CONTRATO DE SEGUROS

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1. INTRODUO Histria do seguro

O homem sempre esteve preocupado com a estabilidade de sua existncia. Por sofrer as conseqncias das variaes climticas e dos perigos da vida, desde a antiguidade procurava se organizar em grupos para ter mais fora e garantir o sustento e a segurana. Com o tempo, a evoluo das atividades comerciais mostrou a necessidade de proteo tambm contra os prejuzos financeiros. E foi dessa forma, justamente buscando garantir as finanas e diminuir a insegurana nas atividades cotidianas, que surgiu o seguro. O seguro nasceu da necessidade do homem em controlar o risco. Existem indcios que j na Babilnia, 23 sculos antes de cristo, caravanas de cameleiros que cruzavam o deserto mutualizavam entre si os prejuzos com morte de animais. Na China antiga e no Imprio Romano tambm havia seguros rudimentares, atravs de associaes que visavam ressarcir membros que tivessem algum tipo de prejuzo. Os comerciantes chineses que se aventuravam a transportar as suas mercadorias instalando-as em dbeis embarcaes que desciam pelas correntezas dos grandes rios continentais e que, para evitar a runa de alguns deles, distribuam-nas de modo a que cada barco contivesse uma parte de cada comerciante, estavam aplicando o principio bsico do seguro. Se uma embarcao naufragava, a perda correspondia a uma pequena parte dos bens de cada um. O mesmo se pode dizer dos comerciantes rabes, que para cruzar os desertos e lugares inspitos distribuam os seus bens entre vrias caravanas e, dentro da mesma caravana, entre diversos camelos. Com o Renascimento e a expanso martima da poca Mercantilismo a cobertura aos riscos ganhou nova importncia. Tornaram-se comuns operaes chamadas de Contrato de Dinheiro e Risco Martimo que consistia num emprstimo dado a um navegador, e que previa uma cobrana maior no caso de sucesso da viagem e o perdo da dvida se a embarcao e a carga fossem perdidas. Foi em virtude dos seguros martimos que se desenvolveu a gesto de risco na maior parte do mundo. Essas formas pitorescas foram de extrema importncia para garantir a segurana das mercadorias que circulavam por vias terrestres e martimas. Nessa poca o seguro ainda inspirava dvidas com relao integridade das seguradoras que na verdade eram pessoas que assumiam os riscos. Mas, o seguro foi criando fora e conquistando credibilidade, e foi em Gnova, por volta de 1347, que o primeiro contrato de seguros foi escrito. Nele continha inmeras clusulas que garantiam ou isentavam os seguradores de pagarem as indenizaes.

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No sculo XVII, o mercado securitrio se expandiu e ganhou novos produtos de cobertura terrestre, especialmente em decorrncia do Grande Incndio de Londres de 1666, que destruiu cerca de 25% da cidade Com a Revoluo Industrial, o seguro acabou se tornando um item praticamente obrigatrio em todas as reas da atividade humana, afinal, os avanos tecnolgicos, as atividades de alto risco e os novos meios de transportes podem causar prejuzos de propores incalculveis. Todo esse crescimento da indstria, do comrcio e dos meios de transporte, fez com que as empresas seguradoras tambm evolussem para acompanhar a demanda do mercado. Hoje existem seguradoras que controlam vultosos valores, contribuindo com a sociedade, na gerao de empregos e com projetos de responsabilidade social.

2. Contrato de Seguro
O contrato de seguro um acordo atravs do qual o segurador assume a cobertura de determinados riscos, comprometendo-se a satisfazer as indemnizaes ou a pagar o capital seguro em caso de ocorrncia de sinistro, nos termos acordados.

Em contrapartida, a pessoa ou entidade que celebra o seguro (o tomador do seguro) fica obrigada a pagar ao segurador o prmio correspondente, ou seja, o custo do seguro.

A prestao do que ficou acordado no contrato pode ser efectuada pessoa ou entidade no interesse do qual o seguro celebrado (o segurado) ou de terceiro designado pelo tomador do seguro (o beneficirio) ou ainda a uma terceira pessoa ou entidade que tenha sofrido prejuzos que o segurado deva indemnizar o terceiro lesado.

Os seguros podem ser obrigatrios (quando a respectiva celebrao exigida por lei) ou facultativos (quando opo do tomador do seguro celebr-lo ou no).

