Productos pasivos y activos en la banca de personas.

Daro Bustamante Guzmn

Gestin bancaria y financiera

Instituto IACC

09-10-2017
 Desarrollo

INSTRUCCIONES: A partir de lo aprendido en la semana y lo que usted pueda investigar en la

web, redacte un informe de asesora a un cliente, en donde le explique uno a uno los

productos enunciados, mencionando las caractersticas, necesidad que satisface, forma de

operar, precios o comisiones del producto.

Productos a analizar:

1. Lnea de crdito asociada a cuenta corriente.

2. Tarjeta de dbito (Red compra).

3. Crditos CORFO para estudios de pregrado y postgrado.

4. Cajas de seguridad.

5. Vale vista.
 1. Lnea de crdito asociada a cuenta corriente:

Beneficios

Disponibilidad inmediata para capital de trabajo y eventualidades.

Pague intereses slo por el monto y das utilizados.

Puedes cancelar en cualquier momento el monto adeudado o pactar porcentajes de pagos

mensuales ms intereses.

Renovacin automtica.

Tendrs atencin las 24 horas, a travs de los Servicios a Distancia: Internet, Fono cliente y

Banca Mvil.

Requisitos

Actualizar datos legales y financieros si ha efectuado modificaciones o tienen una antigedad

superior a 1 ao.

Empresa de cualquier sector econmico que:

Tenga Cuenta Corriente con el Banco y sea sujeto a Crdito.

No registre deuda morosa, vencida o castigada en el sistema (directa o indirecta).

Tenga un buen manejo de la Cuenta Corriente.

2. Tarjeta de dbito (Red compra).

Se entiende por "tarjeta de dbito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir de dinero

que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de ahorro a la vista u otra

cuenta a la vista.
Con esto se diferencia de la tarjeta de crdito, ya que mientras en la de dbito la transaccin se

realiza slo si hay dinero en la cuenta, en la de crdito, la transaccin se lleva a efecto gracias a

que el emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueo de la tarjeta.

En la actualidad hay alrededor de 17 millones de este tipo de tarjetas, los cuales pueden ser

usados en comercios o empresas de servicios que cuenten con dispositivos electrnicos que

permitan capturar en lnea dichas transacciones. Al pagar de esa manera, los montos

correspondientes son restados en forma inmediata de la cuenta del dueo o titular de la Tarjeta y

son sumados a la cuenta de quien se est pagando.

Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones:

Que la transaccin sea autorizada a travs de las validaciones de seguridad del sistema, y

Que existan fondos suficientes para hacer el pago.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plstico intransferible, del tamao

de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del banco, un nmero de identificacin, el

nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y ao) y que cuenta

con una banda magntica en la que se almacena informacin con la identificacin de su dueo y

otros datos relacionados.

En el mercado nacional cada banco ha emitido tarjetas de dbito las que simultneamente sirven

para retirar fondos o hacer otro tipo de operaciones en los cajeros automticos.
Ms informacin sobre este tema se puede revisar en el Captulo 2-15 de la Recopilacin

Actualizada de Normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF),

sobre "Tarjetas de Dbito".

Adicionalmente puede revisarse el Captulo III.J.2 del Banco Central referido a "Emisin u

Operacin de Tarjetas de Dbito.

3. Crditos CORFO para estudios de pregrado y postgrado.

Su caracterstica principal es que ofrecen dinero a largo plazo, permitiendo que quien lo recibe

pueda pagar una vez que ha terminado su carrera y ya se encuentra en condiciones de obtener sus

propios ingresos a travs de su trabajo.

Entre ellos, los ms importantes son los siguientes:

Crditos CORFO:

Son fondos que la CORFO ha entregado a los bancos para que ellos otorguen crditos a

estudiantes de nacionalidad chilena, para facilitarles el pago de estudios superiores de pregrado.

Este crdito est orientado fundamentalmente a estudiantes que provienen de familias de

ingresos medios y que decidan seguir estudios superiores. Actualmente otorgan este crdito los

bancos BBVA, BCI, Santander Santiago, del Desarrollo y CorpBanca. El Banco Estado tambin
otorga estos crditos, con una lnea de crdito propia. Pueden optar a este crdito estudiantes de

familias cuyo ingreso bruto no exceda las 120 U.F. y que presenten un aval.

