TEORIA GENERAL DEL DERECHO DE SEGURO

TEORIA GENERAL DEL SEGURO

Concepto de Seguro

El Seguro es un contrato por el cual el asegurador está obligado, mediante una prima que le abonó

o canceló el asegurado, a asumir el riesgo y pagar la indemnización en caso de que suceda un

siniestro. El Seguro brinda protección frente a un daño inevitable e imprevisto, tratando de reparar

materialmente las consecuencias, en parte o en su totalidad, dependiendo de lo pactado. En los

contratos de seguro, se intenta obtener una protección económica de bienes o personas que

pudieran sufrir daños en el futuro, y a su vez, el asegurador cobra una prima por la prestación de

los servicios.

Tipos de Seguros

Seguros Sociales: Los Seguros Sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra

ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupación o

la maternidad. Son obligatorios, y sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y el

Estado contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de sus

características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que

estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos

derechos y obligaciones. El seguro social esta representado en Venezuela por el IVSS Instituto

Venezolano De Los Seguros Sociales.

Seguros Privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse

de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Además de

estas características podemos señalar que los seguros privados se concretan con la emisión de una

póliza, en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y del asegurador.

Clasificación de los seguros

Seguros patrimoniales: Bajo esta denominación se recogen todos los seguros cuyo fin principal

es reparar la pérdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro. Son

elementos esenciales de los seguros de daños: el interés asegurable, que expresa la necesidad de

que el tomador del seguro tenga algún interés directo y personal de que el siniestro no se

produzca, bien a título de propietario, usuario, etc., y el principio indemnizatorio, según el cual la

indemnización no puede ser motivo de enriquecimiento para el asegurado y debe limitarse a

resarcirle del daño concreto y real sufrido en su patrimonio.

Seguro de personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los

seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades o seguros de gastos médicos.

Seguros de Vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del

seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado período de tiempo. También, puede

convenirse el pago de una renta periódica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha

establecida de antemano.
Seguro Contra Incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el

riesgo de los incendios. La compañía aseguradora indemniza al asegurado por el daño que

hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que

este no haya sido intencional.

Seguro de Automóviles: Es aquel, que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones

derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos.

Incendio, Accidente y Robo: La póliza ampara al propietario del vehículo contra estos riesgos de

acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daños sufridos por al

automotor.

Seguro de Transporte: Puede ser marítimo, terrestre y aéreo, y cubre los riesgos que pesan sobre

los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compañía indemniza al

propietario de los medios de transporte por los daños que estos puedan sufrir en el cumplimiento

de su misión por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. Este seguro también cubre

los daños o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de

transportes.

Breve Reseña Histórica del Seguro, en el mundo

La historia del seguro se remonta a las antiguas civilizaciones griega, romana, probablemente a los

babilonios e hindúes quienes efectuaban contratos a la gruesa financiando pérdidas. Así como la

edad media donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos
entre sus miembros en caso de muerte de alguno de ellos, hasta el moderno sistema actuarial y

legal que rige todos los contratos de seguros en sus diferentes ramos y coberturas

Edad Antigua: Podemos encontrar antecedentes de ciertas formas de seguro en civilizaciones tan

antiguas como la fenicia. Los mercaderes babilónicos, entre los 4000 y 3000 años antes de

Jesucristo.

Edad Media: El desarrollo y crecimiento comercial, que sin lugar a dudas caracteriza a esta época

y desde la decadencia del Imperio Romano hasta el siglo XVII, apenas si progresó la

Institución del seguro.

Época Moderna: En el año 1500 hubo la primera manifestación del Seguro de daños, al conocerse

la existencia de unas cajas especiales de propietarios cuyo fin era exclusivamente agruparse para

socorrerse en caso de incendio.

