NDRUMTOR TIINIFIC: ASIST. DRD.

BOGDAN CPRARU

CREDITE BANCARE PENTRU PERSOANE FIZICE

DISCIPLINA: MONED I CREDIT AUTOR: STUDENTI: AN II, ZI

PIATRA NEAM 2007

CUPRINS
1

INTRODUCERE2 CAPITOLUL I CREDITUL: NOIUNI GENERALE I CLASIFICRI...........3

1.1. 1.2.

Conceptul i necesitatea creditului...3 Caracteristicile creditului..4

CAPITOLUL II CREDITUL BANCAR. FORME I FUNCII.9

2.1. 2.2. 2.3. 2.4.

Caracteristicile i formele creditului bancar...9 Funciile creditului bancar..10 Rolul creditului bancar n economia de tranziie..11 Dobnda............13

CAPITOLUL III ACTIVITATEA DE CREDITARE..15 CAPITOLUL IV ACTIVITATE PRACTIC...19 4.1. a) b) 4.2.

a)

b)

Creditul auto ( vehicule i bunuri de folosin ndelungat ) ....19 Banca Comercial Romn ( B.C.R. )19 Raiffeisen Bank - Banca Ta De ncredere..23 Credit pentru nevoi personale.24 Piraeus Bank.24 Banca Transilvania...27

ANEXE B.C.R30 ANEXE RAIFFEISEN BANK..43 ANEXE BANCA TRANSILVANIA.45 ANEXE PIRAEUS BANK.51 BIBILOGRAFIE.....57 INTRODUCERE
2

Economia de pia presupune existena unui sistem bancar care s asigure mobilizarea tuturor disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor temporar n desfurarea de activiti economice eficiente. Creditul este indispensabil economiei, de aceea modul de acordare are o importan major, aici intervenind funcia bncii de analist financiar pentru a orienta resursele spre cele mai eficiente plasamente. n angajarea resurselor lor, bncile se confrunt cu o serie de riscuri i anume: Riscul de nerambursare; Riscul lipsei de lichiditate; Riscul variaiei ratei dobnzii pe pia; Riscul de capital; Riscul repatrierii capitalului n condiiile creditrii externe ( riscul valutar i riscul de ar ). Acordnd credite banca i asum mai multe riscuri, acestea fiind determinate fie de calitatea celui care face mprumutul, fie de evoluia economic general, fie de structura general a bncii. Evideniem faptul c performana bancar are dou dimensiuni: rentabilitate i risc, iar managementul bancar urmrete maximizarea performanelor bancare prin armonizarea urmtoarelor obiective: Maximizarea rentabilitii bncii Minimizarea expunerii la risc ncadrarea n normele de calitate i comportament prudenial Oferta de credite este determinat, primordial, de nivelul economisirii, influenat de nivelul veniturilor i preferinele de consum ale subiecilor economici. Cererea de credite este condiionat de trei mari factori i anume: 1. Statul; 2. ntreprinderile; 3. Populaia. Aceti facori sunt influenai de evoluia acivitii economice i de tendinele de dezvoltare a investiiilor.

CAPITOLUL I CREDITUL: NOIUNI GENERALE I CLASIFICRI 1.1. Conceptul i necesitatea creditului

Creditul a aprut pe baza dezvoltrii produciei de mrfuri, n evoluia acesteia, ntr-un anumit moment, relaiile de credit depind sfera produciei i circulaiei mrfurilor, schimbul cptnd forma unor relaii monetare. Apariia creditului a depins de un anumit stadiu de dezvoltare a schimbului, cnd vnztorul pred valori de ntrebuinare n schimbul unei promisiuni c va primi cndva o valoare. Acest fapt constituie o vnzare pe credit. Sub aspect economic creditul const, deci, n cedarea unor valori de ntrebuinare prezente n schimbul unor valori de primit n viitor. Termenul de credit vine din limba latin, de la creditum, participiul trecut al verbului credere, semnificnd ncrederea celui care d unei persoane anumite bunuri, lucrri sau servicii, c va primi n schimb valori corespunztoare. n limba romn cuvntul credit a ptruns n secolul XVIII, preluat din limba francez prin cuvntul credit . Analiza apariiei cuvntului evideniaz faptul c, pe msura instituionalizrii funciei monetare ca mijloc de plat, a avut loc decalarea n timp a actului de vnzare de cel de creditare. Acest fenomen exprim o conexiune direct ntre productor i consumator, ntre ofert i cerere, i ntre cei doi ageni economici reprezentativi ai economiei: furnizorul i beneficiarul. Sub alt aspect, creditul a aprut din necesitatea stingerii obligaiilor dintre diferii ageni economici, proces cruia nu-i poate face fa moneda lichid, n aceast perspectiv creditul reprezentnd o prghie a desfurrii oricrui proces economic. La nivelul agentului economic se constat c pe lng capitalul propriu acesta contracteaz i mprumuturi, n particular bancare, sub forma creditului. Lrgirea produciei, ctre care tinde orice manager, crearea condiiilor pentru a rezista proceselor concureniale i obinerea unui profit care s-i asigure desfurarea normal a activitii sunt de neconceput fr existena creditului. n mod simplificat, creditul poate fi definit ca o form special de micare a valorilor: vnzare de mrfuri cu plata amnat sau cu transferare de moned cu titlul de mprumut. n peisajul literaturii monetare romneti, Victor Slvescu, definete noiunea de credit, astfel: creditul i operaiunea de credit constituie acel fapt economic prin care se cedeaz o sum de bani efectuat la un moment dat din partea unui subiect economic, n folosina altui subiect economic, cu
4

obligaia acestuia din urm de a restitui mai trziu, la un termen fixat, suma primit plus o sum de bani, care se cheam interes sau dobnd1. Francezul Charles Gide definete creditul ca fiind schimbul unei bogii prezente contra unei bogii viitoare, iar profesorul F. Leitner afirm c prin credit se nelege cedarea i primirea unui bun la o epoc, n credina c acelai bun, sau altul de aceeai valoare, va fi restituit la o dat viitoare, potrivit nelegerii ntre pri . Elementul comun care se regsete n diferitele definiii ale creditului prezint trei aspecte: Existena unei disponibiliti la unii ageni economici i acceptarea de ctre acetia s le cedeze ( mprumut ) altor ageni ( debitori ); Pierderea temporar a unor drepturi de ctre cel care acord mprumutul ( mprumutant ); Obligativitatea mprumutatului de a restitui mprumutul la un termen numit scaden, nsoit n mod obligatoriu de dobnd. 1.2. Caracteristicile creditului