El monto mximo anual de los crditos es de 150 U.F. y pueden ser pagados con periodo de

gracia adecuado, en un plazo de hasta 15 aos, que es determinado de comn acuerdo entre el

banco y el beneficiario del crdito.

Ms informacin en el sitio web:Mineduc.cl

Fondo Solidario de Crdito Universitario:

Est dirigido a los estudiantes provenientes de familias de escasos recursos, matriculados en

alguna de las 25 universidades pertenecientes al Consejo de Rectores, ms conocidas como

tradicionales, para financiar parte o el total de los aranceles de las carreras.

Es un crdito otorgado en UTM con tasa de inters anual del 2%. Se empieza a cancelar despus

de 2 aos de haber egresado, pagando anualmente una suma equivalente al 5% del total de los

ingresos que haya obtenido el ao anterior.

Ms informacin en el sitio web: Mineduc.cl

Sistema de crditos con aval del Estado (Ley 20.027):

Est destinado a estudiantes de universidades privadas, institutos profesionales y centros de

formacin tcnica, que estn debidamente acreditados. El crdito estar operativo el ao 2006 y

se solicita en la Institucin dnde el postulante va a estudiar, ya que es esa casa de estudios la

que debe postularlo ante la comisin administradora de crdito.

Los crditos sern aportados por la banca privada, pero con un aval del Estado, lo que debiera

hacer bajar las tasas de inters. Cubrir programas tcnicos con aranceles anuales de $500 mil y

de $1,5 milln en el caso de los programas universitarios.

4. Cajas de seguridad.

Las cajas fuertes desde siempre han sido una buena opcin cuando se trata de resguardar tus

objetos valiosos de los ladrones, hoy en da existen muchas entidades bancarias que ofrecen a sus

clientes el servicio de alquiler de cajas de seguridad, este servicio ya tiene varios aos en

funcionamiento, pero no es del saber pblico porque es solo un servicio destinado para personas

que son clientes del banco.

Para pode ser acreedor de una caja de seguridad primero debes pasar por varias revisiones,

puesto que la administracin del banco debe estar bien seguro que eres el candidato perfecto,

porque el alquiler de estas cajas implican grandes responsabilidades, mis amigos los cerrajeros

de confianza recomiendan que debes resguardar tus objetos de valor y que mejor lugar para
hacerlo que en un banco, si eres de las personas que quieren alquilar una caja pero no saben a

ciencia cierta qu beneficios le puede dar estas cajas de seguridad, a continuacin te dir los

cuatro principales beneficios de tener esta caja.

Mayor seguridad. Si eres de las personas que no confan en tener una caja de seguridad en tu

casa por el riesgo que esto implica para tus seres queridos, esta es tu mejor opcin ya que sabrs

que tus objetos estarn totalmente protegidos y contaran con vigilancias las 24 horas del da y a

su vez tu familia no correr el riesgo de que los ladrones quieran entrar para robar el contenido

de la caja fuerte.

Total, discrecin: puedes guardar en las cajas lo que quieras sin tener que declarar antes las

autoridades del banco su contenido, las personas generalmente guardan en este tipo de cajas,

joyas, obras de arte, documentos importantes, ttulos valores, unidades de disco duro con

informacin importante, pero debes tener en cuenta que en estas cajas no puedes guardar

sustancias y objetos ilcitos.

Privacidad: para realizar operaciones en tu caja tienen a tu disposicin cmaras donde puedes

manipular el contenido de tu caja sin que nadie te moleste, donde solo ests t y tu caja, para que

nadie pueda ver lo que tiene en su interior, recuerda que al momento de terminas de usar tu caja

debes asegurarte que nada quedo por fuera y que siempre tengas las llaves contigo, en caso de

que se extravi la llave el banco contactara a los cerrajeros para que haga la sustitucin de la

cerradura.
Acceso flexible: esto no quiere decir que cualquier persona podr utilizar tu caja, al contrario,

este servicio adicional es por caso de emergencia, si te llega a pasar algo solo podr manipular tu

caja de seguridad las personas que hayas decidido dejar como beneficiaria, este servicio tiene un

costo adicional y solo pueden ser autorizadas dos personas.

