DERECHO DE SEGUROS

Mg. Jheydi Quiroz Palacios

CONTRATO DE SEGURO
Derecho de Seguros (II Parte)
DEFINICIÓN DE CONTRATO DE SEGURO

 EL CONTRATO DE SEGURO ES AQUEL POR EL CUAL

UNA PERSONA, A CAMBIO DEL PAGO DE UNA SUMA
DE DINERO ACTUAL, SE OBLIGA FRENTE A OTRA
PERSONA, A UNA PRESTACIÓN FUTURA: A PAGAR
UNA INDEMNIZACIÓN, SATISFACER UN CAPITAL,
UNA RENTA U OTRAS PRESTACIONES SI OCURRE UN
EVENTO INCIERTO.
CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE
SEGURO
ALEATORIO
BILATERAL
ONEROSO
DE ADHESIÓN
DE TRACTO SUCESIVO
DE BUENA FE
CONSENSUAL
“Tiene interés asegurable toda persona
cuyo patrimonio pueda resultar
afectado, directa o indirectamente, por
la realización de un riesgo. Es
asegurable todo interés que, además de
lícito, sea susceptible en dinero”
(Beaumont).
 INTERÉS ASEGURABLE CONTINGENTE –
POSTURA DE LA SBS
Al respecto la SBS señala que cuando el interés
asegurable no existe al momento del perfeccionamiento
del contrato (interés contingente), el contrato de seguro
se celebra sometido a la condición suspensiva de que éste
exista al inicio de sus efectos, cuando comience la
cobertura.
En este sentido, las partes pueden sujetar la vigencia del
contrato a que en un plazo determinado el bien objeto de
interés asegurable llegue a tener existencia. Mientras esa
condición esté vigente, el contrato de seguro no surte
ningún efecto entre las partes.
TOMADOR:
Es aquel que contrata el Seguro y se obliga al pago de
la prima (art. 5). Cuando no es asegurado debe tener
interés asegurable o en los seguros de vida, el
consentimiento del asegurado (121 LCS).

Para la LCS el tomador es:

-El que firma la Solicitud de Seguro –formula la

invitación a ofrecer- 5 y 6 LCS.

-El contratante es el obligado al pago de la prima (art.

17 LCS)
ELEMENTOS PERSONALES DEL
CONTRATO DE SEGURO
ASEGURADO. TOMADOR.

BENEFICIARIO:
 En los seguros de personas, incluido el de vida, es la
persona que sin ser parte del contrato, y a veces
tampoco tener interés asegurable, es el destinatario
de los derechos (al pago de una indemnización, un
capital, renta o prestación).
 ELEMENTOS PERSONALES DEL
CONTRATO DE SEGURO
 ASEGURADO TOMADOR BENEFICIARIO TERCERO PERJUDICADO

TERCERO DAMNIFICADO:
 Es aquel que sin ser parte del contrato, sufre las
consecuencias dañinas de la acción u omisión del asegurado.

Dice la Ley de Contrato de Seguro:

 Artículo 110. Acción directa del tercero damnificado
El tercero víctima del daño tiene acción directa contra el asegurador, hasta
el límite de las obligaciones previstas en el contrato de seguro y siempre
que se incluya al asegurado en su demanda.
ELEMENTOS PERSONALES DEL
CONTRATO DE SEGURO
 ASEGURADO TOMADOR BENEFICIARIO
TERCERO PERJUDICADO

ASEGURADOR(A):
 Persona Jurídica empresaria, autorizada por la SBS,
para ofrecer cobertura y obligarse al pago de una
indemnización, capital, prestación o renta, a cambio
del pago de la prima, si ocurre el siniestro.
ELEMENTOS PERSONALES DEL
CONTRATO DE SEGURO

- ASEGURADOR(A)

- CORREDOR.

