Segurogeneral Pps

1
GENERALIDADES
Proteccin y Rendimiento

Acosta Martn Asesora.
Plizas de Seguros y Planes de Inversin para la Familia, Industria y el Comercio.
Corredura de Seguros y Asesora de Riesgos

__________________________________________________________________________________________
www.asesoriaintegral.net.ve
E-mail: asesoriaintegral@cantv.net y/o asesoriaintegral-2@hotmail.com
2
RIESGO, ORIGEN DEL SEGURO

Caractersticas
Clasificacin
Tratamiento
I
3

Concepto y caractersticas
Principios bsicos
- Buena fe
- Inters asegurable
- Indemnizacin
- Subrogacin

CONTRATO DE SEGURO
II
4
Elementos formales
- Proposicin o solicitud de seguro
- Pliza
- Anexos
Elementos personales
Elementos reales
- Objeto
- Prima
- Indemnizacin
Elementos tcnicos
- Riesgo
- Siniestros

II
5

Concepto de Seguro
Funcin Social del Seguro
Asegurado

SEGURO / INSTITUCIN
III
6
Por naturaleza del riesgo
- Personales
- Patrimoniales
Por duracin
- Temporales
- Anuales
- A largo Plazo
CLASES DE SEGUROS
IV
7
Por nmero de asegurados
- Individual
- De grupo
Por tipo de asegurados
- Personales
- Empresariales
Por clase de asegurador
- Pblicos
- Privados

IV
CLASES DE SEGUROS
8
Por exigencia de su contratacin
- Obligatorios
- Voluntarios
Por extensin de su mercado
- Masivos
- Tcnicos
IV
CLASES DE SEGUROS
9

TCNICAS GENERALES:
- Jurdica
- Comercial
- Contable y administrativa
TCNICAS DEL SEGURO
V
10

TCNICAS ESPECFICAS:
- Anlisis del riesgo
- Distribucin del riesgo
- Coaseguro
- Reaseguro
- Reserva matemtica
- Reserva de riesgos en curso
- Reserva de siniestros pendientes
- Administracin de siniestros

V
TCNICAS DEL SEGURO
11
Definicin y elementos
Clases
- Pura de Riesgos
- Comercial
Caractersticas
- Suficiencia
- Equidad
LA PRIMA
VI
12

Supervisin de la actividad aseguradora
- Necesidad
- Principios bsicos
- Organismo supervisor

SUPERVISIN
VII
13
EL REASEGURO

Definicin
Funcin Bsica
Para qu el Reaseguro?
Modalidades
IX
14

CARACTERSTICAS:
El riesgo acompaa al hombre y es
consustancial a su naturaleza. Pero no todos los
riesgos son iguales; el que existe al viajar en
avin no es igual que el de una ama de casa en
sus tareas domsticas, ni stos son comparables
al de un navegante solitario que cruce el
Atlntico.
RIESGO
I
15
I
En su vida cotidiana, el ser humano est expuesto a
infinidad de riesgos que pueden afectar a su
persona o a sus bienes. Estos riesgos son
imprevisibles.
No se sabe cundo se producirn ni la importancia
de los daos que causarn.
Vanse a continuacin algunos ejemplos:
16
SALUD CASA OBJETOS
PERSONALES
VIDA TRABAJO FAMILIA
ACTIVIDAD AUTOMVIL RESP. HACIA
TERCEROS
ACCIDENTES
EPIDEMIAS
ENFERMEDAD
ACTOS
CRIMINALES
COLISIN
ROBO
CRISIS
ECONMICA
NEGLIGENCIA
NATURALEZA
INCENDIO
EXPOSICIN AL RIESGO
I
17
Entonces, podra definirse el riesgo, en
trminos generales, como la posibilidad de
que ocurra un acontecimiento incierto,
fortuito y de consecuencias negativas o
daosas.
I
18
es
decir, que el acontecimiento ha de ser
posible, debe **poder suceder**. A
quien camina por una pradera no
puede caerle la cornisa de un edificio;
es imposible y, por tanto, no existe
ese riesgo.
El riesgo es una posibilidad;
I
19
Paralelamente, el acontecimiento ha de ser
incierto; no puede existir la certidumbre de que
ocurrir. El hombre que se arroja a la calle
desde el piso treinta de un edificio no corre
ningn riesgo: conoce las consecuencias antes
de hacerlo. El paracaidista, en cambio, s,
porque el accidente es slo una posibilidad que
tratar de evitar por todos los medios.
I
20
El acontecimiento ha de ser fortuito o
accidental; es decir, independiente de la
voluntad del hombre, cuya disposicin
normal debe ser, en todo caso, la de
evitarlo o reducir las prdidas que
producira en caso de suceder.
I
21
Finalmente, el posible acontecimiento ha de tener
consecuencias negativas, en el sentido de que
debe soportar una prdida. Al adquirir una
participacin de lotera no se corre el riesgo de
lograr un premio, sino que se est a la expectativa
de ganarlo. La expectativa, por tanto, tambin se
refiere a un suceso posible, pero de consecuencias
positivas. Si en lugar de a la lotera se es
aficionado a la qumica y se hacen experimentos
peligrosos en casa, se corre el riesgo de prdida.
I
22
El concepto riesgo slo se refiere, en
consecuencia, a la ocurrencia de un suceso
posible, incierto, fortuito y daoso.
I
23
RIESGO

