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SEGUROS
INTRODUCCIN
AL SEGURO
OBJETIVO
Familiarizar al participante con el
entorno legal en el cual se
desenvuelve
el
negocio
Asegurador.
Que los participantes ubiquen la
institucin del seguro (actores y
sujetos regulados).
CONTENIDO.
El Seguro como Institucin.
El Riesgo/ La Prima
El Siniestro
Elementos del Contrato de Seguros.
Elementos existenciales del Contrato de
Seguros (Consentimiento, Objeto y Causa)
Contenido.
Elementos de Validez (Capacidad y ausencia
de Vicios en el consentimiento).
Elementos Tcnicos del Contrato de Seguros
(La Prima, El Riesgo, El Siniestro).
Perfeccionamiento del contrato: La pliza de
seguros (partes, documentos anexos, clases,
duracin,
condiciones
generales
y
particulares, coberturas y exclusiones,
anulacin, obligaciones del Asegurado y del
Asegurador.
Contin
Disposiciones Generales.
La Superintendencia de la Actividad Aseguradora.
La Participacin Popular en la Actividad Aseguradora.
Cooperativas de Seguros.
Medicina Prepagada.
La Actividad Aseguradora y Reaseguradora:
requisitos y autorizaciones para promover, constituir
y operar empresas de seguros o reaseguros y de
corretaje de seguro o reaseguros.
La intermediacin de la Actividad Aseguradora: el rol
de los productores.
Sanciones Administrativas y Penales.
seguro
en las civilizaciones
antiguas
GRECIA
Lex Rodhia de Jactu (916 A.C.)
Principio de prstamo a la gruesa
Accin del propietario contra el
naviero y el cargamento sacrificado
Accin de repeticin del naviero
contra fletadores
Roma
Nauticum
foenus
(prstamo
la
gruesa)
Societas
omnium
bonorum
Los
asociados comprometan su patrimonio
para el caso que alguno quedare sin
recursos
Collegia Tenorium Pagaban Gastos
Funerarios en caso de muerte de sus
miembros.
Las Guildas
Aparecen en Inglaterra desde el siglo IX y
se agrupan como especies de clubes,
mediante los cuales los miembros se
asocian para compartir, no solo odios y
afectos, sino la asistencia mutua en caso
de enfermedad u otras catstrofes
patrimoniales
Seguros martimos
La conversin del denominado nauticum
foenus en seguro se atribuye a la prohibicin
del Papa Gregorio IX en 1230 de todo inters
sobre el capital por considerarlo usura.
A los fines de evadir esta prohibicin se vari la
figura como un contrato de compra, El
asegurador quera comprar al asegurado los
objetos que trataba de asegurar y se reconoca
deudor del precio estipulado, convinindose en
que el contrato seria nulo si esos objetos
llegan sanos y salvos a su destino. La
indemnizacin tenia la forma de precio.
Regulaciones Orgnicas
Ordenanzas de Barcelona (1435, 1436,
ORDENANZAS DE BURGOS
(1537)
Ordenanzas de Sevilla
(1555
Seguro por cuenta de otro, suscrito
despus del siniestro
Indemnizacin
mercancas
mxima
para
ciertas
Ordenanzas de Amberes
(1563)
Modelo obligatorio de pliza
de
accin
contra
el
Ordenanzas de Colbert
Ordenanzas
del
comercio
terrestre (1673)
Ordenanza de la Marina (1681)
Aparicin de primeros
seguros terrestres
Seguro Incendio: Para 1591 ya se haba
formado en Hamburgo (mutual de incendio).
Se reconoce como pioneras a la Fire Office
fundado por el mdico Nicholas Barbon a raz
del incendio de Londres (ao 1666) y la
Friendly Society Fire Office que surge para
competir con la anterior.