- COMERCIALIZADOR.
ELEMENTOS MATERIALES DEL CONTRATO
DE SEGURO
- EL RIESGO
- LA PRIMA
- INTERÉS ASEGURABLE.
- CAPITAL ASEGURADO o SUMA ASEGURADA
- Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a
los bienes cubiertos por la póliza y cuyo importe es la
cantidad máxima que está obligado a pagar el
asegurador, en caso de siniestro.
CONTRATO DE SEGURO: PRINCIPIOS
 El contrato de seguro se rige por los siguientes
principios:
a) Máxima buena fe.
b) Indemnización.
c) Mutualidad.
d) Interés asegurable.
e) Causa adecuada: el riesgo cubierto debe ser la causa
más directa e inmediata de la pérdida o daño producido.
f) Las estipulaciones insertas en la póliza se interpretan,
en caso de duda, a favor del asegurado.
CONTRATO DE SEGURO: INTERPRETACIÓN
 Artículo IV. En la interpretación del contrato de seguro se aplican las reglas
siguientes:
 Primera: Todas las cuestiones jurídicas se rigen por esta ley y por las que
convencionalmente se acuerden, en cuanto no vulneren los principios
esenciales de la naturaleza jurídica del seguro. Solo se aplica el derecho
común a falta de disposiciones de derecho de seguros o de protección al
consumidor.
 Segunda: Las cláusulas contrarias a las normas de esta ley son nulas y son
reemplazadas de pleno derecho por estas.
 Tercera: Los términos del contrato que generen ambigüedad o dudas son
interpretados en el sentido y con el alcance más favorable al asegurado. La
intermediación a cargo del corredor de seguros no afecta dicha regla ni la
naturaleza del seguro como contrato celebrado por adhesión.
CONTRATO DE SEGURO: INTERPRETACIÓN

 Cuarta. La participación del asegurador en el procedimiento de

liquidación de los daños importa su renuncia a invocar las
causales de liberación conocidas con anterioridad, que sean
incompatibles con esa participación.
 Quinta. El uso y la práctica generalmente observados en el
comercio en contratos de igual naturaleza, y especialmente la
costumbre mercantil, prevalecen sobre cualquier sentido que se
pretenda dar a las palabras.
 Sexta. Las condiciones especiales prevalecen sobre las
condiciones particulares y estas prevalecen sobre las generales.
Las cláusulas manuscritas o mecanografiadas predominan sobre
las impresas.
CONTRATO DE SEGURO: INTERPRETACIÓN

 Sexta.
 Lascondiciones especiales prevalecen sobre las
condiciones particulares y estas prevalecen
sobre las generales.
 Lascláusulas manuscritas o mecanografiadas
predominan sobre las impresas.
 (…)
CONTRATO DE SEGURO: INTERPRETACIÓN
 1.- Condiciones Generales: conjunto de cláusulas o estipulaciones básicas
establecidas por las empresas para regir los contratos pertenecientes a un mismo
ramo o modalidad de seguro. (2.f de la R SBS 31992013).
 2.- Condiciones particulares: estipulaciones relativas al riesgo individualizado que se
asegura, como por ejemplo la identificación de las partes, la designación del
asegurado y el beneficiario, la descripción de la materia asegurada, la suma
asegurada o el alcance de la cobertura, el importe de la prima y el cronograma de
pago correspondiente, el lugar y la forma de pago, la vigencia del contrato, entre otros
(2.1 de la R SBS 3199-2013).
 3.- Condiciones especiales: conjunto de estipulaciones que tienen por objeto ampliar,
reducir aclarar, y en general, modificar el contenido o efectos de las condiciones
generales o particulares. (2.g de la R SBS 3199-2013). 3.1.- a) Cláusulas adicionales:
Son aquellas condiciones especiales y opcionales a una o más pólizas, que permiten
extender o ampliar las coberturas principales del producto de seguros, comprendidas
en las condiciones generales, incluyendo riesgos no contemplados o expresamente
excluidos. (2.a de la R SBS 7044-2013 Reglamento del Registro de Modelos de
Pólizas de Seguro)
CONTRATO DE SEGURO: INTERPRETACIÓN
 4.- Endoso: Documento firmado por Aseguradora y Tomador
que se adhiere con posterioridad a la póliza emitida, en el
que se establecen modificaciones de la Póliza emitida por el
Asegurador o nuevas declaraciones del contratante. (2.n. R
SBS 3199-2013).
 Las cláusulas adicionales priman sobre las especiales.
 Las especiales priman sobre las particulares .
 Las cláusulas particulares priman sobre las Generales .
 Los Endosos son posteriores a la suscripción de la Póliza y
modifican su contenido.
 CONTRATO DE SEGURO: INTERPRETACION

- POLIZA:
- La Solicitud de Seguro
- Las Declaraciones adjuntas a la solicitud de seguro, y
el
- - Resultado de las Inspecciones para la adecuada
evaluación del riesgo, FORMAN TAMBIÉN PARTE
INTEGRANTE DE LA PÓLIZA (13 R SBS 3199-2013).
CONTRATO DE SEGURO: INTERPRETACION