CLASIFICACIN:
Un fabricante tiene expectativas de beneficio y
riesgo de prdida. El riesgo que corre es el de no
ganar; es decir, no tener beneficios por haber
calculado mal el precio de sus productos, la
competencia del mercado, la capacidad de su red de
ventas, etc. Pero este fabricante tambin tiene el
riesgo de que se le incendie su fbrica, en cuyo caso
perdera todo lo que tiene.
I
24
Aparecen pues, dos tipos diferentes de riesgos: el
riesgo comercial o especulativo ( ganar ms o
ganar menos ) y el riesgo puro ( perder su
patrimonio ). Ambas clases de riesgo tienen un
tratamiento distinto, acorde con su naturaleza; el
primero se enfoca con las tcnicas propias de la
administracin de empresas, mientras que el
segundo se puede tratar con las tcnicas del seguro.
I
25
Hay sucesos que afectan a una comunidad y
cuyo origen no puede ser individualizado. Por
ejemplo, no se puede determinar quin ha
provocado una guerra. Tienen un origen
colectivo y unas consecuencias tambin
colectivas. A estos riesgos se les llama
generales.
I
26
Por otra parte, tambin se producen a veces
eventos extraordinarios de origen fsico que
afectan a una comunidad, como
inundaciones, huracanes, terremotos, etc.
Estos riesgos se denominan catastrficos.
I
27
Frente a ellos estn los sucesos que pueden ser
individualizados en su origen o en consecuencias,
pues se conoce quin los provoca y quin sufre las
prdidas. El que origina el camarero que derrama
un vaso de leche sobre un cliente es un riesgo
particular.
I
28
Tras los ejemplos que acaban de exponerse,
interesa retener esta clasificacin de riesgos:
Por la naturaleza de las
prdidas
Riesgo comercial o
especulativo.
Por su origen y alcance
Riesgos generales o
catastrficos.
Riesgo puro ( riesgo
propiamente dicho )
Riesgos particulares
I
29

1. RIESGO ESPECULATIVO

2. RIESGO PURO

RIESGOS
I
30

Un riesgo especulativo es aquel en el que el
individuo expuesto puede ganar, perder o no
perder al enfrentarse al riesgo.
Son los que pueden INDISTINTAMENTE,
generar beneficios o prdidas
RIESGO ESPECULATIVO
I
31

Es aquel en el que el individuo
expuesto solamente tiene la posibilidad
de perder o no perder.
Son los que al materializarse SIEMPRE
originan prdidas.
- Fin Clasificacin -
RIESGO PURO:
I
32
1. Eliminar el Riesgo
2. Prevenir la ocurrencia
3. Protegerse del Riesgo
4. Retener el Riesgo
5. Financiacin del Riesgo
6. Transferir el Riesgo

MTODOS PARA HACER FRENTE A LOS RIESGOS
( TRATAMIENTO DE RIESGO )
- POSIBLES ESTRATEGIAS
I
33
Tal y como est planteado significara la
eliminacin del riesgo desde la fuente del
mismo.
Requiere una de dos opciones : Una alta
inversin o cambiar de actividad.
En sentido prctico se dice que no es posible
eliminar el riesgo.
1. ELIMINAR EL RIESGO
I
34
I
2. PREVENIR LA OCURRENCIA
Tiene que ver con las medidas que se tomen para
evitar la ocurrencia del riesgo, atacan la frecuencia
y la probabilidad.
Algunas medidas tpicamente tomadas son:
Diversificacin de proveedores
Programas de mantenimiento
Programas de seguridad
Diversificacin de elementos vitales
Prohibicin de alguna actividades
35
I
3. PROTEGERSE DEL RIESGO
La proteccin est encaminada a mitigar las
consecuencias del evento siniestral. En este sentido
se entiende como la reduccin de la severidad de las
prdidas a consecuencia del evento.
Algunos eventos son:
Sistemas de regaderas
Red de incendio
Planes de emergencia
Planes de contingencia
36
I
4. RETENER EL RIESGO
Cuando al evaluar el riesgo la empresa encuentra que tiene
capacidad econmica de enfrentarlo directamente, opta por
asumirlo.
Este proceso debe estar acompaado por:
Creacin de reservas o de fondos
Establecer provisiones
Programas de autoseguro
Fijacin de niveles de deducible o de franquicia
Establecimiento de seguro a primera prdida de coaseguro
37
I
5. FINANCIACIN DEL RIESGO
Definido el impacto econmico que el riesgo
puede traer sobre el sistema en el
momento de materializarse, la empresa
debe tomar la decisin de retener este
efecto en su patrimonio o transferirlo a
otra entidad.
38
I
6. TRANSFERIR EL RIESGO
Cuando la empresa en forma consciente
traslada el riesgo total o parcialmente a un
tercero, teniendo en cuenta el anlisis de
aversin al riesgo y la imposibilidad
financiera para su retencin.
Esta transferencia puede darse a travs de
las aseguradoras.
39
I
TRANSFERENCIA ASEGURADORA
Para hacer esta transferencia, se debe tener
muy presente el anlisis efectuado y las
redacciones de los diferentes productos de las
aseguradoras.
Recordemos que no todos los riesgos tienen
seguro, ni el seguro cubre todos los riesgos.
Rondan por ah las exclusiones, los bienes no
cubiertos, las garantas y algunas otras formas
de que lo que se pretenda transferir quede a
cargo del asegurado.
40
I
TRANSFERENCIA ASEGURADORA
Cuando luego del proceso de anlisis de
riesgos se ha detectado que la empresa no
logra eliminar, prevenirse ni protegerse
contra el impacto negativo del riesgo; y que,
tampoco puede asumir en su patrimonio
sus efectos ni trasladarlo a otra entidad.
Entonces, se optar por asegurar los bienes
con una compaa de seguros.
41
RIESGO
EL HOMBRE Y EL RIESGO
( Ejemplo: Incendio de una casa )
PREVENIR EVITAR LIMITAR ACEPTAR TRANSFERIR
No construir
( vivir en gruta )
Construir
ms slido
Instalar
extinguidores
Soportar
prdida
Asegurar
42

