Capitulo A: Riesgo y Seguro.

El numero de siniestros que han resultado de un numero de riesgos en un periodo de tiempo de terminado, forma la Frecuencia Siniestral. Frecuencia siniestral= Numero de siniestros / Numero de riesgos. La intensidad con que el dao se presenta respecto del Valor del riesgo. Intensidad = Dao / valor del riesgo. Prima del Riesgo = Frecuencia x Intensidad. Alea = Aleatorio. Clasificacin de los Seguros: Seguro: es un contrato mediante el cual el Asegurador, a cambio de una prestacin econmica llamada prima se hace cargo de los daos que puedan sucederle a unos objetos predeterminados por el Asegurado, en caso de que acontezca alguno de los siniestros descritos en la pliza. Estn los que cubren la Integridad Patrimonial (su fin es restaurar el activo o eliminar pasivos accidentales). Y los que cubren la continuidad del ingreso (su fin es restaurar el nivel de ingresos). Nociones generales de derechos: Podemos definir el Derecho como el conjunto de leyes, preceptos y reglas a que estn sometidos los hombres en su vida social. Dentro del derecho comercial, se encuentra el contrato de Seguro. Hecho: Cualquier suceso o acontecimiento, ocurrido al margen de la voluntad de las personas. Es todo lo que acontece y puede ser percibido por los sentidos. No todos los hechos producen efectos jurdicos. Hecho Jurdico: Son aquellos hechos que producen consecuencias jurdicas. Su trascendencia jurdica depende de que este regulado por la ley. Es la ley quien le da carcter de jurdico a un hecho. Son definidos como todos los acontecimientos susceptibles de producir alguna adquisicin, modificacin, transferencia o extensin de derechos. Actos Jurdicos: son actos humanos voluntarios, licitos que tienen por fin inmediato producir efectos jurdicos. Todos los actos jurdicos son hechos jurdicos, pero no todos los hechos jurdicos son actos jurdicos. Contrato de Seguro Caracteres del contrato de seguro: Bilateral, Consensual, Aleatorio, Condicional, Oneroso, De Duracin, Causado, Nominado, nico y de Ejecucin Continuada, Resarcitorio, De buena Fe, De Adhesin, Tpico y Personalsimo. La propuesta no obliga ni al tomador ni al asegurador. La propuesta de prorroga, el asegurador tiene 15 das para contestarla. La prueba mxima del contrato es la pliza emitida por el asegurador. La pliza de seguro debe contener, redaccin clara y fcilmente legible; Nombre y domicilio de las partes, inters asegurable o personas aseguradas, riesgos asumidos, vigencia, suma asegurada, prima y premio, condiciones generales, particulares y especificas; firma del asegurador. En caso de que el asegurador cambie alguna de las condiciones de la propuesta, tiene que advertida al tomador a travs de una clusula, el tomador tiene 30 para realizar el reclamo sobre dicha diferencia, caso contrario se considera aprobada. Las plizas pueden ser Nominadas, al portador, a la orden.

