CHAPITRE II- ACTEURS ET OPERATEURS DU MARCHE DES ASSURANCES

TITRE I: LE CONTRLE DE LETAT TITRE II: LES ORGANISMES PROFESSIONNELS TITRE III: LES ENTREPRISES DASSURANCE ET DE REASSURANCE TITRE IV: LES INTERMEDIAIRES DASSURANCE TITRE V: LA BANCASSURANCE

TITRE I: CONTRLE DE LETAT

SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE SECTION II: LES PREOCCUPATION DU CONTRLE SECTION III: LES MODALITES DU CONTRLE SECTION IV: LE RETRAIT DAGREMENT

SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE

Lexistence de la rglementation et du contrle dans cette activit sexplique par : - Les particularits propres lactivit des assurances (les risques), - Ses mcanismes de fonctionnement (inversion du cycle de production), - Ses implications sur lconomie et la croissance, - Ses relations avec lextrieur.
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SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE

La rglementation et le contrle sinterpntrent et se chevauchent car: - Le secteur des assurances est minutieusement rglement (par des textes de lois), - Llaboration des textes et le respect de leur mise en application relvent des attributions des pouvoirs publics (contrle),
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SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE

- La rglementation est fonde sur le contrle et le contrle se base sur la rglementation frontire difficile tablir. - EX: le contrle vise lagrment mais celui-ci nest autre que les rgles de constitution et de fonctionnement des socits dassurance.

SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE

Dfinitions: - La rglementation est lensemble des rgles auxquelles sont assujetties les socits dassurance (fixes en considration du rle remplir et des fins atteindre). - Le contrle est, plus prcisment, la surveillance des socits par ladministration via la rglementation.
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SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE

Le contrle, visant le fonctionnement sain des entreprises, ne peut tre efficace que si la rglementation est adaptes aux ncessits de lassurance. En c/c: pas de contrle ou de tutelle sans textes rglementaires et lgislatifs adquats (au Maroc et ailleurs).

SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE

Au Maroc, la rglementation du contrle des oprations dassurances date des annes quarante: larrt viziriel du 6 septembre 1941, Cest un arrt unifiant le contrle de lEtat sur les entreprises dassurances, de rassurance et de capitalisation (modifi et complt jusqu nos jours)
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SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE

Existence de textes dapplication de cet arrt , notamment celui du 3/12/1941 relatif aux cautionnements et aux rserves exigibles des socits dass, de rass et de capitalisation , Cet arrt a t abrog et remplac par larrt du ministre des finances du 10 juin 1996 relatif aux garanties fin et aux doc et comptes rendus exigibles des entreprises dass, de rass et de capitalisation tel quil a t modifi et complt jusqu nos jours.
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SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE

Au Maroc, le contrle des oprations dass est confi au ministre des finances (DAPS), La DAPS est organise par le dcret du 22 novembre 1978 portant attribution et organisation du ministre des fiances. Ce texte stipule que la DAPS est charge de la rglementation et du contrle de lactivit des organismes dass, de rass et de capitalisation,
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SECTION I: RAPPORT REGLEMENTATION/CONTRLE

La DAPS surveille le placement des fonds recueillis par ces organismes et contrle leur gestion technique et financire, La DAPS participe aussi llaboration de la rglementation et au contrle des organismes de la prvoyance sociale. Les attributions de la DAPS dmontrent que le contrle de lEtat sexerce aussi bien en matire de garanties financires que dans les domaines juridique et technique: Ce souci traduit bon nombre de proccupations.
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SECTION II: LES PREOCCUPATIONS DU CONTRLE

Les socits dassurance mettent en jeu des capitaux qui ne leur appartiennent pas, LEtat doit protger cette masse de capitaux et les dtenteurs de ces fonds (les assurs), LEtat doit orienter ces capitaux vers des secteurs prioritaires, LEtat doit garantir la solidit et la solvabilit des entreprises dassurance.
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SECTION II: LES PREOCCUPATIONS DU CONTRLE

Lintervention de LEtat dans lactivit de lassurance rpond donc un ensemble de proccupations socio-conomiques et financires, Ces proccupations refltent un triple souci de lEtat: - Protection des souscripteurs de contrats, - Prservation des intrts conomiques de la nation (solvabilit et financement de lconomie), - Dveloppement et ouverture du march, En gros: proccupations sociales et co-fin
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I: LES PREOCCUPATIONS DORDRE SOCIAL

Le principal souci, dordre social, des pouvoirs publics est la protection des assurs et bnficiaires de contrats: - En limitant la libert de contracter en assurances (assureur organis et assur isol), - En rglementant lacte juridique entre assureurs et assurs, - En garantissant lindemnisation des assurs et ayants droit.