n amplitudinea sa, relaia de creditare evideniaz un set de caracteristici, prin care i se delimiteaaz sfera i se caracterizeaz coninutul. a) Subiectele relaiei de credit, creditorul i debitorul, acoper o mare diversitate n ceea ce privete apartenena la structurile socialeconomice, motivia angajrii ntr-un raport de credit i durata acestui angajament etc. Dup natura participanilor la procesul de creditare, acetia pot fi grupai n trei categorii cu ampl cuprindere: ntreprinderile, populaia i statul. Raportul de credit implic, din punct de vedere patrimonial, redistribuirea unor capitaluri disponibile, ceea ce presupune existena unor procese de economisire sau de acumulri monetare. n calitate de creditori, ntreprinderile i populaia se afirm difereniat n diferite ri, tendina fiind, n rile dezvoltate economic,de cretere a ponderii populaiei la procesul de creditare, ceea ce genereaz ample modificri n activitatea bancar, de transformare financiar a disponibilitilor monetare n economii financiare. n calitate de debitor, alturi de ntreprinderi, i n cea mai mic msur de populaie, se afirm cu putere statul, ponderea acestuia n debitul
. Slvescu, Victor, Curs de moned, credit, schimb, Editura Scrisul romnesc, Craiova, 1932, p. 402
1

naional variind ntre 20% i 40%, n funcie de ar i timp ( stadiul evoluiei economice ).
b) Promisiunea de rambursare, elementul esenial al relaiei de credit,

presupune riscuri care necesit, n consecin, angajarea unor garanii. n raporturile de credit riscurile probabile sunt riscul de nerambursare i riscul de imobilizare. Riscul de nerambursare const n probabilitatea ntrzierii plii sau a incapacitii de plat datorit conjuncturii, dificultilor sectoriale, deficienelor mprumutatului. Prevenirea riscului se poate realiza prin diversificarea sa sau prin garantarea mprumutului. Riscul de imobilizare survine la banc sau la deintorul de depozite, care nu sunt n msur s satisfac cererile titularilor de depozite, din cauza unei gestiuni nereuite a creditelor acordate. Prevenirea unui asemenea risc se poate obine prin administrarea judicioas a depozitelor i creditelor de ctre bnci, angajarea de credite pe hrtii de valoare, mobilizarea efectelor prin rescont i prin alte operaiuni. n acest sens, banca trebuie s-i ntreasc poziia sa de creditare prin garanii personale i garanii reale. Garania personal este angajamentul luat de o ter persoan de a plti, n cazul n care debitorul este n incapacitate. Garania poate fi simpl i solidar. Garania real cuprinde dreptul de reinere, gajul, ipoteca i privilegiul. Dreptul de reinere permite creditorilor s rein un bun corporal, proprietate a debitorului, atta timp ct el nu a fost achitat integral. Gajarea este actul prin care debitorul remite creditorului un bun n garania creditului, gajul. Acesta poate avea loc cu sau fr deposedare. Ipoteca este actul prin care debitorul acord creditorului dreptul asupra unui imobil, fr deposedare i cu publicitate, conferindu-i creditorului dreptul de preferin i dreptul de urmrire. Ipoteca poate fi legal, convenit sau juridic. Privilegiul este dreptul conferit de lege unor creditori de a avea prioritate n a fi pltii atunci cnd dispun de o garanie asupra unei pri sau asupra totalitii patrimoniului debitorului. Privilegiile pot fi generale i speciale, respectiv mobiliare i imobiliare. O bun garanie nu reprezint dect o precauie suplimentar i nu un suport al unui risc mai mult dect probabil. n caz de necesitate, transformarea garaniilor n bani presupune pentru creditor eforturi i cheltuieli suplimentare, implicnd imobilizri ndelungate ale fondurilor.

c) Termenul de rambursare, caracteristic esenial a creditului, are o

mare varietate. De la termene foarte scurte ( 24 ore ) se ajunge la termene de la 30 la 50 de ani i chiar 100 de ani ( pentru construcia de locuine ). Pentru creditele pe termen scurt este specific rambursarea integral la scaden. Creditele pe termen mijlociu i lung implic adesea rambursarea ealonat, fapt ce nseamn c, pe parcurs, la termene stabilite, lunare, trimestriale etc., o dat cu plile cuvenite pentru dobnzi se ramburseaz o parte din mprumut.
d) Dobnda reprezint caracteristica definitorie a creditului. Clauza

dobnzii fixe, cuvenit n cadrul acordului de credit, este acceptabil pentru ambele pri, pentru ntregul mprumut i pe toat durata creditului. Sub presiunea inflaionist s-a instituit regimul dobnzilor variabile ( sensibile ), situaie n care dobnzile se modific periodic ( de regul semestrial ), n funcie de nivelul dobnzilor pe pia. n cadrul acordului de credit se poate prevedea adiionarea dobnzii cuvenite i plata integral a acesteia la ncheierea contractului. Dobnda este considerat n teoria marxist ca pre al capitalului de mprumut, care se stabilete pe piaa capitalurilor de mprumut, prin jocul cererii i ofertei acestora. n teoria modern a dobnzii, dup apariia Teoriei generale a lui J. M. Keynes, nivelul dobnzii este considerat a fi rezultatul tensiunii dintre cererea i oferta ntregii mase de bani aflate n circualie. n plus, nu poate fi pierdut din vedere influena autoritilor monetare n fixarea nivelului dobnzii, determinat ca rat procentual a dobnzii. Rata dobnzii este preul pltit pentru a dispune timp de un an de o anumit cantitate de moned.2 Rata dobnzii reprezint raportul procentual dintre: mrimea absolut a dobnzii anuale pltite i creditul acordat: d = Da / C x 100, unde: d = rata dobnzii exprimat n procente Da = mrimea dobnzii anuale C = creditul total acordat. Mrimea dobnzii totale ( D ) este direct proporional cu mrimea creditului acordat ( C ), durata lui ( T ) rata dobnzii ( d ): D = d x C x T / 100
. Albertini, J. M., Les rouages de lconomie nationale, 35 edition entierement revue et corrige, les Editions ouvrires, Paris, 1988, p. 190.
2

