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Edicin 2010
Iniciacin al Seguro
Generalidades - Semntica
Banco de Seguros
del Estado
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Capacitacin
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Introduccin
Es incuestionable la importancia del seguro en el desarrollo econmico y social de una nacin.
All donde una desgracia se ha producido, donde un imprevisto o descuido ha paralizado una industria o
detenido el normal desarrollo de una casa de comercio, donde una familia se ve conmovida por una prdida
irreparable, el seguro cumple su funcin restaurando edificios, reponiendo maquinarias o mercaderas,
solucionando precarias situaciones econmicas.
El Banco de Seguros del Estado se cre por la Ley del 27 de diciembre 1911 y abri sus puertas al pblico el 1
de marzo de 1912. Es un ente autnomo estatal que desarrolla la actividad aseguradora en el Uruguay, bajo el
rgimen legal establecido por las leyes N 3935 (de su creacin), N 7915 del 19 de julio de 1926; N 8416 del
30 de mayo de 1929 y N 16.426 del 14 de octubre de 1993.
Opera en seguros de vida y en las siguientes ramas de seguros generales: Incendio, Vehculos Automotores y
Remolcados, Robo y Riesgos Similares, Responsabilidad Civil, Caucin, Transporte, Cristales, Riesgos Rurales.
De acuerdo a la Ley de creacin antes mencionada y Decreto del Poder Ejecutivo de fecha 08/04/1914,
opera en forma monoplica en Seguros de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales, situacin
que se mantiene en la actual Ley N 16.074 del 10/10/1989.
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Una definicin de
seguro
Un poco de historia
Si se le pregunta a cualquier asegurador
martimo quines fueron los primeros hombres
que pensaron en un concepto de seguro,
responder sin vacilar: Nosotros, todos los
que planeamos, organizamos y realizamos los
viajes martimos.
Podra parecer una afirmacin presuntuosa,
pero en los hechos, as fue. Se ha dicho, con
total propiedad, que el seguro naci en el
mar. Y las primeras formas de seguro, fueron
coberturas martimas.
Si nos remontamos en el tiempo hasta los
fenicios, y an antes, sabemos que ellos
conocan un sistema que permita a los
propietarios de barcos solicitar dinero
prestado sobre su barco y la carga, basados
en un acuerdo tal que si el viaje iba bien,
podan pagar a su prestamista o banquero el
precio ms los intereses. Sin embargo, si la
empresa fallaba, si sucedan cosas tales como
tormentas, ataques de piratas, plagas o
cualquier otra desventura, lo cual era bastante
comn por aquellas pocas, ocasionando que
el barco se hundiera o de alguna forma
desapareciera, el prestamista o banquero no
podra cobrar ni el precio de su prstamo ni
los consecuentes intereses.
Esta transaccin fue entonces la primera forma
de transferencia de riesgo de un propietario de
barco a cualquier otra persona, un prestamista.
Esta figura del prstamo martimo aparece
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1.- Funciones
sociales
1.1.- Liberacin de
recursos
Cualquier persona que procurara enfrentar prdidas
accidentales, mediante reservas de recursos propios,
tendra que inmovilizar o limitar el uso de cantidades
muy superiores al importe de las primas de seguro.
En caso de siniestro, la prdida sera de consecuencias
desestabilizadoras para el patrimonio particular.
Trasladada esta situacin a escala general, los
perjuicios econmicos seran de magnitud excesiva
para el cuerpo social.
1.4.- Prevencin de
siniestros
El objetivo de la prevencin de siniestros es evitar las
prdidas o atenuarlas mediante providencias de
ndole diversa. El ejercicio constante de los
instrumentos de prevencin, que tienden a reducir los
alcances de los infortunios materiales y personales,
constituye un signo distintivo de la actividad
aseguradora ms moderna y mejor compenetrada del
sentido social del seguro en la orientacin de sus
recursos.
La variada experiencia que acumula en su actividad
una compaa de seguros, en cuanto
a la ocurrencia de siniestros de toda ndole, la
hace un instrumento idneo para aconsejar las ms
adecuadas medidas de prevencin. Esta verdadera
especializacin, la vuelve insustituble y es en base a
sus estadsticas mundiales que se han elaborado
sofisticadas medidas de prevencin para todo tipo
de riesgos.