Una persona que se enfrenta a un riesgo puro
tiene la opcin de seleccionar el mtodo de
transferir su riesgo a otra persona, un
asegurador, por medio de un contrato de
seguros, siempre que el riesgo sea asegurable.
ENTONCES:
CMO SE RELACIONA EL SEGURO
CON EL RIESGO PURO ?
I
43

En tal forma para nuestros propsitos, seguro es

El contrato de Seguros es un mtodo de
transferencia de riesgos en el que el asegurador
asume parte o el todo de un riesgo del
asegurado.
SEGURO / CONTRATO DE...
El negocio de transferir riesgos puros por
medio de un contrato entre dos partes.
I
44
CONTRATO DE SEGURO
CONCEPTO
El contrato de seguro es aqul por el que una
persona - el asegurador - se compromete
indemnizar a otra - el asegurado las prdidas
que ste sufra a consecuencia de determinado
evento, a cambio de una cantidad pagada
regularmente llamada prima. El documento que
contiene y regula las relaciones entre asegurador y
asegurado recibe el nombre de Pliza.
II
45
Para que exista un contrato de seguro debe
haber, en primer lugar, una solicitud del
proponente al asegurador, que es libre de
aceptarla o rehusarla. Una vez que la oferta ha
sido definitivamente aceptada, se redacta la
pliza, que entra en vigor en la fecha en ella
establecida, tras ser firmada por ambas partes y
pagada la primera prima
II
46
En todo contrato de seguro hay, pues una
prestacin y una contraprestacin: el
asegurado ha de pagar una prima por la
cobertura del riesgo, y el asegurador se hace
cargo de las prdidas que el riesgo ocasione
II
47
CONTRATO DE SEGURO
CARACTERSTICAS
Adems de los elementos citados, comunes a todo contrato,
el de seguro tiene las caractersticas especiales siguientes:
1. Bilateral
2. Adhesin
3. Buena fe
4. Aleatorio
5. Oneroso
6. Tracto sucesivo
II
48
CONTRATO DE SEGURO
CARACTERSTICAS
1. Bilateral, porque impone derechos y obligaciones
para las dos partes.
2. Adhesin, ya que el contratante o asegurado
acepta normalmente las condiciones establecidas
previamente por el asegurador.
3. Buena fe, puesto que el asegurador confa en la
descripcin del riesgo que hace el contratante, y
ste, por su parte, acepta las condiciones
establecidas por el asegurador para regular el
contrato.
II
49
4. Aleatorio, ya que viene condicionado por la
posibilidad de que ocurra o no un
acontecimiento
5. Oneroso, puesto que el asegurado ha de
satisfacer un precio por el servicio que le
presta el asegurador.
6. Tracto sucesivo, porque el contrato tiene
vigencia durante un perodo determinado de
tiempo y es normalmente renovable.
II
50
II

Principios Bsicos:
- Buena fe
- Inters asegurable
- Indemnizacin
- Subrogacin

CONTRATO DE SEGURO
51
CONTRATO DE SEGURO
PRINCIPIOS BSICOS
BUENA FE:
Este principio obliga a las partes a
actuar con la mxima honestidad en la
interpretacin de los trminos del
contrato y en la determinacin del
alcance de los compromisos asumidos
II
52
Respecto al asegurado, le obliga a describir con
claridad y precisin la naturaleza del riesgo que
desea cubrir, para que el asegurador tenga
elementos adecuados en los que basar su
decisin de aceptacin o negacin de la
propuesta de seguro y determinacin de la prima
aplicable. Tambin le obliga a ser veraz en todas
las declaraciones que posteriormente haya de
realizar al asegurador, ya sea por modificacin
del riesgo o, particularmente, por la ocurrencia
de un siniestro.
II
53
Por su parte, el asegurador est obligado a dar
una informacin exacta sobre el contrato y a
redactar su contenido de forma clara para que
el asegurado pueda comprender por s mismo
el alcance de los compromisos contrados por
ambas partes. Igualmente, este principio
obliga al asegurador a eludir frmulas o
interpretaciones tendentes a limitar su
responsabilidad frente al asegurado.
II
54
INTERS ASEGURABLE:
Con el contrato de seguro no se cubre un
bien determinado, sino el inters que el asegurado
tiene en ese bien. As, en el seguro de incendios,
el objeto puede ser una vivienda, pero lo que se
asegura es el inters de su propietario en que esa
vivienda no sufra daos, es decir, que para que
un contrato de seguros tenga validez, ha de existir
un inters asegurable y cuantificable por parte del
asegurado. En definitiva, el inters asegurable
corresponde al deseo del asegurado de que el
siniestro no se produzca.
II
55
INDEMNIZACIN:
Es el costo que debe satisfacer el asegurador si se produce el
siniestro y, por tanto, la contraprestacin frente al pago de la
prima por parte del asegurado.
La indemnizacin puede materializarse de varias formas:
a) Mediante la entrega al asegurado de una cantidad en metlico
equivalente a los daos por l sufridos.
b) Mediante la reparacin de los objetos daados.
c) Mediante la reposicin de tales objetos por otros similares.
El fin de la indemnizacin es siempre devolver al asegurado la
situacin patrimonial que tena antes del siniestro.
II
56
SUBROGACIN:
El principio de la subrogacin consiste,
en general, en la facultad que tiene una
persona para sustituir legalmente a otra,
asumiendo los derechos de sta y su
capacidad de actuar contra un tercero
II
57
Aplicada al seguro, la subrogacin consiste
en la facultad del asegurador para actuar, en
nombre del asegurado, contra el tercero
causante de los daos y obtener de l un
resarcimiento de la indemnizacin satisfecha
previamente.
II
58