Rata dobnzii este n strns corelaie cu rata profitului, trebuind s fie mai mic dect aceasta. Altfel, ntreprinztorii nu vor angaja credite, deoarece prin valorificarea acestora prin investiii ar trebui s consume ntregul profit sau chiar mai mult, pentru a plti dobnd, ceea ce-ar face nerentabil activitatea lor. Rata dobnzii depinde ns i de rata inflaiei , adic de rata deprecierii monetare. Aprut pe o anumit treapt a dezvoltrii raporturilor marfaro-bneti, nc n ornduirea sclavagist3, i cunoscnd n evoluia sa numeroase forme, creditul joac azi un rol esenial n orice economie modern.
e) Acordarea creditului ( Tranzacia ). Creditul poate fi constituit n

cadrul unei tranzacii unice: acordarea unui mprumut, vnzarea unei obligaiuni, angajarea unui depozit. n cadrul sistemelor de credit deschis ( linii de credit ), mprumuturile efective intervin la intervale liber alese de ctre debitor, crile de credit fiin modalitile cele mai rspndite pentru aceast form. Consimirea tranzaciei, respectiv acordarea creditului, fiind un act de mare importan, creditorul trebuie s-i asigure o bun informare i documentare pentru evitarea riscului.
f) Consemnarea i transferabilitatea sunt caracteristici necesare ale

creditului. Acordurile de credit sunt consemnate, n marea lor majoritate, prin nscrisuri instrument de credit a cror form de prezentare implic aspecte multiple i difereniate, esenial fiind obligaia ferm a debitorului privind rambursarea mprumutului, respectiv dreptul creditorului de a i se plti suma angajat. Prin intermediul transferului se realizeaz cesiunea creanei, a dreptului de a ncasa suma nscris n instrumentul de credit, precum i veniturile accesorii. Transferul direct este desfurat n cadrul raporturilor directe ntre creditori sau ntre bnci privind circulaia cambiei ( scontare i rescontare ), a cecului etc., n timp ce transferul pe pieele financiare are ca obiect obligaiunile i alte hrtii de valoare asimilate. Transferabilitatea instrumentelor de credit i deci transferul acordurilor de credit de la un beneficiar la altul ( de la un creditor la altul ) este, in primul rnd, o expresie a lichiditii portofoliului de creane, a
. Operaiuni de mprumut efectuate de persoane specializate n astfel de activiti au existat probabil la egipteni i fenicieni, dar cu siguran la greci ( trapeziii ) i la romani (argentarii).
3

posibilitii pentru fiecare creditor de a transforma creane n bani, potrivit unei necesiti sau unei noi opiuni. Practica bancar relev c transferabilitatea deine un loc important, deoarece permite utilizarea fluxurilor fireti de constituire i utilizare a capitalurilor temporar disponibile. Prin creditare, bncile folosesc, ntr-o prim etap, capitalurile temporar disponibile mobilizate de ele, pentru ca ntr-o etap urmtoare s recurg la concursul altor fluxuri de capital existente sau create de banca de emisiune i alte bnci prin opreaiile de recreditare.

CAPITOLUL II
9

CREDITUL BANCAR. FORME I FUNCII 2.1. Caracteristicile i formele creditului bancar

Forma definitorie a creditului, creditul bancar cuprinde o sfer larg de relaii, angajnd modaliti diferite, pe termen scurt i pe termen mijlociu i lung, privind operaii bazate sau nu pe nscrisuri garantate sau negarantate. Creditul bancar constituie o form de suplinire i completare a cecului comercial, avnd ns o sfer mai larg, fiind mai elastic i mai eficient, se poate mica, ad libitum , in orice direcie. La baza formrii creditului bancar se afl disponibilitile devenite temporar libere n urma rotaiei de ansamblu a fondurilor participante la procesele economice. Participanii la angajarea creditului bancar sunt, pe de o parte, bncile, care apar n calitate de creditori, iar, pe de alt parte, diferiii ageni economici care solicit credit, n calitate de debitori. Dac n cazul creditului comercial partcipanii la relaiile de credit sunt n cele mai multe cazuri ntreprinztori, n cazul creditului bancar numai unul dintre participani este agent nefinanciar , productorul ( ntreprinztorul ), cellalt partcipant fiind banca, adic un agent financiar. Banca apare n ipostaza de deintor al sumei mprumutate. Datorit elasticitii sporite a creditului bancar fa de creditul comercial, creditul bancar a devansat creditul comercial, existnd o legtur organic ntre cele dou credite, deoarece deseori creditul comercial se poate transforma n credit bancar sau creditul bancar poate constitui un bun suport pentru un credit comercial. Prin formarea depozitelor bancare pe seama disponibilitilor, pe de-o parte, i acordarea de credite pentru activitatea de exploatare curent sau realizarea obiectivelor de investiii, pe de alt parte, bncile i clienii lor ( ntreprinztorii ) se gsesc n raporturi de reciprocitate. Modalitile tehnice de creditare a activitii curente a agenilor economici sunt multiple: creditele de trezorerie, linia de credit simpl, linia de credit confirmat, linia de credit revolving, creditele cu destinaie special etc. Creditele de trezorerie sunt credite pentru acoperirea unor goluri de cas, indiferent de cauza care determin aceste goluri. Ele sunt credite fr destinaie prestabilit, aa numitele credite nonafectate. Aceste credite nu sunt garantate n mod expres, ci prin starea de bonitate a debitorului. Datorit acestor particulariti, creditele de trezorerie se caracterizeaz printr-o mare operativitate.

10

Linia de credit simpl definete limita maxim a creditului ce se accept a se acorda ntr-un cadru general prestabilit. Linia de credit confirmat beneficiaz de o consemnare ntr-un document scris, convenit la banc. Linia de credit revolving pune n eviden un mecanism de creditare cu auto-ncrcare pe msur ce creditele anterioare au fost rambursate, fr a mai fi necesar producerea expres de documente care s ateste necesitatea rennoirii creditului. Unele credite, mai ales cele pentru constituirea de stocuri, reclam respectarea destinaiei creditului i o eviden distinct n contabilitatea bncii. Asemenea credite cu destinaie special se acord pentru constituirea de stocuri sezoniere privind materii prime agricole, pentru producia de conserve, pentru stocarea unor materiale de construcii etc.
2.2 .

