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Contrato de Seguro
Marcelo Colombelli Mezzomo e Riano Valente Freire Bacharis em Direito pela UFSM

I.

CONCEITO E ELEMENTOS

O seguro tipo de contrato. Na classificao geral dos fatos jurdicos ato latu sensu, em virtude do componente vontade, da espcie negcio jurdico, cuja forma mais expressiva o contrato. A condio de negcio tem em vista a correlao vontade contedo, na medida em que a emisso de vontade interfere no s como elemento preponderante na formao contratual no que diz respeito existncia ou inexistncia; vai mais longe, determinando o contedo e eficcia do ato (principio da liberdade contratual). Analisado enquanto contrato, de natureza mista, pois que possui disciplina civil e comercial. (CC art 1.432 a 1.476, CCom 666 a 730) Para conceitu-lo, faamos meno doutrina: Pontes de Miranda[i] o contrato pelo qual o segurador se vincula, mediante pagamento a ressarcir ao segurado, dentro do que se convencionou, os danos produzidos por sinistro, ou a prestar capital ou renda quando ocorrer determinado fato, concenente a vida humana ou ao patrimnio.Caio Mario [ii] ... o contrato por via do qual uma das partes (seguradas) se obriga para com a outra (segurado), mediante o recebimento de um prmio, a indeniza-la ou a terceiros, de prejuzos resultantes de riscos previstos. Fran Martins[iii] ... aquele que uma empresa assume a obrigao de ressarcir o prejuzo sofrido por outrem em virtude de evento incerto, mediante pagamento de uma determinada importncia.Fabio Ulhoa Coelho[iv]: o contrato em que uma parte (Sociedade Seguradora) se obriga, mediante pagamento de um prmio, a pagar outra parte seguradora, ou a terceiros, beneficirios, determinada quantia caso ocorra evento futuro e incerto. Assim podemos conceitu-lo como o contrato pelo qual uma das partes assume a obrigao de pagar determinada quantia outra contratante ou a algum por esta indicada, diante da ocorrncia de evento futuro e incerto. Segundo Bugarelli[v] alm das partes so elementos do contrato de seguro o prmio, o risco e a indenizao. Prmio: O Prmio, custo ou gio a importncia que o instituidor do seguro, ou seja, a parte contratante que no a seguradora, no essencialmente o beneficirio[vi], se compromete a pagar em dinheiro ou in natura[vii], como contra prestao do seguro a ser pago seguradora, no sendo elemento de aperfeioamento ou formalizao, mas de execuo do contrato[viii]. No corresponde ao que o segurador haver de prestar mas sim ao valor tcnico da dvida, podendo ser nico ou peridico e sujeito ao princpio da indivisibilidade[ix]. Risco: a pontencialidade de ocorrncia de evento futuro e incerto que enseja a contratao do seguro. (sobre o risco e seu papel como objeto de seguro vide adiante item...). (Plano de validade, objeto) Indenizao: Corresponde prestao devida pelo segurador em decorrncia da assuno da obrigao de transferir ao beneficirio certa soma pela ocorrncia de fato incerto e futuro sobre pessoa ou coisa. Uma vez ocorrida a condio cabe ao segurado ou beneficirio o direito de exigi-la e a seguradora a obrigao de pag-la.

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II.

CLASSIFICAO NO MBITO DOS CONTRATOS

variada a classificao do seguro dentro dos critrios de classificao dos contratos, seno vejamos: Bugarelli[x] (bilateral, oneroso, aleatrio, de adeso, de execuo diferida ou continuado, tpica, de boa, f e intuitu persona). Fran Martim[xi](consensual, bilateral, oneroso, aleatrio, formal e de adeso). Fbio Ulhoa[xii](adeso, aleatrio, solene). Orlando Gomes[xiii](bilateral, consensual e de adeso). Caio Mrio[xiv](bilateral, oneroso, aleatrio, formal, de adeso e real). Pontes de Miranda[xv](bilateral ou plurilateral, consensual e aleatrio. Podemos classifica-los como a) bilateral, no necessariamente de sinalagma efetivo b) oneroso c) consensual d) formal e)principal ou acessrio f) de durao g) de execuo diferida h) tpico i) pessoal ou intuito pessoal j)civil ou mercantil h) individual ou coletivo m) de adeso n) casual ou abstrato o) aleatrio havendo opinies pela comutatividade[xvi] p)de boa f. Descabe no mbito deste trabalho perpassar cada uma das categorias de classificao, e da remete-se ao leitor Teoria Geral dos Contratos. No entanto de mister posicionar-se quanto a ser o contrato consensual ou real. Tal ilao, a de ser real o contrato, resulta da interpretao do art 1.443 do CC o qual parece indicar a remessa de aplice como requisito do contrato. minoritrio o entendimento. A doutrina majoritariamente se posiciona pela natureza consensual do contrato de seguro[xvii], mesmo porque a aplice tida por requisito ad probationem e no ad substatian[xviii]. A nosso ver a posio majoritria de fato a correta pois h o contrato sem a aplice de ressaltar, da mesma forma, por incomum, a classificao do contrato como de boa f. sabido e consabido que a boa f princpio geral de direito e se por vezes dela se prescinde. (v. g. usucapio extraordinrio) isso de forma algum infirma que seja regra ampla e qual de tal modo que se torna em princpio descabido falar-se em classificao como contrato de boa f o que pode fazer supor fosse possvel contratos de m f. Isto um raciocnio falso e se se atribui caracterstica de contrato de bona fidae no se pode da tirar a ilao de que a ordem jurdica agasalhe contratos male-fidae. Se lhe atribui tal caracterstica devido a relevncia da boa-f que de princpio geral passa a fazer, pode se dizer, parte do contedo do contrato ex vi disposies dos art 1.443 1.445 do CC.

III.

TEORIAS E HISTRIA

Segundo Pontes de Miranda[xix] pelo menos cinco teorias tentam explicar o seguro: a teoria da indenizao, teoria da prestao abstrata, teoria da empresa, teoria do fim ou da necessidade e teoria da previdncia, filiando-se o autor referido a esta ltima pois o que se busca a assuno do risco pelo segurador (da chamar-se tambm teoria da pr-eliminao)[xx]. A demais, tal teoria melhor se coaduna ao objeto do seguro que no entendimento preponderante o risco e no a coisa em si. (v. Dos requisitos de existncia, validade e eficcia, item objeto). O seguro no instituio das mais antigas no trfego jurdico, eis que o desconhecia o direito romano,[xxi] sendo que, na Idade Mdia os pactos de cidados ou membros de corporaes mercantis para cobrir prejuzos causados por desconhecidos assemelharam-se a uma forma de seguro sem contudo se poder afirmar tratar-se de seguro realmente o pacto que ento se formava[xxii]. Durante sculos tentou-se determinar a natureza do seguro ou das prticas semelhantes ento em voga e na busca desse desiderato ganhou relevo a concepo da compra ou venda que seja do bem segurado ou do periculum; veja a propsito o que consta em Benevetus Straccha alienarum rerum sive noari sive terra exportandarum periculi susceptio certo constituto pretio[xxiii]. S no sculo XVII se inserem companhias de seguro, dado o incremento comercial e martimo. No sculo XVIII foi amplamente aceito, como hoje o conhecemos praticamente, contra o fogo, e no sculo XIX romperam todos os obstculos que se opunham, embora nem por isso se tenha prestigiado-se como contrato tpico, nem mesmo em diplomas prestigiosos como o Cdigo Napolenico (1806) e o BGB alemo[xxiv]. O cdigo comercial francs s faz meno ao seguro martimo (1808). Segundo Bugarelli[xxv], no direito luso-brasileiro, o seguro foi regulado por Alvar de 22 de Novembro de 1684 referindo-se a outro, e a uma proviso de 1641. Posteriormente seguiu-se Alvar de 11 de Agosto de 1791, at Regulamentao da Casa de Seguros de Lisboa em 1830. Em 1850, o vigente Cdigo Comercial regulou o seguro martimo (666 a 730). O seguro de vida foi expandido para alm da regulamentao martima pela Lei 294 de 1891. O Cdigo Civil de 1916, baseando-se no Cdigo Civil do Canto de Zurich, regulamentou o seguro nos art. 1.432 a 1.476. As primeiras sociedades seguradoras foram a Companhia da Boa F (1808), Artigos Fluminenses (1845, oficialmente s em 1858), Interesse Pblico (1853) a Argos Fluminense e a primeira seguradora de vida a Companhia http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

 BuscaLegis da Tranquilidade de 1855. Das ainda existentes a mais antiga a Sul-Amrica, de 1895.

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IV.

DISCIPLINA LEGAL

Alm do C.C (art 1432 a 1465) e do C. Com (art 666 a 730) destacam-se dentre os diplomas regulamentadores dos seguros o Decreto 22.456/33 ( sociedades de capitalizao); Decreto 20.631/40 (sistema de seguros privados). Decreto 3.908/41 (sociedades mtuas de seguros). Lei 2.168/54 (seguro agrrio), Decreto-Lei 1186/39 (Instituto de Resseguros do Brasil). Decreto-lei 9.735/46 (consolidao da legislao de seguros). Decreto-Lei 73 e seu regulamento Decreto 60.459, respectivamente de 1966 e 1967. O decreto-lei 73, conhecido por lei de seguros bem como seu regulamento o decreto 60.459/67 sofreram modificaes posteriores, o decreto-lei 73 pelos diplomas: Decreto-lei 168/67, Decreto-lei 296/67, Decreto-lei 826/69, Lei 5,627/70 dentre outras. O regulamento pelos diplomas Decreto-lei 6.859/67; Decreto-lei 63.670/68; Decreto-lei 65.268/69 dentre outras[xxvi]. V. REQUISITOS DA EXISTNCIA, VALIDADE E EFICCIA DOS SEGUROS

Ordinariamente os planos da existncia validade e eficcia s so lembrados quando se trata de apontar as vicissitudes dos atos jurdicos cuidando-se de apontar circunstncias que os impedem de produzir seus normais efeitos. Inobstante o acerto dessa colocao, peca-se por restringir-se a s isso a invocao dos planos de anlise pois que se neles se encontram as causas de inaptido dos atos jurdicos porque apontam tambm seus requisitos. Assim retomando a importncia dos planos de anlise, utilizaremos essa diviso para nos inserirmos no estudo dos requisitos ou pressupostos do contrato de seguro.

1.

PLANO DA EXISTNCIA

No campo do direito material para que se tenha um ato por existente basta que se tenha por completo o suporte ftico in abstrato pelo suporte ftico in concreto. Logo basta o enquadramento de uma situao de fato abstrata tida por apta a constituio da situao jurdica, criadora de direito e obrigaes, compreendendo o conjunto denominado contrato de seguro. Havendo emisso de vontade de duas partes, visando a segurar-se uma delas de prejuzos futuros e incertos mediante o pagamento de uma soma outra que assume o risco o que basta para se ter por cumprido o iter do ato no plano da existncia. Abstraem-se as qualidades das partes, da emisso da vontade ou do objeto segurado pertencentes ao plano da validade.

2.

PLANO DA VALIDADE

Antes de adentrarmos aos requisitos especficos, insta lembrar que o contrato de seguro no refoge disciplina dos contratos em geral, estando, por conseguinte, subordinado aos princpios gerais dos contratos, quais sejam: a autonomia da vontade, consensualismo, a obrigatoriedade das convenes, a relatividade das convenes e da boa f [xxvii]. Devido a grande importncia dos seguros e a grande soma de recursos aportados na atividade assecuratria, ocorre, como em outros ramos de direito, uma carga de intervencionismo do Estado que insere na atividade de regulao desses contratos uma srie de requisitos peculiares. Trataremos partir de agora desses requisitos. Como ocorre com todos os atos jurdicos latu sensu, os contratos e conseqentemente o contrato de seguro sujeitamse a requisitos subjetivos (partes) objetivos (objeto) e formais (forma) que constituem as divises de nossa abordagem.