Proposicin o solicitud de seguro
Pliza
Anexos
II
CONTRATO DE SEGURO
ELEMENTOS FORMALES:
59
II
ELEMENTOS FORMALES
PROPOSICIN O SOLICITUD DEL SEGURO
Es el documento en que el asegurado solicita al
asegurador la cobertura del riesgo. Suele constar
de un apartado para datos del asegurado y otro
para descripcin del riesgo. Existen modelos de
proposiciones adaptados a las caractersticas de
cada ramo de seguro.
60
PLIZA:
Es el documento en que se plasman las
condiciones generales, particulares o especiales
que rigen las relaciones entre asegurador y
asegurado, cuyo conjunto constituye el contrato
de seguro. Ha habido una evolucin en la
concepcin de la pliza, que parti de
articulados muy rgidos para llegar a
condiciones ms transparentes, claras y
aceptadas en la prctica normal de la profesin.
II
61
II
FORMA QUE REVISTE LA PLIZA
La redaccin, impresin y procedimiento de la
pliza exige la intervencin de personas
especializadas, tanto en materia jurdica como
aseguradora, especialmente conocedores de los
ramos de seguro.
La redaccin y presentacin formal han sufrido
una continua adaptacin a las circunstancias
del mercado en cada momento.
62
II
ELEMENTOS DE LA PLIZA
COBERTURA
BSICA
COBERTURAS
ADICIONALES
ANEXOS CLUSULAS
GARANTAS
VALORES
EXCLUSIONES
63
II
COBERTURA BSICA
Es la que define la cobertura de la pliza.
En esta se enmarca el hecho causal que activa la
obligacin del asegurador.
64
II
COBERTURAS ADICIONALES
Son las que eliminan las
exclusiones que trae la
cobertura bsica.
65
II
ANEXOS
Son modificaciones a las condiciones del
contrato mediante las cuales se cubre un
riesgo no cubierto, se aumenta el valor
asegurado o se introduce alguna modificacin
por la cual el asegurador cobra una prima.
66
II
CLUSULAS
Son modificaciones a las condiciones del
contrato y, normalmente, tienen que ver
con la definicin de un mbito de
cobertura, de un plazo, de una garanta
o con la forma como se van a entender
diferentes expresiones.
67
II
GARANTAS
Condiciones impuestas en la
pliza por el asegurador y cuyo
incumplimiento hace anulable el
contrato.
68
II
VALORES
Formas de definir el valor
asegurable y el valor que se
tendr como base para la
indemnizacin del siniestro.
69
II
EXCLUSIONES
Son las que se pactan en el
texto de cada pliza
delimitando la cobertura.
Pueden ser convencionales
o legales.
70
CONDICIONES GENERALES
PRIMERA.- CONSTITUCIN DEL CONTRATO:
El Contrato de Seguro queda constituido por
la Solicitud del Contratante, que es la base
de este Contrato, por la presente Pliza y por
los Anexos que formen parte de la misma, si
los hubiere, sin que pueda supeditarse su
vigencia al pago de la prima inicial, o a la
entrega de la Pliza o de un documento
equivalente.
71
II
ELEMENTOS PERSONALES
1) CONTRATANTE

2) BENEFICIARIO
72
II
ELEMENTOS PERSONALES
*** Aunque hasta ahora se haya aludido slo a asegurados y
aseguradores como ejes del contrato de seguro por ser las
partes contratantes , hay otras que tambin intervienen y
que merecen citarse:
CONTRATANTE :
Es la persona que suscribe la pliza con la entidad
aseguradora y se compromete al pago de los recibos de prima.
BENEFICIARIO :
Es la persona designada en la pliza como titular del derecho
de indemnizacin, que percibir la indemnizacin si se
produce el siniestro.

