banco comercial en Colombia
Los Bancos se forman como sociedades annimas en conformidad con la Ley General
de Bancos. Se le debe de presentar un proyecto a la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras (SBIF). El cual debe cumplir con tres etapas:
Primera Etapa: Los accionistas fundadores deben presentar un plan de
desarrollo de negocios del Banco, ms los antecedentes para demostrar el
cumplimiento de los requisitos de solvencia e integridad establecidos en la Ley
General de Bancos. Adems se debe entregar un depsito de 40.000 UF para
demostrar la responsabilidad de quienes quieren abrir el futuro banco. Una vez
que la Superintendencia declara aceptada toda la informacin, otorga el
certificado de autorizacin provisional. Esta etapa puede durar hasta 6 meses.

BANCOS COMERCIALES

Segunda Etapa: consiste en la obtencin de la autorizacin de existencia, que se

otorga en un plazo de diez meses desde que se cumpli la Primera Etapa. En
este perodo se realizan todas las actividades para constituir el banco como tal,
tales como definir su forma de operacin y sus directivos entre otros aspectos, y
se completa el capital, que no puede ser menor a 400.000 Unidades de Fomento
y que puede llegar a 800.000 Unidades de Fomento. Esta etapa puede durar
hasta 10 meses.

Tercera Etapa: es la obtencin de la autorizacin de funcionamiento, que se

otorga una vez que se han cumplido los trmites anteriores. Esta autorizacin se
entrega al comprobarse que el banco tiene todo lo necesario para operar con
normalidad y tras evaluar sus planes de negocio para sus primeros tres aos de
operaciones. Esta etapa puede durar hasta 3 meses.

2.3. Caractersticas
Los bancos comerciales son propiedad de particulares o de colecciones privadas que
actan como accionistas. Estn regulados por las instituciones gubernamentales y
deben cumplir todas las leyes aplicables, pero no son propiedad del gobierno.
Los bancos comerciales ofrecen a veces los productos y servicios a las personas, pero
su inters principal es el trabajo con las empresas, de hecho, los bancos comerciales
tambin se conoce a veces como "bancos de negocios". Los servicios bancarios que se
ofrecen a las personas se refieren a veces como "la banca minorista," porque son a
menudo las operaciones de pequea escala.
Tienen capacidad de crear dinero bancario. En cuanto a activos tiene el encaje
bancario: el dinero legal, los efectos redes contables, los fondos pblicos, los valores
industriales y los prstamos y crditos.
Estos presentan una serie de caractersticas, las cuales principalmente se
enfocan en que sus operaciones son a corto plazo (menores de 3 aos).
De igual forma su objeto es realizar operaciones de intermediacin financiera,
siendo as sus operaciones principales: Deposito, prstamo y descuento.
Est constituida en una forma de compaa annima, las cuales no podrn ser
convertibles al portador.
Los bancos comerciales reciben dinero como depsito y, a cambio, le pagan a quien
realiz el depsito un inters. El inters es un porcentaje del dinero depositado. A ese
porcentaje se lo denomina tasa de inters, y a travs del inters estimulan a familias y
empresas a colocar su dinero en el banco.
La tasa de inters indica el porcentaje que hay que pagar por los prstamos solicitados
al banco o el porcentaje que se cobrar por los ahorros depositados. El inters,
entonces, representa la cantidad de dinero que recibe el pblico por sus depsitos o la
cantidad de dinero que hay que pagar al banco por los prstamos.
2.4. Cul es su rol?
Los bancos comerciales tienen el rol de:

BANCOS COMERCIALES

Procesar pagos a travs de transferencias telegrficas, EFTPOS, Banca On-Line

u otros medios.

Emitir letras bancarias y cheques.

Aceptar dinero en depsitos a plazo.

Prestar dinero por medio de Descubiertos, prstamos, u otros.

Proveer letras de crdito, garantas, bonos de rendimiento, y otras formas de

exposiciones fuera de balance.

