Manual Vida Tradicional Colectiva Colones (v2)

MANUAL DE ASEGURAMIENTO
SEGURO DE VIDA TRADICIONAL COLECTIVA COLONES
Vigente a partir del 28 de junio del 2010
El Seguro de Vida Tradicional Colectiva Colones es un plan que ofrece cobertura

de seguro a un grupo de personas en un solo y único contrato; esto con el
objetivo de otorgar una tarifa menor al grupo en razón de su facilidad de
administración.
El aseguramiento se da a través de un Tomador de la póliza que negocia con el

Instituto las condiciones de aseguramiento para el grupo.
Registro ante la Superintendencia General de Seguros

Número de registro P14-26-A01-074-V1, P14-26-A01-074-V2.
Fecha de registro 28 diciembre 2009 (V1), 10 junio del 2010 (V2).
Categoría Seguros Personales.
Ramo Vida.
Modalidad de contratación Colectivo.
Temporalidad del producto Anual Renovable.
Tipo de contrato Adhesión.
COBERTURAS
a. Coberturas básicas:
El Instituto ofrece las siguientes coberturas básicas, las cuales son excluyentes
entre sí:
1. Cobertura de muerte accidental o no accidental: Indemnización

de la suma asegurada al beneficiario del seguro en caso de muerte
accidental o no accidental del Asegurado.
2. Cobertura de muerte plus: Cubre el riesgo de muerte accidental o no

accidental del Asegurado. En caso que se diagnostique una
enfermedad terminal se le adelanta la mitad de la suma asegurada
(A.M.S.A.). En caso de fallecer el Asegurado por cualquier causa, se
otorgará el adelanto de la suma asegurada de hasta un veinte por
ciento (20%) o un monto fijo que no excederá los ¢ 2.000.000 de
colones, para los gastos funerarios, porcentaje o monto fijo que se
establece en las Condiciones Particulares del seguro.
Las sumas giradas por estas coberturas (Funerario y A.M.S.A) no son

complemento de la suma asegurada en muerte, es decir, no son sumas
adicionales a esta cobertura, sino que se rebajan del monto de muerte.
Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 1

b. Coberturas adicionales
1. Cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la cobertura

básica en caso de incapacidad total y permanente pagadero en una
cuota (BI-1): Cobertura de incapacidad total y permanente del
Asegurado. La suma contratada se indemniza en una sola cuota. La
indemnización de esta cobertura cancela el seguro para el Asegurado
indemnizado.

básica en caso de incapacidad total y permanente pagadero en doce
cuotas (BI-12): Cobertura de incapacidad total y permanente del
Asegurado. La suma contratada se indemniza en doce cuotas
mensuales. En caso de que el Asegurado falleciere durante el período de
pago de las cuotas correspondientes, el saldo será girado en un solo
tracto a los beneficiarios designados. La indemnización de esta cobertura
cancela el seguro para el Asegurado indemnizado.

básica en caso de incapacidad total y permanente pagadero en
veinticuatro cuotas (BI-24): Cobertura de incapacidad total y
permanente del Asegurado. La suma contratada se indemniza en
veinticuatro cuotas mensuales. En caso de que el Asegurado falleciere
durante el período de pago de las cuotas correspondientes, el saldo será
girado en un solo tracto a los beneficiarios designados. La indemnización
de esta cobertura cancela el seguro para el Asegurado indemnizado.
4. Cobertura de muerte accidental, desmembramiento o pérdida de la

vista por causa accidental (DID): Esta cobertura ampara el riesgo de
muerte del Asegurado o la pérdida de sus miembros consecuencia de un
accidente, pagando los montos establecidos en la Tabla de
Indemnizaciones.
5. Cobertura familiar: Consiste en otorgar un monto equivalente al 50% de

la suma asegurada del Asegurado, al momento de ocurrir el fallecimiento
del cónyuge o conviviente y un monto equivalente al 25% de la suma
asegurada, al momento de ocurrir el fallecimiento de cualquiera de sus
hijos (as), siempre y cuando la edad de éstos no sea mayor de 18 ó 23
años en el caso de que el hijo esté, al momento de la muerte estudiando
y que dependa económicamente del Asegurado. Ampara únicamente la
cobertura de muerte accidental o no accidental y por concepto de hijos
(as), el monto indemnizado total no podrá superar el 50% de la suma
asegurada indiferentemente del número de hijos(as). Esta cobertura
puede suscribirse para el grupo familiar, cónyuge o conviviente e hijos

(as) o sólo para el cónyuge o conviviente o sólo para hijos (as). Debe
elegirse una de las tres (3) opciones que aplicará para toda la póliza.
6. Cobertura de gastos funerarios: Indemnización de hasta un 20% del

monto asegurado en la cobertura básica o un monto fijo, hasta un
máximo de ¢2.000.000 de colones. El monto de esta cobertura es
adicional a la cobertura básica de muerte accidental o no accidental y
opera independientemente de que la cobertura de muerte accidental o no
accidental esté cubierta o no en el contrato póliza.
7. Cobertura de enfermedad terminal: Prevé el pago de un monto

adicional no mayor al 50% de la suma asegurada en la cobertura básica
de muerte accidental o no accidental, en caso de que el Asegurado
presente un diagnóstico de enfermedad terminal.
c. Otros beneficios
1. Derecho de conversión: Por medio de este derecho el Asegurado, en

caso de dejar de pertenecer al grupo, puede adquirir una póliza de vida
individual, sin pruebas de asegurabilidad, por igual monto; siempre y
cuando él lo solicite por escrito, haya estado asegurado
ininterrumpidamente por un año y tenga menos de sesenta y seis (66)
años de edad. El costo del seguro será el correspondiente a la edad y
género del Asegurado en el momento de la conversión.
2. Recargo para mayores de 65 años en la cobertura de muerte

accidental o no accidental: Con esta opción se ofrece la posibilidad al
Asegurado de continuar en la póliza posterior a la edad de setenta y
cuatro (74) años o bien si una persona desea ingresar al seguro, podrá
hacerlo de acuerdo con las condiciones que se establecen en el apartado
“Tarifas” de este manual.
3. No limitación de edad: Se extiende el término de cobertura para el

riesgo de muerte accidental o no accidental y para la cobertura de gastos
funerarios (adicional), siempre y cuando se haya contratado la no
limitación de edad en la cobertura básica de muerte accidental o no
accidental, a los asegurados incluidos en el contrato de seguro, es decir,
éstos podrán permanecer en la póliza una vez alcanzada la edad de
setenta y cinco (75) años.
4. Participación de utilidades: El Instituto reconocerá al Tomador del

seguro un porcentaje de la utilidad de la póliza, si la póliza presenta
suficiencia tarifaria. Esta participación no se otorga si el seguro se apega
a la Ley de Asociaciones Cooperativas y creación del INFOCOOP No.
4179.

En el caso de la modalidad contributiva, los excedentes deberán
repercutir en el grupo asegurado. La distribución de los porcentajes será
como sigue:
Participación de Utilidades
Año de vigencia % Participación
1 30%
2 40%
3ero en adelante 50%
Esta liquidación se calcula al final del año póliza respectivo. Si en un año

determinado el negocio arroja pérdidas, éstas se aplican al siguiente
período. Si la pérdida persiste al tercer año póliza consecutivo, el
Instituto efectuará los ajustes técnicos correspondientes.
Si esta participación se incluye posterior a la emisión del seguro, el

mismo inicia su vigencia a partir de la siguiente renovación anual del
contrato de seguro y se reconocerá al finalizar dicha renovación.
5. Comisión de cobro: Se ofrece solo para la modalidad contributiva. Por

la recaudación de las primas el Instituto reconocerá al Tomador de
seguro el porcentaje de comisión de cobro pagadero según la forma de
pago elegida, que se establece en el cuadro siguiente de acuerdo al
volumen de personas aseguradas:
Tamaño del grupo Comisión de

cobranza
500 a 2.000 1%
2.001 a 3.000 1.5%
3.001 a 4.000 2%
Más de 4.000 2.5%
CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO
a. Segmentación
Se definen los siguientes segmentos de mercado:
1. Grupo natural:
Conformado por los grupos de empleados que pertenecen a un mismo
patrono (obrero-patronal) y los grupos que se derivan de un grupo
obrero patronal como: sindicatos, cooperativas, asociaciones
solidaristas.

