A carta que me fez refletir sobre meu prprio futuro:

Quero que meu filho no cometa os mesmos erros

financeiros que eu cometi

Caro leitor,

H algum tempo, recebi uma carta de um senhor chamado Nestor, que acompa-
nha as publicaes da Empiricus.

Isso mesmo, uma carta. Daquelas que vm pelo correio com selo colado.

Seu Nestor me pediu um favor inusitado.

Ele escreveu contando que seu filho est hoje com 35 anos. Do mesmo jeito que
o Seu Nestor agia nessa idade, o filho se acha muito esperto para ouvir os conse-
lhos de um senhor ultrapassado.
Disse-me ele: Talvez se voc escrevesse para meu filho sobre as armadilhas fi-
nanceiras que ele vai enfrentar

Eu, Rodolfo, ainda no tenho filhos. Mas tenho quase a mesma idade do filho do
Seu Nestor, e sei como difcil ouvir aqueles que realmente se preocupam com a
gente e tm muito a ensinar.

Quando fui comprar meu primeiro carro, meu pai me aconselhou a nunca medir a
capacidade de compra simplesmente pelo valor do veculo, mas sim pelos custos
recorrentes (gasolina, pedgio, seguro, revises etc).

Eu no dei ouvidos e fui obrigado a vender o carro pouco tempo depois.

Por sorte, errar na compra de um carro muito mais fcil de corrigir. O impacto
desse erro ao longo da vida mnimo.

Porm, existem erros que nos acompanham at o fim dos nossos dias.

Vou reproduzir um trecho da carta do Seu Nestor:

Aproveito para transcrever a carta, pois como foi digitalizada, algumas pessoas
podem ter dificuldade para fazer a leitura.
E a mensagem muito forte para deixarmos qualquer ponto escapar ao nosso en-
tendimento:

Hoje eu vivo apenas com a aposentadoria do INSS que suficiente apenas para
a sobrevivncia. Eu gostaria de viajar com a minha esposa, mas no posso. Aju-
dar meu filho a comprar uma casa maior, mas nem consigo reformar a minha.
Vejo que meu filho est indo bem no trabalho. Ele dedicado, Rodolfo, assim
como eu era quando tinha 35 anos. Logo ele pode ser gerente. Porm ele est
cometendo os mesmos erros que cometi durante a minha vida toda. Ele no pou-
pa nada, no planeja, no investe. Temo que ele vai deixar a oportunidade passar
e quando chegar a idade que eu estou, ser um velho repleto de arrependimen-
tos.

Rodolfo, voc escreve to fcil. Ser que no pode me ajudar? Como fazer meu
filho no cometer os mesmos erros que eu cometi? Tudo que quero que ele e
sua famlia tenham uma aposentadoria melhor do que a minha. Se isso acontecer,
saberei que cumpri minha misso de pai.

Um cordial abrao, Nestor.

Quando a secretria deixou um envelope na minha mesa e eu li esse apelo, senti

que precisava fazer algo a respeito.

Ainda mais nessa poca do ano em que comemoramos o Dia dos Pais.

O Nestor no falou o nome do filho. Mas tenho certeza de que tudo o que direi a
seguir servir para milhares de filhos que esto cometendo os mesmos erros.

Poucas pessoas conseguem imaginar muito alm do presente.

A imensa maioria mede a felicidade e o bem-estar pautada apenas na situao do

momento.

Se estiver bom agora, timo. Amanh ser ainda melhor.

algo que chamamos de otimismo excessivo.

Uma crena em que tudo vai sempre melhorar. Caracterstica muito presente nas
pessoas que esto no auge produtivo, entre os 30 e 50 anos.
Isso, naturalmente, uma vez que a vida profissional desses indivduos venha
numa trajetria crescente.

Mas bom lembrar que as rvores no crescem at o cu

Esse otimismo relega a segundo plano uma necessidade fundamental da vida:

envelhecer com sade financeira para ter uma aposentadoria que permita
mais do que apenas sobreviver.