Salvaguardar documentos y otros tems en cajas de seguridad.

Cambiar moneda.

Venta, distribucin o corretaje, con o sin asesoramiento, de seguros, fondos de

inversin y productos financieros similares como un supermercado financiero.
2.5. Tipos de prstamos y servicios que realiza
Los bancos comerciales son organizaciones que tienen como funcin tomar recursos de
personas que se presentan en supervit, empresas u otro tipo de organizaciones y
depositarlos en cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depsito a
trmino (CDT), etc. Los principales servicios de un banco comercial son:
Transacciones: Son el paso de capital de una cuenta a otra ya sea por medio de
un cheque o una consignacin.
Asesoramiento financiero: El banco ofrece al pblico informacin gratuita sobre
cualquier duda de ndole financiera que tenga que ver con los servicios del
banco.
Cambio de divisas: El banco ofrece la oportunidad de comprar y/o vender
moneda extranjera, la moneda ms comn es el dlar americano.
Depsitos: Existen tres tipos bsicos de depsito:
A la vista: Son las muy conocidas cuentas corrientes, estas gozan de una
disponibilidad inmediata
De ahorro: Tambin conocidas como libretas de ahorro, el cliente puede
depositar su capital pero tambin retirar de la misma.
A plazo: Son fondos los cuales tienen una fecha especfica de expiracin, de
estos no se puede retirar antes de su expiracin de lo contrario habr una
penalizacin.
Prestamos: Son prestaciones de capital las cuales ofrece un banco a personas,
empresas u otro tipo de organizacin las cuales necesiten del uso de este
capital, en la mayora de los casos lo hacen con fines de inversin.
Adems, al ser intermediarios financieros utilizan los recursos tomados de las personas
en supervit para los prstamos a quienes presentan un dficit o lo necesiten para
cualquier otro motivo. Los prstamos bancarios funcionan de una manera saludable y el
poseer uno no va a perjudicar el cliente siempre y cuando el cliente lo pueda manejar,
es decir, se fije si es necesario o no la realizacin del prstamo, si despus tendr la
capacidad para pagarlo y si tiene alguna manera de respaldarlo. Factores como los
mencionados anteriormente son necesarios a la hora de realizar un prstamo pues el

BANCOS COMERCIALES

banco toma de esta informacin para analizar y dar cuenta si su cliente podr pagar el
prstamo solicitado. Los principales tipos de prstamo son:
Prstamo de ABCD (Adquisicin de Bienes Consumo Duradero): En este tipo de
prstamo, la entidad bancaria le da a su cliente el faltante para adquirir un bien el
cual posea valor comercial y una vida til (automviles, equipos de cmputo,
mobiliario y equipo). En muchas ocasiones lo bienes para los cuales se solicita el
prstamo son la garanta de pago del prstamo.
Crdito hipotecario: Este crdito se puede considerar como el ms comn e
importante en nuestras vidas ya que es el crdito que se otorga para la compra
de una casa o apartamento. Existen varias maneras de prstamo segn la
capacidad de endeudamiento, la necesidad y las condiciones que cada entidad
otorga.
Crdito avo: Este crdito se caracteriza por ser inversin empresarial, es decir,
para el financiamiento de una empresa ya sea en el compra de materias primas,
pago de nmina como un gasto o cualquier otra actividad con relacin a la
produccin de la empresa Existen dos tipos de crdito avo:
Agrcola: La persona que solicita el prstamo, en este caso un aviado, destina el
capital del prstamo para la compra de semillas, fumigantes o cualquier otro
factor necesario en la produccin agrcola.
Industrial: El aviado destina el dinero para mejorar la produccin necesarios en la
fbrica e inclusive para comenzar comprando nuevos equipos.
Crdito refaccionario: Este crdito se le confiere a las empresas pero es diferente
que el avo, el crdito refaccionario tiene como objetivo el financiamiento de
activos fijos o activos de capital para una empresa. La garanta en este caso est
en los bienes adquiridos que son permanentes a diferencia del caso de crdito
avo. a garanta en este caso est en los bienes adquiridos que son permanentes
a diferencia del caso de crdito avo. Este crdito tambin se puede solicitar
para pagar algn adeudo o responsabilidad fiscal.