Época Contemporánea: A principios del siglo XVIII, la industria aseguradora ya contempla

varios ramos y The Royal Exchange Insurance Corporation fue una de las primeras compañías que

obtiene permiso para comercializar además del ramo de seguros marítimos, el de vida y el de

incendio, además de formalizar sus negociaciones con las condiciones convenidas impresas y de

carácter uniforme, así como la proposición y documento previo de la formalización de un contrato

de seguro, llamado Póliza, durante estos años toman gran importancia los seguros de incendios,

agrícolas, y los accidentes de ferrocarriles.

 SEGUROS CONTRA DAÑOS

Los seguros contra daños pueden ser seguros contra daños en las cosas o seguros

patrimoniales. Estos últimos son los que protegen el patrimonio de las personas en general, por

ejemplo contra las responsabilidades en que puedan incurrir o en el caso de pérdidas

económicas, según las coberturas contratadas y recogidas en la póliza.

En los contratos de seguros contra daños en las cosas el objeto asegurado no es un elemento

personal sino un elemento material, recayendo el interés sobre cosas concretas y determinadas:

Los principales seguros de daños en las cosas son:

1. Seguro de incendio: En el seguro contra incendios el asegurador se obliga, dentro de los límites

establecidos en la ley y en la póliza, a indemnizar los daños producidos por incendios en el objeto

asegurado,

2. Seguro de robo: Por el seguro de robo el asegurador se obliga a indemnizar, dentro de los límites

establecidos por la Ley y por la póliza, los daños derivados de la sustracción ilegitima por parte de

terceros de las cosas aseguradas

3. Seguros de daños por agua.

Los principales seguros patrimoniales son:

1. Seguro de responsabilidad civil: A través de este contrato de seguro el asegurador se obliga,

dentro de los límites establecidos por la Ley y por la póliza, a cubrir el riesgo del nacimiento, a

cargo del asegurado, de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados

por un hecho previsto en el contrato, de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el

asegurado.

2. Seguro de defensa jurídica: Es el seguro por el que el asegurador se obliga, dentro de los límites

establecidos en la ley y en la póliza, a hacerse cargo de los gastos en que pueda incurrir el
 asegurado como consecuencia de su intervención en un procedimiento administrativo, judicial o

arbitral, y a prestarle los servicios de asistencia jurídica judicial y extrajudicial derivados de la

cobertura del riesgo.

3. Seguro de pérdidas pecuniarias diversas: Es aquel por el cual el asegurador se obliga, dentro de

los límites establecidos por la Ley y por la póliza, a indemnizar al asegurado por la pérdida del

rendimiento económico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse

producido el siniestro descrito en el contrato.

Dentro de estos seguros contra daños hay que destacar los seguros sobre la vivienda y sobre los

vehículos, los cuales comprenden varias de las coberturas anteriormente enumeradas:

 Seguro multirriesgo del hogar: Es el contrato de seguro a través del cual se cubren los daños

causados a la vivienda, a los bienes que se encuentran en ella, así como otros riesgos que pueden

afectar a su titularidad .Se caracterizan por incluir, en un mismo contrato una variedad de

coberturas que afectan a la titularidad de una vivienda, como son incendio, daños por agua, robo,

responsabilidad civil, pérdidas pecuniarias, defensa jurídica, etc. En estos seguros se distingue

entre continente y contenido del inmueble.

 Continente: lo constituyen los elementos fijos del edificio o vivienda, es decir, instalaciones,

paredes, cañerías, instalación eléctrica, ventanas, suelos, sanitarios, garajes y trasteros, así como

la parte proporcional que corresponda de las zonas comunes del edificio o la urbanización. No

obstante, se deberá atender a lo dispuesto en la póliza para saber si un elemento se considera

continente o contenido.

 Contenido: conjunto de mobiliario y pertenencias que sean propiedad de los asegurados. En la

mayoría de las pólizas, en caso de siniestro, se valoran los bienes por el valor que tenían en el
momento anterior al siniestro, no por el coste que supone comprarlos nuevos. Normalmente se

imponen limitaciones al capital asegurado sobre todo para dinero en efectivo, joyas y objetos de

valor.