Prescripcin: Se entiende por prescripcin la perdida o adquisicin de un derecho por el mero transcurso del tiempo. Las acciones fundadas en el contrato de seguro, prescriben en el plazo de un ao, desde que la obligacin es exigible. En el seguro de las personas la prescripcin no puede exceder los 3 aos desde el siniestro. Caducidad: Se entiende por caducidad la perdida de los derechos por incumplimiento de las cargas u obligaciones. Nulidad: Se da por defecto propio del vinculo contractual, estos impiden la relacin contractual y anulan sus efectos en forma total o parcial. Ej. Reticencia, inexistencia del riesgo, etc. Rescisin: Ruptura del vinculo contractual por decisin de algunas de las partes. Si la aseguradora decide la rescisin, tiene que informarlo con un mnimo de 15 das. En caso de transferencia del bien asegurado, el nuevo titular tiene 15 das para avisar, y el asegurador tiene 20 das para decidir si acepta, si no acepta tiene que dar 15 das de preaviso. En caso de agravacin del riesgo, el asegurador tiene derecho a rescindir sin previo aviso. Suspensin: es la cesacin temporaria de la cobertura, originada por una conducta inapropiada del asegurado. En caso de siniestro, el asegurador no esta obligado a indemnizar. Elementos del contrato de seguro: Son tres: Inters asegurable: es la relacin licita del valor econmico de un bien amenazado por un riesgo que genere una merma en su patrimonio. Falta de inters asegurable: en caso de que el inters nunca existi, el asegurador tiene derecho al reembolso de los gastos mas un adicional que no podr ser mayor al 5% de la prima. Si el inters desaparece durante la vigencia, el asegurador tiene derecho a percibir el proporcional de la prima utilizada. Riesgo: Es un hecho eventual por el cual nace la necesidad del cuidado de la integridad de las cosas o de las personas. Para que exista un riesgo asegurable, debe existir la incertidumbre del siniestro. Prima: Es el precio del seguro, esta ntimamente relaciona con el riesgo. Suma asegurada: Valor asignado al inters asegurable. Infraseguro, cuando la suma asegurada es menor al valor real. (se indemniza solo el valor del dao en proporcin a la suma asegurada) Sobreseguro: cuando la suma asegurada excede el valor real. (en caso de que sea doloso, el asegurado es condenado con la perdida de las primas y hace nulo el contrato) Medida de la prestacin: es la forma en que se va a liquidar el siniestro. Prorrata: Indemnizacin = (Valor Asegurado / Valor Real) x Siniestro. A primer riesgo absoluto: Se establece una suma asegurada como mximo de indemnizacin. A primer riesgo relativo: Indemnizacin = (Valor Declarado / Valor Real) x Siniestro. Valor tasado: se determina basado en una tasacin, Valor definitivamente convenido: se concuerda con el asegurador una suma asegurada. Franquicia: Es la parte del siniestro a cargo del asegurado. Franquicia deducible absoluta: dado un siniestro la franquicia se deduce de la indemnizacin. Franquicia no deducible o siempre: En caso de que el siniestro sea superior a la franquicia, la aseguradora pagara todo el siniestro, caso contrario no. Descubierto: Al igual que la franquicia es la parte del siniestro a cargo del asegurado. Es de aplicacin obligatorio y generalmente no negociable.

Exclusiones a la cobertura: Relativas: se pueden eliminar con una adicional. Absolutas: no se pueden eliminar. Adicionales: Sirven para cubrir necesidades que no estn atendidas en las coberturas bsicas o que estn excluidas en pliza. Pluralidad de Seguros: Se produce pluralidad cuando se realiza la aseguracin de un mismo inters y un mismo riesgo con distintos aseguradores. El asegurado debe notificar a cada una da las compaas y en caso de siniestro cada una indemnizara en forma proporcional al monto de su contrato. Coaseguro: Es la realizacin de un mismo inters y un mismo riesgo con distintos aseguradores, en donde cada uno asume una porcin del riesgo. Doble seguro: cuando se ha asegurado el mismo inters y riesgo y se presume enriquecimiento ilcito. Ambos contratos son nulos. Reticencia: Se entiende por reticencia el ocultamiento de alguna circunstancia respecto del riesgo a asegurar por parte del asegurado en el momento de la celebracin del contrato. En caso de ser no dolosa, el asegurador puede reajustar las primas acorde al riesgo. En los seguros de vida es obligatorio para el asegurador. En caso de ser dolosa, el contrato es nulo. Agravacin del riesgo, puede ser provocada por el tomador, teniendo como consecuencia la suspensin de la cobertura (el asegurador tiene 7 das para el cese). O un hecho ajeno al tomador (el asegurador notifica su decisin de rescindir dentro de los 30 das, con un preaviso de 7 das). Obligaciones y Cargas: Carga: son condiciones de plizas que establecen reglas de conducta por parte del asegurador y del asegurado. El incumplimiento de una carga es penalizado con la caducidad de derechos (salvo que sea un caso fortuito o fuerza mayor) Obligaciones: Son de ejecucin exigible y forzada. El incumplimiento de una obligacin, trae aparejada una sancin jurdica. Cargas del asegurado: Correcta declaracin del estado del riesgo. Mantener el estado del riesgo. Denunciar las agravaciones del riego Denunciar el siniestro dentro de los 3 das de conocerlo. Suministrar la informacin del siniestro. No introducir cambios sobre las cosas daadas. Salvamento, los cuales deben ser reembolsados por el asegurador No reconocer la propia responsabilidad. No transar. Obligaciones del Asegurado: Pagar la prima. No perjudicar el derecho de subrogacin del asegurador. Cargas y Obligaciones del Asegurador: 3 meses para impugnar un contrato en caso de reticencia 7 das para notificar al acreedor prendario o hipotecario sobre el bien asegurado, salvo que se trate de reparaciones. Culpa, culpa grave y dolo.