1.5.- Equilibrio
social
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2.- Funciones
econmicas
Al canalizar importantes recursos financieros el seguro
tiene una principal relevancia en el plano econmico.
Es un recurso idneo para fomentar actividades
econmicas nuevas, as como la utilizacin de nuevas
tecnologas y materiales cuya vulnerabilidad a las
prdidas no se conoce con exactitud.
Tecnologa y seguro deben ser socios para el
desarrollo, porque es all, cuando se enfrentan nuevas
aventuras econmicas, donde el seguro presta un
slido apoyo al capital y al trabajo.
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Riesgo
Concepto
Es consustancial a la condicin humana la incertidumbre
e frente a lo que suceder. Da a da el hombre se ve
enfrentado a peligros, algunos ciertos y otros indefinidos.
Es dentro de ese mbito esencial que se desenvuelve el seguro.
Esos peligros a los que el seguro ha venido a dar cobertura se denominan, en lenguaje corriente, riesgos.
Se denomina riesgo a toda contingencia o proximidad de dao.
Es en torno al concepto de riesgo que se inicia necesariamente todo intento de comprensin del seguro.
De la definicin de seguro anteriormente enunciada (Manes) surge claramente que el seguro es un hecho econmico.
De tal modo emplearemos el vocablo riesgo para referirnos al riesgo financiero o sea la incertidumbre de una
prdida econmica.
Caractersticas
Para constituir el objeto del seguro, el riesgo debe tener las siguientes caractersticas:
1.-Ser posible
El propsito del seguro consiste en compensar un dao eventual. Su finalidad es la cobertura de una necesidad.
De esta manera el objeto del seguro no es una persona, sino el inters
econmico que una persona tenga en la no concrecin de un acontecimiento fortuito.
Y ese acontecimiento debe poder ocurrir.
No podr ser objeto de seguro un imposible.
2.-Ser incierto
Esta incertidumbre podr ser absoluta, en cuanto a que la incidencia de dao puede ocurrir o no (un incendio);
o podr ser relativa, en cuanto la incertidumbre concierne a las circunstancias de tiempo y forma (muerte).
3.-
Ser fortuito
La ocurrencia del acontecimiento debe ser fortuita, accidental. Su origen debe encontrarse fuera del alcance del
asegurado y ser completamente independiente de su voluntad.
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Clasificacin de los
riesgos
Ninguna de las clasificaciones que se intenten pueden
tener un sentido estricto e inflexible, dado que la
evolucin constante del mercado del seguro hace que
sean posibles, actualmente, ciertas coberturas que
anteriormente hubieran sido impensables. Sin
embargo, a modo de indicacin, podemos clasificar
a los riesgos de la siguiente manera:
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Actitudes a tomar
frente a los riesgos
El hombre se enfrenta a los riesgos de muy diversa
forma, ya sea por su formacin personal o por las
caractersticas de los mismos. Existe todo un espectro
de actitudes frente a los riesgos y slo en uno de los
siguientes casos es que se aplica el seguro:
a) Insensibilidad
Es la negativa misma de la consideracin de las
prdidas que pueden provenir de los riesgos.
b) Eliminacin
Contadas veces se puede eliminar totalmente un
riesgo (pero se puede evitar el robo de un televisor si
uno no tiene televisor).
c) Reduccin
Corresponde a la opcin de los que reconocen la
imposibilidad de eliminar totalmente el riesgo, pero
no de limitar sus alcances.
d) Asuncin
Actitud de quienes despus de una valoracin de las
prdidas probables, resuelven asumirlas.
e) Cobertura propia
Adems de asumirlas se crea un fondo especial
(ahorros) para enfrentarlas.
f) Transferencia
Supone que quin est amenazado por alguna
prdida busca a alguien que se haga cargo de ella
cuando se produzca, pagando para ello un precio.
Estamos entonces en presencia de la institucin del
SEGURO.
La conciencia del riesgo a la cual se agrega una
disposicin a hacerse cargo de un costo, se ha
convertido en CONCIENCIA ASEGURADORA.