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I: LES PREOCCUPATIONS DORDRE SOCIAL

Le souci de la protection de catgories particulires de bnficiaires: victimes de dommages (accidents de travail et de circulation). Ce souci social a permis linstauration de lassurance obligatoire, le Fond de Garantie Automobile

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II Les proccupations dordre conomique et financier

Ncessit de lpargne pour le dveloppement et la croissance conomique, Le secteur des assurances comme importante source dpargne, Les provisions techniques lorigine de cette pargne : do limportance de leur valuation et de leur reprsentation en actifs rentables et moins risqus
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II Les proccupations dordre conomique et financier

Ainsi, une valuation correcte des provisions techniques permet dassurer lquilibre technique des entreprises dass et de rass; Alors quun placement judicieux de ces RT en actifs surs et rentables est de nature maintenir et amliorer leur quilibre financier, Cependant, ceci nest possible quavec un cadre rglementaire appropri et adapt.
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II Les proccupations dordre conomique et financier

Ce nest quen ralisant ce double quilibre (tech et fin) que lEtat pourrait rpondre aux proccupations conomiques et fin du secteur des assurances, en loccurrence: - La solidit et la solvabilit des entreprises, - Le perfectionnement du march, - La garantie et la protection des intrts conomiques du pays.
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II Les proccupations dordre conomique et financier

La solidit et la solvabilit des entreprises: - Le contrle et puis la libralisation des tarifs, - Le contrle des provisions techniques: valuation/rvaluation, - La surveillance des placements financiers (doivent assurer la solvabilit tout en veillant aux intrts conomiques)
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II Les proccupations dordre conomique et financier

Le perfectionnement du march par: - Lamlioration des capacits de souscription et de conservation des entreprises (concentration, SCR), - Consolider les assises financires et techniques du march (amliorer les rsultats, les CA, les fonds propres, le niveau des comptences)
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II Les proccupations dordre conomique et financier

La garantie et la protection des intrts conomiques de la nation par: - La protection du march locale: linstitution de lassurance locale, la domiciliation des RT), - Lorientation des placements des assurances, - Contrle des oprations financires avec lextrieur (dividendes, rglement de sinistres, rassurance).
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Section III: les modalits dexercice du contrle

Le contrle porte aussi bien sur les entreprises dassurances que sur les intermdiaires, En matire de rassurance, la SCR est soumise un contrle spcial exerc par un commissaire du gouvernement, Le contrle seffectue avant le commencement de lactivit et au cours de son exercice jusqu la cession de celle-ci: le contrle priori et postriori .
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I: le contrle priori
Cest le contrle pralable lexercice de lactivit dassurances, Lactivit des entreprises est: - Limite la gestion des oprations autorises et rglementes par la loi en vigueur, - Nest permise que si ces entreprises remplissent les conditions exiges.
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I: le contrle priori
Concernant les oprations dassurances autorises tre pratiques par les assureurs: - La liste des oprations admises est prvue par la rglementation des assurances (depuis 1941), - Ces oprations sont classes par catgories est ncessitent la demande dagrment dune manire distincte pour chacune delles,

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I: le contrle priori
Concernant les conditions requises pour lexercice de lactivit: - Lagrment pralable, - Pour obtenir lagrment il faut remplir des conditions: juridiques, morales, techniques et financires.

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I: le contrle priori
Concernant les conditions juridiques: - Les entreprises dassurances doivent respecter les rgles de constitution et de fonctionnement applicables la forme de socit choisie (statut), - Elles doivent prciser dans la demande dagrment leur identit, localisation, adresse, identits des administrateurs et directeurs et un extrait de leur casier judiciaire (moralit), - Dposer une copie des polices exploiter.
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I: le contrle priori
Concernant les conditions morales: - Les assureurs manipulent dimportant capitaux des assurs en qui ils ont plac leur confiance : rgles morales simposent, - Le lgislateur doit loigner de cette activit toute personne condamne pour crime de droit commun, coupable dun dlit dabus de confiance ou dun dlit co
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I: le contrle priori
Concernant les conditions techniques et financires: - Le cautionnement: pralable lexercice de lactivit qui peut tre exig par le contrleur et prouv par un certificat de dpt, - Un capital social ou un fonds dtablissement en mesure de garantir la solidit financire, - La prsentation dun plan financier pour les 3 premiers exercices: prvisions de R et D
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II: Le contrle postriori

Pour des raisons lies la solidit financire et la solvabilit des assurances, les pouvoirs publics procdent au contrle de: - Lactivit de lassurance (entreprises et IA), - La cessation partielle ou totale de leur activit, - La rgularit ( les sanctions).
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II: Le contrle postriori

Concernant le contrle de lactivit des assurances, il porte sur les entreprises et les intermdiaires: - Le contrle des entreprises porte sur les aspects juridiques (contrats), techniques et financiers, les tarifs, lvaluation et la reprsentation des RT, - Seffectue sur pices et sur place
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II: Le contrle postriori

Le contrle sur les intermdiaires: - Vise la rgularit des oprations, la solvabilit des entreprises et lassainissement du mtier, - Avant la promulgation du dahir doctobre 1977, les intermdiaires ntaient soumis quau contrle priori (agrment) avec qqs compagnes de vrification,
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II: Le contrle postriori

- Aprs cette date contrle effectif et permanent des agents et courtiers exigence de la tenue des livres et registres dans le but de faciliter le contrle, - Pour les courtiers, ils sont tenus de prsenter, avant le 31 mars de chaque anne, un relev de leur production de lexercice coul par entreprise et par catgories dass.
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II: Le contrle postriori

Concernant la cessation partielle ou totale de leur activit: - Les entreprises peuvent cesser ou rduire volontairement leur activit, - Il sagit donc soit dun transfert du portefeuille des contrats soit dune cessation dactivit.

