Repaso Examen de Vida

AC Repaso Examen VIDA
REPASO DE EXAMEN DE VIDA
Preparado por: ANGELES RUIZ CRUZ, LUTCF

Propiedad de: ANGELES RUIZ CRUZ, LUTCF
Tipos de seguros
Seguro de Vida
Seguro de Incapacidad
Seguros de Salud
Seguros Suplementarios
Seguros Miscelneos
Principios Bsicos del Seguro
SEGURO - promesa de sustituir el futuro econmico con certidumbre (seguridad) en vez de
incertidumbre (No saber que va a pasar) y reemplazar lo desconocido con la sensacin de
seguridad.
Qu es seguro? Promesa de sustituir el futuro econmico con certidumbre
en vez de incertidumbre.
Seguro es - Sustituir con certidumbre la incertidumbre.
Angeles Ruiz Cruz, LUTCF 787-368-3275
ac.desarrollate@gmail.com
Prohibido fotocopiar o propagar sin la debida autorizacin de AC.Desarrollate 7- 4 - 2011
Seguro Instrumento que sirve para protegerse econmicamente en caso de una

perdida
Proteccin ante situaciones inesperadas
Proteccin econmica cuando existe la probabilidad de prdida.
Cmo se define seguro? Proteccin Econmica
Propsito del seguro - ofrecer proteccin ante situaciones inesperadas que son una
probabilidad de prdida financiera (econmica / prdida de dinero).
El propsito de cualquier seguro es ofrece proteccin ante situaciones
inesperadas.
Funcin del seguro - Distribuye el riesgo entre un grupo grande para minimizar
las prdidas de cualquier individuo. Se dise para proteger solamente contra
riesgos asegurables.
Que describe mejor la funcin del seguro? - Distribuye el riesgo financiero entre
un grupo grande para minimizar la prdida de una sola persona.
Funcin del seguro grupo minimiza las prdidas de una sola persona
El concepto de seguro se basa en 2 conceptos principales: Ley de los grandes nmeros y
Riesgo compartido.
LEY DE LOS GRANDES NUMEROS - Se fundamenta en su capacidad para
PREDECIR el
nmero apropiado de muertes o frecuencia de incapacidades y
enfermedades dentro de cierto grupo
durante un tiempo especifico. Grupo mayor y
ms homogneo, ms exactitud.
QU concepto o principio de seguro se fundamenta en su capacidad para predecir el
nmero aproximado de muertes o frecuencia de incapacidades y enfermedades
dentro de cierto grupo durante un tiempo especfico? - Ley de Grandes Nmeros
(predecir muertes incapacidades).
RIESGO COMPARTIDO transferido del individuo al grupo.
RIESGO - es incertidumbre ante posibles prdidas (prdidas financieras).
En el negocio de los seguros, riesgo se puede definir mejor como - Incertidumbre con
respecto a la prdida.
Hay 2 tipos de riesgo: riesgo especulativo y riesgo puro.

Riesgo ESPECULATIVO - implica la posibilidad tanto de perdida como
ganancias y no se asegura.
Apostar a caballos, jugar a la lotera, invertir en la Bolsa o Mercado de
Valores.
Cual riesgo no se asegura? Riesgo Especulativo
El riesgo que envuelve la oportunidad de ambas, ganancias y prdidas
es Riesgo ESPECULATIVO.
Riesgo PURO - Implica solo la posibilidad de PERDIDA y es el que se asegura.
Cul de los 2 tipos de riesgo se asegura? El riesgo puro.
Qu riesgo se asegura? El Riesgo Puro.
Riesgo puro - debe ser:

o
Casual (fortuita y fuera de control) = causa de probabilidad
o
Definida y mesurable (lugar, tiempo y medible - la perdida debe tener un
valor determinado)
o
Predecible (estadsticamente Ley de los Grandes Nmeros)
o
NO debe ser catastrfica (debe tener lmites)
o
La exposicin debe ser potencialmente grande (riesgos similares
edad, sexo, salud, ocupacin,)
o
Deben ser SELECCIONADA AL AZAR (debe tener una proporcin
razonable de riesgos buenos y riesgos pobres) - PARA EVITAR SELECCIN ADVERSA =
riesgo malo
Por qu un riesgo es seleccionado al azar? - Un riesgo es seleccionado al azar
para evitar seleccin adversa.
Por qu un grupo es seleccionado al azar? - Un grupo es seleccionado al azar
para evitar seleccin adversa.
Seleccin adversa se describe mejor como la tendencia de escoger asegurados
que presenten mayor probabilidad de perdida, ms riesgo pobres que riesgos
buenos.
Seleccin al azar para evitar seleccin adversa
PELIGRO causa la perdida
Qu causa la perdida? Peligro
AGRAVANTES - aumenta la posibilidad de peligro
Qu aumenta la posibilidad de peligro? - Agravantes
Hay 3 tipos de agravante:
Agravante FISICO son aquellos donde las caractersticas, condiciones
fsicas, historial clnico, condiciones congnitas.
Fsico salud
Agravante MORAL - Hbitos o tendencias (robar, alcoholismo y drogas)
Agravante INMORAL o Negligente imprudencia, negligencia (guiar
borracho / ebrio / beber en exceso / arrojar .18 = en estado de
embriaguez).
Si un asegurado tiene una pliza de muerte accidental y desmembramiento de
$100,000 hace 2 aos y muere en un accidente automovilstico bajo los efectos
del alcohol, la compaa no le va a pagar porque cometi - Negligencia.
Sobredosis de cocana (drogas) y arrojar .18 en prueba toxicolgica (guiar en estado de

embriaguez) tambin son DELITO GRAVE (Delito Grave es una exclusin).
Hay 4 formas de Manejar el riesgo:
EVITAR riesgo no exponerse a la posibilidad de perdida (no usar auto / no
montarse en un avin o bote) / no arriesgarse. Comprar un Ferrari, guardarlo en la
marquesina y no usarlo para q no se dae.
Evitar riesgo.
RETENER riesgo Cuando una persona reconoce que existe el riesgo, puede estar de
acuerdo en asumir responsabilidad voluntariamente las prdidas incurridas por
cuenta propia. (fondos para sufragar gastos de prdidas o auto seguros), asumir la
responsabilidad se asume riesgo y se enfrenta, puede ser voluntaria o
involuntariamente.
REDUCIR riesgo tomar medidas que disminuyan la posibilidad de perdida, utilizar
algn mtodo para minimizar la posibilidad de perdida (extinguidores / cajas de
seguridad)
Reducir
TRANSFERIR RIESGO comprar seguro (si paga prima, compro seguro)
SEGURO ORDINARIO - Las primas se pagan mensual, semestral, trimestral o anualmente

(NO SEMANAL)
De qu forma se paga el seguro Ordinario? se contesta ninguna de las anteriores
Si un asegurado desea pagar $225. En lugar de $450.00, puede? Si puede,
porque lo que hara es pagar semestral en lugar de bisemanal.
SEGURO INDUSTRIAL - Seguro de Debito (Seguro de Funeral)

Es un seguro individual q se caracteriza por cantidad emisin baja (cantidades de 1,000)
Recoleccin de prima semanalmente a domicilio (casa por casa). No, no, mensual.
Qu seguro se recolecta casa por casa mensualmente? Seguro Industrial
SEGURO DE TERMINO - Provee pura proteccin a costo ms bajo (ms econmico /

mas barato / menor costo) por un periodo de tiempo temporero o trmino limitado
(especifico de aos o edad).
Paga solo si el asegurado muere dentro de cierto periodo - Para una necesidad
temporera.
Qu pliza paga si el asegurado muere dentro de cierto periodo? - termino

Si el asegurado muere despus de q el trmino del contrato venci el beneficiario no recibe
nada.
No acumula - NO TIENE VALORES - No provee ningn beneficio al expirar- Expira sin valor en
efectivo.
Al morir el asegurado de una pliza de trmino Qu se le da al beneficiario? El Beneficio de
muerte.
Formas Bsicas del Seguro de Termino son: (lo q aumenta o disminuye es la cantidad de
seguro, la prima permanece igual.
Ascendente o creciente - aditamento
Nivelado permanece constante por la vida del contrato
Decreciente hipoteca y credito

