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Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

Las mujeres suelen interrumpir su carrera profesional más a menudo

y/o pasar a trabajar a tiempo parcial o por proyectos. La probabilidad de
que trabajen en empleos a tiempo parcial es más del doble que la de los
hombres (el 24% de las mujeres trabaja a tiempo parcial Vs el 11% de
los hombres): empleos que suelen conllevar pocos o nulos beneficios de
planes de pensiones. No es de extrañar que esto tenga un impacto
directo sobre los ingresos de las mujeres y sobre su capacidad para
ahorrar.
Fuente: AEGON
 Datos de España
Instituto de
Longevidad
y Jubilación
Inspirando un Mundo de
Ahorradores Habituales
Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015
Índice

Introducción 1
Conclusiones principales 1

1. El panorama cambiante de la jubilación en España 2

2. Aspiraciones y expectativas relacionadas con la jubilación 4

3. Ahorro y planificación para la jubilación 7

4. El hábito de ahorrar para la jubilación 9

Recomendaciones 13
Introducción
Los Estudios de Preparación para la Jubilación de
Aegon examinan las profundas repercusiones que
está teniendo el aumento de la esperanza de vida
sobre la forma de planificar la jubilación en todo el
mundo. También explican cómo influye este panora-
ma financiero cambiante sobre las expectativas y las
aspiraciones de la gente en relación con su futuro.
En España, el escenario de la preparación para la ju-
bilación apenas ha cambiado desde hace tres años,
cuando iniciamos estos estudios. El optimismo sigue
siendo moderado, tanto por lo que se refiere a las
perspectivas de recuperación de la economía es-
pañola como a la propia percepción de la situación
económica personal. Cambiar radicalmente el com-
portamiento del ahorro sigue siendo una importante
prioridad para mejorar la preparación para la jubila-
ción. A través del desarrollo del Índice de Prepara-
ción para la Jubilación de Aegon (ARRI, según sus
siglas en inglés), nuestro estudio permite cuantificar
las carencias que son necesarias cubrir para que los
trabajadores de toda España alcancen una jubilación
tranquila. Existen, sin duda, obstáculos que escapan
al control de las personas: en la zona euro, los ti-
pos de interés han llegado a mínimos históricos y el
envejecimiento de la población pone aún más pre-
sión sobre las finanzas públicas en un momento en el
que se encuentran ya muy debilitadas. Para superar
todos estos retos es preciso que más gente ahorre
regularmente y que empiece a hacerlo desde joven;
esta es, sin duda, la mejor manera de garantizar la
seguridad económica durante la jubilación.
1 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015
Conclusiones principales
   España ocupa la antepenúltima posición en
el Índice de Preparación para la Jubilación
de Aegon de 2015
Con una puntuación de 5,1 sobre 10, muy inferior
a la media global de los 15 países evaluados (5,9),
nuestro país presenta uno de los niveles más bajos
de preparación para la jubilación. En conjunto,
España ocupa el puesto número 13 entre los
15 países incluidos en el estudio de 2015.
   Aunque la mayoría de los españoles son