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II: Le contrle postriori

Quant au transfert du portefeuille des contrats: soit partiel soit total: Transfert partiel: - une entreprise peut rduire le nombre de catgories exploites et se spcialiser, - Ceci via le transfert des catgories dont elle veut se dbarrasser dautres entp agres, - Ce transfert nest possible quaprs approbation du ministre des finances (conditions du transfert et scurisation)
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II: Le contrle postriori

Transfert total: - Rappelons que dans le cas dun transfert partiel, la socit cdante continuera pratiquer lass dans les limites de son arrt dagrment modifi. - Au contraire, dans le cas de TT, il y a retrait de lagrment (deux choix: garder la gestion des sinistres ou fusionner avec la cessionnaire), - Ce transfert transfert des droits et obligations de la cdante la cessionnaire.
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II: Le contrle postriori

Quant la cessation dactivit: Il existe le retrait dagrment la demande des entreprises (volontaire) et pour raisons de sanctions: - Retrait volontaire: Grosses pertes, fin de la priode fixe dans les statuts, - Un arrt est pris pour lui retirer lagrment.
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II: Le contrle postriori

- Retrait pour raisons de sanctions: * Si la socit ne donne pas suffisamment de garanties pour remplir ses engagements, * Si elle ne respecte pas la rglementation en vigueur ou ses statuts, * Doit tre prcd par une mise en demeure, * Ncessit de lavis du CCAP, * Dsignation dun liquidateur et retrait de lagrment .
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TITRE II: Les organismes professionnels

Ncessit pour toute activit dun organe de reprsentation et de rflexion: - Dfense des intrts et reprsentation, - Suivi et rflexion sur les prob et pol suivre, - Interlocuteur avec les partenaires et outil de concertation et de consultations, - En assurance, le Maroc dispose de deux types dorganismes: CCAP et les associations caractre syndical (FMSAR, FNACAM).
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Section I: Le Comit Consultatif des Assurances Prives (CCAP)

Cr par larrt viziriel du 6 septembre 1941 unifiant le contrle de lEtat sur les entreprises dassurance, de rassur. et de capitalisation, Ses attributions dtermines par larrt du ministre de lco et des fin du 30 dc 1960 abrog et remplac par larrt du ministre des fin et de la privatisation davril 2004.
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I - Composition
Le Comit consultatif des assurances est prsid par le ministre charg des finances ou son reprsentant . Il est compos de cinq (5) reprsentants au plus de l'administration, de douze (12) seize (16) reprsentants des entreprises d'assurances et de rassurance et de quatre (4) reprsentants des intermdiaires d'assurances. Il comprend en outre le directeur de la Caisse de dpt et de gestion, un reprsentant du Comit national de la prvention contre les accidents de la route, un magistrat dsign par le premier prsident de la Cour suprme.

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I - Composition
Le comit, la demande de son prsident, peut s'adjoindre sans voix dlibrative, toute personne dont il estime l'avis utile.

La liste des membres reprsentant les entreprises d'assurances et de rassurance ainsi que les intermdiaires d'assurances, dont le mandat est de trois (3) ans renouvelable, est fixe par l'administration et publie au Bulletin officiel.
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I - Composition
Le CCA se runit chaque fois que ncessaire et au moins une fois par an. Il peut crer en son sein une ou plusieurs commissions auxquelles il dlgue tout ou partie de ses attributions et notamment: - L'examen des textes rglementaires et, - L'tude des questions techniques et d'organisation du march.
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I - Composition
Dans l'intervalle des sessions du CCAP, une commission dnomme "Commission administration et organisation", issue dudit Comit, est charge d'exercer toutes les attributions dvolues au CCAP, La "Commission administration et organisation" comprend : - le directeur des assurances et de la prvoyance sociale ou son reprsentant ;
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I - Composition
- Huit (8) reprsentants des entreprises d'assurances et de rassurance dont un reprsentant des entreprises pratiquant titre exclusif les oprations de rassurance - Un (1) reprsentant des agents d'assurances ;
- Un (1) reprsentant des courtiers d'assurances ;

- Deux (2) reprsentants du ministre charg des finances.

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I - Composition
La "Commission administration et organisation" se runit chaque fois que ncessaire et au moins deux fois par an, sur convocation du ministre charg des finances ou de son reprsentant ou la demande de la majorit de ses membres. La "Commission administration et organisation" peut, pour des questions particulires, constituer un ou plusieurs comits ad-hoc dont elle dsigne les membres et en dtermine les attributions.
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I - Composition
Les membres des comits ad-hoc peuvent tre choisis parmi les membres de la "Commission administration et organisation" ou en dehors d'elle.
Les questions ayant fait l'objet d'tudes et de dlibrations au sein de la Commission administration et organisation font lobjet dun rapport tabli par son prsident et communiqu aux membres du CCAP.
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II - Comptences
Le CCAP est charg de donner son avis sur toutes les questions relatives aux oprations d'assurances et de rassurance. Il peut tre saisi la demande soit de l'administration soit de la majorit de ses membres. Il est galement saisi par l'administration de tout projet de loi ou de textes rglementaires rgissant les conditions d'exercice, de gestion et de commercialisation des oprations d'assurances. Les avis du CCAP sont consultatifs.
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Section II: Les associations syndicales

Lobjectif est la dfense des intrts des assureurs et des intermdiaires syndicats professionnels: - La FMSAR, - La FNACAM