Ascendente o creciente - Se usa como un aditamento (anejo o anexo)
Monto de seguro
Prima
Cmo se usa el trmino Ascendente? Se usa como un Aditamento
Nivelado - permanece constante DURANTE LA VIDA DE LA POLIZA (del trmino o
del contrato)
Monto de seguro
Prima
Qu pliza permanece constante durante la vida de la pliza? Termino Nivelado
Decreciente - Seguro de Hipoteca o Crdito
Prima
Monto de seguro
Qu le recomendara a alguien que desea cubrir la hipoteca de su casa? Termino

Decreciente
Termino Renovable Anualmente -TRA (ART) se renueva cada ao con una
prima mayor, basada en la edad del asegurado.
Clusulas del seguro de Trmino
Renovacin - Permite que el dueo de la pliza la renueve POR EL MISMO trmino,

POR LA MISMA CANTIDAD antes de su fecha de terminacin sin tener que proveer
evidencia de asegurabilidad. (sin examen mdico sin tener que probar que est
saludable).
Paga ms porque es mayor.
La cantidad es mayor.
Conversin - Puedes convertir la pliza de trmino a permanente sin prueba de
asegurabilidad).
o Edad actual - es la que el asegurado tiene al convertir la pliza.
o Edad original es la que tena el asegurado cuando compro la pliza) en esta opcin
el asegurado deber cubrir (pagar) la diferencia de las primas por el periodo desde que
compro la pliza hasta el momento en que desea convertirla (como si hubiese comprado
permanente desde el principio)
Ventaja prima mas baja, acumula ms rpidamente. Comienza a acumular valores
inmediatamente.
Una pliza de Trmino Renovable paga ms prima que una de Trmino No Renovable.
Una pliza de Trmino Renovable y Convertible paga ms.

SEGURO DE VIDA ENTERA (Whole Life) (permanente / toda la vida)
Permanece constante por la vida del asegurado
Hasta Madurez (edad
100)
La pliza de Vida Entera Dura hasta 100 aos
Las plizas de Vida entera duran hasta los 100 aos (dota o madura a edad 100)
porque la mayora de los asegurados no sobreviven a los 100 aos.
A los 100 aos del asegurado la pliza Dota o Madura
Dotar o madurar es que el valor en efectivo iguala al valor nominal.

Valor nominal cantidad de Seguro.
Valor en efectivo cantidad que se acumula.
Provee proteccin permanente para toda la vida del asegurado con ahorro
(acumulacin / valor en efectivo), no importa cuando muera y de que muera.
Esta pliza no se puede convertir, ya que es permanente.
No se pagan a la edad de retiro.
Formas del seguro de vida entera: ( VIDA DEL ASEGURADO hasta 100 aos)
Prima nica
la prima entera es pagada en una sola suma al principio
del periodo del contrato.
X
Ventaja - Para acumular inmediatamente.
Prima Nivelada - permanece constante POR LA VIDA DEL
ASEGURADO.
Pagos Limitados - Proteccin para toda la vida, pero las

primas se pagan solo por un nmero especfico de aos. (El asegurado cesa
de pagar primas pero sigue asegurado).
Ventaja - Para el individuo interesado en pagar las primas durante el periodo
en que su capacidad adquisitiva es mayor (etapa productiva).
Modificado durante los primeros aos la prima es un poco

ms BAJA y luego aumenta.
Ventaja - Para un individuo joven cuyo poder adquisitivo en el presente es bajo
comparado con sus oportunidades para el futuro.
Prima escalonada (o Graduadas) - aumentan cada ao hasta que

se nivelan y permanecen constantes. (Tarifacin ms baja).
Deposito Mnimo - los valores en efectivo se comienzan a acumular inmediatamente
despus del pago de la primera prima.
$
Ventaja - Para quien quiere comenzar a acumular inmediatamente.
Prima Indeterminada - son aquellas que la prima que puede ser aumentada,
dejada igual o disminuida.
Ventaja - Para una persona que no tenga un ingreso fijo.
Prima Incrementada - los dividendos se utilizan para comprar

adiciones saldadas (seguro saldo comprado con los dividendos)
Ventaja - Para personas que ahora pueden pagar las primas pero en el futuro
quieren pagar menos.
Ajustado al ndice del Consumidor (vida entera ndice) - el importe nominal
(beneficio) aumenta automticamente cuando el ndice de Precios del Consumidor
(CPI) aumenta (inflacin). No se requiere evidencia de asegurabilidad. Va atada al ndice del
Consumidor.
POLIZAS DOTALES - El asegurado tiene que sobrevivir
para cobrar se caracteriza porque los valores en efectivo crecen rpidamente para la
pliza madure o dote en una fecha especificada (esto antes de la edad de 100 aos).
Primas altas. Mientras ms cort el periodo, ms altas las primas.

El nombre de cada pliza establece por cuanto tiempo se pagan las primas, la duracin del
seguro y cuando la pliza dota.
Tipos de Dotal (2):
Dotal Puro - Solo beneficio en vida - solo si el asegurado esta vivo.
Una pliza que paga si el asegurado sobrevive cierto periodo? Dotal Puro
Dotal o Beneficio por muerte - para un beneficiario si el asegurado muere dentro del periodo
especificado por la pliza (periodo dotal) (como termino nivelado).
o Beneficio en vida - para el dueo de la pliza, si el asegurado esta vivo al final del
periodo dotal, en cuyo momento la pliza habr madurado por completo.
Una pliza que paga si el asegurado sobrevive cierto periodo y si muere le paga a un
beneficiario? - Dotal
Pliza Dotal de 20 aos - paga primas por 20 aos.
Dotal edad 60 de 20 pagos paga primas por 20 aos y dota a edad 60 ( cuando
cesan los pagos los valores en efectivo aumentan al devengar intereses e iguala el
importe nominal a la fecha en que termina el periodo dotal)
CONTRATOS DOTALES MODIFICADOS (MECs)
Ley de TAMRA 1988 - para desalentar la venta y compra de seguro de vida con el
propsito de invertir o como proteccin contra las contribuciones.
Para evitar ser considerada MEC debe cumplir con la regla de los 7 pagos si la
cantidad que paga el dueo de la pliza durante los primeros aos exceda la parte de la
prima neta nivelada que hubiese sido pagada para proveer beneficios futuros saldados en
siete aos (es un MEC).
Una compaa puede rembolsar las primas en exceso o eliminar primas para evitar
que una pliza se convierta en un MEC.
Si una persona paga ms cantidad de la que esta establecida la pliza podra convertirse
en un MEC.
Si una pliza Universal variable tiene un alto rendimiento, se le suspende el pago de
prima para evitar que se convierta en un MEC.
INGRESOS PARA FAMILIA (tambin llamado Termino Familiar)- seguro vida
entera con trmino decreciente (5, 10,15 o 20 aos). Periodo de beneficio comienza
a la fecha de emisin.
MANTENIMIENTO DE LA FAMILIA - Seguro vida entera con trmino nivelado
Provee para pagos de un ingreso por un periodo fijo (10, 15, 20 aos)
Beneficio comienza a la fecha de la

muerte del asegurado y extendindose hasta el balance del termino, que comenz el a fecha
de la insercin de la pliza y al final se paga seguro ordinario.
PLAN FAMILIAR (family plan)
Es diseada para asegurar a todos los miembros de una familia bajo una pliza.
Para toda la familia, usualmente con seguro permanente sobre la vida del trabajador primario
y con el cnyuge y nios cubiertos automticamente por cantidades menores de proteccin,
usualmente trmino, todo incluido por una sola prima.
La cobertura de los hijos usualmente es convertible sin evidencia de asegurabilidad
Es para un cliente que desee cubrir a esposa e hijos en una misma pliza.
VIDA MANCOMUNADA (joint life)
Cubre a dos personas y es para el sobreviviente.
El pago es a la muerte del primero.
El sobreviviente que tiene la opcin de comprar una pliza individual sin prueba de
asegurabilidad.
La prima es menor que para dos plizas separadas porque se promedian.