Sea al sea los objetos que desees resguardar te recomiendo que lo hagas en un lugar seguro y

nada ms seguros que las bvedas de un banco

5. Vales vista.

Si necesitas transportar un alta suma de dinero en efectivo, el vale vista puede ser tu mejor

aliado.

Ya sea pagar el auto, una casa nueva (antes que se habilite el nuevo impuesto), la matrcula del

colegio o la universidad, o las cuentas que llegan en marzo.

Lo ms probable es que en alguno de estos trmites te ofrezcan la posibilidad de pagar con este

documento.

El vale vista es uno de los mtodos ms seguros de transportar grandes sumas de dinero que hay

disponibles en Chile. Pero debes saber cmo ocuparla.

As que salimos a investigar los vales vista, cules son los requisitos que toda persona en Chile

debe cumplir para emitir estos documentos y las comisiones que cobran las entidades que los

trabajan.

Qu es?

Es un documento legal que representa un valor monetario otorgado por un emisor generado a

travs de un banco, tanto para quien paga como para quien recibe el documento.

Es absolutamente seguro.

Es uno de los medios de pago ms efectivos y seguros que existe en sistema bancario actual.

Representa dinero real, puesto que las entidades bancarias slo lo generan si el dinero est a

la vista, ya sea tengas una cuenta vista con ellos, una cuenta corriente o cuentes con el dinero en

efectivo.

Cmo emitirlo?

Para que un banco emita este documento, necesitas:

Tu carnet de identidad

Datos del beneficiario tales como nombre, RUT, domicilio, que acrediten tu estado civil y legal.

Hay dos modos de emitirlos:

Nominativo: Queda individualizado el beneficiario del documento y tachada la glosa de A la

orden de, lo que significa que slo el beneficiario puede cobrar.

A la orden: Queda abierta la glosa y el beneficiario puede endosar (transferir) el documento a un

tercero.

Elegir el banco.

Todos los bancos pueden generar este documento, pero no todos exigen las mismas condiciones

ni cobran las mismas comisiones.

Algunos bancos simplemente no te permitirn emitir un vale vista con ellos sin tener cuenta

corriente; ejemplos son Banco de Chile, Banco Falabella y CorpBanca. Principalmente, porque

el vale vista debe tener como titular a la propia entidad y les ser engorroso devolver el dinero a

quien mand emitirlo, puesto que no figurar en el documento.

Para saber qu estn pidiendo los bancos hoy en da para emitir vales vista, seleccionamos un

grupo y fuimos a preguntar.

Esta es la lista de condiciones y montos con las que nos encontramos:

BCI: 0.6 UF ms IVA si tienes cuenta corriente o cuenta vista. Si las tienes, el valor ser 0,3 UF

ms IVA. Debers hacer una declaracin firmada sobre el origen del dinero si el monto del vale

vista supera los US$10.000.

Santander: 0,357 UF ms IVA sin tienes cuenta corriente y 0,714 UF si no tienes. Si el

documento supera los $5 millones, debers declarar la procedencia del dinero.

CorpBanca: 0,355 UF si tienes cuenta corriente.

Banco Falabella: Tiene costo $0 si eres cliente al tener cuenta vista o corriente.
Banco Estado: Tengas o no cuenta con este banco, puedes emitir un vale vista. Es el banco que

cobra la comisin ms baja, slo 0,296 UF.

Se cobra de forma inmediata.

El beneficiario puede depositarlo en su cuenta o bien cobrarlo por caja. Para esto debe

comparecer con su RUT y solicitarlo.

 Bibliografa

IACC 2017, Taller de gestin bancaria y financiera, semana 4.

http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?indice=1.2&idPublicacion=30000

00000000038&idCategoria=5

http://www.bimetica.es/4-beneficios-de-las-cajas-de-seguridad-bancarias/

https://cl.igdigital.com/2015/11/seguro-sencillo-y-rapido-vale-vista-vale-amigo/