2. Otros grupos:
Conformados por grupos que no se derivan de un mismo patrono como:
colegios profesionales, asociaciones, cámaras, cooperativas y además
las operadoras de pensiones.
Los grupos que no se identifiquen en las categorías anteriores deben someterse a

valoración por parte de la Dirección de Seguros Personales.
b. Aseguramiento por tipo de grupo
1. Afiliación total: Cuando hay una afiliación superior al 75% del grupo a
asegurar.
2. Afiliación parcial: Cuando hay una afiliación menor o igual al 75% del
grupo a asegurar.
c. Modalidades de contratación
Este seguro podrá contratarse en las siguientes modalidades:
1. Contributiva: Los miembros del grupo asegurado contribuyen con

parte o la totalidad de la prima.
2. No contributiva: El Tomador del seguro paga la totalidad de la prima.
3. Seguro al costo para cooperativas: beneficio que se aplica

únicamente en las condiciones establecidas en la Ley de Asociaciones
Cooperativas y creación del INFOCOOP N° 4179, artículo 6 inciso i. que
dispone ese beneficio cuando se tramiten los seguros por medio de una
Unión, Federación o Confederación de Cooperativas, por ello, cuando
se cumpla ese trámite se otorgará el beneficio de seguro al costo. En
este caso, dicho seguro deberá ser cotizado en la Dirección de Seguros
Personales.
d. Grupos no elegibles
1. Sociedades fraternales.
2. Clubes y organizaciones similares.
3. Grupos en que el número de miembros asegurables sea menor de

cinco (5) personas.
4. Grupo familiares.

e. Moneda
Este seguro se puede comercializar en colones.
f. Tipos de monto asegurado
1. Monto uniforme: un único monto asegurado para todo el grupo.

2. Monto escalonado: en tres segmentos determinados tomando como base el
grupo de operativos:
a. Operativos: un monto asegurado fijado por el tomador del seguro.
b. Administrativos: hasta el doble del monto asegurado del grupo de los
operativos.
c. Ejecutivos: hasta el doble del monto asegurado del grupo
administrativos.
3. Salarios: puede elegir el aseguramiento entre ocho (8) y treinta seis (36)
salarios. Se ofrece únicamente para el segmento de grupo natural.
g. Vigencia del seguro
Respecto al Tomador del seguro, la vigencia se establece por un (1) año que
iniciará en la fecha indicada en las Condiciones Particulares, siempre y cuando se
haya pagado la prima y terminará el día de la fecha del aniversario siguiente,
entendiéndose prorrogable automática e indefinidamente por períodos anuales,
salvo que alguna de las partes exprese por escrito lo contrario con treinta (30) días
naturales de antelación al vencimiento.
Respecto a cada Asegurado, el seguro estará vigente desde la fecha en que sea
reportado por el Tomador del seguro y sea aceptado por el Instituto,
permaneciendo vigente mientras permanezca incorporado a la póliza y se paguen
las primas respectivas.
EDADES DE CONTRATACIÓN Y COBERTURA
Cobertura Edad de Vigencia Límite de

Contratación Cobertura
Muerte accidental o 15 a 65 años Hasta 74 años
no accidental
Muerte Plus (Incluye 15 a 65 años Hasta 74 años
A.M.S.A y Funerario)
BI (1, 12, 24) 15 a 60 años Hasta 64 años
DID 15 a 60 años Hasta 69 años
Gastos Funerarios 15 a 65 años Hasta 74 años
Mayores 65 años De 66 años en No tiene
adelante
Enfermedad Terminal 15 a 65 años Hasta 69 años

Cobertura Edad de Vigencia Límite de
Contratación Cobertura
Familiar
Cónyuge o 18 a 65 años Hasta 69 años
conviviente
Hijos (as) 14 días a 17 Hasta 18 ó 23 años **
años ó 22 años*
(*) La edad de contratación para los hijos (as) es desde los catorce (14) días y
hasta los diecisiete (17) años o hasta los veintidós (22) años de edad si fueran
estudiantes y dependientes económicos del Asegurado directo.
(**)La cobertura del beneficio familiar termina cuando el hijo cumpla la edad de
dieciocho (18) años, excepto que sea estudiante y dependiente económico del
Asegurado directo, en cuyo caso, su seguro finalizará cuando cumpla la edad de
veintitrés (23) años.
Edad: Para todos los efectos, este término se refiere a edad cumplida más
trescientos sesenta y cuatro (364) días.
PAGO DE LA PRIMA Y PERÍODO DE GRACIA
La póliza se basa en el pago anticipado de la prima anual, que podrá acreditarse

también de manera fraccionada, según la frecuencia escogida por el Tomador del
seguro a saber; mensual, trimestral o semestral, considerando el recargo
correspondiente por fraccionamiento y de acuerdo con las tarifas vigentes a la
fecha de emisión o renovación de la póliza.
Se concederá al Tomador del seguro un período de gracia de treinta (30) días

naturales a partir de la fecha estipulada de pago de primas, sin recargo de
intereses.
Si durante el período de gracia llegaran a ocurrir siniestros amparados por la

póliza, la misma se considerará en vigor y el Instituto pagará la indemnización
correspondiente previa cancelación por parte del Tomador del seguro de las
primas pendientes.
TARIFAS
Las tarifas anuales que se indican en los puntos a., b., c., d., e., f. y g. siguientes
se aplican por cada millar de suma asegurada y de acuerdo con el tipo de grupo y
segmentación. Las tarifas de los grupos que se apeguen a la Ley de Asociaciones
Cooperativas y Creación del INFOCOOP N° 4179, serán definidas por la Dirección
de Seguros Personales.

a. Cobertura básica de muerte accidental o no accidental
Grupo Tarifa* Beneficio de no

limitación de edad**
Natural Total 2.71628 2.74734
Natural Parcial 3.07845 3.11365
Otros Grupos Total 4.03058 5.39130
Otros Grupos Parcial 4.56799 6.11013
b. Cobertura de muerte plus (incluye muerte accidental o no accidental,

gastos funerarios como adelanto y A.M.S.A.)
Beneficio de no
Grupo Tarifa* limitación de edad**
Natural Total 2,80914 2,84127
Natural Parcial 3,18369 3,22010
Otros Grupos Total 4,16837 5,57561
Otros Grupos Parcial 4,72416 6,31903
*Tarifa corresponde a la cobertura de muerte de acuerdo con las edades de

contratación definidas en este manual.
**Tarifa que incluye la cobertura posterior a la edad máxima de cobertura

permitida en las Condiciones Generales del contrato de seguro.
c. Cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la cobertura

básica en caso de incapacidad total y permanente (BI)
Grupo BI-1 BI-12 BI-24

Natural Total y Parcial 0,92793 0,90890 0,87557
Otros Grupos Total y Parcial 1,32307 1,29645 1,24887
d. Cobertura de D.I.D.
Grupo Tarifa
Natural Total y Parcial 0.62438
Otros Grupos Total y Parcial 0.51804

e. Cobertura familiar
Grupo Aseguramiento Total Parcial

Natural Familiar 1.30694 1.48120
Cónyuge o conviviente 0.76973 0.87236
Hijos (as) 0.53721 0.60884
Otros Grupos Familiar 1.99480 2.26078
Cónyuge o conviviente 1.45759 1.65194
Hijos (as) 0.53721 0.60884
La tarifa que debe aplicarse en la póliza será la que corresponda de acuerdo con
la opción elegida a saber: familiar (cónyuge o conviviente e hijos), sólo hijos, sólo
cónyuge o conviviente, independientemente de que el Asegurado Directo tenga o
no cónyuge o conviviente y/o hijos.
f. Cobertura de gastos funerarios
Indemnización de hasta un 20% adicional del monto asegurado en la cobertura