O prprio sistema previdencirio brasileiro induz o trabalhador sensao de que

os quatrocentos e poucos reais, descontados da folha de pagamento pelo gover-
no, so o passaporte para um futuro maravilhoso propiciado pelo INSS.

Em pases como os EUA, o cidado aprende desde cedo a montar sua carteira de
investimentos para chegar aos 65 anos com recursos que lhe permitam viver bem
at o fim da vida.

Talvez por no ser obrigatrio contribuir para previdncia, faa as pessoas agirem
a respeito. Diferentemente daqui.

Pesquisa divulgada recentemente pelo jornal Valor Econmico revela que 57%
dos brasileiros no poupam para a aposentadoria.

Fonte: Valor Econmico

um dado muito preocupante.

Pela carta do Nestor, interpretei que a ajuda que ele me pediu justamente essa:
Desenvolver no filho uma necessidade de formar um patrimnio slido para
no futuro gozar de uma vida sem privaes.

Falamos sobre aposentadoria h um bom tempo e, nesse perodo, conseguimos

identificar aqueles que so os principais inimigos da formao de patrimnio e,
consequentemente, de uma aposentadoria tranquila.

A boa notcia para o Seu Nestor e principalmente para o seu filho que 35
anos uma idade muito boa para mudar os hbitos e iniciar a construo de
uma carteira de investimentos focada no longo prazo.

Com essa idade, a pessoa j tem uma posio delineada na carreira, muitas ve-
zes j resolveu as questes de estudo (com ps-graduaes, MBA etc.), j se ca-
sou e possui casa prpria. Da para a frente, focar na formao do patrimnio.

Dito isso, vou tentar atender ao pedido do Seu Nestor e falar um pouco sobre uma
dvida que deveria afetar todos os brasileiros.

Qual o melhor caminho para atingir o objetivo de uma aposentadoria tranquila

sem depender do governo ou de familiares?

Os 8 Arrependimentos de Nestor

Separei as 8 lies que considero fundamentais para que qualquer pessoa atinja
um patrimnio milionrio e, assim, consiga se aposentar sem abrir mo de um ex-
celente padro de vida.

So pequenas mudanas que TODOS ns devemos fazer.

Quem evitar esses erros est praticamente selando um futuro de tranquilida-

de e bem-estar.

1 No confie na aposentadoria pblica

Tenho comentado sobre esse assunto nos relatrios e newsletters que escrevo
aqui na Empiricus.
No faltam exemplos de que a situao do INSS tende a piorar a cada ano.

E voc ainda pode ficar totalmente desamparado, pois o rombo da Previdncia

compromete as contas pblicas:

Fonte: Valor Econmico

Basta voc puxar da memria os inmeros ajustes que so praticados a cada

mandato presidencial.

Sempre aparece um fator previdencirio, uma idade mnima ou uma nova frmula
de clculo que dificulta o acesso de novos trabalhadores.

O Governo interino de Michel Temer est discutindo com o Congresso mais uma
reforma. Teremos novidades em breve.

Mas os problemas da aposentadoria pblica no se restringem ao acesso de no-

vos aposentados.

Os que j fazem parte do INSS e recebem mais de um salrio mnimo sentem na

pele o que ficar na mo de um sistema pblico deficitrio.

Com uma projeo de inflao mdia de 5% e crescimento do PIB de 2% at

2024, o teto do INSS ser de apenas 5 salrios mnimos.
 Fonte: Folha de S.Paulo

Ou seja, em 20 anos, a diferena entre o mximo que o INSS pagar a seus apo-
sentados e o valor do salrio mnimo ser reduzido metade.

H quem diga que, num futuro no to distante, todos que so aposentados ou

pensionistas do INSS estaro recebendo um salrio mnimo.

No sei se chegaremos a isso, mas a diferena tende a ficar muito baixa.

Isso j afeta o Nestor. Mas ele no deseja que essa perspectiva afete seu filho.

E eu no quero que afete voc. Ento, no dependa do INSS.

2 No deixe de poupar um ms sequer

No existe mgica. O seu patrimnio ser formado por um clculo bem simples:

Suas Receitas

(-) Suas Despesas

(=) Sua Capacidade de Investimento

Para formar um patrimnio slido, voc precisa fazer suas despesas serem meno-
res do que as suas receitas.
Em outras palavras, voc precisa poupar.