SEGURO DE INCENDIOS

La definición o el concepto del seguro de incendios viene dada por el artículo 45 de la Ley de

Contrato de Seguro, que dice lo que viene: "Por el seguro contra incendios el asegurado se obliga,

dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a indemnizar los daños producidos

por incendio en el objeto asegurado.".

- ¿Qué se considera un "incendio"?

Además, en el mismo artículo se establece la consideración de incendio: "Se considera incendio la

combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no

estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se produce".

- Bienes asegurados en el seguro de incendios

Sólo los bienes descritos en la póliza serán considerados asegurados, estableciendo la Ley de

Contrato de Seguro los bienes que se pueden incluir en el apartado mobiliario. Los bienes

establecidos en la categoría de título-valor, salvo pacto en contrario, estarán excluidos.

Los bienes asegurados lo estarán en un espacio o lugar determinado, pudiendo modificarse el

mismo mediante un escrito de notificación al asegurador y siempre y cuando este último no

manifestase disconformidad.
Si se constata que el incendio no fue provocado incurriendo el asegurado en dolo o culpa grave el

asegurador garantiza cubrir las causas del incendio, en el ámbito de cobertura del Consorcio de

Compensación de Seguros, además de lo que establezca la Ley de Contrato de Seguro.

SEGURO DE TRANSPORTES

el contrato de transporte es aquel por el cual una persona, llamada porteador, se obliga a trasladar

personas o cosas de un lugar a otro, mediante precio; mientras que el contrato de seguro de

transporte es aquel por el cual el asegurador se obliga, a cambio del cobro de una prima, a

indemnizar al asegurado los daños sufridos por consecuencia del transporte, en las mercancías, las

personas o el medio utilizado para el transporte.

Pese a la aparente unicidad de la materia tanto la regulación como el contenido, forma y requisitos

del contrato, depende totalmente del medio de transporte a que se refiera el contrato de seguro,

estando en estrecha conexión con la normativa propia de cada tipo de transporte, y su ámbito

nacional o internacional, debiendo diferenciar el terrestre, marítimo, aéreo y por ferrocarril.

SEGURO DE AUTOMÓVILES

Es aquél seguro que tiene por objeto proteger el automóvil propiedad del asegurado contra riesgos

como: choque, robo total, lesiones a ocupantes y daños a terceros en su persona y en sus bienes en

caso de accidentes vehiculares.Normalmente estos seguros se manejan por paquetes, los cuales

incluyen diferentes coberturas que serán contratadas a voluntad del cliente como pueden ser:

Robo total del automóvil.- Lo protege en caso de robo total del vehículo.

Responsabilidad Civil.- Ampara la responsabilidad en que pueda incurrir el propietario o

cualquier persona que con su autorización utilice el vehículo por los daños materiales causados a
terceros en sus bienes, lesiones corporales o muerte a terceros y la indemnización por daño moral

que legalmente se determine. También quedan cubiertos los gastos que tuviera que pagar el

asegurado en caso de que se siguiera un juicio civil en su contra por responsabilidad civil.

Gastos médicos.- Ampara el pago de gastos médicos por lesiones corporales del asegurado o los

demás ocupantes del vehículo, en accidentes de tránsito ocurridos mientras se encuentren dentro

del compartimiento, caseta o cabina destinados para transportar personas.

Defensa jurídica y asesoría.- La compañía le ofrece servicios profesionales de abogados en caso

de accidente o robo total del automóvil, para tramitar la libertad del asegurado ante las autoridades

correspondientes, así como la devolución del vehículo accidentado. Otorga servicios de protección

jurídica, tramita la libertad condicional del asegurado durante el juicio, libera el vehículo, tramita

las fianzas necesarias y realiza los pagos de gastos excepto las multas administrativas.