 Séptima: La cobertura, exclusiones y, en general, la

extensión del riesgo así como los derechos de los
beneficiarios, previstos en el contrato de seguro, deben
interpretarse literalmente.
 Octava:Las restricciones a la libre actividad del
asegurado deben formularse expresamente e
interpretarse literalmente.
CONTRATO DE SEGURO: INTERPRETACION

 Novena. Las cláusulas que imponen la caducidad

de derechos del contratante, asegurado o
beneficiario, deben ser de interpretación restrictiva
en su alcance y en los hechos que tienden a
acreditar su procedencia. Su redacción debe ser
clara, simple y precisa.
 Décima. Las cargas impuestas convencionalmente
al contratante, asegurado o beneficiario deben ser
razonables.
CONTRATO DE SEGURO: INTERPRETACION
 Décimoprimera. Para determinar la observancia de cláusulas
de garantía, prescripciones de seguridad o medidas de
prevención, debe tenerse en cuenta más el cumplimiento
sustancial de las mismas y su eficacia efectiva, que su
cumplimiento literal. No se debe sancionar al asegurado por
incumplimiento de garantías o medidas cuya observancia no
hubiera evitado el siniestro.
 Décimosegunda. Son nulas aquellas estipulaciones
contractuales que amplían los derechos del asegurador o
restringen los del asegurado en contravención de las
disposiciones establecidas en la presente Ley
 CELEBRACIÓN DEL CONTRATO
I.- POR MEDIOS PRESENCIALES
 1er Paso LA SOLICITUD DE SEGURO:
 LA INVITACIÓN A OFRECER suscrita por el Tomador en un Formulario
proporcionado por la Aseguradora.
 NO ES VINCULANTE, ni para ASEGURADORA ni para el TOMADOR:
 La Solicitud no prueba la existencia de un contrato de seguro.
 La Aseguradora tiene 15 días para enviar la Póliza o Certificado (salvo que dentro del
mismo plazo notifique rechazo o requiera información adicional).
 Solo puede no existir solicitud en el caso de seguros contratados por
sistemas de comercialización a distancia (art. 6LCS).
 Si existe certificado y cobro de prima y no Solicitud de Seguros puede darse
la infracción del tipo art. 56.1.b del Código de Protección y Defensa del
Consumidor.
 CELEBRACIÓN DEL CONTRATO
I.- POR MEDIOS PRESENCIALES

 2do paso: El envío de la Póliza o Certificado

 Como la Solicitud de Seguro no es vinculante para EL
ASEGURADOR, este tiene 15 días para denegar ofrecer el
Seguro, o para pedir informaciones adicionales (conforme a
las cuales hacer una contraoferta).
 El mismo Plazo de 15 días tiene la ASEGURADORA para enviar
la Póliza (en caso de Seguros Individuales) o el Certificado (en
el caso de Seguros Grupales).
 LA PÓLIZA O EL CERTIFICADO ENVIADOS CONSTITUYEN LA
OFERTA DEL SEGURO
 CELEBRACIÓN DEL CONTRATO
I.- POR MEDIOS PRESENCIALES

 3er paso: Aceptación o Rechazo de la Oferta.

ACEPTACIÓN:
Oficio Múltiple N° 35611-2015-SBS: (…) De lo expuesto se concluye que,
el marco legal establecido a partir de la vigencia de la LCS no contiene la
exigencia de que la póliza de seguro emitida o sus modificaciones sean
firmadas por el asegurado o contratante, tal como se establecía en el
artículo 341° de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N°
26702 (Ley General), por lo que dicha obligación que era aplicable a los
corredores de seguros, ha quedado derogado tácitamente, en virtud de la
Décimo Tercera Disposición Complementaria, Final y Modificatoria de la
LCS que deroga, entre otros, aquellas normas que se o pongan a dicha
Ley. (…)
 CELEBRACIÓN DEL CONTRATO
I.- POR MEDIOS PRESENCIALES

 3er paso: Aceptación o Rechazo de la Oferta.