Via de regra, todo mundo sabe disso.

Mas apenas 4 em cada 10 brasileiros agem assim.

Segundo a carta enviada pelo Seu Nestor, seu filho pertence hoje ao grupo dos
57% que no poupam para a aposentadoria.

Acredito que o maior inimigo para que essa meta seja realizada est no constante
adiamento do ato de separar uma parte do salrio para os investimentos.

Este ms est ruim. Mas no ms que vem eu comeo.

Porm, o ms bom para poupar nunca chega. E no vai chegar.

Se voc no colocar prioridade em reservar uma parte da sua receita mensal,

sempre vai haver promoes imperdveis, aquele presente que voc queria dar a
voc mesmo ou qualquer outro gasto que vai transformar este ms num ms
ruim.

Voc precisa poupar todos os meses.

No existe um percentual ideal que possa ser aplicado a todos. Mas eu defendo
que um pai de famlia deva poupar mensalmente entre 15% e 30% da sua renda.

claro que o percentual depende de uma srie de fatores, como a faixa de renda,
o nmero de filhos, a idade, entre outros.

Contudo, mais importante que o valor poupado criar o hbito de separar uma
parte da renda para os investimentos.

Passado algum tempo, a recompensa de ver o patrimnio crescendo a cada dia

o maior estmulo que existe.

como se o indivduo criasse uma dependncia de poupar. Nesse caso, uma de-
pendncia sadia.

Seu Nestor passou a vida esperando um ms bom para comear a poupar.

Hoje, tudo o que ele quer que seu filho no cometa o mesmo erro.


3 No confie no gerente do banco

Tivesse o Seu Nestor sido uma pessoa disciplinada e guardado uma parte do sa-
lrio ao longo da vida, o prximo passo seria definir a forma de investimento mais
adequada.

Muitas pessoas repassam essa deciso para um sujeito simptico e amig-

vel chamado gerente do banco.

Afinal de contas, a funo desse valoroso profissional verificar as opes de in-

vestimento e oferecer ao poupador a que apresentar melhor rentabilidade, certo?

Certo. Mas h um porm.

Assim como os analistas do banco e das corretoras, eles ganham ao cumprir me-
tas.

As receitas dessas instituies vm dos produtos que comercializam.

Nenhum desses profissionais vai indicar um produto de banco ou corretora con-

corrente, mesmo que seja mais vantajoso para voc.

E o crescente lucro das instituies financeiras a prova de que nossos amigos

gerentes esto cumprindo muito bem suas metas.

Em 2015, o lucro lquido dos 5 principais bancos brasileiros foi de quase R$ 70 bi-
lhes. Para se ter uma ideia do tamanho desse montante, valor superior ao PIB
de 12 das 27 unidades federativas do Brasil.

Muitos poupadores acabam sendo levados a fazer um ttulo de capitalizao ou

uma aplicao qualquer, com taxas de administrao carssimas.

Tudo para que o gerente atinja as suas metas.

Mas se o gerente no me d os melhores conselhos, quem deve ser o respons-

vel pelos meus investimentos?

Voc mesmo!
Ningum vai cuidar do seu dinheiro melhor do que voc mesmo.

No transfira essa responsabilidade para ningum. Mesmo que voc se considere

um leigo em finanas.

muito simples montar uma carteira e investir ao longo da vida.

Falaremos mais sobre isso daqui a pouco.

4 No assuma toda a responsabilidade sozinho

Eu no sei o que acontecia no cotidiano do Seu Nestor, mas arrisco um palpite:

Talvez Nestor fosse um sujeito centralizador que nunca dialogou sobre economia
domstica com a esposa e os filhos.

Isso um erro muito comum.

Quem no conversa com a famlia sobre a necessidade de poupar para a

aposentadoria acaba carregando uma presso desnecessria sobre os om-
bros.

claro que a sensao de comprar uma roupa nova mais agradvel do que
passear no shopping e voltar de mos vazias.