Poco despus se funda la Society of
Assurances of Widow and Orphan
la
primera sociedad organizada que explota el
seguro de vida asi como la Mercers
Company de 1698
Aparicin de primeros
seguros terrestres
Otras grandes compaas pioneras que
merecen mencionarse:
La Chambre Generale de Assurances de
Paris (seguro martimo y seguro de
incendios)
Phoenix Office (Londres 1705) Royal
Exchange Assurance Corporation /1720)
New England Sun Fire office (1728)
EL SEGURO EN VENEZUELA
Desde finales del siglo XIX hasta julio de
1935, no hay intervencin del ESTADO,
solamente regan las disposiciones del Cdigo
de Comercio, casi idnticas desde el ao
1904.
C.A. De Seguros Martimos (Maracaibo,
1886)
La Venezolana (1893) Caracas
C.A. La Previsora (1914)
Martimos del Zulia (1919)
Seguros Fnix (1935)
La Prudencia (1932)
LEGISLACIN DE SEGUROS EN
VENEZUELA
1935-JULIO se promulga la Ley de Inspeccin y
Vigilancia de las empresas de seguros.
Derogada por la
Ley de 1938. Reglamento abril 1939. Derogado
por el Reglamento 1948.
1965-JUNIO se aprueba la Ley de Empresas de
y Reaseguros. Modificada por
La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros
de 1975.
1994 Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros. Reglamento reformado en 1999.
Legislacin de seguros en
Venezuela
2001 en el Marco de la Ley Habilitante, se
promulga una nueva Ley de Empresas de
Seguros y Reaseguros
( suspendida por
el TSJ, en agosto 2002.
En ese mismo ao se promulga el Decreto Ley
de Contrato de Seguros, que deroga las
disposiciones del Cdigo de Comercio en
materia de Seguros Terrestres y por su parte
se regula de manera separada el Seguro
Martimo en la Ley de Comercio Martimo.
Cotinuacin
El 16 de junio de 2010, entr en
vigencia la Ley Orgnica del Sistema
Financiero Nacional. (el texto legal de
mayor rango para regular el sector
asegurador.
El 5 de agosto de 2010, en la G.O.
39.481 se reimprime por error material
LA LEY DE LA ACTIVIDAD ASEGUADORA
publicada en la
G.O. N 5.990
Extraordinaria del 9 de julio de ese
mismo ao.
CONSTITUCION DE LA REPUBLICA
BOLIVARIANA DE VENEZUELA
Enero - 2000
LEYES
ORGANICAS
LEYES
REGLAMENTO L.E.S.R.
Abril 1999
REGLAMENTOS
PROVIDENCIAS
NORMAS PRUDENCIALES
REGLAMENTO DE TRANSPORTE
TERRESTRE /PROVIDENCIA DE R.C.V.
/ SEGUROS COLECTIVOS DE VIDA /
PROVIDENCIA SEGUROS SOLIDARIOS
/ PROVIDENCIA LEGITIMACION DE
CAPITALES. ETC.
SECTOR BANCARIO
Superintenden
cia de
BANCOS Y
otras
Instituciones
Financieras
SECTOR SEGUROS
Superintenden
cia de LA
ACTIVIDAD
ASEGURADOR
A
MERCADO DE CAPITALES
Superintenden
cia Nacional
de Valores
Ley de la
Actividad
Aseguradora
Ley de la Actividad
Aseguradora
Actividad Aseguradora. Artculo 2.
CARACTERSTICAS DEL
CONTRATO DE SEGUROS
Consensual, Bilateral, Oneroso, Aleatorio, de Buena F,
de Ejecucin Sucesiva.
CONSENSUAL
(se perfecciona con el simple
consentimiento de las partes)
BILATERAL (Tomador Empresa de seguros)
ONEROSO (Ambos
buscan
una
retribucin
econmica)
ALEATORIO (depende de un hecho fortuito o de fuerza
mayor)
BUENA FE (recprocamente se dicen verdades)
EJECUCIN SUCESIVA (Las obligaciones se cumplen
a lo largo del perodo del seguro)
PRINCIPIO DE MXIMA DE
BUENA FE
Ley del contrato de seguro
Artculo 4:
Cuando sea necesario interpretar el
contrato de seguro se utilizarn los
principios siguientes:
1. Se presumir que el contrato de
seguro ha sido celebrado de
buena fe.