VIDA MANCOMUNADA Y DE ULTIMO SOBREVIVIENTE (joint and last survivor life)
Cubre a dos personas y es para la sucesin.
El pago es a la muerte del segundo.
PROTECCION MULTIPLE (multiple protection)

Paga un beneficio igual al doble o el triple del importe nominal, si la muerte ocurre
durante el periodo especificado.
Si el periodo es de 5 aos, solo paga si el asegurado muere dentro de los primeros cinco
aos de asegurarse.
JUVENIL
Generalmente aplica a jvenes en las edades de 0 a 15 aos.
Un adulto es el comprador y pagador de la prima.
Clusula de pagador- dispone que si el padre muere o queda total y permanentemente
incapacitado antes de una fecha estipulada, las primas pagaderas de entonces en adelante
bajo la pliza juvenil sern renunciadas por la compaa y la suma de seguro que estuviere en
vigor continuara en efecto (adulto muere o se incapacita)
La pliza se mantiene en vigor hasta que el nio llegu a la edad de 25 aos.
Pliza juvenil de aumento rpido en importe nominal Jumping Juvenil o pliza juvenil para
acumulacin de fondos Junior Estate Builder es una forma especial de seguro juvenil son
suscritas en unidades de $1,000 que aumentan automticamente a $5,000(cinco
veces el importe nominal) a la edad de 21 aos. La prima se mantiene igual y no se
requiere evidencia de asegurabi
Vida Entera INTERES SENSITIVO o de Asuncin Corriente (interest sensitive o Current
Assumption whole life) - Se caracteriza porque las primas varan para reflejar los cambios en las
suposiciones (segn las presunciones) fundamentales del asegurador en relacin a la
muerte (factores de mortalidad), inversiones y gastos.
VIDA AJUSTABLE - Se distingue por su flexibilidad la cual resulta al combinar trmino
con vida entera (permanente) en un solo plan.
VIDA UNIVERSAL (universal life UL)
De qu forma se puede acceder el dinero en una pliza de Vida entera? - En una
pliza de Vida Entera el dinero se accesa en forma de prstamos.
De qu forma se puede acceder el dinero en una pliza de Vida Universal? En una
pliza Universal el dinero se accesa en retiros parciales.
Diferencias con el seguro de Vida Entera:
Contrato
o Variable Contrato de Valores y contratos de Seguros
o Vida entera Contrato de Seguros
Licencia
o Variable licencia del estado y licencia de inversiones (fondo de inversiones / serie
6)
o Vida entera licencia del estado
Riesgo
o Variable asegurado asume riesgo - se invierte en cuentas separadas que van al

Mercado (Bolsa) de Valores (la inversin es mas agresiva).
o Vida Entera asegurador asume riesgo, se invierte en la cuenta general de la compaa,

por eso son dividendos + ganancias y es como una devolucin de parte de la prima. (la
inversin es ms conservadoras).
Beneficio
o Variable sube y baja / solo se garantiza monto de seguro inicial
o Vida entera - fijo / garantizado
Garantas
o Variable Valor en efectivo no garantizados
o Vida Entera un mnimo establecido de los VE, no importa q pase.
Inversin
o Variable se invierte en una cuenta separada
o Vida entera se invierte en la cuenta general de la compaa
Plizas, Disposiciones y Aditamentos (cap.5)
Disposiciones de las plizas (Estatutarias) CLUSULAS UNIFORMES Establecen
los derechos del dueo de la pliza y del asegurador. Son requeridas por ley, deben ser
incluidas en la pliza. (Todo tiene que estar en la pliza / son las reglas de juego).
El asegurado NO puede cambiar las disposiciones de la pliza.
Un agente NO esta autorizado ni puede dar aprobacin para cambiar las

disposiciones de una pliza.
De que otra forma se llaman las disposiciones de una pliza? Clausulas

Uniformes / Disposiciones Estatutarias.
o Derechos de Posesin de la pliza - son los derechos que tiene el dueo de la

pliza. Contribuyen a la flexibilidad de una pliza de seguro de vida.
Designar y cambiar beneficiario - Seleccin del beneficiario - Nombrar un
beneficiario irrevocable
Seleccionar forma de pago de primas - Cambiar el modo de pago de las primas
Seleccionar forma de pago de primas - Escoger una opcin de arreglo
Opciones de no caducidad - Cancelar y seleccionar opcin de no caducidad
Hacer (tomar) prestamos
Opcin de dividendos - Recibir dividendos - se relaciona directamente con el valor
en efectivo
Ceder
NO PUEDE CAMBIAR el perodo de gracia

o Disposiciones Uniformes de la pliza (las establece el NAIC) - Regulacin para
adopcin de guas y lenguaje uniforme.
o Clusula de Contrato (nico o General) = Pliza + solicitud) + endoso si lo
hubiera.
La solicitud es parte del contrato, la copia que se adhiere al expedirse la pliza
Funcin prohbe al asegurado realizar cambios a la pliza ya sea por medio de revisiones de
plizas o cambios en los reglamentos de la compaa, despus de que haya emitido pliza.
Todas las declaraciones hechas en la solicitud se consideran, en ausencia de fraude,
representaciones y no garantas.
Endoso- Se usan para que el dueo pueda hacer cambios en una pliza.
Enmiendas - cambios al contrato, deben ser por acuerdo mutuo y forman parte del
contrato.
No puede referirse a ningn documento fuera de la pliza como que es parte del
contrato.
o Clusula de Aseguramiento - establece la promesa de que la compaa pagara
beneficio al fallecer el asegurado, no esta titulada, aparece en la primera pgina, identifica las
partes del contrato, es firmada por el presidente y secretario de la compaa.
Especifica cunto pagar la compaa y cundo el pago ser hecho
Es usualmente la primera clusula en una pliza de seguro de vida
Nombra el asegurado
Mas all, la Compaa acuerda pagar el valor de entrega al dueo si el asegurado esta vivo
a la fecha de vencimiento - Clusula de Asegurabilidad
o Clusula de Causa Consideracin- Es valor dado a cambio de una promesa

contractual
Especifica la cantidad y la frecuencia de los pagos de prima que los dueos de pliza
deben hacer para mantener el seguro en vigor.
Puede ser la primera prima (Prima inicial) o las primas pagadas o Solicitud y prima
inicial.
o Termino para examinar la pliza - es el periodo donde se puede devolver la
pliza con derecho a reembolso completo de la 1ra prima. Comienza cuando el
dueo recibe la pliza.
Vida - 10 das
Salud 10 a 20 das
Envejecientes (Salud) - 30 das ( Proteccin al consumidor)
El asegurado puede cancelar la pliza en cualquier momento, pero solo en este periodo
(10 das) puede entregar la pliza para que le devuelvan el dinero (total de las
primas)
Joshua le regres al agente la nueva pliza de seguro de vida entregada por el agente tres
das antes. Joshua pago la prima inicial. Asumiendo que la pliza tenia una disposicin
de trmino para examinar la pliza, Cual es la cantidad que Joshua tiene derecho a
recibir? Un reembolso completo de la prima inicial.
oDisposicin de Periodo de Gracia - Evita que la pliza caduque por falta de pago.
Permite unos 30 das adicionales o un mes (posiblemente menos para algunas plizas
industriales) durante el cual se pueden pagar las primas para mantener las plizas en
vigor.
Si el asegurado muere en ese periodo se

paga y la cantidad de prima que se adeude se deduce del producto que ser pagado el
beneficiario.
Un periodo cierto donde la pliza no caduca por falta de pago Periodo de Gracia
o Clusula de incontestabilidad
VIDA- una compaa de seguros tiene solo DOS aos para objetar la validez de un
contrato de seguro de vida, provee que despus de un periodo de tiempo en especifico
(generalmente 2 aos), el asegurador no puede impugnar (objeta u invalidar) la validez de la
pliza, aunque se pueda probar que se cometi un error deliberadamente, que hubo
declaracin falsa, fraude y encubrimiento.
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Aplica a los beneficios por muerte, pero generalmente no aplica a los beneficios por
muerte accidental o incapacidad.
Excepciones- es donde la clusula de incontestabilidad NO aplica y el asegurador
puede impugnar la pliza en cualquier momento
Personificacin
Inters no asegurable
Intento de asesinato
Una compaa de seguro tiene solamente 2 aos para objetar o impugnar la
validez de un contrato de seguros de vida.
o Disposicin de suicidio - protege a la compaa y los dueos de plizas.
Usualmente uno o dos aos
Si se suicida antes no se le paga y se devuelve las primas
Si se suicida despus de dos aos se paga

