QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a su disposición los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente 4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas. del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica 5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774 Sánchez
3. Por Buzones 6. A través de la Secretaría de la
instalados en las áreas de Función Pública
atención al público. asesoría las 24 horas los 365 días del año

Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx

Titular del Órgano Interno de Control Ubicación:

Lic. Manuel Galán Jiménez Ayúdanos a combatir Av. Insurgentes Sur
mgalan@condusef.gob.mx la Corrupción No. 762, Piso 9,
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76 Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Titular de Quejas y de Responsabilidades No permitas Delegación Benito Juárez.
Lic. César Larriva Ruíz irregularidades,
clarriva@condusef.gob.mx estamos para servirte Horario
54 48 71 75 de Atención:
Sancionar las conductas indebidas, Lunes a Viernes
satisfacer las necesidades y expectativas de 9:00
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos a 18:00 horas
 3
Contenido
CARTA DE LA
PRESIDENCIA
18 PROTEGE TU BOLSILLO
Pon tu dinero a trabajar
40
Julio 2010
PERSPECTIVA
Nuevas herramientas
Si quieres invertir, pero no ¿En qué te benecian las
4 EN CORTO sabes dónde, consulta el nes
nuevas atribuciones
Noticias de México nuevo Simulador de Fondos de la Condusef?
y el mundo. de Deuda. ¡Entérate!

6 AGENDA PARA LLEVAR

Agenda para julio
PRIMER PLANO
P 22
Actividades y
Tu historia cuenta
T
recomendaciones que te
E materia de crédito, si
En
ayudarán a proteger tu
h
has cumplido o incumplido
dinero.
ccon tus compromisos en el
p
pasado, puede determinar
FACTOR JOVEN tu futuro.
8
¡Con el dinero sí se juega!
Aprender a manejar tus
36 TENDENCIAS 44 CONSULTORIO
nanzas no tiene por qué Vitaminas para tu empresa FINANCIERO
ser aburrido: hay Si eres dueño de una micro, Seguros básicos
simuladores con pequeña o mediana empresa, A pesar de que sus costos
los que puedes un crédito puede ser una son muy accesibles y
aprender a tomar buena opción para hacer además son fáciles de
mejores decisiones crecer tu negocio. comparar, los seguros
para tu bolsillo. básicos no han tenido la
penetración que se esperaba
entre los mexicanos.

14 46 TABLERO FINANCIERO
LETRA CHIQUITA Indicadores útiles para
Es lo mismo, tomar mejores decisiones:
pero no es igual comparativos del Costo Anual
¿En qué son iguales las Total de distintos tipos de
tarjetas de crédito bancarias créditos, qué instituciones te
a las comerciales? dan más por tu dinero. . . y
¿En qué son distintas? mucho más.

48 CONDULETRAS
Aprende jugando
La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera.
Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos.
Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la
contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes
distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la
opinión de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero 1
www.condusef.gob.mx
 Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEÑOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en
esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada
“MONITOREO CIUDADANO”.

Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y

asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.

Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de

Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.

Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda

de la excelencia en el servicio.

Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:

www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atención… Muchas Gracias.

 i has solicitado un préstamo, tienes tarjeta de crédito o has con-

Presidente
Luis Pazos de la Torre
S tratado servicios como telefonía móvil o televisión de paga, tu
nombre aparece en los registros de las Sociedades de Informa-
ción Crediticia, conocidas coloquialmente como burós de crédito.
Secretario de la Junta de Gobierno Muchos usuarios piensan que aparecer en dichos registros es
Fernando Charleston Hernández
malo, pues no saben que lo importante es la forma en que apareces:
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos si pagas tus compromisos a tiempo, tu historial será positivo y ten-
Vicepresidente Jurídico drás abiertas las puertas para futuros créditos. Por el contrario, si
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
tienes incumplimientos o has dejado de pagar, tu historial será nega-
Vicepresidente de Planeación tivo y será más difícil que quieran otorgarte nuevos préstamos. Sabe-
y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo mos que existen muchos mitos alrededor de la forma en que operan
Vicepresidente Técnico las Sociedades de Información Crediticia. Por ello dedicamos nues-
Luis Fabre Pruneda
tro artículo de Primer Plano a resolver tus dudas acerca del tema.
Director General de Promoción
de la Cultura Financiera Además te decimos cómo obtener e interpretar un documento en el
Arturo Luna Canales
que aparece registrada la forma en que has pagado tus créditos: tu
Director de Promoción y Educación Financiera
Margarito Cruz Morales
Reporte de Crédito Especial.
Y es que el crédito bien utilizado puede ayudarnos a incrementar
nuestro patrimonio e incluso a hacer crecer un negocio. Existen muy
buenos créditos para las micro, pequeñas y medianas empresas, pero
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador) hay que saber dónde y cómo solicitarlos. En nuestra sección Tendencias
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro encontrarás consejos y sugerencias útiles para acceder a un préstamo
David Mendoza
que puede ser estratégico para tu empresa.
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre Por otra parte, el año pasado se publicó en el Diario Ocial de la
Redacción Federación un decreto que modica tres leyes fundamentales para la
Gabriela Guillén Ortega vida nanciera de nuestro país. En Perspectiva analizamos cómo, a raíz
Ana Eunice Rocha Chávez
Rossana Caballero Galván de dichos cambios, Condusef podrá ordenar a las entidades nancie-
Coordinador de Arte y Diseño ras, entre otras cosas, que realicen modicaciones a sus modelos de
Luis Valdés Martínez
contratos y a sus estados de cuenta, además de que adquiere faculta-
Diseño
Arturo Olivier González des para ordenar la suspensión de publicidad de entidades nancieras
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Tomás Martínez cuando induzca al error, implique inexactitud, sea falsa o engañosa.
Administración y Distribución
Hemos armado un número que busca ofrecerte información, conse-
Georgina García González jos y herramientas útiles para tu bolsillo.
Diseño de Portada
Luis Valdés Martínez
La Presidencia
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.
Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría
de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de
C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

Proteja su dinero 3
www.condusef.gob.mx
 Aumenta el robo de autos
De acuerdo con un reporte difundido por la Asociación Mexicana de Insti-
tuciones de Seguros (AMIS), el robo de automóviles en el país creció 15.8%
en abril con respecto al mismo periodo del año pasado. A nivel nacional hay
14, 767 vehículos sin recuperarse, y los estados con mayor incidencia de este
delito son el Estado de México, Distrito Federal, Nuevo León, Chihuahua,
Jalisco, Sinaloa, Baja California, Puebla, Veracruz y Morelos.
De acuerdo con el reporte del primer cuatrimestre de este año, los es-
tados que reportaron más unidades robadas fueron:
 1,959
27.1%

Se sofistica 

el lavado de dinero 2,586

33.9%
Cada año ingresan a México en-
tre 19,000 y 29,000 millones de
dólares desde Estados Unidos
provenientes de actividades ilí- 29.3%

citas, y aunque la mayoría entra 5,196

16.6%
como dinero en efectivo por vía
4,761
terrestre, otra parte lo hace por 5.7%
métodos más sosticados que 1,790
25.4%
buscan evitar los decomisos.


“Las empresas criminales
tienden a dividirse conocimien- Los modelos de vehículos más robados son:
to y responsabilidades con el ob-
jetivo de limitar el impacto de la
aplicación de la ley”, dice un es-
tudio elaborado por el Departa-
mento de Seguridad Nacional Nissan Tsuru Nissan Pick up Nissan Sentra
de Estados Unidos en colabora- 4,466 unidades. 1,252 unidades. 800 unidades.
ción con la Secretaría de Hacien-
da y Crédito Público de México
presentado en junio pasado.
Te sugerimos evitar operacio- VW Jetta 4ª generación VW Bora
nes dudosas. 606 unidades. 562 unidades

¿Alguna pregunta?
Lava
Lana A un año de iniciar su funcionamiento, el Centro de Atención Personaliza-
da (CAP) Saber Cuenta presta servicio gratuito y personalizado de aseso-
JABÓN ría nanciera a nivel nacional de las 8 de la mañana a las 10 de la noche de
lunes a viernes. Los números de teléfono son 12 26 88 33 (D.F.) y 01 800 8
27 22 23 (resto del país). Quienes usan los servicios del CAP buscan prin-


 
 



cipalmente asesoría respecto a créditos (43.55% de las llamadas), el 18.51%
  
 

   

consulta temas relacionados a pensiones, el 10.44% busca mejorar su ad-

    
      
!    

  
 
   
 
 


7 58
9854
256
87
ministración nanciera y el restante 6.40% pregunta sobre otros temas.

4 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
“Reciclan” ¿Qué
casas en Infonavit
En México existe un potencial de
cuentas?
10,000 viviendas que fueron recupera-
das por el Infonavit tras caer en cartera Tarjetas de
vencida que podrían ser rehabilitadas crédito
para colocarlas entre los derechoha-
bientes. Con el objetivo de impulsar
la movilidad de un sector y de las ca- 21.9
sas recuperadas, el Instituto ofrece el
nanciamiento donde el crédito que se otorgue al empleado podrá apli-
millones
número de tarjetas de crédito existentes
carse para adquirir este tipo de vivienda a un precio accesible.
en México al primer trimestre de 2010.
El programa “Compra y Mejora de Vivienda” está dirigido a los tra-
bajadores de todos los rangos salariales que cuenten con los 116 puntos
o bien cumplan con los requisitos de la calicación anticipada. Ello implica una contracción del

Pensionados, Con la vara

menos de la mitad
De los 10.6 millones de adultos ma-
yores que existen en México, sólo
5 millones perciben algún tipo de
pensión, ya sea del IMSS, ISSSTE o
a través de programas sociales, se-
gún dió a conocer el Instituto Na-
cional de las Personas Adultas
Mayores (Inapam). No obstante,
dicho instituto reveló que la ma-
yor parte de quienes reciben una
ayuda económica no son capaces
de solventar sus necesidades bási-
cas, por lo que recurren al comer-
cio informal.
68%
13.9% respecto a lo reportado
que midas... en marzo de 2009.
Del 1 de enero al
31 de mayo de
El número total de tarjetas de crédito
2010, Profeco tra-
se ubica en los niveles que había en
mitó a más de 52,000 solicitudes de
calibración de instrumentos de me-
dición, lo que se traduce en la cali-
2006
bración y/o ajuste de más de 115 mil
instrumentos, entre ellos básculas
de bajo, mediano y alto alcance de 8,615
medición, así como relojes registra- número promedio de tarjetas canceladas
dores de tiempo, bombas despacha- al día para marzo de 2009.
doras de combustible, medidores
de gas y alto ujo, entre otros. Lo
permite que los propietarios de los
instrumentos y los consumidores
2,560
número promedio de tarjetas de crédito
tengan certidumbre respecto del co-
canceladas al día hasta marzo de 2010.
rrecto funcionamiento de los instru-
mentos empleados Fuente: Condusef.
para determinar
la tarifa o pre-
cio por el ser-
vicio o bien
entregado.

Proteja su dinero 5
www.condusef.gob.mx
PROSPECTIVA
DINERO AL AIRE
¿Quieres más
consejos para tu bolsillo?
Escucha:
Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estación: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR).
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; sábado de 11:00 a
12:00, de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a
23:59; domingo de 05:00 a 06:00, de
12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de
23:00 a 23:59.
Programa: Información que sirve
Conductor: Raúl González Soto,
Leonor y Javier Villalobos.
Estación: 88.9 FM (Grupo ACIR).
Horario: Primer domingo de cada
mes a las 9:00 am.
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estación: 88.1 FM o 1110 de AM
(Grupo Radio Centro).
Horario: de lunes a viernes de
20:00 a 21:00 hrs.
Programa: No tires tu Dinero
Conductor: David Páramo
Estación: Reporte 98.5 FM
(Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.
Programa: Negocios en Imagen
Conductor: Darío Celis
y Mauricio Flores.
Estación: 90.5 FM (Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.
6 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
EXPO
Finanzas y bienestar: el ciclo de la vida. La exposición interactiva
que Condusef promueve en sinergia con la Secretaría de Hacienda y Cré-
dito Público (SHCP) y el Museo Interactivo de Economía (MIDE), continua-
rá su recorrido por varias plazas del país: a partir del 1º de julio y hasta el
31 de agosto de 2010, se exhibirá en el Museo de la Ciudad en Cuernava-
ca, Morelos. En esta exhibición, el visitante podrá descubrir e identificar los
instrumentos financieros con los que puede apoyarse para alcanzar metas
a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Así mismo, reconocerá que la
información y el buen manejo de los productos y servicios que conforman
el Sistema Financiero le ayudarán a tomar mejores decisiones que se refle-
jarán en bienestar presente y futuro. Avenida Morelos No. 179, Col. Cen-
tro, Cuernavaca, Morelos, México. Entrada gratuita.
TALLER
Taller de finanzas para niños: dinero, ahorro y bancos
Este taller busca enseñar a los niños de manera sencilla el comportamiento
económico del hogar. El taller se impartirá el 24 de julio de 10:00 a 4:00 hrs. con
un costo de $1100, en el Hotel Bristol, ubicado en Plaza Necaxa 17, entre Río
Pánuco y Río Sena. Para mayor información comunícate al teléfono 53-42-95-76
con el coordinador Ing. Marcos Astorga.
TALLER
¡La economía y la bolsa mexicana
de valores, la bolsa también es para niños!
Este taller es especialmente para familiarizar al niño con términos de economía
y las actividades de la bolsa de valores. El taller se impartirá el 3 de julio de de
10:00 a 14:00 hrs. con un costo de $1100, en el Hotel Bristol, ubicado en Plaza
Necaxa 17, entre Río Pánuco y Río Sena. Para mayor información comunícate
al teléfono 53-42-95-76 con el coordinador Ing. Marcos Astorga.
BLOGS
En este blog no vas a aprender nada que te hará enrique-
cer de la noche a la mañana. Al contrario, aquí encontrarás co-
sas que harán que pienses de otra manera y veas el sistema económico
(el tuyo personal, no el de tu país ni el del mundo) de otra manera.
http://www.jovenindependiente.com/blog/
Es una comunidad de emprendedores, gerentes, empresarios, inversionistas, es-
tudiantes de ciencias administrativas, bloggers, webmasters y en general de per-
sonas a las que les gustan las finanzas.
http://negociosyemprendimiento.com/
el-juego-del-dinero-el-miedo-numero-uno/
 INTERNET PARA LEER

Sitios web de
Finanzas Personales Economía ¿qué es el dinero?
Autor: Andrea Ruy Sánchez
www.mide.org.mx Editorial: Artes de México
Te ofrece información concreta del Museo, cuyo pro- y el Mundo
pósito es la promoción de la educación financiera. En ISBN: 9789706832856
esta página encontrarás talleres, Este libro es una guía que plantea a los
actividades en línea, la infor- niños conceptos económicos; apren-
mación que necesitas para derán a manejar su dinero, además
acudir a los foros educativos, ho- de descubrir algunos de los secretos
rarios, fechas y los precios de las financieros.
exposiciones.

Economía Emocional: en qué

http://revistadelconsumidor.gob.mx
gastamos el dinero y porqué
Brinda información de calidad,
Autor: Matteo Motterlini
vveraz y oportuna que equilibra la
Editorial: Editorial Paidós
d
disparidad de las relaciones co-
ISBN: 9788449320941
m
merciales entre productores que
La economía emocional nos enseña
p
pueden ser muy fuertes y consu-
a identificar las trampas cognitivas en
m
midores desinformados.
las que corremos el riesgo de caer, en
este libro encontrarás sugerencias y es-
trategias adecuadas para que tomes las
mejores decisiones económicas.
www.veronicahuacuja.com.mx/index.html
Es un sitio en donde encontrarás
cuentos infantiles de educación
financiera, noticias financieras, ta-
lleres con temas financieros que
se imparten en la casa del libro Para entender el dinero
entre otras sorpresas. en los Estados Unidos Mexicanos
Autor: Eduardo Turrent Díaz
Editorial: Nostra Ediciones
ISBN: 9685447551
www.finanzasparatodos.org.mx La comprensión integral de la realidad social y políti-
EEste espacio de educación finan- ca de México requiere del conoci-
cciera es para ti que quieres saber miento de los principales actores e
m
más de cómo manejar tu dinero, instituciones que rigen su sistema
q
qué hacer con tus ahorros, qué económico. Mediante una exposi-
sseguro debes contratar y cuál ción accesible y puntual este libro
ccrédito te conviene, entre mu- ofrece al lector un panorama com-
chas otras cosas. pleto del funcionamiento, la estruc-
tura y los fundamentos que rigen la
dinámica de los fenómenos econó-
micos en nuestro país.