Funciile creditului bancar

Creditul bancar realizeaz dou funcii: 1) Redistribuirea fondurilor temporar disponibile: n activitatea de creditare, bncile folosesc nu numai fondurile lor proprii ci i un nsemnat volum de fonduri atrase de la teri, cum ar fi: disponibilitile existente n conturile clienilor bancari, diverse plasamente pe termen scurt efectuate de ntreprinderi i instituii. n acest fel prin intermediul bncilor se mobilizeaz disponibiliti bneti temporar existente la anumite categorii de ageni economici, urmnd a fi utilizate credite pe termen scurt, pentru acoperirea unor nevoi temporare la ali ageni economici, realizndu-se astfel o redistribuire temporar a unei mari pri a disponibilitilor existente la un moment dat n economie.
2) Funcia de emisiune presupune o alt latur a creditului bancar prin

care se realizeaz lrgirea creditului i anume pe calea crerii de mijloace bneti suplimentare. Funcia de emisiune a creditului este indispensabil ntr-o economie n care activitatea economic n cretere solicit un volum sporit de mijloace bneti. Politica de credit a bncilor constituie totodat i politica de emisiune, ntruct creditul acordat de bnci este sursa unor mijloace bneti suplimentare pentru agenii economici, contribuind la realizarea unor corelaii ntre masa banilor n circulaie i nevoile productive. Dac pulsul de mijloace bneti cerut de dezvoltarea economic nu poate fi acoperit prin funcia de redistribuire a creditului, el poate fi completat prin lrgirea creditului pe calea crerii de noi mijoace bneti.
11

De exemplu, o depunere la banc de 1000 RON, de ctre un cient bancar oarecare poate provoca o lrgire a posibilitilor de creditare ale bncilor, astfel: n conformitate cu prevederile legale, banca primitoare a depunerii iniiale de 1000 RON este obligat s pstreze lichid un anumit procent din aceast depunere, iar restul poate fi utilizat pentru acordarea unui credit depunndu-l n cont la o banc spre fructificare; la rndul ei cea de-a doua banc, poate pstra lichid procentajul legal, iar restul poate fi utilizat pentru un nou credit, la o alt banc, .a.m.d. Cu alte cuvinte, depunerea iniial de 1000 RON este multiplicat, injectndu-se n economie, sub form de credit, o sum cu att mai mare cu ct circuitul se repet de mai multe ori. Aceast cifr se numete multiplicatorul creditului i ilustreaz creterea mai mare a masei banilor n circulaie dect depunerea iniial. 2.3. Rolul creditului bancar n economia de tranziie

Pentru ca roloul creditului s se exercite n mod efectiv i eficient, manifestndu-i la maximum avantajele i diminund la minimum pericolele i dezavantajele, este necesar ntrunirea mai multor condiii obiective i subiective, care se pot grupa n cinci mari categorii: 1. Condiii de ordin juridic, legal, referitoare la existena unui cadru juridic, a unor legi care s reglementeze cu precizie, fr echivoc, msurile de protecie acordate contractelor ncheiate ntre creditor i debitor, procedurile de coerciiune fa de debitorii recalcitrani, modul de lichidare a operaiunilor de credit ajunse n litigiu etc., astfel nct s creasc ncrederea agenilor economici i s se limiteze riscurile. 2. Condiii de ordin instituional, infrastructural, constnd n existena unui sistem de instituii i organisme solide, bine concepute, cu atribuii clare n efectuarea operaiunilor de credit, dar i n exercitarea controlului asupra modului cum sunt respectate aceste atribuii. 3. Condiii de ordin social-politic, referitoare la existena cadrului general de linite i pace social i politic, de stabilitate i continuitate a opiunilor generale ale factorilor de decizie macroeconomic, ct i la regimul politic existent i atitudinea lui fa de economie, fa de libera iniiativ, fa de pia. Este evident c un climat social caracterizat prin convulsii ntre diferite categorii sociale, un regim politic ubred, contestat, o politic economic oscilant sau opiuni i atitudini nesigure,
12

fr perspective clare vor afecta elementul esenial al creditului, ncrederea, descurajnd att economisirea prin inermediul instituiilor specializate, ct i apelul la credite sau acordarea lor. 4. Condiii de ordin economic, legate de situaia de ansamblu a economiei naionale, de perspectivele ei, dar i de conjunctura economic a momentului pe plan intern i inetrnaional. Are importan situaia resurselor existente n economie la dispoziia agenilor economici, accesul la acestea, structura economiei naionale, situaia pieei de mrfuri, a pieei capitalurilor etc. 5. Condiii de ordin psihologic, referitoare nu numai la ncredere ca suport hotrtor al creditului, ci i la comportamentul agenilor economici, a nterprinztorilor, dar i a populaiei n ansamblul ei. Aici putem preciza i nclinaiile diferitelor grupuri sociale spre economisire sau consum, spre investiii sau spre tezaurizare, precum i atitudinile populaiei n raport cu libera iniiativ etc., care in de tradiii, de religie, de nivel de cultur i educaie, de profesiunea i poziia social a fiecruia. Creditul bancar i n general activitatea bncilor implicate n toat activitatea vieii economice constituie un domeniu deosebit de propice nu numai pe plan economic, dar i social-politic, al perioadei de tranziie. Politica n domeniul creditului a devenit una din principalele mijloace de aciune asupra conjuncturii economice. Politica de credit este chemat s prentmpine necorelaiile i eventualele dezechilibre care ar putea s apar. Dac se considera c economia se afla n faza supranclzirii , creditarea prea intens putnd antrena creterea preurilor i amplificarea inflaiei, statul poate interveni pentru temperarea creterii, printr-o politic de credit restrictiv, prin ridicarea ratei dobnzilor, prin ridicarea nivelului rezervelor bancare i prin alte decizii i msuri corespunztoare. Trebuie luate n considerare i problemele riscurilor presupuse de utilizarea creditului, care, ignorate, ar putea provoca prbuirea n lan a sistemului bancar, cu consecine negative pe plan economic, social i politic. Folosind creditele,agenii economici, ctig timp n lupta cu concurena, pot s-i adapteze operativ activitatea n conformitate cu cerinele pieei i printr-o activitate eficient si creeaz i mijloacele necesare pentru rambursarea ratelor scadente i plata dobnzilor. Procesele de creditare din economie vor fi n permanen supuse perfecionrii i modernizrii, cu rezultate benefice pentru ntreaga ar
13

2.4.