2.1

Requisitos Subjetivos

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Os requisitos subjetivos concernem s partes , no a sua existncia, que pertine ao plano da existncia, mas sim as qualidades que lhe so requeridas para validade de sua participao no negcio jurdico, bem como de emisso de vontade deles requerida para composio do contrato. Dentro deste sub item cabe dividirmos entre requisitos do segurador e do segurado. 2.1.1 Seguradores - No absolutamente livre a explorao de seguros sujeita que est a constituio e operao de seguradores ao dirigismo estatal que se lhes impe severo controle (v. item sistema nacional de seguros). Podem segurar entes pblicos, sociedades por aes e sociedades mtuas[xxviii]. Na categoria de entes pblicos encontram-se as instituies previdenciveis relativamente aos seus associados ou a categoria laboral nela compreendida[xxix]. As sociedades por aes devem ser obrigatoriamente annimas[xxx] com aes nominativas e capital mnimo[xxxi] periodicamente previsto pelo CNSP, mediante prvia autorizao e emisso da carta patente pela SUSEPE nos 90 dias seguintes ao requerimento feito a CNSP[xxxii]. Sujeitam-se ainda limitao das operaes (lei de Seguros 74 78) regime prprio de distribuio do resultado de atividades e regime especial de liquidao no estando sujeitas a concordata e falncia[xxxiii] (Dec. Lei 73 art. 26) sujeitando a liquidao especial processada pela SUSEPE (LS. Art. 94 107). Podem ainda segurar sociedades mtuas (C.C 1.466, Dec-Lei 2.063/40, Dec-Lei 3.908/41, Dec-Lei 7.377/45, Dec-Lei 4.609/42) com nmero mnimo de 500 associados, autorizao, capital mnimo. Tambm as sociedades cooperativas com referncia a seguros agrrios (Lei 21.681/54) atravs de sociedades de economia mista (Dec. Lei 2.063/40, art 1)[xxxiv]. Limita-se nesse caso o seguro coberta de risco de vida, acidentes de trabalho e sade[xxxv]. A falta de autorizao sujeita o segurador multa do art. 113 da Lei de Seguros[xxxvi]. 2.1.2 Segurado Qualquer pessoa fsica ou jurdica pode ser segurado ou beneficirio, havendo algumas limitaes em razo da pessoa. No podem ser beneficirios de seguro os inbidos de suceder (CC. Art 1.595 e 1.597) da mesma forma os que no podem receber doao; como o cnjuge em regime de separao obrigatria[xxxvii] ou o cmplice do adultrio[xxxviii] (CC. 1.474, 1.477, 1.719, III). Por certo sujeitam-se as partes aos requisitos de capacidade e os correlatos requisitos de presentao e representao sujeito que esta o contrato de seguro disciplina geral dos contratos[xxxix].

2.2 Objeto

Antes de se buscar os requisitos do contrato de seguro quanto ao objeto, preciso resolver uma vexata quaestio, corrente na doutrina, que consiste em se saber qual objeto do seguro; se a prpria coisa, ou o interesse segurvel , ou seja lea. Firma posio isolada no sentido de ser a prpria coisa Waldemar Ferreira[xl], mas a doutrina majoritria pondera o contrrio, ou seja que o objeto reside no interesse segurado, no risco, citando-se entre outros Pontes Miranda[xli], Fran Martins[xlii], Orlando Gomes[xliii], Caio Mrio[xliv] e com reservas Bugarelli[xlv]. Poderamos assim discernir um objeto imediato que o interesse segurvel e um objeto mediato que origina o interesse segurvel e que pode ser qualquer coisa possvel de ser objeto lcito de contrato como danos e coisa corprea, incorprea, vida etc... Especificamente ao contrato de seguro temos limitaes quanto nmero de seguros e quanto ao seu valor. Pontes de Miranda[xlvi], tratando de multiplicidade de seguros, a que chama excedncia ilegal, colige quatro hipteses: a) os seguros contratados com dois ou mais seguradores referirem-se ao mesmo bem ou serem concernentes ao mesmo risco, b) serem os seguros para o mesmo tempo, c) serem coberturas de mesmo interesse, d) haver comulatividade e no subsidiariedade; configurando a ocorrncia simultneas delas, circunstncia vedada, a qual se excecuta a hiptese de acautelamento de risco de insolvncia ou falncia de segurados com risco segurvel (art 1.497, 2 parte do CC) bem como o seguro de vida cujo valor de livre fixao e possvel fazer mais de um seguro sem prejuzo de outros (CC. 1.437, 1.438, 1.439 e 1.441)[xlvii]. Ocorrendo tal circunstncia, ou seja concomitncia de seguros sobre o mesmo risco aponta Orlando Gomes[xlviii] trs critrios utilizveis 1) exigncia do primeiro segurador 2) diviso pro rata entre os seguradores 3) exigncia a todos in solidium, completando que nenhum dos critrios utilizado no direito ptrio havendo-se outrossim por nulos os seguros assim contratados. No h se confundir seguro plural ou co-seguro com seguro comulativo pois defeso no este ltimo[xlix].

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Limita-se, ainda, o valor do seguro, que no pode ser superior ao valor da coisa segurada se esta possui valor determinvel. bem de vr que a permitir-se seguro a maior estar-se- dando ensanchas a malcia do segurador, produzindo-se efeito inverso ao pretendido: ao invs de ser mecanismo de segurana, o seguro seria estmulo a fraude. Exetua-se, claro, bens de valor inestimvel aos quais o contratante pode atribuir o valor que lhe aprouver. Vige quanto aos valores pagveis pelo segurador o princpio da proporcionalidade atrelando dito valor proporo do sinistro em relao do contrato[l]. princpio indisocivel quanto ao seguro de responsabilidade e afastvel por conveno[li]. A cerca da limitao do valor explicita a verba legislativa do art. 1.437. Por tal situao, o art 1.438 CC, autoriza a reduo do valor mediante restituio de parte do prmio e se acaso provado ter obrado o segurado com alicantina, poder o segurador pedir nulidade do contrato[lii]. Redutvel tambm a importncia a ser paga ex vi do art 1.462 do CC. Encerrando este item cabe se cogitar da possibilidade de constituio da companheira (no adltera) como beneficiria. Arnaldo Rizzardo[liii] aponta para a resposta afirmativa antes mesmo da regulamentao da matria e da prpria CF/88 citando doutrina e jurisprudncia. De fato no h de incidir a a vedao pertinente a companheira adltera. Como contrato que , objeto do seguro a de ser tambm lcito e possvel jurdica e materialmente, sujeitando-se, da mesma forma a no contrariar os bons costumes e os princpios da ordem jurdica. Os vcios do negcio segurado contaminam o seguro[liv]. Veja-se art 82 e 1.436 do CC.

2.3

Forma

O contrato de seguro contrato formal. Impende ressaltar: formal, mas no solene,[lv] pois ser formal ou no, concerne a aspectos intrnsecos do contrato, ao passo que a solenidade providncia, extrnseca, geralmente relacionada a eficcia. formal o seguro por lhe ser imprescindvel o instrumento escrito que recebe a denominao de Aplice. Admite-se a contratao mediante bilhete emitido por solicitao verbal do interessado, fazendo prescindir-se de proposta escrita[lvi] (Dec. Lei 73, art. 10) afastando-se incidncia do art 1.433 do CC. No entanto o instrumento sempre escrito[lvii], de regra a proposta tambm o . Feita a proposta, de regra por escrito, corre prazo de noventa dias para na aceitao, que no prazo do contrato mas sim de irrevogabilidade[lviii]. A funo da aplice e ad probationem e no ad substantian[lix]. Isto tem duas implicaes. A primeira que na discordncia da proposta assinada com a aplice, emitida posteriori, h de prevalecer a primeira por reclamao do interessado, sob presuno de equiescncia, lcito que modificar-se os termos at por instrumento parte[lx]. A segunda que a assero de que o contrato se torna perfeito pela emisso da aplice deve ser vista cum grano salis. A assertativa que consta do art. 1.433 do CC, recebe severas reservas de Pontes de Miranda que reputa vlido contrato pela aceitao, admitindo que o efeito ad probationem se possa obter por outros, meios principalmente lanamentos em livros [lxi].Concordamos com o insigne jurista de tal modo que a emisso de aplice para perfectibilizao, circunstncia citada por Caio Mrio[lxii] e Arnaldo Rizzardo[lxiii], deve ser vista como um requisito formal sem maiores implicaes. Cita Pontes de Miranda outros dois documentos: a Nota de Seguro (prvia a proposta) e o Certificado de Seguro (para casos de urgncia)[lxiv]. Devem constar da aplice todas as clusulas do contrato, divididas em duas espcies: obrigatrias e facultativas[lxv].As primeiras, essenciais, compreendem: a identificao dos contratantes, objeto do seguro, valor, data do incio e fim, beneficirios etc... Nas clusulas facultativas, encontra-se disciplina dos interesses dos contratantes no caso especfico. Enfim, toda a matria atinente a relao deve ser versada e prevista. Segundo o CC, o art. 1.434 e o Dec-Lei 2.063/40, do art. 107 e 110 e Dec n 61.589/67 art. 2 devem constar tambm quadro de garantia aprovado de DNSP e clusula compulsria de cancelamento em caso de no pagamento do prmio, respectivamente. de mister que as declaraes prestadas sejam verdicas sob pena de incorrncia no art. 1444, que pune o segurado com perda do prmio.

2.3.1 Espcies de Aplices

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As aplices podem ser classificadas de vrias formas. Dizem-se simples ou flutuantes, citando-se ainda outra espcie denominada de averbao, aberta ou de valor declarado[lxvi]. Simples so as que determinam com preciso o objeto do seguro[lxvii] ou ainda a que estabelece em seu corpo, todas as condies de seguro, sem necessidade de qualquer ao posterior[lxviii] Flutuantes so as em que podem ser feitas alteraes ou substituies[lxix], que seguram uma soma global[lxx] ou que admitem substituies abrangendo riscos coisas fungveis[lxxi]. As de averbao, ajustveis ou abertas so as que possuem valor mximo determinado, para serem utilizadas por meio de averbao ou declaraes peridicas, mediante condies e normas aprovadas pela SUSEP (Dec. N 60.459/67 art 4). Quanto a circulabilidade, podem ser normativas, ordem ou ao portador. Nos seguros de vida veda-se aplice ao portador ex vi do art 1.447 do CC. Podem as aplices adquirir forma especial pela insero e clusulas como as de primeiro risco, de franquia e de rateio ou ser ainda coletiva ou de grupo de de frota[lxxii]. Em tempo invoque-se a ressalva de Pontes de Miranda quanto necessidade de constar o nome do proprietrio inicialmente, na interpretao do art. 1.447 do CC[lxxiii].

3.

PLANO DA EFICCIA

A validade compreende a aptido do ato jurdico para gerar efeitos. Enquanto no plano de existncia verificamos a adequao do suporte ftico in concreto ao suporte ftico in abstrato e sua juridicizao, que lhe confere existncia, no plano da validade enfrenta-se a inexistncia de bices a que o fato jurdico, declarado existente, gere que seus efeitos. No entanto, reputando-se vlido, nem por isso produzem-se efeitos jurdicos, quer programticos, quer no. No mais das vezes o vlido produz efeitos, mas no absoluta esta relao. Uma vez verificada a potencialidade de gerao de efeitos adentramos no plano da eficcia, que a irradiao de efeitos do ato. Quanto ao seguro, impende tratar algumas questes pertinentes a irradiao de seus efeitos normais, no se olvidando das peculariedades desse contrato. Na condio de negcio cuja plena carga de eficcia sujeita-se a condio, podemos discernir claramente dois momentos, correspondendo exatamente as fases anterior e posterior de ocorrncia da condio, e esta diviso servir de base nossa abordagem, somando-se a esse critrio tambm uma abordagem eficcia em relao a terceiros.