73
II
ELEMENTOS REALES
1) OBJETO
2) PRIMA
3) INDEMNIZACIN
74
II
ELEMENTOS REALES
1) OBJETO:
Es el bien que puede verse daado por la
ocurrencia de un siniestro y puede ser desde
algo tan intangible como la vida humana
hasta un elemento material como un
automvil. Es precisamente la naturaleza de
las cosas aseguradas la que determina la
clasificacin de los seguros y, por tanto, la
que afecta a la organizacin del trabajo.
75
II
ELEMENTOS REALES
2) PRIMA:
Es la cantidad que ha de satisfacer el
contratante para que el seguro surta
efecto y el asegurador adquiera el
compromiso de indemnizar. La prima es
por esa razn un elemento esencial del
contrato.
76
II
ELEMENTOS REALES
3) INDEMNIZACIN:
Es el importe que ha de satisfacer el
asegurador en caso de siniestro; es decir la
contraprestacin del asegurador a la prima
del asegurado.
77
II
ELEMENTOS TCNICOS
1) RIESGO
2) SINIESTRO
78
II
ELEMENTOS TCNICOS
1) RIESGO:
El riesgo es la posibilidad de que ocurra un
acontecimiento que ocasione prdidas al
asegurado; pero en lenguaje habitual del
seguro, este trmino se utiliza tambin para
designar al objeto del seguro; as se dice
*visitar el riesgo* en lugar de *visitar la fbrica*
79
II
ELEMENTOS TCNICOS
2) SINIESTROS:
Es la materializacin del riesgo, que produce
prdidas aseguradas en la pliza.
La ocurrencia del siniestro es el origen de la
indemnizacin, pero entre siniestro e
indemnizacin aparece un proceso tcnico
administrativo que constituye una
especialidad importante en la actividad
aseguradora.
80

Concepto de Seguro
Funcin Social del Seguro
Asegurado

SEGURO / INSTITUCIN
III
81
El seguro es una operacin por la cual una parte,
el asegurado, mediante una remuneracin, la
prima, se hace prometer para s mismo o para un
tercero, en caso de la realizacin de un riesgo,
una prestacin por otra parte, el asegurador,
quien, asumiendo un conjunto de riesgos, los
compensa conforme con las leyes de la
estadstica.
III
SEGURO / CONCEPTO
82
SEGURO / INSTITUCIN
FUNCIN SOCIAL
1. LIBERA LOS RECURSOS ECONMICOS
2. PROMUEVE LA CREACIN DEL AHORRO
3. GARANTIZA EL CRDITO
4. CONTRIBUYE A EVITAR SINIESTROS
5. FACILITA EL EQUILIBRIO SOCIAL Y EL
DESARROLLO DE LA COLECTIVIDAD
III
83
LIBERA LOS RECURSOS ECONMICOS
Cualquier individuo puede, por ejemplo, asegurar su
automvil; es obvio que si no existiera el seguro, el
propietario de tal vehculo habra de reservar, y por tanto,
inmovilizar o limitar en su uso una cantidad de dinero muy
superior al importe de la prima del seguro, para reparar los
daos que su vehculo pudiera sufrir o causar en un
accidente. Si se aplica este ejemplo al total de hiptesis
similares que se producen permanentemente en un pas,
resultara que las reservas o provisiones destinadas a
reponer todas las prdidas posibles seran de excesiva
magnitud.
III
84
Por el contrario, el conocimiento que de los
distintos riesgos tiene el asegurador le permite
calcular por anticipado las prdidas que va a
haber en un perodo determinado y, en
consecuencia, los recursos destinados a
reponerlas son slo los estrictamente
necesarios
III
85
PROMUEVE LA CREACIN DEL AHORRO
Las reservas que constituyen los aseguradores,
producto de la recaudacin de primas que
llevan a cabo, representan un captulo
importante de inversin. Por ello, se dice que
el seguro es un poderoso medio de captacin
y distribucin del ahorro y muy
especialmente el seguro de Vida, que es,
adems instrumento de inversin
permanente. ( TESIS LIC. R.G.h.)
III
86
GARANTIZA EL CRDITO
As, para un banco, el empresario que
solicita un crdito supone menos
riesgo si tiene contratado un seguro
sobre sus fbricas e instalaciones.
( Cesin de plizas )
III
87
CONTRIBUYE A EVITAR SINIESTROS
El asegurador est muy interesado en que las
prdidas no se produzcan y para ello tomar o
aconsejar medidas para evitarlas, aunque hay
que sealar que la contratacin de un seguro
relaja la vigilancia y el cuidado de los bienes
asegurados por parte de su propietario o
interesado principal, y esa falta de cuidado
tiene que suplirla el asegurador con medidas
de proteccin jurdica y fsica.
III
88
FACILITA EL EQUILIBRIO SOCIAL Y EL
DESARROLLO DE LA COLECTIVIDAD
El carcter liberador de la seguridad econmica
que confiere el seguro, respecto de las tensiones
creadas por el riesgo, permite considerarlo como
un factor importante en el bienestar social y en
el desarrollo de la libertad.
III
89
MS VALE TENER UN SEGURO
Y NO NECESITARLO, QUE
NECESITAR UN SEGURO Y NO
TENERLO...
90
III
EL ASEGURADO
Es toda aquella persona cuyo riesgo es
asumido por un asegurador,
El asegurado es, por tanto, la persona
fsica o jurdica que, estando expuesta a
un riesgo asegurable, decide transferirlo a
una entidad aseguradora mediante el pago
de una prima.
91
III
EL ASEGURADO
De esta definicin se desprende una cierta
actitud pasiva del asegurado, confirmada
frecuentemente en la prctica. Por regla
general, se limita a contratar el seguro con
la entidad que se lo ofrece primero o con
una prima ms reducida, a pagar la prima
y esperar a la renovacin del ao siguiente
o a recibir la indemnizacin si es que ha
tenido siniestro.
92
Por naturaleza del riesgo
- Personales
- Patrimoniales
Por duracin
- Temporales
- Anuales
- A largo Plazo
CLASES DE SEGUROS
IV
93
PROTECCIN DE LOS FACTORES
PRODUCTIVOS MEDIANTE EL SEGURO
ECONOMA DEL SEGURO
SEGUROS DE PERSONAS
Vida; Enfermedad (Salud);
Accidentes Personales; Invalidez;
Sobrevivencia.
SEGUROS GENERALES O
PATRIMONIALES
Seguro de Incendio, Robo;
Lucro Cesante; Maquinaria;
Automviles; Aviacin;
Crdito y Caucin; Cristales;
Transportes; Cosechas; etc.
TRABAJO, CAPITAL HUMANO
CAPITAL MATERIAL, TIERRA Y
RECURSOS MATERIALES
FACTORES PRODUCTIVOS
94
IV
CLASES DE SEGUROS
Por nmero de asegurados
- Individual
- De grupo
Por tipo de asegurados
- Personales
- Empresariales
Por clase de asegurador
- Pblicos
- Privados