básica o un monto fijo adicional con un máximo de ¢2.000.000 de colones. El
monto de esta cobertura es adicional a la suma asegurada del riesgo de muerte y
opera independientemente de que la muerte esté cubierta o no en el contrato
póliza.
Se otorga la no limitación de edad siempre y cuando haya sido contratada en la

cobertura básica de muerte accidental o no accidental.
Grupo Tarifa* Beneficio de no

limitación de edad**
Natural Total 2.71628 2.74734
Natural Parcial 3.07845 3.11365
Otros Grupos Total 4.03058 5.39130
Otros Grupos Parcial 4.56799 6.11013
*Tarifa corresponde a la cobertura de muerte de acuerdo con las edades de

contratación definidas en este manual.
**Tarifa que incluye la cobertura posterior a la edad máxima de cobertura

permitida en las Condiciones Generales del contrato de seguro.
Esta cobertura no se otorga si se eligió la cobertura básica de muerte plus.
g. Cobertura de enfermedad terminal
Indemnización de un monto adicional no mayor al 50% de la suma asegurada de

la cobertura básica (Muerte accidental o no accidental).

Tipo de Grupo Total Parcial

Natural 0.15860 0.17975
Otros Grupos 0.24963 0.28291
Esta cobertura no se otorga si se eligió la cobertura básica de muerte plus.
h. Recargo para mayores de 65 años en la cobertura de muerte accidental o

no accidental:
Se ofrece de acuerdo con las siguientes condiciones:
1. Indemnización por muerte accidental o no accidental para los

asegurados mayores de 65 años con la cobertura de no limitación
de edad:
Para los asegurados de nuevo ingreso, mayores de sesenta y cinco (65)

años se les aplicará la siguiente tabla de recargos sobre la tarifa
respectiva, durante toda su permanencia en el seguro, sujeto a las
pruebas de asegurabilidad establecidas y sujetos a las pruebas de
aseguramiento establecidas:
Edad del Recargo

solicitante
66 8%
67 18%
68 29%
69 42%
70 57%
71 74%
72 95%
73 120%
74 140%
75 161%
76 186%
77 210%
78 241%
79 273%
80 307%
81 340%
82 391%
83 440%
84 491%
85 543%
86 599%
87 656%

Edad del Recargo
solicitante
88 724%
89 795%
90 873%
91 971%
92 1069%
93 1187%
94 1255%
95 1380%
96 1458%
97 1562%
98 1653%
99 1773%
100 1886%
2. Indemnización por muerte accidental o no accidental para asegurados

mayores de 65 años sin la cobertura de no limitación de edad: La
prima correspondiente a cada Asegurado se calcula de la siguiente
forma:
a. Los asegurados actuales que se han incorporado con las edades de

contratación establecidas en las condiciones generales del contrato
de seguros pueden mantenerse en el seguro, una vez que superen
la edad de cobertura, con la aplicación de un recargo del ciento
sesenta y uno por ciento (161%), el cual se mantendrá por todo el
período de aseguramiento.
b. Para los asegurados de nuevo ingreso mayores de sesenta y cinco

(65) años se aplicará la siguiente tabla de recargos sobre la tarifa
respectiva. La tarifa que se asigne se mantendrá durante toda la
permanencia del Asegurado en la póliza, sujeto a las pruebas de
asegurabilidad establecidas:
Edad del Recargo

solicitante
66 8%
67 18%
68 29%
69 42%
70 57%
71 74%
72 95%
73 120%
74 140%

Edad del Recargo
solicitante
75 161%
76 186%
77 210%
78 241%
79 273%
80 307%
81 340%
82 391%
83 440%
84 491%
85 543%
86 599%
87 656%
88 724%
89 795%
90 873%
91 971%
92 1069%
93 1187%
94 1255%
95 1380%
96 1458%
97 1562%
98 1653%
99 1773%
100 1886%
i. Esquema de descuentos
Se ofrece un esquema de descuentos asociado al tipo de riesgo; es decir, que

haya concordancia entre el riesgo asociado a cada segmento y el descuento.
1. Descuento por volumen de suma asegurada
DESDE HASTA % DESCUENTO

¢520.000.000 ¢2.599.000.000 2.50%
¢2.600.000.000 En adelante 5.00%
La aplicación de este descuento es independiente del tipo de grupo

asegurado.
2. Descuento por volumen de personas aseguradas

DESDE HASTA % DESCUENTO % DESCUENTO

GRUPO OTROS
NATURAL GRUPOS
700 899 5.00% 2.50%
900 9.999 10.00% 5.00%
10.000 24.999 15.00% 7.50%
25.000 39.999 20.00% 10.00%
40.000 En adelante 25.00% 15.00%
Estos descuentos son aplicables a la tarifa total. Los porcentajes de

descuento por suma asegurada y por número de personas aseguradas,
SON EXCLUYENTES entre sí, prevaleciendo el mayor.
3. Descuento por población joven asegurada

EDAD PROMEDIO GRUPO % DESCUENTO
Menor o igual a 30 años Natural 10.00%
Menor o igual a 35 años Otros Grupos 10.00%
j. Recargos
1. Por actividad ocupacional: Si la actividad económica u ocupacional es

clasificada con un recargo mayor o igual al 50% de acuerdo al Manual
de Selección de Riesgos de Vida Individual, las tarifas deberán ser
cotizadas en la Dirección de Seguros Personales.
2. Por experiencia siniestral adversa: Es aplicable a las tarifas de riesgo

y se deriva del análisis conjunto de las razones de siniestralidad de al
menos tres (3) años y de la distribución poblacional del grupo asegurado
al momento del análisis.

3. Por limitación en la aplicación de la cláusula de disputabilidad: Se
aplica un recargo del 20% en la prima de riesgo de los asegurados
extranjeros debido a la limitación que tiene el Instituto en la aplicación
de la cláusula de disputabilidad, por el hecho de que no cuenta en el
país con información médica y clínica que pueda ser investigada.
4. Por nacionalidad: Se utilizará una tabla de recargos por nacionalidad

para la cobertura de Muerte accidental o no accidental:
TABLA DE RECARGOS POR NACIONALIDAD

No Recargo Recargo Recargo 60% Recargo Recargo 25% Recargo 10%
asegurable 115% 80% 40%
Zambia República República Bangladesh República de Albania Antigua y
Democrática Democrática Azerbaiyán Barbuda
del Congo Popular Lao
Reino de Costa de Madagascar Bután Bielorrusia Argelia Armenia
Lesoto Marfil
Sierra Kenia Myanmar Unión de las Brasil Argentina Australia
Leona Comoras
Botswana Nigeria Papua Nueva Guyana Cabo Verde Bahamas Austria
Guinea
Malawi Guinea Yemen India República Belice Barbados

Dominicana
Zimbabwe Guinea- Sudan Irak Egipto Bolivia Bélgica
Bissau
Bosnia y
República de República de Herzegovina Brunei
Namibia Kiribati Guatemala
Nigeria Darussalam
Ruanda Sudáfrica República Honduras Bulgaria Canadá
Popular
Democrática
de Corea.
Mali Angola Nepal Indonesia China Chile
Mozambiqu Liberia Pakistán República Colombia Cuba
e Islámica de
Irán
Burundi Somalia República República de Croacia Chipre
Democrática Kirguistán
de Timor
Oriental
República Camerún República de República de Ecuador República de
Central de Turkmenistán las Maldivas Checoslovaquia
África
Etiopía República de Kazajistán Estados El Salvador Dinamarca
Chad Federados de
Micronesia

Burkina Togo República de Estonia Dominica
Faso Moldavia
Djibouti Estado de Mongolia Islas Fiji Finlandia