Daños materiales.- ampara daños o pérdidas materiales que sufra el vehículo a consecuencia de

circunstancias que no estén excluidas en la póliza.

Los riesgos que no estan contratados en un seguro de automóvil

Hay riesgos que no se encuentran cubiertos en el seguro contratado por lo cual es muy importante

revisar la póliza para verificar cuales son las situaciones en las que la Compañía de Seguros no

pagará los daños. Dentro de las causas de no pago más comunes encontramos:

1:Cuando el conductor no tiene licencia o permiso para conducir, si esta situación influye

directamente en la realización del accidente o riesgo.

2:Por rotura, descompostura mecánica o falta de resistencia de piezas, a menos que éstas sean

causadas por los riesgos que si están cubiertos por la póliza.

3:Pérdidas o daños a la parte baja del vehículo por transitar fuera de caminos o en caminos en mal

estado.

4: Si el conductor se encuentra en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas cuando estas

situaciones influyan directamente en el accidente que ha causado el daño.

Nota:

Es importante que usted sepa que los riesgos que están amparados se encuentran descritos en la

póliza que le ha entregado su aseguradora, ahí se especifican los bienes que están protegidos por

su seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas para dichos bienes. Asimismo se estipulan

los bienes que no están cubiertos y los riesgos adicionales que pueden estar sujetos a cobertura

adicional si usted así lo desea, pero éstos deberán ser especificados al momento de contratar su

seguro.

Cuando por algún motivo usted solicite alguna modificación en las condiciones de su póliza de

seguro, la compañía aseguradora deberá entregarle un documento llamado endoso en el que

consten tales modificaciones para hacerlas validas.

Es importante que evite la omisión o la falsa declaración de hechos que usted haga respecto del

riesgo que asegurar ya que en caso contrario, puede ocasionar la rescisión del contrato y por lo

tanto la pérdida del derecho a recibir la indemnización.

 SEGUROS DE PERSONAS

Seguros de vida

Los seguros de vida se contratan con el objeto de paliar el impacto económico desfavorable que

pueden producir las circunstancias que afectan a la vida de una persona. Por ejemplo, una persona

puede suscribir un seguro de vida para que, si fallece, sus hijos no tengan problemas económicos;

o un trabajador suscribe un seguro de jubilación para que cuando se jubile no disminuyan sus

ingresos totales. Hay tres tipos básicos:

Seguros para caso de supervivencia: a cambio del cobro de una prima el asegurador se obliga a

pagar una cantidad determinada (suma asegurada), si el asegurado vive en la fecha fijada en el

contrato.

Seguros para caso de muerte: a cambio del cobro de una prima, el asegurador se obliga, en caso

de muerte del asegurado, a pagar al beneficiario una cantidad determinada (suma asegurada).

Seguros mixtos: combinan, en un solo contrato, una prestación para caso de muerte y otra para

caso de supervivencia.

Entre las variables con mayor influencia en el precio del seguro (prima) se pueden citar la edad, el

estado de salud del asegurado y su profesión. Las personas que representan mayor riesgo, como

por ejemplo las personas que fuman, las que tienen trabajos peligrosos o las que practican deportes

de riesgo, pagan primas más elevadas que la media.

Cuando una persona contrata un seguro de vida, la entidad aseguradora en el momento inicial debe

realizar una valoración del riesgo, que consiste normalmente en someter a la persona que contrata

el seguro a un cuestionario sobre su salud. Sobre las contestaciones a este cuestionario hay que

destacar la importancia que tiene lo manifestado en el mismo, ya que si se responde de forma

inexacta o se omiten datos, el asegurador en caso de producirse la contingencia, puede incluso

quedar exonerado del pago de la prestación si medió dolo o culpa grave en la declaración. Además,

en algunas ocasiones, la aseguradora exige la realización de un reconocimiento médico previo a la

firma del contrato de seguro. Dentro de los seguros de vida cabe hacer especial mención a las

modalidades siguientes:

Seguros unit-link

Son seguros de vida en los que el tomador asume el riesgo de la inversión.