Dobnda

Creditul este inseparabil de dobnd. Dobnda este forma de remunerare a creditorului de ctre debitor pentru folosirea capitalului de mprumut, este preul capitalului de mprumut, al valorii de ntrebuinare a acestuia. Dobnda poate fi privit att ca mrime absolut, ca sum pe care debitorul trebuie sa o plteasc creditorului, ct i ca mrime relativ, ca rat procentual. Rata dobnzii se determin raportnd suma anual a dobnzii achitate ( de achitat ) la capitalul mprumutat. Din punctul de vedere al bncii, putem deosebi dou categorii de dobnzi: dobnda bonificat i dobnda perceput. Dobnda bonificat reprezint remunerarea disponibilitilor bneti ale titularilor de conturi constituite ca depozite la banc. Capitalul mobilizat la dispoziia bncilor este fructificat n procesul creditrii. Nivelul dobnzilor bonificate este dependent de rata inflaiei, rata dobnzii de refinanare ( taxa oficial a scontului, n cazul rescontrii ) i ratele dobnzilor practicate de celelalte bnci comerciale. Dobnda perceput este dobnda pe care o ncaseaz bncile de la clienii lor n calitate de debitori, corespunztor creditelor acordate. La rndul su, dobnda perceput este dependent de o serie de factori i anume: Erodarea monetar; Nivelul cheltuielilor cu operaiunile bancare; Gradul de risc; Profitul bancar; Rezerva minim obligatorie. Cele dou categorii de dobnzi sunt interdependente, se afl ntr-o strns corelaie, n sensul c dobnda peceput se stabilete pornind de la nivelul dobnzii bonificate, innd cont de nivelul marjei dobnzii i de rezerva minim obligatorie depus la banca central. Teoretic, dobnda a fost analizat de pe poziiile mai multor orientri doctrinare i a fost i este practicat n cadrul unor sisteme economice esenial diferite. n gndirea marxist, al crei principal obiectiv la ntemeietori au fost exproprierea expropriatorilor i lichidarea capitalismului, dobnda apare ca form de redistribuire a plusvalorii, form particular de participare a bancherilor la nsuirea fr plat a plusprodusului. Se sugereaz n aceast doctrin ideea de ilegitimitate a dobnzii, caracterul ei de abuz. Doctrina

14

marxist a explicat tendina de lung durat de scdere a ratei dobnzii prin reducerea ratei medii a profitului n condiiile absenei inflaiei. Potrivit altor concepii, rata dobnzii este preul care echilibreaz cererea i oferta de moned i apare ca o recompens pentru renunarea la lichiditate pe o anumit perioad. i cum acordarea creditului comport un risc, dobnda poate opera i ca o prim contra riscului de insolvabilitate a debitorului sau de depreciere inflaionist a monedei. n doctrina keynesist rata dobnzii poate fi un instrument de influenare a volumului de investiii i deci de combatere a recesiunii i omajului. Aceast idee este contestat de orientarea monetarist, care o consider ineficace pe termen mijlociu i lung. Principalele cauze care influeneaz creterea ratei dobnzii sunt: Proliferarea inflaiei; Agravarea dezechilibrelor balanei de pli; Majorarea deliberat a ratei dobnzii; Trecerea de la dobnzi real negative ( dobnda nominal sub rata inflaiei ) la dobnzi pozitive; Accentuarea nencrederii n debitori.

15

CAPITOLUL III ACTIVITATEA DE CREDITARE Dup cum rezult din analiza bilanului bancar, principala operaiune de activ o reprezint creditarea. La modul general, acordarea unui credit presupune cinci faze: 1. Analiza dosarului de creditare; 2. Decizia de acordare a creditului; 3. Acceptarea clientului; 4. Acordarea efectiv a creditului; 5. Supravegherea creditului si soluionarea cazurilor de contencios. 1. Analiza dosarului de creditare: Comport att analiza debitorului i a proiectului ntocmit, precum i a garaniilor prezentate de acesta. Studierea comportamentului debitorului: vizeaz cunoaterea trecutului financiar al acestuia, respectiv, n ce msur i-a onorat corect obligaiile referitoare la mprumuturile anterioare. Obinerea de informaii referitoare la client este posibil, n unele ri, prin existena unor fiiere publice sau a unor organisme private care pot oferi informaii cu privire la situaia unei ntreprinderi sau a alteia. Pentru persoanele fizice s-a generalizat practica fiierelor, care pot fi pozitive ( pentru clienii buni pltitori ) i negative ( pentru clienii cu incidente de pli ). Experiena demonstreaz c nscrierea unui client n fiierul negativ, antreneaz aproape, n mod sistematic, respingerea cererii de creditare. O alt posibilitate de obinere a informaiilor cu privire la debitor const in adresarea ctre ali bancheri al solicitantului de credite, aceasta fiind o soluie puin eficient, datorit gradului de generalitate sporit al rspunsului. Analiza situaiei financiare: n cazul unei ntreprinderi, riscul este msurat cu ajutorul bilanului i al contului de rezultate, iar n situaia persoanelor particulare, situaia financiar este determinat prin patrimoniul net. Evaluarea acestui patrimoniu este realizat printr-un chestionar completat pe baza anumitor documente.

16

Capacitatea de rambursare a agenilor economici poate fi evideniat, in funcie de destinaia creditului, astfel: Dac este cazul unui credit pentru finanarea investiiilor este necesar a se considera ca vor fi generate suficiente resurse pentru asumarea serviciului de mprumut. ntr-o asemenea situaie se face apel la teoria tradiional a investiiilor, potrivit creia eficacitatea marginal a investiiei trebuie s fie superioar ratei de dobnd sau termenul de recuperare a investiiei s fie inferior mediei sectoriale pentru acelai tip de investiii. Dac este cazul unui credit de funcionare, determinarea capacitii de rambursare se efectueaza prin analiza contului de rezultate i a tabloului de finanare, prin care se poate determina msurarea impactului cu dobnzile asupra rezultatelor. Dac este un credit de restructurare, pe care l solicit debitorul, intruct fondul de rulment este insuficient sau negativ, atunci analiza se realizeaz n funcie de nivelul cheltuielilor financiare. n ceea ce privete persoanele fizice, trebuie calculat venitul disponibil, pornind de la informaiile colectate pe baza unor anchete sau pe baza unor acte precum: o fia de salarizare o ntiinrile fiscale o fia alocaiilor familiale Personalitatea i competenele persoanelor fizice debitoare reprezint elemente pe care bancherul trebuie s le ia n considerare, atunci cnd analizeaz dosarul de credit. Referitor la analiza proiectului de investiie ( sau a bunului ce urmeaz a fi achiziionat ), trebuie fcut distincia ntre proiectul ntreprinderii i cel al persoanelor fizice. Proiectul ntreprinderii justific, ntotdeauna, cererea de credite; un astfel de proiect trebuie, la modul general s fie productiv. n cazul persoanelor fizice, proiectul este evaluat prin analiza valorii bunului, precum i a proiectului economic care susine cumprarea. Atunci cnd banca estimeaz c se prezint un proiect mai mult sau mai puin riscant, capacitatea de rambursare i situaia financiar a debitorului trebuie susinute cu garanii suplimentare. n general, pentru achiziia de locuine, garania se prezint sub forma unei ipoteci asupra bunului respectiv. Pentru ntreprinderi, o achiziie imobiliar d natere unei garanii

17

ipotecare. n schimb, pentru o mulime de bunuri de echipament finanate prin creditul clasic, garania nu este solicitat.