Eritrea
Swazilandia Mauritania Marruecos Polinesia Francia
Francesa
Uganda Guinea Nicaragua Georgia Grecia
Ecuatorial
Afganistán Haití Federación Hungría Guam
Rusa
Senegal Santo Tomé y Jordan Islandia
Príncipe
Benin Tajikistan República de Irlanda
Corea
Gabón Tailandia Latvia Israel
Gambia Turquía Líbano Italia
Cambodia Ucrania Libia Jamaica
Ghana Uzbekistán Lituania Japón
Vanuatu República de Kuwait
Macedonia
Malasia Luxemburgo
República de Malta
Mauricio
México Holanda
Nuevo Antillas
Caledonia Holandesas
Omán Nueva Zelanda
Territorio Noruega
ocupado por
Palestina.
Paraguay Panamá
Perú Polonia
Filipinas Portugal
Rumania Qatar
San Cristóbal Singapur
y Nieves
Santa Lucía Eslovenia
San Vicente y España
las
Granadinas
Samoa Suecia
Arabia Suiza
Saudita
Serbia y Emiratos Árabes
Montenegro Unidos
Seychelles Reino Unido
Eslovaquia Estados Unidos

Islas Salomón Uruguay
Sri Lanka Islas Vírgenes de

Estados Unidos
Surinam
República
Árabe de Siria
Tonga
Trinidad y
Tobago
Tunes
República
Bolivariana de
Venezuela
Viet Nam
5. Por fraccionamiento: La vigencia de la póliza es anual renovable, no

obstante se ofrece la posibilidad del pago de la prima en forma
fraccionada, aplicando los siguientes recargos:
Forma de Pago Recargo por

aplicar
Mensual 7%
Trimestral 6%
Semestral 4%
Anual Sin recargo
TABLA DE FACTORES MÚLTIPLES (Tipo de Monto Asegurado: Salarios)
Se deben utilizar los siguientes factores de cálculo de monto de seguro individual.

Esta tabla aplica únicamente para el tipo de monto asegurado de salarios.
Número de Factor múltiple

asegurados individual
5 0.40
6 0.75
7 1.04
8 1.29
9 1.51
10 1.71
11 a 15 2.20
16 a 20 2.81
21 a 24 3.24

Número de Factor múltiple
asegurados individual
25 a 49 3.75
50 a 74 4.50
75 a 99 5.25
100 a 149 6.00
150 a 199 6.75
200 a 299 7.50
300 a 499 8.25
500 a 749 9.00
750 a 999 9.75
1.000 a 1.499 10.50
1.500 a 2.499 11.25
2.500 en adelante 12.00
Para efectos del tipo de suma asegurada salarios debe establecerse un límite
máximo individual. El procedimiento que se debe aplicar para calcular este límite
es el siguiente:
1. Se debe contar con la planilla completa de asegurados con el monto total

de salarios mensuales a asegurar.
2. De acuerdo con el dato total de salarios de la planilla, se calcula el salario

promedio, el cual se obtiene de la siguiente manera:
Salario Promedio: Monto total de salarios a asegurar / número total de

asegurados.
3. Una vez calculado el salario promedio, se debe establecer el Salario

Máximo a Asegurar, el cual se determina de la siguiente manera:
Salario Máximo a Asegurar: salario promedio * factor múltiple individual

indicado en la tabla anterior y determinado por el número de asegurados.
4. Por último, se determina el límite máximo individual, que se obtiene de la

siguiente manera:
Límite máximo individual: salario máximo a asegurar * número de salarios

(elegido por el Tomador del seguro).
DISPUTABILIDAD
La disputabilidad aplica por Asegurado, de acuerdo con el siguiente esquema:
Grupo Natural

Monto asegurado por Período de
Asegurado disputabilidad
Hasta ¢1.000.000 Sin disputabilidad
De ¢1.000.001 a ¢5.000.000 6 meses
Más de ¢5.000.000 1 año
Otros Grupos
(que no se derivan de un patrono)
De ¢1.000.001 a ¢5.000.000 6 meses
Más de ¢5.000.000 1 año
Otros Grupos
(Pensiones)
De ¢1.000.001 a ¢5.000.000 6 meses
De ¢5.000.001 a ¢75.000.000 1 año
Más de ¢75.000.000 3 años
Para cada aumento de la suma asegurada, el cual deberá ser autorizado por el
Instituto, se reinicia el período de disputabilidad, para el incremento
correspondiente, a partir de la fecha de dicho incremento. Se exceptúan de esta
condición los aumentos de monto que se establezcan para todo el grupo
asegurado. De igual forma, el periodo de disputabilidad se reinicia para las
Coberturas Adicionales que se incluyan en fecha posterior a la inclusión del
Asegurado en la póliza.
PERÍODOS DE CARENCIA
a. Sida o HIV: Cuando el siniestro sea consecuencia del Síndrome de

Inmunodeficiencia Adquirida (SIDA), o el complejo relacionado con el Virus
de Inmunodeficiencia Humana (HIV), el Instituto no amparará ninguna
reclamación de acuerdo con los siguientes períodos contados a partir de la
fecha de la inclusión del Asegurado en la póliza.
Monto asegurado por Período de carencia

Asegurado

Hasta ¢75.000.000 5 años
Más de ¢75.000.000 8 años
b. Suicidio: Independientemente del tipo de grupo, si el Asegurado se suicida

dentro del primer año de haber sido incluido al seguro, el Instituto no
pagará la indemnización correspondiente.
Para cada aumento de suma asegurada se reinician los períodos de carencia

indicados anteriormente, para el incremento correspondiente a partir de la fecha
de dicho incremento, exceptuando los aumentos de monto que se establezcan
para todo el grupo asegurado. De igual forma, el período de carencia se reinicia
para las coberturas adicionales que se incluyan en fecha posterior a la inclusión.
RIESGO ESPECIAL
Se entenderá por riesgo especial a aquellos solicitantes de seguro que por la

índole de su edad, de las coberturas o períodos de protección requeridos,
condiciones de salud, actividad u ocupación, pasatiempos, suma asegurada y
lugares de exposición al riesgo, se apartan de los estándares establecidos, de
acuerdo con los siguientes parámetros:
a. Sobrepasen los límites de edad establecidos.
b. Soliciten coberturas no contempladas en este manual.
c. Cuando la actividad del grupo sea considerada como de alto riesgo.
d. Suma asegurada solicitada sea superior a los límites de cobertura.
e. Cuando el grupo asegurado supere el promedio de edad y la composición

por género de acuerdo a lo establecido en las políticas de aseguramiento
de este manual.
CONTINUIDAD DE COBERTURA
El Instituto podrá otorgar continuidad de cobertura sin exigencia de requisitos

adicionales de asegurabilidad para los Asegurados con seguro vigente en la fecha
de expedición de la póliza, hasta por el monto del valor asegurado que se tuviera
contratado con la anterior compañía en las coberturas contratadas.
Las edades de permanencia serán las estipuladas en cada cobertura y definidas

por el Instituto.
Esta continuidad se concede sin limitaciones por sus condiciones de salud o edad
con la salvedad de que la continuidad de cobertura se otorga bajo la garantía
suministrada por el Tomador del seguro de informar los riegos que han sido

recargados o extraprimados por la compañía anterior, a fin de aplicar estos
recargos a las primas de la nueva póliza.
Es requisito indispensable el envío al Instituto del último listado emitido por la

compañía de la cual es trasladado el grupo, en un plazo máximo de treinta (30)
días naturales con la siguiente información: nombres, apellidos, número de
documento de identidad, fecha de nacimiento, edad, suma asegurada, coberturas
contratadas, limitación de la cobertura, sobreprimas o recargos por salud y/o
actividad de cada uno de los Asegurados.
Cualquier incremento de los valores asegurados sobre los iniciales, requerirá del
cumplimiento de los requisitos de asegurabilidad correspondientes.
MODIFICACIONES EN LAS RENOVACIONES DE LA POLIZA
Con al menos treinta (30) días de anticipación al vencimiento, el Instituto informará

al Tomador del seguro las modificaciones a las condiciones de la póliza que se
incorporarán a partir de la siguiente renovación anual, las cuales se incluirán vía
addendum. En caso de no comunicarse se mantendrán las mismas condiciones
para la renovación.
El Tomador del seguro también podrá solicitar las siguientes modificaciones en las
condiciones de la póliza:
a. Cambio en la forma de pago.