conscientes de que es necesario ahorrar
para la jubilación, muchos no lo hacen
Sigue existiendo una gran preocupación por los
aspectos económicos de la planificación de la
jubilación. La causa de esta angustia financiera está
en la falta de un ahorro constante y en la escasa
planificación de la jubilación. En la actualidad, solo
uno de cada cinco trabajadores españoles (20 %)
afirma tener un plan de pensiones por escrito. Si
profundizamos un poco más, observamos que casi
la mitad (47 %) no tiene ningún plan de pensiones.
   Los trabajadores españoles tampoco
tienen una visión amplia sobre la resilien-
cia financiera ante problemas económicos
imprevistos
Aún más preocupante —aunque seguramente
previsible, dada la situación económica del país—
es el hecho de que dos tercios de los españoles
(65 %) no tengan un plan alternativo para afrontar
situaciones imprevistas que les obliguen a dejar
de trabajar antes de llegar a la edad de jubilación.
   Crear un contexto que fomente el ahorro
habitual es responsabilidad de los particu-
lares, las empresas y los gobiernos
La clave de la preparación para la jubilación es
empezar a ahorrar desde joven. Aunque las
personas deben tener una actitud favorable al
ahorro, también las empresas y los gobiernos
juegan un papel esencial a la hora de fomentarlo.
Apoyar el desarrollo del mercado de las pensiones
privadas a través de cambios esenciales en la
política pública —como la inclusión automática en
planes de pensiones facilitados por la empresa o
su aumento automático, como sucede en otros
países europeos— ayudará a impulsar los cambios
necesarios.
1. El panorama cambiante de la jubilación en España
La prolongada recesión económica que comenzó tras Es posible que el próximo año se confirme que en
la crisis financiera de 2008 ha dado al traste con los 2015 España dejó atrás lo peor pero, por ahora, los
esfuerzos por mejorar la preparación para la jubila- datos indican que 2014 fue un año difícil para los
ción en España. La recesión del mercado inmobiliario trabajadores que deseaban planificar su jubilación.
y los elevados niveles de desempleo han empañado
El Índice de Preparación para la Jubilación de Aegon
los esfuerzos realizados en este sentido. Ante este
(ARRI) de 2015 refleja esta tendencia económica.
panorama económico, los intentos de los trabajado-
El ARRI se creó en 2012 para evaluar el nivel de pre-
res por realizar aportaciones para su jubilación se
paración para la jubilación entre los trabajadores de
han visto frenados por el temor a perder su empleo.
todos los países incluidos en el estudio. Las respues-
Otro factor que puede contribuir a esta deficiente
tas se agrupan según una puntuación de 0 a 10: alta
preparación para la jubilación es que el salario del
(8 o más), media (de 6 a 7,99) o baja (menos de 6)3.
trabajador español medio es uno de los más bajos de
Con una puntuación de 5,1 España se sitúa este año
los países de la OCDE1. Sin embargo, según los últi-
entre los países menos preparados para la jubilación
mos informes, la economía está mejorando: con una
de los 15 valorados.
tasa anual de crecimiento del 2,6  %, nuestro país
se encuentra hoy entre las economías con mejores
resultados de Europa2.