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I La FMSAR
Constitue sous la forme dassociation rgie par le dahir des liberts publiques portant cration et constitution des associations, Vise la dfense des intrts des assureurs et rassureurs et la coordination de leurs actions, Vise aussi lamlioration des techniques et de la formation professionnelles dans le secteur, La faiblesse du CCAP fait delle le plus important organe de la profession bien que faiblement structure.
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I La FMSAR
Se compose de lensemble des entreprises agres et soumises au contrle de lEtat, Administre par un conseil dadministration qui excute les dcisions de lassemble gnrale, Le fonctionnement sopre dans le cadre de comits constitus pour chaque branche dactivit.
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II La FNACAM
Quasiment les mmes objectifs que la FMSAR mais dans le domaine de la commercialisation des produits dassurances, Regroupe les AG et les courtiers, Linterlocuteur valable des I A, Organisme restructurer, Laction des deux fdrations se complte mais les intrts divergent parfois (le dossier de la bancassurance).
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TITRE III: Les entreprises dassurance et de rassurance

Le march est domin par deux types dorganismes dassurances: les socits commerciales et les mutuelles, Avant, la rglementation des assurances ne sintressait pas aux aspects se rapportant la constitution et lorganisation des EA, Cette rglementation se limite tout ce qui se rapporte aux problmes techniques, financiers et comptables relatifs la gestion des op dassurance, Les EA sont donc libres de choisir leurs formes juridiques mais astreintes fonctionner conformment la rglementation des assurances, Actuellement, la loi en vigueur sintresse aux statuts.

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Section I: Notion et gnralits

Toute entreprise qui entend raliser une opration qualifie d'assurance ou de rassurance ou assimile une opration d'assurance est soumise aux dispositions de la prsente loi et des textes pris pour son application. - Les oprations d'assurances s'entendent de toutes oprations portant sur la couverture de risques concernant une personne, un bien ou une responsabilit (art 159). Ces oprations sont classes par catgories dont la liste est prvue par voie rglementaire. - Les oprations de rassurance s'entendent de toutes oprations d'acceptation de risques cds par une entreprise d'assurances et de rassurance.
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Section I: Notion et gnralits

Les oprations assimiles des oprations d'assurances sont, particulirement, les suivantes: - 1 Les oprations qui font appel l'pargne en vue de la capitalisation; - 2 Les oprations qui font appel l'pargne dans le but de runir les sommes verses par les adhrents en vue de la capitalisation en commun, en les faisant participer aux bnfices de socits gres ou administres directement ou indirectement par lentreprise dassurances et de rassurance.

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Section I: Notion et gnralits

Les entreprises d'assurances et de rassurance ne peuvent commencer leurs oprations que si elles sont agres par l'administration (art 161),

Elles sont soumises aux rgles prescrites par la loi (quant leurs conditions d'exercice, leur gestion, les garanties financires qu'elles doivent justifier, leur tenue comptable, leur contrle et leur liquidation).
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Section I: Notion et gnralits

Sous rserve des accords de libre change, les risques situs au Maroc, les personnes qui y sont domicilies ainsi que les responsabilits qui sy rattachent doivent tre assurs par des contrats souscrits et grs par des entreprises dassurances et de rassurance agres au Maroc. Toutefois, pour les assurances aviation et maritimes et dfaut daccords tels que viss ci-dessus, il peut tre drog aux dispositions du premier alina du prsent article, aprs accord pralable de ladministration (risques non couverts au Maroc).
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Section I: Notion et gnralits

Les dpts et les investissements hors du Maroc ainsi que les placements en valeurs trangres ne peuvent tre effectus par les entreprises dassurances et de rassurance que dans la limite de cinq pour cent (5%) du total de leur actif et aprs accord pralable de ladministration, Toute demande reste sans rponse au terme dun dlai de trente (30) jours courant compter de la saisine de ladministration est considre comme accepte par ladministration.

Tout refus doit tre motiv.

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Section II: Les conditions dexercice

Lagrment nest accord quaux entreprises rgies (sous rserve des accords de libre change) par le droit marocain, ayant leur sige social au Maroc et aprs avis du CCAP. Cet agrment est accord par catgories doprations dassurances.

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Section II: Les conditions dexercice

Aucun agrment ne peut tre accord une mme entreprise pour des oprations dassurances sur la vie et de capitalisation et pour le reste des oprations dassurances et de rassurance, Toutefois : - Lagrment pour lassistance ne peut tre accord une entreprise agre pour dautres oprations dassurances ; - Lentreprise agre pour lassistance peut tre agre pour la rassurance ; - Lentreprise agre pour les oprations dassurances sur la vie et de capitalisation peut tre agre pour les oprations dassurances couvrant la maladie, la maternit, les risques de dommages corporels lis aux accidents et la rassurance. Le refus de l'octroi d'agrment doit tre motiv.

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Section II: Les conditions dexercice

Pour l'octroi ou le refus de l'agrment, il est pris en compte :
Les moyens techniques et financiers et leur adquation au programme d'activit de l'entreprise ; L'honorabilit et la qualification des personnes charges de la conduire; La rpartition de son capital et la qualit des actionnaires ou, pour les socits mutuelles, les modalits de constitution du fonds d'tablissement ; La contribution conomique et professionnelle que l'entreprise peut apporter ; Limpact sur la stabilit et les conditions concurrentielles du march. La liste des documents produire l'appui d'une demande d'agrment est fixe par voie rglementaire. L'agrment peut tre subordonn au dpt pralable d'un cautionnement la charge des fondateurs de lentreprise.

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Section II: Les conditions dexercice

Si une entreprise qui a obtenu l'agrment pour une ou plusieurs des catgories d'oprations d'assurances n'a pas commenc pratiquer les oprations correspondantes dans le dlai d'un an dater de la publication au Bulletin officiel de lacte administratif dagrment L'agrment cesse de plein droit d'tre valable pour ladite (ou lesdites) catgorie (s). Si une entreprise ne souscrit, pendant deux exercices conscutifs, aucun contrat relatif une catgorie d'oprations d'assurances pour laquelle elle est agre, L'agrment cesse de plein droit d'tre valable pour ladite catgorie.