b. Modificación del límite máximo individual asegurado.
c. Inclusión o exclusión de las coberturas adicionales.
d. Ajuste de vigencia anual del seguro.
e. Cambio de Intermediario.
Estas modificaciones deben solicitarse por escrito al Instituto con treinta (30) días
naturales de anticipación a la fecha de vencimiento. El Instituto analizará la
solicitud y si así correspondiere, realizará la modificación en la próxima renovación
anual de la póliza.
En caso que el Tomador del seguro no efectúe la renovación de la póliza con el

Instituto, éste tendrá la obligación de pagar los reclamos cubiertos con anterioridad
a la finalización de la vigencia de la misma, quedando en este caso excluidos
únicamente los siniestros ocurridos en fecha posterior a dicha vigencia.
TERMINACIÓN DE LA COBERTURA
El seguro terminará automáticamente para cada Asegurado:

a. Se otorgue la cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la
cobertura básica, en caso de incapacidad total y permanente (BI-1, BI-12 ó
BI-24).
b. Finalice su relación con el Tomador del seguro.
c. Cumpla la edad de setenta y cuatro (74) años para la cobertura básica
excepto que se extienda el período de cobertura.
d. Las coberturas adicionales:
1. BI: a los sesenta y cuatro (64) años de edad.
2. DID: a los sesenta y nueve (69) años de edad y/o se otorgue cualquier
indemnización al amparo de esta cobertura.
3. Gastos funerarios adelanto y adicional: a los setenta y cuatro (74) años
de edad, excepto que no se limite el período de la cobertura básica, en
cuyo caso esta cobertura tampoco tendría límite.
4. Mayores de 65 años: hasta su retiro del grupo o hasta su defunción.
5. Familiar: i) Cuando se indemnice la cobertura por muerte accidental o
no accidental del Asegurado directo.
(ii) Cónyuge: a los sesenta y nueve (69) años.
(iii) Hijos (as): a los dieciocho (18) años o a los veintitrés (23)
años si es estudiante y dependiente económico del Asegurado
directo.
6. A.M.S.A: a los setenta y cuatro (74) años de edad, excepto que no se
limite el período de la cobertura básica, en cuyo caso esta cobertura
tampoco tendría límite.
7. Enfermedad Terminal: a los sesenta y nueve (69) años de edad.
CANCELACIÓN DE PÓLIZA
La póliza terminará anticipadamente cuando se presente alguna de las siguientes

causas:
a. Solicitud expresa del Tomador del seguro y/o del Instituto. En este caso se
devolverán las primas no devengadas menos los gastos administrativos
que corresponden a un doce por ciento (12%), en el plazo de treinta (30)
días hábiles después de dicha solicitud.
b. El número de asegurados en el aniversario póliza resulte inferior al mínimo

de cinco (5) personas, para lo cual se comunicará al Tomador del seguro
con treinta (30) días naturales de anticipación a la renovación anual.
c. Por falta de pago de la prima total, según lo indicado en la cláusula

“Período de Gracia” de las Condiciones Generales.
COMERCIALIZACIÓN
La labor de distribución podrá ser realizada mediante cualquiera de las siguientes

formas:

a. A través de los intermediarios autorizados según el Artículo 19 de la Ley
No. 8653.
1. Los agentes de seguros.
2. Las sociedades agencias de seguros y sus agentes.
3. Las sociedades corredoras de seguros y sus corredores.
b. En forma directa a través de las Sedes y Puntos de Venta del Instituto

Nacional de Seguros (INS) en cualquier parte del país.
PARÁMETROS DE SERVICIO
Políticas generales de aseguramiento
1. La edad promedio del grupo independientemente del segmento al que

pertenezca, deberá estar en el rango de veinte (20) a cuarenta y cinco
(45) años de edad. Si se sale de dicho rango, el seguro deberá ser
cotizado como riesgo especial en la Dirección de Seguros Personales.
2. Independientemente del segmento a que pertenezca el grupo, la
composición por sexo deberá ser:
i. Hombres: entre un 50% y un 67%.
ii. Mujeres: el complemento respectivo.
Si la proporción se sale del rango deberá realizarse la cotización
como riesgo especial en la Dirección de Seguros Personales.
3. El número mínimo de asegurados será de cinco asegurados
principales, bajo las siguientes condiciones:
• De 5 a 10 personas, debe asegurarse el 100% del grupo.
4. Los tipos y montos de las coberturas que se proveen no deben quedar
a discreción de la persona asegurada; deben ser fijados de acuerdo
con las reglas predeterminadas para evitar la selección adversa.
5. En las pólizas que correspondan a la modalidad “salarios”, el
solicitante será objeto del proceso de selección de riesgos una única
vez siempre y cuando el incremento no sea mayor a un 20%, ya sea
mediante la presentación de la declaración de salud correspondiente o
bien con las pruebas asegurabilidad que el caso amerite. Para
sucesivos aumentos de monto, no se solicitarán de nuevo las pruebas
de asegurabilidad siempre y cuando el incremento no sea mayor a un
20%.
Requisitos de aseguramiento
Para el Tomador del seguro:
1. El Tomador de seguro debe ser una entidad legalmente constituida; es

decir, con personería jurídica y autoridad suficiente para contratar el
seguro.

2. Las personas que van a asegurarse deben ser miembros de un grupo
natural que no se haya conformado con el único propósito de conseguir
el seguro.
3. La ocurrencia del siniestro no debe estar sujeta al control de la persona
asegurada.
4. El Tomador de seguro no debe lucrar u obtener ventaja financiera con
la ocurrencia del siniestro.
5. El representante legal del Tomador del seguro debe presentar
debidamente cumplimentado el formulario “Solicitud para un Seguro de
Vida Tradicional Colectiva.
6. Listado de asegurados en el formato que el Instituto defina.
7. Cumplir con los requisitos establecidos en el Manual para la aplicación
de la política “Conozca a su Cliente”.
Para los individuos que conforman el grupo:
1. Deben tener una relación con el Tomador del seguro, creada

independientemente de la constitución de la póliza.
2. Para los grupos naturales, otros grupos y operadoras de pensiones
tener entre 15 y 65 años de edad.
3. Presentar debidamente cumplimentados los formularios “Solicitud de
inclusión para un Seguro de Vida Tradicional Colectiva”, y el
“Autorización para consulta de Expediente”.
4. Presentar las pruebas de asegurabilidad requeridas en el aparte de
Requisitos de Selección de Riesgos, de acuerdo con la edad y el monto
asegurado
5. Aseguramiento para Extranjeros: Los requisitos de aseguramiento para
los extranjeros son los que se indican a continuación:
PRODUCTO CONDICION REQUISITOS COBERTURA Y

MIGRATORIA OBSERVACIONES
Vida Residente Copia de la Cédula de Aseguramiento de
Tradicional Permanente Residencia en la cual el todas las
Colectiva Agente de Seguros o coberturas del
Pensiones Intermediario, haga constar contrato
Colones que tuvo a la vista el
original del documento y da
fe del mismo mediante su
firma y nombre en este
documento.
Exámenes de acuerdo con

monto y edad según tabla
de requisitos, con cargo al
INS.
Residente Fotocopia cédula No se asegura