3.1

Eficcia Intrnseca

Quanto a primeira fase do contrato, que se estende de sua celebrao at sua ocorrncia da condio, que nem sempre se verifica, a grande questo saber exatamente a partir de quando comea sua eficcia. O contrato de seguro possui formao sui generis[lxxiv]principiando por proposta cujo prazo de aceitao de 90 dias. Ordinariamente, a proposta no gera vnculo obrigacional,[lxxv] o que no impede que se possa emitir nota de cobertura[lxxvi] ou se possa contratar promessa de entrega de aplice. Restam-nos duas outras possibilidades: aceitao ou entrega da aplice, questes por ns j tratadas e para as quais remetemos o leitor s lembrando aqui que o contrato consensual [lxxvii]e a aplice ad probationen[lxxviii]; logo a partir da aceitao que gera o contrato a eficcia de assuno do risco. No seguro por bilhete, aceitao se confunde com momento da proposta a contrario sensu da normal contratao por aplice, de proposta e aceitao escritas e autnomas, o que no infirma a regra. Pode-se dispor diferentemente quanto ao tempo[lxxix]. O segundo momento corresponde ao subsequente ocorrncia da condio necessria ao pagamento do prmio e que ou um fato (sinistro) ou o decurso do prazo sem a ocorrncia (seguro de sobrevivncia). Trataremos aqui, por agora, s do primeiro caso. Antes vejamos o perodo intermedirio do pagamento ao prmio. O pagamento do prmio o adimplemento do segurado, e requisito de eficcia do contrato; otimizado por via bancria com prazo de trinta dias para o segurado pagar (Portaria 23/66 DNSP) enviando-se nota de cobertura ao segurado para que pague[lxxx]. formado do prmio e da taxa de carregamento[lxxxi]; se no paga e no enviada a aplice de seguro, suspende-se a eficcia do contrato[lxxxii], podendo-se estipular que a mora implique suspenso por clusula de suspenso de eficcia de seguro[lxxxiii]. Se o sinistro ocorrer no intertcio aceitao-pagamento e o segurado vier adimplir o contrato, salvo clusula em contrrio, o contrato tem plena eficcia de efeitos desde que no se incorra em resilio http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

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[lxxxiv], exceo dos seguros de automveis e aeronuticos cujo pagamento do prmio imprencidvel[lxxxv] (Regulamento de Seguros, art 4 e 6). A resilio por mora opera ex nunc[lxxxvi]vedada a clusula de precluso ou resoluo[lxxxvii], permitindo-se a resilio[lxxxviii]. Pois bem, vlido o contrato e ocorrendo o sinistro, gera-se a condio para a produo da eficcia total do contrato com o pagamento do valor. Ao segurador cabe liquidar e pagar o valor segurado[lxxxix]. Nos contratos por emisso de brilhete cabe liquidar e pagar o valor segurado[xc]. Mas diversos fatos podem obstar a fluncia normal do contrato como: a) Inexistncia do nexo da casualidade[xci]

b) Inexistncia do Risco: Gera-se nulidade ex vi dos art. 145, II. 2 parte e se sabe o segurador incide no art. 1.446 do CC.[xcii](repete-se em dobro o prmio) c) Aumento do risco por obra do segurado: Incidncia do art. 1454, ainda que por culpa[xciii], sendo porm jus dispositivum[xciv] d) Falta de comunicao de aumento de risco: Art. 1.455 do CC e gerando denunciabilidade[xcv] com exceo do 1.453 do CC. e) Existncia de seguro anterior: Veja-se limitaes quanto ao objeto (art. 1.437 CC)

f) Existncia de dolo do segurado: Art. 1.444 do CC. Que impe dever de veracidade nas declaraes. jus dispositivum, admitindo clusula de no impugnabilidade [xcvi]. Incluem-se aqui a existncia de vcios ocultos protegidos pelo art. 1.459 do CC. que exime de cobertura salvo expressa ressalva por denuncia ou clusula expressa de ressarcibilidade[xcvii] g) Falta de comunicao do sinistro ao segurador: Art 1.457 do CC e Decreto Lei 76/66, art 11 2 e 3. E nus, no dever[xcviii] h) Excesso de valor: proibio do 1.437 do CC. antes vista

i) Quaisquer formas de desfazimento convencionadas ou legais: Compreendendo resoluo, resilio, resciso e revogao[xcix] com limitaes.

Alguma das causas obstativas da normal fluncia da eficcia total do contrato aqui vistas pertencem ao plano da validade, e somente por via indireta ou reflexa atingem a eficcia em fase que lhe antecede. Como causas genuinamente prprias do plano da eficcia citam-se a falta de aviso, o aumento de risco, dado posterior do segurado, transcurso do lapso de durao do contrato, dentre outros. Encerrando o plano da eficcia objetiva intrnseca da relao contratual assecuratria, resta-nos abordar algumas questes acerca do valor, especialmente ao quantum debetur. Como vimos, o valor a ser segurado requisito essencial do contrato[c]permitindo-se que no seja desde logo determinado mas determinvel[ci]. A questo que se coloca se esse valor altervel ? A resposta afirmativa se impe em duas hipteses possveis a saber: Excesso de valor, no doloso e por clusula de reduo. O excesso no doloso est previsto no art. 1.438 do CC e a ele nos referimos nas limitaes objetivas e no item precedente. Reduzir-se- no limite do real valor[cii]. A clusula de reduo instituto convencional e representa o exerccio de um direito formativo modificativo permitindo-se ao segurado reduzir o valor segurado[ciii]. Podemos ainda citar a reduo legal pela ausncia de pagamento de algum perodo[civ] e o resgate, que antecipao de seguros de evento certo (vida) correspondendo a uma figura atpica entre pagamento antecipado e mtuo[cv]. A segunda questo do quantum debetur. Seria valor da aplice ou da coisa? Imperioso que se distinga entre o seguro de vida e os demais. Nos seguros de vida o valor o da aplice pois no h morte parcial[cvi]. Quanto aos seguros de coisas de valor, prepondera o carter indenizatrio[cvii], e o valor dos prejuzos e no o valor integralmente segurado, um valor efetivamente pago em vista dos danos[cviii], carecendo de avaliar-se o dano segurvel[cix] e o dano sofrido frente ao dano segurado[cx]. Quanto ao valor percentual dos danos leva-se em conta como base[cxi], fato sob discusso. http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

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3.2

Eficcia Subjetiva Extrnseca

Cumpre aqui observar a posio do terceiro como beneficirio e como pessoa segurada: em relao circulao da aplice e como responsvel pelo dano ante a seguradora. plenamente lcito segurar-se a prpria vida a benefcio de outrem, alis s assim tem sentido o seguro de vida convencional ( a contrrio sensu o seguro de sobrevivncia) respeitando-se, claro, as limitaes da lei como a do art 1.474 do CC. e 1.177 do CC[cxii]., verbis: Art. 1.474- No se pode instituir beneficirio pessoa que for legalmente inibida de receber doao do segurado Art. 1.177- A doao do cnjuge adltero ao seu cmplice pode ser anulada pelo outro cnjuge ou por seus herdeiros necessrios, at dois anos depois de dissolvida a sociedade conjugal

Claro, tambm que, quanto ao concubinato, s se impede se for adltero, mormente ante o seu reconhecimento constitucional (CF/88. Art. 226) mas assim j o era desde muito[cxiii]. Embora se evoque o art 1.474 do CC, nem por isso se tem por atrada a disciplina das doaes em todo seu contedo, eis que se o a ttulo oneroso ou substitui-se o beneficirio a qualquer momento e ad nutun[cxiv]. J se a ttulo oneroso ou solvendi causa nem por isso , e bem por isso, se pode afastar por incorrer o beneficirio em atentado vida do estipulante e segurado [cxv]. Na estipulao do cnjuge adltero ao amsio, ante a nulidade ou anulabilidade de estipulao, tem-se por beneficirios os herdeiros e a mulher[cxvi]. Na ausncia de beneficirio, paga-se da mesma forma ao herdeiro ou legatrio[cxvii], mas no h a aquisio mortis causa[cxviii], no sendo invocveis os impendimentos de sucesso[cxix]Deve o beneficirio existir ao tempo do sinistro[cxx] mas a designao no necessariamente concomitante a celebrao do contrato, inclusive em estipulao de ltima vontade [cxxi] (sobre o pagamento a herdeiros e estipulao mortis causa, art 1.473 do CC). Se o terceiro der causa ao evento ter-se- por no ocorrida a condio[cxxii]. Tambm lcito segurar terceiro para que o prprio se resguarde (seguro de acidentes da empresa para os empregados) ou sua prpria vida (do terceiro)[cxxiii]. O permissivo encontra-se no art. 1.472 do CC, requerendo-se porm motivao legtima, pena invalidade, exceto se, na circunstncia do pargrafo do artigo, for o segurado ascendente, descendente, irmo ou cnjuge. Art. 1.472- Pode uma pessoa fazer o seguro sobre a prpria vida, ou sobre a vida de outrem, justificando, porm, neste ltimo caso, o seu interesse pela preservao daquela que segura, sob pena de no valer o seguro, em se provando ser falso o motivo alegado. Pargrafo nico. Ser dispensada a justificao, se o terceiro, cuja a vida se quiser segurar, for descendente, ascendente, irmo ou cnjuge do proponente

De bom alvitre que assim seja pois se fosse livre a estipulao de terceiro como segurado a benefcio prprio multiplicar-se-iam por mil os amigos segurados que talvez morressem repentina e providencialmente. Corre divergncia apenas quanto a necessidade de consentimento, afirmando desnecessrio o consentimento Pontes de Miranda[cxxiv], contrariado por Caio Mrio[cxxv]. A respeito expresso o CC. italiano pela necessidade I anecurazione non da il consenso alla conclusione del contrato. Il consenso deve assereprovato per iscritto. Pode o terceiro ainda vir a tornar-se beneficirio por circulao da aplice ou por sub-rogao. A circulao ocorre por cesso, endosso ou tradio[cxxvi]. As aplices ao portador e endossveis prescindem de comunicao ao segurador, mas as aplices nominativas carecem de tal providncia a ttulo de eficcia do ato de transmisso[cxxvii]. Sub-rogam-se os direitos de usufruturio, comunheiros em regime de propriedade horizontal, credores com direito real e de rendas[cxxviii]. O pagamento do segurador a endossatrio ou portador, salvo culpa, opera plena liberalizao do vnculo[cxxix]. Como consabido defeso a emisso de aplice de seguro de vida ao portador[cxxx] (CC. 1.447. 2 parte). Por fim resta situao do terceiro causador do sinistro frente a seguradora. Embora inexista dispositivo semelhana http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

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do C. C italiano, art. 1.916, tem-se admitindo a sub-rogao com fulcro no art. 989 do C. C.. Cabe, nos seguros de responsabilidade civil, a ao in ren verso[cxxxi].

VI.

DA CLASSIFICAO E DOS SEGUROS EM ESPCIE OBSERVAES

A doutrina preconiza um carter unitrio para o seguro como contrato[cxxxii] o que no impede, nem tampouco invalida, que se possa classific-la sob diversas formas, tendo por escopo obter uma sistematizao que atente para as diversas espcies de peculiaridades que se podem agregar estrutura bsica, possibilitando-se a formao de grupos, aglutinveis por fatores comuns, sujeitando-os ao mesmos princpios e disciplina, de modo a adapt-los aos casos concretos, seus objetos. Surgem as mais variadas possibilidades de classificao dos contratos de seguro ao sabor da doutrina, seno vejamos: - Pontes de Miranda[cxxxiii] aborda-os falando diretamente das espcies de seguro: terrestre de bens, martimo, fluvial ou lacustre, aeronutico, de vida, acidentes pessoais, responsabilidade, de crdito, de riscos singulares e de universalidades, sociais e mtuos. - Caio Mrio[cxxxiv] fala em seguros de vida, acidentes pessoais, de fogo, transporte, agrrio e de responsabilidade, referindo-se a coletivos e individuais e obrigatrios e facultativos. Orlando Gomes[cxxxv] em seguros dos ramos elementares (terrestre, martimos e aeronuticos) e de vida pessoais, de coisas ou de danos, de prmio fixo ou varivel. Arnaldo Rizzardo[cxxxvi] em seguros pessoais e materiais, ramos elementares e de vida, responsabilidades e obrigaes, pmio fixo e de mtuo ou varivel, individuais e coletivos, de vida contra acidentes e contra danos patrimoniais. - Fbio Ulhoa[cxxxvii] trata dos seguros de ramos elementares e seguro de vida. - Fran Martins trabalha com seguros de ramos elementares e devida (Propriamente ditas e de sobrevivncia) individuais e coletivos. Bugarelli[cxxxviii] nos traz o seguro de crdito exportao recentemente regulamentado

1. PODEMOS CLASSIFICAR O SEGURO DA SEGUINTE FORMA:

Quanto disciplina legal: em civis e comerciais. Sob o plio do direito comercial s esta o seguro martimo (art 666 a 730 do C. Com). O projeto de CC rompe com dualidade, tratando dos seguros de dano (288 a 798) e pessoa (799 a 812)[cxxxix]. - Quanto ao meio: em seguros terrestres, martimos (smula 504) e areos[cxl]. - Quanto liberdade de contratar: em facultativos e obrigatrios[cxli] [cxlii]. - Quanto quantidade de pessoas: em individuais e coletivos ou de grupo[cxliii]: O nmero de pessoas refere-se ao mesmo contrato, ou seja, aplice. A substitutividade dos segurados em seguro coletivo implica aplice flutuante [cxliv]. - Quanto prestao do segurado: de prmio fixo ou mtuos, tambm ditos variveis[cxlv]. No primeiro, alm da caracterstica que lhe d o nome, visvel a distino entre segurados e segurado[cxlvi]. Nos seguros mtuos ou variveis, sem que se crie diferencia substancial no contrato[cxlvii], prevalece uma mutualidade em que cada um contribui para a sociedade muturia[cxlviii]. Afirma-se inclusive que cada interessado segurador dos http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

 BuscaLegis outros[cxlix] mas deve ser vista, essa afirmao cun grano salis[cl]. - Quanto espcie de bem que se corre risco: em pessoas, de coisas ou reais ou ainda de danos[cli].