Proteja su dinero 7
www.condusef.gob.mx
FACTOR JOVEN

Con el dinero…
¡sí se juega!
ROSSANA CABALLERO
Hay formas directas
de aprender a
tomar mejores
decisiones para
tu bolsillo.

8 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
 ientras estabas en la cár-
M cel compraste tres hote-
les, recibiste el alquiler
de cada uno, vendiste dos de
los cuatro terrenos hipoteca-
dos para pagar al banco una
deuda... Y todo para no caer
en bancarrota mientras jugabas
“Monopolio”.
Hay juegos de mesa que te
ayudan a saber cómo manejar
tu dinero. A través de la simu-
lación de casos, éstos pueden
ayudarte a desarrollar habilida-
des, conocimientos y estrategias
financieras, además de fami-
liarizarte con conceptos como
presupuesto, ahorro, inversión,
crédito y seguros.
Jugar es una de las formas
que tenemos para aprender
más rápida y fácilmente sin que
nuestras decisiones tengan con-
secuencias. Por eso, porque jue-
gan, los niños captan tanto en
tan poco tiempo. Loreto García
Muriel, directora de Educación
Financiera de Banamex, ha se-
ñalado que los juegos financie-
ros son la mejor alternativa para
iniciar el entrenamiento de un
buen administrador del dinero,
pues con ellos aprenderás a to-
mar mejores decisiones.
En la mayoría de los juegos
de esta clase, la meta es ser el
primero en obtener su liber-
tad financiera. Esto no signi-
fica alcanzar la riqueza: Helio
Laguna y Raúl Estrada, crea-
dores del juego “De emplea-
do a Billonario”, dicen que la
libertad financiera consiste en
generar ingresos pasivos ma-
yores a nuestros gastos. Dicho
de otra manera, la libertad fi-
nanciera es cubrir todas tus
necesidades económicas sin
tener que trabajar.
Esta libertad no
se logra de la noche
a la mañana, pues
hay muchos facto-
res involucrados en
el camino. Salva-
dor Tamayo Paz, in-
versionista y dueño
de Liverti, empresa
dedicada a la edu-
cación en finanzas
personales, define
el concepto de li-
bertad financiera
como “dejar de tra-
bajar para los de-
más y lograr que el
dinero trabaje para
ti (invirtiendo)”.
No obstante, se-
gún la Encuesta
Nacional en Vi-
viendas sobre el
Uso de Servicios
Financieros, dis-
tribuida en abril de 2009 por Para ello, es conveniente que
la Secretaría de Hacienda y Cré- elabores un presupuesto, pues
dito Público (SHCP) sólo el 2.6% de este modo tendrás control so-
de la población bancarizada en bre tu dinero. Se le llama presu-
México realiza algún tipo de puesto al registro que realizas
inversión. mes con mes, donde plasmas
Con los juegos pones en prác- por escrito cuánto dinero tienes
tica la capacidad de manejar, (ingresos), y lo que gastas (egre-
generar y conservar el dinero, sos). Entre la gama de opciones
anteponiendo la inversión como que tienes para jugar a elaborar
la clave para alcanzarla. Para te- presupuestos están: “Decisiones
ner éxito en los juegos financie- de peso”, “Para quién trabajas”
ros puede ser de utilidad seguir y “Mi domingo”.
estos pasos:
2.- Empieza
1.- Dene a ahorrar
tus metas Después de la pri-
Éstas deberán ser mera ronda, supiste
realistas, nada de acumular varios ingre-
sueños inalcanzables sos, ¡felicidades! El dinero que
como comprar una mansión o sa- acumules te servirá para cubrir
carte la lotería. Te aconsejamos eventos inesperados o para sol-
que establezcas metas a corto, ventar en el corto plazo uno que
mediano y a largo plazo. otro deseo. Jugando “K bban”,
Proteja su dinero 9
www.condusef.gob.mx
FACTOR JOVEN
“Monopolio”, “De empleado a
Billonario”, “Cash flow”, entre
otros juegos, pondrás en prácti-
ca tus habilidades en el ahorro.
3.- Maximiza
tu ahorro
La próxima jugada
es el siguiente paso
para generar ganan-
cias por medio de la in-
versión. Aunque el ahorro y la
inversión pueden confundirse,
estos dos conceptos tienen ca-
racterísticas encaminadas a fines
distintos. Ahorrar es guardar
una cantidad para cubrir algu-
na necesidad o deseo, mientras
que invertir es generar ganan-
cias con ese ahorro y así incre-
mentar el patrimonio. Invertir
puede acercarte a la libertad fi-
nanciera, es decir, a la meta del
juego. Sin embargo ten en men-
te que corres el riesgo de per-
der dinero, situación que suele
hacer que aumente el miedo en
las personas para dar este paso.
Con los juegos “De empleado a
Billonario”y “Cash flow”, pue-
des entrenarte para invertir ju-
gando y aprender técnicas para
comenzar a ganar más cada vez
que sea tu turno de tirar.
4.- Crédito
¿Llegaste a la ca-
silla de bienes
raíces y no has re-
unido el dinero suficiente para
comprar otra propiedad? el cré-
Hace unas semanas Condusef presentó el nuevo Simulador de Fondos de In-
versión de Deuda, consúltalo. Éste integra una base de datos con información
histórica desde el año 2006, con lo que el número de fondos que se comparan
supera más de mil alternativas de inversión. Para consultarlo, ingresa a
http://portalif.condusef.gob.mx/conduseffondos/
10 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
dito es una herramienta que sir-
ve para acelerar la creación de
un patrimonio, siempre y cuan-
do lo utilices con responsabili-
dad. Para ello es necesario que
conozcas si estás en condiciones
de adquirir una deuda.
Revisa tu presupuesto y ana-
liza tu situación financiera. De
ese modo podrás conocer tu ca-
pacidad de endeudamiento (lo
que puedes destinar cada mes
a pagar deudas por préstamos,
hipotecas, o tarjetas de crédito).
Una manera fácil de calcularlo
es restarle a tus ingresos los gas-
Jugar es una de las formas que tenemos para
aprender más rápida y fácilmente sin que
nuestras decisiones tengan consecuencias.
tos y el ahorro, tomando este úl-
timo como un hábito constante y
no como una opción.
Mientras más dinámico e in-
teractivo sea el aprendizaje, más
fácil será el uso responsable de
los productos bancarios y cre-
diticios. Jorge Armando Pavón,
director general de Technolo-
gies, empresa creadora y dis-
tribuidora del juego “K bban”,
advierte: en el manejo de crédi-
tos evita decisiones que puedan
conducir al sobreendeudamien-
to. Algunos juegos que te en-
señan a manejar y a entender
más la herramienta del crédito
son: “Decisiones de peso”, “De
empleado a Billonario”, “Cash
flow”, “K bban” y “Monopolio”.
5.- Sé previsor
Un terremo-
to produjo da-
ños en uno de
los tres hoteles
que compraste al inicio del jue-
go. Tal vez perder un hotel en
“Monopolio” no te duela, pero
imagínate perder tu casa por un
desastre natural. No contar con
un seguro que te proteja ante
imprevistos puede poner en pe-
ligro tu patrimonio, acarreando
problemas financieros. Puedes
asegurar tu vida, tu patrimo-
nio, la educación de tus hijos, tu
salud, entre otras cosas. Juega
“Decisiones de peso” y “Mono-
polio” para conocer el mecanis-
mo básico de un seguro.
6.- Prepárate
para llegar a la meta
Como en los juegos,
en la vida llega el
momento de reti-
rarse. Esto es cuando
dejas tu empleo de manera per-
manente, por lo que tus recursos
vendrán de lo que hayas ahorra-
do o de las inversiones hechas.
Comienza a prepararte para ese
momento desde hoy: si cuentas
con una Afore, ésta te permi-
te ahorrar en una cuenta indivi-
dual a largo plazo y acrecentar
tu dinero por los rendimientos
generados. Además puedes in-
crementarlo más con las aporta-
ciones voluntarias que realices.
Es importante que estés cons-
ciente de cuánto dinero tendrás
en tu cuenta al momento de reti-
rarte; si éste no es suficiente para
sostener el nivel de vida que de-
seas, prepárate desde ahora con
planes complementarios.
Es tu turno, tira los dados y
avanza alrededor del tablero. La
casilla sobre la que caigas de-
terminará lo que debes hacer.
Toma las decisiones con cuida-
do. Después de todo, si logras
llegar a la meta en el juego, es
más probable que también lo ha-
gas en la vida.
Entrénate para adquirir
habilidades en presupuesto,
ahorro e inversión:
• Decisiones
de peso
Promueve el apren-
dizaje de temas bási-
cos en finanzas personales.
El objetivo es enseñar a la po-
blación el delicado arte de las
finanzas, además de estar con-
centrado en la realidad mexi-
cana, siendo muy sensitivo
en las situaciones, idiosincra-
sias y mentalidades propias de
nuestra cultura. Visita: www.
sol-com.com/servicios-a-la-me-
dida/juego-decisiones-de-pe-
so-banamex
• K bban
Su objetivo es
enseñarte a to-
mar decisiones
para salir del “círculo del traba-
jo” donde se encuentra la mayo-
ría de las personas y entrar en
el mundo del dinero donde es-
tán inversionistas, dueños de
empresas y corporativos. Ad-
quirirás conocimientos básicos
de contabilidad y matemáti-
ca. La meta es generar ingresos
pasivos superiores al doble de
tus gastos totales, es decir, li-
bertad financiera. Adquiére-
lo en el Museo Interactivo de
Economía (MIDE) ($399 más
gastos de envío) o solicítalo en
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• Monopolio
Juego de bienes
raíces: como su
nombre lo dice,
el objetivo es
hacer un monopolio poseyendo
todas las propiedades que apa-
recen en el juego. Si el jugador
se ha quedado sin propiedades
y sin dinero ha perdido el jue-
go, quedando en bancarrota. Lo
adquieres en tiendas de autoser-
vicio; ($289) lo puedes jugar en
www.monopolyloquierotodo.com
•De empleado
a Billonario
Te enseña a inver-
tir y multiplicar tus
ganancias netas en
tiempo récord de
manera fácil y di-
vertida. La meta es
alcanzar la libertad financiera
dominando el principio de in-
versión, es decir, transfor-
mando tu ingreso activo (el
que ganas trabajando)
en un ingreso pasivo
(ingresos que provie-
nen de tus inversiones).
($580, envío incluido)
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•Cash ow
Practica la in-
versión con
dinero de ju-
guete, mane-
ja contenidos
de contabilidad, finanzas e in-
versión al mismo tiempo. El
objetivo consiste en salir de la
carrera de ratas, es decir hacer,
que tus ingresos pasivos sean
iguales o mayores a tus gastos
(libertad financiera). Es reco-
mendado para adultos y jóve-
nes de 14 años en adelante. No
hay juegos disponibles en Méxi-
co, pero lo puedes pedir en
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•¿Para quién
trabajas?
Juego de estra-
tegia, tu reto es
tomar decisio-
nes que te permitan de-
jar de trabajar para los demás y
lograr que el dinero trabaje para
ti. Aprende cómo invertir, gastar,
manejar deudas, protegerte y lo-
grar metas, ($555). Cómpralo en
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11
FACTOR JOVEN
•Mi domingo
Para niños de seis
años en adelan-
te, fomenta el aho-
rro, la inversión,
el gasto inteligen-
te. Aprenderás que el dinero se
gana a través del cumplimien-
to de obligaciones. Una vez
ganado el dinero, el reto es ha-
cerlo crecer, ($249). Lo puedes
adquirir a través de internet en
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• Tiempo y Dinero
Los niños aprenden a iden-
tificar billetes y monedas
de México, desarrollan su
razonamiento matemáti-
co, aprenden a leer el re-
loj y a valorar el tiempo como
una inversión importante, ($80)
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• Lotería de
valores y dinero
Para niños de tres años
en adelante. Las cartas
tienen elementos de di-
nero ligados con temas
de valores para que los
niños y sus familiares desarro-
llen una cultura financiera, ($120)
www.liverti.com.mx
• Trimemoria Financiera
Permite el aprendizaje básico del
sistema finan-
ciero a través
de conceptos,
ilustraciones
y asociaciones
de elementos.
Los participantes deben es-
tar atentos a los textos para po-
der asociar una definición con
su descripción correspondien-
te. Lo adquieres vía telefóni-
ca al 52 (55) 57-83-02-82 ($199).
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• Lotería
Financiera
Basado en la
lotería clási-
ca mexicana,
contiene textos que describen
instituciones, instrumentos, enti-
dades o un objeto nanciero, por
lo que los jugadores deben estar
atentos a la descripción del con-
cepto. Lo adquieres vía telefó-
nica al 52 (55) 57 83 02 82 ($199)
www.juegosnancieros.com.mx
•Rompecabezas nanciero
El jugador debe armar toda la
imagen que con-
tiene a los princi-
pales organismos
dentro del Sistema
Financiero. Lo ad-
quieres vía telefó-
nica al 52 (55) 57 83 02 82 ($199.00)
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 Proteja su dinero 13
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LETRA CHIQUITA

Es lo mismo...
pero
no es igual

MATIANA FLORES

E
se slogan bien nos puede
ayudar a denir lo que son
las tarjetas de crédito ban-
carias y las comerciales. Las pri-
meras son aquellas emitidas por
una institución nanciera, mien-
tras que las segundas son emiti-
das por tiendas de autoservicio o
departamentales.
La principal coincidencia es que
son un medio de pago; la principal
diferencia es que la primera es de
aceptación universal mientras que
la segunda es de aceptación limi-
tada. Esta es quizá una de las razo-