Las siguientes aseveraciones correspondientes a la clusula de suicidio en una pliza de
seguro de vida son correctas:
La clusula de suicidio esta diseada para proteger la compaa aseguradora.
Un asegurado se suicido el 1 de febrero de 1999. El asegurado tena una pliza de

seguro de vida por $50,000 emitida el 28 de enero de 1997. Los $50,000 de beneficios por
muerte no fueron pagados al beneficiario de la pliza.
La clusula de suicidio estipula un perodo de tiempo durante el cual los beneficios no

sern pagados si el asegurado comete suicidio.
Vivan se suicido cuatro aos despus de tomar una pliza de seguro de vida por
$100,000. Su beneficiario esta preocupado de que la reclamacin sea denegada. aunque la
compaa tenga pruebas definitivas de las causas de su muerte para as poder
rechazar el pago de los beneficios por muerte, NO PUEDE RECHAZAR LA
RECLAMACIO PQ YA PASARON LOS DOS AOS.
o
Edad / sexo - falsamente expresada
existe para la compaa protegerse (la edad y el sexo son factores crticos para establecer
prima)
es una de once disposiciones opcionales, las compaas pueden ignorarlas o usarlas en

sus formularios de plizas.
permite que el asegurador ajuste el beneficio por muerte o la prima cuando descubre
una declaracin falsa. Esta disposicin se extiende ms all del periodo de
incontestabilidad.
En vida del asegurado se ajusta la prima
En muerte del asegurado - se ajusta el beneficio
En salud en seguros de salud se ajusta beneficio

o
Disposicin de Reinstalacin - permite
que una pliza caducada se restaure a su posicin original y sus valores se ponen al da.
De 3 a 7 aos para poder hacerlo (o de 3 a 5)
Se presenta evidencia de asegurabilidad
Se pagan las primas adeudadas (atrasadas) y los intereses
Se pagan los prestamos pendientes
Nuevo periodo incontestabilidad
No hay exclusin por suicidio.
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o
Disposicin de Prstamo sobre la pliza - El dueo tiene derecho a tomar
prestado de los valores efectivo = el valor de rescate. Es un adelanto sobre los productos ms
que un verdadero prstamo. Si no se paga, se descuenta del beneficio cualquier inters
adeudado. Si es liquidada al valor en efectivo se le reduce el prstamo pendiente mas los
intereses (entre un 5% al 8%).
Roberta es la asegurada en una pliza de seguro de vida por $30,000, por

la cual paga una prima anual de $700. Existe un prstamo de pliza de $2,500. Su ltima
prima vencida no ha sido pagada, si ella muere durante el perodo de gracia, Qu cantidad
recibir su beneficiario? $26,800
Disposicin de prstamo automtico de prima - El
asegurador puede retirar la cantidad de prima adeudada de los valores en efectivo de la
pliza, si la prima no ha sido pagada durante el periodo de gracia para evitar que la pliza
caduque. Se convierte en un prstamo. La pliza caducara cuando se agoten los valores en
efectivo. El dueo tendr que reinstalar la pliza y pagar los prstamos. Puede aadirse
despus y puede ser una opcin o una disposicin uniforme.
o
Disposicin de cesin (regalar, transferir, donar)
Transferencia de una posesin (propiedad).
El dueo de pliza puede ceder una pliza de vida a alguien que no tenga
inters asegurable en el asegurado y la cesin seria valida. No tiene que existir
inters asegurable entre el asegurado y el cesionario. El dueo no tiene que tener
la autorizacin de la compaa, pero deber notificarlo por escrito. La compaa no
asume ninguna responsabilidad por la validez de la cesin.
Si un dueo de pliza nombra un beneficiario irrevocable (que no puede ser

cambiado) tendr que tener la aprobacin del beneficiario irrevocable para hacer
la cesin.
Cesionario a quien se le traspasa.- el cesionario tiene el derecho de cambiar el

beneficio mientras la designacin del beneficiario original fuese revocable.
Cedente el que la traspasa.
Cesin absoluta la transferencia es completa e irrevocable y el cesionario recibe el
control absoluto sobre la pliza y los derechos completas a sus beneficios. Es comn en las
plizas de empleados claves, en las plizas que los padres poseen sobre sus hijos y en los
beneficios acelerados por muerte.
Cesin colateral la pliza es cedida a un acreedor como garanta o colateral para una
deuda. Si el asegurado muere, el acreedor tiene derecho a ser reembolsado del producto del
beneficio por la cantidad adeudada.
Para garantizar un prstamo, la pliza puede ser transferida temporalmente al

prestamista, como seguridad para el prstamo.
Una pliza con beneficiario irrevocable no se puede poner de colateral en un prstamo

sin la autorizacin del beneficiario (este debe firmar).
Para asegurar un prstamo, la pliza puede ser temporeramente transferida al

prestatario para asegurar el prstamo
o Disposicin de beneficios acelerados
Proveen para el pago anticipado de una porcin del importe nominal de la pliza si el
asegurado tiene una enfermedad Terminal (la diferencia se le entrega al beneficiario como
beneficio de muerte).
Se provee sin aumentar la prima.
Algunas compaas deducen un cargo por inters del producto pagado para compensar
lo que la compaa hubiese podido ganar si no se hubiese retirado el dinero del contrato.
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El dinero que el asegurado recibe de los beneficios acelerados por muerte no tiene que
ser utilizado para gastos finales o mdicos. El asegurado puede utilizar el dinero como lo
desee.
Viticos - es q el asegurado con enfermedad terminal vende su pliza

La ley del NAIC dice q se le pueda comprar entre un 50% a 80% del beneficio
Asegurado no tributa por el dinero recibido
El q compra pasa a ser dueo y beneficiario, tributa por ganancia
Exclusiones de la pliza (disposiciones opcionales) es todo lo que no cubre al pliza
pero tiene que estar en la pliza guerra, aviacin (comercial se encuentra en las plizas mas
viejas), pasatiempos peligrosos, cometer delito, suicidio (sin estas exclusiones las primas
serian mas altas).
Normalmente en caso de muerte se excluye de cubierta en una pliza de seguro de vida una
de las siguientes causas:
Ocupacin peligrosa
Pasatiempo peligroso
Guerra
De que otra manera se le llaman a las exclusiones:Disposiciones opcionales
( restricciones comunes)
Un trapecista hace un seguro de vida de 50,000 y nunca inform en qu trabajaba y a los 3
aos se cae de una altura de 50 pies. Por qu la compaa no le va a pagar? Ocupacin
peligrosa
Un tipo hace una pliza de vida de $100,000, el 5 de julio de 2003 y muere el 10 de julio de
2004 de una sobredosis de cocana. Por qu la compaa no va a pagar?Delito grave
Q beneficio obtendr una persona q tiene un seguro de vida de $50,000 y un aditamento q
ofrece $50,000 ms en caso de una muerte accidental y muere a consecuencia de una
sobredosis de cocana: $50,000
Aditamentos aadir opciones = costo adicional
o Se usan para hacerle un cambio a la pliza, aadirle un beneficio, eliminar... (hacer la pliza
a la medida del asegurado)
o Se selecciona al momento en que se solicita la pliza.
o Asegurabilidad garantizada se aade al momento de comprar la pliza.
Permite que en el futuro a intervalos indicados ( cada 3 aos), el asegurado compre
cantidades especificas de seguro adicional (sujeto a los limites mnimos y mximos
establecidos en la pliza) sin evidencia de asegurabilidad.
Comienza a la fecha de aniversario ms cercana a los 25 aos y termina a aniversario edad
40 aos (25, 28, 31, 34, 37 y 40).
90 das para ejecutar la opcin de compra.
Cul de las siguientes opciones de Pliza de Seguro de Vida le permite al asegurado a
comprar seguro adicional en fechas futuras indistintamente de su salud? Opcin de
garanta asegurable
A los 34 aos Ben compr una Pliza de Vida Entera con Asegurabilidad Garantizada.
Cuntas oportunidades l tendr para comprar seguro de vida adicional en el futuro? Dos
Si un asegurado no ejerce su derecho de opcin para aumentar su cubierta bajo un Anejo
de asegurabilidad Garantizada, Cul es el resultado? La cubierta no cambiar y la
opcin automticamente expira
Un arreglo donde seguro adicional puede ser comprado en distintos momentos sin
evidencia de asegurabilidad se conoce como: Emisin garantizada
13
o Relevo de relevo (o renuncia) de pago de prima