Artículo 29 LCS: Diferencias entre la propuesta y la póliza
Cuando el texto de la póliza difiere del contenido de la propuesta u oferta, la diferencia
se considera tácitamente aceptada por el contratante si no reclama dentro de los treinta
(30) días de haber recibido la póliza, solo cuando el asegurador advierte al contratante,
en forma detallada y mediante documento adicional y distinto a la póliza, que existen
esas diferencias y que dispone de treinta (30) días para rechazarlas.
Si la referida advertencia es omitida por el asegurador, se tendrán las diferencias como
no escritas salvo que sean más beneficiosas para el asegurado.
Para producir efectos antes de los treinta (30) días, la aceptación de las diferencias por
parte del contratante deberá ser expresa.
La eliminación o el rechazo de las diferencias no afectan la eficacia del contrato en lo
restante, salvo que comprometan la finalidad económico-jurídica del contrato.
 CELEBRACIÓN DEL CONTRATO
I.- POR MEDIOS PRESENCIALES

 Artículo Acerca del Contenido de la Póliza:

 Se tienen por no escritas las cláusulas que consagran caducidades a los derechos
del asegurado, suspensiones o exclusiones de cobertura contenidas en condiciones
generales o particulares predispuestas o en anexos que no se encuentren impresas
en caracteres notorios, entendiéndose por tales los que se destaquen del resto del
texto.
 En caso de imponerse cláusulas de garantía que condicionen la cobertura del riesgo
al asegurado, es decir cargas adicionales y especiales, se debe destacar su
existencia en la parte frontal de la póliza (28 LCS).
*El resumen al que hace referencia el 26 LCS no forma parte de la Póliza porque
tiene carácter meramente informativo.
Principales Operaciones de
las Instituciones de Seguros

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Las Instituciones de Seguros pueden realizar las
siguientes funciones:
 Seguros. Inversión en donde nos asociamos con otra persona y
aportamos una pequeña cantidad para un riesgo al que está expuesto a
convertirse en siniestro, se paga la cantidad acumulada.
 Reaseguro. En razón del cual una empresa toma a su cargo total o
parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daños que
exceda de la cantidad asegurada.
 Reafianzamiento: El Reafianzamiento se define como el contrato por el
cual una institución de fianzas, de seguro o de reaseguro, o incluso una
reafianzadora extranjera se obliga a pagar a otra llamada reafianzada,
las cantidades que esta deba cubrir al beneficiario de la fianza.
 Constitución e inversión de reservas. Deben constituir las reservas a
las que la Ley las obliga, como son las reservas técnicas para riesgos en
curso, las reservas para obligaciones pendientes de cubrir, las reservas
de previsión y otras.
56
APLICACIÓN PRACTICA
 CONTRATO DE SEGURO
 Esaquel por el que el asegurador se obliga,
mediante el cobro de una prima y para el
caso de que se produzca el evento cuyo
riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar
dentro de los límites pactados el daño
producido al asegurado o a satisfacer un
capital, una renta u otras prestaciones
convenidas. LGS.
Ley N° 27181, Ley General de Transporte y Tránsito
Terrestre
Artículo 30.- Del Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito

30.1 Todo vehículo automotor que circule en el territorio de la República debe contar con una póliza de seguros
vigente del Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito - SOAT o certificados contra accidentes de tránsito -
CAT, que contengan términos equivalentes, condiciones semejantes o mayores coberturas ofertadas que el SOAT
vigente, en cuyo caso las asociaciones de fondos regionales o provinciales contra accidentes de tránsito -
AFOCAT entregarán el certificado(...)
 30.2 El SOAT y el CAT cubren a todas las personas, sean ocupantes o terceros no ocupantes que sufran lesiones o
muerte, como producto de un accidente de tránsito."

 30.4 El Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito y los certificados contra accidentes de tránsito señalados
en el numeral 30.1 tienen las siguientes características:
a) Incondicionalidad.
b) Inmediatez.
c) Cobertura ilimitada, en razón del número de los siniestros.
d) Efectividad durante toda su vigencia.
e) Cobertura a nivel nacional en el caso del SOAT, y regional o provincial en el caso del AFOCAT; con
periodicidad anual.
f) Insustituible.

 30.6 Sin perjuicio de la atención inmediata de lesiones o muerte de los afectados por un accidente de tránsito,
garantizada por el SOAT o CAT, y del pago oportuno de la indemnización que les corresponda, las empresas de
seguros y AFOCAT que hayan efectuado dicho pago, pueden solicitar el reembolso respectivo a otras empresas
de seguros o AFOCAT de ser el caso, siempre y cuando el vehículo automotor responsable del accidente cuente
con un seguro de responsabilidad civil frente a terceros. Dicho reembolso se reflejará en el índice de
siniestralidad.
 TUO Reglamento Nacional de Responsabilidad Civil y Seguros
Obligatorios por Accidentes de Tránsito – D.S. Nº 024-2002-MTC
 Artículo 2.- (…) El conductor, el propietario del vehículo y, de ser el caso, el prestador del
servicio de transporte terrestre son solidariamente responsables por los daños personales y
materiales, así como perjuicios, causados a los ocupantes y terceros no ocupantes del
vehículo automotor.”
 Artículo 3.- Todo vehículo automotor que circule en el territorio de la República debe
contar con una póliza vigente de Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito según los
términos y montos establecidos en el presente Reglamento.