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- Quanto natureza do risco:[clii] Dizem-se aqui pessoais, sobre coisas e sobre danos [cliii]. No se confundam seguros pessoais com de vida, pois se certo que todo seguro de vida pessoal, nem todo seguro pessoal de vida. - Quanto ao ramo de operaes: O decreto-lei 2.063/40, art. 40 j estabelecia a distino entre seguros de ramos elementares e de vida, disciplina repetida pelo Decreto-Lei 61.589/67. Os seguros de ramos elementares abrangem a generalidade dos seguros cobrindo perdas e danos ou responsabilidades[cliv] sobre pessoas, bens ou obrigaes (v. g. decorrente de incndio, transporte, etc...). Os seguros de vida dividem-se em seguros de vida e seguros de sobrevivncia. Sobre eles falaremos brevemente complementando tudo quanto j foi dito.

2. SEGURO DE VIDA

Os seguros de vida surgiram no sculo XVIII, sendo que na Inglaterra a autorizao Anicable Society foi incio de regulao e a primeira lei foi o Iambling Act, de 1776. Na Frana a Compagnie royale dassurence gnrale foi das primeiras companhias de seguros de vida autorizadas a funcionar.[clv]Constitui-se em uma exceo na medida em que via de regra no se pode contratar sobre a vida. Est previsto no art 1471 do CC e 7 do Decreto lei 61.589/67. Pontes de Miranda[clvi], conceitua como a espcie de seguro em que a vinculao do segurador consiste em prestar capital, ou renda peridica, a partir de determinado momento, no caso de morte do contraente ou de outrem (satisfeitos pressupostos especiais) ou no caso de durao da vida. Ressalte-se que nem sempre o pagamento de seguro por evento morte decorre de seguro de vida[clvii]. Duas teorias existem quanto a natureza da do pagamento do avenado: a teoria da indenizao e a da capitalizao interrompida[clviii] dando origem a discusso do carter indenizatrio ou no do seguro. A maioria da doutrina nega-o[clix] havendo reparo de Pontes de Miranda [clx] [clxi]. A voluntariedade da morte impede o pagamento[clxii]. A diferena entre os seguros de vida propriamente ditos e de sobrevivncia[clxiii] esta em que no primeiro a morte do segurado determina o benefcio a terceiros ao passo que no seguro de sobrevivncia, a liquidao se d em vida do segurado, a termo certo ou condio, incluindose seguros totais, para custeios de estudos etc...[clxiv]

VII.

OBRIGAES DE SEGURADORES E SEGURADOS

Diferenciados os estudos em sua extenso e aprofundamento, diversas tambm as enumeraes de obrigaes e deveres arrolados embora, certo, haja um ncleo comum inafastvel[clxv]. Tendo em vista tudo quanto j se falou faremos uso da enumerao de Maria Helena Diniz, sinttica e precisa, como base[clxvi].

1. DIREITOS DO SEGURADO

Receber o valor estipulado em caso de ocorrncia do sinistro ou transcurso do prazo[clxvii].

- No ser aumentado o prmio em virtude de aumento do risco (CC. 1.453) Receber reembolso de despesas feitas a benefcio da seguradora na diminuio dos riscos Abandonar a coisa segurada Utilizar-se do prazo de aceite e recusa-lo se assim entender 23/2/2010

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2. OBRIGAES

- Pagar o prmio no prazo e modo convencionado[clxviii] [clxix] [clxx] Responder pelos juros moratrios[clxxi] (art 1.450 do C. C) Abster-se de aumentar os riscos. Comunicar o aumento de risco sob as penas do art. 1.455 do CC. Comunicar o sinistro em tempo ao segurador

- Agir com boa f, nas declaraes

3. DIREITOS DO SEGURADOR

Receber o prmio ajustado

- Eximir-se do pagamento diante da contratao de dolo do segurado, pluralidade de seguros vedada em lei, excesso de valor (v. plano de eficcia, retro p. 13) Responder na medida do contrato e do dano (sobre o valor a ressarcir, v. retro na determinao do quantum debeatur) - Sub-rogar-se no valor pago em relao ao causador Reajustar o prmio para adequ-lo ao risco (CC. 1.438) Investigar as causas do sinistro[clxxii] [clxxiii]

4. DEVERES

- Para a quantia estipulada nos termos e prazos contratados - No interferir na vinculao das aplices pagando a quem de direito Pulverizar o risco mediante co-seguro e resseguro (v. item seguinte Co-seguros, Resseguros, Retrosseguro e Capitalizao) Cumprir as determinaes referentes reservas tcnicas e fundos especiais (Dec. Li 73/66 art 84) Cumprir as obrigaes provenientes de mora ou desvalorizao da moeda (Lei 5.488/68) Restituir o prmio em dobro nos seguros ciente da ausncia de risco (v. art. 1.446 do CC)

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VIII.

CO-SEGUROS, RESSEGUROS, RETROSSEGUROS, CAPITALIZAO E RETROCESSO

Como bem vimos, a disciplina dos seguros est baseada na unitariedade, o que de modo algum impossibilita a existncia de peculariedades e multiplicidade de formas e procedimentos. Neste item trataremos de algumas formas de composio e de disciplina geral. Quatro dessas formas expostas na epgrafe supra pertencem de fato ao universo do contrato de seguro j a ltima s se far vr ttulo de exclu-la.

Co-seguros: Tratamos linhas atrs, mais uma vez, da limitao quanto a pluralidade de seguros e da excedncia de valor, e a lei absolutamente expressa e clara a respeito, s se abrindo exceo ao seguro de vida e a existncia de seguro visando resguardar-se o segurado da eventualidade de insolvncia da seguradora, eis que as seguradores no se sujeitam falncia. Por outro lado, da simples, leitura do vocbulo do co-seguro se infere a existncia de mais de um seguro sobre o mesmo bem. H a uma contradio ? A resposta negativa se impe. H sim possibilidade de existncia de mais de um seguro sobre o mesmo bem sem infringncia do art. 1.497 do CC. Desde que no haja colidncia nas percentagens seguradas ou excedncia de valor, ou seja desde que no haja pluralidade de cobertura simultnea sobre a mesma parcela do bem ou risco, cabendo a cada relao assecuratria parcela independente e prpria do bem ou relao assegurada, o que pode ser feito at mesmo em um s contrato[clxxiv].

Lembremos, mais uma vez, que os permissivos de simultaneidade de seguro sobre o mesmo bem constituem numerus clausus e em hiptese alguma se admite violao fora dos estritos casos previsto, pena de nulidade[clxxv]. As hipteses de co-seguro, geralmente, ligam-se a casos em que o IRB no admite o resseguro[clxxvi]. Possuem notvel funo quando se trata de riscos de grande valor[clxxvii].

Resseguros: Grosso modo pode se dizer que o resseguro o seguro do seguro. Em conceito mais apurado diz-se que um contrato com terceiro visando a assecuratizao deste contrato[clxxviii]. No h se confundir resseguro com assuno da posio jurdica por segurador por transferncia,[clxxix] nem to pouco se ter por equivalente ao coseguro[clxxx]. Pode ser contratado excepcionalmente no exterior em caso de inexistncia de cobertura ou interesse nacional (DecLei 73, art. 6)[clxxxi]. Adquire vrias formas classificando-os Pontes de Miranda[clxxxii] em singulares ou gerais, tambm ditos normativos, e em obrigatrios e facultativos[clxxxiii], classificao a quem Fran Martins[clxxxiv] acresce: o resseguro de quota (quota share), em que o segurador cede parte de sua carteira global sobre um certo risco, sendo indenizado dos prejuzos em porcentagem igual de cesso; o resseguro por excesso de perdas (excess loss). As despesas feitas com impedimento efetivao do sinistro repartem-se entre segurador e ressegurador proporcionalmente[clxxxv]. Interessante questo concerne denunciao lide do IRB prevista no Decreto-Lei 73 art. 68, 1 e 6 e bem a propsito invoca-se o magistrio de Atos Gusmo Carneiro[clxxxvi] no sentido de que h fortemente consolidada tal necessidade sob pena de invalidade da sentena em que segurado ou beneficirio demandem seguradora.

1. RETROSSEGURO E RETROCESSO?

sujestiva a presena de uma interrogao na epgrafe deste item de nossos breves apontamentos, e ela se deve ao fato de que se hoje so institutos que no se chocam nem o sempre assim foi. Isto ocorreria antes do Decreto-Lei 73 de 21/11/1966 com referncia ao texto do Decreto-Lei 9.735 que tratava de retrosseguros fazendo meno a http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

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retrocesso (art 2, 26, 28 caput e 1 e 2 e 29 e 3 retrocessionrias 30 e pargrafo nico, 31 e 32 cessoe 37 retrocessionrias) o que lhe atrai severas crticas de Pontes de Miranda[clxxxvii]. Mas aps o Decreto-lei 73 acelerou-se a situao de modo que feitos os devidos reparos pelo mestre segue-se a conceitu-los, Retrosseguro consiste na contratao pelo ressegurador de novo resseguro , no todo ou em parte, sem que haja transferncia de posio subjetiva e sem vnculo entre o segurado e o novo ressegurador[clxxxviii]. A retrocesso adquiriu, na disciplina do Dec. Lei 73, a natureza que lhe aponta o insigne tratadista. Trata-se de cesso de um resseguro a outro ressegurador[clxxxix], logo h mutao ou acrscimo subjetivo no resseguro. A disciplina de co-seguros, resseguros e retrocesses encontra-se hoje no art. 44 do Decreto-lei 73.

2. CAPITALIZAO

A capitalizao, em nosso sistema no est compreendida entre os contratos de seguro[cxc] [cxci]. A regulamentao encontra-se fundamentalmente no Decreto n 22.456 de 10 fevereiro de 1933 e Decreto-lei 261 de 1967. Visto que no se trata de seguro passemos a conceitu-lo. Fran Martins[cxcii] conceitua a capitalizao como sendo o contrato em que os portadores de certas quotas contribuem para a constituio de um fundo especfico, que lhe ser devolvido em certa poca ou ocorrendo determinado evento. Segundo Caio Mrio[cxciii] a capitalizao tem por objeto oferecer ao pblico a composio de um capital mnimo, a ser pago em prazo mximo determinado pessoa que subscrever ou possuir um ttulo, segundo clusula e regras aprovadas e mencionadas no mesmo. Segundo Fbio Ulhoa[cxciv] o contrato pelo qual uma sociedade annima, especificamente autorizada pelo governo federal a operar com este gnero de atividade econmica, se compromete, mediante contribuies peridicas do outro contratante a pagar-lhe importncia mnima ao trmino de prazo determinado Segundo Orlando Gomes[cxcv] pelo contrato de capitalizaes, uma das parte paga outra contribuies peridicas para receber em prazo estipulado, determinado capital, cujo pagamento pode ser antecipado mediante sorteio. Como se v das colocaes dos doutos autores, h o pagamento de prestaes com vistas ao recebimento de quantia a tempo certo ou por evento, mas estas circunstncias de per si no servem para diferenci-lo (o contrato) do seguro de sobrevivncia que tambm pode ser por tempo certo, e a capitalizao tambm usa eventualmente de sorteio, ou seja de um evento[cxcvi]. Nem se use a circunstncia de pagamento de prestaes contnuas para diferenci-los, eis que tambm cabvel o prmio por prestaes que poderiam inclusive estender-se at o termo apresentado. Logo o grande diferenciador a ausncia de assecuritizao de risco, presente no seguro, j que na capitalizao h fim previdencirio[cxcvii]. Assim como as seguradoras, as sociedades de capitalizao submetem-se a controle do CNSP e da SUSEP[cxcviii].