PRINCIPIO DE INTERS
ASEGURABLE
Artculo 57:
Todo inters econmico, directo o
indirecto, en que un siniestro no se
produzca, puede ser materia del seguro
contra los daos. La ausencia de
inters asegurable al momento de la
celebracin del contrato produce la
nulidad del mismo.
PRINCIPIO
INDEMNIZATORIO
Artculo 58:
El seguro no puede ser objeto de
enriquecimiento para el asegurado o el
beneficiario. Para la determinacin del
dao se atender al valor del inters
asegurado
en
el
momento
inmediatamente anterior a la ocurrencia
del siniestro. El beneficiario tendr
derecho a la correccin monetaria en el
caso de retardo en el pago de la
indemnizacin.
PRINCIPIO
SUBROGATORIO
La empresa de seguros que ha pagado la
indemnizacin queda subrogada de pleno
derecho, hasta la concurrencia del monto de
sta, en los derechos y acciones del tomador,
del asegurado o del beneficiario contra los
terceros responsables
Salvo el caso de dolo, la subrogacin no se
efectuar si el dao hubiese sido causado por
los descendientes, por el cnyuge, por la
persona con quien mantenga unin estable de
hecho, por otros parientes del asegurado o
personas que conviven permanentemente con
l o por las personas por las que deba
responder civilmente.
ELEMENTOS EXISTENCIALES
Art. 1141 C. Civil
(NULIDAD ABSOLUTA )
CAUSA
(LICITA, NO CONTRARIA AL ORDEN PBLICO ) Art. 11
Art. 1157 al 1158 C. Civil Todo Inters legitimo
CAPACIDAD
Art. 1143 al 1145 C. Civil
ELEMENTOS DE VALIDEZ
Art. 1142 C. Civil
(ANULABILIDAD)
AUSENCIA DE VICIOS
EN EL CONSENTIMIENTO
Art. 1146 al 1153 C. Civil
La Prima
Art. 24 al 29
- El Riesgo
Art. 30 al 36
- EL SINIESTRO
ERROR
DOLO
VIOLENCIA
ELEMENTOS
TCNICOS
Art. 37 al 48
LA PRIMA
Es la contraprestacin que en funcin del
riesgo debe pagar el tomador a la
empresa de seguros en virtud de la
celebracin del contrato (Art. 24 L.C.S.)
Es calculada en funcin de la suma
asegurada, la duracin del seguro y la
intensidad probable del siniestro.
CLASES DE PRIMA
Prima Terica (pura o neta) Es la exacta
contrapartida del riesgo.
Prima Comercial: Es aquella que
adems de tomar en cuenta los
presupuestos de la terica, toma en
cuenta los gastos de la compaa de
seguros. (personal, publicidad, gastos de
empresa, comisiones intermediarios)
CLASES DE PRIMA
(SEG.VIDA)
Prima natural: Prima anual que aumenta cada
ao correlativamente con el aumento natural del
riesgo y la incidencia de siniestros.
Prima nivelada: Iguala los pagos que de
calcularse segn el mtodo anterior, cobra
durante los primeros aos una prima superior a la
correspondiente prima natural a fin de cobrar una
cantidad menor en los ltimos aos.
EL RIESGO
Mrmol Marqus: Frmula matemtica que
determina el grado de probabilidades existente de
que el siniestro llegue a ocurrir.
Stiglitz:
Probabilidad
o
posibilidad
(contingencia) de realizacin de un evento daoso
(siniestro) previsto en el contrato y que motiva el
nacimiento de la obligacin del asegurador
consistente en resarcir un dao o cumplir la
prestacin convenida.
EL RIESGO
Es el suceso futuro e incierto que
no depende exclusivamente de la
voluntad del tomador, de asegurado
o
del
beneficiario
y
cuya
materializacin
da origen
a la
obligacin de la empresa de
seguros.