14 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
nes por las que su participación en
el crédito al consumo, hasta ahora,
no es signicativa.
Y es que con la ebre del bro-
te de bancos de nicho, muchos
establecimientos comerciales es-
tán aprovechando su cobertu-
ra nacional para proporcionar a
sus clientes servicios nancieros
a través de la constitución de un
banco propio; claros ejemplos son
Elektra, Coppel, Walmart, Famsa
y también Soriana en asociación
con Banamex. Incluso los hay que
expiden tarjetas con todas las ca-
racterísticas y atribuciones de una
tarjeta de crédito bancaria por su
propia cuenta, como el Palacio de
Hierro, Liverpool y otras tiendas
departamentales.
Es decir, paulatinamente se está
diluyendo la línea que separa a una
tarjeta comercial de una bancaria,
aunque parece poco probable que
desaparezcan las tarjetas comer-
ciales, sobre todo las que manejan
las tiendas especializadas.
Entonces ¿cuál me conviene?
Seguramente ésta es una pregun-
ta que muchos nos hemos formu-
lado en algún momento. Ambas
opciones tienen sus ventajas, des-
ventajas y coincidencias. Analice-
mos punto por punto:
Tasa de interés
Las tasas de interés que aplican
a sus clientes las tarjetas
comerciales suelen
ser más elevadas
que las bancarias,
con la desventaja de que por lo
general las primeras no aplican
una tasa de interés diferenciada
a sus clientes de acuerdo a sus
hábitos de pago.
Por ejemplo, HSBC señala en
un estado de cuenta que apli-
ca una tasa de interés anual or-
dinaria del 48.99% pero la tasa
personalizada de un cliente es-
pecífico es de 37.68%, la de otro
u otros puede ser más baja o más
alta, todo depende de sus hábi-
tos de pago.
Por otra parte, en un ejem-
plo independiente, un estado de
cuenta de la tarjeta de El Palacio
de Hierro le informa a su cliente
que aplica una tasa ordinaria del
42.48%; ten presente que esta tasa
es la misma para todos los clien-
tes, sin tomar en cuenta sus hábi-
tos de pago.
En este punto es pertinente se-
ñalar que algunos bancos apli-
can tasas de interés ordinarias a
sus clientes de tarjetas de crédi-
to que rebasan el 90% anual ¿En
cuánto se ubicará la moratoria?
Comisiones
En el caso de la mayo-
ría de las tarjetas co-
merciales, los
clientes
no tienen
que pagar
una anuali-
dad, como
sí ocurre en el caso de las tarje-
tas bancarias. Tampoco cobran
por el manejo de tarjetas adi-
cionales o reposición en caso de
robo o extravío. En las bancarias
los usuarios sí tienen que des-
embolsar una cantidad por estos
conceptos.
Aceptación como
medio de pago
La aceptación de
una tarjeta de crédi-
to bancaria es prác-
ticamente universal al contar con
el respaldo de alguna de las em-
presas de medios de pago Visa o
MasterCard; es decir, con ellas se
pueden pagar los consumos en
cualquier establecimiento comer-
cial que tenga convenio de acep-
tación a nivel
nacional e in-
ternacional,
por lo que
hablamos
Proteja su dinero 15
www.condusef.gob.mx
LETRA CHIQUITA
de cientos de miles de estableci-
mientos comerciales adscritos.
En México se está buscan-
do que todos los locales comer-
ciales, sin importar su tamaño,
acepten el pago electrónico (con
tarjeta) para facilitarle a la gente
el manejo de su dinero, además
de ser un medio de pago más se-
guro por suprimir la necesidad
de cargar efectivo, pero lamenta-
blemente hay mucho camino por
recorrer en esta materia.
En contraste, las tarjetas comer-
ciales sólo son aceptadas en su red
o cadena de tiendas y/o en todos
los establecimientos que pertenez-
can al grupo o se asocien. Por ejem-
plo, la tarjeta de crédito de Costco
es válida para pagar consumos en
Comercial Mexicana y los restau-
rantes California, entre otros.
Otras, como la de El Palacio de
Hierro, pueden utilizarse en
boutiques de marcas de las
que son distribuidores
exclusivos.
Por su parte, Liver-
pool también tiene
convenio con algunas
16 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
boutiques para que sus tarjetas
sean aceptadas como medio de
pago. Pero además esta empre-
sa comercial maneja también la
tarjeta Liverpool Premium Card
que funciona como una tarje-
ta bancaria, toda vez que cuenta
con el aval de Visa y por tanto,
puede ser utilizada en estableci-
mientos comerciales nacionales
y extranjeros e incluso sus clien-
tes pueden disponer de efectivo
en la red de cajeros automáti-
cos, sólo que en esta versión la
casa comercial sí cobra una cuota
anual a los usuarios.
Promociones y
descuentos
mil
Tanto las tarjetas
bancarias como
tu límite las comercia-
de crédito
les manejan pro-
mociones exclusivas
para sus clientes en las que in-
cluyen bienes y servicios a pre-
cios preferenciales o el canje de
puntos por éstos o de boletos de
avión en el caso de las tarjetas
que otorgan millas de acuerdo al
consumo realizado.
Los tarjetahabientes de esta-
blecimientos comerciales otor-
gan promociones a sus clientes
así como atractivos descuentos
por departamento o n de tem-
porada en toda la tienda, así
como el reembolso inmediato
de un porcentaje de la compra
en un monedero electrónico o
en puntos con los que pueden
adquirir más mercancía de la
tienda emisora.
Forma de pago
Las tarjetas de
2564
8941
1678 crédito bancarias
otorgan benecios
tales como com-
pras a meses sin intereses o con
intereses para comodidad de sus
clientes, aunque las primeras no

Tarjetas marca compartida
Son las tarjetas comerciales que cuen-
tan con el respaldo de un banco o en-
tidad nanciera. En el mercado esta
opción no es la excepción; sin embar-
go, no funcionan con todas las carac-
terísticas y atribuciones de una tarjeta
de crédito bancaria aunque su costo -
nanciero sí es similar.
son permanentes y están condicio- ses sin intereses y a través de
nadas a convenios con los estable- crédito revolvente; sin embargo,
cimientos comerciales. también promocionan las com-
También permiten el pago de pras a mensualidades fijas en
impuestos y la domiciliación del la que sí se incluye el pago de
pago de servicios, créditos y se- intereses en el consumo de los
guros (teléfono, televisión de clientes durante un periodo pre-
paga, agua, luz, gas, otras tarje- viamente establecido. Este es-
tas, otros créditos como el auto- quema, en el caso de las tarjetas
motriz e hipotecario, etcétera). bancarias, sólo se permite cuan-
Con las tarjetas comerciales do existe una reestructura del
puedes realizar compras a me- crédito de la tarjeta.
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Otros servicios
Las tarjetas bancarias
y comerciales dan
a sus clientes la faci-
lidad de adquirir diver-
sos seguros (vida, auto, casa,
médico, entre otros). Además
cuentan con viajes a meses sin in-
tereses. Pero algunas bancarias
proporcionan a sus clientes un se-
guro de viaje que incluye el equi-
paje, y renta de auto, entre otros.
Concluyendo, ¿cuál conviene
más? Eso depende de las nece-
sidades y características de cada
persona, pues mientras algunos
dan prioridad al costo nanciero,
otros le otorgarán mayor peso a la
aceptación. Como quiera que sea,
es conveniente comparar, siem-
pre, la tasa de interés, el CAT y el
monto nal a pagar por el bien o
servicio que vayas a adquirir. Así,
estarás decidiendo con conoci-
miento de causa.
Un paseo por los libros
Ciudad de México
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su dinero 17
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PROTEGE TU BOLSILLO
Si quieres alcanzar tus objetivos,
es momento de pasar del ahorro a la inversión.
ara tener éxito en tus nan-
P
zas personales no sólo debes
tener el hábito del ahorro,
también debes adoptar el hábito de
invertir. Acumular dinero sin nin-
gún propósito no te hará rico, pues
en el largo plazo tu dinero perderá
poder adquisitivo debido a la ina-
ción, es decir, al aumento general
de los precios. Por ello te sugeri-
mos ahorrar teniendo en mente un
propósito especíco, que puede ser
desde crear un fondo para contin-
gencias e imprevistos (como enfer-
medades o accidentes), satisfacer
necesidades o deseos en el corto
plazo (comprar los tenis que tanto
18 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
Pon a trabajar
tu dinero ANA EUNICE ROCHA
te gustan) o contar con un capital
Si quieres alcanzar tus obje-
para invertir. tivos, es momento de pasar del
ahorro a la inversión.
Para cumplir metas de mayor
plazo como la educación univer-
Sociedades de inversión
sitaria de tus hijos pequeños o
Las sociedades de inversión son
planear tu propio retiro, los ins-
alternativas que te permiten ac-
trumentos tradicionales como
ceder al mercado de valores con
las cuentas de ahorro y los
poco capital, muchas veces des-
pagarés con rendimiento liqui-
de $10,000. ¿Cómo operan? son
dable no son la mejor opción,
un conjunto de pequeños inver-
pues son productos que te ofre-
sionistas que reúnen su capital
cen rendimientos muy por de-
para acceder a la bolsa de valo-
bajo de la inación, provocando
res, pues tener acceso a la bolsa
que en el largo plazo tu dinero
de manera individual requiere
pierda valor y no alcances tus
montos considerables. La socie-
objetivos.
dad de inversión o fondo de in-
versión es administrada por una
operadora, la cual adquiere dife-
rentes valores: acciones, obliga-
ciones, valores gubernamentales,
etcétera. Esta
segmentación Anímate a invertir,
de la inversión
total en diferen-
arma tu estrategia
tes instrumen- y ¡haz que tu dinero
tos se denomina
portafolio de in-
comience a trabajar
versiones. Una por ti!
de las ventajas
de diversicar, es decir, de distri-
buir la inversión en distintas al-
ternativas, es que se minimiza el
grado de riesgo (si baja el valor
de una de las acciones que con-
forman el portafolio, esta baja
puede compensarse con las ga-
nancias de otras).
Al participar en una socie-
dad de inversión, el inversionista
compra acciones de ésta con-
virtiéndose en socio, con lo cual
participa de las ganancias y/o
pérdidas generadas por el por-
tafolio de inversiones. (Por eso
al invertir debes considerar que
tiene un riesgo implícito: en lu-
gar de crecer, tu dinero puede
disminuir).
Al comenzar a invertir lo me-
jor es hacerlo en fondos de deuda,
pues se caracterizan por su bajo
riesgo de perder y porque gene-
ran rendimientos estables: esto te
dará seguridad; también son una
buena alternativa para quienes
necesitan retirar cantidades jas
con regularidad. Este tipo de fon-
dos invierten el total de sus acti-
vos en títulos de deuda públicos
(cetes, por ejemplo) y privados
(papel comercial, obligaciones,
pagarés nancieros, etcétera).
¿Cómo funciona este merca-
do? Cuando un gobierno (fede-
ral o estatal), una empresa o una
institución nanciera necesitan
dinero, emiten
títulos de deu-
da, que venden
en el mercado
para obtener el
dinero que re-
quieren para
nanciar sus
proyectos.
Quien emite dichos títulos se
compromete a devolver a los
compradores el capital que in-
virtieron más una tasa de interés,
que será su ganancia. Los títu-
los de deuda pueden ser de cor-
to, mediano y largo plazo. Los
de corto plazo son los papeles
con un vencimiento inferior a un
año; se considera como mediano
plazo hasta tres años, y largo pla-
zo, de tres en adelante.
Antes de tomar la decisión de
invertir en uno u otro fondo, de-
bes informarte sobre las opciones
que existen en el mercado, com-
parar los rendimientos y comi-
siones que cobran, los tipos de
sociedades de inversión en las
que puedes participar de acuer-
do a tu capital y perl de inver-
sionista, los grados de riesgo,
horizontes de inversión y liqui-
dez que ofrecen.
Para brindarte este tipo de
información que te ayuda-
rá a tomar decisiones
acertadas, Condusef
ha creado una nueva
herramien-
ta: el Simu-
lador de
Fondos de
Inversión de Deuda, donde po-
drás consultar más de 1,000 alter-
nativas. (Disponible en la página
http://portalif.condusef.gob.mx/
conduseffondos/index.php).
También encontrarás consejos
para antes y después de contra-
tar un fondo, tus derechos como
inversionista, comisiones aplica-
bles y obligaciones scales de las
inversiones.
El portal te ofrece
dos tipos de consulta:
a) Si ya eres inversionista: si co-
noces un fondo de inversión de
deuda y quieres comparar su
rendimiento con otros fondos si-
milares en el mercado. En esta
opción deberás indicar:
•El nombre del fondo
•El monto de tus ahorros y
•El periodo de inversión.
Como resultado, el simulador
te arrojará el lugar en rendimien-
to que ocupa tu fondo frente a
otras opciones similares en hori-
zonte, liquidez y riesgo.
b) Si aún no
eres inversio-
nista: si des-
conoces
Proteja su dinero 19
www.condusef.gob.mx
PROTEGE TU BOLSILLO

de fondos de inversión de deu- pérdidas que hubiera generado el sultar el objetivo, características,
da, en este apartado podrás: fondo en el periodo elegido, y en comisiones, montos mínimos de
•Denir tu perl de inversionista total cuanto tendrías si hubieras inversión, políticas de compra y
con sólo contestar cuatro preguntas invertido en ese periodo. venta de la sociedad: prospec-
y anotar el monto de tus ahorros. •De manera adicional esta herra- to de información (éste se pue-
•Una vez denido tu perl, de- mienta te proporciona los índices de consultar dando un clic en el
berás registrar el periodo de in- de riesgo: alfa y beta, de cada fon- nombre del fondo).
versión y el simulador te arrojará do. Alfa: mide el número de veces
alternativas de características simi- que el rendimiento se encuentra
lares, accesibles a tu perl y capital. por arriba o por debajo de la op- Glosario
•El simulador despliega el nombre ción promedio de mercado (vola- Cetes.
de las instituciones en donde pue- tilidad) y beta: mide la correlación Certicados de la Tesorería de la
Federación: son títulos de crédito al porta-
des invertir: el nombre del fondo, entre el fondo elegido y el indica- dor, emitidos y liquidables por el Gobierno
el grado de riesgo, el periodo que dor promedio de mercado (riesgo). Federal a su vencimiento; se emiten a pla-
necesitas para obtener rendimien- Además de la información an- zos de 28, 91, 182, 360 y 782 días.
Horizonte de inversión.
tos, el importe de las ganancias o terior, los usuarios podrán con- Es el plazo (corto, mediano y largo) que ne-
cesita la sociedad para que el portafolio de
Antes de contratar debes: inversión comience a generar rendimientos.
Liquidez.
1 Lapso en el que puedes disponer del dinero
invertido: diario, semanal, mensual, trimes-
Tomar en cuenta la cantidad inicial que tienes (no debes tral, principalmente. Éste puede consultarse
invertir todo tu patrimonio, sólo una parte), el objetivo en los prospectos de información emitidos
que persigues, el rendimiento que deseas obtener, el grado por cada sociedad de inversión.
de riesgo que estás dispuesto a asumir, el plazo que debes Perl de inversionista.
Conjunto de características propias de un
esperar para obtener rendimientos (horizonte de inversión) y inversionista que determinan sus preferen-
la frecuencia con que requieres tu dinero (liquidez). cias de inversión, principalmente son su to-
lerancia al riesgo, horizonte de inversión y
2 necesidades de liquidez.
Comparar los rendimientos históricos de la inversión elegida Prospecto de información.
Documento que detalla las características,
contra alternativas similares. clasicación del capital, requisitos para ser
accionista, políticas de inversión, de diver-
3 sicación, fechas para el retiro de dinero,
Informarte sobre las comisiones que aplican las empresas comisiones, etcétera, de cada sociedad de
nancieras que ofrecen el servicio. inversión.
Riesgo.
4 Es la probabilidad de que los resultados -
nancieros sean mayores o menores a los
Leer el contrato antes de rmar. esperados.

5
Conocer las obligaciones y benecios scales. Es importante que el contrato de in-
termediación bursátil se celebre
6 con instituciones debidamente con-
Preguntar por las políticas de retiro, que dependen de los stituidas y autorizadas. Consulta en
momentos de liquidez del fondo. la página web de la Condusef el Registro
de Prestadores de Servicios (SIPRES), que
7 contiene datos generales de todos los inter-
Considerar que este tipo de inversiones no cuenta con el mediarios bursátiles autorizados:
seguro de protección al ahorro del IPAB. http://sipres.condusef.gob.mx/home/

20 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
 ¿Cómo operan los fondos de inversión?
Los inversionistas pueden adquirir acciones de sociedades de inversión en: casas de bolsa,
bancos, instituciones nancieras independientes (no pertenecen a un grupo nanciero) y
en las distribuidoras de sociedades de inversión.

Se celebra un contrato de intermediación bursátil, en el cual se

indican los términos y condiciones a los que se sujetan el inver-
sionista y el intermediario bursátil.

1
Con el dinero de todos los inversionis-
tas, la operadora adquiere distintos va-
lores (portafolio de inversiones) en la
Bolsa de Valores. D I ST R
IB UI D O R A S

Así el inversionista participa de 1

las ganancias y pérdidas genera-
das por el portafolio.
Sociedades
B A N CO
operadoras
2 de inversión
Firma un
contrato
de inversión CASA
2 DE B OLSA

Compra acciones
de fondos 3 I N D EP
E N DIE N T E

2
ACCIO FIRMA
NES

PORTAFOLIO

4
Con el dinero de todos
los inversionistas se compran Bolsa de
valores bursátiles valores El portafolio
es ahora más
grande
valores
bursátiles

5 6

Proteja su dinero 21
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PRIMER PLANO

historia
cuenta
ez.
is Valdés Martín
Ilustraciones: Lu

GABRIELA GUILLÉN ORTEGA

Si has solicitado y obtenido una tarjeta de crédito comercial, una tarjeta

bancaria u otros préstamos o servicios (como de telefonía celular o
televisión restringida), estás en los registros del buró de crédito. Pero lo
importante no es que aparezcas, sino cómo apareces.