2. Decizia de acordare a creditului:

n cazul particularilor, decizia este adoptat, fr cazuri excepionale, la nivel local, de ctre un decident care a primit delegaie pentru o astfel de operaiune. Orice acordare a creditului este un act de gestiune, iar fiecare banc caut s-i majoreze produsul net bancar, putnd face acest lucru n diverse moduri, pe diferite piee corespunztoare activitilor pe care le practic. Pe piaa creditelor acordate persoanelor fizice, majorarea produsului net bancar se realizeaz prin majorarea dobnzilor percepute. Banca poate majora creditele acordate dezvoltnd la modul comercial noi utilizri. O asemenea msur poate fi susinut printr-o decizie de natur monetar, cum ar fi diminuarea rezervelor obligatorii. Dezvoltarea comercial a activitii de creditare trebuie s fie, ntotdeauna, acompaniat de o lrgire a criteriilor de selecie. Invers, dac se impun noi norme monetare, acestea ar putea face mai severe criteriile de acceptare i, in acelai sens, ar reduce fluxurile de creditare. De asemenea, banca poate utiliza rata dobnzii urmrind dou obiective: s varieze volumul creditelor acordate, iar la un volum egal al acestora s practice o discriminare pentru debitori. Diminund rata dobnzii, la modul general, banca poate spera majorarea volumului utilizrilor sale dar, elasticitatea volumului creditelor nu este foarte mare, n acest caz. Invers, banca poate, prin majorarea ratei de dobnd, s reduc volumul creditelor acordate. n acest sens elasticitatea este mai puternic, i n consecin, riscul de gestiune se concretizeaz n reducerea rezultatelor bancare. Concluzia care se poate formula este c, n sectorul bancar, aciunea prin pre este mai puin benefic dect n alte sectoare. n fapt, n majoritatea rilor, modificrile de rat a dobnzii intervin, mai degrab, ca rezultat al concurenei i al presiunilor eventuale ale autoritii monetare. 3. Acceptarea clientului: Cea de-a treia etap se manifest atunci cnd, ntre nevoile formulate de client i propunerea bncii se manifest o diferen, n sensul c banca ofer mai puin dect dorete clientul. n acest caz, clientul trebuie s-i

18

revizuiasc proiectul in funcie de noile propuneri, acceptndu-le sau refuzndu-le.

4. Acordarea efectiv a creditului: A patra faz este tehnic i const n semnarea de ctre client a unei serii de documente sau de autorizri, astfel nct instrumentele de plat s fie acionate la fiecare scaden. 5. Supravegherea creditului i soluionarea cazurilor de contencios: n cadrul celei de-a cincea faze, dac ratele de rambursare nu sunt onorate la scaden, atunci incidentele de plat care se produc, conduc la manifestarea contenciosului i a procedurilor specifice domeniului bancar.

19

CAPITOLUL IV ACTIVITATE PRACTIC CREDITE BANCARE PENTRU PERSOANE FIZICE 4.1. CREDITUL AUTO ( VEHICULE I BUNURI DE FOLOSIN NDELUNGAT ): a) BANCA COMERCIAL ROMN ( B.C.R. ):

MOTOR EXTRA / SUPER BCR Creditul se acord pentru achizitionarea de vehicule ( autoturisme, motociclete, motorete, brci cu motor, tractoare etc. ) noi i rulate, n LEI i VALUT. Avantaje: Finanarea achiziionrii unor vehicule noi dar i rulate; Posibilitatea refinanrii creditelor angajate la alte bnci; Acordarea creditului fr aport propriu, garani sau ipotecarea unui imobil; Obinerea preavizrii creditului, n maxim 30 minute la orice unitate BCR sau telefonic, prin InfoBCR; Accesul la sume mai mari prin luarea n calcul a veniturilor solicitantului ct i ale familiei sale, dup caz; Economie de timp, prin apelarea la una din urmtoarele modaliti de rambursare: Oriunde i oricnd n ar prin reeaua de ATM-uri BCR ( cea mai extins reea ) din contul de card de debit, pentru creditele n lei; Utiliznd serviciul e-BCR nu ami este necesar deplasarea la banc pentru achitarea ratei de credit; Documentaie de credit simplificat pentru: mprumuturile de pn la 1.000 EUR inclusiv, echivalent RON/USD, sau n cazul n care n cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanii reale imobiliare, nemaifiind solicitate copii dup contractul individual de

20

munc/ cartea de munc/ registrul general de eviden a salariailor; Solicitanii care si ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/ cont de card la BCR, banca nemaisolicitnd adeverina de salariu i nici copii dup contractul individual de munc/ cartea de munc/ registrul general de eviden a salariailor. Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice rezidente i nerezidente n vrsta de cel puin 18 ani Destinaia: se acord pentru achiziionarea de vehicule noi, din producia intern i din import, comercializate n ar de ctre productori/dealeri autorizai i de vehicule rulate din producia intern i din import, de la persoane fizice/juridice romne Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: Creditele acordate pentru achiziionarea de vehicule noi: 30.000 EUR ( sau echivalent RON/USD ) Creditele acordate pentru achiziionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR ( sau echivalent RON/USD ) Avans: aport propriu nu este necesar Termen maxim: 10 ani Capacitatea de rambursare: se determin pe baza veniturilor lunare nete certe realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strintate, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente reale. La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca angajamentele totale de plat lunare ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum i din alte contracte de aceeai natur, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei sale. n plus fa de aceast condiie, la acordarea creditelor, angajamentele de plat lunare decurgnd din credite de consum, precum i din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului.