Mas seus familiares conhecem o seu projeto de aposentadoria?

Se conhecessem, talvez muitos incmodos pudessem ser evitados.

Minha sugesto que voc faa uma planilha com metas individuais para cada
membro e mensalmente cruze os dados alcanados com os projetados.

Alm de um estmulo, essa prtica mostra quanto a famlia ter daqui a alguns
anos.

Com todo mundo participando, o objetivo alcanado com muito mais facilidade.

5 No gaste dinheiro com juros

Pense em algo bvio. Algo que talvez nem precisasse ser dito.

No gaste dinheiro com juros uma dessas coisas.

To bvio que s vezes at esquecemos de seguir

No existe isso de 12 vezes sem juros.

Se a loja que voc est comprando insistir que o valor vista o mesmo valor em
12x, v at a loja concorrente.

claro que h momentos em que a taxa de juros pode valer a pena.

Mas voc precisa fazer os clculos.

As notcias das ltimas semanas alertam para o fato de os juros ao consumidor

baterem novo recorde.

No famigerado rotativo do carto de crdito, as taxas anuais atingem 470% ao

ano, segundo o Banco Central.

Nunca caia na armadilha do crdito fcil. Quanto mais fcil, mais vantajoso para o
banco.

Por essa razo que voc consegue um carto de crdito atravs de uma sim-
ples ligao telefnica.
J um crdito imobilirio, com taxa de 8% ao ano, voc s consegue se passar
horas e horas na agncia.

Lembre-se dos R$ 70 bilhes de lucro. Boa parte deles vem dos juros que paga-
mos.

6 No subestime o seu nmero mgico

Eu costumo chamar aquele valor que sonhamos alcanar ao longo da vida, para
no precisar trabalhar mais, de nmero mgico.

Muita gente faz esse exerccio ao jogar na Mega-Sena, pensando que, se ganhar
os milhes do prmio, viver apenas dos juros.

Infelizmente, os juros que voc receber do banco ao aplicar a bolada so in-

finitamente menores do que os 470% cobrados do seu carto de crdito.

Por isso importante que voc no subestime o seu nmero mgico.

J ouviu falar do caso da famlia Guinle?

Foi a famlia que construiu, entre outras coisas, o Copacabana Palace, no Rio de
Janeiro, e o Porto de Santos.

Um dos herdeiros da fortuna dos Guinle chegou a dizer que o segredo do bem vi-
ver morrer sem um centavo no bolso. Mas errei o clculo e o dinheiro acabou
antes da hora.

Estima-se que Jorginho Guinle tenha torrado 80 milhes de dlares ao longo da

vida.

Toda a herana que o pai, Carlos Guinle, havia lhe deixado.

Seu filho Gabriel se tornou agente penitencirio em Bangu 3, aps ter dificuldades
para pagar a faculdade.

Nem de longe o seu modo de vida lembra a extravagncia que fazia parte do dia
a dia de seu pai, Jorginho.
 claro que essa histria um caso extremo de algum que decidiu viver como
um playboy durante a vida inteira.

Mas serve para ilustrar bem o que acontece quando o dinheiro acaba antes do es-
perado.

Eu sempre digo isso aos meus leitores: voc deve ter o suficiente para usar ape-
nas os juros e nunca o prprio capital.

Vamos dar um exemplo.

Digamos que, aos 60 anos de idade, voc tenha R$ 2 milhes aplicados e queira
parar de trabalhar.

Caso voc invista de forma a conseguir 6% ao ano + inflao, voc teria anual-
mente disponveis R$ 120 mil + inflao. Ou seja, R$ 10 mil por ms.

Dessa forma, voc sabe que no pode viver como um playboy e gastar mais de
R$ 10 mil mensais.

Caso contrrio, o risco de o dinheiro acabar antes do esperado grande.

De quebra, voc deixaria para seus herdeiros os R$ 2 milhes corrigidos pela in-
flao.

7 No troque de ativos toda hora

To importante quanto criar o hbito de poupar todo ms investir esse dinheiro

de forma inteligente.

Em perodos como o atual, com a Selic batendo na casa dos 15%, a renda fixa fa-
cilita muito a nossa vida.