95
Por exigencia de su contratacin
- Obligatorios
- Voluntarios
Por extensin de su mercado
- Masivos
- Tcnicos
IV
CLASES DE SEGUROS
96
V
TCNICAS DEL SEGURO
TECNICAS GENERALES:
JURDICA:
El origen de las actividades que lleva a cabo una entidad
aseguradora es el contrato de seguro; es decir, un acto
jurdico que, por ser bsico, otorga ese carcter a
muchas de tales actividades.
El seguro se organiza institucionalmente para cumplir
las obligaciones impuestas por el contrato y ejercer los
derechos de l derivados. La pliza es el documento que
recoge los trminos del contrato y constituye el punto de
referencia de las relaciones entre asegurado y asegurador
y la gua para resolver los litigios entre ambos.
97
V
TCNICAS DEL SEGURO
COMERCIAL:
Para una entidad aseguradora, el aumento
del nmero de asegurados no representa
solamente la posibilidad de obtener mayor
beneficio, sino que responde a una
necesidad tcnica, de carcter bsico, el
cual es la de aumentar su masa asegurada
y con ello su equilibrio y el ajuste tcnico de
sus primas.
98
V
TCNICAS DEL SEGURO
CONTABLE Y ADMINISTRATIVA:
Las tcnicas de administracin y contabilidad
son importantes en todas las empresas, pero
tienen una trascendencia especial en el seguro
porque ste se basa principalmente en el
trabajo administrativo de sus empleados, de
forma que hay una correspondencia directa
entre las tcnicas administrativas utilizadas y
el coste obtenido, el servicio prestado y la
eficacia y productividad generales.
99
V
TCNICAS DEL SEGURO
TCNICAS ESPECFICAS:
ANLISIS DEL RIESGO:
Es el conjunto de operaciones que se realizan
para lograr un profundo conocimiento global del
riesgo; es el factor tcnico que otorga al seguro
su personalidad entre las actividades
econmicas.
Para llevarlo a cabo hay que utilizar las tcnicas
de la estadstica, el manejo de los grandes
nmeros y el clculo de probabilidades.
100
V
TCNICAS DEL SEGURO
DISTRIBUCIN DEL RIESGO:
La funcin aseguradora consiste precisamente en
distribuir el riesgo entre un gran nmero de
patrimonios, de modo que en el momento del
siniestro ninguno de ellos quede financieramente
desequilibrado. El reparto del riesgo y la
disponibilidad en todo momento de medios
econmicos para cumplir los compromisos
asumidos constituyen algunos de sus objetivos
principales. Estas tcnicas se pueden contemplar
desde un punto de vista espacial territorial y desde
una perspectiva temporal
101
V
COASEGURO
Existe coaseguro cuando dos o ms entidades
aseguradoras participan simultneamente en la
cobertura de un mismo riesgo, cubriendo cada
una de ellas una parte o cuota del mismo. Cada
coaseguradora slo responde por la participacin
que ha asumido.
102
V
COASEGURO
El coaseguro puede ser de pliza nica o de
plizas separadas. En el primer caso, se suscribe
una sola pliza, que firman todas las entidades
coaseguradoras, con expresin del porcentaje de
participacin en el riesgo que corresponde a cada
una; en el segundo caso, cada entidad
coaseguradora emite una pliza por la que
garantiza su participacin individual en el riesgo.
103
V
COASEGURO
El coaseguro se puede originar por demanda del
propio asegurado, que desea la participacin de
determinadas entidades en la cobertura de su
riesgo, o por decisin del asegurador, que comunica
al asegurado la conveniencia de que participen
otras entidades en la cobertura del riesgo. Es
normal que la principal entidad, denominada
*abridora*, abone la comisin al agente de la
operacin y obtenga a su vez otra comisin de las
restantes coaseguradoras, proporcional a la prima
que percibir cada una, destinada a compensarle
aquel gasto y otros de administracin.
104
V
COASEGURO
Tambin es costumbre que sea la *abridora*
la que realice las gestiones frente al
asegurado, emitiendo la pliza, cobrando la
prima, tramitando y liquidando los siniestros
y distribuyendo despus ingresos y gastos
entre las coaseguradoras en proporcin a sus
respectivas participaciones.
105
V
REASEGURO
Es un mecanismo similar al coaseguro, por
cuanto permite al asegurador ceder a otros
aseguradores, que pasan a ser sus
reaseguradores, parte de los riesgos que ha
suscrito.
106
V
REASEGURO
Su diferencia esencial con el coaseguro
estriba en que mientras que en ste cada
asegurador slo es responsable frente al
asegurado por la parte de riesgo que ha
asumido, en el reaseguro el asegurador es
responsable frente al asegurado por la
totalidad del riesgo, sin perjuicio de que, en
caso de siniestro, recupere de sus
reaseguradores las cantidades que estos
asumieron.
107
V
REASEGURO
Los reaseguradores pueden ceder a otros
reaseguradores parte del riesgo que aceptaron del
asegurador, y stos, a su vez, a otros; de esta forma
se produce la dispersin del riesgo.