Figura 1: España ocupa el puesto número 13 en el Índice de Preparación para la Jubilación de

Aegon (ARRI)

I. Base asignada al índice: No jubilados (n = 14.400)

7,0
6,5 6,5 6,7
5,9 6,0 6,0 6,1
5,8 5,8
5,2 5,3 5,4
5,1 5,1
4,8
l

ía

da

lia

do

dá

ia

il

a
ta

as
añ

ni

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ci

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di
pó

gr

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em
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Po
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ol

Ca

EE
Tu

Fr

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H

o
H

Al
in
Re

2012 (10 países) 2013 (12 países) 2014 (15 países) 2015 (15 países)

1
OCDE: Pensions at a Glance (2013)
2
Trading Economics, mayo 2013

En 2015 encuestamos a un total de 16.000 personas de 15 países. De ellas, 14.400 estaban trabajando y las otras 1.600 estaban jubiladas.
3

El índice se calcula realizando una serie de preguntas que permiten evaluar las conductas y actitudes respecto a la preparación para la
jubilación. Para más información, visite http://www.aegon.com/index.

2 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

Aunque la economía empieza a dar las primeras se-
ñales de mejora, siguen existiendo obstáculos que
impiden que todo el mundo pueda prepararse econó-
micamente para la jubilación. Los ahorradores se ven
ahogados por los bajos tipos de interés, un factor que
comparten todas las economías de Europa Occidental
y América del Norte. Los trabajadores están preocu-
pados por el futuro de la Seguridad Social y por la
posibilidad de que bajen las pensiones. Tal vez el dato
más significativo sea que más de dos tercios de los
españoles (el 68 %) creen que, cuando se retiren, las
futuras generaciones vivirán peor que los jubilados de
hoy. Es interesante observar que esta idea es más fre-
cuente a medida que aumenta la edad (un 52 % en el
grupo de 18 a 24 años frente a un 74 % en el de 55 a
64 años), lo que significa que los más jóvenes tal vez
ni siquiera se plantean esta circunstancia, a pesar de
que su generación será la más directamente afectada
por un sistema de pensiones que en el futuro podría
ser menos generoso que ahora.
«más de dos tercios de los españoles
(el 68 %) creen que, cuando se retiren,
las futuras generaciones vivirán peor
que los jubilados de hoy»
El riesgo de una deficiente preparación para la jubi-
lación es especialmente alto entre las mujeres y los
jóvenes. Por lo que se refiere a las mujeres, la nece-
sidad de conciliar la vida familiar y la profesional hace
Figura 2: La puntuación ARRI más baja corresponde a las mujeres y los trabajadores jóvenes
I. Base asignada al índice: No jubilados (n = 900)
5,5
5,1
4,8 4,8
Total Hombres Mujeres 20-29
3 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015
más probable que se aparten del mercado laboral. Casi
tres cuartas partes (72 %) de las mujeres españolas
obtuvieron en el Índice una puntuación baja (menos
de 6,0), frente a un 57 % de los hombres.
En cuanto a los trabajadores más jóvenes, es com-
prensible que tarden más en empezar a prepararse
para la jubilación. Pero lo que resulta preocupante es
que, en general, los grupos de menor edad no tengan
buenos hábitos financieros. Solo cuando nos fijamos en
la población de más de 40 años observamos que estos
hábitos empiezan a mejorar, al igual que la conciencia
de que es necesario prepararse para la jubilación. Para
entonces ya es demasiado tarde para garantizarse la
jubilación en la que se había pensado. La gente calcula
que durante la jubilación necesitará alrededor del 69 %
de los ingresos de su trabajo, pero a menudo esta cifra
no se alcanza porque no se comienza a ahorrar para la
jubilación hasta que se cumplen los cuarenta. La pun-
tuación de los trabajadores más jóvenes en el índice
ARRI sigue siendo baja, a pesar de que nuestros datos
indican que es posible tener buenos hábitos de ahorro
incluso con los ingresos más modestos.
Este estudio se centra en los factores que provocan
que nuestro país obtenga una baja puntuación en el
ARRI. Quedan preguntas importantes por contestar.
¿Cómo lograr un cambio real en los hábitos de ahorro?
¿Cómo animar a los particulares a realizar aportacio-
nes más constantes a sus planes de jubilación y a va-
lorarlos mejor? La siguiente sección recoge opiniones y
expectativas de la gente en relación con la jubilación.
6,4
5,3
5,1
4,9
30-39 40-49 50-59 60-69
2. Aspiraciones y expectativas relacionadas con
la jubilación
Tras soportar un largo período de recesión y austeridad, el optimismo comienza a percibirse entre los trabajado-
res. Casi la mitad (46 %) de los españoles opina que la economía no cambiará en los próximos 12 meses y un
porcentaje algo mayor (52 %) piensa que su situación económica personal no cambiará en dicho período. Casi dos
quintas partes (38 %) de la población consideran que la economía mejorará y un tercio (35 %) espera lo mismo
respecto a su situación económica personal. Es una opinión que comparten hombres y mujeres.

Resulta interesante observar que, aunque la mayoría de los trabajadores más jóvenes opina que la economía no
variará, son bastante más optimistas en cuanto a la mejora de su propia situación económica en los próximos
12 meses. Más de la mitad (54 %) de las personas del grupo de 18 a 24 años y la mitad (49 %) del grupo de
25 a 34 años cree que su situación económica personal mejorará en los próximos 12 meses. Puede que les haya
animado la reciente noticia de que el empleo seguirá creciendo y se crearán más puestos de trabajo, lo que tal
vez les dará la oportunidad de encontrar un trabajo mejor remunerado. Ya en los dos últimos años hemos visto un
descenso de la tasa de desempleo en España, desde el máximo del 27 % hasta menos del 24 %4.