Mas lembre-se de que poupar e investir para a aposentadoria um processo que

dura dcadas.

A farra dos ttulos pblicos com essas taxas no vai durar para sempre. E,
quando acabar, voc vai recorrer poupana?
Claro que no.

fundamental que o poupador que busca uma aposentadoria milionria tenha

sua carteira de investimentos diversificada e adequada a cada momento econmi-
co.

Ter aes de boas empresas d um excelente empurro e faz os objetivos serem

alcanados muito mais rpido.

Eu no sou adepto das prticas compulsivas de troca de ativos ao sabor do vento.

Defendo que o investidor deve escolher muito bem o seu portflio e manter a
mesma estratgia por bastante tempo.

Se necessrio, fazer pequenos ajustes no percurso.

Com a prtica de trocar os ativos toda hora, um investidor amador que no esteja
bem assessorado tem grandes chances de cometer o maior dos pecados:

Comprar na alta e vender na baixa.

Uma srie de fatores comportamentais impelem a isso. No vem ao caso explic-

los agora.

Mas o conselho que dou a voc e ao filho do Seu Nestor : no troque de ativos
toda hora.

s vezes, muito doloroso passar por um perodo de turbulncia e ver o ativo

caindo na tela do computador, sem poder fazer nada.

Porm, no fim das contas, vale muito a pena ser forte.

8 No pense que aposentadoria coisa para idosos

Atravs da srie Voc Investidor, muito comum eu ler coisas do tipo:

Achei o texto desta semana sobre aposentadoria muito interessante, at enviei

para o meu pai.
Nessas horas, eu no sei se fico feliz com o elogio ou se choro por no termos
conseguido transmitir um dos principais objetivos da srie:

Aposentadoria para hoje.

para voc.

No para seus pais ou avs.

A proposta trilhar uma jornada de investimentos ao longo da vida, maximizando

os rendimentos, para chegar velhice com tranquilidade financeira.

Ento, no pense que a palavra aposentadoria coisa de idoso.

Se voc est trabalhando ainda, aposentadoria uma das palavras mais impor-
tantes.

Esteja voc com 20 anos, 35 como o filho do Seu Nestor ou com 50 anos.

Dito isso, espero que o filho do Seu Nestor nunca encaminhe um e-mail sobre
aposentadoria para o pai dele.

J que estamos de acordo que o momento para agir agora o que voc pode
fazer para no virar um aposentado como o Seu Nestor?

Um conselho de pai para filho

Acabamos de falar sobre os erros financeiros mais comuns que levam uma pes-
soa a envelhecer com arrependimentos e frustraes.

Que presente maravilhoso o pai vendo seu filho construir um patrimnio robus-
to

Quem sabe at ajudar o seu velho a complementar a aposentadoria do INSS nos

dias mais difceis.

Mas isso s ser possvel se voc atacar em duas frentes fundamentais:

Poupar mensalmente uma parte dos seus rendimentos;

 Aplicar seu dinheiro de forma inteligente e segura.

esta a frmula que meu pai me ensinou.

Acreditando nela, acompanhei todo o processo de construo juntamente com

minha colega Olivia Alonso de um dos produtos de maior sucesso na Empiricus:
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Tudo bem? Sou assinante do Voc Investidor e estou

gostando muito do contedo. Vocs esto me ajudando a criar
uma rotina financeira, algo que eu sempre tive muita
dificuldade de estabelecer. Obrigada!
Priscila Q.

Assim como fez a Priscila, criar uma rotina financeira maravilhoso.

A partir do momento que seus investimentos comearem a render, voc ficar

embriagado pela mgica dos juros compostos.

J ouviu falar na expresso fazer o seu dinheiro trabalhar por voc?

Pois justamente isso que vai acontecer.

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realmente fantstico, estou amadurecendo muito como
administrador das minhas finanas, agora minha meta ser
um empreendedor de sucesso para aumentar meus
rendimentos consideravelmente, em paralelo investi-lo da
melhor maneira para que possa render e conserv-lo sempre
mais.
Luis Carlos B.

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