Culpa: es una accin u omisin no doloso, pero sin la diligencia debida que causa un resultado daoso, previsible y penado por la ley. La misma puede estar cubierta por la pliza. Culpa grave: Es cuando se acta con extrema negligencia o imprudencia. Dolo: se diferencia de la culpa grave en la intencionalidad. La empresa de seguros: Toda empresa que tiene por objeto la explotacin del seguro, con la finalidad de asumir riesgos ajenos, reunir las contribuciones de los asegurados para formar un fondo capaz de proporcionar las sumas prometidas, utilizando para ello medios y resortes de la tcnica de seguro. Entidades autorizadas para operar: S.A., Cooperativas y de Seguros Mutuos. Sucursales o agencias de sociedades extranjeras de S.A., Cooperativas y de seguros mutuos. Organismos y Entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales. Se deben organizar con autarqua funcional y financiera, en el caso de no ser de objeto nico la explotacin del seguro. AUTONOMIA, AUTARQUA Y ADMINISTRACIN PROPIA. Para comenzar a operar se requiere: Autorizacin de la SSN para operar. La SSN ordena que la entidad sea inscripta en el Registro de Entidades de Seguros. Se determina las ramas en las cuales operara la empresa. Se especifica el plan de seguros al que se deber ajustar. Se establecern los elementos tcnico-contractuales que se utilizaran. Requisitos para la autorizacin. Constitucin Legal: La inscripcin en el Registro Publico de Comercio solo proceder cuando la SSN haya otorgado la pertinente autorizacin para operar. Objeto exclusivo. Capital Mnimo: Las aseguradores que se constituyan en el pas deben integrar la totalidad del capital mnimo que, segn lo dispuesto en el Art. 30 la SSN establezca. Sociedades extranjeras: Los entes constituidos en el extranjero, debern acompaar los balances de la casa matriz, correspondientes a los ltimos 5 ejercicios. Duracin mnima requerida segn la naturaleza de la rama o ramas a operar. Se deben presentar planes de las tarifas de primas, fundamentos tcnicos, texto de plizas a emitir, propuestas, etc. En caso de que la SSN lo considere conveniente, puede no aceptar la creacin de una nueva aseguradora que perjudique a la situacin econmica financiera. Contabilidad: La documentacin tiene que conservarse durante el termino de 10 aos vencidos. El ejercicio econmico de todos los aseguradores se cerrara el 30 de junio de cada ao. Las aseguradoras extranjeras podrn hacerlo cuando lo haga su casa matriz. Las aseguradoras del ramo vida, deben tambin adjuntar un dictamen actuarial. La SSN puede exigir la confeccin de balances trimestrales en caso de considerarlo conveniente. Capital Mnimo El capital mnimo a acreditar es el capital que deber satisfacer, la empresa de seguros, para poder operar en el mercado argentino. Se tiene en cuenta el capital mnimo a considerar por ramas, capital mnimo a acreditar en funcin a las primas y recargos y el capital mnimo a acreditar en funcin de los siniestros. En cuanto la SSN detecte que las perdidas afectan el capital mnimo correspondiente, emplazara al asegurador para que de explicaciones y adopte las medidas para mantener la integridad de dicho capital. La aseguradora emplazada tiene 15 das para presentar un plan de saneamiento. En caso de aprobar el plan, la aseguradora deber cumplir los plazos y condiciones establecidas y en caso de ser rechazo deber reintegrar el capital en termino de 30 das.