Figura 3: En los próximos 12 meses, no se esperan cambios en la economía general ni en la situación

económica personal

P: Si hablamos de los próximos 12 meses, ¿cree usted que la economía española empeorará, será igual, mejorará o no lo
sabe? Y también respecto a los próximos 12 meses, ¿cree usted que su situación económica personal empeorará, será
igual, mejorará o no lo sabe? Base: Todos los encuestados (n = 1 000)

Economía Situación económica personal

1% 2%
12 % Empeorará 15 %

35 % Será igual 38 %

Mejorará

52 % No lo sé 46 %

Los españoles imaginan una jubilación notablemente
activa y social en mayor medida que en otros países.
Creen que viajarán más (74 %), pasarán más tiempo
con la familia (60 %) y se dedicarán a nuevas aficiones
(47 %). La mitad (50 %) cree que tendrá buena salud
en sus años de jubilación, tal vez esperando poder dis-
frutar de su tiempo de ocio. Trabajar de alguna mane-
ra (por ejemplo, a tiempo completo o parcial, trabajar
unos años más antes de jubilarse, seguir trabajando
como antes de llegar a la edad de jubilación, etc.) no
está incluido en sus planes para la jubilación.
La mayoría de los españoles (68 %) tiene una idea po-
sitiva de la jubilación. Las palabras que más asocian
a esta etapa de la vida reflejan la idea que tienen de
ella: «disfrutar» (43 %) es la palabra que encabeza la
lista, seguida de cerca por «libertad» (37 %) y «tiempo
libre» (37 %). Son pocos los que ven la jubilación como
algo negativo: solo uno de cada diez españoles la aso-
cia con términos como «pobreza» (10 %), «dependen-
cia» (10 %), «soledad» (9 %), «problemas de salud»
(9 %), «cansancio» (9 %) o «aburrimiento» (7 %).

La mayoría de las personas (54 %) dice que dejará de

trabajar inmediatamente y se jubilará por completo a
la edad prevista.

Instituto Nacional de Estadística (INE)

4

4 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

Figura 4: La mayoría de los españoles espera tener una jubilación activa

P: Si nos referimos a la jubilación, ¿cuáles de las siguientes aspiraciones son importantes para usted? Base: Todos los
encuestados (n = 1.000)

Viajar 74 %

Pasar más tiempo con la familia y los amigos 60 %

Disfrutar de nuevas aficiones 47 %

Realizar actividades de voluntariado 23 %

Estudiar 13 %

Vivir en el extranjero 9%

Seguir trabajando en el mismo sector 8%

Figura 5: La mayoría de los españoles dejará de trabajar cuando se jubile

P: Pensando en el futuro, ¿cómo ve usted la transición a la jubilación? Base: No jubilados (n = 877)

Dejaré de trabajar inmediatamente y me

10 % jubilaré por completo
1% Cambiaré la forma en que trabajo (p. ej. a
tiempo parcial o con contratos temporales)
12 % pero solo durante un tiempo; luego dejaré el
trabajo remunerado
Cambiaré la forma en que trabajo (p. ej. a
tiempo parcial o con contratos temporales),
pero seguiré realizando trabajos remunerados
7% durante la jubilación
Seguiré trabajando como ahora. Llegar a la
54 % edad de jubilación no cambiará la forma en
que trabajo
16 %
Otro

No lo sé

5 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

Figura 6: La jubilación se ve, en general, como algo positivo

P: De las siguientes palabras, ¿cuáles asocia más con la jubilación? Base: Todos los encuestados (n = 1.000)