Analizaremos en tema IX
108
V
RESERVAS TCNICAS
RESERVA MATEMTICA
RESERVA DE RIESGOS EN CURSO
RESERVA DE SINIESTROS PENDIENTES
109
VI
LA PRIMA
* DEFINICIN:
Se llama prima a la cantidad o precio que los
asegurados deben abonar al asegurador como pago
del servicio que ste les presta, y que est
debidamente especificado en cada pliza.
Como todo precio, tiene que ser remunerador para
uno y justo y asequible para otro. La prima debe
compensar suficientemente los gastos del
asegurador y, al propio tiempo, ser competitiva y
equilibrada con el servicio ofrecido a cambio de
ella.
110
VI
* La prima puede descomponerse en distintos
elementos incorporados durante el proceso para
su fijacin. Los principales elementos se
enumeran a continuacin:
1) Importe del Riesgo
2) Gastos Internos
3) Gastos Externos
4) Beneficio
5) Recargos e Impuestos
LA PRIMA
ELEMENTOS
111
VI
CLASES DE PRIMA
PURA
DE TARIFA (COMERCIAL)
TOTAL
112
VI
PRIMA PURA
Se le denomina tambin *prima natural* o *prima
de riesgo*; es la prima destinada a cubrir
estrictamente el importe estimado de los
siniestros. La determinacin de la prima de
riesgo se efecta en funcin de dos factores: la
probabilidad de siniestro o ndice de frecuencia,
y el coste promedio por siniestro o ndice de
intensidad.
113
VI
PRIMA DE TARIFA (COMERCIAL)
Se denomina as a la prima que resulta de
aadir a la prima de riesgo los gastos de
gestin interna, los de gestin externa y el
beneficio del asegurador.
114
VI
PRIMA TOTAL
Es la que resulta de aadir a la prima de
tarifa los recargos e impuestos legalmente
aplicables. Es sta la prima que ha de
satisfacer el asegurado, y su importe es el
que figura en el recibo que se le presenta al
cobro.
115
VI
LA PRIMA DEL SEGURO
PRIMA PURA DE RIESGOS
MODELO
PROBABILSTICO
MODELO
ESTADSTICO
FRECUENCIA
INTENSIDAD
RIESGO INDIVIDUAL
RIESGO COLECTIVO
* CARACTERSTICAS DE LAS COBERTURAS
* CARACTERSTICAS DEL PROCESO DE LOS
SINIESTROS
PRIMA COMERCIAL
GASTOS DE ADQUISICIN
* COMISIN
* INTERMEDIARIOS
*PROMOCIN Y PUBLICIDAD
* EXPEDICIN * INSPECCIN
* ATENCIN SINIESTROS
* ADMINISTRACIN DE RIESGOS
GASTOS ADMINISTRATIVOS
CONTRATO DE REASEGUROS
* COMISIONES
* COBERTURA CATASTRFICA
UTILIDAD DE LA COMPAA
116
VI
LA PRIMA
CARACTERSTICAS
1. SUFICIENCIA:
La prima de seguro ha de ser suficiente. El
asegurador debe poder hacer frente con ella a
todos los gastos de su negocio y a los siniestros
que ha de pagar sin poner en peligro su equilibrio
financiero, y no debe obtener del asegurado ms
pago que el que corresponda justamente al
servicio que le presta.
117
VI
LA PRIMA
CARACTERSTICAS
2. EQUIDAD:
La prima tiene que ser equitativa, lo que implica
una cierta individualizacin del riesgo.
Los aseguradores tratan de individualizar los
riesgos que contratan y, por tanto, las primas,
hasta donde el coste les permite, puesto que la
individualizacin total, las primas *a media*,
generara un coste tal que sera de todo punto
inviable.
118
VI
Interesa recordar a estos defectos la distincin
entre seguros masivos y seguros especiales,
porque, en el fondo, atae a la posibilidad de
individualizacin que cada seguro presenta. As,
en el ramo de automviles difcilmente puede
individualizarse el riesgo hasta el punto de
determinar primas *a medida*; por el contrario, se
recurre a los sistemas de tarifa dividida en clases y
subclases de la forma ms correcta y equitativa
posible.
119
VII
SUPERVISIN DE LA ACTIVIDAD
ASEGURADORA
* NECESIDAD:
Ya se ha dicho que lo que los asegurados adquieren
es una promesa plasmada en un contrato de
adhesin, es decir, un conjunto de condiciones
hechas solamente por una de las partes, al que la otra
presta su conformidad. En muchos casos, la parte
que se adhiere el asegurado no conoce muy bien el
contrato, sus consecuencias ni la interpretacin de
sus clusulas, por lo que podra suscribir, sin
saberlo, un compromiso contrario a sus intereses o,
simplemente, no adecuado a sus necesidades.
120
VII
En la prctica, el contrato de seguro no lo contiene
todo; siempre quedan circunstancias no previstas o
clusulas susceptibles de interpretacin, donde
debe intervenir la buena fe.
Hay, pues, una necesidad real de que el contenido