Para prevenir que una pliza caduque por falta de pago de las primas, mientras el asegurado
se encuentra incapacitado y sin poder.
Si la compaa determina que el asegurado esta totalmente incapacitado, se revela al dueo
de pliza de pagar primas mientras la incapacidad continu.
Periodo de espera usualmente de 90 das o seis meses. Es retroactivo. Se reembolsa
La disposicin de renuncia de prima especifica un perodo de espera usualmente de 90 das
o seis meses despus que la incapacidad comienza antes que la renuncia tenga efecto
Si la pliza es participante, los dividendos continuaran pagndose durante la continuidad de
la incapacidad
Luego de los requisitos de incapacidad son cumplidos, las primas pagadas por el dueo de la
pliza durante el perodo de espera son reembolsadas por la compaa
La disposicin de renuncia de primas NO puede ser continuada indefinidamente con una
pliza aunque las primas sean pagadas y la pliza permanezca en efecto
Jason esta totalmente incapacitado hace dos aos. Durante este tiempo, la compaa
ha pagado todas las primas (un total de $1,200) en su pliza de vida de $25,000, que tiene
una clusula de renuncia en las primas. Si Jason muere ahora, la compaa pagar
beneficios por muerte por: $25,000
Para el Anexo de Renuncia de Prima convertirse en operativo, el asegurado deber:

Estar totalmente incapacitado
o Aditamento de prstamo automtico sobre prima - Permite al asegurador pagar las
primas de los valores en efectivo de la pliza, si al final del periodo de gracia no se han pagado
las primas.
Cul de las siguientes opciones est diseada para proteger al dueo de la pliza si
existiera el peligro de que la pliza prescriba por falta de pago? Prstamo automtico para
la prima
Lisa utiliza la disposicin de prstamo automtico para la prima para pagar su pliza
anual de su seguro de vida por $50,000. Ella muere cuatro meses antes de saldar el
prstamo, no teniendo que pagarlo nunca. Con estos factores - La cantidad pagada al
beneficiario de Lisa como resultado de su muerte fue reducida por la cantidad del
prstamo.
o Aditamento o disposicin de pagador
Relevo del pago de primas si el adulto pagador de primas fallece o conforme a algunas
plizas, si se incapacita totalmente.
Para un beneficiario recibir beneficios por Muerte Accidental, la muerte del asegurado
generalmente debe ocurrir dentro de cuantos das luego del accidente? 90 das
La Opcin de pagador o Anejo de pagador es usado con: Plizas juveniles

o Aditamento de beneficio por muerte accidental = doble identificacin
Provee una cantidad adicional de seguro, usualmente igual al importe nominal de la pliza
original, si la muerte ocurre por las condiciones indicadas.
No aplica muerte natural, en este caso se paga simple.
La muerte debe ocurrir dentro de un tiempo especfico (90 das), despus del accidente.
No aplica despus de los 60 a 65 aos.
Jay tiene una Pliza de Seguro de Vida por $50,000 con beneficios de Muerte Accidental
que paga tres veces su valor nominal. Si Jay se suicida tres aos despus de comprar la
pliza, Cuanto recibir el beneficiario? $50,000
14
Un asegurado de una pliza de seguro de vida de $25,000 muere de un ataque al corazn.

La pliza tiene una disposicin de doble indemnizacin, Que cantidad recibir el
beneficiario? $25,000
Una persona tiene un seguro con el aditamento de muerte accidental, tuvo un accidente y
muere del corazn en el accidente. Se le paga? Se le paga solo el seguro de vida
Una pliza de $50,000 que paga triple proteccin = paga tres veces el monto = $150.00
o Aditamento de reembolso de prima - Al morir se pagan los beneficios ms un
importe igual a las primas pagadas.
Tras la muerte del asegurado, cul de las siguientes plizas pagar el valor nominal de
la pliza ms una suma igual a todas o una porcin de las primas pagadas? Pliza de
reembolso de primas
o Aditamento del costo de vida (COLA)
Para proteger contra la inflacin.
No se necesita evidencia de asegurabilidad.
Se hace como un aditamento de seguro de trmino. (Ej. Trmino creciente)
Provee aumentos de beneficios en proporcin al ndice de Precios al Consumidor.
Generalmente es porcentual y tiene un mximo por ao.
Al hacerse efectivo, se cobra por la cubierta adicional.
El Anejo de Costo de Vida busca proteger contra la inflacin erosiva de los valores de
pliza de seguro de vida
Un ndice de inflacin determina la cantidad de ajustes inflacionarios que deben hacerse a

una pliza hasta un aumento mximo porcentual
NO todas las compaas de seguro ofrecen Anejos de Costo de Vida

El Anejo de Costo de vida provee aumentos al seguro sin requerir al asegurado proveer
evidencia de asegurabilidad
beneficio se ajusta al ndice de precios del consumidor (prima mayor) en cada aniversario.
Asegurado puede comprar una cobertura adicional o puede dejarla igual a la misma prima.
o Aditamento de otros asegurados

Para ms de un miembro de la familia.
Dividendos
Son una devolucin de las primas pagadas - No son ganancia tributable.
Se pagan luego deducir, si sobra, de gastos y reclamaciones.
Cundo se pagan los dividendos? despus que la compaa paga gastos y
dividendos.
Beneficiarios (Cp. 6 )
15
Distribucin por descendencia

Estirpe (por ramas o por va de ramas)
pasa a al hijo o hijos en partes iguales
(recibe los productos por medio de los
derechos de otro, es el mas comn).
Per capita (por personas o por cabeza) se
pagan a los beneficiarios que viven y han
sido designados en la pliza (reclama los
productos por su propio derecho).
Primas y tributacin (Cp.)

Primas - es lo q el asegurado paga por la pliza
Son actuariales.
Actuarios matemticos que determinan primas.
16
Tarifacin calculo de las primas.

Tarifas deben ser suficientemente altas para cubrir los costos del pago de
reclamaciones y operacin del negocio, aunque suficientemente bajas para que sean
competitivas en relacin con las tarifas de otros aseguradores.
Tarifar ajustar la prima para reflejar el aumento de riesgo.
Costo anual por cada $1,000.00 de importe nominal.
Asegurado paga mas proteccin de seguro de la que se requiere en los primeros

aos de la pliza; en los ltimos aos de la pliza, cuando el cargo por mortalidad creciente
normalmente aumentara la prima a un nivel muy alto, el exceso pagado en los primeros aos
se utiliza para ayudar financiar el costo adicional que ahora se requiere.
Factores de primas = Mortalidad, inters y gastos (para vida y termino)
Tabla de mortalidad reflejan la tasa de muertes por edad. Reflejan que muy pocas
personas alcanzan la edad de 100 aos. (En salud es morbilidad)
Otros factores q determinan la prima
o Edad mayor edad mayor riesgo
o Sexo - hombre mayor riesgo
o Salud mala salud mayor riesgo
o Ocupacin o pasatiempo peligrosos aumentan riesgo
o Hbitos malos mayor riesgo
Prima bruta = lo que se requiere que paguen los dueos.