Temporal y residencia emitida por beneficio de
Residente en Dirección General de incapacidad.
el Exterior Migración y Extranjería, o No se incluye
fotocopia de pasaporte. automáticamente
por montos
Exámenes mínimos sin
correspondientes a la letra selección de
E de la tabla de requisitos riesgos.
realizadas con proveedores
médicos autorizados, con Se impone recargo
cargo al solicitante, por mortalidad
independientemente del según
monto. nacionalidad,
eliminable en caso
de otorgamiento de
residencia
permanente a partir
de que se solicite y
compruebe.
Se impone recargo
del 20% por
limitación en
aplicación de
cláusula de
disputabilidad.
VIDA TRADICIONAL COLECTIVA GRUPO NATURAL Y OTROS GRUPOS
(EXCEPTO PENSIONES)
Hasta Residente Copia de la Cédula de Aseguramiento de
¢40.000.000 Permanente Residencia en la cual el todas las
Agente de Seguros o coberturas del
Intermediario, haga constar contrato en forma
que tuvo a la vista el automática sin
original del documento y da requisitos de
fe del mismo mediante su asegurabilidad.
documento.
el Exterior Migración y Extranjería, o
fotocopia de pasaporte en No se incluye
la cual el Agente de automáticamente
Seguros o Intermediario, por montos

haga constar que tuvo a la mínimos sin
vista el original del selección de
documento y da fe del riesgos.
mismo mediante su firma y
nombre en este Se impone recargo
documento. por mortalidad
según
Presentación de nacionalidad,
Declaración de Salud (V-7) eliminable en caso
y Exámenes adicionales de otorgamiento de
que requiera el Selector de residencia
Riesgos, con cargo al INS. permanente a partir
de que se solicite y
compruebe.
Se impone recargo
del 20% por
limitación en
aplicación de
cláusula de
disputabilidad.
Sobre Residente Copia de la Cédula de Aseguramiento de
¢40.000.000 Permanente Residencia en la cual el todas las
Agente de Seguros o coberturas del
Intermediario, haga constar contrato
que tuvo a la vista el
original del documento y da
fe del mismo mediante su
documento.
Exámenes de acuerdo con

monto y edad según tabla
de requisitos, con cargo al
INS.
el Exterior Migración y Extranjería, o
fotocopia de pasaporte en Se impone recargo
la cual el Agente de por mortalidad
Seguros o Intermediario, según
haga constar que tuvo a la nacionalidad,
vista el original del eliminable en caso

documento y da fe del de otorgamiento de
mismo mediante su firma y residencia
nombre en este permanente a partir
documento. de que se solicite y
compruebe.
Exámenes
correspondientes a la letra Se impone recargo
E** de la tabla de del 20% por
requisitos, con cargo al limitación en
INS. (Se excluye de Tabla aplicación de
E el informe confidencial y cláusula de
el certificado de ingresos disputabilidad.
emitido por Contador
Público Autorizado.
Requisitos para el trámite de reclamos
En caso de fallecimiento accidental o no accidental:
El Tomador del seguro y/o el Beneficiario deberán presentar al Instituto los

requisitos que se enumeran de seguido en un plazo no mayor de noventa (90)
días naturales después de conocer el evento:
1. Certificado de defunción expedido por el Registro Civil, donde se

especifique la causa de la defunción.
2. Fotocopia por ambos lados de la cédula o documento de identidad del
fallecido.
3. Copia certificada del expediente judicial que contenga la descripción de
los hechos y las pruebas de laboratorio forense sobre alcohol (OH) o
tóxicos en la sangre. (en caso de muerte accidental).
4. Manifestación escrita del beneficiario sobre los centros médicos donde
fue atendido el Asegurado.
5. Boleta de autorización para revisión o reproducción física de
expedientes clínicos o administrativos de la CCSS, Clínica de Medicina
Legal, Ministerio de Trabajo, Instituto Nacional de Seguros u otros
centros o clínicas, debidamente firmada por el Asegurado o
beneficiario, con el fin de que el Instituto recopile la (s) historia (s)
clínica (s) del Asegurado para el análisis del reclamo.
6. En caso de recibir servicios médicos privados, debe aportar certificados
médicos emitidos por profesionales incorporados al Colegio de Médicos
y Cirujanos respectivo, donde se anote la sintomatología, diagnósticos
y evolución de padecimientos cronológicamente.
7. Si el fallecimiento se presenta fuera de Costa Rica, debe aportar:

i. Certificación del acta de defunción expedida por la autoridad
competente del país donde falleció.
ii. Certificación del documento de cremación o sepultura en el país
donde falleció (en caso de existir).
Los documentos antes indicados deben entregarse con el debido
proceso de certificación consular.
8. Fotocopia por ambos lados de la cédula o documento de identidad del
(los) beneficiario (s).
9. Carta del Tomador del seguro solicitando la indemnización, indicando el
nombre del Asegurado, número de cédula o del documento de
identificación, número de certificado, fecha de inclusión al seguro y
monto asegurado a la fecha del siniestro.
10. Constancia emitida por el Tomador del seguro en la que indique el
número de cuenta cliente en la que desea que sea depositada la
indemnización.
11. Indicación del lugar donde el Tomador del seguro y/o el Beneficiario
recibirán las notificaciones que el Instituto le envíe.
En caso de incapacidad total y permanente:
El Tomador del seguro deberá presentar en un plazo no mayor a noventa (90)

días naturales, los siguientes requisitos:
1. Carta solicitando la indemnización, indicando el nombre del Asegurado,

número de cédula o documento de identificación, fecha de inclusión al
seguro y suma asegurada.
2. Fotocopia por ambos lados de la cédula o documento de identificación
del Asegurado.
3. En caso que la incapacidad haya sido ocasionada por un accidente,
deberá aportar copia certificada del expediente judicial que contenga la
descripción de los hechos y las pruebas de laboratorio forense sobre
alcohol (OH) o tóxicos en la sangre.
4. Certificado médico en el que se determine que, por alteración o
debilitamiento de su estado físico o mental por el accidente, el
Asegurado perdiera el sesenta y siete por ciento (67%) o más de su
capacidad orgánica o funcional que le impida desempeñarse en su
profesión o actividad habitual y se indique que la incapacidad se otorga
NO SUJETA A REVISION. Dicho certificado debe contener el
diagnóstico y la fecha exacta de la valoración médica que dispuso la
incapacidad.
5. El Asegurado debe indicar por escrito los centros médicos donde ha
sido atendido.
6. Boleta de autorización para revisión o reproducción física de
expedientes clínicos o administrativos de la CCSS, Clínica de Medicina
Legal, Ministerio de Trabajo, Instituto Nacional de Seguros u otros
centros o clínicas, debidamente firmada por el Asegurado o

beneficiario, con el fin de que el Instituto recopile la (s) Historia (s)
Clínica (s) del Asegurado para el análisis del reclamo.
7. En caso de recibir servicios médicos privados, debe aportar certificados
médicos emitidos por profesionales médicos que le han atendido,
incorporados al Colegio Profesional respectivo, donde anote la
sintomatología, diagnósticos y evolución de padecimientos
cronológicamente.
En caso de DID:

1. Carta solicitando la indemnización, indicando el nombre del asegurado,

número de cédula, fecha de inclusión al seguro y monto asegurado.
2. En caso de muerte debe presentar el Certificado oficial de defunción
expedido por el Registro Civil, donde se especifique la causa de la
defunción con el tomo, folio y asiento correspondientes. En caso de
desmembramiento, certificado del médico tratante donde indique la pérdida
sufrida.
3. Fotocopia por ambos lados de la cédula de identidad del Asegurado.
4. Copia certificada del expediente judicial que contenga la descripción de
los hechos y las pruebas de laboratorio forense sobre alcohol (OH) o
tóxicos en la sangre.
5. El Asegurado o el beneficiario según corresponda, debe indicar por escrito
los centros médicos donde ha sido atendido el asegurado.
6. Boleta de autorización para revisión o reproducción física de expedientes
clínicos o administrativos de la CCSS, Clínica de Medicina Legal,
Ministerio de Trabajo, Instituto Nacional de Seguros u otros centros o
clínicas, debidamente firmada por el Asegurado o beneficiario, con el fin
de que el Instituto recopile la (s) historia (s) clínica (s) del Asegurado para
el análisis del reclamo.
7. Fotocopia por ambos lados de la cédula de identidad del (los) beneficiario
(s) para el caso de muerte.
8. Constancia emitida por el Banco donde indique el número de cuenta cliente
del Tomador del seguro, el Asegurado o el beneficiario según corresponda,
ya que de proceder será depositada la indemnización.
En caso de cobertura familiar:


nombre del asegurado, nombre del familiar fallecido, fecha de inclusión al
seguro y monto asegurado.