El eventual rendimiento (positivo o negativo) inherente a este seguro deriva de que la prima se

invierte en fondos de inversión y/o valores que el asegurado elige entre los que la aseguradora

ofrece. El tomador tiene la posibilidad de cambiar los valores o el fondo de inversión asociado a

su póliza.

La suscripción de este tipo de productos entraña riesgos, ya que en caso de rendimientos negativos

de los valores en que se invierte la prima, las pérdidas son asumidas íntegramente por el tomador.

Por lo tanto, a la hora de elegir la inversión debe tenerse presente el nivel de riesgo que está

dispuesto a asumir el tomador, y que las rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras.

El seguro de jubilación

Los seguros de jubilación son seguros de vida mixtos (es decir, combinan una prestación en caso

de muerte y otra en caso de supervivencia) que tienen como fin constituir un capital asegurado a

largo plazo mediante el pago de primas periódicas. La prestación se puede recibir en forma de

capital, renta temporal o renta vitalicia.

En este tipo de producto, no existen límites respecto al importe de las primas y pueden gozar de

total liquidez, generalmente a partir de los dos años, si se prevé en el contrato, aunque las entidades

aseguradoras penalizan por la desinversión anticipada (rescate) de estos productos. No hay que

esperar a la edad legal de jubilación, para poder ejercer el derecho de rescate.

REASEGURO

El reaseguro es el método por el cual una aseguradora cede parte de los riesgos que asume con el

fin de reducir el monto de su pérdida posible.

Método de reaseguramiento

Mediante el contrato de reaseguro, el asegurador (cedente) y el o los reaseguradores (aceptante/s)

acuerdan ceder y aceptar, respectivamente, una parte o la totalidad de uno o más riesgos,

acordándose cómo será el reparto de las primas devengadas de la asunción del riesgo (primas de

la póliza del seguro) y también el reparto de los pagos por las responsabilidades derivadas del

riesgo (pagos de los siniestros cubiertos por la póliza). Se pueden diferenciar dos grandes grupos

de criterios para repartir las primas y las responsabilidades:

Reaseguro proporcional: La cuantía de la responsabilidad que corresponde al reasegurador en

caso de siniestro se calcula con la proporción que resulta entre la prima recibida por él (prima

cedida) y la prima total de la póliza. Por tanto, el reasegurador participa de los siniestros y las

primas en idéntica proporción.

Reaseguro no proporcional: La cuantía de la responsabilidad que corresponde al reasegurador

en caso de siniestro es el exceso sobre un determinado límite (denominado prioridad o XL), los

importes inferiores a esta prioridad son siempre por cuenta del asegurador. Por tanto el

reasegurador solo responde ante los siniestros que superen un determinado valor (prioridad). El

diccionario de derecho usual define el reaseguro como el seguro del seguro contratado, en virtud

del cual un nuevo asegurador toma sobre sí, en todo o en parte, los riesgos asegurados por un

primer asegurador, sin alterar las condiciones del primer contrato y cediéndole aquel o pagándole

parte de la prima primitiva. El reaseguro, simple y llanamente, es el medio de que se vale la

compañía de seguros (la compañía cedente) que acepta operaciones directamente del público, para

disminuir la responsabilidad que le incumbe, distribuyéndola entre otras compañías de seguros,

quienes aceptan la responsabilidad por una participación correspondiente en la prima original. El

asegurado únicamente mantiene relación contractual con la aseguradora (cedente), y en ningún

caso esa relación contractual se puede ver afectada por las relaciones entre el asegurador y los

reaseguradores que pudieran tener acuerdos con el asegurador. En el supuesto de quiebra de

la compañía de seguros el asegurado no podrá reclamar sus derechos a la reaseguradora, sino que

lo harán los órganos competentes en esta materia, por ejemplo en España el Consorcio de

Compensación de Seguros.