Un seguro de vida con una tarifa que paga $13.73 - 686.50 por la vida entera ver
Por ejemplo 164
Base de costo = primas pagadas
Mtodo de pago - anual, mensual, semestral o trimestral
Si un cliente paga una prima de $450.00 anual y el agente le da la opcin de pagar

$225.00 semestral - es legal y precede porque le da una opcin de pago menos
onerosa al asegurado (las primas pueden pagarse anual, semestral, trimestral y mensual)
Tributacin de las Primas las primas se consideran gastos personales (gastos
ordinarios) y no
son deducibles de la planilla.
Excepciones - donde se puede deducir las primas
o caridad
o decreto de alimentacin
o negocio acreedor (colateral)
o patrono paga prima a los empleados
Valores en efectivo es lo q la pliza acumula en valor (dinero o ganancia)

la ley del NAIC dice que los dueos de la pliza son los dueos de los valores en
efectivo.
El valor en efectivo acumulado en una pliza de Vida Entera puede accesarse
mientras el asegurado este vivo y mantenga su cubierta vigente mediante un
prstamo.
No son tributables durante el periodo en el que se acumula en la pliza. Se permite recibir
libre de impuestos una cantidad igual a lo que pagado por la pliza en forma de primas.
(base de costo)
tributan sobre el exceso de la base de costo (primas pagadas)
17
recuerden q al morir el asegurado el beneficio de muerte es para el beneficiario

y valor en efectivo para el dueo de la pliza q no necesariamente es el asegurado
o el beneficiario
John hace una pliza de $250,000 y designa como beneficiario nico a su esposa. Al morir
este cuanto la beneficiaria debe pagar de contribuciones? - No paga contribuciones
Reserva es la cantidad q el estado requiere q el asegurador mantenga aparte
Sale de una parte de la prima
Se usa para el pago de futuras reclamaciones
Las leyes del estado dictan la reserva
Beneficio (producto por muerte) - es la cantidad q se deja al morir el asegurado

Si es al beneficiario Libre de contribuciones
Si es a la heredad impuesto sobre herencia
Cp. 8 - Suscripcin y emisin de pliza

Entrega constructiva = si el asegurador envi la pliza, independientemente que el
asegurado reciba la pliza (q nunca llego o q el agente no la entrego)
Cuando el asegurador le entrega la pliza al agente y el agente no le

entrega la pliza al asegurado se determina - Entrega Constructiva
Clasificaciones
o Riesgo normal
entre las guas del asegurador

se emite sin restricciones
o
Riesgo subnormal
debajo de las guas del asegurador
se rechaza o se aumenta prima
Bajo q trmino de tarifacin a un asegurado se le presenta una nueva propuesta tarifada
bajo un riesgo subnormal.
o Riesgo preferido
riesgo muy bueno
se baja prima
solicitud adversa (mala = mal riesgo = = negativa) fraude, encubrimiento o falsa
representacin
asesinato es accidente
SEGURO GRUPAL
El 40% de los seguros en vigor son seguros grupales.

18

Qu lugar ocupan los seguros grupales entre los seguros en vigor? 40% ( no
100% / no %50)
En los Estados Unidos el seguro con ms crecimiento es el seguro grupal ya que
tiene - 40%
Los grupos son seleccionados al azar para evitar seleccin adversa.
Un grupo para poder ser asegurado debe ser seleccionado al azar para as evitar
Seleccin Adversa
Tipo de contrato una pliza q cubre un grupo
Es una pliza que solicita (COMPRA) EL PATRONO para ofrecerle este beneficio (cubrir) a
sus empleados.
Quin compra un seguro grupal? el patrono (no el empleado)
Quin solicita un seguro grupal? El patrono (no el empleado)
El seguro grupal es requerido por el patrono
Cul es el propsito de los seguros grupales? lo compra el patrn para ofrecerle
este beneficio a sus empleados.
El grupo se convierte en un todo, as que el grupo es el asegurado y se hace una sola
solicitud.
Cuando el grupo es grande se subscriben todos y cuando el grupo es pequeo se reservan el
derecho de admisin).
Un individuo puede no calificar para seguro individual, pero puede calificar para seguro
grupal
Contrato entre patrono y asegurador
Como el patrono es quien compra, es el dueo de la pliza.
El contrato de seguros grupal es entre patrono y asegurador.
Las partes de un contrato grupal son - el patrono y los empleados.
Los empleados no son parte del contrato, sus nombres no aparecen en la pliza, pero el
asegurador requiere una lista con la solicitud.
Los nombres de los empleados se incluyen en lista ( NO PLIZA)
Pliza patrono pliza / empleado certificado y folleto
La pliza la recibe el patrono.
La pliza que recibe el patrono se llama Pliza Maestra (Contrato Maestro pliza Principal).
A los empleados se les da (se le entrega) un certificado(o tarjeta) y un folleto
El contrato en un seguro grupal es entre patrono y asegurador.
Quin recibe la pliza en un seguro grupal? patrono (no empleado)
A quin se le entrega el contrato maestro patrono (no empleado)
Qu se le entrega al patrono en una pliza grupal? pliza principal o contrato
maestro
Suscripcin
Grupo natural su propsito es real, no el de comprar seguros
Al cualificar un grupo lo primero que hay que observar es si es un GRUPO NATURAL.
Un grupo natural es el que se forma con un propsito de funcin.
Desde el punto de vista de la aseguradora, cuando un grupo es organizado con otro propsito
definido que no sea solamente obtener seguro grupal se cmo Grupo Natural
Grupos de un solo patrono

Uniones obreras
Asociaciones comerciales
Grupos de acreedores y deudores
Organizaciones fraternales
Q es un GRUPO NATURAL? - es un grupo que NO se formo con el propsito de

comprar seguros.
Un grupo de abogados se unieron para comprar seguro grupal, esto es? - ilegal
Si al evaluar un grupo se descubre q no es un grupo natural, no se le puede ofrecer una
pliza grupal.
19

A una familia que se une con el propsito de comprar seguros, que se le puede
ofrecer? Nada
Un grupo de amigos se unen con el fin de obtener un seguro grupal usted como agente hace
- ilegal porque no se dan cuenta q estn falsificando informacin.
Cantidad mnima - 10
Lo segundo que debemos saber es la cantidad mnima de empleados que debe tener un
patrono para cualificar.
El estado establece el mnimo (no el asegurador ni el patrono)
En la mayora de los estados el mnimo es de 10.
Quin establece el mnimo en un seguro grupal? - EL ESTADO ESTABLECE EL
MNIMO
Cul es el mnimo establecido? 10
Mtodo de evaluar riesgo reclamaciones previas
El mtodo que usan los evaluadores para evaluar riesgo de la compaa es la
EXPERIENCIA.
Qu mtodo usan los evaluadores para evaluar un riesgo? Tarifacin por
experiencia
Tarifacin por experiencia son las reclamaciones que ese grupo hizo antes.
Costo ms bajo, menos gastos administrativos
Por unidades de beneficios el seguro grupal generalmente est disponible a tarifas ms
bajas que las del plan individual.
Son ms baratas porque tienen gastos operacionales ms bajos.
La ventaja de un seguro grupal es su bajo costo.
Lo que lo hace ms popular es que se paga una prima ms baja
El costo es la mayor diferencia con el seguro individual (la ventaja / lo que le da
popularidad).
Cul es la ventaja del seguro grupal? es ms barato
En qu se diferencia el seguro grupal del individual? en el costo
Diferencia de cobertura entre seguro grupal y uno individual GRUPAL ES MAS BARATO
Por qu las plizas grupales son ms baratas? - Porque tienen gastos
operacionales ms bajos
Forma de pago No aportacin- patrono paga completo / Aportacin empleado aporta parte
El Seguro grupal se paga de 2 formas:
o Si el patrono paga la prima completa se llama seguro de NO APORTACIN, por
que el empleado no aporta nada.
Cuando la pliza es de no aportacin, tiene un 100% de participacin de los empleados.
Si el patrono pega la prima en su totalidad la puede deducir de gastos en la planilla.
o Si el patrono solicita que el empleado aporte una parte, se llama seguro de
APORTACIN para implantarlo el 75% de los empleados debe participar.
Aportacin y contribucin significan lo mismo. Una persona puede participar de estos planes
pero no necesariamente contribuir, participar y contribuir NO son lo mismo.
En un seguro grupal de no aportacin, quien paga la prima? el patrono
Un seguro donde el patrono paga prima completa NO CONTRIBUTORIO
En un seguro grupal de aportacin, el que contribuye es el empleado
De cuantos empleados debe ser la participacin en un seguro de aportacin?
75%
Como se le llama a la cubierta Contributory? - aportacin del empleado
Beneficios - estn determinados por el patrono
Se determina por:
o Ingreso = salario = nomina puede ser una cantidad fija o un por ciento del salario
o Ocupacin = puesto = tareas
o Fijo
20