22 Proteja su dinero
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xisten muchos mitos alre-
E dedor de lo que puede ocu-
rrir si dejas de pagar un
crédito, y buena parte de ellos tie-
nen que ver con el buró de crédito:
que si te retrasas unos días tendrás
que cargar con una nota mala du-
rante años; que da lo mismo pagar
que no pagar, pues luego de cier-
to número de años borran tu regis-
tro; que por error pueden enviarte
a la “lista negra” y luego no habrá
forma de salir…para terminar con
tus dudas acerca de este tema, te
explicamos cómo operan estas en-
tidades. Además te decimos cómo
utilizar una herramienta muy útil:
el Reporte de Crédito Especial.
Lo que conocemos como buró
de crédito son en realidad Socie-
dades de Información Crediticia
(SIC). Estas instituciones son las
encargadas de recopilar y adminis-
trar información relativa a la forma
en que pagas y manejas tus adeu-
dos comerciales, bancarios o cual-
quier otro préstamo, así como la
puntualidad con la que realizas tus
pagos. Esta información se entrega
a las empresas que otorgan créditos
como bancos, hipotecarias, tiendas
departamentales, empresas de -
nanciamiento automotriz, para que
conozcan la experiencia de pago de
sus clientes y decidan si les dan o
no un nuevo crédito.
En nuestro país existen tres ins-
tituciones dedicadas a esta labor:
Trans Union para personas físicas;
Dun & Bradstreet para personas
morales y Círculo de Crédito. (Las
dos primeras integran Buró de
Crédito). Esta última fue creada
para dar información sobre el
comportamiento de crédi-
to del sector popular que por
lo general no tiene acceso a pro-
ductos y servicios bancarios y per-
sonas físicas preferentemente con
ingresos máximos de ocho salarios
mínimos al mes.
Hay quienes creen que apare-
cer en el buró de crédito es malo.
Nada más errado, es la forma en
la que apareces en lo que debes -
jarte. Si eres de los que pagas pun-
tualmente, tu historial será positivo
y tendrás abiertas las puertas para
futuros créditos; ocurrirá lo contra-
rio si tienes incumplimientos, pa-
gos impuntuales o has dejado de
pagar: tu historial será negativo y
será más difícil que quieran pres-
tarte. Asimismo, si no estás en el
buró de crédito será difícil que una
empresa te dé un crédito, pues no
tendrá los elementos para evaluar
tu desempeño como deudor.
Cuando solicitas un crédito, es
la institución a la que le estás pi-
Proteja su dinero 23
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PRIMER PLANO

diendo el crédito quien decide a
quién consultar, si a una o otra so-
ciedad de información crediticia.
La ley establece que las SIC sólo
pueden dar información sobre
una persona en dos casos: cuan-
do un usuario solicita su Repor-
te de Crédito Especial y cuando
una empresa otorgante de crédi-
to solicita el Reporte de Crédito de
una persona, previa autorización
de ésta. De acuerdo con la Ley, las
SIC sólo pueden proporcionar un
reporte de crédito de una perso-
na física o una persona moral con
créditos totales inferiores a 400 mil
Udis a entidades nancieras y em-
presas comerciales si cuentan con
la autorización expresa de dichas
personas, mediante su rma au-
tógrafa, y consta que tiene ple-
no conocimiento de: (i) el tipo de
información que la SIC va a ven-
der a dichas entidades y empre-
sas; (ii) el uso que éstas le pueden
dar a la información, y (iii) que és-
tas podrán realizar consultas pe-
riódicas del historial de crédito de
dicha persona durante el tiempo
que mantenga una relación credi-
ticia con ellos.
Cabe aclarar que te encontrarás
registrado en la SIC de la cual la
empresa que te otorgó un crédito
sea clienta, pudiendo ser Buró de
Crédito, Círculo de Crédito o am-
bas. Un criterio para estar en las
dos SIC tiene que ver con el in-
tercambio de bases primarias de
datos que se realiza entre ambas
sociedades. La base de datos pri-
maria incluye solamente los regis-
tros crediticios de las personas con
retrasos en sus pagos y aquellos
que hayan cometido fraudes.
Reporte de Crédito Especial
Lo primero que tienes que hacer
para conocer qué tan “limpio” o
qué tan “manchado” está tu histo-
rial de crédito, es consultar tu Re-
porte de Crédito Especial (RCE).
Éste es un documento en el que se
presentan los últimos 24 meses de
la historia de pago de cada crédito
que hayas solicitado. A cada crédi-
to le corresponde una calicación
que depende de qué tan cumplido
hayas sido para pagar ese présta-
mo en especíco.

Consigue tu reporte
Aquí te presentamos los datos de las SIC donde puedes solicitar tu Reporte de Crédito Especial.

Sociedades de Información Crediticia

Medio para solicitar el RCE

Internet http://www.burodecredito.com.mx www.circulodecredito.com.mx

E-mail servicio.clientes@burodecredito.com.mx atención.clientes@circulodecredito.com.mx

Fax Ciudad de México al 5449 4954, del interior de Ciudad de México al 5166 2455, del interior de
la República al 01800 640 7920. la República 01 800 888 247 2856

Paquetería, postal y Centro Av. Periférico Sur 4349, Plaza Imagen Local 3 Jaime Balmes No. 11, Edicio E, Mezanine 1,
de Servicio a Clientes Fracc. Jardines en la Montaña Sección C, Plaza Polanco, Col. Los Morales Po-
Delegación Tlalpan. México, D.F. 14210 lanco, Delegación Miguel Hidalgo, Distrito Fede-
ral CP. 11510

Formato de solicitud http://www.burodecredito.com.mx/formatos/ http://www.circulodecredito.com.mx/PDF/Soli-

solicitud_rce_pf.pdf citud_RCE.pdf

Requisitos Datos personales: Nombre, dirección, teléfono, CURP, datos de tus créditos como son número de crédi-
to o tarjeta, límite del crédito e institución. En caso de solicitarlo por Fax, e-mail, paquetería o en el Centro
de Servicio al Cliente es necesario anexar una copia de alguna identicación ocial con rma. En caso de que
proceda tu solicitud te debe llegar en un plazo no mayor a cinco días hábiles.
Fuente: Elaboración propia con base en información proporcionada por las páginas web de las SIC.

24 Proteja su dinero
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 Tienes derecho a pedir tu RCE
de forma gratuita una vez cada 12
meses, siempre y cuando la entre-
ga se realice por correo electróni-
La labor de las SIC es proporcionar
información sobre los créditos que tienen
las personas, sin emitir opinión o juicio.
co, internet o directamente en la
ocina de Atención a Clientes. En
caso de que lo pidas por fax, co-
rreo postal, mensajería o cuando
solicites más de un Reporte en un
período de 12 meses, el costo va
desde los $30 a los $188.
Ahora bien: existen diferencias
entre el RCE y el Reporte de Cré-
dito que reciben las entidades
nancieras y empresas comer-
ciales. El RCE incluye el nombre
comercial de cada una de las en-
tidades nancieras y empre-
sas comerciales que te
han otorgado créditos,
así como el nombre co-
mercial, teléfono y di-
rección de las entidades
nancieras y empresas
comerciales que hayan
consultado tu informa-
ción en los últimos 24 me-
ses. El Reporte de Crédito
que reciben las empresas
a las que autorizas con-
sultar tu historial crediti-
cio no contiene el nombre
comercial de las entidades
nancieras y empresas co-
merciales que te han otorga-
do créditos, ni información
referente a las consultas rea-
lizadas por otras entidades y
empresas.
Las Sociedades de Información
Crediticia no están obligadas a in-
cluir información relativa a la ca-
licación crediticia y de riesgo, o
cualquier otro indicador de pre-
dicción sobre la capacidad de
pago al emitir reportes de crédito
especiales.
Veamos ahora algunos mitos
que rodean a las sociedades de in-
formación crediticia:
El buró de crédito es una lista ne-
gra: Falso. Las sociedades de in-
formación crediticia contienen
la información sobre la forma en
que las personas han manejado
sus créditos. Esto signica que si
has tenido algún crédito con ins-
tituciones bancarias, emisoras de
tarjetas de servicio, empresas de
nanciamiento automotriz, hi-
potecario y de bienes en general,
arrendadoras, tiendas departa-
mentales, empresas comerciales o
compañías de servicios de comu-
nicación (por ejemplo televisión
por cable o telefonía celular) te en-
cuentras registrado en las SIC, ya
que todas aquéllas reportan su in-
formación con las Sociedades.
El buró de crédito es quien auto-
riza o rechaza los créditos: Falso.
La labor de las SIC es proporcio-
nar información sobre los créditos
que tienen las personas, sin emi-
tir opinión o juicio alguno. Son las
empresas que ofrecen los créditos
quienes deciden si los otorgan o
no, basándose en sus políticas y en
el historial de las personas.
¿Estás en el buró? Yo te borro…
Falso. Ninguna persona puede
borrar por su voluntad la infor-
mación relativa a los créditos de la
base de datos de las SIC. Pero exis-
Proteja su dinero 25
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PRIMER PLANO

ten casos que establece la Ley en
los que se deberán eliminar los re-
gistros de la base de datos siempre
y cuando presenten adeudos me-
nores a 400 mil UDIS (aproxima-
damente 1, 700,000 pesos), que la
persona no haya cometido fraude
y que el crédito no se encuentre en
un proceso judicial:
a) Registros con antigüedad igual
o mayor a 72 meses, considerando
el plazo a partir de que la institu-
ción otorgante de crédito reportó la
fecha de cierre o a partir de la última
vez que fue reportado a la SIC.
b) Información que reeje el in-
cumplimiento ininterrumpido se
deberá eliminar luego de 72 me-
ses, contando a partir de la fecha
del primer incumplimiento.
c) Créditos en los que existan
tanto pagos como incumplimien-
tos, se eliminará la información de
cada período de incumplimiento
en 72 meses, contados a partir de
la fecha del primer incumplimien-
to de cada período.
como nombre, apellido, RFC, di-
recciones y quién ha consultado tu
reporte nunca se eliminan.
Los períodos que comprenden
las reglas del Banco de México
para que la información de crédi-
tos vencidos o bien la de créditos
en que el otorgante ha dejado de
actualizar los registros se eliminen
son los siguientes:
a) Para deudas menores o igual
a 25 UDIS (110.58 pesos) se elimi-
narán en un plazo de un año.
b) Para deudas mayores de 25
UDIS hasta quinientas (2,211.469
pesos) se eliminarán en dos años.
c) Para deudas mayores al equi-
valente de quinientas y hasta mil
UDIS(4,422,938 pesos) en cuatro años.
d) Deudas mayores a 400 mil UDIS
(1,769.175 pesos) no se eliminan.
La ley considera cartera vencida
la denida como tal por la CNBV
(que tenga 30 o incluso 90 días o
más de incumplimiento según el
tipo de crédito) y que se deberá to-
mar el valor de la UDI correspon-
diente al primer día hábil del año
calendario en que se deba llevar a
cabo el borrado (En este caso, para
nes ilustrativos, se tomó el valor
de la UDI con fecha del 4 de ju-
nio: 4.42938 pesos). Estos criterios
también aplican para las observa-
ciones y anotaciones.
Si no pago, me envían a buró y
ya no me darán otro crédito: De-
pende. Las instituciones que otor-
gan créditos reportan y actualizan
de forma mensual la información
que corresponde a sus clientes so-
bre las características del crédito
que le han otorgado, la forma en
que realiza los pagos, así como si
están al corriente o presentan atra-

No pago, total, después de un

tiempo me borrarán: Cierto. Sí,
pero no cantes victoria. Aunque
en la práctica tus adeudos con las
observaciones respectivas se elimi-
nan luego del período que determi-
na la Ley, esto también te perjudica.
En muchos casos, los otorgantes de
crédito consideran que una perso-
na que tiene mucho tiempo en la
fuerza laboral y no cuenta con nin-
gún registro de crédito es un mal
!!
pagador. Aunado a ello, el tiempo
que estés con malas calicaciones
no podrás obtener un crédito con
facilidad. Además recuerda que
una vez que ingresas a una SIC
no sales, pues tus datos generales

26 Proteja su dinero
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sos. Existe una escala que represen-
ta esta periodicidad en donde el 01
signica que estás al corriente en
tus pagos y va aumentando según
el grado de atraso que llegues a te-
ner conforme a la fecha de pago de
tu crédito. Las claves continúan
con el 02 (atraso de 1 a 29 días), 03
(atraso de 30 a 59 días), 04 (atraso
de 60 a 89 días), 05 (atraso de 90 a
119 días), 06 (atraso de 120 a 149
días), 07 (atraso de 150 a 12 meses)
y 96 (atraso mayor a 12 meses).
La calicación se realiza para
cada crédito que tengas. Por lo
que puedes tener un crédito al co-
rriente, otro más o menos bien,
otro vencido, etc.
Si no le pago a Hacienda me pue-
de enviar al buró de crédito: esto
puede ocurrir sólo bajo ciertas con-
diciones. Primeramente, el Sistema
de Administración Tributaria (SAT)
proporciona a las SIC, desde 2008,
información de los contribuyentes
que cuenten con créditos scales
exigibles que no hayan sido liqui-
dados ni garantizados en los pla-
zos y términos que la ley establece.
Un crédito de este tipo surge cuan-
do un contribuyente incumplido se
presenta ante el SAT para regulari-
zar su situación, acordando pagar
en ciertos plazos y montos. De tal
forma que Hacienda no envía a los
contribuyentes que tengan adeudos
scales y estén pagando en parciali-
dades de manera puntual.
Me pueden poner una nota mala
por error: Falso. No hay notas ma-
las, lo que reportan las acreedoras
es información sobre el cumpli-
miento de los pagos. La probabili-
dad de que exista un error es muy
baja pues existe progresión en las
claves, una persona no puede pa-
sar de 1 a un 6 si deja de pagar un
mes. Aunado a esto, el marco le-
gal vigente sanciona con una mul-
ta a las instituciones otorgantes de
crédito que proporcionen infor-
mación imprecisa, cuando exista
culpa grave, dolo o mala fe.

Reclamación
Por ley tienes derecho a realizar dos reclamaciones anuales sin costo a las Sociedades de
Información Crediticia en caso de no estar de acuerdo con tu Reporte de Crédito Espe-
cial o tu Reporte de Crédito. Los motivos de la reclamación pueden ser por errores en
tus datos personales como nombre, RFC, domicilio, fecha de nacimiento. También pue-
des reclamar si en tu reporte aparecen créditos que no hayas solicitado, o si hay erro-
res: créditos liquidados que aparezcan como vigentes, créditos pagados puntualmente
y que aparezcan con retrasos, créditos que no aparezcan, saldos incorrectos, etc.
Para hacer tu reclamación debes llenar una Solicitud de Aclaración, formato que en-
cuentras en la página de internet de las sociedades. Debes anexar una copia de tu identi-
cación ocial, copia de los documentos que respaldan tu aclaración, como estados de
cuenta, recibos de pago; así como la copia de tu Reporte de Crédito Especial.
Puedes hacer llegar esta documentación a través de correo electrónico, fax y paquete-
ría, o en el D.F. puedes acudir a las ocinas de Atención a Clientes de dichas empresas.
Una vez que tu reclamación es recibida, la SIC verica si los errores son atribui-
bles a su operación. Si es así los debe corregir de forma inmediata. Si los errores
son de competencia de otra entidad (nanciera o comercial), la SIC se le hace lle-
gar tu reclamación para obtener una respuesta. Todo este proceso puede durar
un máximo de 45 días. En caso de que no hubiese una contestación por parte de la
empresa a quien reclamas, la SIC deberá modicar y actualizar tu reporte.
!!
¿Y si no estoy satisfecho?
Si tramitas una reclamación y no estás conforme con la respuesta, puedes so-
licitar que en tu Reporte de Crédito se incluya, de forma gratuita, una decla-
rativa, la cual es un texto de hasta 200 palabras explicando tu inconformidad;
ésta será incluida en tu reporte. Para ello deberás llenar la solicitud que en-
cuentras en la página de internet de la sociedad y enviarla por correo, fax o
mensajería.