Disfrute 43 %

Libertad 37 %

Tiempo libre 37 %

Lejano en el tiempo 24 %

Inseguridad 20 %

NETO: Positiva 68 %

NETO: Negativa 42 %

La carga financiera que supone prepararse para la ju-
bilación es una de las mayores preocupaciones para
la mayoría de los españoles. Muchos dudan de te-
ner la seguridad que desean cuando se jubilen. Casi
tres de cada cinco trabajadores (56 %) no confían en
poder mantener un buen nivel de vida durante este
período, sobre todo las mujeres (63 %). Este eleva-
do grado de inseguridad es compartido por todos los
grupos de edad.
Los costes sanitarios pueden ser otro obstáculo para
que la gente realice aportaciones a sus finanzas futu-
ras. Un tercio de los trabajadores (32 %) es pesimis-
ta respecto a su capacidad para pagar los gastos mé-
dicos propios y de su pareja durante la jubilación. Las
mujeres (35 %) son más pesimistas que los hombres
(28 %). Además, la mayoría (56 %) cree que tendrá
que asumir la carga añadida de mantener a algún
miembro de la familia, en especial a los hijos (49 %).

Figura 7: La mayoría de las personas no confía en poder mantener un buen nivel de vida cuando
se jubile

P: En general, ¿confía en que podrá mantener un buen nivel de vida cuando se jubile? Base: No jubilados (n = 900)

63 % 62 %
60 %
56 % 56 %

49 % 49 % 49 %

NETO: No confían
NETO: Tienen mucha/muchísima
20 % confianza
13 % 14 %
10 % 10 %
7% 6%
4%

Total Hombres Mujeres 18-24 25-34 35-44 45-54 55-64

6 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

Figura 8: Casi un tercio de los españoles es pesimista respecto a su capacidad para afrontar sus
gastos médicos durante la jubilación

P: Pensando en su jubilación, ¿se siente optimista respecto a su capacidad para afrontar sus gastos médicos (y los de su
pareja)? Base: Todos los encuestados (n = 1.000)

2%
Muy pesimista
10 % 10 %

Bastante pesimista

22 % Ni pesimista ni optimista
30 %
Bastante optimista

Muy optimista
27 %
No lo sé

3. Ahorro y planificación para la jubilación

Existe una evidente desproporción entre el grado de conciencia financiera de los trabajadores y sus hábitos de
ahorro reales. Tres quintas partes (60 %) de los españoles se sienten personalmente responsables de garantizarse
unos ingresos suficientes durante la jubilación, pero solo la mitad (50 %) es consciente de que es necesario rea-
lizar una planificación económica para este período.

Figura 9: La mitad de los trabajadores españoles es consciente de que es necesario ahorrar para
la jubilación...

P: ¿Cómo calificaría su nivel de concienciación sobre la necesidad de planificar económicamente su jubilación?

Base: No jubilados (n = 900)

Estoy muy concienciado 14 %

4 35 %

3 33 %

2 11 %

No estoy nada concienciado 6%

7 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

A pesar de ello, nuestro estudio ha descubierto que solo un tercio (34 %) de los encuestados tiene un plan de pen-
siones bien desarrollado y que aún es menor el número (26 %) de los que afirman estar preparados y ahorrando
lo suficiente. Más aún: solo el 20 % tiene un plan escrito. Y lo más llamativo es que casi la mitad (el 47 %) no
tiene ningún plan de pensiones.

Figura 10: ...pero son pocos los que tienen un plan de ahorro formal

P: De las siguientes opciones, ¿cuál describe mejor su estrategia de planificación de la jubilación? Base: No jubilados (n = 900)

5% Tengo un plan de pensiones escrito

20 %

Tengo un plan, pero no escrito

47 % No tengo ningún plan

28 %

No lo sé

A la hora de planificar la jubilación es importante que
los trabajadores tengan también en cuenta los posi-
bles obstáculos de cara a ahorrar. Sin embargo, en
España resulta preocupante que dos tercios (65 %)
de los trabajadores no tengan ningún plan alternati-
vo por si se ven obligados a dejar de trabajar antes
de llegar a la jubilación. Por eso es esencial alentar a
los particulares a que incluyan un «Plan alternativo»
viable en su estrategia de jubilación. En estos mo-
mentos, casi tres quintas partes (57 %) de las per-
sonas que disponen de un plan alternativo recurrirían
a sus ahorros: una estrategia inquietante si se piensa
en sus negativas repercusiones respecto a la prepa-
ración para la jubilación.