IX.

SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS[cxcix]

Dada a importncia dos seguros como meio de distribuio e pulverizados riscos, se houve por bem levar a cabo forte interveno estatal. Para efetivao de tal mister o Decreto-lei 73/66 criou, pelo ser artigo 8, o Sistema Nacional de Seguros Privados integrado pelo CNSP (Conselho Nacional de Seguros Privados) pela SUSEP (Superintendncia de Seguros Privados) pelo IRB (Instituto Nacional de Resseguros do Brasil) pelas sociedades seguradoras e pelos corretores de seguros. Vejamo-los. O Conselho Nacional de Seguros Privados (CNPS),pertence administrao direta federal, competindo-lhe basicamente trocar os contornos gerais da poltica de seguros privados, normatizando, na medida de sua competncia funcional a constituio, funcionamento e fiscalizao das sociedades seguradoras bem como a disciplina geral dos contratos de seguro. (Decreto-Lei 73, art 32). A Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP) uma autarquia que embora possua independncia financeira e administrativa, atrela-se ao Ministrio da Industria e do Comrcio. Tem como finalidades principais a promoo http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

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efetiva das polticas definidas pelo CNSP e a fiscalizao das seguradoras inclusive, se for o caso, efetuar liquidaes extra judiciais. O Instituto Resseguros do Brasil,(IRB), por sua vez, sociedade de economia mista, em que metade do capital pertence a entidades federais de previdncia social. Suas funes so: regular as operaes de resseguro, cosseguro e retrocesso; promover o desenvolvimento do mercado securitrio. (Decreto-lei 73/66, art 42 e 43). Das sociedades seguradoras j tratamos em iten passado (v, retro. Requisitos de existncia, validade e eficcia), mas no de todo despiciendo lembrar que, salvo as de seguros agrcolas de sade e de trabalho, que podem ser cooperativas, devem ser constitudas sob a forma de sociedades annimas, com aes nominativas, sujeitas a normas especiais quanto ao seu processo de constituio e funcionamento, como as referentes a capital mnimo, sujeio a interveno pela SUSEP, com nomeao de Diretor Fiscal, tratamento financeiro de saneamento, mtodos prprios de diviso de proventos, dentre outros. Os corretores de seguros so pessoas fsicas ou jurdicas que se dedicam a contratos de seguros entre as sociedades seguradoras e os potenciais clientes segurados ou contratantes, consoante o artigo 122 do Decreto-lei 73. A corretagem de seguros no atividade livre, requerendo habilitao e registro perante a SUSEP (Decreto n 60.459/67, art 34, n XII). A habilitao tcnico profissional se faz em consoncia a normas oriundas da CNSP. J o registro pressupe: a) ser brasileiro ou estrangeiro com residncia no pas. b) quitao militar, quando for o caso. c) ausncia de condenao por certos delitos. d) ausncia do estado de falncia. e) habilitao tcnico profissional. f) declarao formal do candidato de que no exerce emprego em pessoa jurdica de direito pblico ou relao com seguradora. As pessoas jurdicas devem obedecer os mesmos critrios de constituio das seguradoras. (Decreto n 60459/67 art. 102). Respondem administrativamente por suas faltas ou omisses perante a SUSEP[cc].

X.

EXTINO DO CONTRATO

Todos os fatos jurdicos encontram-se compreendidos dentro de limites temporais, ou seja encontram constituio, desenvolvimento e fim de sua existncia e eficcia. Quanto ao contrato de seguros, dependendo da maior ou menor extenso e profundidade de suas obras, os autores enumeram os modos de extino do contrato, seja de forma genrica, seja de forma especfica[cci]. Aprioristicamente possvel cindir esses modos extintivos em dois mdulos conforme haja ou no o contrato cumprido sua funo ou seja produzido sua eficcia programtica total. Da se infere, tratando-se de eficcia, que alguns dos casos correspondem aos apontados quando tratamos dos bices, passveis de ocorrncia, capazes de tolher do contrato sua eficacizao efetiva, mas l se os tratou em superfcie. O caso de extino em que plena eficcia se produz o adimplemento do contrato, uma vez que ocorrido o sinistro, e sendo pertinente ao caso concreto[ccii], feita a liquidao para apurao do quantum debeatur [cciii], procedendo-se o pagamento, exaure-se o contrato, extinguindo-se. Quanto aos modos de extino onde no se produz a completa eficcia do contrato podemos subdividi-los em dois grupos: os oriundos de vcios intrnsecos e os oriundos de pr-disposio dos contratantes. Antes faamos alguns reparos. Pode haver casos em que, inobstante a existncia de causa apta extino do contrato, ele produza toda sua eficcia e a causa, antes apta a servi-lhe de extino, operar, ante a impossibilidade de extinguir o que extinto j esta, como causa para repetio ou indenizao. assim o caso da anulabilidade constada a posterior do pagamento da indenizao, que extingue o contrato. Neste caso, cabe ao segurador buscar a repetio, tendo a causa de anulabilidade transformada em causa petendi dessa ao pois h eficcia ex nunc nas anulabilidades. A ao no atinge o contrato mas o seu vcio lhe serve de fundamento. As decorrentes de vcios intrnsecos compreendem os casos de nulidades e anulabilidades e correspondem a violao ou inobservncias aos requisitos que tratamos quando se falou dos planos da validade e eficcia. As nulidades decorrem da inobservncia de requisitos do objeto, forma e contratantes. As anulabilidades correspondem a http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

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existncia de incapacidade relativa e vcios do consentimento. A nulidade e conhecvel ex ofcio e imprescritvel [cciv] e opera ex tunc, conhecida que a mxima quod nullum est nullus efectus producit. As anulabilidades carecem de provocao e operam, via de regra, ex nunc, tendo a sentena da ao eficcia constitutiva negativa ou desconstitutiva preponderantemente, em contraposio a eficcia preponderantemente declaratria obtida em ao de nulidade. As decorrentes de pr-disposio dos contratantes correspondem a casos em que h um contrato vlido e eficaz, porm incidentes no seu transcurso, representados pela vontade do contraste, ou pela vontade somada a um fato, impedem a fluncia normal do contato. Embora se possa dizer que tambm a anulabilidade, se perfaz ativa como os mesmos requisitos, o que distingue as formas e que l, na anulabilidade, a vontade necessria para desencadear o processo anulatrio, mas no atua dimensionando o contedo do direito substantivo invocado, ao passo que aqui, nas causas de pr-disposio, a vontade desencadeia o processo mas tambm pode moldar o direito substantivo .Temos aqui a revogao, resoluo, resilio e resciso e o distrato. A revogao, a retirada da voxI, como dizia Pontes Miranda, a possibilidade de se extinguir o contrato por simples emisso de vontade nesse sentido[ccv]. Em princpio nada impede sua oposio no contrato de seguro mas s por parte do segurado se poderia atribuir-se uso e sob certas limitaes, pois sua utilizao indiscriminada no consentnea natureza e finalidade do seguro[ccvi]. A resoluo e a resilio, a contrrio sensu da revogao, so formas em que se requer a vontade associada a um acontecimento corporificado pelo inadimplemento. A primeira opera-se ex tunc, a segunda ex nunc. Entende-se incabvel a resoluo por falta de pagamento em clusula resolutiva expressa que preconiza resoluo pleno iure[ccvii]. de se ressaltar que boa parte da doutrina qualifica a resilio como sendo fruto da vontade de uma das partes, de tal sorte que nela estaria compreendido o contedo que reservamos revogao[ccviii]. A resciso por, sua vez, corresponde a casos em que h indevida utilizao do contrato ou seja um dos plos constitui o negcio para fins esprios via de regra produzindo leso ao outro, com existncia de elemento anmico para produo desse resultado nocivo[ccix], mas no h se confundir com nulidade tampouco com anulabilidade[ccx]. Caso seria no seguro a violao do dever de boa-f; mas, na medida em que requisito especfico normalmente alado em caso de anulabilidade. Distrato o acordo bilateral de extino do contrato[ccxi], perfeitamente aplicvel ao seguro desde que, claro, no se trata de seguro obrigatrio. Podemos ainda alvitrar um tertium genus que seria intermedirio, pois que no de exaurimento por plena eficcia, entendida esta como exausto do iter contratual com o pagamento da indenizao, mas tampouco reflete extino que represente anormalidade dentro da relao contratual, como os anteriormente citados casos de nulidades ou extino resolutiva, revocatria, resilitiva e rescindiva. Trata-se do caso em que o seguro contrato por tempo certo e este interstcio transcorre in albis, ou seja no se opera produo da eficcia concreta total, faltando o pagamento da indenizao, mas ocorre indubitavelmente produo da eficcia mnima do contrato representada pela assuno do risco no perodo e o contrato extingui-se por fluncia natural de seu iter existencial, executando o pagamento da indenizao, mas cumprindo-se os fins perquiridos por ambas as partes, com resguardo de risco de um lado (segurado) e recebimento do prmio de outro (segurados).

XI.

BIBLIOGRAFIA

Bugarelli, Waldrio, Contratos Mercantis, Atlas, 10 ed. Coelho, Fbio Ulhoa, Manual de Direito Comercial, Saraiva, 9 ed, 1998 Diniz, Maria Helena, Curso de Direito Civil. Teoria das Obrigaes Contratuais e Extracontatuais, Saraiva, 1996. Ferreira, Waldemar, Tratado de Direito Comercial, v 11

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 BuscaLegis Gomes, Orlando, Contratos, Forense 1997 Martins, Fran, Contratos Comerciais, Forense, 1997 Pereira, Caio Mrio da Silva, Instituies de Direito Civil, Forense, Rio, 10, v. 3, 1998 Pontes de Miranda, Francisco Cavalcante, Tratado de Direito Privado, Borsi, 1958 ,t. 45 Tratado de Direito Privado, Borsi, 1958, t. 46 Rizzardo, Arnaldo, Contratos, Aide, v. II, 1998 Santos, J. M. Carvalho, Cdigo Civil Comentado, 8 ed, v. XIX, 1964

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-------------------------------------------------------------------------------[i] Pontes de Miranda, Francisco Cavalcanti Tratado de Direito Privado, Borsi, 1958, v. 45, p. 273 [ii] Caio Mrio, Instituies de Direito Civil, Forense, Rio, 10 edio 1998, v. 3, p. 301. Corresponde ao CC art. 1432. [iii] Fran Martins. Contratos Comerciais, Forense, 1997, p. 353 [iv] Fbio Ulhoa Coelho, Manual de Direito Comercial, Saraiva 9 ed. 1998, p. 466. [v] Waldrio Bugarelli, Contratos Mercantis, Atlas, 10 ed. p. 645. [vi] Pontes de Miranda op. cit. p. 311. [vii] Idem ibidem, p. 312 [viii] Otoni Hares, Antonio Carlos, Fundamento jurdico do contrato de seguro, 1975 p. 33 e 34 [ix] Pontes de Miranda, op. loc. cit [x] Bugarelli, Contratos..cit. p. 643 [xi] Fran Martins, Contratos...cit. p. 359 [xii] Fbio Ulhoa Coelho, Manual...cit.p. 470 [xiii] Orlando Gomes, Contratos, Forense, 1977, p. 411 [xiv] Caio Mrio Instituies...cit. v. III. p. 303 305 [xv] Pontes de Miranda. Tratado...cit. v. 45, p. 286 [xvi] Waldemar Ferreira, Tratado de Direito Comercial, v. 11, p. 492 e 493. Silvio Rodrigues Direito Civil, v. III, p. 343 [xvii] Pontes de Miranda. Tratado...cit. v. 45. 4917, n2. p. 298. O Contrato de seguro consensual... Fran Martins. Contratos... cit. p. 359. o pagamento do prmio contra a entrega da aplice no torna o contrato real. Orlando Gomes. op. cit. p. 411. O contrato simplesmente consensual, a despeito de ser obrigatria a forma http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

 BuscaLegis escrita. Aparentando opinio contrria Caio Mrio. Instituies ...cit. v. III. p. 303 .