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Section II: Les conditions dexercice

Pour tre agres, les entreprises dassurances et de rassurance doivent, sous rserve des accords de libre change, tre constitues sous forme de socits anonymes ou de socits dassurances mutuelles. Les oprations dassurance, peuvent tre pratiques par toute entreprise dont la forme est prvue par la prsente loi. Toutefois: - Les oprations dassurance crdit et caution ne peuvent tre pratiques par les socits d'assurances mutuelles et leurs unions. - Les oprations d'assurances sur la vie ne peuvent tre pratiques par les socits d'assurances mutuelles cotisations variables. - Les oprations assimiles des oprations dassurance ne peuvent tre pratiques que par les socits anonymes et les socits dassurances mutuelles cotisations fixes.

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Section III: Les socits anonymes

Les entreprises d'assurances et de rassurance doivent justifier d'un capital social d'au moins cinquante millions (50.000.000) de dirhams (Par drogation aux dispositions de l'article 6 de la loi n 17-95 relative aux socits anonymes), Toutefois, en considration des oprations que l'entreprise d'assurances et de rassurance entend pratiquer et des prvisions de ses engagements, l'administration peut exiger la constitution d'un capital social suprieur au minimum prcit. A sa souscription, le capital social prcit doit tre entirement libr en numraire.

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Section III: Les socits anonymes

Tout changement de majorit, toute cession de plus de 10% des actions et toute prise de contrle direct ou indirect suprieur 30 % du capital social, doivent recueillir l'accord pralable de l'administration. Ladministration peut interdire les acquisitions dactions ou les prises de contrle dentreprises dassurances et de rassurance lorsque ces oprations sont considres comme contraires lintrt gnral.
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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les socits d'assurances mutuelles sont des socits but non lucratif qui : 1 garantissent au profit de leurs membres, personnes physiques ou morales, appels socitaires, moyennant le versement d'une cotisation fixe ou variable, le rglement intgral de leurs engagements, en cas de ralisation des risques dont elles ont pris la charge ; 2 rpartissent les excdents de recettes entre leurs membres dans les conditions fixes par leurs statuts et aprs constitution des provisions et rserves et remboursement des emprunts ; 3 nattribuent aucune rmunration leurs administrateurs ou aux membres de leur conseil de surveillance lexception des jetons de prsence et la rmunration accorde au titre dune autre activit exerce pour le compte de la socit dassurance mutuelle.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les socits d'assurances mutuelles doivent justifier d'un nombre minimum de socitaires fix par voie rglementaire et qui ne peut tre infrieur dix mille (10.000) personnes. Cette disposition ne s'applique pas aux socits d'assurances mutuelles qui s'engagent, de par leurs statuts, adhrer une union de mutuelles. Les socits d'assurances mutuelles sont soumises, quant leurs rgles de fonctionnement, l'ensemble des dispositions prvues par la rglementation des assurances.
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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les socits d'assurances mutuelles doivent justifier d'un fonds d'tablissement minimum de cinquante millions (50.000.000) de dirhams. Toutefois, en considration des oprations que la socit dassurance mutuelle entend pratiquer et des prvisions de ses engagements, l'administration peut augmenter le montant minimum prcit.

A la constitution de la socit d'assurance mutuelle, le fonds d'tablissement minimum doit tre entirement libr par les fondateurs et vers dans un compte bancaire ouvert au nom de la socit dassurance mutuelle.
L'augmentation du fonds d'tablissement, dcide l'initiative de la socit dassurance mutuelle, est finance par l'incorporation des rserves libres, par la majoration des droits d'entre ou d'adhsion des socitaires ou par des emprunts souscrits auprs de ces derniers.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Le projet des statuts de ces mutuelles doit prciser :
1 l'objet, la nature, la dure, le sige, la dnomination de la socit d'assurance mutuelle et, le cas chant, la circonscription territoriale de ses oprations et/ou le caractre professionnel de ses activits ; 2 le mode et les conditions gnrales suivant lesquels sont contracts les engagements entre la socit et les socitaires et la nature des diverses catgories de risques garantis ; 3 le nombre minimum des socitaires qui ne peut tre infrieur au minimum prvu ; 4 le montant minimal des cotisations ; 5 le montant du fonds dtablissement et les modalits de son augmentation ainsi que de son remboursement.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Dans le mois de la constitution de la socit d'assurance mutuelle, une copie du procs-verbal de l'assemble gnrale constitutive et une copie des statuts sont dposes au greffe du tribunal du lieu du sige auprs duquel a eu lieu la dclaration. Dans le mme dlai d'un (1) mois, un extrait des documents mentionns ci-dessus est publi dans un journal habilit recevoir les annonces lgales. Une copie de ces documents est communique l'administration.