21

 Dobnda: dobnda se stabilete n funcie de termenul convenit cu

clientul pentru rambursarea creditului, solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobnd fix, variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele n lei. Modalitatea de acordare a creditului: virament n contul dealerului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaz autovehiculul Modaliti de rambursare a creditului: La orice sediu BCR, n numerar ( cu cel puin o zi naintea scadenei stabilite prin graficul de rambursare ) La sediul unitii BCR care a acordat creditul, din contul curent n lei/valut ( inclusiv ziua scadenei ) Prin internet, din contul curent n lei/valut, utiliznd serviciul eBCR, cu cel puin o zi naintea scadenei stabilite prin graficul de rambursare ( se completeaz Cererea de acces i se ncheie o Convenie ) La orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit ( se ncheie Convenie ), pentru creditele n lei Nivelul dobnzii: Dobnd Dobnd Dobnd Moned Termen fix variabil* revizuibil** ( % / an ) ( % / an ) ( % / an ) Maxim 1 an 9,75 15,75 10,25 1 - 2 ani 9,75 17,25 10,75 Ron 2 5 ani 9,50 17,25 10,75 5 10 ani 17,25 10,75 * n funcie de dobnda de referin BCR ( variabil ), la care se adaug o marj fix ** n funcie de dobnda de referin BCR ( revizuibil la 31 martie i 30 septembrie ), la care se adaug o marj fix Dobnd variabil* ( % / an ) Maxim 1 an 9,50 EUR 1 10 ani 9,50 Maxim 1 an 9,75 USD 1 10 ani 9,75 * n funcie de dobnda de referin BCR ( variabil ), la care se adaug o marj fix. Documente necesare: Moned Termen
22

 cerere de credit ( formular tip BCR ) adeverin de salariu pentru solicitant i dac este cazul pentru copltitori ( formular tip BCR sau alte modele de adeverine care s cuprind elementele minime stabilite de banc )/Extras de cont/Stare financiar cumulat() pe ultimele trei luni pentru clienii care ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/cont de card la BCR ) talon de pensie ( original sau copie ) sau decizia de pensionare cartea de munc ( primele i ultimele dou pagini)/contractul individual de munc cu viza direciei generale de munc i protecie social/registrul general de eviden a salariailor BI/CI ( copie ) pentru solicitant i membrii familiei Factura proform pentru autoturismul cumprat din credit Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Romn, n cazul achiziionrii de autoturisme rulate nenmatriculate n Romnia Dup acordarea creditului i nmatricularea autoturismului, se solicit o copie a crii d identitate a autoturismului Alte documente solicitate de banc Garanii: Polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu o societate de asigurri agreat de BCR, cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n lei, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de: o 6 ani pentru cele nenmatriculate n Romnia o 8 ani pentru cele nmatriculate n Romnia n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate in credit, n valut, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de 7 ani, att pentru cele nmatriculate n Romnia, ct i pentru cele nmatriculate n strintate. b) RAIFFEISEN BANK BANCA TA DE NCREDERE:

23

CREDITUL MAINA TA: N VITEZ MAXIM SPRE MAINA TA! Cnd caui o main nou, ia n calcul i ajutorul nostru! Urmnd o procedur simpl i eficient, poi obine de la Raiffeisen Bank un credit n condiii avantajoase i flexibile. Maina pe care o visezi va fi a ta! Creditul Masina Ta este un credit pentru cumpararea de masini sau moto-scutere noi, n lei i valut. Avantaje: Fr girant Aprobare rapid n maxim 48 ore din momentul constituirii dosarului Documentaie simpl i suport n obinerea crediului la sediul dealerului auto Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea la banc Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, parial sau integral. Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice salariate cu contract de munc pe perioad nedeterminat sau valabil cel puin pe perioada creditrii, persoane fizice care realizeaz venituri prin exercitarea unor profesiuni liberare ( medici, notari, avocai etc.) i pensionari. Vrsta maxim a solicitantului nu poate depi 60 ani. Destinaia: asigurarea/completarea resurselor financiare ale solicitantului n vederea achiziionrii unui autoturism sau motoscuter nou. Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: ntre 2.000 i 75.000 EUR ( sau echivalentul n RON/USD ) Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziionat Termen maxim: ntre 6 luni i 7 ani Rambursarea creditului auto: se va face n rate lunare egale Dobnzi i comisioane: Rata Comision Comision Denumire dobnzii de de plat D.A.E** procesare* anticipat Credit pentru achiziionarea 8,9% 1,9% 3,0% 10,02% de autoturisme n lei, cu

24

dobnd fix Credit pentru achiziionarea de autoturisme n lei, cu 9,9% 1,9% 3,0% 11,13% dobnd variabil Credit pentru achiziionarea 7,9% 1,9% 3,0% 8,93% de autoturisme n EUR Credit pentru achiziionarea 9% 3,9% 3,0% 10,75% de autoturisme n USD * Comisionul este inclus in credit. ** D.A.E. (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit de 10.000 EUR (echivalent RON/USD) acordat pe 84 de luni. Documente necesare: Act de identitate, original i copie O factur de utiliti, ca dovad a domiciliului Adeverina de salariu tip / ulimul talon de pensie i decizia de pensionare ( dac este cazul ) Un document care sa evidenieze valoarea angajamentelor tale de plat ( de exemplu: extras de cont; n cazul n care ai mai multe credite: copia contractului de credit sau graficul de rambursare ) Factura proform, aviz sau oferta de la dealer-ul de autoturisme. Garanii : Garanie real mobiliar asupra autoturismului ( gaj ) Asigurare FULL-CASCO cesionat n favoarea bncii. 4.2. CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE a) PIRAEUS BANK:

CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE Cel mai simplu mod de a obine bani cash i cel mai rapid mod de a-ti finana proiectele personale. Avantaje : Poi cheltui suma solicitat fr a fi nevoie de justificare Poi obine un credit de pn la 20.000 EUR sau echivalent RON ( minus toate comisioanele ), fr avans i fr garani Poi beneficia de o perioad de creditare pn la 10 ani Poi obine pre-aprobarea creditului n maxim 30 minute Poi beneficia de credit i ca pensionar sau persoan fizic autorizat
25