Cuando la perdida alcance el 30% del capital mnimo, la SSN ordenara que el asegurador se abstenga de celebrar nuevos contratos. Sanciones: En caso de la aseguradoras: Infrinja la ley 20.091, sus reglamentos o medidas dispuestas por ella. Cuando disminuya la capacidad econmica financiera. Se produzca obstculo real a la fiscalizacin. Le corresponder alguna de las siguientes penas: Llamado de atencin. Apercibimiento. Multa. Suspensin de hasta tres meses para operar. Revocacin para operar como asegurador. El asegurador no podr alegar la culpa o dolo de sus funcionarios o empleados para excusar su responsabilidad. Liquidacin del asegurador. Liquidacin voluntaria: Podr cumplirla por sus rganos naturales, sin perjuicio de la fiscalizacin de la autoridad de control. Liquidacin forzosa: en caso de que liquidacin sea por disolucin forzosa, la SSN asumir la liquidacin. Tambin puede ser por procedencia de la quiebra. En los seguros de la rama vida, e dispondr la cesin de la cartera, caso contrario se rescindirn los contratos con un previo aviso de 15 das. Los dems contratos los podr rescindir con un previo aviso de 15 das. Privilegios: Primero los gastos de liquidacin. Luego los asegurados o beneficiarios de la rama vida y por ultimo los crditos por siniestros producidos de otras ramas.

INDICADORES GENERALES A. (Primas y Recargos Emitidos en cada entidad / Primas y Recargos Emitidos en el Total del Mercado) . 100 Muestra el tamao de la Produccin de la entidad en relacin a la Produccin Total de todo el Mercado Asegurador (en %). B. Cantidad de Juicios en Trmite (N de casos) Indica en cifras absolutas las mediaciones y demandas judiciales entabladas y en tramitacin contra cada aseguradora (cantidad de casos). INDICADORES PATRIMONIALES Y FINANCIEROS C. (Crditos / Activo) . 100 Expresa la proporcin del Activo que est compuesta por importes adeudados a la entidad por asegurados, reaseguradores, coaseguradores y otras cuentas a cobrar o crditos a su favor (en %). D. [(Disponibilidad + Inversiones) / Deudas con Asegurados] . 100 Representa la capacidad de respuesta de la aseguradora con sus bienes lquidos y cuasi lquidos ante los siniestros pendientes de pago y posibles reclamos de asegurados y terceros damnificados (en %). E. [(Disponibilidad + Inversiones + Total de Inmuebles ) / Deudas con Asegurados + Compromisos Tcnicos] . 100 Representa la cobertura o el respaldo con que cuenta la aseguradora para afrontar los riesgos y obligaciones con los asegurados y terceros damnificados (en %). F. [(Inversiones + Inmuebles) / Activo] . 100

Expresa la parte proporcional del Activo compuesta por Inversiones e Inmuebles destinados a renta o venta (Capital Invertido) (en %). G. (Supervit / Capital Requerido) Indica el excedente de capital acreditado por la aseguradora con relacin al capital requerido por las normas vigentes (en %). H. [(Disponibilidades + Inversiones) / Compromisos Exigibles] Representa la capacidad de respuesta de la aseguradora a una determinada fecha, con sus bienes de inmediata disponibilidad ante el posible reclamo de todas las deudas y compromisos vencidos e impagos (cantidad de veces). INDICADORES DE GESTIN I. (Primas Cedidas / Primas Emitidas) . 100 Expresa la proporcin de la Produccin que es derivada a las Reaseguradoras para la cobertura de sus riesgos (en %). J. (Siniestros Netos Devengados / Primas Netas Devengadas) . 100 Indica la proporcin que representan los siniestros pagados y pendientes netos de reaseguro respecto de las primas devengadas netas de reaseguro. Este Indicador se denomina usualmente Siniestralidad (en %). K. (Gastos de Produccin / Primas y Recargos Emitidos) . 100 Expresa el porcentaje de primas y recargos emitidos destinados a cubrir bsicamente el costo de intermediacin, adems de otros gastos de produccin (en %). L. (Gastos de Explotacin / Primas y Recargos Emitidos) . 