Un programa de beneficios fijos provee la misma cantidad de seguro de vida a todos los
empleados, sin tomar en consideracin sus ingresos o posicin.
Se usan ms frecuentemente cuando el patrono quiere proveer solo una cantidad de seguro
pequea a sus empleados.
Cmo se determinan los beneficios en seguro grupal? - Patrono selecciona los beneficios
Alternativas de seguro
o Trmino Renovable
anualmente el ms usado
popularidad asegurador puede aumentar prima / patrono puede decidir si lo renueva
o Ordinario
Si despiden al empleado le confiscan los valores

o Saldado
si el empleado se retira se llevan lo acumulado ( los valores en efectivo)
Se usa una pliza de Trmino y una de vida entera

o Universal = flexibilidad
Proceso
Periodo Probatorio
Los empleados nuevos tienen que esperar un Periodo Probatorio de 1 a 6 meses,
luego de este periodo se matriculan en el plan.
Este periodo es para evitar que el asegurador caiga en seleccin adversa (mal riesgo).
Un empleado elegible para el plan q tiene q esperar tener el plan para evitar que el
asegurador caiga en seleccin adversa - Perodo probatorio / Periodo de buena
conducta
El empleado es nuevo en la compaa el empleado tiene que esperar un tiempo - Periodo
Probatorio
Periodo de Matricula
El Periodo de Matricula es de 31 das, luego de este periodo si se quieren matricular
tienen que presentar evidencia de asegurabilidad.
Periodo de inscripcin es el prximo periodo para q un empleado que no se inscribi en el
periodo de matricula se pueda inscribir.
Discriminatorio
Patrono pierde ventaja contributiva
empleado favorecido tributa por el exceso
Flujo de empleados
Lo ms importante en los seguros grupales es la constancia de entrada de empleados.
A que le dan ms importancia ( porque velan mas) las aseguradoras de plizas grupales? Constancia de entrada de empleados
Privilegio de conversin - de grupal a individual
El privilegio de conversin es ejrcito cuando el asegurado deja de ser elegible para
cobertura bajo un plan grupal.
El seguro grupal puede convertirse a una pliza individual, haciendo uso del privilegio de
conversin.
La aseguradora podr cambiar la cantidad de la prima para un asegurado que est
convirtindose a una pliza individual, la prima depender de la edad.
No pedir evidencia de asegurabilidad (aunque tenga una condicin puede convertir su
pliza)
El privilegio de conversin dura de 30 a 31 das.
Cuando se convierte una pliza grupal, se convierte a una individual.
Durante el perodo de tiempo que el asegurado est convirtiendo su pliza de
grupo a individual, l o ella continuar asegurado
Individuales
* Personal
Grupal
* Grupo es un todo
21

* Entre asegurado y compaa
* Patrono y compaa (contrato
maestro)
* Deben presenta evidencia de asegurabilidad
* No evidencia de asegurabilidad
* Suscripcin individual
* No hay suscripcin individual
* No participante
* Participante
*Tarifacin basada en experiencia (Basado en reclamaciones previas)
Otras formas de adquirir Seguro de Salud (Auto Seguro, Fideicomiso - MET, Arreglo de
Bienestar Multipatronal - MEWA, Plan de Franquicia, Plan de Seguro General y Seguro de
Crdito y Cuenta de Ahorros Mdicos)
AUTOSEGURO - Establece sus propias reservas para cubrir prdidas potenciales
(PRDIDAS GRANDES) sin el uso de un pliza de seguros. se consiguen por una
fraccin de la prima normal.
MET - FIDEICOMISO DE PATRONOS MULTIPLES
oEs para grupos de menos de 10 de empleados.
oFideicomiso posee de la pliza (dueo), da servicio a patronos
oEl patrono tiene que suscribirse (ser socios) primero al fideicomiso y firmar un contrato
de acuerdo mutuo (se le emite un acuerdo de unin).
oNo tiene que acogerse a todas las cubiertas.
oLos empleados del patrono reciben un certificado
oSe garantizan las reclamaciones.
oAdministradas por una compaa de seguros o por una administracin de una tercera
persona.
MEWA
- ARREGLO (CONVENIO) DE BIENERTAR SOCIAL DE PATRONOS
MULTIPLES
o Es un tipo de MET para empleados unionados.
o Las reclamaciones no se garantizan.
o Se les requiere por ley tener un vinculo comn de empleo.
FRANQUICIA (planes al por mayor)
o Es para GRUPOS PEQUEOS - menor que el mnimo requerido por ley (menor de
10).
o El patrono NO es el tenedor de la pliza.
o No hay un Contrato Maestro
o Patrono funciona solo como patrocinador del plan, selecciona el tipo y la
cantidad, recolecta las primas y las remite a la compaa.
o Las tarifas o tipos de prima usualmente son descontadas del salario del
empleado.
o Prima descontada es cuando el patrono o descuenta del salario.
o SE EMITEN PLIZAS INDIVIDUALES A LOS MIEMBROS.
Seguro de Crdito
o Es sobre la vida del Deudor (asegurado) a favor del acreedor (beneficiario) para cubrir
balance remanente (deuda).
o Al morir el asegurado la deuda queda salda.
Vida general
o CUBRE A UN GRUPO DE PERSONAS EXPUESTAS AL MISMO RIESGO o peligro
comn. (PASAJEROS DE UN CRUCERO O LINEA AEREA)
o Los beneficios no cambian segn el grupo cambia
o Las personas aseguradas no estn mencionadas en la pliza
o NO Provee seguro a miembros de asociaciones
Una pliza grupal usada para proveer cobertura de vida a un grupo transportado en un
transporte pblico sin mencionar los individuos se llama - pliza de vida general.
1 Principios del Seguro
Definicin , propsito y funcin del Seguro sustituir la incertidumbre con
certidumbre
Conceptos bsicos
22
Ley de los grandes nmeros capacidad de predecir

Riesgo Compartido riesgo de un individuo en el grupo
Definicin de riesgo incertidumbre ante la perdida
Tipos de riesgo
Riesgo especulativo perdida o ganancia
Riesgo puro - perdida
Caractersticas del riesgo puro
Casual
Definida y mesurable
Predecible
No catastrfico
Perdida potencialmente grande
Seleccionado al azar para evitar seleccin adversa
Definicin de peligro causa la perdida
Definicin de Agravante aumenta la perdida
Tipos de Agravantes
Agravante fsico - salud

Agravante moral hbitos (robar / drogas / alcoholismo)
Agravante inmoral imprudencia, negligencia (guiar borracho)
Manejo de riesgo
Evitar no usar Ferrari
Retener asumir perdida
Reducir caja de seguridad / extinguidores
Transferir comprar seguro
Seguros de Vida
Seguro Ordinario se paga mensual, semestral, trimestral y anual
Seguro Industrial
se caracteriza por cantidad emisin baja (cantidades de 1,000)

Se recolecta casa por casa semanalmente
Seguro de Termino
Proteccin temporera
Paga si el asegurado muere dentro de cierto periodo
No acumula valores
Ascendente aditamento
Nivelado permanece constante por la vida del contrato
o Renovacin - Permite que el dueo renueve por el mismo trmino, por la misma cantidad
antes de su fecha de terminacin sin tener que proveer evidencia de asegurabilidad.
o Conversin - Puedes convertir la pliza de trmino a permanente sin prueba de
asegurabilidad.
Edad actual - es la que el asegurado tiene al convertir la pliza.
Edad original es la que tena el asegurado cuando compro la pliza, en
esta opcin el asegurado deber cubrir la diferencia de las primas por el
periodo desde que compro la pliza hasta el momento de la conversin.
Decreciente hipoteca / crdito / el monto va bajando hasta 0.
Vida Entera
Proteccin y ahorro
Dura hasta los 100 aos
La mayora de las personas no sobrevive hasta los 100 aos
A los 100 aos del asegurado dota o madura (el valor en efectivo iguala al valor
nominal)
23
Prima
o
o
Prima
o
o
o
nica
se salda en un solo pago
acumulacin inmediata
limitada
Pago por tiempo limitado
Proteccin permanente
Menor tiempo de pago, prima mayor = costo menor / pagar en etapa
productiva
Prima nivelada prima permanece contante por la vida del asegurado
Prima modificada
o al principio paga menos, luego aumenta una vez
o para una persona que tiene un ingreso bajo comparado con su potencial de
ingreso futuro
Prima escalonada
o
Al principio paga menos, luego aumenta cada ao
o
Tarifacin ms baja
Deposito mnimo con la primera se da un deposito para comenzar a acumular
Indeterminada
o
Prima puede aumentar, disminuir o permanecer igual
o
Es para una persona que no tiene un ingreso fijo
Incrementada
o
Una pliza que con los dividendos se compran adiciones saldas
o
Adiciones saldas seguro saldo comprado con los dividendos
Ajustada al ndice del consumidor va atada al ndice de precios del consumidor
Contrato dotal pliza que paga beneficio al asegurado sobrevivir
Dotal puro paga si el asegurado sobrevive cierto periodo
Dotal paga si el asegurado sobrevive cierto periodo, si muere se le paga al beneficiario