EL SINIESTRO
Es el acontecimiento futuro e incierto del
cual depende la obligacin de indemnizar
por parte de la empresa de seguros. (Art.
37 L.C.S.)
PERFECCIONAMIENTO DEL
CONTRATO DE SEGUROS
El
Contrato
de
Seguro
y
sus
modificaciones se perfeccionan con el
simple consentimiento de las partes.
LA PLIZA
Es el documento escrito donde constan
las condiciones del contrato (Art. 16
L.C.S.)
Es OBLIGACIN de la
empresa de seguros
entregar la pliza
en
los
15
das
siguientes a que se
perfeccione
el
contrato.
CONTENIDO DE LA PLIZA
1. Razn
social, RIF,
datos
de
registro
mercantil y direccin
de la sede principal de
la
empresa
de
seguros, identificacin
de la persona que
acta en su nombre y
los
datos
del
documento
donde
consta
su
representacin.
2. Identificacin completa
del tomador y el
carcter
con
que
contrata, los nombres
del asegurado y del
beneficiario o la forma
de
identificarlod,si
fueren distintos.
Continuacin
3. La vigencia del contrato, con
indicacin de la fecha en
que se extienda, la hora y
da de su iniciacin y
vencimiento, o el modo de
determinarlos.
4. La suma asegurada o el
modo de precisarla, o el
alcance de la cobertura.
5. La prima o el modo de
calcularla, la forma y lugar
de su pago.
6. Sealamiento de los riesgos
asumidos.
7. Nombre de los intermediarios
de seguro en caso de que
intervengan en el contrato.
Contenido de la Pliza
8. Las condiciones Generales y particulares
que acuerden los contratantes.
9. Las firmas de la empresa de seguros y del
tomador.
CONDICIONES
OBLIGACIONES DEL
TOMADOR, EL ASEGURADO O
EL BENEFICIARIO
1. Llenar la solicitud del
4.
Continuacin
6. Declarar al tiempo de exigir el pago del
siniestro los contratos de seguros que
cubren el mismo riesgo;
7. Probar la existencia del siniestro y,
8. Realizar todas las acciones necesarias para
garantizar a la empresa de seguros el
ejercicio de su derecho de subrogacin.
OBLIGACIONES DE LA EMPRESA
DE SEGUROS
1. Informar al tomador, mediante la entrega de
Igualmente
tienen
derecho
a
ser
notificados por escrito dentro del lapso
antes sealado, de las causas de hecho
y de derecho que justifican el rechazo,
total o parcial, de la indemnizacin
exigida. El incumplimiento de la
obligacin aqu descrita, por parte de
los sujetos regulados, generar la
correspondiente
responsabilidad
administrativa por rechazo genrico
LA INDEMIZACIN
Es la suma que debe pagar la
empresa de seguros en caso que
ocurra el siniestro y la prestacin a
la que est obligada en los casos
de seguros de vida (Art. 38
L.C.S.)
LA SUPERINTENDENCIA DE LA
ACTIVIDAD ASEGURADORA
Es el ente encargado de ejercer, en
forma proactiva, las funciones de
regulacin,
supervisin,
fiscalizacin, y
control
requeridas para lograr un sector
asegurador sano, competitivo y
responsable.
FUNCIONES DE LA
SUPERINTENDENCIA
NORMATIVA
DE REGISTRO
DE PROTECCIN DE LOS USUARIOS
DE CONTROLES PREVIOS
DE INSPECCIN, VIGILANCIA Y FISCALIZACIN
SANCIONATORIAS
DE INTERVENCIN Y LIQUIDACIN
DE INFORMACIN AL PBLICO
DE COORDINACIN CON OTROS ENTES PBLICOS
DETERMINACIN DE BIENES OBJETOS DE MEDIDAS
JUDICIALES.
PARTICIPACIN POPULAR
EN LA ACTIVIDAD
ASEGURADORA
La
COOPERATIVAS DE
SEGUROS
La Ley establece que la Superintendencia de la
U
G
E
R
P
S
A
NT