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a) Seguros de cosas
Aqu la prdida o dao puede afectar al hombre de
dos maneras:
directamente
directamente: incendio, hurto, averas.
indirectamente
indirectamente: o sea prdidas derivadas de
daos directos a las cosas (prdida de beneficios a
consecuencia de incendio o avera
de maquinarias).
b) Seguros de personas
Las prdidas afectarn directamente a las personas
en forma de enfermedad, muerte, accidentes
personales o de trabajo; y previsiones a futuro.
c) Seguros de
responsabilidad civil
La prdida eventual se ubica aqu en la posibilidad
de que el asegurado vea comprometida su situacin
econmica por reclamaciones basadas en su
comportamiento
negligente o en la posesin o control de bienes que
den lugar a lesiones corporales o daos a cosas de
terceras personas.
d) Otros seguros de
responsabilidad
En los casos de seguros de crdito, fianzas, fidelidad,,
se cubren responsabilidades de cumplimiento.
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Otras definiciones de
seguro
Si nos limitamos a los conceptos extrados del anlisis
de las particularidades del contrato de seguro,
arriesgamos perder de vista su mayor dimensin, que
est dada por la necesaria existencia de una
comunidad o grupo de sujetos econmicos
amenazados por peligros similares. El principio mismo
riesgos transferidos
por los asegurados, es tambin el conjunto de stos el que paga las consecuencias de las faltas ticas que se
cometen aparentemente contra el asegurador.
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Se define probabilidad con respecto a un determinado acaecimiento, a la relacin existente entre el nmero de
casos favorables a la ocurrencia de ese suceso y el nmero total de casos posibles. Por ejemplo: al arrojar un
dado existe la posibilidad de que salga el nmero 1, en un total de seis posibilidades. La probabilidad matemtica
de que salga el nmero 1 est medida por la relacin 1/6 (0,1666).
Si se vuelve a lanzar el dado hasta completar seis oportunidades, puede suceder que salgan los seis nmeros de
las distintas caras, o puede no suceder as. Si
repetimos un gran nmero de veces la operacin,
encontraremos que el resultado se va acercando cada
vez ms a una equivalencia para cada una de las
seis posibilidades en juego. Es decir, logrando un
nmero elevado de casos semejantes, en condiciones
similares, tendremos bases razonables para una
evaluacin matemtica,
terica, de un suceso, que podr aplicarse como
norma general.
b)
c)
Caracteristicas del
contrato de seguro
La definicin jurdica del contrato de seguros est
dada, en nuestra legislacin, en el Art. 634 del Cdigo
de Comercio.
EL SEGURO ES UN CONTRATO POR EL CUAL UNA DE
LAS PARTES (ASEGURADOR), SE COMPROMETE
MEDIANTE CIERTA PRIMA A INDEMNIZAR A LA OTRA
(ASEGURADO) DE UNA PERDIDA O DE UN DAO O DE
LA PRIVACION DE UN LUCRO ESPERADO QUE PODRIA
SUFRIR POR UN ACONTECIMIENTO INCIERTO .
Antes de establecer y definir la relacin que existe
entre el asegurador y el asegurado, debe definirse
una relacin primordial que debe darse
ineludiblemente para que exista la posibilidad del
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2.-
3.-
intereses
1) bilateral o sinalagmtico,
porque impone a las dos partes
obligaciones recprocas (Art. 1248 del
Cdigo Civil).
2) de adhesin,
ya que el asegurado acepta normalmente
las condiciones establecidas de antemano
por el asegurador.
3) oneroso,
porque tiene por objeto la utilidad de
ambos contratantes, gravndose cada uno
en beneficio del otro (Art. 1249 del Cdigo
Civil).
4) de buena fe,
porque el asegurador confa en la
declaracin y actos del asegurado desde
la concertacin del seguro y el asegurado
por su parte, acepta la promesa del
asegurador con relacin al desenvolvimiento de la relacin jurdica.
5) aleatorio,
por estar condicionado por la
posibilidad de que un acontecimiento
ocurra o no.
6) solemne,
porque se perfecciona jurdicamente
con un documento escrito que se
denomina pliza.