De mme, toute personne a le droit de prendre communication de ces documents, au greffe du tribunal, ou de se faire dlivrer, ses frais, copie ou extrait.
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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les socits d'assurances mutuelles ainsi que leurs unions doivent tre immatricules au registre du commerce. La socit dassurance mutuelle est administre par un conseil d'administration. Toutefois, stipul par ses statuts, celle-ci peut tre administre par un directoire et un conseil de surveillance.
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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les administrateurs ou les membres du conseil de surveillance, dont le nombre ne peut tre ni infrieur six (6) ni suprieur quinze (15), sont nomms parmi les socitaires, par l'assemble gnrale conformment aux statuts. Ils doivent remplir les conditions requises par les statuts en ce qui concerne soit le minimum de cotisation verse soit la somme de la valeur assure. Ils sont remplacs ds qu'ils ne remplissent plus ces conditions. Le conseil d'administration ou le conseil de surveillance doit se runir chaque fois quil est ncessaire dans les conditions prvues par les statuts et au moins une fois par an pour statuer sur les comptes du dernier exercice.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les administrateurs et les membres du directoire ou du conseil de surveillance sont responsables individuellement ou solidairement, selon le cas, envers la socit ou envers les tiers: - Soit des infractions aux dispositions lgislatives et rglementaires applicables aux socits d'assurances mutuelles, - Soit des violations des statuts, - Soit des fautes dans leur gestion. Si plusieurs administrateurs ou membres du directoire ou du conseil de surveillance ont coopr aux mmes faits, le tribunal dtermine la part contributive de chacun dans la rparation des dommages.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Lorsque la socit d'assurance mutuelle est conseil d'administration, celui-ci choisit parmi ses membres ou, si les statuts le permettent, en dehors d'eux, un ou plusieurs directeurs.

Leurs pouvoirs et leur rmunration sont fixs par le conseil d'administration. Les directeurs sont rvocables tout moment par le conseil d'administration.
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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les dispositions prvues pour le conseil d'administration et les fonctions de direction par la rglementation relative aux socits anonymes, s'appliquent aux socits d'assurances mutuelles conseil d'administration. Les dispositions prvues pour le conseil de surveillance et le directoire par la rglementation relative aux socits anonymes, s'appliquent aux socits d'assurances mutuelles directoire et conseil de surveillance. Il doit tre dsign dans chaque socit dassurance mutuelle deux commissaires aux comptes, au moins, chargs d'une mission de contrle et du suivi des comptes de ladite socit.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Sont punis des peines prvues par la loi n 17-95 les membres des organes d'administration de direction ou de gestion d'une socit dassurance mutuelle qui: - N'auront pas provoqu la dsignation des commissaires aux comptes de la socit ou, - Ne les auront pas convoqus toute assemble gnrale.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les socits d'assurances mutuelles peuvent, aprs accord de l'administration, constituer des unions, Elles ont pour objet de prendre en charge l'intgralit des contrats souscrits par les socits d'assurances mutuelles adhrentes auxquelles ces unions donnent caution solidaire. Au regard de la prsente loi, les unions sont censes exercer des oprations d'assurances telles que vises l'article 159 de la loi.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les unions, dont la personnalit morale est distincte de celle des socits d'assurances mutuelles adhrentes, obissent aux mmes rgles de constitution et de fonctionnement que les socits d'assurances mutuelles (sauf dispositions contraires prvues pour lesdites unions). Les unions doivent tre agres par l'administration et doivent runir deux socits d'assurances mutuelles au moins.

Lorsqu'une union ne runit plus deux socits d'assurances mutuelles au moins, l'agrment qui lui est accord cesse de plein droit.
Dans ce cas, les socits d'assurances mutuelles qui la constituaient reprennent leurs activits conformment l'agrment qui leur a t accord. Toutefois, lorsque l'une de ces socits d'assurances mutuelles ne regroupe pas le nombre minimum de socitaires prvu l'article 174 ci-dessus, l'agrment est retir de plein droit.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

L'accord pralable de l'administration est requis pour l'adhsion et le retrait de l'union d'une socit d'assurance mutuelle. Lorsque le retrait d'une socit d'assurance mutuelle de l'union risque de compromettre l'quilibre financier de cette dernire, l'administration peut s'opposer son retrait. La caution solidaire de l'union (prvue l'article 205 de la prsente loi) est matrialise par un trait de rassurance portant sur l'intgralit des risques des socits d'assurances mutuelles qui constituent ladite union.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Le fonds d'tablissement de l'union se compose de l'ensemble des fonds d'tablissement des socits d'assurances mutuelles constituant l'union.

Toutefois, en considration des oprations que l'union des socits d'assurances mutuelles entend pratiquer et des prvisions de ses engagements, l'administration peut exiger la constitution d'un fonds d'tablissement d'un montant suprieur.
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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les statuts des unions doivent prvoir que les assembles gnrales sont composes de toutes les socits faisant partie de l'union, chacune tant exclusivement socitaires dsigns cet effet. reprsente par les

La convocation l'assemble gnrale, laquelle est joint l'ordre du jour, doit tre adresse aux socits d'assurances mutuelles faisant partie de l'union quinze (15) jours au moins avant la date fixe pour la runion de l'assemble.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les membres du conseil d'administration ou du conseil de surveillance de lunion sont nomms parmi les administrateurs ou les membres du conseil de surveillance des socits d'assurances mutuelles qui en font partie. Lorsqu'un socitaire cumule le mandat d'administrateur ou de membre du conseil de surveillance de deux socits d'assurances mutuelles ou plus, il ne peut reprsenter au sein du conseil d'administration ou du conseil de surveillance de l'union qu'une seule socit d'assurance mutuelle.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Lunion est charge pour le compte et la place de la socit dassurance mutuelle rassure de tenir son sige les livres de comptabilit, documents et fichiers exigs des entreprises dassurances et de rassurance, tablir et produire les comptes et les tats (dont la publication et le dpt auprs de l'administration sont imposs par la lgislation en vigueur).