2. Certificado oficial de defunción del familiar fallecido expedido por el
Registro Civil, donde se especifique la causa de la defunción con el tomo,
folio y asiento correspondientes.
3. Fotocopia por ambos lados de la cédula de identidad del fallecido (en caso
de menores de edad presentar el certificado de nacimiento).
4. Sumaria extendida por el Organismo de Investigación Judicial (O.I.J) (en
caso de muerte accidental) que contenga la descripción de los hechos y las
pruebas de laboratorio forense sobre alcohol (OH) o tóxicos en la sangre.
5. El beneficiario debe indicar por escrito los centros médicos donde ha sido
atendido el familiar fallecido.
6. El beneficiario debe firmar la boleta de autorización para revisar los
expedientes clínicos de los centros médicos donde el familiar fallecido fue
atendido.
7. Fotocopia por ambos lados de la cédula de identidad del (los) beneficiario
(s).
8. Documento extendido por el Registro Civil en el que se demuestre el nexo
familiar del fallecido con el asegurado (cónyuge, hijos).
9. Constancia emitida por el Banco donde indique el número de cuenta cliente
del Tomador del seguro o el beneficiario según corresponda, ya que de
proceder será depositada la indemnización.
En caso de gastos funerarios:
El Tomador del seguro presentará por escrito al Instituto en un plazo no mayor

a noventa (90) días naturales a partir de la fecha de ocurrencia del siniestro
los siguientes requisitos:

nombre completo del asegurado, número de cédula.
2. Fotocopia por ambos lados de la cédula de identidad del Asegurado.
3. Acta de defunción emitida por la autoridad competente.
4. Constancia emitida por el Banco donde indique el número de cuenta
cliente del Tomador del seguro o el beneficiario según corresponda, ya
que de proceder será depositada la indemnización.
En caso de cobertura de enfermedad terminal:
El Asegurado deberá presentar los siguientes requisitos:
1. Dar aviso al Tomador del seguro por medio de una carta solicitando la
indemnización, indicando sus datos y la existencia de la enfermedad
terminal.
2. Aportar el certificado del médico tratante donde indique el diagnóstico
de enfermedad terminal, la evolución y la expectativa de vida del
Asegurado (de doce (12) meses o menos desde el diagnóstico), así
como las copias de todos los exámenes realizados los cuales verifican
el diagnóstico de enfermedad terminal. Estas pruebas deberán incluir

las constancias médicas necesarias realizadas por un profesional
médico autorizado para el ejercicio de su profesión.
3. Fotocopia de la cédula o documento de identidad por ambos lados del
asegurado.
4. El Asegurado debe indicar por escrito los centros médicos donde ha
sido atendido y firmar la autorización para revisar los expedientes de los
centros médicos donde ha sido atendido.
5. Constancia emitida por el Banco donde indique el número de cuenta
cliente del Tomador del seguro o asegurado según corresponda, ya que
de proceder será depositada la indemnización.
El médico que extienda tal certificación no podrá ser el mismo Asegurado, ni su

cónyuge, ni una persona que conviva con él, ni por familiares hasta el tercer
grado de consanguinidad o afinidad inclusive.
Cuando para resolver la amparabilidad del reclamo sea indispensable contar

con una sentencia judicial, el beneficiario deberá presentar una copia
certificada de la misma.
REQUISITOS DE SELECCIÓN DE RIESGOS
TABLA DE REQUISITOS DE ASEGURABILIDAD

VIDA TRADICIONAL COLECTIVA COLONES
RANGOS DE MONTO ASEGURADO RANGOS DE EDAD
18 a 50 años De 51 a 65 años
Hasta ¢40.000.000 Sin requisitos Sin requisitos
De ¢40.000.001 a ¢87.500.000 Declaración breve V7 Declaración breve V7
De ¢87.500.001 a ¢112.500.000 A B
De ¢112.500.001 a ¢137.500.000 B B
De ¢137.500.001 a ¢162.500.000 D D
Más de ¢162.500.000 E E
VIDA TRADICIONAL COLECTIVA-OPERADORAS DE PENSIONES COLONES

18 a 50 años 51 a 65 años
Hasta ¢10 millones Sin requisitos Sin requisitos
De ¢10.000.001 a ¢20.000.000 V7 A
VIDA TRADICIONAL COLECTIVA PARA MAYORES DE 65 AÑOS COLONES

DE 66 A 70 AÑOS MÁS DE 70 AÑOS
Hasta ¢25.800.000 V7 B1
De ¢25.800.001 A ¢51.600.000 A B1
De ¢51.600.001 A ¢100.000.000 B1 E

Esta tabla se administrará con el mismo criterio de actualización de la de protección crediticia en
colones, es decir, con actualización de cada período de tiempo, según lo defina la Comisión de
Selección de Riesgos o la Dirección de Seguros Personales.
N O T AS I M P O R T A N T ES
Nota #1
APLICA PARA TODAS LAS POLIZAS COLECTIVAS DE SALARIOS
Las pólizas colectivas de salarios ameritan proceso de selección una vez como máximo, es
decir, toda persona que se va a incluir deberá ser objeto UNA VEZ del proceso de selección de
riesgos, según corresponda a su edad y monto asegurado. Cumplido dicho proceso, los
aumentos futuros se consideran naturales siempre y cuando éstos no superen el 20% de
incremento salarial. De ser así, si se deberá efectuar el proceso de selección correspondiente.
Nota #2
No obstante la nomenclatura y requisitos anteriores, a criterio del Selector, se podrán solicitar
otras pruebas médicas o no médicas y de laboratorio que el riesgo en particular amerite. Además
las indicadas en la tabla anterior serán las únicas pruebas cuyo costo cubrirá la institución, es
decir, cualesquiera otros costos por pruebas requeridas serán cubiertos por los interesados,
salvo indicación en contrario del Selector de Riesgos.
SIMB OLOGIA :
Declaración breve V7= Declaración breve de salud
V7= Declaración de salud tradicional
A = Examen médico, uroanálisis.
B = Examen médico, uroanálisis, electrocardiograma de reposo y valoración cardiovascular.
B1= Examen médico, uroanálisis, electrocardiograma de reposo y valoración cardiovascular,

antígeno prostático.
D = Examen médico, uroanálisis, Test de Elisa, electrocardiograma de reposo y valoración

cardiovascular e informe confidencial.
E= Examen médico, uroanálisis, Test de Elisa, Electrocardiograma de reposo y valoración

cardiovascular, glicemia en ayunas, transaminasas SGPT y SGOT, gamaglutil transpeptidasa,
bilirrubina total, bilirrubina directa, bilirrubina indirecta, creatinina, nitrógeno uréico, colesterol
total, colesterol de alta densidad (fracción HDL), triglicéridos; informe confidencial, certificación
de Contador Público autorizado que indique al menos: monto de ingresos del año inmediato
anterior a la solicitud de seguro, actividad económica de la que provienen y otras utilidades si las
hubiere.
ESQUEMA DE COMISIONES
Las comisiones que se reconocen son:

Canal de Distribución Primer Año Renovación
Sociedad Agencias de Seguros 20,00% 13,00%
Agentes de Seguros 17,00% 12,00%
Sociedades Corredoras de Seguros (*) De 4,00% a 20,00% De 2.60% a
13,00%
(*) Si el seguro es colocado a través de las Sociedades Corredoras de Seguros y

sus corredores, el Instituto estará negociando una comisión en el rango del 20% al
100% de la comisión asignada a las Sociedades Agencias de Seguros y sus
Agentes.