100 Expresa el porcentaje de primas y recargos emitidos destinado a cubrir los gastos administrativos de la aseguradora (en %). M. (Gastos Totales / Primas y Recargos Emitidos) . 100 Expresa el porcentaje de primas y recargos emitidos destinados a cubrir el costo total de gestin de la entidad (en %). N. (Resultado del Ejercicio / Primas y Recargos Emitidos) . 100 Indica la relacin porcentual del Resultado del Resultado del Ejercicio o perodo con relacin al total de la produccin (en %). Reaseguro: El reaseguro es un contrato de seguros en segundo grado. No es un contrato de adhesin, es un acuerdo entre partes, las cuales son profesionales y no hay vinculo con el asegurado. Tipos de Contratos: Contratos Proporcionales: El reasegurador coparticipa en cierta medida, en el riesgo inherente en cada pliza cedida, acompaando la suerte que corre individualmente, caso por caso, su cedente. Contrato de cuota parte o participacin pura: La cedente cede y el reasegurador acepta un porcentaje fijo y uniforme de todos los riesgos asumidos, es decir que siempre va a existir la misma proporcin entre cedente y reasegurador. Se cede la prima y los siniestros en misma forma. En estos contratos suele obtenerse comisin por parte del reasegurador. Contrato proporcional de excedente o reaseguro de sumas: la proporcin no es idntica en todos los riesgos, ya que la cedente solo ceder aquellos riesgos que exceden su pleno de retencin. Se transfiere parte de las responsabilidades asumidas, no en todas las plizas, sino solo en aquellas en las que el asegurador o cedente decide, as como deciden en que medida. El pleno es la suma que la cedente decide conservar por cuenta propia, es decir en su retencin. Se toma una prioridad, en lugar de una proporcin se toma una suma, por ejemplo: la prioridad es de $ 150.000, si la suma asegurada pasa la prioridad, se hace un reaseguro por el excedente. Contratos Automticos no proporcionales: se refieren a siniestros, tanto en monto de siniestro, o cuando el coeficiente de siniestralidad va mas all de lo pactado entre las partes contratantes. Contrato de Exceso de perdida o Excess of Loss: Tiene por objeto cubrir todas las perdidas de la cedente que excedan de una suma determinada en cada siniestro o serie de siniestros consecutivos. La suma que corre a

cargo de la cedente se denomina prioridad, mientras que el exceso de esa perdida, de esa prioridad, corre a cargo del reasegurador y hasta el limite previamente estipulado. Contrato de exceso de siniestralidad o Stop Loss: Tiene como por objeto cubrir a la compaa cedente contra un desvi de la siniestralidad, transfiriendo en consecuencia, a su reasegurador la siniestralidad que exceda del porcentaje previamente determinado entre las partes. Este reaseguro esta destinado a pagar el exceso de siniestralidad sobre un coeficiente predeterminado en cada ejercicio econmico. Superintendencia de Seguros de la Nacin: Misin y Funciones La superintendencia de seguros de la accin es un organismo publico descentralizado dependiente del ministerio de economa. Su funcin es ejercer la supervisin de las entidades de seguros y reasegurados del Pas. Tambin controla y brinda servicios a PAS, asegurados y liquidadores. El titular de la SSN es designado por el Poder Ejecutivo Nacional, como Superintendente de la SSN. En la ley 20091 otorga a la autoridad de control facultadas para hacer efectiva su autoridad. Posee poder de polica y control del Estado sobre la actividad asegurado. La SSN, delego al ENTE COOPERADOR LEY 22400 la tramitacin de la rubrica de los Registros que deben llevar los PAS. Tambin el control de la capacitacin de productores y futuros productores.