L'union doit constituer et reprsenter l'intgralit des dettes, rserves et provisions affrentes aux engagements souscrits par la socit dassurance mutuelle rassure.

Toutes les critures comptables affrentes aux engagements pris par la socit d'assurance mutuelle rassure doivent apparatre dans la comptabilit de l'union.

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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les statuts de l'union doivent stipuler que, lors de l'adhsion d'une socit d'assurance mutuelle, celle-ci doit transmettre l'union l'ensemble des dettes et crances nes des oprations d'assurances ainsi que l'actif affect la reprsentation de ses provisions techniques.

La transmission de ces dettes et crances ainsi que l'actif affect aux provisions techniques est effectue la valeur figurant au dernier bilan clos de la socit d'assurance mutuelle concerne.
Il peut tre procd, lors de ladhsion, la transmission, aprs accord de l'administration, dautres lments du passif et de lactif d'une socit d'assurance mutuelle l'union. Cette transmission est effectue la valeur figurant au dernier bilan clos de la socit d'assurance mutuelle concerne.
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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Les contrats d'assurance dlivrs par les socits d'assurances mutuelles rassures auprs d'une union doivent contenir en caractres trs apparents, la dnomination sociale ainsi que l'adresse du sige de cette union et, reproduire la clause du trait de rassurance par laquelle l'union dclare se porter, dans tous les cas, caution solidaire des engagements de la socit dassurance mutuelle.
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Section IV: Les socits dassurances mutuelles et leurs unions

Sont sanctionns, les membres des organes dadministration ou de direction dune socit dassurance mutuelle qui, de mauvaise foi, auront fait, des biens ou du crdit de la socit, un usage quils savaient contraire aux intrts conomiques de celle-ci, des fins personnelles ou pour favoriser une autre socit ou entreprise dans laquelle ils taient intresss directement ou indirectement. Sont punis les membres des organes dadministration ou de direction dune socit dassurance mutuelle qui nauront pas convoqu lassemble gnrale ordinaire dans les conditions et dlais prvus par les statuts.

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Section V: Prsentation des entreprises en activit

Structure du march Capital social Primes mises Frais et prestations Provisions techniques Placements financiers

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Liste des entreprises en activit

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Liste des entreprises dassurances en activit - 2009

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TITRE IV: les intermdiaires dassurances

Les IA constituent un acteur incontournable dans la prsentation des oprations dassurances, Rseau de distribution et de collecte de lpargne assurance, Leur degr de performance a un impact dcisif sur lefficience et lvolution du secteur.
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TITRE IV: les intermdiaires dassurances

Plus que des vendeurs, les IA sont des conseillers des assurs et des assureurs: assurent le contact assurs-assureurs, Le rseau de commercialisation a volu et sest modernis au Maroc, Dveloppement, en parallle de la bancassurance, des microcrdits, lecommerce
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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

Les oprations pratiques par les entreprises d'assurances et de rassurance sont prsentes au public soit directement par lesdites entreprises, soit par des personnes habilites cet effet et dnommes "intermdiaires d'assurances". La prsentation directe des oprations dassurances est subordonne laccord pralable de l'administration.
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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

Les entreprises d'assurances peuvent autoriser des personnes physiques dnommes " dmarcheurs " prsenter pour leur compte et sous leur responsabilit, les oprations d'assurances. Les dmarcheurs n'ont pas la qualit d'intermdiaire d'assurances: Leur mission se limite se rendre habituellement au domicile ou la rsidence des personnes ou sur leurs lieux de travail ou dans les lieux publics en vue de conseiller la souscription d'un contrat d'assurance ou d'exposer oralement ou par crit un souscripteur ventuel des conditions de garantie d'un contrat d'assurance.

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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

Est intermdiaire d'assurances toute personne agre par l'administration, en qualit d'agent d'assurances, personne physique ou morale, ou en qualit de socit de courtage . L'agent d'assurances est la personne habilite par une entreprise d'assurances et de rassurance, dont il est le mandataire, prsenter au public les OA. L'agent d'assurances peut reprsenter, au plus, deux entreprises d'assurances et de rassurance condition d'obtenir l'accord de l'entreprise avec laquelle il a souscrit le premier trait de nomination.

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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

La socit de courtage reprsente ses clients auprs des entreprises d'assurances et de rassurance en ce qui concerne le placement des risques. Toutefois, cette reprsentation est cense s'oprer galement pour le compte de l'entreprise d'assurances et de rassurance (dans l'hypothse o celle-ci autorise la socit de courtage encaisser les primes son profit). La socit de courtage n'est autorise rgler des sinistres pour le compte des entreprises d'assurances et de rassurance que sur mandat spcial.

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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

L'intermdiaire d'assurances ne peut exercer que dans un seul local. Il ne peut pas exercer dans ce local d'autres activits non lies la profession d'intermdiaire d'assurances. Sont interdits par la loi: - 1 L'usage de notes de couverture et attestation d'assurances au nom de l'intermdiaire d'assurances; - 2 Toute rmunration ou avance effectue par un intermdiaire dassurances , - 3 Lencaissement dun montant de prime suprieur celui fix par lentreprise auprs de laquelle le contrat est souscrit,

- 4 Loctroi aux assurs de toute ristourne de commission ou escompte sur prime sous quelque forme que ce soit.