3. Intervenientes:

Segurador: a entidade que a troco de uma retribuio, assume os riscos de

determinado evento futuro e incerto

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Tomador: a pessoa que celebra, com o segurador, o contrato de seguro, tornando-se

devedora do prmio;

Beneficirio ou segurado: a pessoa a quem vai ser feita a prestao na

eventualidade de se verificar o sinistro

Elementos essenciais do contrato de seguro:

a) O prmio: retribuio, normalmente peridica, devida pelo tomador; b) O sinistro: evento futuro e incerto, que corresponde ao risco assumido pelo segurador

e que o obriga a efectuar a prestao acordada.

c) Dever de informao
Quantificao dos encargos, sua forma de incidncia e momento em que so cobrados (relativamente aos contratos com componentes de capitalizao significativa, nomeadamente operaes de capitalizao, seguros mistos, seguros de rendas vitalcias, seguros de capitais diferidos, contratos do tipo universal life e seguros ligados a fundos de investimento); Penalizao em caso de resgate, reduo ou transferncia do contrato; Rendimento mnimo garantido, incluindo informao relativa taxa de juro mnima garantida e durao desta garantia.

Deveres do Tomador:
Deveres de Informao, sob pena de anulabilidade Toda a declarao inexacta, assim como toda a reticncia de factos ou circunstncias conhecidas pelo segurado ou por quem fez o seguro, e que teriam podido influir a existncia ou condies do contrato tornam o seguro nulo.

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Pargrafo nico - Se da parte de quem fez as declaraes tiver havido m f o segurador ter direito ao prmio.

O Prmio do Seguro
O prmio calculado em funo do risco coberto, de acordo com as regras da arte seguradora. a contraprestao paga pelo segurado geralmente em prestaes, a fim de garantir que o segurador, assumindo o risco segurado, pague a quantia estipulada como indenizao em caso de ocorrncia do fato aleatrio denominado sinistro o prmio pode ser nico ou implicar o pagamento em prestaes peridicas.

O Sinistro e a Participao
O sinistro equivale verificao, total ou parcial, dos factos compreendidos no risco assumido pelo segurador. O lesado tem a obrigao de comunicar seguradora, o mais cedo possvel, a verificao do sinistro.

O estipulante aquele que contrata seguro perante o segurador, em benefcio de um

grupo determinado de pessoas, havendo, desta forma, diversos beneficirios.

A aplice

o documento que comprova a existncia do contrato de seguro, alm de mencionar especificaes do contrato, como os riscos segurados e o prmio a ser pago pelo segurado. Assim como o instrumento do mandato a procurao, a aplice o instrumento do seguro. Ela poder ser nominativa (pode ser transferida mediante cesso civil), ordem (pode ser transferida por endosso) ou ao portador (transferncia por simples tradio manual).

O risco
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o elemento essencial do contrato de seguro. o hipottico evento danoso ao segurado em razo do qual o seguro contratado. o objeto do contrato, pois, se no h risco, no h contrato de seguro., determina que o segurador que, ao tempo do contrato, sabe estar passado o risco de que o segurado se pretende cobrir, e, no obstante, expede a aplice, pagar em dobro o prmio estipulado. Em contrapartida, o segurado que agravar intencionalmente o risco, objeto do contrato, perder a garantia devida pelo segurador. vlido ressaltar, ainda, que o segurador tem direito de regresso contra o causador do dano, pelo que efetivamente pagou, at o limite previsto no contrato de seguro .

Sinistro
a efetivao, a ocorrncia da situao danosa que, h poca da contratao do seguro, era imprevista e futura. Ocorrido o sinistro, surge para o segurador o dever de pagar a quantia estipulada no contrato, constante na aplice.

A cobertura o valor que dever ser pago pelo segurador a ttulo de indenizao em

caso de ocorrncia do sinistro.

Se a comunicao no for no prazo de oito dias, o segurado responde pelos danos causados ao segurador. Esta norma imperativa, pelo que as partes no podem estabelecer uma sano mais gravosa.

1.1. Indemnizao
Verificado o sinistro, o segurador deve pagar ao segurado o capital seguro.

So a cargo do segurador todas as perdas e danos que sofra o objecto segurado devidos a caso fortuito ou de fora maior de que tiver assumido os riscos. Pargrafo 1 - A indemnizao devida pelo segurador regulada em razo do valor do objecto ao tempo do sinistro, salva a disposio e nos termos seguintes: 1 Se o valor foi fixado por arbitradores nomeadas pelas partes, o segurador no o pode
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contestar; 2 Se o no foi, pode ser verificado por todos os meios de prova admitidos em direito. Pargrafo 2 - O segurado no tem direito de abandonar ao segurador os objectos salvos do sinistro, e o valor destes no ser includo na indemnizao devida pelo segurador.

1.1.1. Indemnizao Franquia: uma margem no coberta pela indemnizao e que da responsabilidade do
segurado. Tem a dupla funo de ser um estmulo prudncia do segurado e impedir procedimentos burocrticos complexos e dispendiosos com pequenos sinistros.