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[xviii] Pontes de Miranda. op. cit. V. . 45 4920, n1, p. 316. A forma escrita e ad probationem e no ad substantiam erra do dizer no entanto que o contrato no formal, pois afirma na p. 303 A forma escrita exigida ao contrato de seguro,v. ainda 4917, n.4. p. 301 Tem-se pretendido que a aceitao somente ocorre com a entrega da aplice. Ora, a aplice prova do contrato. E p. 303, A jurisprudncia tem frisado que a aplice ad probationem. Orlando Gomes op. cit. p. 420. O seguro , pois contrato consensual, que se conclui, pelo simples acordo de vontades, pouco importante que o consentimento das partes deva se manifestar por escrito. Ainda p. 419 Embora a lei esteja redigida em termos que fazem presumir a vinculao de sua eficcia forma escrita, em verdade esta no da substncia do contrato, seno como forma ad probationem tantun. [xix] Pontes de Miranda. Tratado...cit. v. 45, p. 273 e 274 [xx] Dando a entender semelhante entendimento Messineo apud Buigarelli.op. cit p. 642 [xxi] B. Straccha, Tractatus de Assecurationobus, 1569. apud Pontes de Miranda op. cit. p. 278 [xxii] F. Schufper, Il Diritto dellObbligazoni in Itlia nell Eta del Resorgimento p. 211-261, apud Pontes de Miranda, op. et loc. cit. [xxiii] B. Straccha, Tractus de Assecurationobus, 1569. apud Pontes de Miranda op. cit. p. 278 [xxiv] Cf. Caio Mrio, Instituies cit. p. 301 e 302 [xxv] Bugarelli, Contratos... cit. p. 638. n. 357. [xxvi] Cf. Fran Martins, Contratos... cit. p. 354. Caio Mrio, Instituies... cit. VIII p. 302 [xxvii] Orlando Gomes. op. cit., p. 23. Bugarelli, op. cit,. p. 62 [xxviii] Orlando Gomes op. cit. p. 416 [xxix] Caio Mrio. Instituies. cit. p. 304 [xxx] Fran Martins.; Contratos...cit. p. 355. Caio Mrio; op. cit., p. 304. Orlando Gomes.; op. cit. p. 417 [xxxi] Fran Martins; op. cit. p. 355 ;v. L.S. Art 32, VI e Lei 5627 (70) [xxxii] Fbio Ulhoa. Manual... cit. 468 [xxxiii] Fbio Ulhoa. Manuall...cit. p. 469. Fran Martins; op. cit. p. 356. Caio Mrio ;op. cit. p. (v:L S. Art 26) [xxxiv] Caio Mrio, Instituies cit., p. 312 [xxxv] Fbio Ulhoa ; op.cit. p.468 [xxxvi] idem ibidem;. loc. cit [xxxvii] Caio Mrio, op. cit. p. 310; [xxxviii] Orlando Gomes op. cit.; p. 424. Fbio Ulhoa op. cit.; p. 477 [xxxix] Pontes de Miranda, Tratado...cit. v. 45;p.320 [xl] Waldemar Ferreira, Tratado...cit ;v 11,p. 494 [xli] Pontes de Miranda. op. cit.; v. 45, 4911, n.2. p. 275. O que se segura no propriamente o bem, razo porque nas expresses seguro de bens ou seguros de coisas, seguro de responsabilidade, h elpse ainda 4921, n. 1, p. 318 et seq. http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

 BuscaLegis [xlii] Fran Martins, Contratos...cit. p. 357

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[xliii] Orlando Gomes op. cit. p. 417. O objeto do contrato de seguro o risco contra o qual se precata o segurado. 7 [xliv] Caio Mrio, Instituies...cit. v. III. p. 305. O objeto do contrato de seguro o risco que pode incidir sobre qualquer bem jurdico. [xlv] Bugarelli, Contratos... cit. p. 641 [xlvi] Pontes de Miranda. Tratado...cit; v. 29. p. 45 [xlvii] Fran Martins. op. cit. p. 358 [xlviii] Orlando Gomes, Contratos cit. P. 414. Ainda Caio Mrio. Instituies...cit. V.III. p. 307 Pontes de Miranda op. E loc. cit. pela aplice mais antiga. Arnaldo Rizzardo, Contratos, Aide, 1998 v. II, p. 307 [xlix] Pontes de Miranda. Tratado...cit. v. 45. p. 288 e 309. Caio Mrio. Instituies cit v.III. p. 307, Carvalho Santos, Cdigo Civil Comentado. v. XIX, 1964, 8 ed.; p. 270 [l] Caio Mrio. op. e loc. cit. [li] Pontes de Miranda. op. cit. P. 288. [lii] Arnaldo Rizzardo. Contratos, Aide, 1998, v. II. p. 804. [liii] Idem ibidem. p. 828 831 [liv] Caio Mrio op. cit. 305. Sobre o objeto dos contratos p. 16 e 17. Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 804 [lv] Neste sentido Orlando Gomes. op. cit. p. 420 Para alguns substancial, pelo que, antes de reduzido a escrito, no h contrato. Seria pois contrato solene. p. 413 ...mas no se inclui entre os contratos solenes. [lvi] Fran Martins. op. cit. p. 360 e 362 [lvii] Pontes de Miranda. Trtado...cit. v. 45. p. 316. Caio Mrio. op. cit. p. 305. Orlando Gomes op. cit. p. 413. [lviii] Pontes de Miranda. op. cit. v. 45. p. 302. Caio Mrio. Instituies...cit. p. 305 [lix] Pontes de Miranda. op. cit. v. 45. p. 303. Orlando Gomes. Contratos cit. p. 413 [lx] Pontes de Miranda. op. cit. p. 318 [lxi] Pontes de Miranda. op. cit. v. 45. 4917, n.4 p. 303 A forma escrita exigida ao contrato de seguro. Se h prova da oferta escrita e da aceitao escrita est concludo o contrato de seguro, razo porque o extravio da aplice no fez inexistente o seguro p. 302 Somente vista o hiptese de ter o segurador comunicado a sua aceitao e no ter remetido a aplice e no ter feito o lanamento. A resposta tem que ser afirmativa, o que estabelece terceira espcie de aceitao, salvo se antes dela, ou com ela, chegar ao ofertante a revogao pelo segurador (CC. Art. 1085 e 1086, I). Caio Mrio. op. cit. v. III. p. 303, sem ir to longe. Parece-nos convinhvel considerar suprvel a aplice por outras provas, como a percia nos livros do segurador, pois a que se compadece com as circunstncias da prpria vida, como no caso de parecer a aplice no sinistro.... [lxii] Caio Mrio op. e loc. cit. [lxiii] Arnaldo Rizzardo. op. cit.p. 802 [lxiv] Pontes de Miranda. op. cit. v. 45. p. 317.

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 BuscaLegis [lxv] Fran Martins. op. cit. p. 361. Orlando Gomes. Contratos cit. p. 422. [lxvi] Bugarelli. op. cit. p. 646. Fran Martins. op. cit. p. 361 [lxvii] Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 803. Caio Mrio. op. e loc.cit [lxviii] A. M. Cerne apud Fran Martins. op. cit. p. 361. [lxix] Caio Mrio op. e loc. cit. Arnaldo Rizzardo op. e loc cit. [lxx] Orlando Gomes, Contratos e loc.cit. [lxxi] Arnaldo Rizzardo op.e loc. cit. [lxxii] Fran Martins op e loc. cit. Sobre clusulas, ainda Pontes de Miranda op. cit. p. 310 e 326 [lxxiii] Pontes de Miranda. op. v. 45. p. 333. [lxxiv] Orlando Gomes. op. cit, p. 421 [lxxv] idem ibidem. op e loc cit. [lxxvi] Orlando Gomes. op. e loc. cit. Pontes de Miranda. Tratado...cit. v. 45. p. 317 [lxxvii] Pontes de Miranda. op. cit. p. 286 e 313. Orlando Gomes. op. cit. p. 420.

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[lxxviii] Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 802. Orlando Gomes . op. cit.; p. 420. Pontes de Miranda .op. cit. p. 301, 303 e 316. [lxxix] Pontes de Miranda. op. cit. p. 323 e 304 [lxxx] Fran Martins. op. cit. p. 363 [lxxxi] Fran Martins. op. cit. p. 363 [lxxxii] Pontes de Miranda. op. cit . p.313 [lxxxiii] idem, ibidem. p. 314. [lxxxiv] Orlando Gomes. Contratos. cit. p. 421 [lxxxv] Fran Martins. op. e loc. cit. [lxxxvi] Pontes de Miranda. op. cit. p. 315. [lxxxvii] Iden ibidem. p. 314. [lxxxviii] Pontes de Miranda. op. cit. p. 340. [lxxxix] Fran Martin. op. cit. p. 364. Pontes de Miranda. op. cit. p. 331 [xc] Fran Martins. op e loc. cit. [xci] Pontes de Miranda. op. cit. p. 286 [xcii] iden ibidem. p. 327. [xciii] Iden ibidem. p. 329. Fbio Ulhoa. Manual. cit. p. 473

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 BuscaLegis [xciv] Iden ibidem. p. 329. Fbio Ulhoa. Manual. cit. p. 473 [xcv] Pontes de Miranda. op. cit. p. 330. Arnaldo Rizzardo op. cit. p. 821 [xcvi] Pontes de Miranda. op. cit. p. 326 [xcvii] idem ibidem. p. 337. [xcviii] Iden, Ibidem. p. 339 [xcix] Orlando Gomes. op. cit. p. 185 189. Caio Mrio. op. cit. p. 91, 93 e 98.

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[c] Pontes de Miranda. op. cit. p. 309. A fixao do valor segurado requisito essencial do contrato mesmo se coincide como o valor segurvel. [ci] Pontes de Miranda. op. cit. p. 309 Se a aplice de seguro em vez de determinar o valor segurado, contm apenas dados para determinao do valor, diz-se valor segurado determinvel. [cii] Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 805 falando `a respeito afirma A reduo do valor indenizvel perfeitamente aceitvel. [ciii] Pontes de Miranda. op. cit. p. 306 afirma: A clusula de reduo da soma segurada, dita, tambm, clusula de reduo do valor da aplice, aquela em que se permite ao segurado exigir a reduo do valor do seguro de modo que no mais se tenha de pagar os prmios e quanto ao contrato prossegue o contrato continua com as clusulas, mas reduzida a soma e j sem dever da prestao do prmio. [civ] Idem ibidem. op. cit. p. 307 [cv] Pontes de Miranda. op. a loc. cit O segurador ainda no deve a soma; esta vinculado ao seguro, oque outra coisa. Mas vai dever a soma; e por isso se h considerar adiantamento o que ele presta. Em verdade no importa nem paga. [cvi] No h carater de correlao valor da coisa pagamento. Orlando Gomes. op. cit. p. 424 O seguro de vida no , como o de coisas, contrato de indenizao. Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 815 Em suma, o que relevante no se avalia o dano. devida a indenizaes integralmente. [cvii] Sobre o carter indenizatrio: Pontes de Miranda . op. cit. p. 308. Bugarelli op. cit. p. 641, citando Antonio Carlos Otoni. Fbio Ulhoa; op. cit; p. 476. Sobre o valor veja-se Arnaldo Rizzardo; .op, cit.; p. 823. [cviii] Pontes de Miranda. op. cit. p. 310 e 331. Pode esse, dano segurado, ser inferior ao dano segurvel, pois, ao dano sofrido. [cix] Idem. Ibidem. p. 308. [cx] Fran Martins op. cit. p. 364. [cxi] Pontes de Miranda op. cit. p. 308, in fine. [cxii] Some-se ao referido no tpico pertinente ainda Pontes de Miranda, Tratado de Direito Privado ;v. 46; p. 27 tambm, fazendo crtica Caio Mrio op. cit. p. 310 uma contradio do legislador pois no h uma transferncia de bens e no se justifica a interdio. Ainda Fbio Ulhoa. op. cit. p. 477 no mesmo sentido. [cxiii] Pontes de Miranda. Tratados...cit. v. 46. p. 28. [cxiv] Orlando Gomes. op. cit. p. 423. Ao segurado lcito a todo tempo substitui o beneficirio. A designao pode ser revogada ad nutun. Ainda Arnaldo Rizzardo. op, cit. p. 816 [cxv] A propsito expressiva passagem de Pontes de Miranda. op. cit. p. 26 Mesmo se o beneficirio atentou contra a vida do beneficiante, esse, que escapou de morrer, pode manter atribuio. Se em vez de atentar o Beneficirio http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