OBSERVACIONES ESPECIALES PARA

LOS GRUPOS NATURALES
1. COBERTURAS Muerte accidental o no accidental, Muerte Plus, BI-1 ó BI-12 ó

QUE PUEDEN BI-24, DID, Cobertura Familiar, Cobertura Gastos Funerarios, No
OTORGARSE limitación de edad, Recargo para mayores de 65 años en la
cobertura de muerte accidental y no accidental y Enfermedad
Terminal.
2. MÍNIMO DE Total: Afiliación superior al 75% del grupo a asegurar.

ASEGURADOS
Parcial: Afiliación menor o igual al 75% del grupo a asegurar.
• Además se establece que el mínimo de asegurados

permitidos es de cinco (5) asegurados.
3. MONTO • MONTO UNIFORME

ASEGURADO El seguro se emite para todos los asegurados por una suma
igual.
• MONTO ESCALONADO
I Nivel (Personal Operativo): Fijado por el Tomador del seguro.
II Nivel (Personal Administrativo): Hasta dos veces el monto
contratado en el Nivel I.
III Nivel (Personal Ejecutivo): Hasta dos veces el monto
contratado en el Nivel II.
• MESES DE SALARIO
Se emite para todos los asegurados por un monto fijo de
salarios, que en ningún caso será inferior a ocho (8) ni superior
a treinta y seis (36).
4. AUMENTO • Sólo se aceptará para todo el grupo incluido en la póliza y en

DE MONTO la fecha de renovación anual, previa autorización del Instituto.

OBSERVACIONES ESPECIALES PARA

OTROS GRUPOS
1. COBERTUR Muerte, Muerte Plus, BI-1, BI-12 ó BI-24, DID, Cobertura

AS Familiar, Cobertura Gastos Funerarios, No limitación de edad,
QUE PUEDEN Recargo para mayores de 65 años en la cobertura de muerte
OTORGARSE accidental y no accidental y Enfermedad Terminal.
2. MÍNIMO DE Total: Afiliación superior al 75% del grupo a asegurar.

ASEGURADOS
Parcial: Afiliación menor o igual al 75% del grupo a asegurar.
Además se establece que el mínimo de asegurados permitidos

es de cinco (5) asegurados.
3. MONTO • MONTO UNIFORME

ASEGURADO El seguro se emite para todos los asegurados por una suma
igual.
• MONTO ESCALONADO
I Nivel (Personal Operativo): Fijado por el Tomador del seguro.
II Nivel (Personal Administrativo): Hasta dos veces el monto
contratado en el Nivel I.
III Nivel (Personal Ejecutivo): Hasta dos veces el monto
contratado en el Nivel II.
4. AUMENTO • Únicamente para todo el grupo y en la fecha de renovación

DE MONTO del contrato, previa autorización del Instituto.

EJEMPLO DE TARIFACIÓN
Seguro Vida Tradicional Colectiva Colones (Grupo Natural)
Una empresa desea contratar para sus empleados una póliza de Vida Tradicional
Colectiva Colones, que incluya las coberturas de Muerte Plus (Muerte, Funerario y
A.M.S.A.), BI-12, DID, Cobertura familiar sólo para cónyuge y Participación de
Utilidades.
Características del Seguro:
Número de empleados 830

Edad promedio 29 años
Monto Asegurado individual: ¢10.000.000
Monto Total asegurado: ¢ 8.300.000.000
El grupo es: natural total
Modalidad: No contributivo
La tarifa es: hasta 65 años
Tarifación
• Costo de los beneficios

Muerte Plus 2.80914
BI-12 0.90890
DID 0.62438
Cobertura Familiar 0.76973
sólo cónyuge
Tarifa anual total 5.11215
• Aplicación de descuentos y recargos
Se aplican los descuentos que correspondan:

10% población asegurada joven
5% por volumen de suma asegurada y 5% por volumen de personas
aseguradas. Estos descuentos son excluyentes entre si, aplica el mayor.
Total 15% descuento
Tarifa 5.11215* 15%= 0.76682 menos = 4.34533 (se debe utilizar un máximo
de 5 decimales).
• Cálculo de la prima:
Total de monto asegurado por la tarifa anual entre mil:
8.300.000.000 * 4.34533 = ¢ 36.066.239,00 prima anual

1000

• Fraccionamiento de prima
Si la forma de pago es mensual, se debe recargar la prima anual en un 7% de la

siguiente manera:
¢ 36.066.239.00 por (1.07) = ¢ 38.590.876.00 (prima anual) /12 = ¢ 3.215.906.00
prima mensual.

Manual Vida Tradicional Colectiva Colones (v2)

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MANUAL DE ASEGURAMIENTO

SEGURO DE VIDA TRADICIONAL COLECTIVA COLONES

Vigente a partir del 28 de junio del 2010

El Seguro de Vida Tradicional Colectiva Colones es un plan que ofrece cobertura

El aseguramiento se da a través de un Tomador de la póliza que negocia con el

Registro ante la Superintendencia General de Seguros

1. Cobertura de muerte accidental o no accidental: Indemnización

2. Cobertura de muerte plus: Cubre el riesgo de muerte accidental o no

Las sumas giradas por estas coberturas (Funerario y A.M.S.A) no son

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 1

1. Cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la cobertura

2. Cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la cobertura

3. Cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la cobertura

4. Cobertura de muerte accidental, desmembramiento o pérdida de la

5. Cobertura familiar: Consiste en otorgar un monto equivalente al 50% de

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 2

6. Cobertura de gastos funerarios: Indemnización de hasta un 20% del

7. Cobertura de enfermedad terminal: Prevé el pago de un monto

1. Derecho de conversión: Por medio de este derecho el Asegurado, en

2. Recargo para mayores de 65 años en la cobertura de muerte

3. No limitación de edad: Se extiende el término de cobertura para el

4. Participación de utilidades: El Instituto reconocerá al Tomador del

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 3

Esta liquidación se calcula al final del año póliza respectivo. Si en un año

Si esta participación se incluye posterior a la emisión del seguro, el

5. Comisión de cobro: Se ofrece solo para la modalidad contributiva. Por

Tamaño del grupo Comisión de

CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO

Se definen los siguientes segmentos de mercado:

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 4

Los grupos que no se identifiquen en las categorías anteriores deben someterse a

b. Aseguramiento por tipo de grupo

Este seguro podrá contratarse en las siguientes modalidades:

1. Contributiva: Los miembros del grupo asegurado contribuyen con

2. No contributiva: El Tomador del seguro paga la totalidad de la prima.

3. Seguro al costo para cooperativas: beneficio que se aplica

2. Clubes y organizaciones similares.

3. Grupos en que el número de miembros asegurables sea menor de

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 5

Este seguro se puede comercializar en colones.

f. Tipos de monto asegurado

1. Monto uniforme: un único monto asegurado para todo el grupo.

g. Vigencia del seguro

EDADES DE CONTRATACIÓN Y COBERTURA

Cobertura Edad de Vigencia Límite de

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 6

PAGO DE LA PRIMA Y PERÍODO DE GRACIA

La póliza se basa en el pago anticipado de la prima anual, que podrá acreditarse

Se concederá al Tomador del seguro un período de gracia de treinta (30) días

Si durante el período de gracia llegaran a ocurrir siniestros amparados por la

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 7

a. Cobertura básica de muerte accidental o no accidental

Grupo Tarifa* Beneficio de no

b. Cobertura de muerte plus (incluye muerte accidental o no accidental,

*Tarifa corresponde a la cobertura de muerte de acuerdo con las edades de

**Tarifa que incluye la cobertura posterior a la edad máxima de cobertura

c. Cobertura de pago adelantado de la suma asegurada en la cobertura

Grupo BI-1 BI-12 BI-24

Los Seguros del INS tienen la garantía del Estado 8

Grupo Aseguramiento Total Parcial

f. Cobertura de gastos funerarios

Indemnización de hasta un 20% adicional del monto asegurado en la cobertura

Se otorga la no limitación de edad siempre y cuando haya sido contratada en la

Grupo Tarifa* Beneficio de no