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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

Les intermdiaires d'assurances sont tenus de garantir la responsabilit civile qu'ils peuvent encourir en raison de leurs activits: Cette garantie doit tre matrialise par la souscription d'un contrat d'assurance pour un montant au moins gal cinq cent mille (500.000) dirhams pour les agents et un million (1.000.000) de dirhams pour les socits de courtage. Il est interdit une entreprise d'assurances et de rassurance agre pour pratiquer l'opration d'assurance contre les risques de responsabilit civile de refuser de garantir les intermdiaires dassurances.

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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

L'agrment d'un intermdiaire d'assurances ne peut tre accord par l'administration qu'aprs avis du Comit consultatif des assurances. Cet agrment est subordonn aux conditions suivantes: 1 - Pour les personnes physiques : - Etre de nationalit marocaine; - Etre titulaire dune licence dlivre par un tablissement universitaire national ou dun diplme reconnu quivalent par ladministration ; - Avoir accompli un stage de formation ou justifier dune exprience professionnelle de deux (2) annes continues dans le domaine des assurances ; - Avoir russi lexamen professionnel.

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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

2) Pour les personnes morales : - Etre rgies par le droit marocain et avoir leur sige au Maroc; - Avoir cinquante pour cent (50 %) au moins du capital dtenu par des personnes physiques de nationalit marocaine ou des personnes morales de droit marocain, sous rserve des accords de libre change, passs par le Maroc avec dautres pays. Les modalits doctroi de lagrment sont fixes par voie rglementaire. Les entreprises d'assurances et de rassurance sont tenues d'assurer des stages de formation aux intermdiaires d'assurances.

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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

Barid Al-Maghrib, les banques agres et les associations de micro-crdit ne peuvent prsenter au public des oprations d'assurances quaprs obtention dun agrment de ladministration cet effet. Pour cet agrment, Barid Al-Maghrib et les banques doivent justifier ladministration de l'existence de structures au niveau de leurs services destins prsenter des oprations d'assurances.
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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

La prsentation des oprations d'assurances par Barid Al-Maghrib et par les banques est limite aux assurances de personnes, lassistance et lassurance crdit. La prsentation des oprations d'assurances par les associations de micro-crdit est limite aux assurances de personnes et aux assurances contre l'incendie et le vol, contractes par leurs clients.
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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

A titre exceptionnel, et obligatoirement aprs avis du comit consultatif des assurances, des personnes autres que celles prcites, peuvent tre autorises par l'administration prsenter au public des oprations dassurances dans les conditions prvues par voie rglementaire.
Les intermdiaires d'assurances constitus sous forme de personne morale sont tenus d'informer l'administration de tout changement de majorit, de toute cession de plus de 10% des actions ou parts et, de toute prise de contrle direct ou indirect au-del de 30% de leur capital social.

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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

Nul ne peut tre agr : 1) s'il a fait l'objet d'une condamnation irrvocable pour crime ou pour dlit 2) s'il a fait l'objet d'une condamnation irrvocable pour infraction la lgislation des changes; 3) sil a fait lobjet ou si lentreprise quil administrait a fait lobjet, au Maroc ou ltranger, dune liquidation judiciaire ; 4) sil a fait lobjet dune condamnation irrvocable en vertu des dispositions de la prsente loi ; 5) sil a fait lobjet dune condamnation prononce par une juridiction trangre pour lun des crimes et dlits viss du 1) au 4) ci-dessus ; 6) sil a fait lobjet de radiation dune profession rglemente pour cause disciplinaire. La survenance de l'une des incompatibilits prcites pour un intermdiaire d'assurances en exercice emporte retrait d'office de son agrment.

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Section I: Notions et rglementation relatives la prsentation des OA

Les intermdiaires d'assurances rmunrs la commission. sont

En cas de liquidation d'une entreprise d'assurances et de rassurance, les traits de nomination des IA, prennent fin de plein droit et sans indemnit.

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Section II: le rseau classique

Constitu des agents gnraux et des courtiers, La catgorie des dmarcheurs ainsi que les personnes qui effectuent la prsentation pour une entreprise dassurances ne possdent pas la qualit dIA, Rseau inefficace: raisons qualitatives, quantitatives et spatiales.
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Section II: le rseau classique

Raisons qualitatives: lies aux conditions dexercice de lactivit,
Raisons quantitatives et spatiales: effectifs rduits comparativement aux besoins du march et rpartition gographique dsquilibre (voir tableau)
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Section II: le rseau classique

Rpartition gographique des IA (2007)

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Rpartition spatiale des IA - 2009

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TITRE V: la bancassurance
Lexprience des PD, Emergence et dveloppement au Maroc: - Emergence, - Dveloppement, - Diffrentes formes de partenariat, - Mariage de raison (intrts mutuels), - Importance de la bancassurance, - Tendances.
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Agences bancaires par rgion - 2009

109

Effectif et rpartition go du RB 2007

110

Evolution du RB des 3 premires banques 2007-2009

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Evolution du RB dans 4 rgions 2007 - 2009

112

Primes et commissions par catgorie dassurance (gnres par les banques)

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Primes AVC des 3 premiers groupes du march (millions de MAD) 2009

114

Bancassureurs en AVC

115

Parts de march des banques Primes et commissions ( millions de MAD)

116

Primes mises 2009 (parts de march)

117

Evolution du ratio commissions / primes mises (AVC)

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Evolution des taux de croissance des primes mises et des commissions (AVC)

119

Production consolide des socits de courtage captives de banques (en MAD)

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Production totale pour lensemble du march (par catgorie dassurance)

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Socits de courtage captives

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