del contrato sea conocido y aprobado por quienes
tienen a su cargo el funcionamiento de las
instituciones econmicas, que de ese modo protegen
al pblico y lo representan ante los profesionales
aseguradores.
121
VII
ASEGURADORA
* PRINCIPIOS BSICOS:
La oportunidad y conveniencia de la supervisin oficial
de la actividad aseguradora exige que se lleve a cabo en
base a los siguientes principios:
a) Fomentar un mercado nacional slido y eficaz
b) Dar prioridad a la supervisin de la operaciones que
afecten a los asegurados en general, las que tengan
mayor contenido social y las contratadas a largo plazo.
c) Evitar entorpecer la normal actividad de las entidades
de seguros, pues podra recortar o paralizar sus
iniciativas comerciales y de gestin, y por esa va
afectar la eficacia del mercado de seguros.
122
VII
d) Extenderse a todas las actividades de las
empresas de seguros, y muy especialmente a
las que pudieran dar lugar a perjuicios o
abusos para con el asegurado, o beneficio
excesivo para el asegurador, sin limitarse a
aspectos puramente formales.
e) Conceder a las autoridades de supervisin
poderes de intervencin suficientes para ejercer
eficazmente su cometido.
123
VII
* ORGANISMO SUPERVISOR:
En casi todos los pases existe un organismo,
institucin o ente creado *ex profeso* dentro de la
Administracin del Estado o muy coordinado con ella
para desempear esta funcin.
Este organismo debe disponer de independencia
acorde con la naturaleza compleja y especializada del
sector que maneja, y estar subordinado solamente a
poderes del mximo nivel que le exijan cometidos
determinados.
ASEGURADORA
124
EL REASEGURO
DEFINICIN DE REASEGURO
IX
El Reaseguro es el seguro de las compaas de
Seguros
Es la transferencia de una parte de los peligros o
riesgos que un asegurador directo asume frente a los
asegurados, mediante un contrato o por disposiciones
legales a un segundo asegurador, el reasegurador,
quien no tiene relacin contractual directa con el
asegurado.
125
EL REASEGURO
CONCEPTO:
El reaseguro es bsicamente un mtodo para
la distribucin de los riesgos que el asegurador
decide no retener por cuenta propia.
Todo asegurador se fija unos lmites de
retencin en funcin de su capacidad financiera. Lo
que excede de esos lmites puede cederlo por va de
reaseguro.
IX
126
FUNCIN BSICA DEL REASEGURO
IX
Los aseguradores directos se
descargan parcialmente de los riesgos
que rebasan su capacidad o de los que
no quieren asumir solos.
127
PARA QU EL REASEGURO?
IX
Para limitar las fluctuaciones anuales de la
siniestralidad asumida por cuenta propia.
Proteccin en caso de catstrofe.
ASEGURADO ASEGURADOR REASEGURADOR
Plizas
Asume
riesgos
Asume
riesgos
Transferencia
de los riesgos
al asegurador
directo
Transferencia
de los riesgos
al
reasegurador
128
EL REASEGURO
IX
MODALIDADES
CRITERIOS BSICOS
1. Por el tipo de relacin entre cedente y
reasegurador.
2. Por el sistema de participacin.
129
EL REASEGURO
MODALIDADES
IX
1. Por el tipo de relacin entre cedente y
reasegurador:
a) Facultativo
b) Obligatorio
c) Mixto
130
EL REASEGURO
MODALIDADES
IX
2. Por el sistema de participacin:
A. Proporcional que se puede dividir en:
* Cuota parte
* Excedente
B. No proporcional, que puede ser:
* Exceso de prdidas ( *Excess of Loss* )
* Exceso de siniestralidad ( *Stop Loss* )
131
PROCESO
DESDE EL ASEGURADO HASTA LA RETROCESIN
Asegurado
Contrato de seguro (pliza)
Asegurador directo (cedente)
Asume el riesgo y responde por la totalidad frente al asegurado
Cesin (cesin en reaseguro)
Si el reasegurador directo no desea aceptar la totalidad del riesgo, cede una parte
a un reasegurador o a varios (cesionarios). Automticamente se convierte en
cedente.
Reasegurador (cesionario)
Asume su parte en el riesgo y responde por ella frente al asegurador directo.
Retrocesin
Si el reasegurador no quiere asumir enteramente la parte aceptada, retrocede una
porcin a uno o varios reaseguradores, en una operacin denominada retrocesin,
que le confiere la calidad de retrocedente
Retrocesionario
Asume su proporcin en el riesgo y responde por ella frente al reasegurador.

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