7) de ejecucin continuada,
porque su ejecucin no se agota en un
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Elementos de la prctica
aseguradora
La suscripcin
El trmino suscripcin, en ingls underwriting, es el
conjunto de operaciones que el asegurador realiza
para asumir un riesgo.
Para establecer la asegurabilidad de un riesgo es
necesario identificarlo, analizarlo, estudiar las
medidas necesarias para atenuar la posibilidad de la
ocurrencia de un siniestro, hacer una evaluacin final
que determinar las condiciones de cobertura y en
manera especial la prima.
En la suscripcin debern tenerse en cuenta diferentes
tipos de azares que aumentan la peligrosidad de los
riesgos y que eventualmente pueden modificar la
valoracin matemtica de los posibles daos.
Los azares fsicos u objetivos son aquellos que se
refieren a circunstancias fsicas o materiales,
por ejemplo el tipo de construccin de un local para
el riesgo de incendio.
Los azares morales o subjetivos son aquellos que se
refieren a actos personales. Por ejemplo, la situacin
financiera del contratante del seguro, su conducta
comercial y comportamiento social. En ciertos casos
es la persona del asegurado la que puede
considerarse un riesgo en s mismo, el cual a veces
puede tener mayor relevancia que el propio riesgo
asegurado.
Es muy difcil delimitar este tipo de azares de los
anteriores.
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La Pliza
El asegurador, luego que ha analizado y evaluado el
riesgo y ha aceptado cubrirlo, suscribe la pliza. Esta
es la expresin formal y solemne del contrato de
seguro y su texto constituye la ley de los contratantes.
La pliza consta de varios elementos, los cuales, luego
de una primera enunciacin, analizaremos con ms
detencin. Estos elementos se mueven dentro de la
normativa legal existente en nuestro pas (Cdigos
Civil y de Comercio, Leyes de Creacin del Banco de
Seguros del Estado).
Los elementos constitutivos de la pliza varan en su
estructura segn los tipos de riesgos cubiertos,
siguiendo prcticas habituales en el mercado
asegurador, pero esquemticamente sera:
1) Solicitud o propuesta de seguro.
2) Condiciones Generales.
3) Condiciones Especiales.
4) Condiciones Particulares.
5) Suplementos y endosos..
La pliza debe definir claramente su alcance en
funcin de los riesgos cubiertos.
En algunos casos se ampara un solo tipo de riesgo y
entonces reciben el nombre de plizas mono-riesgo,
es el caso del seguro de Vida Entera cubriendo
solamente el evento muerte.
Si se cubre ms de un riesgo, se denomina pliza
multi-riesgo, y es el caso de la pliza de Automviles,
en la cual se cubre el dao propio y la responsabilidad
civil.
Propuesta o Solicitud
de Seguro
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1 mes
2 meses
9
10
Ms de 10 meses
Cuadro 11
12%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
75%
80%
85%
90%
100%
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Condiciones Generales
Contienen las clusulas de aplicacin general al tipo
de seguro de que se trate.
Por la forma de enunciacin diremos que las
condiciones generales de una pliza pueden ser de
dos tipos:
De riesgos especificados, porque se refieren
a riesgos determinados con precisin, enumerados
cada uno de ellos.
Solamente estarn cubiertos aquellos riesgos que
estn expresamente indicados.
De riesgos excludos (plizas Todo Riesgo)), en
las cuales, para definir su alcance, la clusula de
cobertura establece que se aplica a toda prdida o
dao proveniente de cualquier causa no excluda
expresamente en las condiciones de la pliza.
Estas ltimas son las mal llamadas plizas de Todo
Riesgo, utilizada esta expresin como un recurso
atractivo para la venta. Deber cuidarse mucho esta
expresin, porque, si bien en un primer momento la
cobertura parece muy amplia, la lectura de la extensa
lista de exclusiones hace que muchas veces termine
resultando de condiciones ms restrictivas que las de
una pliza de riesgos especificados.
En las Condiciones Generales de la pliza se regulan
las obligaciones y derechos recprocos de asegurador
y asegurado en cuanto al trmite de pago de premio,
presentacin de reclamaciones, liquidacin de
siniestros, etc.