Figura 11: Menos de una cuarta parte de los trabajadores españoles tienen un plan alternativo para
su jubilación

P: ¿Tiene algún «plan alternativo» que pueda proporcionarle ingresos en caso de que tenga que dejar de trabajar antes de
llegar a la edad de jubilación? Base: No jubilados (n = 900)

13 %
22 %
Sí

No

No lo sé
65 %

8 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

Figura 12: La mayoría de los planes alternativos consisten en «tirar de los ahorros»

P: De las siguientes opciones, ¿cuáles incluye su «plan alternativo» para el caso de que no pudiera seguir trabajando por
problemas de salud o pérdida del empleo? Base: Tienen un «plan alternativo» (n = 195)

Mis ahorros 57 %

El trabajo de mi pareja 33 %

Una herencia 22 %

El dinero del paro 21 %

El seguro por incapacidad de mi

18 %
empresa o el que yo tengo contratado

4. El hábito de ahorrar para la jubilación

A medida que las personas se responsabilizan sobre la
necesidad de planificar y financiar su propia jubilación,
el hábito del ahorro personal adquiere una importancia
aún mayor en el contexto de la preparación económica
general. Nuestros datos revelan que los trabajadores
no solo tienen que tomar medidas para empezar a aho-
rrar, sino también para mantener un ahorro constante
en el tiempo.
Existe un grupo de ahorradores –los que tienen el há-
bito de apartar dinero para el futuro– que están ayu-
dando al país a mejorar en el ARRI. Es más proba-
ble que estos ahorradores habituales tengan un plan
de pensiones escrito y formal, y confíen en que están
ahorrando lo suficiente y en que podrán tener un buen
nivel de vida durante la jubilación. Menos de un tercio
(28 %) de los trabajadores son ahorradores habituales.

9 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

Figura 13: Ahorradores aspiracionales y ahorradores habituales: la clave para mejorar la preparación
para la jubilación

P: ¿Cuál de las siguientes opciones refleja mejor su estrategia de ahorro para la jubilación? Base: No jubilados (n = 900)

Ahorradores Ahorradores
aspiracionales habituales

Media de edad
37 45
8%
28 %
Hombres 46 % 55 %
24 %
Mujeres
54 % 45 %

Trabajo a tiempo
completo 70 % 84 %

Trabajo a tiempo
parcial
29 % 16 % 24 % 13 %

Ingresos personales
16.300 € 26.000 €
(media)

AHORRADORES HABITUALES: Nunca olvido ahorrar para la jubilación

AHORRADORES OCASIONALES: Solo ahorro para la jubilación ocasionalmente, de vez en cuando

AHORRADORES EN EL PASADO: Ahora no estoy ahorrando, pero lo he hecho en el pasado

AHORRADORES ASPIRACIONALES: Ahora no estoy ahorrando para la jubilación, pero pienso hacerlo

NO AHORRADORES: Nunca he ahorrado para la jubilación ni pienso hacerlo

Figura 14: Perspectivas y planificación para la jubilación: ahorradores aspiracionales y ahorradores

habituales

Ahorradores Ahorradores
aspiracionales habituales

Puntuación ARRI 3,7 7,0

Asociaciones positivas con la jubilación 60 % 80 %

Confían en mantener un buen nivel de

5% 18 %
vida tras jubilarse
Son optimistas respecto a conservar una
37 % 65 %
buena salud cuando se jubilen