 BuscaLegis salvar a vida do beneficiante, pode esse substitu-lo e contemplar o autor do atentado. [cxvi] Orlando Gomes. op. cit. p. 423

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[cxvii] Caio Mrio. op. cit. p. 311 Se o segurado no mencionar o favorecido no lhe sobreviver, o pertinente pagar aos seus herdeiros.... Pontes de Miranda op. cit. v. 46. p. 24 na falta de qualquer indicao, beneficirios so os herdeiros ou a mulher... se de sobrevivncia o prprio contraente. [cxviii] Pontes de Miranda. op. cit. v. 46. p. No h contrato em favor de terceiro, nem h aquisio iure hereditrio tambm v. 45. p. 334. [cxix] Idem ibidem. p. 26. [cxx] Idem ibidem. p. 23. A designao do beneficirio pode ser ulterior a concluso do contrato, mesmo em testamento. [cxxi] Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 816. permite-se a instituio de beneficirio inclusive por ato da ltima vontade. [cxxii] Caio Mrio. op. cit. p. 311 A morte condio de seu vencimento e reputa-se no verificada. Ainda Pontes de Miranda .op. cit. v. 45. p. 321. [cxxiii] Arnaldo Rizzardo. op. e loc. cit. Orlando Gomes. op. cit. p. 415. Pontes de Miranda. op. cit. p. O terceiro apenas prestador de risco [cxxiv] Pontes de Miranda. op. cit. v. 46. p. 22 No direito brasileiro no se exige assentimento do terceiro, nem se pensa, to pouco, em necessidade de consentimento [cxxv] Caio Mrio. Instituies...cit v. III. p.310. No seguro de vida alheia, em benefcio prprio, h, conseguintemente, o concurso de dois requisitos: o consentimento escrito do segurado e justificativa.... [cxxvi] Caio Mrio. op. cit. p. 308. [cxxvii] Caio Mrio. op. cit. p. 308. [cxxvii] Pontes de Miranda. op. cit. v. 45. p. 332 [cxxviii] Caio Mrio da Silva Pereira. op. e loc. cit. [cxxix] Pontes de Miranda. op. cit. v. 45. p. 333. [cxxx] Pontes de Miranda op e loc. cit. Arnaldo Rizzardo op. cit. p. 803. Fran Martins, op. cit. p. 362 [cxxxi] Este ltimo pargrafo baseia-se nas observaes de Caio Mrio. op. cit. p. 308 as quais tomamos a liberdade de reproduzir quase que ipsis litteris. [cxxxii] Pontes de Miranda. op. cit. v. 45. p. 383. A natureza do contrato de seguro uma s para todas as espcies. Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 811. Predomina em nosso direito o conceito unitrio de seguro. H um contrato somente que se desdobra em vrias espcies e subespcies. [cxxxiii] Pontes de Miranda. Tratado...cit; .v. 45 e 46. Seguro terrestre de bens (v. 45. p. 461 471). De vida (v. 46. p.3 a 35) acidentes pessoais (v. 46. p. 37 46) responsabilidade (v. 46. p. 47 57) de crdito (v. 46. p. 59 75)... [cxxxiv] Caio Mrio, Instituies...cit ;v. III. 309 313 [cxxxv] Orlando Gomes. Contratos. cit. P. 412 [cxxxvi] Arnaldo Rizzardo. Contratos cit. v. II. p. 811 818

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 BuscaLegis [cxxxvii] Fbio Ulhoa. Manual...cit. p. 474 478 [cxxxviii] Bugarelli. op. cit. p. 412 [cxxxix] idem ibidem. p. 644 [cxl] Orlando Gomes. op. cit. p. 412

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[cxli] Citam-se entre os obrigatrios os seguro obrigatrio de veculos automotores e de concessionrios de servios pblicos (Decreto-Lei 5.901/40, art 1) [cxlii] Caio Mrio. op.cit.; v. III. p. 309. No h necessria correspondncia entre os seguros privados e a liberdade de contrat-los e os seguros sociais e sua obrigatoriedade. [cxliii] Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 814. Fran Martins.op.cit. p. 359. Caio Mrio. op. cit. p. 309. [cxliv] Caio Mrio. op. e loc. cit. [cxlv] Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 812. Pontes de Miranda. op. cit. v. 46. p. 110 118. Orlando Gomes. op. cit. p. 412. [cxlvi] Orlando Gomes. op. e loc. cit. No seguro de prmio fixo, os papis de segurados e segurado so desempenhados por pessoas diversas. Arnaldo Rizzardo. op. loc. cit. No primeiro (prmio fixo) desenvolve-se uma relao entre segurador e segurado, que so pessoas distintas. [cxlvii] Adverte Pontes de Miranda. op. cit. v. 46. p. 109 No h diferena entre os contratos de seguros que aquelas ( sociedades de seguros) e os contratos que estes (sociedades mtuas) concluem. (parnteses nossos). A caracterstica diferenciadora do contrato; segundo o autor, reside no segurador. O seguro de mtuo no espcie ie de seguro conforme lea. Apenas se refere a empresa, em sua organizao tcnica e mutualista. (op e loc. cit) [cxlviii] Seguindo o magistrio do mestre, no se pode confundir o seguro mutuo e os seguros de cooperativas. ... preciso que no se confundam os seguros feitos em sociedades cooperativas e os seguros mtuos. Naqueles o seguro pode ser feito pela cooperativa, sem que resulte da prpria entrada do scio. A entrada de scio no determina o seguro, como se daria no mtuo de seguros. No seguro mtuo, a qualidade de scio no s pressuposto necessrio, pressuposto suficiente e determinante. (op. cit. v. 46. 4990, n. 1. p. 109) [cxlix] A expresso consta ipsis litteris em Orlando Gomes. op. cit. p. 412 e Arnaldo Rizzardo. op. it. p. 812 [cl] Chama ateno a esse ponto Pontes de Miranda, veja-se: No se pode dizer que, nas empresas de seguros mtuos, os segurados sejam os prprios seguradorese segue Na entidade de seguros mtuos, a relao jurdica de associado e a relao jurdica de segurado se ligam como elemento de casualidade, sem que se trate contrato de seguro revestido de forma social ... A personalidade da associao afasta por si s, que se pense em titularidade passiva de cada associado. (op. cit. v. 46, 4990, n 1 e 2, p. 109 e 110) [cli] A utilizao do vocbulo danos de Caio Mrio op. e loc cit e Orlando Gomes, op e loc. cit. Arnaldo Rizzardo usa coisas materiais (op. cit. p. 811). Equivalendo seguro de danos a ramos elementares, Fran Martins op. cit. p. 358 [clii] A expresso de Orlando Gomes op. e loc. cit. Arnaldo Rizzardo us a expresso para outra classificao. [cliii] A incluso de um tertium genus devida tambm a Orlando Gomes. op e loc cit. Pois a maioria dos autores seguro de dano em contraposio ao de vida cf. op. cit. V III. p. 309. [cliv] Caio Mrio op. e loc cit. Fran Martins. op. e loc. cit. Arnaldo Rizzardo op. e loc. cit. [clv] Pontes de Miranda. op. cit. v. 46. p. 4 e 5. [clvi] Idem ibidem. v. 46. p. 3.

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 BuscaLegis [clvii] Cf. Fbio Ulhoa. op. cit. p. 476. Pode ser por seguro obrigatrio de sculo automotor. [clviii] Pontes de Miranda. op. cit. v. 46. p. 6

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[clix] Assim Orlando Gomes Contratos cit. p. 412 No seguro de vida no h reparao de um dano... ainda p. 416 no de vida no h propriamente dano a indenizar... o seguro de vida no tem funo indenizatria... Fbio Ulhoa op. cit. p. 476 O devido pela seguradora... no tem a natureza de ressarcimento ao beneficirio...Arnaldo Rizzardo; op. cit. p. 815. Mas no h propriamente um dano a indenizar... no se atribui a funo de indenizar a vida humana. Caio Mrio; op. cit., p. 309, no toma partido mas cita Serpa Lopes pela no ressarcibilidade. [clx] Pontes de Miranda op. cit. p. 6. O que se d em relao ao seguro de vida e que no se procede a avaliao do dano... e segue afirmando que o segurador aquiesce com o valor dado. [clxi] Fran Martins. op. cit. p. 359 parece aderir a teoria da capitalizao interrompida, admitindo uma indenizao ... indenizao que no diz respeito, propriamente morte do segurado- j que vida humana no pode ser indenizvel mas com o que o segurado pr morto... poderia auferir. [clxii] Mas, cf. Fbio Ulhoa; op. cit., p. 477 a smula 61 do STJ no afasta o pagamento, nem tampouco cirurgia ou prtica de esportes arriscados. [clxiii] Veja: Pontes de Miranda op. cit. p. 3 e 21. Fran Martins op. cit. p. 359. Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 812. Caio Mrio. op. cit. v. III. p. 310. [clxiv] Trabucchi, apud. Caio Mrio. op e loc. cit. [clxv] Veja. Pontes de Miranda op. v 45. cit. p. 330, 331, 347, 387 a 394 e v. 46. p. 16, 45, 55, 56, 73, 93, Fran Martins op. cit. p. 364 Caio Mrio. op. cit. p. 306 e 307. Arnaldo Rizzardo. op. cit. V. II. p. 819 824. Bugarelli. op. cit. p. 646 [clxvi] Maria Helena Diniz; Curso de Direito Civil. Teoria das obrigaes Contratuais e Extracontratuais. 167 Direito tambm do beneficirio, se no coincidente com o segurado. [clxviii] A priori o prmio sempre em dinheiro mas Cf. Pontes de Miranda op. cit. v. 45. p. 312 O prmio soma em dinheiro (sem que se afaste a possibilidade de se admitir a prestao in natura). [clxix] Embora em local deslocado cumpre ressaltar que a indenizao tambm pagvel in natura se assim se convencionar: Cf. Arnaldo Rizzardo. op. cit. p. 822 salvo ressalva autorizando a restituio in natura, como nos consertos de veculos... [clxx] Admite-se concesso de prazo de graa e reabilitao Cf. Caio Mrio op. cit. v. III. p. 306 [clxxi] Veja-se disposies sobre o estorno no seguro martimo, art 642 e 684 do CCom. [clxxii] Surge a questo do nus probandi nas casas de morte voluntria ou no. Segundo o pargrafo nico do art 1.440 do CC. Presumem-se premeditada a morte em duelo ou suicdio. A quem incube provar a voluntariedade? Segundo Pontes de Miranda; op. cit. v. 46., p. 19 e 20 ,primeiramente O suicdio por erro ou em acesso de loucura no tido como premeditado . Quanto ao nus probandi afirma o nus de alega e provar que o suicdio foi premeditado incube ao segurador...Contra Arnaldo Rizzardo ;op. cit. v. II. p. 825: Ao beneficirio cumpre fazer prova da involuntariedade, o que tambm ocorre no direito aliengina...e reportando-se a lies de Carvalho Santos e Clvis Bevilqua que se perfilham pelo nus do segurador, como Pontes de Miranda atribui-lhes a afirmao de que O suicdio presume-se sempre como ato de inconscincia e segue A jurisprudncia tambm unnime em atribuir seguradora o nus da prova de que o suicdio foi premeditado... sua posio, como se v, e minoritria. [clxxiii] Segundo Arnaldo Rizzardo op. e loc. cit. Se o seguro de acidentes, ocorrer o suicdio involuntrio, assim mesmo admitido a indenizao. [clxxiv] Cf. Pontes de Miranda op. cit. v 45. p. 285 O seguro relativo ao mesmo bem, ou a riscos relativos do mesmo bem, pode ser feito por dois ou mais seguradores, quotadizadamente. Fran Martins. op. cit. p. 365. Isso no http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