Proteja su dinero 27
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PRIMER PLANO
Cómo leer tu Reporte de Crédito Especial
Aquí te mostramos los dos formatos de Reporte de Crédito Especial (de acuerdo a quién lo emite)
y los principales conceptos que debes tomar en cuenta cuando solicitas el tuyo:

Fecha de Consulta

1
13-MAY-2010

Reporte de Crédito Especial Folio de Consulta

Personas Físicas

2
Fecha de Registro de BC
24-MAY-2002

DATOS GENERALES
Nombre: Fecha de Nacimiento: RFC:

DOMICILIO(S) REPORTADO(S)
Calle y Número Colonia Del / Mpio Ciudad Estado C.P. Teléfono

3
CD DE MEXICO DISTRITO FEDERAL
ROMA SUR CUAUHTEMOC CD DE MEXICO DISTRITO FEDERAL

DOMICILIO(S) DE EMPLEO(S) REGISTRADO(S)

Compañía Puesto Salario Calle y Número Colonia Del / Mpio Ciudad Estado C.P. Teléfono
EJE

4
DEL VALLE
OTHERS 8000 BENITO JUAREZ CD DE MEXICO DF
CENTRO

5.2
MENSAJES No hay mensajes.

RESUMEN DE CRÉDITOS
CRÉDITOS BANCARIOS Comportamiento
BANAMEX TC L-006 52000000000000 TARJETA DE CRÉDITO CERRADO

5
1.
Actualizado: MAR - 07 Saldo actual: 0 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE

5.1
BBVABANCOMER 9600000000 PRÉSTAMO PERSONAL ACTIVO
2.
Actualizado: ABR - 10 Saldo actual: 7,462 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE

SANTANDERCONSUMO 13000000000 PRÉSTAMO PERSONAL CERRADO

10.
Actualizado: ENE - 08 Saldo actual: Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE

CRÉDITOS NO BANCARIOS Comportamiento

AXTEL 10100000 OTROS CERRADO
1.
Actualizado: MAY - 09 Saldo actual: 0 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
SEARS ROEBUCK 120000000000 TARJETA DE CRÉDITO ACTIVO
2.
Actualizado: MAY - 10 Saldo actual: 6,274 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
TELCELMETRO 3800000 LÍNEA DE CRÉDITO ACTIVO
3.
Actualizado: ABR - 10 Saldo actual: 0 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE
TELCELMETRO 3700000 LÍNEA DE CRÉDITO ACTIVO
4.
Actualizado: ABR - 10 Saldo actual: 313 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE

*Todas las cantidades del reporte están expresadas en pesos

INFORMACION SOBRE EL COMPORTAMIENTO

El comportamiento de cada una de sus cuentas, tanto activas como cerradas, se traduce en un ícono en el extremo derecho de cada sección, este ícono le ayudará a
identificar clara y rápidamente la situación crediticia de sus cuentas.
ATRASO MAYOR A 90 DIAS O
CUENTA AL CORRIENTE ATRASO DE 1 A 89 DIAS
DEUDA SIN RECUPERAR

Los créditos mostrados en el resumen se explican con mayor detalle en la siguiente página de este reporte.

6.2 6.3 6.4 6.5 6.6 6.7 6.8 6.9 6.10 6.11

Folio de Consulta
Reporte de Crédito Especial - Personas Físicas

6
401,662,629

DETALLE DE CRÉDITOS / Todas las cantidades del reporte están expresadas en pesos
CRÉDITOS BANCARIOS
Otorgante / No. de Cuenta / Tipo Ultimo Limite de Crédito Saldo Histórico de Pagos
Apertura Cierre Moneda Monto** Monto a Pagar
de Crédito / Cuenta / Responsabilidad Pago Crédito Máximo Actual Clave de Observación
1. Mes E F M A M J J A S O N D
BANAMEX TC L-006 0 2007 1 1 1

6.1
5288888800000000 PAGO MÍNIMO
TARJETA DE CRÉDITO FEB-05 MAR-07 MAR-07 MN 10,500 10,667 0 0 PARA CUENTAS 2006 1 1 1 1 2 1 1 1 2 1 1 1
REVOLVENTE REVOLVENTES 2005 1 1 1 1 2 1 1 2 1 2
INDIVIDUAL
CC=CUENTA CANCELADA O CERRADA

2. Mes E F M A M J J A S O N D
BBVABANCOMER 2010 2 2 1 1
9600000000 578
PRÉSTAMO PERSONAL NOV-07 MAY-10 MN 28,891 7,462 0 MENSUAL 2009 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
PAGOS FIJOS 37 2008 1 1 1 1 1 1 1 1 1
OBLIGADO SOLIDARIO

CRÉDITOS NO BANCARIOS
Otorgante / No. de Cuenta / Tipo Ultimo Limite de Crédito Saldo Histórico de Pagos
Apertura Cierre Moneda Monto** Monto a Pagar
de Crédito / Cuenta / Responsabilidad Pago Crédito Máximo Actual Clave de Observación
1. Mes E F M A M J J A S O N D
AXTEL 0 2009 - - 1 1 1
10100000 PAGO MÍNIMO
OTROS OCT-00 JUN-04 MAY-02 MN 4,939 0 0 PARA CUENTAS 2008 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
SIN LÍMITE PRE-ESTABLECIDO REVOLVENTES 2007 1 1 1 1 1 1 1 1
INDIVIDUAL

2. Mes E F M A M J J A S O N D
SEARS ROEBUCK 709 2010 1 2 2 1 1
130000000000 PAGO MÍNIMO
TARJETA DE CRÉDITO FEB-04 ABR-10 MN 8,000 9,891 6,274 0 PARA CUENTAS 2009 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
REVOLVENTE REVOLVENTES 2008 1 1 1 1 2 2 2 1
INDIVIDUAL

7 DECLARATIVA DEL CONSUMIDOR

DETALLE DE CONSULTAS
Institución Fecha Teléfono Dirección
AV. PERIFÉRICO SUR 4349, PLAZA IMAGEN, LOCAL 3, COL. FRACC. JARDINES EN

8
BURO DE CREDITO 13-MAY-2010 5449-4954 / 01-800-6407-920
LA MONTAÑA, TLALPAN, 14210, D.F.
MASTERCARD 25-SEP-2009 1226 4037 ISABEL LA CATOLICA NO 40 PISO 5 MEXICO DF 6000
SANTANDER 27-AGO-2009 01 (55) 51 69 43 00
SANTANDER 06-MAY-2009 01 (55) 51 69 43 00
TELCEL 29-ENE-2009 5525813700 LAGO ALBERTO 366 ANAHUAC MEXICO D.F. 11320
SANTANDERCONSUMO 22-DIC-2008
*Reposición: Reporte de crédito actualizado enviado a los otorgantes que lo consultaron en los últimos 6 meses, como parte de la respuesta a su reclamación.
**Monto: Puede tener las siguientes interpretaciones: 1) Saldo vencido (Monto no pagado en la fecha límite de pago)
2) Monto de la quita otorgada (Con clave de observación LC y solo es informativo)
3) Saldo vencido al momento de la venta de cartera (Con clave de observación CV y solo es informativo)

28 Proteja su dinero
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Simbología:

Fecha de consulta, folio y fecha de registro Datos Generales: contiene tu Domicilios de empleos registrados:
1 en BC: indican la fecha y folio con que se generó 2 nombre, fecha y RFC tal como han 3 aparecen listados los últimos cuatro
tu Reporte de Crédito Especial y la fecha en la sido reportados por los otorgantes domicilios particulares y hasta dos
que ingresaste por primera vez al Buró. de crédito. de empleo registrados ante el Buró.

Mensajes: son mensajes
4 informativos relativos a
inconsistencias entre la
información que
proporcionas para
generar el Reporte y la
contenida en la base de
datos del Buró.
Resumen de Créditos: es el panorama general de los créditos En la forma de pago se
5 registrados en tu expediente. Se ordenan por Créditos Bancarios, 5.2
representa la oportunidad con
Créditos no Bancarios y Otras sociedades de Información la que fue realizado el pago.
Crediticia. Por cada crédito se presenta el nombre de la Cuando se presenta un atraso
institución que reporta, número y tipo de cuenta, estatus del este es contado a partir de la
crédito, fecha de actualización, saldo actual y forma de pago.
fecha límite de pago hasta la
Iconos de comportamiento de Cuenta al corriente fecha de actualización de la
5.1 información.
pago: Es representado por tres Atraso de 1 a 89 días
iconos que indican Atraso mayor a 90 días o
deuda sin recuperar

Detalle de Créditos: detalla la información de los créditos reportados en tu expediente, estén o no vigentes.
6 Se presentan divididos en Créditos Bancarios, Créditos no Bancarios y Otras sociedades de Información Crediticia.
Contiene los datos siguientes:

Otorgante: institución
6.1
que te reporta en Buró.
Apertura: es la fecha
6.2
de inicio del crédito.
Último pago: fecha del
6.3
último pago efectuado.
Cierre: fecha en que se cerró el
6.4
crédito, si aparece en blanco es
que el crédito sigue vigente.
Moneda: indica la moneda Saldo Actual: es el saldo que Histórico de pagos: se
6.5 en la que se otorgó el crédito 6.8 adeudas a la fecha en que se 6.11 presenta un historial del
Límite de crédito: para actualizó tu información. comportamiento del crédito
6.6 créditos revolventes se indica
de hasta 25 meses a partir
el límite de crédito otorgado. 6.9 Monto: es el importe del de la fecha de actualización
adeudo no abonado en la fecha del crédito. Este se conforma
Crédito máximo: en
6.7 créditos de tipo revolvente y de compromiso de pago. por la información que mes a
sin límite preestablecido se Monto a pagar: en créditos mes entregan los otorgantes
6.10 fijos o hipotecas, aparece el de crédito conforme a la
detalla el monto que has
utilizado desde la apertura de número de pagos que tienes Forma de pago, descrito en
la línea de crédito. por cubrir. el punto 5.2

Declarativa: es el texto que Detalle de Consultas: se detalla el

7 8
redactas en caso de haber efectuado
una aclaración y se haya resuelto que
no procedía o procedía parcialmente.
nombre de los otorgantes de crédito que
han consultado tu reporte en los últimos
24 meses, se indica la fecha de consulta,
dirección y teléfono de la empresa.

Clave de observación: aplica para una situación especial que tuvo o tiene la cuenta y se proporcionará siempre y cuando
el Otorgante de Crédito la indique. (Ver detalle de claves de observaciones en este instructivo).
Histórico de Pagos
Clave de Observación
Clave de
Observación Año de Mes E F M A M J J A S O N D Mes de
e Históricos referencia referencia
de pagos 2009 1 1 1 1

2008 1 1 1 1 1 2 3 4 5 6 7 9 Forma de pago

Clave de del mes
observación 2007 - 1 1 1 1 1 1 1
CC-CUENTA CANCELADA O CERRADA

Registro Si realizaste alguna aclaración sobre un crédito y ésta se encuentra en trámite con el Otorgante de Crédito, aparecerá
impugnado leyenda Registro Impugnado identificando el crédito en proceso de aclaración.

Proteja su dinero 29
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PRIMER PLANO

1
NÚMERO DE FOLIO: 23

FECHA DE CONSULTA: VIERNES 23 DE ABRIL DE 2004

REPORTE DE CRÉDITO ESPECIAL

NOMBRE DEL CONSUMIDOR

NOMBRE:
APEIDOS:

2 FECHA DE NACIMIENTO:
RFC:
15/MOV/78
000000000000

CURP:

DOMICILIO REGISTRADO
FECHA DE
CALLE Y NÚMERO COLONIA DEL MPIO CIUDAD ESTADO CP TELÉFONO
REGISTRO

3
RANCHO SOCIEDAD DE SAN LUIS
JUGUEROS XXX PAVON GRACIANO POTOSÍ SLP 78434 84645265 19/ABR/04
INFONAVIT SANCHEZ

?????????????????????
CALLE Y FECHA DE
COMPAÑÍA PUESTO SALARIO COLONIA DEL MPIO. CIUDAD ESTADO CP TELÉFONO REGISTRO
NUMERO

4 GASOLINERA
PEDRO M DESPACHADOR 3800
PEDRO
MORENO SAN JUAN
SAN LUIS
POTOSÍ
SAN
LUIS SLP 78170 8641291 19/ABR/04
909 POTOSÍ

CREDITO AL CONSUMIDOR
CUENTAS REGISTRADAS
PAGOS FIJOS
5
5.1 RESPONSABILIDAD: AVAL
SITUACIÓN: REGISTROS IMPUGNADOS
ÚLTIMOS 24 PAGOS
OTORGANTE MERCANCÍA PARA HOGAR Y OFICINA
MONEDA PESOS MEXICANOS
PERIODOS
1
ATRASOS
1
PERIODOS
12.24
ATRASADOS
V 5.5
5.2 MONEDA: PESOS MEXICANOS
PAGOS: 48
2
3
V
V
25.36
37.48
1

CORTE: SEMANAL 4 V 49.60

5 V 61.72
FECHAS MONTES
6 V 73.84
6.6
5.3 7 V PERIODOS MÁS
CRÉDITO MÁXIMO: 1
RECIENTES
LÍMITE DE CRÉDITO 0 8 V

SALDO ACTUAL 9 V
V= VIGENTE
10 V
ÚLTIMA COMPRA: 22/OTC/10 SALDO VENCIDO: 954
5.4 MONTO A PAGAR 954 11
12
V
V
-= NO
DISPONIBLE

CONSULTA (S) REALIZADA(S)

FECHA DE OTORGANTE TIPO DE CRÉDITO MONTO MONEDA
CONSULTA
6
7
27/OCT/02 MERCANCÍA PARA EL HOGAR Y OFICINA PAGOS FIJOS 22,890 PESOS MEXICANOS
DECLARACIONES DEL CONSUMIDOR

SIN VALOR PROBATORIO EN JUICIO DERECHOS RESERVADOS CÍRCULO DE CRÉDITO 2003

30 Proteja su dinero
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 Número de expediente
1 y fecha de consulta: es
el número con que se
generó tu Reporte
y la fecha de consulta.
Nombre: se detallan tus Domicilios registados: Empleos registrados:
2 datos generales 3 indican los domicilios y 4 son los empleos
la fecha de cuando reportados a la
fueron reportados institución.

Cuentas registradas: se detallan todos los créditos con los que cuentas.
5 Pueden estar vigentes o cerrados. Por cada crédito se presentan las característi-
cas del crédito, fechas, montos y la situación de los últimos 84 pagos.

Características del crédito:
5.1 Se presenta el tipo de crédito
(automotriz, personal, tarjeta de
crédito bancaria, tarjeta de crédito
departamental, bienes raíces, etc.)
Número de crédito y tipo: Se indica el
número de crédito asignado por la
empresa que lo otorgó, así como si es a
pagos fijos, hipotecario, revolvente o sin
límite preestablecido.
)$
'
o Entidad Financiera.
Características particulares del5.3
5.2 crédito: Contiene la
responsabilidad del mismo
(Individual, mancomunado,
obligado solidario, aval).
§$+*

*/*-")/ ¤
*(-

'

empresa que dio el crédito.
§r( -*

0 )/¤
r( -*

-_$/*

asignado por la empresa otorgante
§*) £
+"*.
4
*-/ ¤

moneda en que el crédito fue otorgado,
el número total de pagos pactados al
inicio del crédito y la frecuencia
(semanal, quincenal, mensual.)
Fechas
§P'/$(*
 +*-/ ¤ fecha en la que
el Otorgante de Crédito actualizó
por última vez.
§+ -/0-¤ fecha en la que se
abrió el crédito.
§$ -- ¤ fecha en la que se terminó
de pagar el crédito.
§P'/$(
*(+-¤ fecha de última
compra, reportado por la Empresa
P'/$(*
"*¤ fecha de último
pago, reportado por la Empresa o
Entidad Financiera.

Montos $/0$k)¤
Es la situación de la

5.4 § c($/

-_$/*¤
En créditos de tipo revolvente se 5.5 cuenta. En caso de que el crédito
indica el límite de crédito obtenido. No aplica en créditos esté en disputa aparecerá la
hipotecario, pagos fijos, Sin límite preestablecido. leyenda “Registro Impugnado”.
P'/$(*.
}
+"*.¤ Es el historial
§'*
/0'¤ Saldo §'*
 )$*¤ §*)/*

"-¤ 5.5 de pago de hasta 84 pagos. El
que se adeuda a la Cantidad que se Cantidad requerida por el período 1 es el más reciente. Las
fecha de la última adeuda a la fecha de la otorgante como pago del calificaciones tienen los siguientes
actualización. última actualización y crédito en el periodo significados v=vigente, pago
cuya fecha de pago correspondiente a la fecha realizado puntualmente, -=La
está vencida. de actualización. empresa no reportó información, y
1,2,3,4, etc = número de pagos
retrasados al período reportado.

Consultas realizadas: Se especifica el nombre, Declarativa: texto que se incluye a petición

6 dirección y teléfono de quienes han solicitado tu 7 tuya e indica el motivo por el cual estás
Reporte de Crédito en los últimos 24 meses y fecha inconforme con la información que se detalla
de la consulta. sobre algún crédito, posterior a haber realizado
una reclamación ante la empresa otorgante.