Tienen un plan de pensiones escrito 1% 47 %

Tienen un plan alternativo para
la jubilación 7% 42 %

10 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

Nuestro estudio demuestra que incluso con ingresos
modestos es posible tener buenos hábitos de ahorro.
Si comparamos los porcentajes de ahorradores ha-
bituales por categorías de ingresos, veremos que la
cifra de ahorradores habituales es baja (20  %) en-
tre los trabajadores con ingresos más bajos (hasta
18.249 € anuales), pero esta cifra aumenta a medida
que suben los ingresos y llega al 30 % en los ingre-
sos medios (de 18.250 a 47.449 €) y al 56 % en los
ingresos altos (por encima de 47.450 €).
Aunque es fundamental tener una actitud ahorrado-
ra, ni siquiera todos los trabajadores con los ingresos
más altos ahorran para la jubilación. Una jubilación
económicamente tranquila no tiene por qué depender
de un sueldo alto: responsabilizarse del propio futuro
económico es esencial para mantener cualquier as-
piración de cara a la jubilación. Por eso, las mejores
oportunidades no se encuentran entre quienes ya
Figura 15: Ingresos personales por nivel de ahorro habitual
P: ¿Cuál de las siguientes opciones refleja mejor su método de ahorro para la jubilación? Base: No jubilados (n = 900)
30 %
20 %
Ingresos bajos Ingresos medios
11 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015
han desarrollado un hábito de ahorro, sino entre los
ahorradores aspiracionales que, con conocimientos y
orientación, están dispuestos a responsabilizarse de
su futuro económico. Estos ahorradores aspiraciona-
les –normalmente mujeres y trabajadores jóvenes–
pueden tener problemas para ahorrar porque sus in-
gresos no son muy altos o porque no tienen acceso a
un plan de pensiones en su lugar de trabajo.
Sin embargo, cuando se comparan todos los grupos
de ahorradores, la imagen es clara: ahorrar regular-
mente, aunque sea poco, es una buena estrategia
para mejorar la preparación para la jubilación. Crear
un entorno de jubilación que ayude a convertir a los
ahorradores aspiracionales en ahorradores habituales
debería ser el objetivo de empresas, gobiernos y par-
ticulares. El punto de partida está en comprender las
necesidades de estos grupos y eliminar las barreras a
la planificación y la preparación para la jubilación.
56 %
Ingresos altos
En esta misma línea, fomentar que los trabajadores
desarrollen buenos hábitos de ahorro es un asunto
clave que exige un enfoque compartido por trabaja-
dores, empresas y gobiernos.
De hecho, muchos trabajadores que desean ahorrar
para el futuro estarían interesados en participar auto-
máticamente en un plan de pensiones ofrecido por su
empresa. La participación automática es ya habitual en
otros países, como Estados Unidos o el Reino Unido,
donde constituye una estrategia importante para
mejorar la cobertura de los planes de pensiones de
la empresa. Entre los ahorradores aspiracionales —el
grupo que engloba un mayor número de mujeres y
jóvenes—, la mitad (49  %) sostiene que le agrada-
ría la posibilidad de participar automáticamente en un
plan de pensiones de su empresa con una aportación
del 6 % del salario. Este nivel de respaldo permanece
constante (47 %) cuando la aportación sube al 8 %.
Esto demuestra que no es probable que introducir
un incremento automático de las aportaciones (con
un suave aumento a lo largo del tiempo) disuada a
los ahorradores aspiracionales de sumarse a un plan
de pensiones ni de conservar su plan actual, aunque
aumente la aportación. Además, la empresa podría
ofrecer determinados servicios que animasen a los
trabajadores a ahorrar para su jubilación por encima
de la aportación automática. Aunque lo que más mo-
tiva a incrementar el ahorro es una subida de sueldo
(48 %) o un entorno económico más seguro (41 %),
hay otros instrumentos que las empresas también
pueden adoptar.
Cuando se pregunta a la gente qué beneficios para la
jubilación ofrece su centro de trabajo, solo el 14 %
de los trabajadores dice que su empresa tiene una
página web interna o un administrador de planes de
pensiones, y aún son menos las empresas que facili-
tan materiales de formación (13 %), reuniones per-
sonales con asesores (8  %) o instrumentos online
para crear modelos de jubilación (8 %). Cabe señalar
que la mayoría de los trabajadores españoles reciben
de sus empresas los beneficios mínimos, como vaca-
ciones pagadas, salario básico y un lugar de trabajo
cómodo. Sin embargo, son contadas las que ofrecen
planes de jubilación con aportaciones de la empre-
sa (21 %), planes de jubilación sin aportaciones de
la empresa (16 %) o planes de compra de acciones
(15 %). El gobierno, junto con las empresas, debería
acabar con esta importante barrera al ahorro para
garantizar que todos los trabajadores estén suficien-
temente preparados para sus años de jubilación.