 Poi refinana un credit aflat n derulare la o alt banc sau institue

financiar Caracteristici : Beneficiari : persoane fizice cu cetenie i reziden romn, cu vrsta minim 21 ani i maxim 65 ani la terminarea creditului. Grad de ndatorare : suma angajamentelor de plat lunare totale considerate ca valoare lunar ( inclusiv angajamentele de plat la mprumutul actual considerate ca valoare lunar ) s fie mai mic de 40% din venitul lunar net total minus alte obligaii de plat lunare Stabilitate profesional : o Minim 3 luni la locul actual de munc sau un an de experien total n munc o Persoane fizice care obin venituri din contracte de cesiune a drepturilor de autor, contracte de management, contracte de administrare minim 3 luni de realizare a acestor venituri i o perioad de cel puin 12 luni de obinere a lor n viitor o Persoane fizice care realizeaz venituri din cedarea folosinei bunurilor: minim 3 luni de obinere a veniturilor din chirii i o perioad de cel puin 6 luni de obinere a lor n viitor Venitul considerat : se poate lua n considerare i venitul pe familie. In acest caz soul/soia este mprumutat solidar i va trebui s ndeplineasc aceleai criterii ca i mprumutatul. Tipuri de venituri acceptate : salarii, pensii, venituri din activiti independente, venituri ale navigatorilor, venituri obinute din contracte de cesiune de drepturi de autor, contracte de management sau contracte de administrare. Destinaia : satisfacerea nevoilor personale ale solicitantului, ale familiei sau ale gospodriei i, dup caz, a comisioanelor aferente acordrii creditului Moneda creditului : EUR, RON Valoarea creditului : minim 150 EUR( sau echivalent n RON ) i maxim 20.000 EUR ( sau echivalent n RON ) Avansul minim : nu se solicit avans Perioada de creditare : minim 6 luni i maxim 5 ani dac suma contractat este mai mic de 5.000 EUR sau echivalent RON, respectiv, maxim 10 ani dac suma contractat este mai mare de 5.000 EUR sau echivalent RON
26

 Rambursare : rate lunare constante ( principal + dobnda ) Dobnzi i comisioane : Rata dobnzii : variabil i revizuibil la fiecare 3 luni n

funcie de indicele de referin BUBOR / EURIBOR la 3 luni i marja bncii Dobnda anual efectiv* RON EUR Indice de referin BUBOR la 3 luni EURIBOR la 3 luni Marja Piraeus 5.5% 7.35% DAE* 16.57% 13.46% * DAE ( rata dobnzii anuale efective ) este calculat pentru un mprumut pe o perioad de 120 luni utiliznd dobnda calculat ca sum ntre BUBOR / EURIBOR la 3 luni, n valoare de 8.38% / 3.9% i marja bncii. Comision de administrare : 5% aplicat la suma solicitat i inclus n mprumut ; minim 60 EURO ( echivalent RON ) Comision de rambursare n avans : 2.5% aplicat la suma rambursat n avans Documente necesare : Cererea de credit Declaraia acord Actul de identitate copie i originalul pentru confruntare Contractul de mprumut n cazul n care mprumutatul / mprumutatul solidar are credite / alte obligaii deja angajate ( excepie card de credit i overdraft ) se vor solicita contractele de credit i graficele de rambursare aferente, precum i dovada achitrii ultimei rate. Documente doveditoare ale venitului* : Salariai : adeverina de venit copia crii de munc / a contractului individual de munc ( + actul adiional cu ultima modificare de salariu ) Pensionari : cuponul de pensie pe luna curent sau precedent copia deciziei de pensionare
b) BANCA TRANSILVANIA :

27

CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE CU GARANII MATERIALE ( SOLUIA OFERT BT ) : Prin Banca Transilvania beneficiezi acum de credite personale croite pe msura ta. Avantaje : Costuri reduse Asigurarea de via nu se ncheie dect pentru credite peste 25.000 EUR Nu se cere justificarea creditului Posibilitatea achitrii creditului n avans fr a suporta comisioane suplimentare Posibilitatea utilizrii, n cadrul perioadei iniiale de credit, a sumei creditului rambursat Perioad de creditare mare de pn la 30 ani Vrsta maxim prelungit pn la 70 ani ( la finalul periodei de creditare ) Caracteristici : Beneficiari : persoane fizice cu cetenie romn, domiciliate n Romnia, cu vrsta cuprins ntre 18 i 70 ani ( vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare ) Venitul considerat : venituri nete lunare mai mari de 175 EUR ( sau echivalent RON ) Destinaia : satisfacerea nevoilor personale ale solicitantului, ale familiei sau ale gospodriei i, dup caz, a comisioanelor aferente acordrii creditului Moneda creditului : RON, EUR, USD Valoarea creditului : minim 5.000 EUR ( sau echivalent RON, USD ) i maxim 100.000 EUR ( sau echivalent RON, USD ) Perioada de creditare : pn la 30 ani Nivelul creditului : pe care l poi contracta este determinat pe baza nivelului net de care dispui i a valorii evaluate a garaniei ce trebuie s acopere 133% din credit plus dobnda pe 3 luni Dobnzi : SOLUIA BT : -10,5% / an variabila pentru creditele n RON -10,25% / an variabila pentru creditele in EUR -12% / an variabila pentru creditele n USD OFERTA BT :
28

-9,75% / an variabila pentru creditele n EUR -11,5% / an variabila pentru creditele n USD Comisioane: Comision de instrumentare: 2% Taxa anual de administrare: 150 RON Comision rescadentare, reealonare: 1% Documente necesare: Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit ( pensii, chirii, dividende, venituri din agricultur, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent) Act de identitate ( pentru so/soie, n copie ) Certificat de cstorie ( dup caz, n copie ). Garanii : SOLUIA BT : cu ipotec asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea beneficiarului / ipotec asupra unor bunuri imobiliare din posesia altor persoane sau cu polia individual pentru risc de neplat ncheiat cu o societate agreat de BT. OFERTA BT : cu ipotec de rangul I asupra unui bun imobil ( exclusiv imobil tip teren / construcie ) proprietatea beneficiarului creditului.

29

ANEXE DOCUMENTAIE NECESAR LA BANCA COMERCIAL ROMN ( B.C.R. )

30

31

32

33

34

35

36

37

38

39

40

41

42

ANEXE DOCUMENTAIE NECESAR LA RAIFFEISEN BANK

43

44

ANEXE DOCUMENTAIE NECESAR LA BANCA TRANSILVANIA

45

46

47

48

49

50

ANEXE DOCUMENTAIE NECESAR LA PIRAEUS BANK

51

52

53

54

55

56

BIBLIOGRAFIE 1. Vasile Turliuc, Vasile Cocri, Angela Boariu, Ovidiu Stoica, Valeriu Dornescu, Dan Chirlean MONED I CREDIT , Editura Economic, 2005
2. Prof. univ. dr. Gheorghe Manolescu MONEDA I IPOSTAZELE

EI , Editura Economic, 1997, Academia Romn Institutul De Cercetri Financiare i Monetare VICTOR SLVESCU 3. Nicolae Dardac, Teodora Vcu Moned Credit 2
4. www.bcr.ro 5. www.raiffeisen.ro 6. www.piraeusbank.ro 7. www.bancatransilvania.ro

57