 Artículo 7.- La obligación de contratar el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito

recaerá sobre el propietario del vehículo automotor o el prestador del servicio de
transporte. Para tal fin se presumirá como propietario, la persona cuyo nombre aparezca
inscrito en la tarjeta de identificación vehicular o tarjeta de propiedad del vehículo
expedido por el Registro de Propiedad Vehicular.

 Artículo 14.- El pago de los gastos e indemnizaciones del seguro a que se refiere el
presente Reglamento se hará sin investigación ni pronunciamiento previo de autoridad
alguna, bastando la sola demostración del accidente y de las consecuencias de muerte o
lesiones que éste originó a la víctima, independientemente de la responsabilidad del
conductor, propietario del vehículo o prestador del servicio, causa del accidente o de la
forma de pago o cancelación de la prima, lo cual deberá constar expresamente en el
contrato de la póliza de seguro.
 TUO Reglamento Nacional de Responsabilidad Civil y Seguros
Obligatorios por Accidentes de Tránsito – D.S. Nº 024-2002-MTC

 Artículo 17.- En caso de accidentes de tránsito en que hayan participado dos o

más vehículos, cada compañía de seguros será responsable de las indemnizaciones
correspondientes a las personas transportadas en el vehículo por ella asegurado.
En caso de peatones o terceros no ocupantes de vehículos automotores, las
compañías de seguros intervinientes serán responsables solidariamente de las
indemnizaciones que correspondan a dichas personas o su (s) beneficiario (s).
En este último caso, la compañía de seguros que hubiere pagado tendrá derecho a
repetir contra las demás para exigirles su correspondiente participación sin
perjuicio de los convenios que para el efecto puedan celebrar las compañías de
seguros involucradas.
En el caso que alguno de los vehículos que participa en el accidente de tránsito no
contase con el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito, el propietario, el
conductor y en su caso, el prestador del servicio de transporte responden
solidariamente frente a los ocupantes de dicho vehículo, terceros no ocupantes,
establecimientos de salud y compañías de seguros por el monto de los gastos
incurridos y/o indemnizaciones que éstos hubieren pagado a los accidentados
frente a los cuales, los sujetos antes mencionados, resulten responsables.
TUO Reglamento Nacional de Responsabilidad Civil y Seguros
Obligatorios por Accidentes de Tránsito – D.S. Nº 024-2002-MTC
 Artículo 20.La compañía de seguros que pagó las indemnizaciones previstas en este
Reglamento, podrá repetir lo pagado de quien (es) sea (n) civilmente responsable (s) del
accidente, incluyendo al tomador del seguro, cuando por su parte hubiere mediado dolo o culpa
inexcusable en la causa del accidente. Se considera que existe culpa inexcusable en los casos
en los que el tomador hubiere permitido la conducción del vehículo a:
a) Menores de edad;
b) Personas a las que no se les haya otorgado licencia de conducir o que, teniéndola, no la
faculte a conducir el vehículo asegurado.
c) Personas en estado de ebriedad, de drogadicción o en situación de grave perturbación de sus
facultades físicas o mentales.

 Sin perjuicio de lo anterior, la compañía de seguros que pagó las indemnizaciones previstas en
este Reglamento podrá repetir lo pagado del tomador del seguro cuando éste:
a) Hubiere incumplido con pagar la prima de seguros con la Compañía de Seguros de acuerdo
con lo convenido en la póliza de seguro;
b) Hubiere dado o permitido un uso del vehículo distinto al declarado al momento de contratar
el seguro y que aparece consignado en el certificado de seguro;
c) Hubiere permitido o facilitado la percepción fraudulenta o ilícita de los beneficios del seguro
por parte de terceros no beneficiarios de la misma, sin perjuicio de las sanciones
administrativas o penales a que hubiere lugar.
En ningún caso será oponible a las víctimas y/o beneficiarios del seguro las excepciones
derivadas de los vicios o defectos del contrato, ni del incumplimiento de las obligaciones
propias del contratante y/o asegurado.
Principio de HOMOGENEIDAD CUANTITATIVA:
El valor o suma asegurada de los riesgos cubiertos no
puede sobrepasar una determinada cantidad promedio
dentro de la mutualidad (o Unidad de Riesgo). Plenos de
retención.