3. Conclusiones
A partir de este trabajo se concluye que:

Los bancos comerciales cumplen funciones tan importantes y tan naturales

que surgieron de cuestiones de intercambio monetario entre familias que
posteriormente se generalizaron y extendieron a ms personas involucrando
mayores sumas de dinero y paralelo, a esto fue necesario una mayor
organizacin y la creacin de banco como tal.
Estn muy relacionados con el estado, pues este tiene el poder de
estimularlos y controlarlos, prueba de ello la promulgacin en 1863 de la
Constitucin de Rionegro, la cual defendi los principios de la libertad para la

BANCOS COMERCIALES

iniciativa econmica privada, incluyendo el negocio bancario, el cual deba

ceirse a un mnimo grado de regulacin.
Adems para la realizacin de un proyecto de creacin de banco se
requiere superar las 3 etapas que la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras (Institucin pblica) requiere. Aunque Estn
regulados por las instituciones gubernamentales y deben cumplir todas las
leyes aplicables no son propiedad del gobierno.
La historia de la banca comercial en Colombia ha estado marcada por una
serie de auges, crisis y reformas que han permitido su consolidacin y
perfeccionamiento segn las necesidades enfrentadas por los mercados
locales, nacionales, regionales e internacionales.
Las tasas de inters son el motor de estas instituciones pues es lo que
motiva tanto a bancos como a personas a realizar prstamos entre s, todos
estos reconociendo el valor del dinero en el tiempo.

5. Bibliografa

Ehow espaol. (s.f). Tipos de Bancos comerciales.

http://www.ehowenespanol.com/tipos-bancos-comerciales-info_433449/

Slideshares, (24 de 05 de 2010).

http://es.slideshare.net/ivanhhh/bancos-colombia

Yahoo respuestas. (s.f). Cmo iniciaron los bancos?

https://espanol.answers.yahoo.com/question/index?
qid=20090428203054AA6VRDZ

Banrepcultral, (Orgenes de la banca comercial en Colombia : la banca libre,

1870-1886) http://www.banrepcultural.org/node/32755.

Wikipedia, Banco Comercial: http://es.wikipedia.org/wiki/Banco_comercial/

Eafit. (s.f.). Las entidades bancarias en Colombia, consecuencia de un

movimiento constante del sector

BANCOS COMERCIALES

10

bancariohttp://www.eafit.edu.co/revistas/revistamba/Documents/mba2011/3entidades-bancarias-colombia.pdf

Bancolombia. (s.f.). Acerca de nosotros:

http://www.grupobancolombia.com/contenidoCentralizado/informacionEmpre
sarial/relacionInversionistas/infoRelevante/documentos/2013/enunvistazo3T13.pdf

Bancafcil. (s.f.). Cmo se crea un banco:

http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?
indice=1.2&idPublicacion=1500000000000014&idCategoria=2

Bancocentraleduca. (s.f). http://www.bancocentraleduca.bcra.gov.ar

Blogspot. (s.f). http://cuvsi.blogspot.com.es

Ehow en espaol. (s.f). http://www.ehowenespanol.com

Fianazasprcticas (s.f).
http://www.finanzaspracticas.com.co/finanzaspersonales/entienda/que_es/tip
os.php

Banrepcultural. (s.f).
http://www.banrepcultural.org/blaavirtual/ayudadetareas/economia/econo25.
htm

Bancafcil. (s.f). Qu servicios ofrecen los bancos?

http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?
indice=1.2&idPublicacion=1500000000000021&idCategoria=2

BANCOS COMERCIALES

11