1.1.2. O Co-seguro e o resseguro

Co-seguro: participao de vrias seguradoras na garantia de um mesmo risco, atravs de um acordo prvio de vontade entre todos os intervenientes, assumindo cada seguradora uma quota-parte do risco coberto ou do capital garantido

1.1.3. As vicissitudes do Seguro:

Resseguro: o contrato de seguro pelo qual o segurador transfere para outro segurador o ressegurador total ou parcialmente, o risco de ter de ressarcir um sinistro.

I.

Classificao dos seguros

Os seguros so divididos em trs categorias: Seguros de Pessoas (vida, acidentes pessoais, sade), de Bens(incndio, vidros, cascos, transportes, automvel, roubo, lucros cessantes), e de Responsabilidade (crdito, fidelidade, responsabilidade civil). Para a contratao de um seguro necessrio que o negcio seja intermediado pelo Corretor de Seguros, devidamente habilitado, Podem-se distinguir, de incio, os seguros sociais dos seguros privados. Estes so, em regra, facultativos e dizem respeito a coisas e pessoas. Aqueles, de cunho obrigatrio, tutelam determinadas classes de pessoas, como os idosos, os invlidos, os acidentados no trabalho etc. Os seguros privados podem ser divididos em terrestres, martimos e areos. Os primeiros subdividem-se em seguro de coisa e seguro de pessoas, e podem especializar-se em operaes de
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seguros de vida, de seguros mtuos, de seguro agrrio, dos ramos elementares e de capitalizao. Podem-se classificar, ainda, em nseguros individuais e coletivos ou em grupo. O seguro de ramos elementares cobre riscos de fogo, transporte, acidentes e outros eventos danosos a coisas e pessoas. No seguro de mtuo, vrias pessoas unem-se para assumir riscos inerentes s suas vidas ou aos seus bens, partilhando entre si os eventuais prejuzos

Ramos de seguros
Alguns tipos de seguros mais comuns so:
II.

Seguro de automvel:

Este seguro cobre perdas e danos ocorridos aos veculos terrestres automotores. Coberturas bsicas: coliso, incndio e roubo que podem ser contratadas separadamente ou agrupadas. Este seguro pode cobrir tambm prejuzos causados a terceiros (Responsabilidade Civil Facultativa de Veculos), Acidentes pessoais de Passageiros, Assistncia 24 hs e reposio de veculo em caso de acidente. Seu custo varia de acordo com as caractersticas do carro.
III.

Seguro de bicicleta:

Este seguro cobre furtos e roubos de veculo a propulso humana de duas rodas.

IV.

Seguro obrigatrio de automveis :

Este seguro um seguro de responsabilidade civil obrigatrio, pago anualmente pelo proprietrio de automvel juntamente com o IPVA. Este seguro visa indenizar vtimas de veculos automotores de via terrestre, no importando quantas estiverem envolvidas em um mesmo acidente. Independente da apurao dos culpados.

V.

Seguro de vida:

Este seguro garante ao beneficirio ou ao prprio segurado um capital ou renda determinada no caso de morte, ou no caso do segurado sobreviver em um prazo convencionado. Mediante coberturas adicionais, pode cobrir invalidez permanente. Este seguro opera em duas modalidades: seguro de vida individual e seguro de vida em grupo.

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VI.

Seguro sade:

Objetiva garantir o reembolso das despesas mdico-hospitalares, dentro dos limites estabelecidos na aplice, decorrentes de acidentes ou doenas, efetuados pelo segurado titular e respectivo dependentes. O segurado tem livre escolha dos servios mdicos.

VII.

Seguro incndio:

Este seguro oferece cobertura para danos causados por incndio, queda de raios e exploso causada por gs. Legalmente obrigatrio para as pessoas jurdicas.
VIII.

Seguro de roubo:

Este seguro tem por finalidade bsica garantir indenizao por prejuzos conseqentes de roubo e/ou furto qualificado.
IX.

Seguro viagem:

Este seguro tem por finalidade cobrir custos relacionados a doenas ou acidentes durante viagens.

Vigncia: O seguro viagem validade durante um perodo pr-determinado escolhido no

momento da compra do seguro, e comea a vigorar a partir do incio da vigncia desde que o assegurado esteja no aeroporto ou pelo menos 100 km de distncia de sua residncia. Cobertura: As coberturas variam de acordo com a seguradora e o plano, a maioria dos seguros oferecem cobertura em caso de doena e acidentes, porm muito comum os planos oferecerem outras coberturas, como bagagem, atraso de voo, concierge, fiana e outros. Brasileiros viajando para Europa devem contratar obrigatoriamente uma cobertura de no mnimo 30 mil Euros de acordo com exigncias do tratado de Schengen, em caso de no apresentao do voucher (comprovante do seguro) a entrada pode ser negada.

X.