Proteja su dinero 31
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PRIMER PLANO

Borrón y
cuenta nueva
GABRIELA GUILLÉN

xisten en el mercado opcio- Las empresas constituidas en

E nes para que, si te has re-

trasado en el pago de tus
créditos, puedas ponerte al día
nuestro país trabajan con un es-
quema diseñado por ellas mismas.
Algunas de ellas funcionan bajo el
n ellos e inclu
con incluso liquidarlos. Sin modelo de Sociedades Financieras
embargo estas alternativas traen de Objeto Múltiple entidades no
consigo algunas consecuencias ne- reguladas (Sofomes E.N.R). Se tra-
h
gativas en tu historial de crédi- ta de empresas especializadas en
to. A continuación te otorgar créditos sin requerir au-
prese
presentamos dos de torización del gobierno para ello,
estas opciones: las re- por lo que la forma de liquidar tus
parad
paradoras de crédito y deudas está ligada a un nuevo cré-
la ren
renegociación. dito. Es importante que sepas que
Lo primero que una Sofom no puede captar recur-
debes de saber es sos del público (es decir, no puede
que la
l gura legal pedirte que hagas depósitos de di-
de las reparadoras nero con ellos) y que no requiere
de cr
crédito como de la autorización del gobierno fe-
tal no
n existe en deral para constituirse.
Méxi
México. Esto sig- Estas empresas tienen la caracte-
nica que no rística de fungir como intermedia-
hay unu modelo rios entre el acreedor y el deudor
único de fun- para conseguir mejores condicio-
ciona
cionamiento y nes de pago y en consecuencia la li-
que n no están quidación del adeudo. Debes tener
regul
reguladas por en cuenta que cuando tus adeudos
algún orga- están al corriente, tu calicación en
nismo como las Sociedades de Información Cre-
Cond
Condusef o diticia es de 01 y esta escala va au-
la Com
Comisión mentando de acuerdo a los atrasos
Nacio
Nacional que tengas en tus pagos hasta el 07
Banca
Bancaria y (un 07 indica que tienes atrasos de
de V Valo- hasta 12 meses).
res. Algunas reparadoras de crédi-
to te ofrecen la posibilidad de con-

32 Proteja su dinero
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seguir “quitas” o descuentos en • Reincorporación al sistema portancia. Para ello fíjate que con-
la cantidad que debes. Toma en crediticio: a través de las Sofomes tenga las condiciones del servicio,
cuenta que tu historial crediticio E.N.R, las reparadoras de crédito el costo, la duración del servicio y
quedará afectado de forma nega- buscan reincorporarte al sistema las penalizaciones por dejar el pro-
tiva, ya que cuando el banco re- crediticio. En algunos casos ellos grama o atrasarte y no des dinero
duce tu adeudo debe reportarlo determinan cuál es tu límite de cré- por adelantado.
a las Sociedades de Información dito y tu capacidad de pago. Recuerda que las reparadoras
Crediticia para que en sus regis- de crédito son guras que no es-
tros aparezca dicha indicación. (Se Puntos que debes considerar tán reguladas por la Comisión Na-
asignará la calicación 97 en tu El esquema de pago varía de em- cional Bancaria y de Valores, por
historial de crédito, que signica presa a empresa. Algunas aplican la Condusef u otro organismo,
que la deuda no se recuperó en su el pago de una cuota general por in- por lo que no podrán ayudarte en
totalidad). tegración, alta, apertura y trámites caso de fraude.
Aún cuando cada empresa apli- administrativos, mientras que otras Si estás interesado en contratar
ca un modelo propio, coinciden en componen su pago por una cuo- un servicio de este tipo, acude a las
que te brindan: ta mensual que es determinada por ocinas a conocer quién lo ofrece.
un porcentaje del 10% del monto to- Verica que sea una empresa esta-
• Asesoría legal y nanciera: al tal del adeudo y un pago más que blecida y con personal calicado.
acercarte a una empresa de este va en relación con la reducción de la
tipo, hacen un diagnóstico de tu deuda que logre la reparadora. Ten cuidado
situación nanciera tomando en La rma de un contrato te dará Probablemente has visto anun-
cuenta tus ingresos, egresos y deu- mayores garantías, de ahí su im- cios como: ¡Libérate del buró!, ¿estás
das. Con éste determinan, según en el buró? yo te quito… o algún
la reparadora que se trate, cuánto otro similar, en donde personas
puedes destinar al ahorro para el aseguran que puedan eliminar tu
pago de tus deudas o bien la cali-
cación para la adquisición de un
crédito personal para su pago.
• Negociación con los acreedo-
res: parte del servicio que dan las
reparadoras es el negociar con los
bancos y otras instituciones nan-
cieras y comerciales la reestructu-
ración de tu deuda, al buscar una
reducción de la misma. Por lo ge-
neral puede ir hasta en un 50% de
tu adeudo total.
• Canalización de las llamadas
de los despachos de cobranza: a
través de este servicio es la empre-
sa quien informa a los despachos
de cobranza sobre la situación que
guarda tu deuda. De esta forma si
tus acreedores requieren informa-
ción tuya, éstos ya no se comuni-
can contigo sino con la empresa.

Proteja su dinero 33
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PRIMER PLANO

historial de las Sociedades de In-
formación Crediticia, a cambio de
una suma de dinero. No te dejes
engañar. Nadie puede eliminar
información negativa registrada
correctamente a cambio de dinero,
ya que no tienen la injerencia para
modicar estas bases de datos.
Otras compañías te ofrecen
arreglar tus problemas de deudas,
diciéndote que te tramitarán un
nuevo crédito y te ofrecen reducir
tu adeudo hasta en un 90%, para
ello te solicitan una cantidad de
dinero y al cabo de un tiempo te
dicen que el crédito no procedió.
También se trata de una estafa ya
que una reestructura no tiene por-
que costarte dinero extra.
Renegociación de deuda
La renegociación de deuda se en-
tiende como la solicitud que rea-
liza un cliente a la institución
nanciera para la reestructura de
su adeudo, ya sea por ampliación
del plazo, reducción de la tasa de
interés, la aplicación de pagos -
jos o hasta la “quita” o condona-
ción de un adeudo.
La negociación del adeudo es
como un traje a la medida, pues
depende de las condiciones parti-
culares de tu crédito y de las polí-
ticas de cada banco. Por ejemplo,
algunos bancos además requieren
que hayas caído en mora para po-
der renegociarlo, mientras otros
no necesitan de esta condición.
Si estás interesado en renego-
ciar tus créditos es necesario que
te acerques a tu banco para ver las
posibilidades y los requisitos para
hacerlo, y en caso de que llegues a
un acuerdo, incluso vía telefónica,
pide que te den un comprobante
por escrito de las nuevas condicio-
nes de tu crédito.

Programas de reestructura de adeudos en tarjetas de crédito

BANCO DESCRIPCIÓN

Aplica para todas sus tarjetas de crédito. Plazo: 6, 12, 18 y 24 meses. Interés: 1.5% mensual.
Se pueden manejar “quitas”, a través de los despachos de cobranza.

Aplica para sus tarjetas Oro y Clásica. Para transferir pagos diferidos: Plazo: 3-24 meses Interés:
2.5% mensual. Para transferir monto total: Plazo: 25-36 meses. Interés: 30% anual. Se pueden
manejar “quitas”, a través de los despachos de cobranza.

Aplica para todas sus tarjetas de crédito. Para transferir pagos vencidos: Plazo: 3, 6, 9 y 12
meses. Interés: 24% anual. Para transferir monto total: Plazo: 3, 6, 9 y 12 meses. Interés: 18%
anual. No se contempla el manejo de “quitas”.

Aplica para todas sus tarjetas de crédito. Plazo: 24 y 36 meses. Interés: Sólo se proporciona en
sucursal. Se pueden manejar “quitas”, a través de los despachos de cobranza, si se tienen más
de 100 días de atraso.

Aplica para todas sus tarjetas de crédito. Plazo: 12, 24, 36 y 48 meses. Interés: Tarjeta Clásica
29.9% y 33.9% anual. Tarjeta Platinum 48.9%. Se pueden manejar “quitas”, a través de los
despachos de cobranza.

Aplica para su tarjeta Clásica. Plazo: 12, 24 y 36 meses. Interés: Tarjeta Clásica 29% anual. Se da a
partir de $10,000 de deuda. Se pueden manejar “quitas”, a través de los despachos de cobranza.

Sólo se da información en sucursal o con el número de la Tarjeta.

Sólo se da información en sucursal o con el número de la Tarjeta.

Fuente: Elaboración propia con información aportada por las Instituciones Financieras.

34 Proteja su dinero
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De las páginas de la...
REVISTA DEL

>AHORRA EN Sácale ventaja a

tu seguro social
Conocer a fondo el servicio de salud con el que

SALUD
Solemos dudar a la hora de recortar gas-
tos en salud. Nuestro temor es que, por
ahorrar, quedemos más expuestos a las
enfermedades o a la mala atención médi-
ca. Pero ciertas actitudes preventivas son
útiles para que la búsqueda del bienestar
físico no dañe el presupuesto familiar.
cuentas te ayudará a aprovecharlo de una forma
óptima, y también a ahorrar. Por ejemplo, en el
Esquema Nacional de Vacunación para tus hijos
hay unas 12 vacunas –y algunas de ellas necesitan varias dosis–
cuyo precio en el consultorio del pediatra, sumado al costo de la
consulta, puede ser de más de 1,000 pesos. En tu Seguro Social,
en cambio, son gratis. En los sitios del IMSS (imss.gob.mx) y del
ISSSTE (issste.gob.mx) puedes ver los programas que ofrecen.
Cada seis meses
visita al dentista
Una consulta particular con el dentista puede
rondar los 300 pesos, pero una endodoncia cos-
tará alrededor de 1,500 pesos, más los gastos en
antibióticos y analgésicos. Si vas cada seis meses al odontólogo,
mantendrás tu boca sana al mínimo precio. Si quieres ahorrar, una
opción son las clínicas de la Facultad de Odontología de la UNAM.
Puedes consultar direcciones y horarios en la página de la facultad,
en odonto.unam.mx, en la sección “Servicios a la comunidad”. Si
no vives en el DF, busca un servicio similar en las prácticas de la
misma carrera en la facultad pública de la ciudad donde resides.

No gastes en marcas No te automediques Consigue

de medicamentos
En México la Ley General de Salud se ha
modificado para que los medicamentos
genéricos pasen exámenes específicos y
sean intercambiables, de la misma cali-
dad que los de patente. En el 90% de los
padecimientos que se tratan en la primera
consulta con tu doctor, pueden usarse esta
clase de medicinas, bastante más baratas
que las innovadoras. Si tu medicamento ya
se encuentra en opción
genérica –en la farmacia
deberán tener una lista
actualizada–,busca las
siglas GI (genérico inter-
cambiable) en el envase
de tu medicamento.
y ahorra en consultas
Según la Organización Panamericana de
la Salud, el 50% de la población en México
se automedica, lo que ha ocasionado, por
ejemplo, que siete de cada diez personas
sean inmunes a los antibióticos de primera
generación (como la penicilina). Todos los
remedios son drogas, y debe recetártelos
un profesional. Una opción es la Fundación
Best, los consultorios que habitualmente
están a un lado de far-
macias de genéricos. Por
un donativo de $25, un
profesional matriculado
te revisará e indicará las
medicinas a tomar. Visita
fundacionbest.org.mx.
descuentos
Las consultas con médicos
especialistas del sector
privado suelen tener
precios astronómicos. Sin
embargo, algunas instituciones se ocupan
de proporcionar algo de ayuda. Este es el
caso de la Fundación Cim*ab, que posee un
listado de profesionales en especialidades
como oncología, ginecología y psicología,
que otorgan precios preferenciales si llevas
una clave otorgada por ellos. Para obtenerla
debes comunicarte en el DF al 01 (55) 5574
9058 y 01 (55) 5574 9073 o en Monterrey al
01 (81) 8338 0088 o al 01 (81) 8338 7088.
También puedes encontrar más información
en fundacioncima.org.

Proteja su dinero 35
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TENDENCIAS

Después de todo, el crédito es una buena idea

V tam nas
para las Pymes MILDRED RAMO

Responde: Cierto o Falso. i respondiste a ambos planteamientos con

1 Es preferible que una empresa, para

S “Cierto”… ¡te equivocaste! Las empresas tie-
nen una alternativa de crecimiento a través de
los créditos. Es verdad que en particular a las micro,
crecer, atraiga capital de socios antes pequeñas y medianas empresas (MiPymes) les causa
que optar por un préstamo nanciero. resistencia esta propuesta, pero el crédito bien maneja-
cierto falso do puede ser un impulsor estratégico para la empresa.
“Un crédito bancario siempre resultará más barato
que atraer socios, ya que éstos te pedirán siempre sobre
las utilidades, mientras que el nanciamiento bancario
2 Hay que solicitar un crédito bancario
hasta el momento en que la empresa se maneja con una determinada tasa de interés. Si todo
marcha bien en tu negocio, tus utilidades siempre serán
lo necesite.
más altas que las tasas del crédito”, explica Xavier Bri-
cierto falso seño, director general de Neve e Gelato, empresa de 125

36 Proteja su dinero
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empleados que ha recurrido al cré-
dito en más de tres ocasiones para
expandir sus operaciones.
Por otra parte, lo sano es que
una compañía solicite líneas de
nanciamiento cuando no las
necesita. Esto lo explica Víctor
Calderón, director de ArCcanto,
banco para Pymes. “Tramitar un
nanciamiento requiere tiempo y
papeleo. Si se logra antes de que la
empresa lo necesite, tendrá ese di-
nero a su disposición cuando se le
presente una oportunidad de ne-
gocio”, anota Calderón.
En general, las MiPymes tien-
den a alejarse del crédito del sec-
tor formal porque encuentran en
sus proveedores una fuente de
préstamo, explica, a su vez, Pa-
tricia Armendáriz, directora de la
unión de crédito CrediPyme.
“Pero si se pusieran a revisar las
tasas que manejan sus proveedores
por ese nanciamiento, verán que
están pagándolo mucho más caro.
En el sector nanciero las tasas pro-
medio son del orden de TIIE más
10 a 13 puntos, mientras que con
los proveedores puede ser de 3%
mensual”, comenta la directiva.
Sí hay recursos crediticios para
la micro, pequeña y mediana em-
presa, pero hay que saber cómo y
en dónde solicitarlos.
Picar piedra y escombrar
Si hay tantas virtudes en el crédi-
to formal para las MiPymes ¿Por
qué no hay más compañías que lo
dispongan?
Daniel Manríquez, gerente de
Medios en el banco Compartamos,
señala que el tema implica un pro-
ceso de bancarización que para las
instituciones nancieras tradicio-
nales ha resultado difícil.
A través de los modelos de
micronanzas es que ha podido
avanzarse en este sentido. Es el
caso de Compartamos, que ofre-
ce préstamos solidarios y crédito
a la palabra para grupos de mu-
jeres que desean
emprender su ne- El crédito bien
gocio –desde ven- manejado puede
tas por catálogo
hasta pequeños es- ser un impulsor
tablecimientos de estratégico para la
diversos giros–. Ya
con 20 años de his- empresa.
toria, es parte de
los que han abierto
espacios crediticios también para
la pequeña y mediana empresa.
Patricia Armendáriz, de Credi-
Pyme, lo explica en términos de
los retos que afronta su unión de
crédito para otorgar créditos a este
segmento del sector productivo.
“Hay que construir sus esta-
dos nancieros. La mayoría de las
empresas no los tienen en orden y
es necesario revisar su capacidad
de pago, facturaciones, inventa-
rios, armarles un balance a mano.
Es toda una auditoría, que para
un banco tradicional, con grupos
empresariales más grandes, re-
sultaría muy caro. Por eso es que
la banca todavía no baja hasta las
MiPymes y por eso, también, es
que les cuesta trabajo solicitar cré-
ditos, si no tienen historiales”.
Por eso una estrategia para las
micro, pequeñas y medianas em-
presas es que se acerquen a las mi-
cronancieras, en general, para
recibir apoyo y orientación credi-
ticia. Si se benecian de este nan-
ciamiento y lo pagan a tiempo, su
negocio se habrá
expandido, ha-
brán sentado un
historial crediticio
sano y, con ello,
podrán conside-
rar como alterna-
tiva posterior al
crédito de la ban-
ca comercial.
En la práctica, las MiPymes re-
quieren de créditos generados
como trajes a la medida. “Es ne-
cesario orientar a estas empresas
con información y trabajo en de-
talle. Los parámetros que funcio-
nan bien a la banca comercial para
otros créditos y compañías más
grandes, pueden no resultar para
muchas de las Pymes. Sí hay pro-
ductos y recursos en el mercado,
res
Tor
rtínez
T. Ma
car
s: Os
i one
trac
Ilus
Proteja su dinero 37
www.condusef.gob.mx
TENDENCIAS

pero a ellos les hacen falta ejecu-

Las recomendaciones
tivos especialistas en esta forma
de nanciamiento”, arma Víctor
Víctor Calderón,
Calderón, de ArCcanto.
de ArCcanto, sugiere:
Este proceso resulta esencial,
señala, a su vez, Patricia Armen-
•Elegir el crédito con base en
dáriz. “Hay que recordar que un
el destino que pretende dárse-
crédito bien generado es un crédi-
le. Solicitar, por ejemplo, líneas
to que se puede cobrar”, sintetiza
de capital de trabajo abiertas o
la directora de CrediPyme.
arrendamiento nanciero para
No obstante, vale la pena
maquinaria o remodelar local.
anotar que al iniciar 2010, Igna-
Mantenerlas abiertas para el
cio Deschamps, presidente de la
momento en el que se necesitan.
Asociación de Bancos de Méxi-
•Lo ideal es que primero, un
co (ABM), señaló que el crédi-
asesor ponga en orden la empre-
to podría aumentar hasta 12%,
sa, analice sus necesidades de
unas tres veces más que el PIB;
crédito y sólo hasta después, vea
de ello, el mayor empuje vendrá
entre todas las opciones crediti-
del crédito a Pymes, que espera
cias que hay en el mercado para
un crecimiento de 20% en saldo
elegir la que mejor conviene a la
de cartera.
empresa.
Así es como funciona ArC-
Requisitos canto, que en 5 años de vida
Para prestar dinero a una em- ha tramitado recursos para 850
presa, en términos generales se empresas.
les pedirá:
1. Demostrar que el dinero se www.arccanto.com
destinará a renglones producti-
vos para la empresa.
2. Reunir y mostrar toda la in-
formación nanciera de la
empresa, como el plan de nego-
cios, las facturaciones, inventa-
rios, proyecciones nancieras.
3. Revisarán las utilidades en la
última declaración de impues-
tos (aunque hay bancos que se
jarán más en los ujos de la
compañía).
4. Aval con bien inmueble sin
gravamen.
5. Solicitarlo con anticipación: el
trámite de un préstamo puede
tomar de 1 a 3 meses en resol-
verse, en especial si es el prime-
ro que solicitará la empresa.
FUENTE: ArCcanto.

