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SOBRE USTED?
Cuando Kevin Johnson regres de su luna de miel, lo esperaba una carta de
American Express, en la que se le informaba que AmEx recortaba su lmite
de crdito en un 60 por ciento. Por qu? No era porque Johnson hubiera
fallado en un pago o tuviera un crdito malo. La carta deca: Otros clientes
que han utilizado su tarjeta en establecimientos en donde usted hizo
compras recientes, tienen un mal historial de pago con American Express.
Johnson haba empezado a comprar en Walmart. Bienvenido a la nueva era
de los perfiles de tarjetas de crdito.
Cada vez que usted realiza una compra con una tarjeta de crdito, se graba
un registro de esa venta en un almacn de datos masivo que mantiene el
emisor de la tarjeta. A cada compra se le asigna un cdigo de categora de
cuatro dgitos que describe el tipo de compra que se realiz. Existen cdigos
separados para tiendas de abarrotes, restaurantes de comida rpida,
doctores, bares, pagos de fianzas, y servicios de citas y acompaantes. En
conjunto, estos cdigos permiten a las compaas de tarjetas de crdito
aprender mucho sobre cada uno de sus clientes de un vistazo.
Las compaas de tarjetas de crdito utilizan estos datos para varios fines.
En primer lugar, los usan para dirigir las futuras promociones de productos
adicionales con ms precisin. Los usuarios que compran boletos de
aerolneas podran recibir promociones por millas de viajero frecuente, por
ejemplo. Los datos ayudan a los emisores de tarjetas a protegerse contra el
fraude de tarjetas de crdito, al identificar las compras que parezcan
inusuales en comparacin con el historial de compras normal de un
tarjetahabiente. Las compaas de tarjetas de crdito tambin marcan a los
usuarios que se exceden con frecuencia de su lmite de crdito o que
demuestran hbitos de gastos errticos. Por ltimo, las autoridades
encargadas del cumplimiento de la ley utilizan estos registros para rastrear
a los criminales.
Los tarjetahabientes con deudas, los que nunca pagan sus saldos por
completo y, por ende tienen que pagar cargos por intereses mensuales y
otras cuotas, han sido una fuente principal de ganancias para los emisores
de tarjetas de crdito. Sin embargo, la reciente crisis financiera y restriccin
crediticia los han convertido en una desventaja cada vez mayor debido a
que muchas personas estn faltando en sus pagos e incluso se estn
declarando en bancarrota. Entonces, las compaas de tarjetas de crdito se
enfocan ahora en extraer los datos de las tarjetas de crdito para predecir a
los tarjetahabientes que poseen el riesgo ms alto.
Mediante el uso de frmulas matemticas y perspectivas de la ciencia del
comportamiento,
estas
compaas
estn
desarrollando
perfiles
ms
pueden
caracterizar
de
manera
injusta
los
tarjetahabientes
cargo
por
error.
El
representante
forj
un
vnculo
con
la
tarjetahabiente, y como resultado pag los $28 000 completos que deba
(aun y cuando no pag gran parte del remanente que deba a otras
compaas de tarjetas de crdito).
Este ejemplo ilustra algo que las compaas de tarjetas de crdito saben
ahora: cuando los tarjetahabientes se sienten ms cmodos con las
compaas, como resultado de una buena relacin con un representante de
servicio al cliente o por cualquier otra razn, es ms probable que paguen
sus deudas.
Una prctica comn de las compaas de tarjetas de crdito es utilizar esta
informacin para obtener una mejor idea de las tendencias de los
consumidores, pero deberan tener la habilidad de usarla para negar un
crdito por adelantado o ajustar los trminos de los acuerdos? No se
permite a las autoridades perfilar a los individuos, pero parece que las
compaas de tarjetas de crdito estn haciendo justo eso.
En junio de 2008 la FTC present una demanda contra CompuCredit, una
comercializadora de tarjetas de crdito de alto riesgo. CompuCredit haba
estado utilizando un sofisticado modelo de calificacin con base en el
comportamiento para identificar a los clientes que se consideraban como de
un comportamiento de compras riesgoso, y reduca los lmites de crdito de
estos clientes. CompuCredit resolvi la demanda al acreditar $114 millones
a las cuentas de estos supuestos clientes riesgosos y pag una multa de
$2.5 millones.
El Congreso est investigando el grado en el que las compaas de tarjetas
de crdito utilizan los perfiles para determinar las tasas de inters y las