Seguros pela Internet

Algumas seguradoras j disponibilizam sistemas prprios para clculo e contratao de seguros pela Internet. Outras iniciativas partem de grandes corretoras que tambm possuem sistemas integrados s seguradoras para contratao online. Nos EUA e Europa 7% dos seguros so comercializados pela internet.
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Existem, contudo, certas disposies sobre seguros em geral que no se aplicam aos seguros sobre a vida; nos seguros comuns de bens materiais, o segurado no pode segurar o objeto por mais do que ele efetivamente vale, nem pelo seu todo por mais de uma vez; j no seguro de vida, o segurado pode fazer quantos seguros quiser e pelo valor que entender; alm disso, nos primeiros, a aplice pode ser nominativa, ordem ou ao portador, ao passo que nos segundos, a aplice no pode ser ao portador

Anote-se a distino de seguros individuais e coletivos ou em grupo. No seguro em grupo, frequente no seguro de vida, h um conjunto de indivduos segurados, nominados ou somente referidos, como, por exemplo, os empregados de uma fbrica ou associados de entidade, os membros de uma associao, empregados de uma empresa, funcionrios de uma autarquia etc. com faculdade de substituio de beneficirios

4. Obrigaes do segurado
Nos contratos de seguro em geral, tanto o segurador como o segurado detm obrigaes bsicas que acarretam a responsabilidade de ambos quando no forem observadas durante a execuo. Dentre as obrigaes do segurado, esto basicamente: o o pagamento do prmio, como contraprestao ao risco segurado, sob pena de resoluo contratual ou caducidade da aplice;
o

prestar informaes exatas, com veracidade, transparncia e boa-f, no momento da

celebrao do contrato, sob pena de anulao por dolo; o no agravar os riscos segurados, sob pena de perder o direito ao seguro, caso tenha agravado intencionalmente;
o

alm de no agravar, dever informar ao segurador a ocorrncia de situaes que possam aumentar o risco segurado, sob pena de perda da garantia;

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comunicar o sinistro ao segurador, logo que saiba, para que este tome as providncias a fim de minimizar as conseqncias do sinistro, sob pena de perder o direito indenizao;

o o

Comprovar o sinistro perante o segurador. Guardar na concluso e execuo do contrato a boa-f e veracidade, no apenas a

respeito do objeto contratual como, tambm, das circunstncias e declaraes a ele concernentes

5. Obrigaes do segurador
Em contrapartida aos deveres do segurado, dever o segurador: o Como obrigao principal, pagar em dinheiro, se outra forma no foi convencionada, a contraprestao referente ao prejuzo resultante do risco assumido e, conforme as circunstncias, o valor total da coisa.
o

O dolo da parte do segurado em seu dever de informaes, e no agravamento do risco ou provocao de sua ocorrncia; a existncia de seguro anterior, sobre o mesmo bem e por seu valor integral; e o descumprimento das obrigaes contratuais do segurado, primordialmente o no pagamento do prmio

6. Prazos prescritivos
Em geral, a legislao estabelece um prazo curto para a cobrana do seguro referido dispositivo dispe que prescreve em um ano a pretenso do segurado contra o segurador ou a deste contra aquele. Para efeitos de contagem deste prazo, no se leva em considerao a data do sinistro. No caso de seguro de responsabilidade civil, conta-se o prazo a partir da data em que citado para responder ao de indenizao proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este indeniza, com a anuncia do segurador. J nos demais casos, o prazo contado a partir da cincia do fato gerador da pretenso

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7. CONCLUSO

Sabemos que o exerccio do poder de polcia muitas vezes enseja riscos sade, vida e segurana daqueles que a exercem. Assim ocorre com a atividade dos policiais ilitares. Estes, considerados pela Constituio como fora auxiliar e reserva do exrcito, desempenham, juntamente com outros rgos policiais, funes essenciais de preveno e represso ao crime, alm de manuteno da ordem pblica, atravs do uso legtimo da fora se necessrio, fazendo respeitar e cumprir as leis. Os integrantes dos rgos de segurana pblica a muito carecem de um tratamento digno estabelecendo-se as condies mnimas para o exerccio de suas funes. Temos observado que no tem um dia em que um policia no morra ou seja acidentado no exerccio de sua atividade ou em razo dela.

8. BIBLIOGRAFIA
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SANTANA, Washington. Responsabilidade Civil no Cdigo Civil. Disponvel em: <http://www.direitonet.com.br/artigos/exibir/935/Responsabilidade-Civil-no-Novo-CodigoCivil>. Acesso em: 03 out. 2010. SILVA, Giselle Miranda Ratton. Responsabilidade contratual e extracontratual. Disponvel em: <http://www.direitonet.com.br/artigos/exibir/874/Responsabilidadecontratuale-extracontratual>. Acesso em: 12 out. 2010.

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