38 Proteja su dinero
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Patricia Armendáriz,
directora de la unión
de crédito CrediPyme,
recomienda:
•Acudir a la Secretaría de Eco-
nomía para aprovechar los be-
necios de capacitación para
manejar un negocio y ser suje-
tos de crédito. La dependencia
tiene asesores empresariales que
les ayudarán a poner en orden
sus estados nancieros, gobier-
no corporativo, planeación -
nanciera, de empresa, es decir, a
profesionalizar a las Pymes
Ya con esas herramientas en
mano, les será más fácil nan-
ciarse en el sector formal.
CrediPyme tiene 5 mil em-
presas en cartera.
www.credipyme.com.mx
Xavier Briseño, director general de Neve e Gelato,
como Pyme que usa nanciamiento, sugiere:
•Maneja un nanciamiento con los mismos criterios de una tarjeta de
crédito: no te endeudes de más, págalos a tiempo, con responsabilidad.
•Puedes empezar con líneas pequeñas y, conforme pagues, ir
escalándolo.
•Si la empresa no tiene experiencia previa con créditos, se puede ma-
nejar la del dueño o socio principal, siempre que ésta sea sana. Si el
Buró de Crédito muestra un récord negativo, no resultará.
•Hay que ir al corriente en el pago de impuestos.
(Neve e Gelato tiene 25 sucursales y 125 empleados).
Daniel Manríquez,
de Compartamos, sugiere:
•En los créditos para las micro-
empresas se jan que el proyec-
to a nanciar sea viable, es decir,
que tenga mercado para colo-
carse. En el caso del pequeño co-
mercio, tener sus libros en orden
para que puedan medirse sus
ventas y gastos.
Los préstamos de Compar-
tamos son revolventes, el pro-
medio es de 5 mil pesos. Tiene
presencia en todo el país, con
una cartera en nanciamiento
de 8,200 millones de pesos.
www.compartamos.com
Proteja su dinero 39
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PERSPECTIVA

Nuevas
herramientas
La Condusef podrá ordenar a las entidades financieras que
realicen modificaciones a sus contratos de adhesión y estados
de cuenta, en lugar de sólo emitir recomendaciones.

l 25 de junio del año pasado

E se publicó en el Diario Ocial

de la Federación un decre-
mod ca tres leyes funda-
to que modi
p
mentales para la vida nanciera
de nuestro p país: la Ley de Institu-
ciones de C Crédito, la Ley para la
Transparenc y Ordenamiento de
Transparencia
Servicio Financieros y la Ley
los Servicios
Protec
de Protección y Defensa al Usua-
rio d
de Servicios Financieros.
La reformas facultan a
Las
C
Condusef para regular,
su
supervisar y expedir Dis-
pos
posiciones de carácter ge-
E
neral. Estas disposiciones, para
decirlo en forma sencilla, son una
serie de rreglas que, según sea el
caso, debe
deberán seguir los bancos
y otras entid
entidades nancieras, como
son: sofome
sofomes, sofoles, arrendadoras
nancieras, entre otras.
nu
“Estas nuevas atribuciones con-
sisten en qu
que se le conere a Con-
fac
dusef la facultad de actuar como
verdad
una verdadera Comisión Nacio-
supervis
nal supervisora en materia de pro-
tección de llos derechos e intereses
usua
de los usuarios de servicios nan-
cieros”, seña
señala el Lic. Héctor Cam-

40 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
pos Galicia, Director de Arbitraje y
Sanciones de Condusef. Esto quie-
re decir que, esta Comisión Nacio-
nal podrá ordenar a las entidades
nancieras, entre otras cosas, que
realicen modicaciones a sus mo-
delos de contratos de adhesión y
estados de cuenta, en lugar de sólo
emitir recomendaciones, además
de que adquiere facultades para
ordenar la suspensión de la publi-
cidad de las entidades nancieras
cuando induzca al error, implique
inexactitud, sea falsa o engañosa.
“Las reformas tienen como na-
lidad proteger y defender los dere-
chos e intereses de los usuarios de
servicios nancieros, ampliar la se-
guridad y certeza jurídica respec-
to de los productos y servicios que
contratan los usuarios con las insti-
tuciones nancieras y supervisar y
regular a las instituciones nancie-
ras en el ámbito de nuestra compe-
tencia” señaló el Lic. Campos.
El decreto afecta las siguientes
materias: por lo que hace a la Ley
de Instituciones de Crédito, se le
coneren a Condusef atribuciones
para emitir tres disposiciones de
carácter general; por lo que hace a
la Ley para la Transparencia y Or-
denamiento de los Servicios Finan-
Condusef adquiere facultades
para ordenar la suspensión de la
publicidad falsa o engañosa.
cieros se le conere la atribución
para emitir cinco disposiciones de
carácter general y por lo que hace
a la Ley de Protección y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros
también se nos conere una atribu-
ción para emitir una disposición de
carácter general. Estas disposicio-
nes en su conjunto se encontraban
contenidas en disposiciones emiti-
das tanto por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores, la Secreta-
ría de Hacienda y Crédito Públi-
co y por la Condusef. Veamos, una
por una, en qué consisten estas
disposiciones:
Por lo que hace a la Ley de Insti-
tuciones de Crédito, el Director de
Arbitraje y Sanciones señala cuál
es la materia de la primera de las
disposiciones:
“Vamos a establecer los
requisitos y procedimien-
to que deben seguir los
tos
bancos para dar por terminados
contratos de adhesión que ampa-
ren operaciones activas y pasivas1”.
Las operaciones activas son aque-
llas que implican que el usuario
va a ser deudor del banco, como
es el caso de los créditos, los crédi-
tos hipotecarios, los créditos sim-
ples y las tarjetas de crédito. Por el
1
Art 48 Bis 5 de la Ley de Instituciones de Crédito.
2
Art. 94 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito.
contrario las operaciones pasivas
son aquellas en las que el banco se
constituye como nuestro deudor:
cuentas de ahorro, de depósito, de
inversiones, donde nosotros depo-
sitamos nuestro dinero en algún
banco y éste se encuentra obligado
a devolvernos la misma cantidad
con un interés, que varía depen-
diendo el tipo de instrumento en el
que se haya depositado el dinero.
“También por lo que
hace a la Ley de Ins-
h
ttituciones de Crédi-
to, vamos a denir las
actividades que se aparten de las
sanas prácticas y usos relativos al
ofrecimiento y comercialización
de las operaciones y servicios -
nancieros”2. Esto quiere decir que
Condusef hará una lista de aque-
llas conductas que se aparten de
las sanas prácticas al momento de
que un banco ofrece sus servicios.
Como ejemplos de estas conductas,
el Lic. Campos menciona como pu-
blicidad engañosa, utilizar meca-
nismos que, con la nalidad de que
al usuario le resulte atractivo de-
terminado producto o servicio, di-
simule alguna comisión o tasa de
interés, que no resulte conveniente
para el usuario.
“Si una institución de crédito in-
curre en alguna de las conductas
Proteja su dinero 41
www.condusef.gob.mx
PERSPECTIVA
que vamos a enlistar, en materia de
publicidad por ejemplo, podemos
primero aplicar la multa corres-
pondiente, y ordenar que se modi-
que e inclusive que se suspenda
Si un usuario desea cancelar su tarjeta
de crédito podrá ir con el banco que elija
para que éste realice la cancelación y
portación de su crédito.
la publicidad”. Se tiene contempla-
do que estas órdenes de suspen-
sión operen de la siguiente forma:
en un primer momento, Condu-
sef le ordenará al banco que mo-
dique la publicidad engañosa o
que puede inducir al error al usua-
rio. Si el banco no obedece, inme-
diatamente se impondrá la sanción
correspondiente y se ordenará nue-
vamente la modicación. Si tampo-
co se acatan las medidas, entonces
Condusef podrá solicitar a las au-
toridades en materia de comunica-
ción suspendan la publicidad del
banco. Las sanciones contempla-
das para este tipo de conductas van
de $230,000 pesos hasta $1´150,000
mil pesos.
42 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
La última de las
disposiciones pre-
vi
vistas en la Ley de
Instituciones de Crédito tiene
como objetivo dar transparencia
a las cuentas que abran los ban-
cos con el objeto de captar recur-
sos cuyo destino sea la asistencia a
comunidades o poblaciones afec-
tadas por catástrofes naturales3:
“vamos a establecer los términos
de cuándo, cómo y a quién se le
van a entregar esos recursos. Un
ejemplo muy claro es lo que vivi-
mos hace algunos años con los hu-
racanes que afectaron a distintas
comunidades del país: se abrie-
ron cuentas respecto de las cuales
no se sabe la fecha de entrega ni
el destino especíco de los recur-
sos. Previendo esa situación, ahora
los bancos van a tener que trans-
parentar donde están deposita-
dos, a nombre de quién y la fecha
en la que se van a entregar esos
recursos”.
A diferencia a la Ley de Institu-
ciones de Crédito que le aplica a
los bancos, la Ley para la Trans-
parencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros abarca So-
fomes, bancos y otras entidades -
nancieras. En cuanto a esta Ley, se
establecen cinco disposiciones de
carácter general.
La primera consiste en
establecer lineamientos
p
para que sea de fácil en-
tendimiento para los usuarios
la información que proporcionan
las entidades nancieras acerca de
los montos, conceptos y periodici-
dad de las comisiones que cobran4.
Por comisión la Ley entiende cual-
quier cargo diferente a las tasas de
interés que se le haga al usuario:
“lo consideramos muy importan-
te, porque el usuario va a cono-
cer desde un principio en cuánto
le va a salir la contratación de un
producto o servicio determinado
y va a poder comparar y determi-
nar cuál producto o servicio le va
a funcionar mejor de acuerdo a sus
posibilidades y necesidades”.
L
La segunda disposi-
ción de carácter general
co
consiste en establecer los
requisitos para que las enti-
dades nancieras den por termi-
n
nados los contratos de adhesión
de tarjetas de crédito5, la común-
mente
m llamada portabilidad. Aquí,
el Lic. Campos señala otro cam-
b importante: “si un usuario tie-
bio
n una tarjeta de crédito y ya no le
ne
interesa conservarla, la Condusef
3
Art. 96 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito.
4
Art. 7 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento
de los Servicios Financieros.
5
Artículo 10 Bis de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.
establecerá el mecanismo a través
del cual podrá ir con la institución
nanciera que elija, para que reali-
ce el trámite de cancelación y por-
tación de su crédito a una nueva
institución”.
La tercera de las dis-
posiciones de carác-
te
ter general que emitirá
Condusef en términos de la Ley
para la Transparencia y Ordena-
miento de los Servicios Financie-
ros, consiste en establecer formatos
uniformes en los contratos más uti-
lizados por las entidades nan-
cieras6 (aquellos utilizados en
operaciones masivas), para que to-
dos revistan básicamente las mis-
mas condiciones.
Otra disposición de
carácter general que
emitirá Condusef res-
pe
pecto a dicha Ley, regu-
lará la forma y términos que debe
cumplir la publicidad de las en-
tidades nancieras7: “volvemos
nuevamente a la publicidad, ésta
no debe ser engañosa, no debe in-
ducir al error, debe ser totalmente
transparente, verídica y acorde a
los instrumentos y productos que
ofrecen las entidades nancieras,
de lo contrario se harán acreedo-
res a la sanción correspondiente y
en su caso esta Comisión Nacional
podrá solicitar a las autoridades
competentes en materia de radio,
televisión y otros medios de pren-
sa ordenen la suspensión de la di-
fusión de dicha publicidad”.
Finalmente, se contem-
plan disposiciones de
carácter general para
e
establecer los requisi-
tos que deben cumplir los
estados de cuenta y comproban-
tes de operación que emitan las
entidades nancieras8.
La Ley de Protección y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros
también
t conere a Con-
dusef la atribución para
emitir
e disposiciones de
carácter general respecto de
la información que nos deben pro-
porcionar periódicamente las ins-
tituciones nancieras9, y destaca
también, la nueva atribución pre-
vista en la fracción XXX, del artí-
culo 11 consistente en que no solo
vamos a poder emitir recomenda-
ciones a las instituciones nancie-
ras, sino que ahora les podemos
requerir a dichas instituciones, to-
men las medidas adecuadas que
detengan, modiquen y eviten
cualquier práctica que lesione los
derechos e intereses de los usua-
rios de servicios nancieros.
“Resulta muy impor-
tante destacar que de-
rrivado
i de las reformas
antes señaladas, también se
faculta a Condusef a coadyuvar
a la bancarización, esto es, impul-
sar la introducción de los diversos
sectores de la población al Siste-
ma Financiero Mexicano, lo cual
se realizará mediante el estableci-
miento de programas educa-
tivos en materia de
cultura nanciera
con las autorida-
des competentes,
como lo es la Se-
cretaría de Edu-
cación Pública,
propiciando ade-
más que el público en general ten-
ga mayores conocimientos en esta
materia y pueda tomar mejores
decisiones al contratar un produc-
to o servicio nanciero, así como
promover nuevos y mejores sis-
temas y procedimientos que fa-
ciliten a diversos sectores de la
población entrar de manera senci-
lla al Sistema Financiero Mexica-
no” señala el Lic. Campos.
Por otra parte,
para ejercer la su-
pervisión sobre las
p
entidades nancieras, es-
pecialmente las otorgantes de
nanciamiento y crédito, se efec-
tuará con base en el reglamento
que para tal efecto expida el Eje-
cutivo Federal; las reformas tam-
bién implican reducir de 90 a 60
días el plazo para emitir el dicta-
men, y jan un límite para conocer
de las reclamaciones presentadas
por los usuarios y prestar el servi-
cio de asesoría legal gratuita, por
cuantías inferiores a 3 millones
de UDIS para el caso de bancos
y otras instituciones nancieras,
e inferiores a 6 millones de UDIS
cuando se traten de compañías
aseguradoras.
6
Artículo 11 de la Ley para la Transparencia y Ordena-
miento de los Servicios Financieros.
7
Artículo 12 de la Ley para la Transparencia y Orde-
8
namiento de los Servicios Financieros.
Artículo 13 de la Ley para la Transparencia y Ordena-
miento de los Servicios Financieros
9
Artículo 11 Fracción XXXV de la Ley de Protección
y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Proteja su dinero 43
www.condusef.gob.mx
CONSULTORIO FINANCIERO
Seguro pagas menos
Los seguros básicos son una excelente posibilidad
para obtener protección por pocos pesos
n México no existe una cultu-
E ra del seguro: sólo 3% de las
casas habitación están pro-
tegidas. Únicamente 5.6% de la
población tiene seguro de gastos
médicos mayores; y sólo 7.5 millo-
nes de personas cuentan con un se-
guro de vida.
El seguro es un mecanismo -
nanciero que tiene como propó-
sito proteger tu patrimonio o tu
44 Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
ELÍAS BLANCO
capacidad adquisitiva en caso de
que sufras un percance o sinies-
tro (por ejemplo un choque auto-
movilístico, una enfermedad o un
accidente de trabajo). En una si-
tuación desafortunada, el dinero
pagado por un seguro representa
una inversión para nuestra segu-
ridad y tranquilidad.
Quizá te preguntes si realmen-
te ayuda estar asegurado. Para vi-
sualizar la diferencia entre estar
protegido y no estarlo, hicimos un
ejercicio. Para ello tomamos un Se-
guro Básico de Responsabilidad
Civil: éste te ofrece únicamente
protección por los daños que cau-
ses a otras personas y a sus bie-
nes hasta por $250,000. Esto quiere
decir que tú tendrás que pagar la
compostura de tu coche. Aun así, el
ahorro es notable:
 Como puedes ver, el desem-
bolso que tendrías que hacer si
tienes un accidente y no cuentas
con un seguro de este tipo sería
de $214,500 pesos. De contar con
un seguro, únicamente tendrías
que enfrentar los gastos de tu ve-
hículo y obviamente del costo de
tu póliza, lo que siguiendo nues-
tro ejemplo, alcanzaría apenas los
$15,671 pesos.
Si comparamos las cantidades
podemos apreciar que la diferen-
cia es de casi doscientos mil pe-
sos, alcanzando un diferencial de
alrededor del 1,268%. Si estás ase-
gurado y no cuentas con recursos
en ese momento, podrás reparar
los daños de tu vehículo cuan-
do cuentes con dinero, lo que no
sucede en el otro caso, donde el
dueño del vehículo afectado segu-
ramente te exigirá que le pagues la
reparación de inmediato.
Seguros fáciles de comparar
Si cuentas con pocos recursos y
nunca has contratado un seguro,
una excelente posibilidad para ob-
tener protección son los Seguros
Básicos Estandarizados. Lanzados
durante 2009, el propósito de éstos
es que las personas tengan acceso
a seguros de bajo costo, con requi-
sitos sencillos y de forma sencilla.
Existen cinco modalidades:
• Fallecimiento.
• Accidentes personales.
• Gastos médicos.
• Salud (con subtipo de salud
dental) y
• Responsabilidad civil para el
caso de automóviles.
Cuando decimos que los Se-
guros Básicos son perfectamente
comparables, nos referimos a que
tienen las mismas características,
benecios y exclusiones; y se dife-
rencian sólo en la calidad del ser-
vicio que ofrece cada institución
y en el costo de la prima (es de-
cir la cantidad que pagas por que-
dar asegurado). Si quieres conocer
cuál es la opción más barata para
un seguro de este tipo, consulta y
compara las distintas opciones en
el Registro de tarifas de Seguros
Básicos (http://portalif.condusef.
gob.mx/resba/index.php).
Allí podrás comparar de ma-
nera real el costo de cada una de
las primas. Volvamos al ejemplo
del seguro de responsabilidad ci-
vil (toma en cuenta que, aunque
el costo de la prima cambia, se
trata del mismo producto):
Si deseas contratar uno o varios
seguros, la Condusef te sugiere:
•Asegúrate de que tanto el agen-
te o institución nanciera se
encuentren legalmente registra-
dos ante la Comisión Nacional
de Seguros y Fianzas.
•Todas las características y con-
diciones del seguro vienen en
el contrato (póliza). Revísalo
detenidamente.
•No contrates la primera opción:
compara precios, cobertura y
benecios adicionales.
•Revisa bien todas las exclusio-
nes contenidas en las condicio-
nes generales y/o endosos.
•Cualquier duda, por menor que
sea, coméntala con tu agente. Si
algo no te parece coméntalo y no
rmes hasta no estar satisfecho.
•Al pagar tu póliza hazlo a nom-
bre de la compañía de seguros;
si entregas dinero al agente,
que sea contra recibo rmado
por éste.
•Ten a la mano tu póliza, y lleva
siempre contigo los números a
donde tendrás que comunicarte
en caso de siniestro.
Proteja su dinero 45
www.condusef.gob.mx
TABLERO FINANCIERO

