La historia y evolución de la microfinancieras y de sus tecnologías crediticias se inició durante los años 80 en un contexto macroeconómico caracterizado por una alta inflación, el estallido de la crisis de la deuda que generó una abrupta salida de fondos internacionales, el fenómeno de El Niño y el bajo dinamismo de la actividad económica. La severidad de la crisis de finales de los 80 se reflejó en la desaparición de buena parte de instituciones orientadas al segmento de las microfinanzas como cooperativas de ahorro y crédito, mutuales, programas financieros de reciente creación e incluso la banca de fomento. Las que sobrevivieron, vieron afectado gran parte de su capital o dependían de subsidios y resultaban insostenibles en el largo plazo. La experiencia internacional en torno a las Microfinanzas ha sido muy diversa, dependiendo de los modelos utilizados y de los países en los que se implantan. Como denominador común, la Microfinanzas se han demostrado como generadoras de riqueza en aquellos colectivos que estaban excluidos financieramente o, al menos, tenían serias dificultades para acceder a los sistemas formales de crédito. La realidad del sector financiero es mucho más amplia, recogiendo no sólo la concesión de pequeños préstamos a personas pobres, sino también situaciones y servicios tan diversos como la concesión de créditos a microempresas con varios empleados, la contratación de seguros de salud, o la recogida de pequeños depósitos. La tradicional oferta de crédito se ha ampliado a servicios como el ahorro, los seguros o las transferencias a pequeña escala. Es así como en la década de los 90 se crearon las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC), como financieras orientadas inicialmente al sector agrario, cubriendo parcialmente el vacío dejado por el Banco Agrario que había colapsado con una pesada cartera morosa. Estas entidades posteriormente, incorporaron paulatinamente en su cartera de productos líneas de crédito comercial y Mype (medianas y pequeñas empresas). También se crearon las Empresas de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa (EDPYMES), como entidades especializadas en microfinanzas, con la finalidad de promover a las entidades que trabajaban en esta actividad y que venían creciendo de manera continua. Por último el sector microfinanciero, es mucho más amplia, y recoge situaciones y servicios tan diversos como la concesión de créditos a microempresas con varios empleados, la contratación de seguros de salud, o la recogida de pequeños depósitos.
Por consiguiente se deben evitar intervenciones del sector público que
distorsionen el normal funcionamiento de los mercados de microcrédito. Este es el caso de medidas de tipo regulatorio, como la fijación de topes a las tasas de interés, que desincentivan el desarrollo del microcrédito, generan represión financiera y racionamiento en la oferta, afectando principalmente a los más pobres y a los clientes de zonas rurales. En cuanto al costo del crédito, las empresas especializadas en microfinanzas enfrentan costos más altos al procesar créditos de montos pequeños dirigidos a clientes sin historial crediticio, lo cual se traduce en un mayor costo de estos créditos, aunque con un nivel sustancialmente menor que el de un prestamista informal. Un crédito a la microempresa de un intermediario formal tiene una tasa de interés promedio de 32 por ciento, mientras que los intermediarios no regulados como Organizaciones No Gubernamentales, Cooperativas de Ahorro y Crédito y prestamistas informales.
2. COMO AVIZORA LAS MICROFINANZAS EN EL PERÚ EN LOS
MÁXIMOS AÑOS: Para los próximos años se avisora que se puede continuar desarrollando productos y servicios en beneficio de las microfinanzas, como el proyecto móvil Fase II (Fonoahorro), proyecto Microahorro Juvenil fase II (ecosistema de cultura financiera), Proyecto PIT fase II (cajeros corresponsales corporativos, tarjeta de crédito y tarjeta con chip), entre otros. Perú es líder en el desarrollo de estrategias innovadoras y coordinadas en la promoción de la inclusión financiera con objetivos como una creciente penetración bancaria, una mejora de la educación financiera, la reducción de costos de transacción y el fomento del uso de la tecnología. Hoy en día, el entorno empresarial para los servicios financieros a poblaciones vulnerables de Perú está desarrollado, es competitivo y diverso. No obstante, el nivel de inclusión financiera sigue siendo relativamente bajo, porque solo 20% de la población adulta, por lo que se avisora en los máximos años alcanzar el 40% de nivel de inclusión financiera.