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significa, entretanto, que vrios seguros no sejam feitos sobre uma mesma coisa, desde que a soma total dos mesmos no ultrapasse o valor da coisa. A isto se d o nome de co-seguro. [clxxv] V. art 55 e 212 do Dec. Lei n 60.459/67 Pontes de Miranda op e loc e cit. Tem de ser respeitado o princpio indenizatrio... A permisso de seguros que ultrapassem, em soma, o valor segurvel, destroaria o princpio, qual jus cogens. [clxxvi] Cf. Fran Martins op. e loc. cit. [clxxvii] Pontes de Miranda; op. cit., v. 45, p. 292. [clxxviii] Fran Martins op. e loc. cit. Por resseguro entende-se o fato de um segurador segurar o risco assumido em outra seguradora. Pontes de Miranda, Tratado...cit. v. 45. p. 293. O segurador pode contratar seguro com outro do bem que segurou... op. cit. v. 46. p. 119. contrato de resseguro outro contrato, autnomo de seguro. O prmio pode ser diferente. [clxxix] Pontes de Miranda. op. cit. v. 46. p. 119. No h transferncia de contrato nem seno no resseguro. A prtica emprega a palavra cesso um sentido atcnico, econmico, e no jurdico o que se deve evitar de modo enrgico. [clxxx] Idem ibidem. p. 120. No se h de assinalar o resseguro ao co-seguro, Nesse os riscos so partidos entre os seguradores, ditos co-seguradores em contrato com a pessoa que quer o seguro. No resseguro, o sinistro permite ao segurado exigir do segurador toda a mora e o segurador, que pode ir contra o ressegurador. [clxxxi] Fran Martins. op. cit. p. 366 [clxxxii] Pontes de Miranda. op. cit. v. 45 p. 293 e v. 46. p. 121 [clxxxiii] No se pode inferir que da obrigatoriedade haja supresso da vontade de contratar Cf. Pontes de Miranda. op. cit. v. 46. p. 121 A despeito da obrigatoriedade do resseguro, para o segurador a constituio legal a contratar ( gesetzliches vertretungszrung) deixa alguma margem autonomia da vontade. Sobre a obrigatoriedade V. Decreto 21.810/45 [clxxxiv] Fran Martins. op. cit. p. 365 [clxxxv] Pontes de Miranda. op. cit. v. 46. p. 123 [clxxxvi] Atos de Gusmo Carneiro, Interveno de terceiros, Saraiva, 1986. p. 83 e 84 Cita o ilustre jurista gacho o Resp. 70596- MG, 3 Turma, STJ, 31/10/95, rel. Waldemar Zveiter: A posio do IRB, com o advento do CPC de 1973, criando o Instituto de denunciao da lide, continua sendo a de litisconsorte necessrio, na extino do processo. e ainda de sua lavra Nos casos de sinistro indenizvel, deve a seguradora a quantia representativa do justo adimplemento do contrato e deve o IRB a declarao da vontade autorizativa do pagamento. (TJRGS, 1 Cm. Cvel. Ap. 15.968, 3/08/1971, RJTJRS 28267) [clxxxvii] A enumerao do referido autor em p. 125 e 126 do Tratado de Direito Privado, v. 46. 4996, p. 125 e 126, mas os esclarecimentos constam do v. 45. 4916.3, p. 295, a que tomamos liberdade de produzir, data vnia: No Decreto-lei 9.735 e no Decreto 28.810 empregam-se retrocedentee retrocesso em sentido demasiado largo. Pode haver retrosseguro, ou a retrocesso, que a cesso pelo cessionrio ao cedente, o que somente ocorre se houve seno, e se o ressegurador distribui pelos seguradores ou contrata com alguns ou alguns o que no quer descoberto, ou a distribuio automtica, com a liberao de segurados (sucesso na posio subjetiva do ressegurador), ou a substituio do ressegurdor como sujeito passivoe a respeito do vocbulo retrocesso: Retrocesso (Rckbrgschaft) cesso em sentido contrrio, para trs, retro. H muitas espcies de retrocontratos (enumera alguns)...a retrotransmisso da propriedade, erradamente chamada por alguns, por influncia de m terminologia estrangeira, retrocesso (o que h ou direito formativo reaquisitivo, ou retrotransmisso automtica, ou pretenso requisio ( o parnteses do centro nosso) [clxxxviii] O conceito baseia-se em elementos coligidos de lies de Pontes de Miranda, p. cit. v. 46. 4996,1. p. 125 onde tambm se l A natureza do retrosseguro a mesma do resseguroe segue lapidar definio Trata-se de resseguro pelo ressegurador. http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

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[clxxxix] O conceito baseia-se em elementos coligidos das lies de Pontes de Miranda, op, cit. v. 46. 4996,1.p.125 onde tambm se l: A natureza do retrosseguro a mesma do resseguroe segue lapidar definio Trata-se de resseguro pelo ressegurador. [cxc] Cf. Orlando Gomes. op. cit. p. 426: No se confunde o contrato como outras figuras contratuais com o seguro e o mtuo.... Fran Martins op. cit. p. 367. Igualmente no se confunde o contrato de seguro com o de capitalizao. Caio Mrio. Instituies... cit, .v. III. p. 313: Capitalizao no propriamente um seguro, mas operaes assemelhadas a este e a constituio de renda.... [cxci] Cf. Caio Mrio. op. cit. V. III. p. 303 pode se salientar duas correntes quanto ao conceito de seguro, sendo uma unitria (Vivante, Gobbi, Viterbo e Ascarelli) e outra dualista que divide os seguros em com ou sem natureza ressercitria (M. I. Carvalho Mendona, Serpa Lopes e Tabucchi) ou visando capitalizao (Planiol, Ripert e Boulanger). Aqui, como visto o raciocnio de um seguro de capitalizao invivel. [cxcii] Fran Martins. op. e loc. cit. [cxciii] Caio Mrio. Instituies...cit. v. III. p. 313 [cxciv] Fbio Ulhoa; op. cit., p. 478 [cxcv] Orlando Gomes op. cit. p. 478 [cxcvi] Esta possibilidade toma o contrato aleatrio segundo Orlando Gomes op. e loc. cit. Importante lembrana faz Fbio Ulhoa. op.cit. p. 479 acerca de negcios que diferenciam da capitalizao na medida em que ausente o sentido de poupana, aproximando-se do jogo ou aposta. [cxcvii] Cf. Orlando Gomes.op. cit. p. 425. Ainda Pontes de Miranda. op.cit. v. 45. 4911 n2. p. 274 No contrato de Seguro pr-elimina-se a lea, prev-se, e por isso requer-se a promessa do segurador, razo para se aludir a funo de previdncia. [cxcviii] Cf. Fbio Ulhoa; op. e loc. cit. Sobre Previdncia Privada, v. Lei 6.435/77 [cxcix] Das obras consultadas melhor disciplinam o item em questo Fran Martins op. cit. p. 335 e 356 e Fbio Ulhoa op. cit. p. 467 470. [cc] Como antes visto, as seguradoras no se sujeitam a falncia ou concordata (art 26 do Decreto-lei 73/66) [cci] Vide Pontes de Miranda op. cit. v. 45: 4934, n.1 p. 353. Seguro Martimo, 4591, n. 1 4, p. 455 e 456. Seguro de vida, 4965. p. 33 35. Acidentes Pessoais 4969, n.3. p. Seguro de Responsabilidade 4974. p. 57. Seguro de Crdito, 4979, p. 74 e 75. Seguro Social 4988, p. 101. Seguro Mtuo 4992. p. 117 e 118. Orlando Gomes. Contratos, n 357. p. 425. Fran Martins. op. cit. p. 366. [ccii] Lembremos que nos seguros de vida paga-se o valor contratado no se havendo falar em liquidao. v. nota 106 [cciii] Com aplicao do princpio da proporcionalidade se assim foi contratado. (v. nota 103). Prepondera ento o carter indenizatrio. [cciv] Bugarelli; Contratos; cit ; p.158 [ccv] A respeito Bugarelli op. cit. p. 158 faz interessante distino: Distingue-se da denncia porque esta pe fim diretamente relao obrigacional, enquanto a revogao extingue o contrato e s como consequncia mediata, a relao. [ccvi] Observe-se a limitao do inciso XI do artigo 51 da lei 8.078 (C.D.C) verbis: So nulas de pleno direito, as clusulas que ...XI- autorizam o fornecedor a cancelar o contrato unilateralmente, sem que igual direito seja conferido do consumidor. [ccvii] Sobre isso falamos anteriormente (v. notas 87 e 88) onde ficou assentado a vedao da clusula resolutiva e http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968 23/2/2010

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admissibilidade da resilio quando prevista em igual circunstncia. Naquela altura apenas fizemos remissso a Pontes de Miranda; op. cit.; v. 45. p. 314 a que agora transcrevemos: A clusula de precluso ou resoluo do contrato, isto , a clusula que estabelece prazo para pagamento dos prmios, findo o qual se tenha como resolvido o contrato(resoluo por inadimplemento lcita. A empresa cabe pedir um juzo a resoluo do contrato. Enquanto no est pago o prmio, vinculado est o segurador. Da a clusula de suspenso da eficcia: suspende-se a eficcia contra o segurador e fluem os juros com a dvida ou dvidas dos prmios. Arnaldo Rizzardo op. cit. p. 828 et seq. alm de mencionar o mesmo trecho de Pontes de Miranda acrescenta: Em suma, no se apresenta vlido, sob a alegao de falta de pagamento do prmio de seguro, rescindir o pacto respectivo. [ccviii] Magistrio sempre invocado neste escopo o de Orlando Gomes ao qual se remete Bugarelli op. cit. p. 158. Reproduzindo a mesma ordem de idias tambm Fbio Ulhoa. Manual...cit. p. 405 e 406. Orlando Gomes trata da matria no Cap. 15, n. 131 a 150, p. 169 sob a epigrafe Resoluo dos contratos, localizando as causas de exteno em dois momentos, um correspondnte formao e outro posterior. No primeiro caso invoca as nulidades (latu sensu) e no segundo trs formas genricas que correspondem resoluo, resilio e resciso. Na resoluo, o conceito corresponde ao por ns citado. O ponto de divergncia reside na resilio cujo contedo, na forma pela qual o emitente civilista, definiu, corresponde aquilo que dizemos revogao: Sob o nome de resilio, usado pelos juristas franceses, designa o modo de extino dos contratos por vontade de um ou dos dois contratantes (n. 142. p. 183). Conseqncia disso e que o referido autor v na revogao e no distrato espcies de resilio. Quanto a primeira diz. Certos contratos podem ser resilidos mediante retratao de uma das partes autorizada pela lei, tendo em vista as particularidades da relao negocial que se formou. A essa forma especial de resilio d-se o nome de revogao apesar de imprpria. logo adiante O vocbulo revogao empregado em sentido mais amplo mas segue dando a entender assimilao das espcies Os contratos estipulados no pressuposto da confiana recproca entre as partes podem resilir-se ad nutun, mediante revogao que se realiza pelo contratius discensus (grifo nosso) e depois (O modo normal de resilio o distrato) (grifo nosso) e fez ressalva de que se prevista tal faculdade contratualmente no h falar-se em distrato que um contrato para extinguir outro(op. cit. p. 184). Ver o nosso Extino Anmalas dos Contratos [ccix] A lio de Orlando Gomes. op. cit. N. 149. p. 188 e repetida expressis verbis por Bugarelli op. cit. 1.32, p. 159 e direciona-se dessa forma. [ccx] Orlando Gomes. op e loc. cit repetido por Bugarelli.. [ccxi] A respeito do conceito de distrato segundo corrente doutrinria por ns esporada, veja-se a nota 208 supra.

Retirado de: http://www.ufsm.br/direito/artigos

http://www.buscalegis.ufsc.br/revistas/index.php/buscalegis/article/viewFile/7401/6968

23/2/2010