Cuentas de Ahorro
¿Sabes qué rendimientos te da tu cuenta de ahorro?
Monto Mínimo
Institución Producto Rendimiento Anual
de Apertura

Suma Ahorro $750 De $750 pesos en adelante: 0.3%

De 100 a $1,999: 0.025%

Mi Ahorro $100 De 2000 a 4999: 0.50%
De 5000 a $9,999: 1.00%
De 10, 000 en adelante: 1.5%

El libretón para Ahorrar $750 Saldo promedio mensual mínimo de $3,000 pesos: 0.3%

Cuenta de Ahorro $750 A partir de $2,000: 0.85%

Ahorro Buxx $1 A partir de $1,000 pesos de saldo en la cuenta, se puede

obtener entre 1% y 3% de intereses

Cuenta Única de Ahorro $500

De $2,000 en adelante 1.05%
Cuenta Ahorro Tradicional $1
Fuente: Páginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010

Rendimientos Netos ¿Qué son las Siefores?

Son las encargadas de invertir los re-
de las Siefores Básicas1 (%) cursos de tu cuenta individual para
(Últimos 36 meses. Al cierre de mayo de 2010) obtener rendimientos y hacer crecer
Siefore Siefore Siefore Siefore Siefore tu dinero. Son operadas por tu Afo-
AFORES
Básica 1 Básica 2 Básica 3 Básica 4 Básica 5
re y supervisadas por la Consar.
56 años y entre 46 y entre 37 y entre 27 y 26 años y
mayores 55 años 45 años 36 años menores
¿En qué Siefore estás?
7.3 6.7 6.8 6.5 7.6
Tus ahorros están en la Siefore
6.6 6.7 6.7 6.9 6.4 que te corresponde conforme a
la edad. Mientras más joven eres,
8.5 5.9 6.2 6.7 7.5
más diversicadas son las inver-
7.2 5.6 5.9 5.8 6.0 siones que se hacen con tus recur-
sos y mientras más cercano estás
5.4 5.5 4.9 5.4 5.7
al retiro, tus inversiones son más
7.4 6.0 5.8 5.9 5.5 conservadoras.
7.4 6.6 6.9 6.8 7.1

7.7 7.0 6.9 6.5 6.5

8.8 7.5 7.8 8.1 8.2

6.7 5.5 5.5 5.4 5.9

Fuente: Consar a mayo de 2010
Nota: El cálculo de los rendimientos considera la
7.4 6.2 6.1 6.3 6.8 metodología descrita en la Circular CONSAR 71-1.
1 Es el rendimiento que obtuvieron los activos de las
7.7 6.7 6.6 6.5 6.5 Siefores antes del cobro de comisiones.
2 Promedio ponderado por el valor de los activos netos
6.6 5.9 6.5 6.5 5.2 de las Siefores.
Notas:
8.4 7.2 7.1 6.7 6.6 Las cifras son porcentajes de rendimientos nominales
en términos anualizados.
Promedio 7.7 6.4 6.5 6.5 6.6 El rendimiento observado en el pasado no es garantía
del sistema2 del desempeño futuro.

46 Proteja su dinero
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 Tarjeta de Crédito Crédito Hipotecario
CAT** CAT CAT
Institución Tarjeta Institución
Feb-2010 Jun-09 Jun-10

Banorte fácil 21.4% 13.1% 13.0%

Azul 31.2% 15.2% 14.3%

Light 36.6% 14.3% 14.4%

Clásica 42.3% 14.5% 14.4%

Efe 43.3% 14.7% 14.6%

Tradicional
43.5%
Clásica
14.5% 14.6%
Clásica 46.2%
13.2% 14.9%
Clásica 47.0%
Clásica 15.0% 15.0%
47.3%
Clásica 56.3% 15.3% 15.4%
Clásica 56.6%
Clásica 56.7% 16.7% 15.9%
Fuente: Condusef. Datos a junio de 2010
Clásica 56.7% El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000
• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo,
Blue/Verde 57.6% gastos de investigación y gastos notariales.
• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
• El enganche oscila entre 5 y 50%.
BF 77.0% • La comisión por apertuta va desde 0 hasta el 3.5%.
• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro de
daños.
Clásica 88.3% • Las tasas de interés oscilan entre 9.90 y 15.86%.
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banxico a febrero de 2010.
**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA).
1) Calculado suponiendo que el total del monto del crédito es de $15,000 pesos, devenga
intereses, ignorando el efecto de las promociones tasa cero y otros beneficios, las anulidades
para el ejercicio no incluyen IVA.
• El pago mínimo oscila entre 4.5 y 15%.
• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos desde 0 hasta 500 pesos.

Cuentas de Cheques
¿Sabes qué rendimientos te da tu cuenta de cheques?
Monto Mínimo
Institución Producto Rendimiento Anual
de Apertura

Centurion Cash $5,000 De $5,000 a $49,999: 1.00%

De $50,000 en adelante: 1.25%

Cuenta Maestra $3,000 De $5,000 en adelante: 0.85%

Cuenta de Cheques $5,000 De $5,000 en adelante: 1.00%

Maestra Personas Físicas

Enlace Dinámica Nómina $0 De $10,000 en adelante: 0.22%

Cuenta Maestra $3,000 Apartir de $10,000 paga intereses

Bansí $0 De $10,000 a $99,999.99: 1.80%

Fuente: Páginas de Internet de las Instituciones Bancarias a mayo de 2010

Proteja su dinero 47
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 c o n d u le t r a s
1. En el pasado, quién realizaba funciones lo más similar a la
recopilación de información de operaciones de crédito.
2. Qué puede incluir la llamada “base primaria de datos” de la
Sociedad de Información Crediticia.
3. Cuántas Sociedades de Información Crediticia existen.
4. Quién supervisa a las Sociedades de Información Crediticia.
5. De qué otro nombre se le conoce a las Sociedades de
Información Crediticia.
6. Principal sector financiero que reporta información a las
Sociedades de Información Crediticia.
7. Cuántos tipos de reporte de crédito existen.
8. Siglas del área en donde se interponen consultas y reclama-
ciones en la Sociedad de Información Crediticia.
9. Siglas de la autoridad que autoriza la creación de una
Sociedad Información Crediticia.
10. Nombre técnico de la Sociedad de Información Crediticia
más reciente en nuestro país.
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
proteja@condusef.gob.mx
O llámanos al tel:
01 800 999 80 80
JOSÉ MARÍA ARAMBURU
1. Denominación de la Sociedad de Información
Crediticia para personas morales.
2. Quién es el responsable del envío de informa-
ción a la Sociedad de Información Crediticia.
3. Cómo se llama el producto del Buró de Crédito
que analiza el historial de crédito de una
persona en un simple número.
4. Cómo se llama el producto del Buró de
Crédito que te explica en línea tu situación
crediticia actual.
5. Cómo se le conoce al derecho que tienen las
personas a que se les borre después de 6 años
su historial de crédito.
6. De acuerdo a la Ley de CONDUSEF, qué
naturaleza tiene la Sociedad de Información
Crediticia.
7. Forma electrónica para obtener el reporte de
crédito especial.
8. Cuánto te cuesta por primera vez el reporte de
crédito especial en la UNE.
9. Institución de análisis financiero accionista de
Trans Union.
10. Cómo califican sus detractores a la Sociedad
de Información Crediticia.
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•Cuentas de depósito con
o sin chequera o tarjeta de débito
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Zona centro Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
agscond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Héroes N° 9365
Edicio Paseo Despacho 405
Zona Río, Tijuana, B.C. C.P. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California Sur 510
Entre Allende y Normal
Fracc. Perla, La Paz B.C.S. C.P. 23040
bccond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 ó Paseo de los Héroes
N° 290-A, Barrio San Román
Campeche, Camp. C.P. 24040
campcond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Blvd. Independencia N° 2120 Ote.
Planta Baja “A”, Col. Estrella
Torreón, Coah. C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Av. Constitución No. 2171 Local 4, 5 y 6
Col. Residencial los Olivos, Colima,
C.P. 28017
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Av. Central Poniente No. 1377 Esq.
13 Poniente Sur Col. Centro
Tuxtla Gutiérrez, Chis. C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
Esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih. C.P. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
CD. JUÁREZ (CHIH.)
Centro Comercial Galerías TEC Local
14-A Planta Alta Col. Fuentes del
Valle, Cd. Juárez, Chih. C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx
(55)53 400 999
Para el D.F. y área metropolitana
01 800 999 80 80
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
DURANGO
Hidalgo No. 105 Norte Zona Centro
Durango, Dgo. C.P. 34000
dgocond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MEXICO
Av. 5 de Mayo No. 808, local 11,
Plaza comercial Valle Don Camilo
Fraccionamiento Valle Don Camilo,
Toluca, Edo. de México. C.P. 50150.
mexcond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Calzada de los Héroes No. 522
Col. Andrade, León, Gto. C.P. 37370
gtocond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Av. Costera Miguel Alemán Nº 707
Mezanine (Edicio Nan)
Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro.
C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Blvd. Everardo Márquez Nº 101
Módulo 1, 2do piso Edicio INFONAVIT
Col. Periodistas, Pachuca, Hgo.
C.P. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
JALISCO
Edicio “Cima” López Cotilla
N° 2032, 2do. y 4to. Piso
Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal.
C.P. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACÁN
Av. Camelinas No. 3233 Desp. 209
Fracc. Las Américas, Morelia, Mich.
C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Av. Alta Tensión No. 156 Esq. Gustavo
Díaz Ordaz, Col. Cantarranas,
Cuernavaca, Mor.
C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur, Col. Centro
Tepic, Nay. C.P. 63000
naycond@condusef.gob.mx
NUEVO LEÓN
Morelos N° 133 Oriente, 9° piso
Condominio “Monterrey”
Zona Centro, Monterrey, N. L.
C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx
OAXACA
Av. Hidalgo No. 911 Desp. 203 al 206
Col. Centro, Oaxaca, Oax C.P. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuñano) No. 2702,
Local B, Col. Reforma Sur, Puebla,
Puebla. C.P. 72160,
puecond@condusef.gob.mx
QUERÉTARO
Calzada Zaragoza Pte. No. 330
Interior P. H. Centro, Santiago de
Querétaro, Qro, C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Av. Tulum No. 96 y 97 Esq. Calle Agua
Mzna. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancún, Q. Roo. C.P. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOSÍ
Av. Real de Lomas No. 1005
Planta Baja, Fracc. Lomas 4a sección,
San Luis Potosí, S.L.P. C.P. 72216
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Insurgentes N° 1197 Esq. Epitacio
Ozuna Zona Centro Sinaloa, Culiacán,
Sin. C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira N° 170
Esq. Con Madrid
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Viveros Nº 102 Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. C.P. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
www.condusef.gob.mx
TAMAULIPAS
Alvaro Obregón 114 Oriente
Planta Alta. Entre Olmos y Colón
Col. Centro, Tampico, Tamps.
C.P. 89000
tampscon@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Av. Mariano Sánchez No. 32
Col. Centro, Tlaxcala, Tlax.
C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolomé de las Casas
No. 199 entre Tuero Molina y
Manuel Altamirano Col. Ignacio
Zaragoza Veracruz, Ver. C.P. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATÁN
Calle 29 No. 479 Esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero,
Mérida Yucatán C.P. 97115
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Adolfo López Mateos Norte N°
103-Letra C, Interior 1, Col. Centro
Zacatecas, Zac. C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y ÁREA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Moliére 450 C, 1er. piso
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo México, D.F.
C.P. 11520
mencond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa
No. 655 Locales 1,2 y 3 E
Col. Progreso del Sur Del. Iztapalapa
C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
SUR
Candelaria No. 33 Col. Los Reyes
Coyoacán Entre Pacíco y División
del Norte Del. Coyoacán C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx