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Preços competitivos
| Maio/Junho 2010
O
seguro automóvel,
Analisámos 10 contratos e preços para 56 cenários
de contratação
Em Fevereiro, enviámos questionários a 22 seguradoras obrigatória, é um dos
do ramo automóvel. Pedimos as condições das respec- mais procurados pelos
tivas apólices e preços para mais de meia centena de portugueses: as últimas
cenários. Responderam-nos 10. estatísticas do Instituto de Seguros
A Açoreana e a Axa alegaram estar a alterar os respec- de Portugal apontam para cerca
tivos produtos, para não colaborar. A N Seguros justi- de 6 milhões de apólices activas
ficou-se com a recente aquisição por outra companhia. em 2008.
A Génesis e a Lusitania declararam que os seus produ- A oferta é também diversificada,
tos se destinam a protocolos específicos ou grupos pro- pelo que a opção do consumidor por
fissionais. A Global, Groupama, Logo, Lusitania, Real, uma companhia torna-se difícil.
O NOSSO Sagres e Tranquilidade, por razões que desconhecemos, Para ajudar, fazemos todos os
ESTUDO remeteram-se ao silêncio. anos uma análise do mercado e
indicamos as apólices mais baratas
para cada perfil. Como pode ver cobertura de responsabilidade civil). entre 4 e 20%, com reduções de 16
nos quadros das págs. seguintes, Já os fenómenos naturais, como a 75%, respectivamente. Ao subir
os preços continuam muito as notícias recentes comprovam, a franquia poupa no prémio, mas
competitivos, apesar de tímidas podem ser bastante úteis para recebe menos em caso de sinistro.
tentativas para inverter a tendência. quem reside em locais sujeitos a Mesmo assim, é preferível contratá-
Mas é possível conseguir melhor, se inundações ou não tem garagem. la a não subscrever sequer o seguro
negociar em várias companhias. A cobertura de vandalismo é útil de danos próprios.
se residir numa zona problemática.
Mais coberturas Siga o nosso conselho: contrate só Condutor, carro e cidade
para carros novos as coberturas que lhe fazem falta. pesam no preço
●●● Se conduz um carro antigo Caso contrário, o preço do seguro ●●● O preço do seguro de
ou com valor comercial reduzido, pode tornar-se incomportável responsabilidade civil depende do
contrate um pacote simples, com as para o orçamento. A maioria das veículo (ligeiro de passageiros,
coberturas de responsabilidade civil apólices de danos próprios prevê ligeiro de mercadorias, etc.),
e assistência em viagem. uma franquia de 2% do capital classe de cilindrada e do capital
A primeira é a única obrigatória, contratado. Se considera que o seguro. Regra geral, são definidas
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com um capital mínimo de 750 seguro é caro, pode aumentar a três classes (até 1500 cc, de 1500
mil euros para danos materiais e franquia para reduzir o prémio. a 2500 cc, e mais 2500 cc de
2 milhões e 500 mil para danos Regra geral, as opções variam cilindrada) às quais correspondem
corporais. Se considera que estes →
valores podem ser insuficientes e
não quer correr riscos, opte por
módulos superiores de capital,
até 50 milhões de euros. Como Jovens condutores pagam mais
se rege por uma apólice uniforme
e é comercializada por todas as
seguradoras em condições idênticas,
a escolha da companhia deve ❘❘❘ Um condutor inexperiente pode
basear-se sobretudo no preço. ter de pagar 40 a 100% mais pelo
seguro do carro. Para contornar
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A assistência em viagem tem um
custo anual reduzido e proporciona esta questão e evitar os agravamen-
um leque muito abrangente de tos, é frequente os pais contrata-
garantias em caso de acidente, rem o seguro, declarando-se como
avaria do veículo ou doença no condutores habituais do veículo.
estrangeiro. Recomendamos a Não recomendamos: em caso de Poupe mais
contratação. sinistro, a seguradora pode alegar de mil euros
falsas declarações e recusar pagar a com as Escolhas
Acertadas
indemnização.
Se o carro é novo ou ❘❘❘ Em caso de acidente, a Generali e
tem valor comercial a Liberty duplicam a franquia con- para um condutor de 19 anos e
tratada, com um mínimo de € 250 e carta há 1, de Lisboa, sem sinis-
elevado, opte por um de 8%, para condutores até 25 anos tros. Se optar pelas nossas Escolhas
pacote abrangente e/ou carta há menos de 2, repre- Acertadas, pode poupar € 660 por
sentando um risco superior ao do ano. Se for nosso associado e optar
condutor declarado na apólice. pelo protocolo, a diferença chega a
●●● Se o carro é novo ou, não ❘❘❘ Pedimos às seguradoras preços mais de mil euros.
sendo novo, tem um valor comercial
significativo, opte por um pacote de
coberturas mais abrangente, que
inclua danos próprios do veículo.
O seguro de danos próprios integra P Escolha Acertada condutores de risco agravado
três coberturas que garantem Ford Fiesta 1.25 Titanium Volkswagen Golf 2.0 TDi VI Confortline
5p, 1242 cc, 82 cv 5p, 1968 cc, 140 cv
uma indemnização pelos danos Coberturas (1)
causados por colisão, roubo ou cidade de risco cidade de risco cidade de risco cidade de risco
agravado reduzido agravado reduzido
incêndio, se não houver um terceiro
responsável. Além destas, pode OK! teleseguros OK! teleseguros OK! teleseguros OK! teleseguros
contratar ocupantes, fenómenos DECO (€ 275) DECO (€ 246) DECO (€ 268) DECO (€ 239)
RCO + AV OK! teleseguros Seguro Directo OK! teleseguros OK! teleseguros
naturais e vandalismo, mediante o (€ 354) (€ 250) (€ 345) (€ 307)
pagamento de um prémio adicional.
A cobertura de ocupantes é a única OK! teleseguros OK! teleseguros OK! teleseguros OK! teleseguros
que garante uma indemnização RCO + DP + AV DECO (€ 918) DECO (€ 832) DECO (€ 1 292) DECO (€ 1 167)
ao condutor, se este sofrer danos OK! teleseguros OK! teleseguros OK! teleseguros OK! teleseguros
(€ 1 215) (€ 1098) (€ 1 664) (€ 1 497)
corporais num acidente da sua
responsabilidade (os danos sofridos Poupança (2) € 699 € 521 € 1 031 € 781
pelos restantes passageiros são (1) Coberturas: RCO = responsabilidade civil obrigatória; AV = assistência em viagem; DP = danos próprios.
indemnizáveis ao abrigo da (2) Poupança com a nossa Escolha Acertada para o pacote mais abrangente, face à média do mercado.
seguros obrigatório e danos próprios
indemniza 60 dias após participar assistência ao veículo e ocupantes montante, a seguradora nada danos intencionais, devidos à falta
o desaparecimento do veículo se pode ser usada na UE e países paga. Se os danos forem da inspecção periódica obrigatória
este não aparecer. da bacia do Mediterrâneo. Em superiores, a companhia ou provocados por condutores sem
Portugal, a maioria dá assistência indemniza, deduzindo a franquia. carta de condução.
Melhor classificação Generali. em caso de furo, falta de ●●● A responsabilidade civil não ●●● Penalizámos todas as apólices
Indemniza ao fim de 15 dias. combustível, perda ou roubo das tem franquias. Mas a maioria das com exclusões lesivas:
chaves, por exemplo. apólices de danos próprios impõe ● danos por guerra, golpe militar,
●●● Na garantia de assistência uma franquia mínima obrigatória revolução;
a pessoas, comparámos os de 2% do capital seguro. Para um ● danos por demência do
limites para despesas médicas, veículo de € 20 mil, a seguradora condutor ou por conduzir sob o
prolongamento da estadia e só paga a partir de 400 euros. efeito de álcool ou estupefacientes
adiantamento de fundos. Se os danos ascenderem a € 1000, (sem nexo de causalidade);
●●● Na assistência ao veículo, por exemplo, o segurado paga os ● sinistros quando o veículo é
avaliámos o capital máximo primeiros € 400 e a seguradora os usado em serviço de maior risco
para reboque, limites para a restantes 600. Há companhias que ao declarado;
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estadia a aguardar reparação e definem ainda valores mínimos. ● danos por circular em locais
indemnização para aluguer. ●●● Pode escolher franquias reconhecidos como não acessíveis;
superiores à obrigatória para obter ● participação em actividades que
Escolha da oficina Melhor classificação A Liberty um prémio mais baixo. ponham em risco a estabilidade e
●●● Maioria das seguradoras proporciona as coberturas mais domínio do veículo.
propõe reparar o veículo numa abrangentes. Melhor classificação Mapfre.
oficina convencionada, oferecendo Só aplica franquias a choque, Melhor classificação Protocolo,
um veículo de substituição, mas colisão e capotamento pois tem menos exclusões.
todas dão liberdade de escolha ao (mínimo de € 250) e prevê Todas as outras companhias têm
segurado. os maiores descontos. apreciação negativa neste critério.
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e agravado pelos acidentes países da Carta Verde. O facultativo Seguradora
GLOBAL
participados. Não é agravado se está limitado ao território nacional,
activar a assistência em viagem, excepto assistência em viagem, OK! teleseguros B
Maioria das apólices
protecção jurídica, quebra ocupantes e protecção jurídica, DECO
isolada de vidros e ocupantes. válidas em todo o mundo. Se viajar
impõe franquia de 2%
Liberty B
Mas, em caso de sinistro, a de carro para fora destes limites, do capital seguro nos
maioria das companhias agrava contrate uma extensão territorial. OK! teleseguros BFC
a totalidade do prémio, mesmo danos próprios.
que só active danos próprios ou Melhor classificação Protocolo, Fidelidade BFC
responsabilidade civil. OK! teleseguros, Fidelidade Mundial
●●● Ao transferir a apólice para Mundial, Império Bonança, Mapfre Império Bonança BFC ●●● Factores como as características
outra companhia, esta aplica os e Allianz. Têm âmbito territorial do condutor ou do veículo também
bónus ou agravamentos, com idêntico ao do seguro obrigatório. Mapfre BFC podem aumentar ou diminuir o
base na sinistralidade dos últimos valor a pagar. O limite varia mas,
5 anos. O histórico consta do Allianz BFC
regra geral, o prémio é agravado se
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certificado de tarifação, entregue
quando termina o contrato. Victoria BFC o condutor tiver menos de 25 anos
e carta de condução há menos de 2
Melhor classificação Protocolo, Generali BFC anos (ver caixa na pág. 17). A zona
OK! teleseguros, Fidelidade de residência também se reflecte
Mundial e Império Bonança. Ocidental C
no valor do recibo. Lisboa e Porto,
Só agravam o prémio se activar cidades consideradas zonas de
Seguro Directo C
as coberturas de responsabilidade risco agravado, encarecem mais o
civil ou choque, colisão e A Muito bom; B Bom; C Médio;
capotamento.
seguro do que outras zonas do país:
D Medíocre; E Mau Alentejo, por exemplo. A definição
das zonas e do risco associado varia
consoante as seguradoras e está
relacionada com as estatísticas de
Volkswagen Golf 2.0 TDi VI Confortline 5p, 1968 cc, 140 cv
sinistralidade. Algumas companhias
cobram preços mais reduzidos às
cidade de risco agravado (Lisboa) cidade de risco reduzido (Portalegre) mulheres: segundo as estatísticas,
sem sinistros 1 sinistro ano anterior 5 anos sem sinistros 1 sinistro ano anterior em caso de acidente, causam menos
estragos do que os condutores do
OK! teleseguros/DECO (€ 104)
guros/DECO (€ 104) OK! teleseguros (€ 115) Allianz (€ 153) sexo masculino.
Allianz (€ 177) OK! teleseguros/DECO (€ 163) Nas seguradoras telefónicas, o
eseguros (€ 115) Allianz (€ 129) Seguro Directo (€ 164)
Seguro Directo (€ 134) local de parqueamento influencia o
prémio: se o carro pernoitar na rua
OK! teleseguros/DECO (€ 103) Allianz (€ 167)
guros/DECO (€ 112) Allianz (€ 194) OK! teleseguros (€ 115) OK! teleseguros/DECO (€ 187) e não na garagem paga mais.
leseguros (€ 125) Seguro Directo (€ 134) Seguro Directo (€ 187)
Menos 500 a 1000 euros
Allianz (€ 183) na factura
OK! teleseguros/DECO (€ 103) OK! teleseguros/DECO (€ 187)
guros/DECO (€ 112) Allianz (€ 213) OK! teleseguros (€ 115) Mapfre (€ 187) ●●● Para ter uma ideia de quanto
seguros (€ 125) custa o seguro para o carro, no
Seguro Directo (€ 134) Liberty (€ 192)
Seguro Directo (€ 194) quadro ao lado, apresentamos os
guros/DECO (€ 316) OK! teleseguros/DECO (€ 265) prémios anuais para 48 cenários.
Allianz (€ 545) Allianz (€ 496)
eseguros (€ 353) OK! teleseguros (€ 296) Estes resultam do cruzamento de
guros/DECO (€ 335) Mapfre (€ 703) OK! teleseguros/DECO (€ 290) vários factores: dois veículos mais
Mapfre (€ 531)
eseguros (€ 375) Allianz (€ 708) OK! teleseguros (€ 324) vendidos em 2009 nas cilindradas
guros/DECO (€ 321) OK! teleseguros/DECO (€ 281) Mapfre (€ 552) até 1500 cc e acima de 1500 cc;
Liberty (€ 650)
eseguros (€ 359) OK! teleseguros (€ 314) Liberty (€ 555) duas zonas de circulação (risco
€ 349 € 530 € 296 € 399 agravado e reduzido); e dois níveis
tada, face à média do mercado. de bonificação (apólice bonificada
→
seguros obrigatório e danos próprios
→
após 5 anos consecutivos sem
sinistros e apólice agravada por um
FORD FIESTA 1.25 TITANIUM 5P
sinistro participado na anuidade
Cada seguradora, sua avaliação anterior). Considerámos veículos
novos, com 3 e 5 anos e ainda dois
MATRÍCULA DE 2005 MATRÍCULA DE 2007 MATRÍCULA DE 2010 níveis de cobertura. No quado da
pág. anterior, seleccione o perfil
€ 15 545 € 15 545
com que mais se identifica, tendo
€ 15 000
em conta a gama e ano do veículo,
€ 8 083
€ 9 150 € 9 240 cidade onde reside e pacote de
€ 6 218 € 6 050 € 6 720 coberturas desejado.
declarações de recusa
» Lei penalizadora
Com o novo regime jurídico do contrato de seguro, em vigor desde Janeiro do
ano passado, os consumidores perderam direitos. Já contactámos os vários
PREÇO
grupos parlamentares, pedindo-lhes para alterar a lei que obriga a comunicar Não sócios € 13,88
à seguradora todos os factos susceptíveis de agravar o risco, ainda que não Sócios € 9,71
sejam solicitados na proposta. Outra alteração, contra a qual nos temos mani-
festado, é o facto de o segurado só poder terminar o seguro na data de reno-
vação, quando antes poderia fazê-lo a qualquer altura.
mas permitem que o consumidor que a reparação seja feita. Se o
contrate a apólice onde quiser. Estes responsável pelo acidente não
pacotes são, regra geral, mais caros tiver seguro válido ou, havendo
do que as nossas Escolhas Acertadas. feridos, for desconhecido, contacte Melhor tarifa on-line
Em alternativa, contrate o pacote o Fundo de Garantia Automóvel.
mínimo de coberturas exigido e siga No estrangeiro, anote o nome, a
as nossas recomendações. morada e a matrícula do carro do
responsável e chame as autoridades.
Declarar bem um acidente O resto, segundo uma directiva
●●● Num acidente de automóvel comunitária, pode ser tratado
sem feridos, o primeiro passo é em Portugal. Junto do Centro de
preencher a declaração amigável. Informação do Instituto de Seguros
Identifique os intervenientes, as de Portugal, pergunte qual o
seguradoras e descreva o acidente. representante da seguradora do
Indique testemunhas, caso haja, outro condutor e contacte-o para
respectivas moradas e telefones. exigir a indemnização. Caso seja www.deco.proteste.pt/simularseguroauto
21 | seguros | Dinheiro&direitos 99
Se possível, fotografe o local, os o responsável, telefone para a sua Simule a apólice mais vantajosa para
veículos e os danos. Caso não tenha companhia e accione a sua apólice. o cenário que mais de aproxima do seu
declaração amigável, descreva o
sucedido numa folha em branco.
P
Este documento deve ser assinado Não abandone o local
pelos dois intervenientes. de um acidente, a
Anote os dados do outro condutor,
do veículo e o número da apólice. menos que precise de
A participação ao seguro deve ser assistência médica
feita nos 8 dias seguintes.
●●● Se o acidente ocorrer em
escolha acertada
território nacional e envolver só ●●● Chame as autoridades policiais
dois veículos, comunique-o à sua (PSP ou GNR) se houver feridos, não ●●● Nos quadros de Escolha Acertada,
seguradora. Se não houver feridos e puder preencher a declaração, tiver
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identificamos as seguradoras mais
os danos materiais não excederem dúvidas, as versões do acidente não baratas entre as melhores classificadas
15 mil euros, o sinistro é regulado coincidirem ou o condutor se recusar para 56 cenários representativos.
ao abrigo da chamada Indemnização a assinar a declaração. A polícia
Directa ao Segurado (IDS). Não elabora um auto de ocorrência que
●●● Para condutores sem acidentes,
podendo recorrer ao IDS, participe pode vir a ser útil na avaliação de
à seguradora da outra parte, no responsabilidades. Caso o automóvel as Escolhas Acertadas são a Allianz,
verso da declaração amigável. Junte fique impossibilitado de circular, Ocidental, OK! teleseguros e Seguro
elementos de prova, como fotos, contacte a assistência em viagem e Directo: apresentam os melhores preços
e um pedido de peritagem, com a peça um reboque. Indique a oficina para o seguro obrigatório e para o pacote
indicação da oficina onde pretende para onde deve ser transportado. mais abrangente, com danos próprios.
Caso seja nosso associado, a Escolha
Acertada é o protocolo negociado entre a
DECO e a Ok! teleseguros.
Se participou um sinistro recentemente, a
Exclusivo Associados Allianz, Liberty, Mapfre e Seguro Directo
são, regra geral, melhores opções.
Conheça as 6 principais vantagens do protocolo que negociámos para si. ●●● Para condutores jovens, a
● Contrato revisto pela DECO: linguagem simplificada, sem exclusões lesivas dos inte- OK! teleseguros e a Seguro Directo são
resses dos consumidores, nem cláusulas de interpretação ambígua. as Escolhas Acertadas. Caso sejam nossos
associados, o protocolo é a melhor opção.
● Prémios competitivos: sesconto mínimo de 10% sobre a tarifa normal. Recibos discri-
minados, com a indicação do prémio por cobertura. ●●● Escolha o cenário que mais se
● Mediação de conflitos: quanto à interpretação ou aplicação das condições contratuais. aproxima do seu, considerando o veículo,
Excluem-se os litígios sobre o apuramento de responsabilidades, em caso de sinistro. ano de matrícula, risco da cidade onde
● Fácil resolução de sinistros: oficina recomendada faz peritagem, regulariza e participa reside, bonificação ou agravamento da
o sinistro em caso de acidente com danos no veículo. Veículo cedido pela oficina. apólice e pacote de coberturas.
Contacte as seguradoras indicadas como
● Mais garantias em caso de perda total: a seguradora indica um stande onde pode
Escolha Acertada e peça uma simulação.
comprar um carro idêntico em condições de circular, pelo valor da indemnização.
● Através do produto Ok! Família, pode juntar todos os seguros do agregado numa apó- ●●● Visite mediadores: pode obter
lice e num recibo em troca de um desconto até 20%, consoante o número de viaturas. descontos de 20 a 25% face à contratação
ao balcão da companhia. D&d
Mais informações em www.deco.proteste.pt/seguroauto
motas
Difícil contratar
PROTESTE
Poupança
€ 96
C
ontratar um seguro de em leasing. Neste caso, além da mais de 750 centímetros cúbicos.
responsabilidade civil para responsabilidade civil, as locadoras Para motas de cilindrada inferior, a
mota pode não ser tarefa exigem o seguro de danos próprios poupança ronda os 70 euros.
fácil: muitas seguradoras e disponibilizam uma apólice
não estão dispostas a da companhia com a qual têm
P
suportar o risco, a menos que já protocolo. Como os seguros para
seja cliente ou tenha o cadastro motas são iguais aos do automóvel,
limpo. Se lho recusarem, reúna veja o artigo anterior para inteirar-
três declarações e apresente-as no -se das características das apólices.
Instituto de Seguros de Portugal, ●●● O prémio do seguro obrigatório
que se encarregará de nomear uma varia consoante a cilindrada da escolha acertada
das companhias para fazer o seguro. mota. A maioria das seguradoras
●●● Contratar uma cobertura define preços diferentes para motas
abrangente é ainda mais difícil, até 500 cc ou mais. Há também ●●● A Allianz é Escolha Acertada para
a menos que compre a mota companhias com classes de 250 cc motas até 500 cc, quer para o seguro
obrigatório, quer para uma cobertura
mais abrangente, que inclua danos
P Escolha Acertada 30 anos, carta há 10, de Lisboa próprios. Além dos prémios mais
vantajosos, aceita subscrever o seguro a
< 250 cc 251 a 500 cc 501 a 750 cc > 750 cc qualquer motociclista, sem restrições.
Coberturas (1) Honda CB
Keeway Speed 125 Kawasaki KX 450 F BMW R 1200 GS ●●● A Allianz é Escolha Acertada em
600 F Hornet
OK! teleseguros OK! teleseguros todos os cenários. Permite poupar até
RCO + AV Allianz (€ 171) Allianz (€ 178) DECO (€ 218) DECO (€ 189) € 75 face à média do mercado. Para
Allianz (€ 239) Allianz (€ 234)
motas com cilindrada acima de 750
Victoria (€ 700) cc, a Victoria tem o melhor preço no
OK! teleseguros
RCO + DP + AV Allianz (€ 271) Allianz (€ 462) Allianz (€ 581) pacote alargado, mas só para clientes.
DECO (€ 719)
Allianz (€ 789) Se é nosso associado, a opção pelo
Poupança (2) € 75 € 69 € 74 € 96 protocolo OK! teleseguros/DECO permite
(1) Coberturas: RCO = responsabilidade civil obrigatória; DP = danos próprios; AV = assistência em viagem. economizar até € 96 por ano. D&d
(2) Poupança com a nossa Escolha Acertada para o pacote mais simples, face à média do mercado.