Contiene una descripcin general de la cobertura y
actualmente se busca que su texto sea lo ms general
posible, dejando las particularidades para otra parte
de la pliza. Esto es as para que estas condiciones
generales sean de ms fcil adaptacin a nuevos tipos
de seguros dentro de igual tipo de cobertura.
Se indicar adems como opera la subrogacin
(cuando por efecto del pago de la indemnizacin el
asegurador pasa a tener los derechos que tena el
asegurado) y la rescisin del contrato, la cual puede
ser ejercida en cualquier momento por cualquiera de
las partes.
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Rescisin
Un seguro puede ser rescindido sin expresin de causa
por el asegurador o por el asegurado.
Cuando la rescisin la pide el asegurado, el
asegurador retiene para s una parte del premio
calculada por la tabla de trminos cortos, devolviendo
al asegurado la diferencia.
Cuando la rescisin la pide el asegurador, ste retiene
parte del premio calculada a prorrata de das corridos,
durante el perodo en que el riesgo estuvo cubierto.
En caso de existir un premio mnimo, la retencin del
asegurador no podr ser inferior a ste.
Subrogacin
Consiste en la facultad que tiene una persona para
sustituir legalmente a otra, asumiendo los derechos
de sta y su capacidad de actuar contra un tercero.
En particular en el seguro, la subrogacin opera
mediante el pago de la indemnizacin y consiste, en
la facultad del asegurador para actuar en nombre
del asegurado, pudiendo resarcirse de la
indemnizacin ante el tercero causante de la prdida
o de los daos.
Renovacin
Cuando llega la fecha de vencimiento de la pliza,
segn las condiciones establecidas, el asegurado
podr extender el plazo de cobertura y existen dos
formas de realizar esta operacin:
a) renovacin voluntaria, cuando se presenta una
solicitud de renovacin, en un formulario
proporcionado por el asegurador (volante de
renovacin) o por una carta.
b) renovacin automtica, cuando el asegurador
renueva de oficio la cobertura, siempre que
no haya mediado voluntad expresa del
asegurado de no continuar con la cobertura.
Cesin de derechos
Por solicitud expresa del asegurado, la pliza puede
establecer que los derechos de indemnizacin sean
cedidos en favor de un tercero, no perdiendo en
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Indexacin
La inflacin afecta considerablemente el equilibrio
econmico del seguro, distorsionando su actividad y
constituyendo una amenaza de disgregacin. La
calidad indemnizatoria del seguro estar en juego,
salvo que el asegurador apele a recursos en
salvaguardia de los componentes financieros de la
actividad.
Condiciones
Particulares
Aqu se renen los aspectos ms definidos del seguro,
los detalles que hacen que cada cobertura se
identifique exactamente con el riesgo a cubrir,
limitando a su vez los alcances de la misma.
Las Condiciones Particulares primarn siempre sobre
las Condiciones Generales. Es as que con las
Condiciones Particulares podemos armar una
cobertura, dentro de los lineamientos generales de
cada tipo de seguro, a la medida de los deseado por
el asegurado.
Dado que la pliza es el documento justificativo del
contrato de seguro, las Condiciones Particulares
debern contener todos los puntos esenciales del
mismo:
- denominacin de la compaa de seguros
y nombre del asegurado, as como la
direccin de ambos.
- ubicacin del riesgo asegurado y el nombre
del riesgo si ste fuera diferente al nombre
del asegurado.
- designacin clara y precisa del valor y
naturaleza de los bienes asegurados.
- suma asegurada.
- riesgos cubiertos por el asegurador.
- prima y premio del seguro.
- forma, modo y lugar de pago.
- fecha del contrato.
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Regla de la Proporcin
EDIFICIO
VA = Valor Asegurable
= 1.000.000
SA = Suma Asegurada
750.000
VP = Valor de la Prdida
350. 000
VI
= Prdida a Indemnizar =
REGLA DE LA PROPORCIN
VA
SA
VP
PI
PI =
VP x SA
= 262.500
VA
VP = 800.000
PI =
800.000 x 750.000
1.000.000
600.000
750.000
PERDIDA TOTAL
VP = 1.000.000
PI =
1.000.000 x 750.000
1.000.000
Cuadro 13
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