Figura 16: Acceso a servicios de planificación de la jubilación en la empresa

P: ¿Le facilita su empresa (o el administrador de los planes de pensiones de su empresa) alguno de los siguientes servicios?
Base: No jubilados (n = 900)

Sitio web de la empresa/administrador de planes de pensiones 14 %

Material de formación 13 %

Declaración del plan de pensiones anual 9%

Reuniones/seminarios por internet sobre la pensión/el ahorro para la jubilación 8%

Herramientas online de modelos de jubilación 8%

Reunión en persona/cara a cara con un asesor profesional sobre planes de jubilación 8%

Figura 17: Acceso a beneficios relacionados con la jubilación en la empresa

P: ¿Cuáles de los siguientes beneficios le ofrece su empresa actual? Base: No jubilados (n = 900)

Seguro de vida 31 %
Posibilidad de trabajar después de la edad de jubilación 30 %

Jubilación por fases u otros programas de transición a la jubilación 22 %

Plan de pensiones con aportaciones de la empresa 21 %

Plan de pensiones sin aportaciones de la empresa 16 %

Plan de compra de acciones 15 %

12 Estudio de la Preparación para la Jubilación 2015

Recomendaciones
   Las empresas pueden aumentar la eficacia de   
sus programas de formación en el centro de
trabajo haciendo coincidir sus mensajes con
medidas de motivación importantes, como
un aumento de sueldo. Ajustar la formación
económica a las subidas de sueldo también es
una forma eficaz de animar a los ahorradores
habituales a aumentar la cantidad que apar-
tan para el futuro.
  
   Los gobiernos deben facilitar programas de
formación sobre el ahorro para la jubilación
y el bienestar a través de incentivos fiscales.
Además, debe animarse a los trabajadores a
crear un «Plan alternativo» por si no pueden
cumplir su plan de ahorro para la jubilación
(por pérdida del empleo, incapacidad, etc.) a
través de exenciones fiscales para los seguros
y otros productos de protección financiera.
Es preciso fomentar la formación continua y
ofrecerla a los trabajadores para que puedan
seguir perfeccionando su capacitación a lo
largo de toda su vida laboral. Una mejor ca-
pacitación supone una ventaja para el poder
adquisitivo de los trabajadores y puede ayu-
dar a ahorrar más o de forma más constante
para la jubilación.
El Gobierno y las empresas españolas deben
fomentar los programas de jubilación por fa-
ses. Estos programas permitirán a los traba-
jadores que han llegado a la edad de jubila-
ción pasar del trabajo a jornada completa a
un trabajo reducido (menos horas, trabajos
más tranquilos, sueldo más bajo, etc.) mien-
tras siguen recibiendo proporcionalmente los
beneficios de la jubilación, tomando como
base un plan de trabajo reducido.

   Es preciso animar a las empresas a adop-

tar políticas de beneficios que ayuden a los
empleados de más edad a seguir trabajando
después de la edad normal de jubilación. Así,
quienes deseen seguir trabajando podrán
mantenerse activos y aumentar sus ahorros
para la jubilación. Esto también beneficia-
ría a las empresas que desean conservar y
atraer a trabajadores de más edad por su
experiencia y capacitación.

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