MEC Contrato dotal modificado
Ley de TAMRA 1988 - para desalentar la venta y compra de seguro de vida con el propsito de
invertir o como proteccin contra las contribuciones.
Para evitar ser considerada MEC debe cumplir con la regla de los 7 pagos
compaa puede rembolsar las primas en exceso o eliminar primas para evitar que una
pliza se convierta en un MEC.
Alerta!!!
Qu seguro paga si el asegurado muere dentro de cierto periodo? Termino
Qu seguro paga si el asegurado sobrevive cierto periodo? Dotal Puro
Qu seguro paga si el asegurado sobrevive cierto periodo y si muere se le paga a un
beneficiario? Dotal
Qu pliza permanece constante por la vida del contrato termino
Qu pliza permanece constante por la vida de la pliza? Vida Entera nivelada
Ingreso familiar (tambin llamado Termino Familiar
Seguro vida entera con trmino decreciente (5, 10,15 o 20 aos)
Periodo de beneficio comienza a la fecha de emisin.
Mantenimiento familiar
Seguro vida entera con trmino nivelado
Provee para pagos de un ingreso por un periodo fijo (10, 15, 20 aos)
24
Beneficio comienza a la fecha de la muerte del asegurado y extendindose hasta el

balance del termino.
Plan familiar
Es diseada para asegurar a todos los miembros de una familia bajo una pliza.
Para asegurar conyugue e hijos en una misma pliza.
Vida mancomunada
Cubre a dos personas y es para el sobreviviente.
El pago es a la muerte del primero.
Vida mancomunada y ltimo sobreviviente
Cubre a dos personas y es para la sucesin.
El pago es a la muerte del segundo.
Proteccin mltiple - Paga un beneficio igual al doble o el triple del importe nominal, si la muerte ocurre
durante el periodo especificado.
JUVENIL
Generalmente aplica a jvenes en las edades de 0 a 15 aos.
Un adulto es el comprador y pagador de la prima.
Clusula de pagador- dispone que si el padre muere o queda total y permanentemente
incapacitado antes de una fecha estipulada, las primas pagaderas de entonces en adelante
bajo la pliza juvenil sern renunciadas por la compaa y la suma de seguro que estuviere en
vigor continuara en efecto (adulto muere o se incapacita)
La pliza se mantiene en vigor hasta que el nio llegu a la edad de 25 aos.
Pliza juvenil de aumento rpido en importe nominal Jumping Juvenil o pliza juvenil para
acumulacin de fondos Junior Estate Builder es una forma especial de seguro juvenil son
suscritas en unidades de $1,000 que aumentan automticamente a $5,000(cinco
veces el importe nominal) a la edad de 21 aos. La prima se mantiene igual y no se
requiere evidencia de asegurabi
Vida Entera INTERES SENSITIVO o de Asuncin Corriente (interest sensitive o Current
Assumption whole life) - Se caracteriza porque las primas varan para reflejar los cambios en las
suposiciones (segn las presunciones) fundamentales del asegurador en relacin a la
muerte (factores de mortalidad), inversiones y gastos.
VIDA AJUSTABLE - Se distingue por su flexibilidad la cual resulta al combinar trmino
con vida entera (permanente) en un solo plan.
VIDA UNIVERSAL (universal life UL)
De qu forma se puede acceder el dinero en una pliza de Vida entera? - En una
pliza de Vida Entera el dinero se accesa en forma de prstamos.
De qu forma se puede acceder el dinero en una pliza de Vida Universal? En una
pliza Universal el dinero se accesa en retiros parciales.
Diferencias con el seguro de Vida Entera:
Contrato
o Variable Contrato de Valores y contratos de Seguros
o Vida entera Contrato de Seguros
Licencia
o Variable licencia del estado y licencia de inversiones (fondo de inversiones / serie
6)
o Vida entera licencia del estado
25
Riesgo
o Variable asegurado asume riesgo - se invierte en cuentas separadas que van al

Mercado (Bolsa) de Valores (la inversin es mas agresiva).
o Vida Entera asegurador asume riesgo, se invierte en la cuenta general de la compaa,
por eso son dividendos + ganancias y es como una devolucin de parte de la prima. (la
inversin es ms conservadoras).
Beneficio
o Variable sube y baja / solo se garantiza monto de seguro inicial
o Vida entera - fijo / garantizado
Garantas
o Variable Valor en efectivo no garantizados
o Vida Entera un mnimo establecido de los VE, no importa q pase.
Inversin
o Variable se invierte en una cuenta separada
o Vida entera se invierte en la cuenta general de la compaa
26

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AC Repaso Examen VIDA

REPASO DE EXAMEN DE VIDA

Preparado por: ANGELES RUIZ CRUZ, LUTCF

Angeles Ruiz Cruz, LUTCF 787-368-3275

Prohibido fotocopiar o propagar sin la debida autorizacin de AC.Desarrollate 7- 4 - 2011

AC Repaso Examen VIDA

Seguro Instrumento que sirve para protegerse econmicamente en caso de una

RIESGO COMPARTIDO transferido del individuo al grupo.

RIESGO - es incertidumbre ante posibles prdidas (prdidas financieras).

Hay 2 tipos de riesgo: riesgo especulativo y riesgo puro.

Prohibido fotocopiar o propagar sin la debida autorizacin de AC.Desarrollate 7- 4 - 2011

AC Repaso Examen VIDA

Riesgo puro - debe ser:

Sobredosis de cocana (drogas) y arrojar .18 en prueba toxicolgica (guiar en estado de

Angeles Ruiz Cruz, LUTCF 787-368-3275

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TRANSFERIR RIESGO comprar seguro (si paga prima, compro seguro)

SEGURO ORDINARIO - Las primas se pagan mensual, semestral, trimestral o anualmente

SEGURO INDUSTRIAL - Seguro de Debito (Seguro de Funeral)

SEGURO DE TERMINO - Provee pura proteccin a costo ms bajo (ms econmico /

Qu pliza paga si el asegurado muere dentro de cierto periodo? - termino

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Decreciente hipoteca y credito

Qu le recomendara a alguien que desea cubrir la hipoteca de su casa? Termino

Renovacin - Permite que el dueo de la pliza la renueve POR EL MISMO trmino,

Paga ms porque es mayor.

Una pliza de Trmino Renovable y Convertible paga ms.

Angeles Ruiz Cruz, LUTCF 787-368-3275

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A los 100 aos del asegurado la pliza Dota o Madura

Dotar o madurar es que el valor en efectivo iguala al valor nominal.

Pagos Limitados - Proteccin para toda la vida, pero las

Modificado durante los primeros aos la prima es un poco

Prima escalonada (o Graduadas) - aumentan cada ao hasta que

Prima Incrementada - los dividendos se utilizan para comprar

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Primas altas. Mientras ms cort el periodo, ms altas las primas.

Beneficio comienza a la fecha de la

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La prima es menor que para dos plizas separadas porque se promedian.

PROTECCION MULTIPLE (multiple protection)

o Variable asegurado asume riesgo - se invierte en cuentas separadas que van al

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o Vida Entera asegurador asume riesgo, se invierte en la cuenta general de la compaa,

El asegurado NO puede cambiar las disposiciones de la pliza.

Un agente NO esta autorizado ni puede dar aprobacin para cambiar las

De que otra forma se llaman las disposiciones de una pliza? Clausulas

o Derechos de Posesin de la pliza - son los derechos que tiene el dueo de la

NO PUEDE CAMBIAR el perodo de gracia

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o Clusula de Causa Consideracin- Es valor dado a cambio de una promesa

Si el asegurado muere en ese periodo se

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Si se suicida antes no se le paga y se devuelve las primas

Si se suicida despus de dos aos se paga

La clusula de suicidio esta diseada para proteger la compaa aseguradora.