3. ¿CREE USTED QUE EL MERCADO DE PYMES ES SOSTENIBLE EN
EL TIEMPO SUSTENTA SU RESPUESTA? Yo creo que el mercado de pymes no es sostenible en el tiempo, ya que una pyme sufre variaciones en sus ingresos financieros, además el desarrollo sostenible resulta ser uno de los retos más complejos de la gestión empresarial a los que se puede enfrentar los negocios en la actualidad, sin embargo todos los esfuerzos que realice una empresa para incluir estos temas en la agenda cotidiana, estableciéndolos no solo como parte de sus políticas y normas sino como los lineamientos para llevar a cabo las actividades diarias de cada empleado directo o indirecto, se verán reflejados en la generación de valor a clientes, a proveedores, empleados, socios, entidades financieras y a la comunidad, entre otros. Así mismo es importante mencionar, para que una mype sea sostenible en el tiempo tiene que contar con la participación y el apoyo de todos los niveles jerárquicos de la organización, puesto que para implementar buenas prácticas se requiere además de una gran concientización al interior de la organización respecto al compromiso que supone incluir estos temas en las decisiones del día a día de los empleados. Es así que la inclusión de la sostenibilidad dentro de la estrategia de la empresa, es una tarea difícil si la alta dirección no ha contemplado estos temas dentro de sus políticas y objetivos estratégicos. Para ello se requiere que la dirección de la empresa esté a cargo de personal con conciencia de responsabilidad social, ambiental y ética. 4. ¿CUÁL ES EL PAPEL DE LAS MICROFINANZAS Y LAS PYMES EN LA ECONOMÍA NACIONAL? Las microfinanzas son sumamente importantes en el sistema financiero peruano, debido a que por un lado, descentralizan la oferta de servicios financieros y profundizan la intermediación en segmentos socialmente estratégicos para la generación de empleo y la reducción de la pobreza al expandir la frontera de nuevos sujetos de crédito y contribuir a su formalización, generando en ellos un historial y reputación crediticia con el objetivo que el acceso al crédito sea un instrumento de desarrollo de la microempresa, así como, brindado acceso a servicios financieros a individuos y familias normalmente no atendidos por la banca tradicional.
Por lo tanto las microfinanzas y las mypes desarrollan un papel
importante en la economía nacional, debido a que por un lado, descentralizan la oferta de servicios financieros y profundizan la intermediación en segmentos socialmente estratégicos para la generación de empleo.
Por consiguiente las microfinanzas y las mypes apoyanen el
fortalecimiento patrimonial de las instituciones financieras especializadas en el sector MYPE (IFIES), con el objetivo de facilitar su crecimiento, principalmente a través del otorgamiento de créditos subordinados y mediante actividades coordinadas con estas empresas.
5. DEFINA EL PERFIL QUE USTED PREFIERA PARA UN ANALISTA DE
CRÉDITOS El trabajo de un analista de crédito es proporcionar una evaluación inicial en la situación financiera de un cliente y autorizar o rechazar la línea de crédito de los clientes. Un analista de crédito se encarga de minimizar el riesgo de morosidad, el aumento de las colecciones de todos los créditos y ayuda con la gestión de pedidos. El analista de crédito de los clientes reconcilia declaraciones y los datos de facturación y se comunica con el departamento de crédito. El analista de crédito ofrece su aportación a los mecanismos de mejora de procesos y directivas de gestión según lo prescrito por la unidad de negocio.
El analista de crédito debe ser capaz de hacer la siguiente tarea en
su función de trabajo:
El analista de crédito es el responsable de evaluar el riesgo de crédito y la
viabilidad de un cliente potencial y existente, así como establece su límite de crédito actual. Se analizarán las declaraciones de los clientes financieros que pertenezcan a una aplicación de línea de crédito y proporcionar orientación para la ayuda financiera para la gestión de cadenas de suministro y comercialización de unidades para controlar el uso de crédito y minimizar conflictos y la defensa de pago efectivo. El analista de crédito trabaja con una unidad de producción y las colecciones, la coordinación de las llamadas colecciones y la institución de las visitas de clientes para adquirir las cuentas por cobrar y negociar para resolver disputas y documentar la causa raíz.
Las habilidades que debe poseer los Analistas de Crédito:
Un título de Licenciatura en Contabilidad o carreras relacionadas
con Finanzas son los preferidos, pero la experiencia de trabajo anterior en colecciones financieros y / o gestión dela deuda es a más. La capacidad de aplicar los principios de contabilidad en el suministro de unainterpretación profesional de los clientes los estados financieros, asegurar un programa de pagos a tiempodurante el uso de la sensibilidad comercial, conocimiento del negocio y el juicio profesional. Asuntos pendientes escritura y habilidades de comunicación impecable con excepcionaleshabilidades de servicio al cliente. Las expectativas de trabajo relacionados con:Un analista de crédito se espera que tenga uno o dos años de experiencia en el uso desoftware de documentación, tales como MS Office o Lotus Suite, y un conocimiento generalde la navegación por Internet, así como el funcionamiento de una computadora. El analista de crédito proporcionar servicio al cliente en todo momento, y fomentar unarelación con los clientes internos y externos. El analista de crédito se espera que participen activamente y comunicarse en un equipo de personal meta impulsada y contribuir al éxito del Departamento de Crédito.
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